sucesso financeiro eu quero!

Paulo de Tarso

Um guia bblico e prtico

para voc compreender e alcanar

o sucesso financeiro

Gerente editorialRoger Conovalov

Projeto Grfico Lura Editorial

DiagramaoSchffer Editorial

RevisoClarisse Cintra

CapaLura Editorial

ImagemAndrew Shearer/Istockphoto

Catalogao na Fonte do Departamento Nacional do Livro (Fundao Biblioteca Nacional, Brasil)

Tarso Ribeiro de Sousa, Paulo de.Sucesso Financeiro: Eu Quero! Um guia bblico e prtico para

voc compreender e alcanar o sucesso financeiro / Paulo de Tarso.

ISBN 978-85-916163-0-5

1.Finanas 2.Bblia 3.Investimento 4.Generosidade 5.Relacionamentos I. Ttulo.

ndice para catlogo sistemtico:I. Sucesso Financeiro: Administrao 650.12

Todos os direitos desta edioso reservados ao autor Paulo deTarso Ribeiro de Sousa. Rua Votorantim, 245, apto 51So Caetano do Sul, SP CEP 09550-300Tel: (11) 4227-5959Site: www.financasparaavida.com.brpaulodetarso@financasparaavida.com.br

O que vOc vai aprender cOm este guia?

Introduo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7

1 . Comeando o bate-papo sobre finanas . . . . . .9

2 . Como ganhar dinheiro . . . . . . . . . . . . . . . . . .23

3 . Como fazer doaes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39

4 . Fazendo investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . .55

5 . Lidando com as dvidas . . . . . . . . . . . . . . . . . .71

6 . Como gastar bem . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .87

7 . Estabelecendo metas financeiras . . . . . . . . .119

8 . Disciplina financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . .127

9 . Dinheiro e relacionamentos . . . . . . . . . . . . .133

10 . Conselho para decises financeiras . . . . . . .145

11 . Integridade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .153

12 . Para pastores e pastoras . . . . . . . . . . . . . . . .159

13 . Onde encontrar na Bblia . . . . . . . . . . . . . . .165

Sobre o Paulo de Tarso . . . . . . . . . . . . . . . . .169

Plano de metas fianceiras . . . . . . . . . . . . . . .171

Criando um grupo de estudo . . . . . . . . . . . . .173

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intrOduO

Eu sou o filho mais novo de meus pais e tive o pri-vilgio de crescer no ambiente da igreja. Desde cedo comecei a aprender sobre a Bblia atravs de diversos lderes que influenciaram minha viso de mundo.

Na dcada de 1990 eu me deparei com uma fita de vdeo produzida pelo pastor Ary Veloso, intitulada Finanas luz da Bblia. Voc pode crer que aque-la ferramenta foi usada por Deus para despertar em mim uma grande paixo pela perspectiva bblica da administrao do dinheiro.

Desde ento tenho me dedicado a aprender, praticar e ensinar sobre o que a Bblia diz a respeito do dinheiro.

Estou muito entusiasmado ao concluir mais esta ferramenta bblica e prtica para que voc melhore a forma como est administrando o seu dinheiro.

Paulo de Tarso

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Este livro dedicado minha famlia, que sem-pre me apoiou em meus projetos, e a voc leitor. Oro para que voc aprenda mais e pratique tudo o que aprender.

Boa leitura e prtica!Paulo de Tarso

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cOmeandO O bate-papO sObre finanas

O que sucesso financeiro?Se voc quer alcanar o sucesso financeiro, esta uma pergunta bsica que precisa ser respondida. Afinal de contas, o que o sucesso financeiro? Em geral, a sociedade considera bem-sucedidas pessoas com muito dinheiro. Veja se isso no acontece com voc. Quando v algum usando roupas caras, diri-gindo o belo carro do ano, morando em um condo-mnio dos sonhos, voc tende a considerar aquela pessoa como algum bem-sucedido financeiramente. No verdade?

O que a Bblia diz sobre isso?H muitos anos eu tenho estudado a Bblia para enten-der e alcanar o sucesso financeiro. Aps anos de es-

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tudo cuidadoso, verifiquei que a Bblia no apoia esta viso simplista de que ter sucesso financeiro significa apenas ter muito dinheiro. Na verdade, no h uma declarao bblica resumida para o que seja sucesso financeiro. Mas eu o resumiria da seguinte maneira: Fazer o que Deus quer com o dinheiro que voc tem.

Qual a diferena entre as duas vises de sucesso financeiro?Voc pode notar que a primeira restringe o suces-so para um nmero bem pequeno de pessoas, isto porque voc pode contar nos dedos o nmero de pessoas que possuem muito dinheiro. Talvez 1% da populao do mundo. possvel que os economistas tenham alguma estatstica para elucidar esta ques-to. Mas a segunda viso qualitativa. Ela d um novo significado para o sucesso financeiro. Perceba que, segundo esta viso, eu, voc e qualquer outra pessoa do mundo podemos alcanar o sucesso com o dinheiro. No que a quantia no seja importante. Sim, ela tem sua importncia. Mas secundria e no essencial para se obter sucesso com o dinheiro.

Uma pessoa pode ter muito dinheiro e no ter sucesso financeiro?Sim. Certamente voc poder lembrar-se de pesso-as que ganharam na loteria e perderam tudo rapida-

SuceSSo Financeiro: eu Quero!

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mente. Mas eu vou pegar um exemplo clssico que temos na Bblia, mais conhecido como a parbola do rico insensato. Jesus contou esta histria que est re-gistrada em Lucas: Ento lhes contou esta parbola: A terra de certo homem rico produziu muito bem. Ele pensou consigo mesmo: O que vou fazer? No tenho onde armazenar minha colheita.. Ento disse: J sei o que vou fazer. Vou derrubar os meus celei-ros e construir outros maiores, e ali guardarei toda a minha safra e todos os meus bens. E direi a mim mesmo: Voc tem grande quantidade de bens, arma-zenados para muitos anos. Descanse, coma, beba e alegre-se.. Contudo, Deus lhe disse: Insensato! Esta mesma noite a sua vida lhe ser exigida. Ento, quem ficar com o que voc preparou? Assim acontece com quem guarda para si riquezas, mas no rico para com Deus.

Aqui est um exemplo vvido de uma pessoa com muito dinheiro, mas que fez as escolhas erradas e por isso foi condenado por Deus. Est ficando mais claro para voc que, na viso de Deus, s ter muito dinhei-ro no o suficiente para ter sucesso com o dinheiro?

Uma pessoa pode ter pouco dinheiro e ter sucesso financeiro?A resposta aqui tambm sim. Basta que ela ad-ministre bem o dinheiro que tem. Vou lembrar a voc de pelo menos um episdio na vida de Jesus.

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Em Lucas 21 temos o relato da viva pobre. Jesus olhou e viu os ricos colocando suas contribuies nas caixas de ofertas. Viu tambm uma viva pobre colocar duas pequeninas moedas de cobre. E dis-se: Afirmo-lhes que esta viva pobre colocou mais do que todos os outros. Todos esses deram do que lhes sobrava, mas ela, da sua pobreza, deu tudo o que possua para viver (Lucas 21.1-4). Voc pode claramente perceber que esta viva, apesar de suas limitaes financeiras, fez a coisa certa. Ela foi mui-to mais generosa do que aqueles que tinham muito mais capacidade financeira do que ela para fazer isso. Ento, veja que a generosidade, que uma das caractersticas da pessoa que almeja alcanar o sucesso financeiro, no depende da quantidade de dinheiro que voc possui, mas sim de sua deciso de fazer aquilo que Deus deseja que voc faa.

biblicamente correto uma pessoa desejar ser rica?Eu tenho pesquisado bastante a Bblia e no en-contrei evidncias que apoiem esta ideia. Veja que a Bblia no condena os ricos ou a riqueza. Isso significa que voc pode ser uma pessoa rica. Mas voc no deve desejar ser rico. Voc vai perceber que esta normalmente uma armadilha de satans para moldar o nosso pensamento. muito comum nos imaginarmos tendo muito dinheiro e fazendo


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a coisa certa com ele. Quais coisas? Tendo uma vida financeiramente confortvel, ajudando a igreja e as pessoas pobres e tudo o mais que parece ser muito piedoso. Mas voc se lembra que o suces-so no ter muito, mas fazer a coisa certa com o que voc tem? Ento muitas pessoas passam toda a vida num esforo agudo de se tornarem ricas, o que acaba tirando-as do foco, que cumprir sua misso, a misso dada por Deus. O apstolo Paulo, quando escreveu ao nosso irmo Timteo, disse: Os que querem ficar ricos caem em tentao, em armadilhas e em muitos desejos descontrolados e nocivos, que levam os homens a mergulharem na runa e na destruio, pois o amor ao dinheiro raiz de todos os males. Algumas pessoas, por cobiarem o dinheiro, desviaram-se da f e atormentaram a si mesmas com muitos sofrimentos (Timteo 6:9-10). Voc deve entender que Paulo no est conde-nando a pessoa ser rica, mas sim o desejo de ficar rico. H pessoas ricas que entendem o plano de Deus para suas vidas e colocam seu dinheiro total-mente disposio para fazer o que Deus quer que seja feito. Mas isto completamente diferente do desejo de ficar rico. Este desejo deixa voc incapaz de enxergar a vontade de Deus para sua vida por-que voc fica completamente focado em adquirir mais e mais dinheiro.

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Uma pessoa rica mais felizque uma pobre?No necessariamente. O que quero dizer que nem todas as pessoas ricas so felizes, pois no a quan-tidade de dinheiro que determina sua felicidade. Analisando os parmetros bblicos, a felicidade est diretamente ligada sensao de cumprimento de sua misso. Sim, isso mesmo, sensao do dever cumprido. Por exemplo, o apstolo Paulo foi com-pelido pelo Esprito Santo a ir para Jerusalm. O mesmo Esprito avisou que ele passaria por prises e sofrimentos. E a? Paulo desistiu de ir a Jerusalm? Leia em suas prprias palavras: Todavia, no me im-porto, nem considero a minha vida de valor algum para mim mesmo, se to somente puder terminar a corrida e completar o ministrio que o Senhor Jesus me confiou, de testemunhar o evangelho da graa de Deus (Atos 20:24). O que voc pode entender a par-tir das palavras de Paulo? A felicidade dele no estava ligada ao seu bem-estar, e sim a fazer a vontade de Deus. Isso no significa que ele no desejasse o bem-estar, mas, para Paulo, fazer a vontade de Deus era superior sensao de bem-estar passageiro. Com o dinheiro semelhante. Uma pessoa pode ter muito dinheiro, mas se ela no o usa segundo os princpios de Deus, de nada adiantar e, mais cedo ou mais tar-de, ela vai perceber que seu dinheiro no suficiente para lhe garantir a felicidade. Por outro lado, uma


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pessoa pobre e que administra bem seu dinheiro pode sim ser feliz. Veja que eu no estou advogando a pobreza em detrimento da riqueza. Minha tese : o sucesso financeiro no depende da quantidade de dinheiro que voc tem, mas sim de se fazer a coisa certa com ele.

Como fao para ter sucesso financeiro?Esta uma excelente pergunta. E sobre ela que quero falar ao longo deste livro. At agora estou argu-mentando para desmistificar o conceito comum de que o sucesso financeiro ficou apenas para pessoas que tem muito dinheiro. Eu desejo mostrar a voc que, aprendendo os princpios corretos e colocando-os em prtica, voc pode ser e ser uma pessoa fi-nanceiramente bem-sucedida. Eu acredito piamen-te que este o desejo de Deus para todas as pessoas, independentemente de qual tenha sido seu histrico financeiro at o presente momento.

Existem passos especficos para se alcanar o sucesso financeiro?Sim. Eu aprendi que h pelo menos dois passos essenciais e um terceiro desejvel. Certa vez eu estava lendo a Bblia e me deparei com o seguinte texto que, aparentemente no tem nada a ver com sucesso financeiro, mas no final, voc vai ver que

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tem tudo a ver. Leia l em Esdras 7.10: Pois Esdras tinha decidido dedicar-se a estudar a Lei do Senhor e a pratic-la e a ensinar os seus decretos e manda-mentos aos israelitas. Ento, vamos l.

1o Passo: Estudar a Lei do Senhor.

O que isto significa? Que voc precisa conhecer os princpios bblicos que tratam de como administrar o seu dinheiro. Voc se lembra do conceito de sucesso financeiro que eu estou adotando aqui, no? Ento vamos recordar: Fazer o que Deus quer com o di-nheiro que voc tem. Bem, se o que Deus quer ento voc precisa conhecer o que a Bblia fala sobre o assunto. Veja que no o que as pessoas falam sobre o assunto, ou o que este ou aquele especialista diz. Mas sim o que a Bblia diz.

2o Passo: Praticar.

Este um fator-chave que pode fazer a diferena en-tre o sucesso e o fracasso financeiro. Eu quero cha-mar sua ateno para isso aqui. Voc provavelmente vai perceber que j conhece alguns dos princpios b-blicos sobre a administrao do dinheiro. Mas a per-gunta que eu fao a seguinte: voc est praticando esses princpios? Eu digo isso porque por experincia sei que muitos cristos acham que o sucesso finan-ceiro como uma uno que colocada sobre voc


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durante um culto e tudo estar resolvido. Mas no bem assim no. Certamente h algumas pessoas que tm o dom de administrao, o que d a elas uma vantagem sobre os que no tm. Mas mesmo os que tm o dom precisam coloc-lo em prtica, caso contrrio, de nada adiantar. Voc deve se recordar de quando Jesus concluiu o sermo da montanha. O que ele disse? Portanto, quem ouve estas minhas palavras e as pratica como um homem prudente que construiu a sua casa sobre a rocha. Caiu a chu-va, transbordaram os rios, sopraram os ventos e de-ram contra aquela casa, e ela no caiu, porque tinha seus alicerces na rocha(Mateus 7.24-25). Veja! O sermo da montanha maravilhoso, um excelente padro para a vida crist, no acha? Mas o que Jesus est dizendo ao final de tudo? Pratique! Por esta ra-zo, quando voc coloca em prtica os princpios b-blicos sobre como administrar seu dinheiro, sua vida financeira sempre ser slida. No tem como ser di-ferente. Agora, se voc no praticar de nada adianta-r. Leia com ateno esta declarao de Jesus: Mas quem ouve estas minhas palavras e no as pratica como um insensato que construiu a sua casa sobre a areia. Caiu a chuva, transbordaram os rios, sopraram os ventos e deram contra aquela casa, e ela caiu. E foi grande a sua queda (Mateus 7.26-27). Muitas pessoas sofrem ou por desconhecer ou por conhecer e no praticar os princpios bblicos de administrao do dinheiro. Coloque em prtica e viver!

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3o Passo: Ensinar.

Se voc conseguir dar os dois primeiros passos ante-riores, j ser uma pessoa financeiramente bem-suce-dida. Mas, que tal passar seu conhecimento adiante e abenoar a vida de muitas pessoas, comeando com sua prpria famlia? No fantstico isso? Voc pode estar pensando: Mas eu no sou mestre ou nunca fiz pedagogia para poder ensinar. No se preocu-pe. Basta que voc queira passar seu conhecimento adiante de uma forma bem natural. Compartilhe esses princpios com seu cnjuge. Oriente seus filhos, ou seus sobrinhos, ou netos, ou seus vizinhos, enfim. A lista pode ser bastante extensa e com certeza voc vai ter o discernimento e a criatividade necessria para passar seu conhecimento adiante, se estiver a fim de fazer isso. Uma das coisas que Deus me deu foi essa paixo de compartilhar meu conhecimento bblico financeiro com outras pessoas. por isso que estou escrevendo para voc agora mesmo. E espero que isso acenda em voc o desejo de exercer influncia sobre outras pessoas que vo necessitar de sua ajuda.

Ter metas financeiras importante?Eu diria que fundamental. Imagine-se no seu dia a dia. Voc acorda cedo de manh, toma seu caf e vai para o trabalho. Pode estar chovendo, ou ser um dia muito frio, mas voc faz o que tem que fazer, pois


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sabe que precisa chegar ao trabalho na hora certa, sem atrasos, de preferncia. Agora, se for um feriado, o que acontece? Voc no se preocupa com a hora, pois pode acordar mais tarde. Pelo fato de no ter algo especfico para fazer neste dia muito possvel que seja um dia em que vai fazer poucas coisas, no mesmo? Qual a diferena entre os dois cenrios? No primeiro h clareza de propsitos e no segundo no. O que voc pode concluir? Estabelea metas financeiras. O apstolo Paulo nos deixou uma grande lio. Qual? Ele disse: Mas uma coisa fao: esque-cendo-me das coisas que ficaram para trs e avan-ando para as que esto adiante, prossigo para o alvo (Filipenses 3.13-14). Paulo tinha clareza de propsi-tos. Ele queria levar o evangelho a todas as pessoas, e foi isso que ele fez. O que eu quero transmitir para voc que, quanto mais metas voc tiver, menos dif-cil ser seu caminho rumo aos alvos estabelecidos. por isso que um plano de gastos muito importante para gerenciar suas finanas. Quando voc planeja como vai usar o dinheiro, tudo se torna mais fcil. Coloque metas de ganho, doaes, investimentos, e limites para seu endividamento. Isto vai ajudar muito no dia a dia.

Como consigo ter disciplina financeira?Ter disciplina no algo muito fcil mesmo. Mas que-ro estimular voc a ser uma pessoa disciplinada nos

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assuntos financeiros. Vamos juntos imaginar como os atletas fazem. Eles se obrigam a estabelecer metas e ter disciplina para alcan-las. Para participar de competies de alto nvel, por exemplo, os ndices so bastante desafiadores. Paulo, quando escreveu aos corntios, disse o seguinte: Vocs no sabem que dentre todos os que correm no estdio, apenas um ganha o prmio? Corram de tal modo que alcancem o prmio (1 Corntios 9.24). Ento, para ganhar o prmio nas finanas voc vai precisar ter disciplina financeira. Agora eu quero dar a voc algumas dicas para que sua disciplina possa ser efetiva e leve voc a fazer progresso financeiro.

Eu tenho dificuldades para priorizar minhas metas. Como fazer ento?Eu ainda no comecei a falar sobre os vrios princ-pios de administrao do dinheiro, detalhando cada um deles. Mas deixe-me falar um pouco sobre dois grandes princpios bblicos de administrao do di-nheiro: doar e economizar. Neste exato momento eu no vou argumentar por que eles so importantes. Vou fazer isso depois. Apenas quero que voc perce-ba como priorizar para que voc possa pratic-los. Por que poucas pessoas conseguem colocar esses prin-cpios em prtica? Simples. Elas no do a devida prioridade para eles. Elas pensam da seguinte forma: vou pagar as minhas contas e depois dou para a igreja


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ou, depois economizo. Resultado: no conseguem fa-zer nem uma coisa nem outra. Por que no? As contas vo chegando e, ao final, as doaes e as economias vo pro espao, ou seja, no se tornam realidade. Resultado: no se consegue o sucesso que tanto se deseja. Agora realinhe suas prioridades. Primeiro d seu dzimo e outras contribuies na igreja, depois faa suas reservas e, s depois, comece a pagar as contas. Veja que no estou dizendo que voc no tem que pagar suas contas, mas sim que deve priorizar suas doaes e sua formao de reservas.

Da teoria para a prtica passos para praticar o que aprenDeu

Como essa nova percepo de sucesso financeiro vai influenciar a maneira como voc administra seu dinheiro?

Como vai fazer para implementar os trs passos para o sucesso financeiro? Aprender, praticar e en-sinar?

Comece a estabelecer suas metas financeiras.

Ganhar/doar/economizar/investir/dvidas/gastos

Como vai se disciplinar para alcanar suas metas financeiras?

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cOmO ganhar dinheirO

Existe uma maneira biblicamente correta para se ganhar dinheiro?Sim. A primeira coisa que voc precisa saber que atravs do seu trabalho que voc deve ganhar dinheiro. Veja o que Salomo fala sobre esse assunto. Ele disse com muita clareza: As mos preguiosas empobre-cem o homem, porm as mos diligentes lhe trazem riqueza (Provrbios 10.4). Ento eu percebo que mui-tas pessoas querem ganhar dinheiro rapidamente e com pouco esforo. Mas isso realmente no funciona.

Existem formas de se ganhar dinheiro rapidamente?Sim, existem. Mas, em sua maioria, elas no so biblicamente aprovadas. Por exemplo, uma pessoa pode ganhar dinheiro rapidamente atravs de jogos,

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loterias etc. Mas estas formas no esto ligadas ao trabalho. Ento, o que acontece? O que vem rapi-damente, tambm vai embora depressa. Isso acon-tece porque as pessoas que ganham esses prmios no esto preparadas para administrar o dinheiro de ganharam. Outra maneira atravs da corrupo, roubo, que so formas totalmente desaprovadas pela Bblia. Leia o que Salomo diz sobre isso: O dinhei-ro ganho com desonestidade diminuir, mas quem o ajunta aos poucos ter cada vez mais(Provrbios 13.11). Ento, no se engane. Voc deve ganhar di-nheiro atravs do seu trabalho.

O que misso?Sendo bem prtico, eu diria que sua misso a mar-ca que voc vai deixar durante o tempo de vida que tem. sua contribuio para a vida de sua famlia, das pessoas de sua igreja, seus colegas de trabalho e de tantas outras pessoas, dependendo da amplitude de sua influncia, que varia de pessoas para pessoa.

Qual a minha misso?Eu acho que aqui est a grande aventura da vida. Descobrir e executar sua misso sero tarefas impor-tantes ao longo de sua vida. E ningum conhece me-lhor sua misso do que o prprio Deus. Leia o que Ele diz sobre isso. Ele declarou: Porque sou eu que


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conheo os planos que tenho para vocs, planos de faz-los prosperar e no de lhes causar dano, plano de dar-lhes esperana e um futuro (Jeremias 29.11).

Como eu escolho uma carreira profissional?Analisando a Bblia, eu penso que voc no escolhe. Voc descobre sua carreira. Isto porque voc preci-sa entender que Deus tem um plano para sua vida. A sua carreira profissional parte importante deste plano. Voc sabe que existem milhares de profisses e possibilidades de carreira. Como Deus deseja que voc exera uma influncia profissional e espiritual, Ele desenhou um plano especfico para que voc possa cumprir sua misso.

Como posso descobrir minhacarreira profissional?Existem alguns fatores, que chamo indicadores de misso, que so formas que Deus usa para transmitir a voc sua carreira profissional e, consequentemen-te, ganhar dinheiro.

Suas habilidades pessoaisVoc tem habilidades pessoais que o distinguem de outras pessoas. s vezes so caractersticas fsicas, que podero fazer de voc um atleta, ou intelectuais,

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que lhe permitiro ser um escritor. Essas habilidades so importantes para determinar sua carreira profis-sional. s vezes nem sempre to fcil. Mas tente. Eu, por exemplo, era bom aluno em matemtica e fsica. Isto me ajudou a escolher e fazer o curso de engenharia. Agora medicina, por exemplo, no tinha nada a ver comigo. Eu me lembro de uma que vez fui a uma feira de cincias e vi partes do corpo huma-no no formol. Resultado. No consegui nem comer quando cheguei em casa. Claro que isto no tinha nada a ver comigo. Ento, suas habilidades pessoais so um forte indicativo de como Deus vai usar voc para impactar a vida de outras pessoas. Lembre-se de que o dinheiro apenas consequncia do seu traba-lho. O que eu quero dizer com isso? Simplesmente que voc no trabalha para ganhar dinheiro, mas sim como parte do cumprimento de sua misso.

Gostos pessoaisImagine um jogador de futebol. muito comum que ainda cedo ele comece a se interessar por este tipo de esporte. J um escritor tende a gostar de ler livros. Um matemtico ou engenheiro se interessa pelas dis-ciplinas de exatas na escola. Agora claro que nem todo garoto que gosta de futebol vai se tornar um profissional da rea. Ele pode ter isto apenas como um hobby. Para ir adiante necessrio um indicati-vo mais forte. Mas, sem dvida, seus gostos pessoais


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devem ser levados em conta como fator importante para uma carreira profissional.

Palavra de DeusLendo constantemente a Bblia, Deus vai comuni-cando a voc a vontade Dele. Porque, afinal de con-tas, a pessoa que leva Deus a srio quer saber qual vontade Dele quanto sua carreira profissional, que parte importante de sua misso, e a forma pela qual voc vai ganhar dinheiro. Por isso, estabelea uma disciplina diria de leitura da Bblia. Ela ser uma fonte poderosa para voc conhecer o que Deus tem reservado para sua carreira profissional.

OraoVoc ora constantemente? Eu confesso que no uma rea forte para mim. Mas eu estabeleci uma forma de orar mais. Como fao caminhadas dirias, procuro manter a disciplina de orar enquanto estou caminhando. s vezes minha orao se mistura com pensamentos, ideias e tudo o mais. Mas eu conti-nuo firme no desejo de orar mais e mais durante este tempo em que costumo estar sozinho. Crie uma dis-ciplina diria para orar mais. s vezes pensava assim: acho que eu sou do tipo fazer mais. Mas a vida me ensinou o que a Bblia j dizia. O qu? Ore sem ces-sar. No pode haver sucesso financeiro sem orao.

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Sonhos/Vises Voc certamente tem sonhos, no? Pois eles so uma maneira de Deus comunicar a voc sua mis-so. Voc se lembra da histria de Jos, filho de Jac? Ainda adolescente ele teve dois sonhos nos quais se encontrava em posio de liderana sobre seus irmos. Ento Deus pode comunicar sua mis-so atravs de sonhos. Voc tambm pode sonhar acordado. Voc pode se ver liderando uma igreja ou uma empresa, ajudando pessoas necessitadas nas ruas, ou pilotando um carro de competio. So so-nhos ou vises que podem ter tudo a ver com o que Deus vai fazer com voc para que o plano Dele seja realizado atravs de sua vida. Fique atento a este indicador de misso.

NecessidadesVoc est andando pela rua e v pessoas pedindo es-molas no sinal. Ento voc se sensibiliza com aquilo e vai adiante. Monta um projeto em sua igreja para ajudar este tipo de pessoas. Perceba que este tipo de necessidade arrancou voc da inrcia e o fez fazer alguma coisa, alm de apenas reclamar. Por a voc pode perceber que muitas outras pessoas enxergam suas misses a partir de necessidades. Outro exem-plo. Voc v um filme que apresenta os desafios para evangelizar pessoas num pas onde os cristos so


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perseguidos. Deus toca seu corao para aquele tipo de carncia e voc diz: Eu quero ir. Muito bem. Es-teja sempre atento s necessidades, pois Deus pode pegar voc de jeito a qualquer hora e dizer para voc: voc quem vai fazer isso!

Eu deveria optar por profisses que pagam mais?No. Analisando biblicamente, voc deve procurar incessantemente descobrir o plano de Deus para sua carreira profissional. Pense bem. Se todos quiserem ser mdicos, quem sero os professores? E se todos quiserem ser engenheiros, quem sero os enfermei-ros? Entenda que o plano de Deus e Ele vai comu-nicar a voc a vontade Dele para sua carreira pro-fissional. Se Deus quer que voc seja um professor, abrace esta carreira. Se for um mdico, v em frente. No copie o mundo que norteado pelo dinheiro. O dinheiro tem sua importncia, mas o seu chamado muito superior, seja ele qual for.

Como eu poderia ganhar mais em qualquer profisso?A est uma pergunta interessante. Embora eu en-tenda que o mais importante no ganhar mais, mas sim fazer as coisas da melhor maneira possvel. Eu digo isso porque as pessoas, em geral, no entendem

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o plano de Deus para o trabalho. Muitas vezes nem sabem por que esto trabalhando. Abra sua Bblia no livro de Provrbios 24.29. Veja o que diz: Voc j observou um homem habilidoso em seu trabalho? Ser promovido ao servio real; no trabalhar para gente obscura. O que isso significa? Que, qualquer que seja a sua profisso, se voc fizer o melhor, no vai ficar trabalhando para qualquer patro. No, no, no. As melhores empresas vo procurar voc, meu caro. E por que elas vo fazer isso? Porque voc fez a sua parte. Distinguiu-se entre os profissionais do seu ramo de atuao. Isto inclusive est de acordo como que Paulo falou quando escreveu sua carta aos co-lossenses 3.23-24. Leia l o que ele disse: Tudo o que fizerem, faam de todo o corao, como para o Senhor, e no para os homens, sabendo que recebe-ro do Senhor a recompensa da herana. a Cristo, o Senhor, que vocs esto servindo.O que que Paulo est dizendo para voc? Seja o melhor naquilo que voc faz. E por que isto? Simples. Porque voc est trabalhando para Deus. isso a. Voc pensa que seu chefe o seu patro? Realmente . Mas o seu chefe superior o prprio Deus. Ento voc tem que ser o melhor no que faz. Uma boa consequncia disso que, fazendo o melhor, voc pode at mesmo ganhar mais. Veja que no estou dizendo que voc deve ser o melhor simplesmente para ganhar mais. Mas a ten-dncia que isto acontea, conforme Salomo disse.


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Jos um exemplo para mim?

Sim. No processo de compreender sua misso, faa tudo o que vier sua mo da melhor maneira poss-vel, mesmo as coisas aparentemente banais ou aque-las as quais voc no d muita importncia. Somos testados para ver se estamos sendo fiis em cada eta-pa de nossa misso.

Verifique como Jos teve uma percepo mais ampla de sua misso ao longo de sua trajetria. Ele era filho de uma famlia rica, foi vendido pelos seus irmos invejosos e acabou como escravo de uma alta autoridade egpcia, Potifar.

Humanamente falando, Jos poderia simples-mente estabelecer uma estratgia para fugir daquela situao de extremo desconforto, para falar o mni-mo. No entanto, no foi assim que agiu. Como es-cravo de Potifar, Jos foi um trabalhador excelente. Tanto que o seu senhor logo reconheceu que Jos era uma pessoa especial. Ele poderia ter feito o mnimo e tentar fugir e voltar para seu pai. Mas ele fez o mxi-mo e, mesmo na condio de escravo, prosperou em tudo o que realizou.

Mesmo quando foi injustamente acusado pela mulher de Potifar e acabou na priso, Jos no se deixou abater pelo seu aparente infortnio. Aos pou-cos Jos foi tendo uma compreenso mais ntida de sua misso. Assim como Jos, por vezes tambm fica-mos face a face com acontecimentos desagradveis

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e no desejados. No desanime. Tenha a certeza de que voc est sendo preparado para ser o melhor e exercer plenamente suas responsabilidades.

Eu deveria sair de uma empresa e ir para outra, s para ganhar mais?Olhe. Eu acho que voc j entendeu que no deve trabalhar apenas por causa do dinheiro. Lembre-se de que voc tem uma misso a cumprir. isso que deve nortear suas decises com relao ao trabalho. claro que qualquer pessoa se sente atrada por um aumento de renda. Mas voc, como cristo, deve pe-sar outros fatores e no ir apenas farejando salrios mais altos. Ore e pea conselho a pessoas mais expe-rientes e tementes a Deus para tomar esta deciso. Alguns so atrados por este tipo de oferta e depois caem em arapucas, empresas desestruturadas e tudo o mais. Salomo j dizia: A bno do Senhor enri-quece e no traz dor alguma. (Provrbios 10.22). O que isso significa? Que quando a coisa vem de Deus voc pode ficar tranquilo que ser o melhor para sua vida e para suas finanas. Veja o exemplo de Jac. Ele era do tipo esperto. Sempre querendo levar van-tagem. Enganou seu irmo Esa e seu pai Isaque. Depois pagou caro por seus erros, tendo que traba-lhar arduamente para seu tio Labo. Se no fosse pela interveno de Deus teria voltado para sua terra sem nada. J Jos, seu filho, foi totalmente diferente.


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Ele sofreu com a inveja de seus irmos, foi injusti-ado pela mulher de Potifar, mas no abriu mo de sua integridade nem dos planos de Deus para a vida dele. Como escravo, foi fiel administrador dos bens de Potifar e, como prisioneiro, tambm administrou a priso e os prisioneiros do fara. Ainda teve que aguardar dois longos anos na priso at o momento de ascender ao trono como primeiro-ministro. Veja, esperar virtude para poucos, mas com certeza para os que querem fazer a diferena e cumprir os planos de Deus. Por isso pense sempre no que Deus quer. No seja comandado pelo dinheiro.

Quanto dinheiro necessrio para eu cumprir minha misso?Muitas pessoas acham que quanto mais, melhor. comum as pessoas desejarem mais e mais dinheiro, achando assim que seus problemas financeiros es-taro resolvidos. Que conselho bblico eu daria para voc? Ento, vamos l. O sbio Agur nos deixou uma receita excelente. Veja o que ele disse: No me ds nem pobreza nem riqueza; d-me apenas o alimen-to necessrio. Se no, tendo demais, eu te negaria e te deixaria, e diria: Quem o Senhor? Se eu fi-casse pobre, poderia vir a roubar, desonrando assim o nome do meu Deus (Provrbios 30.8-9). O que voc precisa entender a partir deste texto? H uma quantidade de dinheiro adequada para que voc

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cumpra sua misso. Ter alm dessa quantia pode ser um problema em vez de soluo. Considere o perigo que Agur ressalta. Voc pode se esquecer de Deus, achando que o cara. Assim sua vitalidade espiri-tual vai para o ralo. E a, o que acontece? O orgulho precede a queda. muito comum acharmos que es-tamos devidamente preparados para lidar com muito dinheiro. Mas isto nem sempre verdade. Por outro lado, h tambm o perigo de se ter recursos insufi-cientes. Agur diz que uma pessoa pode vir at a rou-bar e assim desonrar o nome de Deus. A concluso, qual ? Pea a Deus e trabalhe para ter o suficiente para cumprir a sua misso, nem mais, nem menos. Com esta frmula, o dinheiro vai ajudar voc. Fora dela, ele vai atrapalhar voc.

Por que h pessoas que ganham muito dinheiro e outras que ganham pouco?Isto depende do plano de Deus para cada pessoa. Veja, por exemplo, o que aconteceu na chamada pa-rbola dos talentos. Est l em Mateus 25.14-30. Um certo senhor, antes de sair de viagem, distribuiu seu dinheiro com trs de seus servos. A um ele deu cinco, ao outro dois e ao terceiro, apenas um. O texto menciona que esta distribuio desigual de di-nheiro foi feita de acordo com a capacidade de cada um. Ento cada um comeou sua administrao do dinheiro que recebeu. Os dois primeiros dobraram


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os recursos recebidos, enquanto o terceiro simples-mente escondeu o dinheiro, nada fazendo para obter algum tipo de ganho. Quando o senhor retornou, ele exigiu de cada um a prestao de contas. Os dois primeiros foram honrados pelo senhor por terem se esforado, enquanto o terceiro foi repreendido pelo fato de nada ter feito. Aqui voc deve perceber que o importante para Deus no o fato de voc ter muito ou pouco dinheiro, mas sim a maneira como voc administra esse dinheiro. A quantidade recebida est ligada soberania de Deus e sua ca-pacidade de administrar. Por isso eu falei que em geral as pessoas querem ter muito dinheiro, mas, se elas no esto preparadas para administrar muito, o que vai acontecer? Sofrimento. E isto no o que Deus quer. Esteja focado na administrao e no se penalize pelo fato de no ter a quantia de dinheiro que gostaria de ter. Deus sabe o que necessrio para voc. No entanto, se voc se mostrar um bom administrador, Deus vai poder confiar mais recursos financeiros para que voc possa administrar adequa-damente. Ou seja, Deus faz muito bem a parte dele. Cabe a voc fazer bem a sua.

Quanto devo ganhar?Uma remunerao adequada deveria contemplar recursos suficientes para atender pelo menos as se-guintes reas:

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Doaes Recursos destinados ao sustento das igrejas, de organizaes humanitrias etc. Inclui-se tambm nesta categoria o dinheiro usado para ajuda famlia e a pessoas pobres ou necessitadas.

Economias/Investimentos Formao de re-servas para atender necessidades de curto, mdio e longo prazo.

Quitao de Dvidas Caso as possua.

Gastos Despesas mensais para manuteno de um padro de vida estabelecido.

Exercendo sua missoSeguem algumas sugestes de como voc poderia exercer sua misso.

Funcionrio Atravs de contrato formal de tra-balho com uma empresa.

Autnomo Desenvolve seu trabalho de forma independente, prestando servios para pessoas ou corporaes.

Empresrio Desenvolve um sistema de produo ou prestao de servios.

Voluntrio Desenvolve atividades sem receber remunerao formal direta.


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MEtas dE ganhos

Curto Prazo At 1 ano

Mdio Prazo De 2 at 3 anos

Longo Prazo Acima de 3 anos

Voc sente que est cumprindo sua misso atravs de sua atividade profissional? Se no, o que vai fazer a respeito?

Como vai fazer para ser melhor naquilo que faz?

Como vai se disciplinar para alcanar suas metas financeiras?

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cOmO fazer dOaes

Por que eu preciso fazer doaes?Porque elas fazem parte do plano de Deus para todas as pessoas. Deus poderia ter feito todas as pessoas auto--suficientes, mas esta no foi a escolha Dele. Voc vai perceber que as pessoas tm diferentes habilidades e tambm seguem carreiras diferentes. Mas as diferen-tes habilidades se completam fazendo com que pes-soas supram as necessidades de outras pessoas. Com o dinheiro no diferente. Como Jesus mesmo falou, sempre haver pessoas necessitadas no mundo (pois os pobres sempre tero consigo... Mateus 26.11), e por isso mesmo, voc deve colocar parte de seus re-cursos para suprir essas necessidades. Eu j disse no incio que o sucesso financeiro no significa ter muito dinheiro, mas fazer o que Deus quer com o dinheiro que voc tem. Por isso, doar uma condio essencial para que voc possa atingir o sucesso financeiro.

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Para quem eu devo doar?Voc deve notar que, a toda hora, algum ou alguma organizao parece estar pedindo dinheiro para voc. E a voc se pergunta. Qual a quantia e para quem devo doar? Ento vou ajud-lo a desvendar esse mistrio.

Primeiramente doe para sua igreja.D total prioridade para sua igreja. H pelo menos duas formas bsicas de voc doar para sua igreja. Quais so?

D o dzimo uma quantia percentual que voc deve separar imediatamente ao receber qual-quer quantia em dinheiro e repassar para a adminis-trao de sua igreja local.

O dzimo vlido para os dias de hoje?Claro! Veja, eu costumo ser muito prtico quanto a esse assunto. Se voc for para o velho testamen-to, como o dzimo era usado? Leia l em Nmeros 18.21: Dou aos levitas todos os dzimos em Israel, como retribuio pelo trabalho que fazem ao ser-virem na tenda do encontro. O que isto significa? Que havia pessoas, no caso os levitas, que cuidavam da adorao em Israel. Eram pessoas dedicadas a in-vestir na orientao espiritual das pessoas. Os sacer-dotes tambm cumpriam um papel fundamental na


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vida espiritual dos israelitas. Eles se dedicavam a isso e por esta razo deveria haver um apoio financeiro para viabilizar esta estrutura. Hoje, embora no exis-ta mais a figura do sacerdote e dos levitas nos moldes do Antigo Testamento, as igrejas contam com o apoio espiritual de seus pastores e auxiliares do ministrio, alm da estrutura fsica e administrativa presentes em qualquer igreja. E quem vai sustentar isso? Voc, com seu dzimo.

Quanto o dzimo?Matematicamente falando, o dzimo de 10% (dez por cento) de sua renda bruta, ou seja, de tudo aquilo que voc ganha. O que voc precisa ter em mente que esta doao deve ser permanente, porque as igrejas necessitam dos recursos financeiros para fazer face s suas necessidades financeiras.

Posso dar mais que o dzimo?Sem dvida. O dzimo o mnimo. como a lei. Ela apresenta os parmetros bsicos para um bom relacionamento com Deus e com as outras pessoas. Mas voc tem a liberdade de doar mais que o dzimo.

O que so as ofertas?As ofertas so normalmente usadas para um fim especfico, como um projeto missionrio ou para

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melhorar a estrutura fsica de uma igreja. Com base nessas necessidades, a igreja deve estabelecer um oramento e apresent-lo para os membros.

Quanto devo dar de oferta?No h um valor financeiro biblicamente especificado para esse fim. O apstolo Paulo faz a seguinte coloca-o sobre o assunto: Lembrem-se: aquele que semeia pouco, tambm colher pouco, e aquele que semeia com fartura, tambm colher fartamente. Cada um d conforme determinou em seu corao, no com pe-sar ou por obrigao, pois Deus ama quem d com alegria (2 Corntios 9.6-7). Na prtica, o que aconte-ce? Se voc coloca o reino de Deus em primeiro lugar, seu corao vai se encher de alegria e a tendncia ser voc contribuir mais. Experimente fazer isso e assim voc estar doando da maneira correta.

Eu devo dar para receber?Eu no quero tornar esta discusso mais controversa do que ela . Eu quero esclarecer. Veja, voc no pode fazer negcio com Deus. Ento, o que deve levar voc a doar para a igreja? Paulo responde quando escreve sua carta aos corntios. Ele diz: Ainda que eu d aos po-bres tudo o que possuo e entregue o meu corpo para ser queimado, mas no tiver amor, nada disso me valer (1 Corntios 13.3). Ento amor que deve impulsio-


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nar voc a contribuir, nada mais. Agora, no h dvida que existe a lei da semeadura, ou seja, quanto mais voc d, mais voc recebe. Isto est bem posto no tex-to seguinte: Lembrem-se: aquele que semeia pouco, tambm colher pouco, e aquele que semeia com far-tura, tambm colher fartamente (2 Corntios 9.6). Mas a questo : Por que voc recebe mais quando d mais? Paulo tambm responde a esta dvida. E dis-se: Vocs sero enriquecidos de todas as formas para que possam ser generosos (2 Corntios 9.11). Assim, o que voc recebe de volta no apenas para seus desejos de enriquecimento pessoal, mas sim para su-prir suas necessidades e para que voc continue a ser mais generoso ainda. Resumindo. No pense que ter mais dinheiro privilgio apenas. sim uma grande responsabilidade. Voc est preparado para ela?

Eu no perteno a uma igreja. O que eu fao ento?Junte-se a uma. Eu escrevi este livro para todas as pessoas, independentemente se elas so crists ou no. Mas uma coisa certa. Se voc ainda no es-tabeleceu um relacionamento com Deus na pessoa de Jesus Cristo precisa fazer isso urgentemente. Se voc quiser saber agora como fazer isso, leia o ca-ptulo onde falo sobre dinheiro e relacionamentos, e certamente ter a resposta para muitas das suas dvidas sobre Deus e de como se relacionar com Ele.

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Doe para sua famlia. Como assim?Sua famlia um bem extremamente precioso. Cuide bem dela. Eu, por exemplo, tenho minha esposa e duas lindas filhas. Meu sucesso financeiro passa pelo sucesso com minha famlia. Se eu no cuidar bem delas, meu sucesso estar bastante limitado.

Como cuido financeiramentede minha famlia?Como pai, ou me, voc deve suprir as necessida-des financeiras de seus filhos pequenos. Leia aten-tamente o recado que o apstolo Paulo deixou para voc, quando ele disse: Se algum no cuida de seus parentes, e especialmente dos de sua prpria famlia, negou a f e pior que um descrente (1 Ti-mteo 5.8). Olha a. Viu porque voc precisa cuidar bem dos filhos? No seja descuidado com eles. Mui-tos pais acham que devem dar tudo o que os filhos pedem. Mas no nada disso. Eu cresci numa fam-lia com recursos financeiros limitados. Eu s conse-guia trocar de sapatos quando o que usava j estava bem desgastado mesmo, quero dizer, com aquele fu-rinho no solado, entende? ramos dez irmos. Hoje a coisa bem diferente. Normalmente as famlias no tm mais que um ou dois filhos. Ento sobra mais dinheiro para cada filho. Mas no se engane achando que deve dar tudo a eles.


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E os filhos adultos?Devem ajudar os pais idosos. O ideal que os pais idosos sejam financeiramente independentes. Mas em certos pases, como o Brasil, isto uma realidade para poucos idosos. Se este for o caso de seus pais, voc precisa ajud-los com apoio financeiro direto, ou seja, com dinheiro, alm de ajud-los na admi-nistrao deste dinheiro. Alguns pais tm limitaes fsicas ou intelectuais. Se este for o caso de seus pais, ajude-os planejando e executando o planejamento fi-nanceiro deles. Isso pode incluir sacar dinheiro no banco, minimizando problemas com sua segurana; pagar suas contas, fazer compras no supermercado e tudo o mais que for possvel ou necessrio fazer. Mas no perca algo de vista. Enquanto for possvel, ajude seus pais a serem e permanecerem ativos. No seja uma muleta para eles.

Como crio filhos financeiramente responsveis?A melhor ajuda financeira que voc pode dar para seus filhos fazer com que eles aprendam a lidar cor-retamente com o dinheiro. Leia aqui o conselho de Salomo: Instrua a criana segundo os objetivos que voc tem para ela, e mesmo com o passar dos anos no se desviar deles (Provrbios 22.6). E uma das melhores maneiras para se fazer isso dando a eles

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uma semanada ou mesada. Voc vai perceber, na pri-meira vez que der o dinheiro, que eles vo gast-lo rapidamente; talvez com uma ou outra exceo. Isto significa que, assim como os adultos, eles tambm ne-cessitam de um plano de gastos. E como fazer um? Divida o dinheiro em trs partes, da seguinte maneira:

Doaes Pode ser dinheiro para a igreja ou para ajudar uma pessoa pobre.

Economias/Investimentos Vai acumular at ter o suficiente para comprar o que se quer.

Gastos Livre para gastar com balas, sorvetes, salgados etc.

Devo doar para pessoas pobres?Tanto no Antigo, quanto no Novo Testamento, a B-blia ensina que voc deve ter um cuidado especial para com as pessoas pobres. Por exemplo, veja l em Deuteronmio 15.4, que diz: Assim no dever ha-ver pobre algum no meio de vocs... Infelizmente o povo de Israel no colocou em prtica as orientaes de Deus para minimizar o problema da pobreza. Mas veja como Deus estava preocupado em prover para as pessoas necessitadas. Deus deixou a seguinte orien-tao para o povo de Israel: Se houver algum isra-elita pobre em qualquer das cidades da terra que o Senhor, o seu Deus, lhe est dando, no enduream o corao, nem fechem a mo para com o seu irmo


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pobre. Ao contrrio, tenham mo aberta e empres-tem-lhe liberalmente o que ele precisar (Deutero-nmio 15.7-8). E Deus continua com suas orienta-es, da seguinte maneira: D-lhe generosamente, e sem relutncia no corao; pois, por isso, o Senhor, o seu Deus, o abenoar em todo o seu trabalho e em tudo o que voc fizer. Sempre haver pobres na terra. Portanto, eu lhe ordeno que abra o corao para o seu irmo israelita, tanto para o pobre como para o necessitado de sua terra (Deuteronmio 15.10-11). Ento, como que voc vai colocar isso em prtica?

No livro de Atos, logo quando a igreja foi forma-da, voc vai perceber como a coisa acontecia no pla-no real. Os crentes que tinham recursos repartiam com aqueles que tinham necessidades. Quer ver? Preste ateno aqui: No havia pessoas necessitadas entre eles, pois os que possuam terras ou casas as vendiam, traziam o dinheiro da venda e o colocavam aos ps dos apstolos, que o distribuam segundo a necessidade de cada um. Jos, um levita de Chipre a quem os apstolos deram o nome de Barnab, que significa encorajador, vendeu um campo que possua, trouxe o dinheiro e o colocou aos ps dos apstolos (Atos 4.34-37). O que voc pode entender desse tex-to? Os que tinham mais dinheiro ajudavam os que estavam precisando e tudo ia bem. A que concluso voc pode chegar? Separe parte do seu dinheiro e ajude os que tm necessidades financeiras. Como voc vai colocar isso em prtica?

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E aquela histria de dar o peixe ou ensinar a pescar?O que eu poderia dizer sobre isso? Muitas pessoas acham que apenas dando dinheiro estaro ajudan-do. Mas isto nem sempre verdade. Vamos pegar um exemplo simples. Se uma pessoa est com fome, voc pode, vamos dizer assim, dar o peixe. Mas a pessoa que recebe o peixe pode se acostumar com essa situao e relaxar. Da ela vai sempre querer re-ceber o peixe novamente. Ento, o que era bom ficou ruim, porque a pessoa no est se esforando para trabalhar e voltar a ser financeiramente independen-te. Ela precisa urgentemente aprender a pescar e voltar a ter autonomia financeira. Na prtica, quan-do algum pedir dinheiro pra voc, voc ter que ser franco e descobrir a razo pela qual esta pessoa est pedindo dinheiro. s vezes ela precisa mais de con-selho e orientao do que de dinheiro.

Que histria essa de quem no quiser trabalhar, tambm no come?Essa foi uma expresso que o apstolo Paulo usou quando ele escreveu sua segunda carta aos tessalo-nicenses. O que estava acontecendo? simples de explicar. Os crentes estavam achando que Jesus iria voltar logo e por isso no queriam trabalhar. Bom, o que voc faria se soubesse que Jesus voltaria dentro


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de uma semana, por exemplo? Dificilmente voc continuaria com sua rotina de vida, indo trabalhar e tudo o mais. Pois era o que estava acontecendo l em Tessalnica. O pessoal realmente achava que Je-sus estava prestes a retornar e resolver o problema do mundo. Mas, na verdade era s boato, porque s o prprio Deus que sabe quando isso vai acontecer. Assim o apstolo tratou de orientar nossos irmos de l a fazer a coisa certa. O qu? Trabalhar, ora! Leia o que mais ele disse: Pois ouvimos que alguns de vocs esto ociosos; no trabalham, mas andam se intrometendo na vida alheia. A tais pessoas ordena-mos e exortamos no Senhor Jesus Cristo que traba-lhem tranquilamente e comam o seu prprio po (2 Tessalonicenses 3:11-12). Esta orientao de Paulo importante porque deixa claro que, se uma pessoa fsica e intelectualmente capaz de trabalhar, isso que ela deve fazer e ter autonomia financeira. En-to voc deve ajudar dando o peixe, mas, acima de tudo, ensinar a pescar.

S devo doar quando estiver financeiramente bem?Analisando a Bblia, eu digo que no. Imagine que voc est passando por um momento financeiro di-fcil. Est no vermelho no cheque especial e no ro-tativo do carto. Tudo bem que as coisas no esto bem. Ento voc decide que vai pagar as contas,

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mas, nada de doaes?! No faz sentido. As doa-es so uma rea vital de sua vida financeira. En-to voc deve continuar dando o seu dzimo, suas ofertas na igreja, ao mesmo tempo em que vai colo-cando a vida financeira em ordem. Vai avaliar seus gastos e cortar o que puder cortar. Vai diminuir seu padro de vida at que se encontre numa situao financeira melhor. Mas continue doando. Veja, por exemplo, qual foi a atitude dos nossos irmos l da Macednia. A igreja estava levantando uma oferta para os crentes pobres de Jerusalm. Ento qual foi a atitude desses irmos da Macednia? Leia aqui comigo: Agora, irmos, queremos que vocs to-mem conhecimento da graa que Deus concedeu s igrejas da Macednia. No meio da mais severa tri-bulao, a grande alegria e a extrema pobreza deles transbordaram em rica generosidade. Pois dou tes-temunho de que eles deram tudo quanto podiam, e at alm do que podiam. Por iniciativa prpria eles nos suplicaram insistentemente o privilgio de participar da assistncia aos santos (2 Corntios 8.1-4). Viu? Eles no foram fominhas. Mesmo em situao financeira difcil, eles decidiram: Vamos ajudar nossos irmos de Jerusalm. isso meu ir-mo que voc deve fazer se quiser ser generoso. E voc j percebeu que, sem generosidade no pode haver sucesso financeiro, certo? Coloque sua gene-rosidade em prtica.


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Em que momento eu devo doar?Assim que voc receber seu dinheiro. Por que eu digo isso? Por uma razo muito prtica. Se voc no fizer suas doaes assim que recebe seu salrio ou qual-quer outra renda, dificilmente conseguir fazer de-pois. Voc sabe muito bem que a presso por gastos muito grande e, se voc comear a gastar logo, vai ser difcil doar depois. Eu lembro muito bem quando ain-da era garoto. Na hora do intervalo a gente costumava comprar pipoca. Quando o saco de pipoca ainda es-tava cheio no era to difcil compartilhar com outros colegas. Mas quando estava para acabar..., a sim era a prova de fogo. As ltimas pipocas pareciam ser as mais gostosas. Concluso: doe antes de tomar qualquer ou-tra deciso financeira. o tipo de disciplina que d certo. o que fao quando recebo meu salrio.

Para quem mais eu deveria doar?A lista pode ser bastante grande. Eu procurei listar aquelas mais bsicas. Falei das doaes para sua igre-ja, para sua famlia e para as pessoas pobres. Mas h muitas outras possibilidades porque existem muitos bons projetos que necessitam de recursos financei-ros. Agora, claro que voc tambm precisa ter equi-lbrio nesta rea. Deus se agrada de pessoas que tem um corao voltado para ajudar outras pessoas atra-vs de suas doaes. Mas no se esquea do mundo

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real. Voc tambm precisa cuidar de outras reas de suas finanas. Ento procure ser sbio e equilibrar seu corao generoso com suas demais necessidades financeiras.

As pessoas ricas deveriam doar mais?Certamente. Alis, esta uma das razes pelas quais elas so ricas. Os ricos tm uma grande ca-pacidade de ganhar dinheiro. Ento eles preci-sam se perguntar o que deveriam fazer com tanto dinheiro. E a Bblia responde a esta questo com muita clareza. Vamos ver o que a apstolo Paulo disse quando escreveu para Timteo. Ele deixou algumas orientaes especficas para as pessoas ri-cas. A vai: Ordene aos que so ricos no presente mundo que no sejam arrogantes, nem ponham sua esperana na incerteza da riqueza, mas em Deus, que de tudo nos prov ricamente, para a nossa sa-tisfao. Ordene-lhes que pratiquem o bem, sejam ricos em boas obras, generosos e prontos para re-partir. Dessa forma, eles acumularo um tesouro para si mesmos, um firme fundamento para a era que h de vir, e assim alcanaro a verdadeira vida (1 Timteo 6.17-19). Deu para entender? Fora a orientao de tomar cuidado para no ser arrogante e no colocar e no confiar na riqueza material, to-das as outras esto ligadas prtica da generosidade. Os ricos precisam se perguntar se esto realmente


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fazendo a coisa certa. Mas graas a Deus que a bn-o de doar no ficou restrita a eles. Lembra-se do exemplo da viva pobre? Ela doou mais que os ri-cos, pois deu tudo o quanto possua (Lucas 21.1-4). Graas a Deus que d a voc a oportunidade de ser uma pessoa generosa, independentemente do quan-to voc ganha.

O que significa fazer um dbito automtico para doaes?Bem, voc j deve saber o que um dbito autom-tico, no? bem simples. Quando voc coloca uma conta do dbito automtico, o que acontece? Exata-mente no dia em que voc programou, sua conta ser debitada, certo? O que estou propondo? Que voc faa um dbito automtico para suas doaes. Deste modo, to logo voc receba seu salrio ou qualquer outro tipo de renda, automaticamente vai separar suas doaes para a igreja. Qual o segredo? Voc est fazendo a coisa certa antes de comear a gastar. assim que eu fao. Eu doo, depois economizo e invisto para s depois comear a pagar as contas. Eu fao tudo o que preciso, mas este tipo de dbito au-tomtico me garante a disciplina necessria para co-locar em prtica todos os princpios que contribuem conjuntamente para meu sucesso financeiro. isto que eu desejo para voc, sua famlia e seus negcios. Isto realmente funciona. Pratique e ver.

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MEtas dE doaEs

Mdio Prazo At 1 ano



Voc est praticando as doaes bsicas? (dzimo/ofertas, famlia e pessoas pobres). Se no, como vai fazer para implement-las?

Voc prioriza suas doaes ou as deixa por ltimo? Coloque suas doaes no topo de suas prioridades.

Voc tambm pode doar seu tempo e suas habili-dades. Como vai fazer isso?

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fazendO investimentOs

Investir importante para minha vida financeira?Eu digo que essencial. Voc precisa entender que haver necessidades futuras que sero supridas atra-vs dos investimentos que voc vai comear a fazer hoje. Pense nos objetivos que ainda quer alcanar, mas ainda no conseguiu. Dinheiro para sua apo-sentadoria, comprar um imvel, trocar de carro, doar mais para sua igreja, ajudar pessoas necessitadas. Tudo isso possvel com planejamento financeiro, colocando o dinheiro para trabalhar a seu favor.

Qual o primeiro passo para conseguir investir?A primeira coisa voc precisa fazer gastar menos do que voc ganha. Pode parecer algo muito fcil,

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mas saiba que poucas pessoas conseguem fazer isso. Voc pode ser uma delas. Ento voc separa um per-centual do seu salrio. A primeira fase : deixar de gastar, o que nem sempre fcil, mas possvel, se voc estiver disposto a entender o quanto isso importante e quiser praticar essa disciplina. Siga o conselho de Salomo, que disse: Na casa do sbio h comida e azeite armazenados, mas o tolo devora tudo o que pode (Provrbios 21.20).

E depois, o que eu fao?Se voc conseguiu separar uma quantia mensal j est de parabns. No passado, voc poderia simples-mente guardar esse dinheiro num cofre ou debaixo do seu colcho. Mas os tempos so outros. Alm do problema de segurana, a inflao pode corroer o valor do seu dinheiro parado. Assim eu recomendo que voc procure algum tipo de produto financeiro no mercado a partir do qual seu dinheiro passe a ter rentabilidade.

Onde o dinheiro rende mais?Esta a pergunta bsica de todas as pessoas que querem investir. Afinal de contas, onde aplico o meu dinheiro? O mercado financeiro tem muitas opes para isso, desde a conhecida poupana at investi-mentos altamente sofisticados, que exigem do inves-


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tidor nveis diferentes de conhecimento sobre as re-gras de funcionamento de cada um desses produtos. Normalmente os produtos financeiros mais rentveis tm menos segurana e os menos rentveis, mais se-gurana. Voc vai ter que investir em conhecimento para tomar decises de investimento. Lembre-se que nenhum produto financeiro totalmente garantido, o que no quer dizer que voc no deva investir. Ava-lie cada uma das opes atentamente.

Existem exemplos na Bblia sobre investimentos?

Jos um grande exemplo de investimento

Vamos voltar nossa ateno para o fenmeno que aconteceu na vida de Jos, filho de Jac. Falamos um pouco sobre Jos quando abordamos o assunto de como ganhar dinheiro, mas ser muito bom perce-bermos mais especificamente como se faz um cam-peo na rea dos investimentos.

Jos havia interpretado o sonho do fara, o rei do Egito. Foi o clssico sonho das vacas magras e gor-das, cuja interpretao seria a seguinte, nas prprias palavras de Jos:

O fara teve um nico sonho. As sete vacas boas, assim como as sete espigas boas indi-cam sete anos de fartura. As sete vacas feias

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que surgiram depois, assim como as sete espigas mirradas, sero sete anos de fome. E Jos concluiu dizendo: exatamente como eu disse ao fara. Deus mostrou ao fara aquilo que ele vai fazer. Sete anos de muita fartura esto para vir sobre toda a ter-ra do Egito. Mas depois viro sete anos de fome. Ento todo o tempo de fartura ser esquecido, pois a fome arruinar a terra. A fome que vir depois ser to rigorosa que o tempo de fartura no ser mais lembrado na terra. O sonho veio ao fara duas vezes por-que a questo j foi decidida por Deus, que se apressa em realiz-la. (Gnesis 41.28-32)

Junto com a interpretao do sonho, Jos deu a re-ceita para solucionar o problema.

Procure agora o fara um homem criterio-so e sbio e coloque-o no comando da terra do Egito. O fara tambm deve estabelecer supervisores para recolher um quinto da co-lheita do Egito durante os sete anos de fartu-ra. Eles devero recolher o que puderem nos anos bons que viro e fazer estoques de trigo que, sob o controle do fara, sero armaze-nados nas cidades. Esse estoque servir de reserva para os sete anos de fome que viro sobre o Egito, para que a terra no seja arra-sada pela fome.


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A interpretao dos sonhos, assim como o sbio conse-lho de Jos, levou o fara concluso de que o prprio Jos era a pessoa mais adequada para implementar o plano. Assim Jos foi colocado no comando do Egito.

importante notar que a percepo do fara do plano divino foi to tremenda que ele declarou: Ser que vamos achar algum como este homem, em quem est o esprito divino? Disse, pois, o fara a Jos: Uma vez que Deus lhe revelou todas essas coisas, no h ningum to criterioso e sbio como voc. Voc ter o comando de meu palcio, e todo o meu povo se sujeitar s suas ordens. Somente em relao ao trono serei maior que voc (Gnesis 41.37-40) e continuou: Eu sou o fara, mas sem a sua palavra ningum poder levantar a mo nem o p em todo o Egito (Gnesis 41.44).

O que significa fazer um dbito automtico para investimentos?O princpio o mesmo do dbito automtico para doaes. bem simples. Quando voc coloca uma conta do dbito automtico, o que acontece? Exata-mente no dia em que voc programou, sua conta ser debitada, certo? O que estou propondo? Que voc faa um dbito automtico para seus investimen-tos. Deste modo, to logo voc receba seu salrio ou qualquer outro tipo de renda, automaticamente vai separar uma quantia para formar suas reservas. Qual o segredo? Voc est fazendo a coisa certa

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antes de comear a gastar. assim que eu fao. Eu doo, depois economizo e invisto para s depois co-mear a pagar as contas. Fao tudo o que preciso, mas este tipo de dbito automtico me garante a dis-ciplina necessria para colocar em prtica todos os princpios que contribuem conjuntamente para meu sucesso financeiro. isto que desejo para voc, sua famlia e seus negcios. Isto realmente funciona. Pratique e ver.

Qual percentual da minha renda devo investir?Se voc nunca conseguiu economizar, eu digo que 10% seria um bom comeo. Ser uma reserva bsi-ca para suprir necessidades, sem voc ter que ir a bancos pegar dinheiro. Lembre-se sempre. Quando voc toma emprestado, paga juros, quando investe, recebe juros. medida que voc for melhorando seu planejamento, dever estabelecer outros objetivos e, portanto, aumentar esse percentual para conseguir atingir estas metas financeiras.

Por quanto tempo devo investir?Isso vai depender dos objetivos financeiros que voc tem. Por exemplo, os 10% que mencionei como re-serva bsica deve ser um objetivo permanente. Ago-ra vamos imaginar que voc precisa trocar de carro.


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Voc ento estabelece o tempo necessrio para al-canar a quantia de dinheiro necessria para a troca do carro. Assim o tempo deve se encaixar em seus objetivos.

O que rentabilidade? a remunerao que seu dinheiro vai ter ao longo do tempo em que estiver aplicado. Veja como sim-ples. Quando voc toma emprestado, paga juros ao banco. Quando voc aplica seu dinheiro, voc recebe juros. Quero dizer, o dinheiro rende. Essa rentabili-dade importante, principalmente quando voc in-veste a longo prazo, por qu? No curto prazo, parece ser pouco o que voc est ganhando, mas, quando voc coloca isso durante vrios anos, a comea a fazer a diferena. Ento voc deve procurar as me-lhores rentabilidades para seu dinheiro. Mas no se esquea de que a coisa no isolada, pois, em geral, quanto maior a possibilidade de ganho, mais arrisca-do o retorno do investimento. Por isso voc precisa conhecer bem os tipos de investimentos existentes.

O que significa montar meu prprio banco? uma ideia simples e que funciona. E tem tudo a ver com o assunto dos investimentos. O que voc precisa fazer para ter o seu prprio banco? Primeiramente

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separar certa quantia do dinheiro que recebe. Pron-to! Voc j comeou a montar seu prprio banco. medida que os meses vo passando, as reservas do seu banco vo aumentando. Voc tambm deve co-locar essas reservas em alguma aplicao financeira. Dessa maneira, elas vo aumentando. Quando voc necessitar de dinheiro, em vez de tomar emprestado de algum banco, voc tira a quantia do seu banco. Nos meses seguintes, voc vai repondo essas reser-vas, como se tivesse pagando uma dvida para seu banco. Mas o bom que voc no precisa pagar os juros exorbitantes que seriam cobrados por qualquer outro banco que no fosse o seu prprio. Viu como no to difcil assim ser dono de um banco? Agora s praticar e voc vai ver que funciona.

H perigos nos investimentos?Sim. Um deles o perigo de seu corao ficar com-pletamente voltado para suas reservas financeiras e achar que elas lhe daro completa segurana du-rante sua breve vida aqui na terra. Na Bblia h diversas advertncias sobre o perigo do dinheiro. Voc deve estar bem atento para no ser pego de surpresa. Nosso irmo, o apstolo Paulo, por exem-plo, disse claramente: Ordene aos que so ricos, no presente mundo, que no sejam arrogantes, nem ponham sua esperana na incerteza da riqueza, mas em Deus, que de tudo nos prov ricamente, para a


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nossa satisfao (1 Timteo 6.17). Voc sabe que os ricos so aqueles que tm grandes reservas de dinheiro, da a orientao de Paulo para eles. Mas mesmo aqueles que no so ricos podem se voltar para suas poucas reservas de dinheiro. Ento voc precisa estar atento a isso. Jesus falou sobre o rico insensato, que colocou sua mente e corao com-pletamente em suas riquezas. Leia a histria aqui: Ento lhes disse: Cuidado! Fiquem de sobreaviso contra todo tipo de ganncia; a vida de um homem no consiste na quantidade dos seus bens. Ento lhes contou esta parbola: A terra de certo homem rico produziu muito bem. Ele pensou consigo mes-mo: O que vou fazer? No tenho onde armazenar minha colheita. E disse: J sei o que vou fazer. Vou derrubar os meus celeiros e construir outros maio-res, e ali guardarei toda a minha safra e todos os meus bens. E direi a mim mesmo: Voc tem grande quantidade de bens armazenados para muitos anos. Descanse, coma, beba e alegre-se. Contudo, Deus lhe disse: Insensato! Esta mesma noite a sua vida lhe ser exigida. Quem ficar com o que voc pre-parou? Assim acontece com quem guarda para si riquezas, mas no rico para com Deus. (Lucas 12:15-21) Preste ateno! Esse rico insensato dire-cionou toda a ateno para suas prprias riquezas e no se importou com as outras pessoas. O que aconteceu. Ele foi reprovado diretamente por Deus

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e foi retirado da terra sem mesmo poder usufruir dos seus bens materiais. Esteja atento para que algo semelhante no acontea com voc. Como voc vai lidar com isso?

Devo investir se tenho dvidas?Vamos l! Isso vai depender do tipo de dvida que voc tem. Se voc tem dvidas com juros muito altos, tais como cheque especial e rotativo do carto de crdito, o ideal quitar essas dvidas primeiro para, s depois, comear a fazer seus investimentos. E por que eu digo isso? Porque os juros cobrados nesses tipos de dvidas so muito altos e assim, no compensa comear reser-vas financeiras tendo dvidas que esto corroendo seu dinheiro com juros to altos. O negcio quitar logo essas dvidas. Agora se voc tem dvidas de longo prazo como, por exemplo, imveis e veculos, mas com juros menores, a digo que vale a pena iniciar seus inves-timentos, at porque voc poder us-los para quitar parte ou o total dessas dvidas. E ento? Com bases nessas dicas, verifique se vai iniciar j seus investi-mentos ou se vai primeiro quitar as dvidas que possui.

Qual a diferena entre princpios financeiros e produtos financeiros?Um princpio aponta para uma prtica sempre segura e que deve ser praticada. Por exemplo: economizar.


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Um produto criado normalmente por bancos e ins-tituies financeiras, como a poupana. Voc deve tomar cuidado para no confundir principio com produto. O produto financeiro poupana pode ajudar voc a colocar em prtica o princpio de economi-zar. Mas lembre-se que os produtos so passveis de regras especficas e que podem sofrer alteraes ao longo do tempo.

Produtos financeirosH diversas maneiras atravs das quais o seu dinhei-ro pode render juros, com maior ou menor rentabili-dade e tambm com maior ou menor segurana. Vou citar alguns produtos financeiros existentes hoje no mercado. Mas voc deve entender que este no um guia especializado em produtos financeiros. Caso tenha interesse em fazer aplicaes financeiras em qualquer dos produtos abaixo, voc ter que buscar informaes detalhadas e especficas sobre cada um.

Caderneta de poupana o produto mais clssico oferecido pelos bancos. Normalmente tem baixo risco, por esta razo, sua rentabilidade tambm relativamente baixa. Eu diria que um produto mais apropriado para quem est iniciando no caminho dos investimentos.

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FundosTambm so produtos bastante oferecidos pelos bancos, cuja rentabilidade pode ser melhor que a poupana, mas no necessariamente. A taxa de ad-ministrao cobrada pelo seu banco vai impactar na rentabilidade deste investimento, que tambm tem um risco baixo. Hoje se pode aplicar nesses fundos a partir de pequenas quantias mensais.

AesAs aes fazem parte dos investimentos conhecidos como renda varivel. Isto porque no h uma garan-tia de rentabilidade. Quando voc compra uma ao, est adquirindo uma minscula parte de uma empre-sa. O valor dessas aes pode subir ou baixar depen-dendo da forma como a empresa est sendo adminis-trada, mas tambm existe o sobe e desce do mercado, que depende de mltiplos fatores de difcil controle. Potencialmente voc pode obter uma rentabilidade alta, mas certamente h um risco maior associado a este tipo de investimento. Os consultores financeiros recomendam que no mais que 30% dos seus investi-mentos sejam aplicados no mercado de aes.

ImveisOs imveis normalmente so considerados como ati-vos seguros e por isso so um tipo de investimento


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bastante desejado por muitas pessoas. Aqui vale a pena fazer algumas consideraes importantes.

Vale a pena ressaltar que a mera aquisio de um imvel no lhe garante necessariamente retorno fi-nanceiro. bom lembrar que a propriedade de um imvel traz consigo uma sria de despesas atreladas tais como imposto predial, manuteno, taxa condo-minial no caso de apartamentos, entre outras. Neste caso, voc s ver a cor do dinheiro se conseguir uma boa locao, com uma remunerao que, mesmo depois de descontadas as despesas, lhe garanta uma rentabilidade lquida positiva.

Para adquirir um imvel sempre bom consultar pes-soas que entendam do assunto. Quando falo de pessoas entendidas no me refiro necessariamente a vendedores, que embora possam ter conhecimento sobre o assunto, tm o interesse maior de vender. O ideal consultar pes-soas que conheam sobre imveis, mas que no tenham nenhum interesse no seu dinheiro. Isto vale para todos os investimentos. S pessoas que no tm interesse par-ticular em seu dinheiro podero lhe garantir uma opinio isenta, e isto ser bom para voc e seu bolso.

Outros investimentosHoje existe uma ampla gama de investimentos tais como ouro, boi, fundos de investimentos, derivativos etc. Para cada uma das possibilidades de investimen-to, necessrio investir em conhecimento. Lembre-

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-se, quem ganha dinheiro com cada uma dessas for-mas de investimento dir que a onde voc deve investir. Por isso voc deve adquirir conhecimento especfico para cada tipo de produto financeiro.

O que significa diversificar os investimentos?Atente para este sbio conselho do rei Salomo: Reparta o que voc tem com sete, at mesmo com oito, pois voc no sabe que desgraa poder cair so-bre a terra. A grande verdade que aqui na Terra, quando falamos de investimento, no existe nada que seja totalmente seguro. Isto significa que no devamos investir? No. Nem o dia de amanh nos completamente assegurado, o que no nos impede de vivermos a tambm fazer planos para o futuro. O que est aqui em foco aquilo que chamamos de diversificao. Ela consiste basicamente em divi-dir seu dinheiro em algumas aplicaes financeiras. Poupana, fundos, aes, imveis etc. Por exemplo, se voc tiver dinheiro aplicado em aes e houver uma queda do valor destas aes por conta da tur-bulncia dos mercados, a outra parte que voc tem eventualmente em imveis ou poupana no ser em princpio afetada pelo mesmo fenmeno. Ento suas perdas sero menores, porque voc diversificou seus investimentos. famosa a frase: no coloque todos os ovos numa mesma cesta. Coloque-os em


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cestas diferentes, pois, se uma cair, s os ovos da-quela cesta podero ser quebrados. Os das outras ficaro resguardados.


MEtas dE EconoMias/invEstiMEntos

Curto Prazo At 1 ano



Voc est conseguindo economizar? Se no, como vai fazer para conseguir?

Voc prioriza suas economias ou as deixa por l-timo? Economize e invista logo aps fazer suas doaes.

Escreva o que quer alcanar com suas economias.

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LidandO cOm as dvidas

pecado ter dvida?Eu tenho pesquisado bastante na Bblia e, no vejo, em princpio, que seja pecado ter dvida. Mas eu quero tratar um pouco mais detalhadamente sobre este assunto e sobre como voc deveria encar-lo para que sua vida financeira seja a melhor possvel. Eu sei que grande parte do desequilbrio financeiro proveniente do acmulo de dvidas. E a ela passa a ser o grande vilo da histria financeira das pessoas, famlias e organizaes.

O que a Bblia fala sobre dvidas?Bom, l no Antigo Testamento, h alguns textos que direta ou indiretamente, falam sobre o assunto. Por exemplo, vamos pegar o seguinte texto: Vocs em-prestaro a muitas naes, e de nenhuma tomaro

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emprestado (Deuteronmio 28.12). Primeiro vamos ver o contexto desse texto. O autor bblico est se referindo a uma srie de bnos que seriam pro-venientes da obedincia de Israel como nao. En-to, uma das bnos era a de no necessitar tomar dinheiro emprestado de outras naes. Agora, logo em seguida, voc vai notar que h tambm maldi-es pela desobedincia e, uma delas tambm tem a ver com dinheiro: Eles lhes emprestaro dinheiro, mas vocs no emprestaro a eles (Deuteronmio 28.44). Perceba que, neste ltimo texto, uma vez que a nao de Israel fosse desobediente, viriam maldi-es e uma delas seria necessitar tomar dinheiro em-prestado de outras naes para sobreviver. Embora o texto no diga que a dvida um pecado, voc pode notar que h uma certa associao entre dvida (ter que tomar emprestado) com desobedincia.

O que voc poderia dizer sobredvidas no caso de Jos?A est em outro caso bastante interessante da relao da falta de investimentos com dvidas. Vamos recordar. Jos havia interpretado o sonho do fara segundo o qual haveria sete anos de fartura, seguidos de sete anos de fome rigorosa. Jos, sabedor dos acontecimentos futu-ros, logo tratou de estabelecer uma estratgia para fazer provises de trigo para os anos de fome. E foi o que aconteceu. Como? Assim Jos estocou muito trigo,


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como a areia do mar. Tal era a quantidade que ele pa-rou de anotar, porque ia alm de toda medida (Gnesis 41.49). As pessoas, em geral, no tiveram a mesma sor-te. Uma vez que no fizeram proviso para os anos de fome, perderam todo o dinheiro, seus rebanhos, suas terras e suas prprias vidas, tornando-se escravas do fa-ra (leia Gnesis 47.13-26). Que lio voc pode tomar a partir dessa experincia? Faa reservas financeiras para necessidades de curto, mdio e longo prazo. Elas vo ajudar voc a alcanar seus objetivos financeiros e principalmente a no depender de recursos de bancos ou de outras pessoas ou instituies. Ou seja, voc po-der andar com suas prprias pernas.

Salomo falou sobre dvidas?Salomo deixou vrias orientaes sobre o dinheiro e, claro, no deixou de fora o assunto do endividamen-to. Talvez o texto mais marcante seja o de Provrbios 22.7, que diz: O rico domina sobre o pobre; quem toma emprestado escravo de quem empresta. Na poca de Salomo era relativamente comum as pes-soas se tonarem escravas pelo fato de no consegui-rem pagar suas dvidas. Esta pode ser uma das razes pelas quais ele falou muitas vezes que as pessoas deveriam evitar serem fiadoras de dvidas de outras pessoas (veja, por exemplo, em Provrbios 6.1-5). Voc sabe que nos dias de hoje ningum se torna es-cravo de outro por causa de dvidas. Mas talvez o pior

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de tudo seja ser escravo de si mesmo. Como assim? Voc poderia perguntar. Eu acho que quando uma pessoa no tem equilbrio e comea a fazer dvidas acima de sua capacidade financeira, ento ela est se escravizando, e as consequncias so bem previs-veis. Certamente no isso que Deus quer para voc e sua famlia.

Ento, eu no posso ter dvidas?Voc pode ver que a Bblia no probe de forma cate-grica o endividamento. Alis, h um texto no novo testamento em que Paulo diz o seguinte: No devam nada a ningum, a no ser o amor de uns pelos ou-tros, pois aquele que ama seu prximo tem cumprido a lei (Romanos 13.8). Num primeiro olhar parece que Paulo probe qualquer tipo de dvida. Mas se voc olhar o contexto, o quadro pode ser diferente. No incio deste captulo Paulo falou que devemos ser submissos s autoridades. Ele ento falou de nossas obrigaes como cidados: por isso tambm que vocs pagam imposto, pois as autoridades esto a servio de Deus, sempre dedicadas a esse trabalho. Deem a cada um o que lhe devido: Se imposto, imposto; se tributo, tributo; se temor, temor; se hon-ra, honra (Romanos 13.6-7). Assim, o mais razovel entender que Paulo no est proibindo ter dvida, mas sim que voc deve pagar as dvidas que voc tem. Ento o que eu diria que voc deve evitar ao


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mximo o endividamento e quando o fizer, saber se tem as condies financeiras necessrias para pagar a dvida.

No consigo comprar sem me endividar. O que fazer ento?A eu digo que voc tem pelo menos dois problemas. O primeiro de entendimento. Porque possvel comprar a maioria das coisas sem necessitar entrar em dvidas, basta que voc se planeje para isso. En-to voc precisa se convencer de que possvel sim comprar sem ter que entrar em dvida. A outra ques-to a do planejamento propriamente dito. Ento imaginar que voc vai precisar trocar sua geladeira, por exemplo. Em vez de comprar em prestaes e pagar juros, voc pode planejar a compra e pagar vista sem juros e at mesmo obter um desconto. Mas necessrio planejar e ter disciplina financeira para atingir esse objetivo.

Na prtica, que impacto uma dvida tem sobre minhas finanas?Isso vai depender de cada caso. Mas, de uma ma-neira geral, o impacto o pagamento de juros. O que acontece? Se voc no tem o dinheiro para comprar um produto vista, voc ter que financiar

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esta compra. Quando voc financia, uma parte do que voc paga juro, que basicamente uma re-munerao para o banco pelo dinheiro que tomou emprestado. Ento veja que, quando voc se endi-vida, voc paga esse juro, o que normalmente di-minui sua capacidade financeira. Outra coisa ruim, que normalmente acontece, fazer vrias compras parceladas, sem nenhum planejamento. Isso pode virar uma bola de neve, que vai comprometendo sua sade financeira. Da que eu digo que voc tem que ser bastante cuidadoso com as dvidas.

Eu posso ganhar dinheiro fazendo dvidas?Isso normalmente acontece no mbito dos negcios. Por exemplo, voc um empresrio e compra um determinado equipamento financiado para ser usado em seu processo de produo. Normalmente os juros nestes casos so bem menores que os juros cobrados para pessoas ao comprarem bens para uso pessoal. Perceba tambm que este equipamento vai gerar renda para voc, como empresrio. O resultado final deve ser positivo para a empresa, ou seja, os custos do financiamento sero pagos com a venda dos pro-dutos produzidos. Portanto h certa diferena entre o endividamento empresarial e o pessoal, embora em ambos os casos, deva-se sempre pesar os prs e os contras. No h uma receita mgica.


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Estou endividado. Como fao para quitar minhas dvidas?Voc dever planejar este processo de liquidao de dvidas. A primeira coisa a fazer listar suas dvidas. Voc poder fazer isso de acordo com o modelo abaixo.

ModElo dE plano para quitao

dE dvidas

item Descrio Credor Taxa Saldo Devedor Fev Mar Abr Mai Jun...

1 Geladeira

2 TV

Descrio Descreva o item que est devendo (geladeira, micro-ondas etc.).

Credor Nome da empresa de concedeu o em-prstimo ou financiou a compra.

Taxa Escreva a taxa de juros praticada pela loja ou pela instituio que est financiando o emprstimo.

Saldo Devedor Escreva o saldo total da dvida em questo.

Coluna de Meses Deve colocar o valor mensal ms a ms at a coluna do ltimo ms previsto para pagamento.

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Esta planilha mostrar os valores mensais totais para eliminao das dvidas. Agora necessrio verificar se h disponibilidade no seu oramento para o paga-mento conforme estipulado nesta planilha. Caso sua disponibilidade oramentria seja inferior, voc ter que renegociar as dvidas para que elas se encaixem no seu oramento.Transfira o resultado final para o Plano de Gastos, na categoria Dvidas.

Como negocio minhas dvidas?O endividamento quase sempre algo indeseja-do, principalmente quando perdemos as rdeas do equilbrio financeiro e no conseguimos pagar as contas que esto vencendo. Neste caso, h uma tendncia natural de evitarmos os credores a todo custo. Minha sugesto que voc aja de uma ma-neira diferente, proativa. Conforme sua disponibili-dade financeira, estabelea um plano de pagamento possvel para cada credor e negocie exaustivamente. A partir do momento que voc apresenta um plano para pagamento de uma dvida, o credor ter mais confiana em voc, porque sabe que voc est sen-do honesto, que no est se escondendo simples-mente, como faz grande parte das pessoas inadim-plentes. Negociar sempre a melhor soluo. Hoje, as instituies financeiras esto mais conscientes de que melhor um bom acordo do que no rece-


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ber. Faa um acordo por escrito para que tudo fique devidamente documentado.

O que trocar uma dvidacara por outra, mais barata?H diversas formas de se tomar dinheiro emprestado, e cada uma delas tem um custo diferente. Normal-mente, o cheque especial e o carto de crdito co-bram as maiores taxas, por isso so consideradas d-vidas caras. Se voc tem muitas dvidas caras, pense na possibilidade de quit-las tomando, por exemplo, um emprstimo pessoal ou crdito consignado, com taxas menores. Alm de baratear o custo da dvida, facilita a sua administrao, pois voc passar a ter apenas um credor e evitar o desgaste de telefone-mas indesejveis de cobrana a toda hora.

O que fazer com a dvida da casa prpria?A casa prpria o sonho de todas as famlias. uma segurana que todos querem ter. Eu e minha esposa estvamos casados j havia nove anos e tnhamos os sonho de ter o nosso prprio imvel. Morvamos de aluguel num bom apartamento de dois quartos. Mas sentamos que era necessrio dar um passo adiante. Surgiu a oportunidade de comprarmos um aparta-mento na planta a duas quadras de onde morva-mos. Analisando o valor do apartamento, realmente

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era uma boa oportunidade, mas tnhamos poucas re-servas para dar uma entrada substancial. Eu sempre fui avesso s dvidas e, considerando o impacto da compra de um imvel, tremi um pouco nas bases an-tes de tomar a deciso de entrar num financiamento. Demos uma entrada de 12% do valor do imvel, e fi-nanciamos o restante, pois era o que podamos fazer naquele momento. Ns j sabamos o impacto dos juros num financiamento de longo prazo como este. Na poca, o prazo mximo para financiamento de imveis novos era de vinte anos. Mas sabamos que num prazo to longo a parcela de juros seria muito alta. Cientes disso, o que fizemos? Financiamos em dez anos. Para este prazo, o valor da prestao era praticamente o dobro do aluguel, mas conseguamos absorv-la no plano de gastos. Naquela poca nos-sas filhas ainda eram bem pequenas, portanto ainda no tnhamos despesas com a educao delas. E o melhor de tudo, a parcela de juros da prestao era metade do que pagvamos de aluguel. Estabelece-mos a meta de pagar o financiamento na metade do tempo, ou seja, em cinco anos. Conseguimos quitar o financiamento em seis anos. Foi um perodo de aperto financeiro, mas, ao final, valeu a pena. Estar livre do aluguel um alvio no apenas financeiro, mas psicolgico tambm. Evidentemente se tivs-semos aprendido a poupar e investir desde cedo, a histria provavelmente teria sido bem mais suave.


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Mas no teramos esta experincia para comparti-lhar com voc.

Como devo lidar com a dvida do carro?O carro tem sido classicamente um bem muito de-sejado desde cedo pelas pessoas. Talvez seja o maior e mais desejado smbolo de status, o que ruim para o sucesso financeiro das pessoas e famlias. Eu acho que, em geral, como o carro tem um valor menor que o de um imvel, voc pode evitar o endividamento construindo uma reserva suficiente para comprar um carro simples, usado, que lhe d o mnimo de manu-teno possvel. Afinal de contas, a essncia do carro transportar. Se voc j tem um carro quitado, tudo fica mais simples. O que voc tem que fazer agora se planejar para a futura troca do mesmo. Imagine o tempo em que voc necessitar trocar o carro e o valor da diferena entre o futuro carro e o que voc possui. Da s dividir este valor pelo nmero de meses e ter o valor que voc precisa separar mensalmente para compr-lo vista. Lembre-se de que, com o dinheiro na mo, voc facilmente encontrar boas ofertas. Uma possibilidade evitar as agncias. Como elas ganham na comercializao, voc provavelmente pagar mais caro pelo carro que quer comprar e o que voc possui ser avaliado por um valor bem abaixo do mercado.

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O que fazer com a dvida do cheque especial?Os bancos normalmente disponibilizam uma quantia previamente autorizada para uso dos correntistas que conhecida como cheque especial, mas que nada tem de especial, a no ser para os prprios bancos. Quando voc olhar seu extrato bancrio, notar que alm do seu saldo real, consta mais um valor disponvel para uso imediato. Inclusive, os bancos colocam isto de tal forma no seu extrato que faz parecer que aquele di-nheiro realmente pertence a voc. Nada mais longe da realidade. Algumas pessoas inclusive j incorporaram o valor do cheque especial ao seu oramento. Em mi-nha opinio isto uma espcie de suicdio financeiro. As taxas cobradas pelos bancos so muito altas e con-tribuem para o rpido empobrecimento das pessoas e famlias. Se voc possui dvida no cheque especial, ela deve ser uma das primeiras a serem quitadas.

E a dvida do carto de crdito?Voc j notou que o carto de crdito tornou-se smbolo de status? impressionante notar como as empresas do setor financeiro enchem nossa bola de status ao mesmo tempo em que esvazia nosso j min-guado bolso. Se voc no tiver cuidado com o uso do carto, poder entrar numa fria. As taxas para os que entram no rotativo so mais altas que as praticadas no cheque especial.


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Leia esta histria bem interessante:Era fim de ano. Carlos notou que o correio havia

entregado um presente do carto de crdito para sua esposa. Ele ficou indignado e comentou com ela. Mas eu pago minha fatura sempre em dia e no recebi nenhum presente. E voc, que s paga o m-nimo da fatura, que acaba recebendo o presente!

O que passou despercebido para Carlos que, para a administradora do carto, sua esposa que era um cliente especial, porque pagava os juros altssimos cobrados pelo seu carto aos que pagam o mnimo da fatura e entram no rotativo. justamente isso que as pessoas no percebem. Alm do mais h uma estatsti-ca de que, quando compramos com carto de crdito, consumimos cerca de 1/3 a mais, isto porque no senti-mos que estamos gastando. Mas quando a fatura chega, sempre aquela surpresa desagradvel, no mesmo?

Se estou endividado, eu deveria readequar meu estilo de vida?Sem dvida. Muitas pessoas, quando mudam de emprego e passam a ganhar menos, costumam continuar com o mesmo estilo de vida, adotando os mesmos hbitos de consumo que tinham quan-do ganhavam mais. Eu verifico que este um fator agravante e que normalmente leva as pessoas ao en-dividamento. Para os que so casados e tm filhos, difcil dizer para eles que necessitam mudar seus

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hbitos de consumo. E aos amigos ento? Como complicado dizer para eles que, pelo temporaria-mente, no podero fazer aquelas pequenas viagens de fim de semana para conter os gastos. Isto acon-tece porque nas sociedades modernas aparentar es-tar be

sucesso financeiro eu quero!

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