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INVESTIMENTOSComece a investir seu dinheiroe faccedila-o render mais
Poupar ne Investir Comece poupando para ter uma reserva de emergecircncia Um incentivo conheccedila os juros compostos Descubra seu perfil de investidor
01020305
01
Renda fixa x Renda variaacutevel Renda fixa Letras de creacutedito Renda fixa Comprovantes e recibos de depoacutesitos Renda fixa Tiacutetulos puacuteblicos Renda variaacutevel Accedilotildees Outros Previdecircncia privada Outros Imoacuteveis Outros Empreendedorismo
COMECE A INVESTIR
0607080910111213
2 06
SUMAacuteRIO
ANTES DE TUDO1 -------------------------------------------------
01
1 - ANTES DE TUDO Se vocecirc quer comeccedilar a investir
o seu dinheiro e ter rendimentos extras este e-book eacute pra vocecirc
Poupar ne Investir
Mas antes de entender como fazer isso eacute preciso perceber a diferenccedila que existe entre poupar e investir Pense bem
Economizar poupar e investir satildeo atitudes correlatas mas de significados distintos entre si De forma simplificada economizar eacute esforccedilar-se para fazer algum dinheiro sobrar poupar eacute guardar esse dinheiro e investir por sua vez trata-se de aplicar financeiramente a quantia poupada com objetivo de fazecirc-la render
Para ter uma vida financeira tranquila e conseguir realizar seus objetivos eacute importante entender a diferenccedila desses conceitos e a importacircncia de todos eles
1 - ANTES
02
Trabalhadores autocircnomos funcionaacuterios sem estabilidade e profissionais que tenham renda variaacutevel deveriam especialmente considerar a criaccedilatildeo de um fundo de emergecircncia para garantir maior seguranccedila e tranquilidade financeira em suas vidas E mesmo para quem natildeo se enquadra nessas condiccedilotildees manter uma reserva como essas eacute uma decisatildeo bastante prudente
DICA 1
No caso da reserva de emergecircncia a intenccedilatildeo natildeo eacute obter rendimentos mas mantecirc-la em um lugar seguro que natildeo ofereccedila riscos de perdas e que ofereccedila a possibilidade de saque assim que a necessidade aparecer Para isso os fundos DI e a poupanccedila costumam ser os mais indicados
DICA 2
Como o proacuteprio nome diz soacute use seu fundo de emergecircncia em casos urgentes Evite a tentaccedilatildeo de usar a reserva para realizar seus objetivos (poupe e invista especificamente para isso) Segundo especialistas o ideal eacute manter um montante de emergecircncia que represente de duas a seis vezes seus ganhos mensais
Comece poupando para ter uma reserva de emergecircncia
Problemas no carro despesas meacutedicas inesperadas e gastos extras em comeccedilo de ano satildeo alguns exemplos de imprevistos que justificam a importacircncia de uma reserva de emergecircncia Afinal se vocecirc natildeo quer que problemas desse tipo prejudiquem o seu orccedilamento eacute bom comeccedilar a fazer uma reserva econocircmica para se prevenir
Aleacutem disso essa jaacute eacute uma forma de vocecirc ir se educando para poupar continuamente (e aprendendo a juntar recursos para investir)
$
Oficina
03
EXEMPLOS
Para entender a diferenccedila de rendimento entre os juros simples e compostos consideremos duas pessoas de 40 anos Roberto e Marcela que comeccedilam a fazer aplicaccedilotildees mensais de uma mesma quantia R$ 1 mil a uma taxa de 5 ao ano (04 ao mecircs) sendo que Roberto usagasta todos os seus lucros e Marcela reinveste-os para aproveitar-se dos juros compostos Assim aos 65 anos Roberto teraacute acumulado cerca de R$ 300 mil enquanto Marcela teraacute quase R$ 600 mil para retirar com ganhos em juros que chegam a quase 100 do total investido
Falar em juros compostos eacute o mesmo que falar em juros sobre juros Ou seja o rendimento eacute calculado sobre a quantia inicial investida e sobre os juros gerados por ela reinvestidos Portanto eacute preciso aliar tempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostostempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostos
Um incentivo conheccedila os juros compostosAo aplicar seu dinheiro eacute possiacutevel ter uma rentabilidade atrelada a juros simples ou a juros compostos Segundo Einstein os juros compostos satildeo ldquoa maior descoberta matemaacutetica de todos os temposrdquo E vocecirc pode se aproveitar disso Entenda como funciona
04
DICA
Aplicaccedilotildees como previdecircncia privada e poupanccedila oferecem a possibilidade de ganhos com juros compostos bem como alguns tipos de CDBs LCAs e LCIs Enquanto isso alguns tiacutetulos puacuteblicos e debecircntures costumam contar apenas com juros simples A escolha entre uma forma e outra de investir vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos Veja a seguir
Personagens fictiacutecios apenas para facilitar o exemplo
40 anosR$100000Reinveste 100 dos lucrosR$ 600 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosRetirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Marcela
40 anosR$100000Gastos pessoais5 ao ano (04 ao mecircs)R$ 300 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosTaxa considerada
Retirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Roberto
05
Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
Descubra seu perfilde investidor
Vocecirc possui renda fixa ou variaacutevel
Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
Por quanto tempo vocecirc pretende investir
Vocecirc gosta de buscar e analisar informaccedilotildees sobre investimentos e financcedilas (notiacutecias demonstraccedilotildees financeiras etc) Ou isso lhe entedia
Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
para vocecirc Entatildeo acompanhe
2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
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Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
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Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
09
DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
para consultar a tabela com as aliacutequotas do IR x prazos acesse aqui
DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Sobre empreendedorismo leia tambeacutem em nosso blog
7 segredos para tornar-se um empreendedor de sucesso
Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
Empreendedorismo e cooperativismo
OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Cuide melhor do seu dinheiro Conheccedila o maior sistema cooperativo brasileiro
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Comece a controlar as suas financcedilas
Poupar ne Investir Comece poupando para ter uma reserva de emergecircncia Um incentivo conheccedila os juros compostos Descubra seu perfil de investidor
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Renda fixa x Renda variaacutevel Renda fixa Letras de creacutedito Renda fixa Comprovantes e recibos de depoacutesitos Renda fixa Tiacutetulos puacuteblicos Renda variaacutevel Accedilotildees Outros Previdecircncia privada Outros Imoacuteveis Outros Empreendedorismo
COMECE A INVESTIR
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SUMAacuteRIO
ANTES DE TUDO1 -------------------------------------------------
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1 - ANTES DE TUDO Se vocecirc quer comeccedilar a investir
o seu dinheiro e ter rendimentos extras este e-book eacute pra vocecirc
Poupar ne Investir
Mas antes de entender como fazer isso eacute preciso perceber a diferenccedila que existe entre poupar e investir Pense bem
Economizar poupar e investir satildeo atitudes correlatas mas de significados distintos entre si De forma simplificada economizar eacute esforccedilar-se para fazer algum dinheiro sobrar poupar eacute guardar esse dinheiro e investir por sua vez trata-se de aplicar financeiramente a quantia poupada com objetivo de fazecirc-la render
Para ter uma vida financeira tranquila e conseguir realizar seus objetivos eacute importante entender a diferenccedila desses conceitos e a importacircncia de todos eles
1 - ANTES
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Trabalhadores autocircnomos funcionaacuterios sem estabilidade e profissionais que tenham renda variaacutevel deveriam especialmente considerar a criaccedilatildeo de um fundo de emergecircncia para garantir maior seguranccedila e tranquilidade financeira em suas vidas E mesmo para quem natildeo se enquadra nessas condiccedilotildees manter uma reserva como essas eacute uma decisatildeo bastante prudente
DICA 1
No caso da reserva de emergecircncia a intenccedilatildeo natildeo eacute obter rendimentos mas mantecirc-la em um lugar seguro que natildeo ofereccedila riscos de perdas e que ofereccedila a possibilidade de saque assim que a necessidade aparecer Para isso os fundos DI e a poupanccedila costumam ser os mais indicados
DICA 2
Como o proacuteprio nome diz soacute use seu fundo de emergecircncia em casos urgentes Evite a tentaccedilatildeo de usar a reserva para realizar seus objetivos (poupe e invista especificamente para isso) Segundo especialistas o ideal eacute manter um montante de emergecircncia que represente de duas a seis vezes seus ganhos mensais
Comece poupando para ter uma reserva de emergecircncia
Problemas no carro despesas meacutedicas inesperadas e gastos extras em comeccedilo de ano satildeo alguns exemplos de imprevistos que justificam a importacircncia de uma reserva de emergecircncia Afinal se vocecirc natildeo quer que problemas desse tipo prejudiquem o seu orccedilamento eacute bom comeccedilar a fazer uma reserva econocircmica para se prevenir
Aleacutem disso essa jaacute eacute uma forma de vocecirc ir se educando para poupar continuamente (e aprendendo a juntar recursos para investir)
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Oficina
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EXEMPLOS
Para entender a diferenccedila de rendimento entre os juros simples e compostos consideremos duas pessoas de 40 anos Roberto e Marcela que comeccedilam a fazer aplicaccedilotildees mensais de uma mesma quantia R$ 1 mil a uma taxa de 5 ao ano (04 ao mecircs) sendo que Roberto usagasta todos os seus lucros e Marcela reinveste-os para aproveitar-se dos juros compostos Assim aos 65 anos Roberto teraacute acumulado cerca de R$ 300 mil enquanto Marcela teraacute quase R$ 600 mil para retirar com ganhos em juros que chegam a quase 100 do total investido
Falar em juros compostos eacute o mesmo que falar em juros sobre juros Ou seja o rendimento eacute calculado sobre a quantia inicial investida e sobre os juros gerados por ela reinvestidos Portanto eacute preciso aliar tempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostostempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostos
Um incentivo conheccedila os juros compostosAo aplicar seu dinheiro eacute possiacutevel ter uma rentabilidade atrelada a juros simples ou a juros compostos Segundo Einstein os juros compostos satildeo ldquoa maior descoberta matemaacutetica de todos os temposrdquo E vocecirc pode se aproveitar disso Entenda como funciona
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DICA
Aplicaccedilotildees como previdecircncia privada e poupanccedila oferecem a possibilidade de ganhos com juros compostos bem como alguns tipos de CDBs LCAs e LCIs Enquanto isso alguns tiacutetulos puacuteblicos e debecircntures costumam contar apenas com juros simples A escolha entre uma forma e outra de investir vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos Veja a seguir
Personagens fictiacutecios apenas para facilitar o exemplo
40 anosR$100000Reinveste 100 dos lucrosR$ 600 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosRetirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Marcela
40 anosR$100000Gastos pessoais5 ao ano (04 ao mecircs)R$ 300 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosTaxa considerada
Retirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Roberto
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Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
Descubra seu perfilde investidor
Vocecirc possui renda fixa ou variaacutevel
Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
Por quanto tempo vocecirc pretende investir
Vocecirc gosta de buscar e analisar informaccedilotildees sobre investimentos e financcedilas (notiacutecias demonstraccedilotildees financeiras etc) Ou isso lhe entedia
Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
para vocecirc Entatildeo acompanhe
2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
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Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
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Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
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DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
para consultar a tabela com as aliacutequotas do IR x prazos acesse aqui
DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Sobre empreendedorismo leia tambeacutem em nosso blog
7 segredos para tornar-se um empreendedor de sucesso
Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
Empreendedorismo e cooperativismo
OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Cuide melhor do seu dinheiro Conheccedila o maior sistema cooperativo brasileiro
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Comece a controlar as suas financcedilas
01
1 - ANTES DE TUDO Se vocecirc quer comeccedilar a investir
o seu dinheiro e ter rendimentos extras este e-book eacute pra vocecirc
Poupar ne Investir
Mas antes de entender como fazer isso eacute preciso perceber a diferenccedila que existe entre poupar e investir Pense bem
Economizar poupar e investir satildeo atitudes correlatas mas de significados distintos entre si De forma simplificada economizar eacute esforccedilar-se para fazer algum dinheiro sobrar poupar eacute guardar esse dinheiro e investir por sua vez trata-se de aplicar financeiramente a quantia poupada com objetivo de fazecirc-la render
Para ter uma vida financeira tranquila e conseguir realizar seus objetivos eacute importante entender a diferenccedila desses conceitos e a importacircncia de todos eles
1 - ANTES
02
Trabalhadores autocircnomos funcionaacuterios sem estabilidade e profissionais que tenham renda variaacutevel deveriam especialmente considerar a criaccedilatildeo de um fundo de emergecircncia para garantir maior seguranccedila e tranquilidade financeira em suas vidas E mesmo para quem natildeo se enquadra nessas condiccedilotildees manter uma reserva como essas eacute uma decisatildeo bastante prudente
DICA 1
No caso da reserva de emergecircncia a intenccedilatildeo natildeo eacute obter rendimentos mas mantecirc-la em um lugar seguro que natildeo ofereccedila riscos de perdas e que ofereccedila a possibilidade de saque assim que a necessidade aparecer Para isso os fundos DI e a poupanccedila costumam ser os mais indicados
DICA 2
Como o proacuteprio nome diz soacute use seu fundo de emergecircncia em casos urgentes Evite a tentaccedilatildeo de usar a reserva para realizar seus objetivos (poupe e invista especificamente para isso) Segundo especialistas o ideal eacute manter um montante de emergecircncia que represente de duas a seis vezes seus ganhos mensais
Comece poupando para ter uma reserva de emergecircncia
Problemas no carro despesas meacutedicas inesperadas e gastos extras em comeccedilo de ano satildeo alguns exemplos de imprevistos que justificam a importacircncia de uma reserva de emergecircncia Afinal se vocecirc natildeo quer que problemas desse tipo prejudiquem o seu orccedilamento eacute bom comeccedilar a fazer uma reserva econocircmica para se prevenir
Aleacutem disso essa jaacute eacute uma forma de vocecirc ir se educando para poupar continuamente (e aprendendo a juntar recursos para investir)
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Oficina
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EXEMPLOS
Para entender a diferenccedila de rendimento entre os juros simples e compostos consideremos duas pessoas de 40 anos Roberto e Marcela que comeccedilam a fazer aplicaccedilotildees mensais de uma mesma quantia R$ 1 mil a uma taxa de 5 ao ano (04 ao mecircs) sendo que Roberto usagasta todos os seus lucros e Marcela reinveste-os para aproveitar-se dos juros compostos Assim aos 65 anos Roberto teraacute acumulado cerca de R$ 300 mil enquanto Marcela teraacute quase R$ 600 mil para retirar com ganhos em juros que chegam a quase 100 do total investido
Falar em juros compostos eacute o mesmo que falar em juros sobre juros Ou seja o rendimento eacute calculado sobre a quantia inicial investida e sobre os juros gerados por ela reinvestidos Portanto eacute preciso aliar tempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostostempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostos
Um incentivo conheccedila os juros compostosAo aplicar seu dinheiro eacute possiacutevel ter uma rentabilidade atrelada a juros simples ou a juros compostos Segundo Einstein os juros compostos satildeo ldquoa maior descoberta matemaacutetica de todos os temposrdquo E vocecirc pode se aproveitar disso Entenda como funciona
04
DICA
Aplicaccedilotildees como previdecircncia privada e poupanccedila oferecem a possibilidade de ganhos com juros compostos bem como alguns tipos de CDBs LCAs e LCIs Enquanto isso alguns tiacutetulos puacuteblicos e debecircntures costumam contar apenas com juros simples A escolha entre uma forma e outra de investir vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos Veja a seguir
Personagens fictiacutecios apenas para facilitar o exemplo
40 anosR$100000Reinveste 100 dos lucrosR$ 600 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosRetirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Marcela
40 anosR$100000Gastos pessoais5 ao ano (04 ao mecircs)R$ 300 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosTaxa considerada
Retirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Roberto
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Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
Descubra seu perfilde investidor
Vocecirc possui renda fixa ou variaacutevel
Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
Por quanto tempo vocecirc pretende investir
Vocecirc gosta de buscar e analisar informaccedilotildees sobre investimentos e financcedilas (notiacutecias demonstraccedilotildees financeiras etc) Ou isso lhe entedia
Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
para vocecirc Entatildeo acompanhe
2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
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Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
10008
Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
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DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
para consultar a tabela com as aliacutequotas do IR x prazos acesse aqui
DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Comece a controlar as suas financcedilas
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Trabalhadores autocircnomos funcionaacuterios sem estabilidade e profissionais que tenham renda variaacutevel deveriam especialmente considerar a criaccedilatildeo de um fundo de emergecircncia para garantir maior seguranccedila e tranquilidade financeira em suas vidas E mesmo para quem natildeo se enquadra nessas condiccedilotildees manter uma reserva como essas eacute uma decisatildeo bastante prudente
DICA 1
No caso da reserva de emergecircncia a intenccedilatildeo natildeo eacute obter rendimentos mas mantecirc-la em um lugar seguro que natildeo ofereccedila riscos de perdas e que ofereccedila a possibilidade de saque assim que a necessidade aparecer Para isso os fundos DI e a poupanccedila costumam ser os mais indicados
DICA 2
Como o proacuteprio nome diz soacute use seu fundo de emergecircncia em casos urgentes Evite a tentaccedilatildeo de usar a reserva para realizar seus objetivos (poupe e invista especificamente para isso) Segundo especialistas o ideal eacute manter um montante de emergecircncia que represente de duas a seis vezes seus ganhos mensais
Comece poupando para ter uma reserva de emergecircncia
Problemas no carro despesas meacutedicas inesperadas e gastos extras em comeccedilo de ano satildeo alguns exemplos de imprevistos que justificam a importacircncia de uma reserva de emergecircncia Afinal se vocecirc natildeo quer que problemas desse tipo prejudiquem o seu orccedilamento eacute bom comeccedilar a fazer uma reserva econocircmica para se prevenir
Aleacutem disso essa jaacute eacute uma forma de vocecirc ir se educando para poupar continuamente (e aprendendo a juntar recursos para investir)
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EXEMPLOS
Para entender a diferenccedila de rendimento entre os juros simples e compostos consideremos duas pessoas de 40 anos Roberto e Marcela que comeccedilam a fazer aplicaccedilotildees mensais de uma mesma quantia R$ 1 mil a uma taxa de 5 ao ano (04 ao mecircs) sendo que Roberto usagasta todos os seus lucros e Marcela reinveste-os para aproveitar-se dos juros compostos Assim aos 65 anos Roberto teraacute acumulado cerca de R$ 300 mil enquanto Marcela teraacute quase R$ 600 mil para retirar com ganhos em juros que chegam a quase 100 do total investido
Falar em juros compostos eacute o mesmo que falar em juros sobre juros Ou seja o rendimento eacute calculado sobre a quantia inicial investida e sobre os juros gerados por ela reinvestidos Portanto eacute preciso aliar tempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostostempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostos
Um incentivo conheccedila os juros compostosAo aplicar seu dinheiro eacute possiacutevel ter uma rentabilidade atrelada a juros simples ou a juros compostos Segundo Einstein os juros compostos satildeo ldquoa maior descoberta matemaacutetica de todos os temposrdquo E vocecirc pode se aproveitar disso Entenda como funciona
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DICA
Aplicaccedilotildees como previdecircncia privada e poupanccedila oferecem a possibilidade de ganhos com juros compostos bem como alguns tipos de CDBs LCAs e LCIs Enquanto isso alguns tiacutetulos puacuteblicos e debecircntures costumam contar apenas com juros simples A escolha entre uma forma e outra de investir vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos Veja a seguir
Personagens fictiacutecios apenas para facilitar o exemplo
40 anosR$100000Reinveste 100 dos lucrosR$ 600 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosRetirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Marcela
40 anosR$100000Gastos pessoais5 ao ano (04 ao mecircs)R$ 300 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosTaxa considerada
Retirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Roberto
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Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
Descubra seu perfilde investidor
Vocecirc possui renda fixa ou variaacutevel
Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
Por quanto tempo vocecirc pretende investir
Vocecirc gosta de buscar e analisar informaccedilotildees sobre investimentos e financcedilas (notiacutecias demonstraccedilotildees financeiras etc) Ou isso lhe entedia
Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
para vocecirc Entatildeo acompanhe
2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
07
Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
10008
Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
09
DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
para consultar a tabela com as aliacutequotas do IR x prazos acesse aqui
DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
10
Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
12
Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Sobre empreendedorismo leia tambeacutem em nosso blog
7 segredos para tornar-se um empreendedor de sucesso
Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
Empreendedorismo e cooperativismo
OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Gostou dessas dicas de investimentosAcompanhe outras dicas que valem ouro em nosso blog
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Comece a controlar as suas financcedilas
03
EXEMPLOS
Para entender a diferenccedila de rendimento entre os juros simples e compostos consideremos duas pessoas de 40 anos Roberto e Marcela que comeccedilam a fazer aplicaccedilotildees mensais de uma mesma quantia R$ 1 mil a uma taxa de 5 ao ano (04 ao mecircs) sendo que Roberto usagasta todos os seus lucros e Marcela reinveste-os para aproveitar-se dos juros compostos Assim aos 65 anos Roberto teraacute acumulado cerca de R$ 300 mil enquanto Marcela teraacute quase R$ 600 mil para retirar com ganhos em juros que chegam a quase 100 do total investido
Falar em juros compostos eacute o mesmo que falar em juros sobre juros Ou seja o rendimento eacute calculado sobre a quantia inicial investida e sobre os juros gerados por ela reinvestidos Portanto eacute preciso aliar tempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostostempo e reinvestimento da rentabilidade para que o seu saldo cresccedila em progressatildeo geomeacutetrica e vocecirc possa se beneficiar dos juros compostos
Um incentivo conheccedila os juros compostosAo aplicar seu dinheiro eacute possiacutevel ter uma rentabilidade atrelada a juros simples ou a juros compostos Segundo Einstein os juros compostos satildeo ldquoa maior descoberta matemaacutetica de todos os temposrdquo E vocecirc pode se aproveitar disso Entenda como funciona
04
DICA
Aplicaccedilotildees como previdecircncia privada e poupanccedila oferecem a possibilidade de ganhos com juros compostos bem como alguns tipos de CDBs LCAs e LCIs Enquanto isso alguns tiacutetulos puacuteblicos e debecircntures costumam contar apenas com juros simples A escolha entre uma forma e outra de investir vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos Veja a seguir
Personagens fictiacutecios apenas para facilitar o exemplo
40 anosR$100000Reinveste 100 dos lucrosR$ 600 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosRetirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Marcela
40 anosR$100000Gastos pessoais5 ao ano (04 ao mecircs)R$ 300 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosTaxa considerada
Retirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Roberto
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Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
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Vocecirc possui renda fixa ou variaacutevel
Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
Por quanto tempo vocecirc pretende investir
Vocecirc gosta de buscar e analisar informaccedilotildees sobre investimentos e financcedilas (notiacutecias demonstraccedilotildees financeiras etc) Ou isso lhe entedia
Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
para vocecirc Entatildeo acompanhe
2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
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Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
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Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
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DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
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DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Comece a controlar as suas financcedilas
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DICA
Aplicaccedilotildees como previdecircncia privada e poupanccedila oferecem a possibilidade de ganhos com juros compostos bem como alguns tipos de CDBs LCAs e LCIs Enquanto isso alguns tiacutetulos puacuteblicos e debecircntures costumam contar apenas com juros simples A escolha entre uma forma e outra de investir vai depender das suas necessidades e dos seus objetivos Veja a seguir
Personagens fictiacutecios apenas para facilitar o exemplo
40 anosR$100000Reinveste 100 dos lucrosR$ 600 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosRetirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Marcela
40 anosR$100000Gastos pessoais5 ao ano (04 ao mecircs)R$ 300 mil
IdadeInvestimento mensal
Como aplica os rendimentosTaxa considerada
Retirada aos 65 anos
(25 anos de investimento)
Roberto
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Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
Descubra seu perfilde investidor
Vocecirc possui renda fixa ou variaacutevel
Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
Por quanto tempo vocecirc pretende investir
Vocecirc gosta de buscar e analisar informaccedilotildees sobre investimentos e financcedilas (notiacutecias demonstraccedilotildees financeiras etc) Ou isso lhe entedia
Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
para vocecirc Entatildeo acompanhe
2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
07
Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
10008
Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
09
DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
para consultar a tabela com as aliacutequotas do IR x prazos acesse aqui
DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
10
Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
11
OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
12
Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
16
Sobre empreendedorismo leia tambeacutem em nosso blog
7 segredos para tornar-se um empreendedor de sucesso
Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
Empreendedorismo e cooperativismo
OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
13
BAIXE NOSSO KIT DE FERRAMENTAS DE FINANCcedilAS PESSOAIS
Gostou dessas dicas de investimentosAcompanhe outras dicas que valem ouro em nosso blog
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Cuide melhor do seu dinheiro Conheccedila o maior sistema cooperativo brasileiro
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Comece a controlar as suas financcedilas
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Eacute claro que todos os investidores buscam boa rentabilidade mas cada pessoa encontra-se em um contexto e todas tecircm suas caracteriacutesticas e necessidades especiacuteficas Portanto analisar seus objetivos financeiros e descobrir seu perfil de investidor eacute um passo importante antes de comeccedilar a aplicar seu dinheiro Para isso responda a si mesmo perguntas como as seguintes
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Vocecirc gosta de assumir riscos Ou eacute mais conservador
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Vocecirc tem perfil empreendedor Sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio Jaacute analisou os riscos e vantagens do empreendimento
Vocecirc precisa de rendimentos em curto meacutedio ou longo prazo Quais satildeo seus objetivos financeiros (comprar uma casa investir nos estudos fazer uma viagem acumular para a aposentadoriahellip)
Quanto vocecirc pode e estaacute disposto a poupar e investir por mecircs
Vocecirc estaacute disposto a arriscar mais para ganhar mais Ou prefere ter seguranccedila de que iraacute ter lucros
Vocecirc prefere ter uma aplicaccedilatildeo com geraccedilatildeo de renda constante e poucas variaccedilotildees de ganhos e perdas (fluxo de caixa) ou investir com maiores possibilidades de ganhos e tambeacutem maiores riscos dependendo das oscilaccedilotildees do mercado (ganho de capital)
Respondendo a perguntas como essas e conhecendo os tipos e possibilidades de investimentos fica mais faacutecil descobrir qual(is) a(s) opccedilatildeo(otildees) mais vantajosa(s)
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2 - COMECEA INVESTIR
Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
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Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
10008
Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
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DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
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DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Quando falamos em aplicaccedilotildees financeiras essas satildeo duas classificaccedilotildees baacutesicas entre os possiacuteveis investimentos As aplicaccedilotildees de renda fixa satildeo aquelas de resultados previsiacuteveis com intervalos condiccedilotildees e porcentagens preacute-estabelecidos ndash ex letras de creacutedito comprovantes e recibos de depoacutesitos tiacutetulos puacuteblicos etc Enquanto as aplicaccedilotildees de renda variaacutevel jaacute satildeo mais sujeitas a riscos e oscilaccedilotildees de mercado mas podem render melhores lucros se bem administradas ndash ex accedilotildees debecircntures derivativos de cacircmbio etc
Investir em um desses dois tipos de aplicaccedilotildees ou distribuir seus investimentos entre eles (e em que porcentagem distribuiacute-los) satildeo decisotildees que vatildeo depender do seu perfil dos seus objetivos e necessidades Apenas perceba que os investimentos em renda fixa costumam ser menos arriscados (indicados para perfis mais conservadores) e podem ter rentabilidades menores se comparados aos de renda variaacutevel que satildeo mais arriscados e tecircm possibilidades de rentabilidades maiores
Aleacutem disso eacute bom saber que os tiacutetulos de renda fixa podem ser preacute-fixados com rendimento atrelado a um valor previamente conhecido poacutes-fixados que em essecircncia tecircm renda variaacutevel mas estatildeo associados a indicadores do mercado que sofrem menores oscilaccedilotildees ou preacute-fixados + inflaccedilatildeo que misturam uma parte preacute-fixada mais a inflaccedilatildeo do periacuteodo garantindo rentabilidade maior que a inflaccedilatildeo
Renda fixa
Renda variaacutevel
Conheccedila melhor alguns dos tipos de aplicaccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel mais comuns do mercado
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Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
10008
Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
DICA 2
09
DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
para consultar a tabela com as aliacutequotas do IR x prazos acesse aqui
DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
10
Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
11
OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
12
Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
16
Sobre empreendedorismo leia tambeacutem em nosso blog
7 segredos para tornar-se um empreendedor de sucesso
Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
Empreendedorismo e cooperativismo
OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
13
BAIXE NOSSO KIT DE FERRAMENTAS DE FINANCcedilAS PESSOAIS
Gostou dessas dicas de investimentosAcompanhe outras dicas que valem ouro em nosso blog
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Cuide melhor do seu dinheiro Conheccedila o maior sistema cooperativo brasileiro
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Comece a controlar as suas financcedilas
07
Renda FixaLetras de Creacutedito
As LCIs - Letras de Creacutedito Imobiliaacuterio - e LCAs - Letras de Creacutedito do Agronegoacutecio - satildeo investimentos de renda fixa que visam captar recursos para financiar cada um dos mencionados setores (imobiliaacuterio ou agronegoacutecio) Podem ser preacute-fixadas ou poacutes-fixadas e satildeo consideradas de baixo risco pois satildeo garantidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Creacutedito) e pelos proacuteprios ativos que estatildeo financiando Por outro lado possuem baixa liquidez sendo recomendadas para investimentos sem previsotildees de resgates de emergecircncia E por exigirem aportes iniciais miacutenimos entre R$ 10 mil e R$ 30 mil satildeo indicadas para meacutedios e grandes investidores
DICA 1
Os prazos de investimento em Letras de Creacutedito satildeo previamente definidos variando de trecircs meses a trecircs anos Mas segundo especialistas elas satildeo mais indicadas para investimentos com prazos de ateacute 18 meses Para prazos maiores comprovantes de depoacutesitos e tiacutetulos puacuteblicos podem ser mais vantajosos
DICA 2
Ateacute o momento o grande diferencial das LCIrsquos e LCArsquos eacute que elas natildeo pagam Imposto de Renda Recentemente o Governo Federal propocircs uma Medida Provisoacuteria que tributaria as Letras de Creacutedito mas em fevereiro deste ano foi retirada da MP toda a parte que tratava sobre tributaccedilatildeo de investimentos De qualquer forma em um cenaacuterio de instabilidade poliacutetica e econocircmica como o atual eacute importante manter-se atento a essas possiacuteveis alteraccedilotildees
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Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
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DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
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DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
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Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Renda FixaComprovantes e Recibos de Depoacutesitos
Os comprovantes e recibos de depoacutesitos bancaacuterios - CDBs e RDBs - satildeo aplicaccedilotildees de renda fixa que captam recursos para a proacutepria instituiccedilatildeo financeira Ou seja funcionam como uma espeacutecie de ldquoempreacutestimordquo que vocecirc faz ao proacuteprio banco recebendo em troca o pagamento de juros A diferenccedila entre CDBs e RDBs eacute que esses uacuteltimos natildeo admitem negociaccedilotildees antes do seu vencimento (excepcionalmente poderaacute ser rescindido contrato com concordacircncia da instituiccedilatildeo) Ambos podem ser preacute-fixados poacutes-fixados ou ainda preacute+inflaccedilatildeo e por contarem com a garantia do FGC satildeo considerados seguros Na maioria dos casos a liquidez eacute diaacuteria mas quanto maior o prazo da aplicaccedilatildeo menores as perdas com Imposto de Renda e IOF tributos incidentes sobre esses tipos de investimentos Os aportes inicias miacutenimos variam entre R$ 50 e ateacute R$ 1000 (conforme a instituiccedilatildeo financeira) tornando a aplicaccedilatildeo acessiacutevel a pequenos e meacutedios investidores
DICA 1Os prazos de aplicaccedilatildeo costumam variar Mas a incidecircncia do IR faz com que aplicaccedilotildees em CDBs ou RDBs com prazos menores que dois anos natildeo sejam muito atraentes Jaacute as aplicaccedilotildees em CDBs poacutes-fixados por exemplo com carecircncia de ateacute trecircs anos podem render atualmente ateacute 120 do CDI
Outra opccedilatildeo interessante com essas mesmas caracteriacutesticas satildeo os RDCs - Recibos de Depoacutesitos Cooperativos Esse tipo de investimento eacute exclusivo para associados de cooperativas financeiras e diferencia-se em primeira instacircncia por funcionar como incentivador do proacuteprio movimento cooperativista Aleacutem disso no caso do RDC o investidor conta com uma vantagem que soacute uma cooperativa de creacutedito pode proporcionar a aplicaccedilatildeo pode servir de base para a distribuiccedilatildeo de sobras Ou seja quanto mais vocecirc aplica no RDC maior pode ser a sua participaccedilatildeo nos resultados da cooperativa jaacute que em uma instituiccedilatildeo como essa vocecirc tambeacutem eacute um dos donos Saiba mais aqui
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DICA 1
Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
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DICA 2
Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Olhando tantas letras pode parecer um investimento complicado agrave primeira vista Mas o programa online Tesouro Direto tem a proposta de simplificar o assunto e facilitar o acesso de pessoas fiacutesicas aos tiacutetulos do Governo Desde 2009 existe ateacute um simulador para auxiliar o usuaacuterio na escolha da melhor aplicaccedilatildeo de acordo com seus objetivos
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Renda FixaTiacutetulos puacuteblicos
Trata-se de um tipo de investimento que envolve a compra e venda de tiacutetulos do Governo Federal Satildeo basicamente trecircs tipos de tiacutetulos as LFT ou Tesouro SELIC poacutes-fixadas as LTN ou Tesouro prefixado prefixadas como o proacuteprio nome diz e as NTN-B ou Tesouro IPCA+ que rendem uma taxa fixa mais a inflaccedilatildeo
Com garantia do Governo Federal os tiacutetulos puacuteblicos satildeo considerados uma opccedilatildeo segura E a liquidez eacute diaacuteria mas eacute preciso ficar atento agraves oscilaccedilotildees do mercado para natildeo perder dinheiro na venda Assim como no caso dos CDBs o investimento sofre incidecircncia do IR no vencimento do tiacutetulo ou quando eacute retirado mas soacute sobre o valor ganho (e natildeo sobre o valor total aplicado) Aleacutem disso pode haver taxas de custoacutedia e da instituiccedilatildeo financeira
Os tiacutetulos do Tesouro satildeo bastante recomendados para pequenos investidores jaacute que com menos de R$ 100 jaacute eacute possiacutevel fazer aportes recebendo boas taxas Para tanto o prazo miacutenimo indicado para esse tipo de aplicaccedilatildeo eacute de seis meses
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
11
OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
DICA 2
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Sobre empreendedorismo leia tambeacutem em nosso blog
7 segredos para tornar-se um empreendedor de sucesso
Cooperativismo um diferencial para o sucesso de startups
Empreendedorismo e cooperativismo
OutrosEmpreendedorismo
Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Comece a controlar as suas financcedilas
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Renda variaacutevelAccedilotildees
Investir em accedilotildees eacute uma das opccedilotildees da renda variaacutevel envolvendo especificamente a compra e venda de tiacutetulos que representam o capital de uma empresa Assim ao comprar accedilotildees de determinada corporaccedilatildeo vocecirc se torna soacutecio dela Esse tipo de investimento eacute considerado de risco elevado por natildeo possuir garantias de retorno dos valores investidos as quais dependem de diversos fatores como do desempenho daempresa e do mercado
Para investir em accedilotildees eacute preciso procurar uma corretora de valores pois soacute esse tipo de instituiccedilatildeo estaacute autorizada a fazer negociaccedilotildees na Bolsa Normalmente haacute taxas de corretagem e pela ldquoguardardquo das accedilotildees Aleacutem disso em negociaccedilotildees mensaisacima de R$ 20 mil paga-se 15 de IR sobre o valor ganho
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OutrosPrevidecircncia Privada
Eacute um tipo de investimento financeiro de longo prazo (aliaacutes quanto maior for o prazo de aplicaccedilatildeo mais interessante se torna esse tipo de investimento) que oferece opccedilotildees de renda fixa e de renda variaacutevel com resgate do valor total ou retiradas mensais ao final do plano
Entre os planos mais comuns o PBGL - Plano Gerador de Benefiacutecio Livre - eacute dedutiacutevel em ateacute 12 da base tributaacutevel do IR (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo completa) enquanto o VGBL - Vida Gerador de Benefiacutecio Livre - natildeo eacute dedutiacutevel do Imposto de Renda (indicado para quem faz a declaraccedilatildeo simplificada)
DICA 1
Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
Alguns planos de Previdecircncia Privada tambeacutem contam com coberturas por morte ou invalidez Assim aleacutem de garantir sua renda futura vocecirc e sua famiacutelia ficam mais tranquilos para aproveitar a vidaSaiba mais aqui
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Haacute quem considere a baixa liquidez do investimento em imoacuteveis como uma seguranccedila de que a aplicaccedilatildeo seraacute mantida (o dinheiro natildeo seraacute mexido) Mas com alguma disciplina e conhecimento eacute
possiacutevel obter rendimentos superiores com aplicaccedilotildees financeiras Tudo vai depender do seu perfil e dos seus objetivos
OutrosImoacuteveis
Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Muita gente sonha em investir em um negoacutecio proacuteprio ser seu proacuteprio patratildeo e ter autonomia na tomada de decisotildees Mas empreender estaacute longe de ser a alternativa mais segura ou mais raacutepida de obter bons rendimentos
Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Existem ainda os planos de Previdecircncia fechada tambeacutem chamados fundos de pensatildeo exclusivos de algumas classes e associaccedilotildees especiacuteficas Diferente dos planos de Previdecircncia aberta que visam lucro os planos de Previdecircncia fechada podem oferecer taxas mais competitivas aleacutem de terem o mesmo benefiacutecio tributaacuterio dos planos PGBL Vale a pena considerar as menores taxas dos planos de Previdecircncia fechada jaacute que segundo especialistas taxas a partir de 15 jaacute satildeo consideradas altas - afetando a rentabilidade do investimento - e por isso natildeo satildeo recomendadas
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Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
No momento como a procura estaacute baixa em contraste com a alta oferta acumuladaos preccedilos dos imoacuteveis vem diminuindo A situaccedilatildeo eacute positiva para quem aplicar odinheiro que jaacute tem guardado na compra de um bem como esses Jaacute no caso de sernecessaacuterio um financiamento os altos juros que estatildeo sendo cobrados podeminviabilizar o investimento E para quem quer vender imoacuteveis pode ser maisrecomendaacutevel esperar o mercado se recuperar Dependendo da oferta alugar o bempode ser uma alternativa O aluguel imobiliaacuterio rende em torno de 6 ao ano (aporcentagem eacute inferior a de alguns outros investimentos financeiros mas ainda podeser vantajosa para quem estaacute com as economias empenhadas no imoacutevel)
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Eacute preciso lembrar que administrar um negoacutecio demanda muito mais tempo e dedicaccedilatildeo do que administrar investimentos financeiros Geralmente donos de novos negoacutecios trabalham de 10 a 14 horas diaacuterias tendo muitas vezes que abrir matildeo de finais de semana feriados ou feacuterias Claro que se o negoacutecio der certo pode vir a render mais que diversas aplicaccedilotildees financeiras Mas isso vai depender mais do seu perfil (vocecirc eacute empreendedor) dos seus objetivos e valores pessoais e da sua dedicaccedilatildeo
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Se vocecirc estaacute pensando em investir em imoacuteveis para fazer seu dinheiro render eacute bomlembrar que se trata de um investimento de longo prazo com baixiacutessima liquidez (difiacutecilpossibilidade de resgate imediato da quantia investida) e rendimentos variaacuteveisa depender das oscilaccedilotildees do mercado
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