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INCLUSÃO FINANCEIRA NO BRASIL: EVOLUÇÃO DO ACESSO AOS SERVIÇOS

BANCÁRIOS E FINANCEIROS

Resumo

O objetivo geral do artigo é identificar as tecnologias e canais que permitiram a ampliação do

acesso ao sistema financeiro nos anos 2000. São objetivos específicos: (i) apresentar a

evolução das tecnologias e dos canais de acesso no Brasil em termos espaciais e temporais e

(ii) averiguar a existência de associações entre a expansão do acesso financeiro com

indicadores econômicos municipais e com efeitos de vizinhança (transbordamento). A

metodologia adotada para o artigo é a análise exploratória de dados georreferenciados a partir

das informações provenientes do Cadastro de Informações sobre Entidades de Interesse do

Banco Central (UNICAD) e do PIB dos Municípios (PIB Municipal calculado pelo IBGE).

Os resultados mostram que houve expansão significativa do acesso ao sistema financeiro de

modo a garantir a universalização ao nível municipal por meio de novas tecnologias. Embora

os canais tradicionais, como agências bancárias, não tenham aumentado em termos per-capita,

a distribuição geográfica nos anos 2000 indicou um comportamento de capilarização por meio

de outros canais, como postos de atendimento e correspondentes.

Palavras-chaves: Inclusão Financeira; Correspondentes Bancários; Brasil

Abstract

The general purpose of this paper is to identify the technologies and channels that allowed the

expansion of access to the financial system in XXI century. The specific purposes are: (i) to

present the spatial and temporal evolution of technologies and channels of access in Brazil;

(ii) to verify the existence of associations between the expansion of financial access and local

economic indicators and neighborhood effects (spillover effects). The methodology adopted is

exploratory analysis of geocoded data from the Information Register of Interest Entities from

Brazilian Central Bank (UNICAD) and GDP of Municipalities (calculated by IBGE). The

results show that there was a significant expansion of access to the financial system through

new technologies to ensure universality at the municipal level. While traditional channels

such as bank branches, have not increased in per-capita terms, the geographical distribution in

the 2000s indicated a capillarity behavior through other channels such as banking

correspondents and banking stations.

Keywords: Financial Inclusion; Banking Correspondents; Brazil

1

INCLUSÃO FINANCEIRA NO BRASIL: EVOLUÇÃO DO ACESSO AOS SERVIÇOS

BANCÁRIOS E FINANCEIROS

Lauro Emílio Gonzalez 1

Lucas Ayres Barreira de Campos Barros 2

Maiara Patti Gaulez Maciel 3

Raquel de Freitas Oliveira 4

Sérgio Mikio Koyama5

Vladimir Fernandes Maciel 6

INTRODUÇÃO

O objetivo geral do artigo é identificar as tecnologias e canais que permitiram a

ampliação do acesso ao sistema financeiro nos anos. São objetivos específicos: (i) apresentar

a evolução das tecnologias e dos canais de acesso no Brasil em termos espaciais e temporais e

(ii) averiguar a existência de associações entre a expansão do acesso financeiro com

indicadores econômicos municipais e com efeitos de vizinhança (transbordamento).

Os dados disponíveis sobre acesso e uso de serviços financeiros revelam que uma parte

significativa da população mundial permanece excluída do sistema financeiro formal ou

semiformal (Karlan & Murdoch, 2010). Demirguc-Kunt, Beck and Honohan (2007) estimam

que na maior parte da África Subsaariana, por exemplo, menos de 20% da população possui

conta bancária (sendo esta proporção superior a 80% na Europa Ocidental e América do

Norte) e que o número de pessoas sem qualquer acesso ou com muito pouco acesso financeiro

pode chegar a três bilhões em todo o mundo.

No Brasil, o uso de serviços financeiros formais permanece limitado e bastante

heterogêneo. Gonzalez, Diniz, Nascimento e Kasmirsky (2013) reportam, utilizando uma

amostra de aproximadamente 3 mil domicílios, que 29% dos respondentes (39% no quintil de

renda menor) não possuíam conta bancária; 48% dos respondentes nunca contrataram

qualquer tipo de seguro e 66% não possuíam conta poupança ou caderneta de poupança.

1 Coordenador do Centro de Microfinanças e Inclusão Financeiras da Fundação Getulio Vargas de São Paulo.

Professor e pesquisador do Programa de Pós-Graduação em Administração Pública e Governo da mesma

instituição. 2 Professor e pesquisador do Programa de Pós-Graduação em Contabilidade e Controladoria da Faculdade de

Economia, Administração, Contabilidade e Atuárias da Universidade de São Paulo. 3 Professora do Centro Universitário Fundação Santo André (FSA). Assistente de pesquisa do Centro de

Microfinanças e Inclusão Financeiras da Fundação Getulio Vargas de São Paulo. 4 Professora e pesquisadora do Mestrado Profissional em Administração da Fundação Álvares Penteado

(FECAP) e analista do Departamento de Estudos e Pesquisa do Banco Central do Brasil. 5 Analista do Departamento de Estudos e Pesquisa do Banco Central do Brasil. 6 Coordenador do Núcleo de Pesquisa em Qualidade da Vida e pesquisador do Centro Mackenzie em Liberdade

Econômica da Universidade Presbiteriana Mackenzie. Coordenador do Programa de Pós-Graduação em

Economia e Mercados do Centro de Ciências Sociais e Aplicadas da mesma instituição.

2

Portanto, trata-se de um assunto pertinente à realidade brasileira e funcional para o

desenvolvimento, notadamente no combate à pobreza e desigualdade de oportunidades. Nota-

se ainda que existem poucos estudos sistematizando os bancos de dados disponíveis e

buscando identificar correlações e potenciais causalidades.

Este artigo, de cunho exploratório, está dividido em três seções, além desta introdução e

das considerações finais. A primeira faz uma revisão da literatura e dos conceitos de inclusão

e acesso ao sistema financeiro, além de apresentar os principais marcos regulatórios que

possibilitam a expansão de canais de acesso alternativo (correspondentes). A segunda seção

apresenta a metodologia empregada e as bases de dados utilizadas. A terceira e última seção

efetua análise exploratória dos dados em série temporal e em painel, valendo-se para tanto de

técnicas de geoprocessamento e de estatística espacial.

1. INCLUSÃO E ACESSO AO SISTEMA FINANCEIRO

A ideia de inclusão financeira remete ao processo de expansão do acesso e uso de serviços

financeiros com o intuito de incluir segmentos da população previamente não atendidos ou

com acesso muito limitado ao sistema (Beck, Demirguc-Kunt & Levine, 2011). Sob o ponto

de vista teórico, o papel fundamental das instituições e mercados financeiros é o de facilitar as

trocas entre agentes econômicos, ajudando-os a superar as dificuldades associadas à

coordenação de transações diretas entre si. Os provedores de serviços financeiros (não

necessariamente instituições bancárias) cumprem este papel ao desempenharem as seguintes

funções principais (Levine, 2005; Beck et al., 2011): (1) oferecer meios de pagamento que

facilitam trocas comerciais; (2) direcionar a poupança agregada dos agentes superavitários a

investimentos com diferentes escalas; (3) selecionar projetos de investimento utilizando

conhecimento especializado; (4) monitorar os tomadores de recursos e a aplicação da

poupança dos doadores; (5) oferecer serviços de gestão de riscos facilitando, por exemplo, a

diversificação e a suavização da volatilidade.

Em um sistema financeiro desenvolvido, essas funções são desempenhadas com maior

qualidade, eficiência e eficácia (Levine, 2005). Serviços financeiros mais eficazes podem

contribuir para uma melhor alocação de recursos e para o aumento da produtividade na

economia como um todo (Love, 2003). Especificamente, o acesso ao sistema financeiro

facilita o investimento de longo prazo, possibilita a entrada de mais empreendedores e alivia

as restrições financeiras das empresas, especialmente as de pequeno porte e aquelas que

dependem mais de financiamento externo, isto é, para as quais os recursos gerados

3

internamente à organização não são suficientes (Aghion, Angeletos, Banerjee & Manova

2010; Rajan & Zingales 1998; Beck, Demirguc-Kunt & Maksimovic 2005).

A evidência empírica disponível é geralmente compatível com estes argumentos,

sugerindo que o desenvolvimento financeiro se relaciona positivamente ao crescimento de

empresas e países (Ayyagari, Demirguc-Kunt & Maksimovic, 2013; Levine, 2005). Quanto

aos canais de influência do sistema financeiro há, por exemplo, evidência de associação

significativa entre o grau de acesso a fontes de financiamento externas à empresa e: (i) o

número de novos empreendimentos (Klapper, Laeven & Rajan, 2006); e (ii) o montante de

inovação tecnológica e organizacional em empresas de países emergentes (Ayyagari,

Demirguc-Kunt & Maksimovic, 2011).

Adicionalmente, diferentes proposições teóricas sugerem que um acesso financeiro mais

amplo pode aumentar a eficiência e também reduzir a pobreza e a desigualdade social

(Aghion & Bolton, 1997; Galor & Zeira, 1993; Greenwood & Jovanovic, 1990). Embora a

evidência nesta linha seja ainda escassa (Karlan & Murdoch, 2010), alguns estudos multi-

países mostram uma associação robusta entre desenvolvimento financeiro e redução da

desigualdade (Beck, Demirguc-Kunt & Levine, 2007; Clarke, Xu & Zou, 2006). Beck,

Demirguc-Kunt and Levine (2007), em particular, documentam uma associação negativa

relevante entre o grau de acesso financeiro e a parcela da população com renda inferior a US$

1,00 por dia, sendo esta associação explicada em parte pelo aumento do crescimento

econômico e em parte pelo aumento da participação da parcela mais pobre da população na

renda nacional.

O impacto social do acesso financeiro pode ser explicado por mecanismos diretos e

indiretos. O acesso a crédito e outros serviços financeiros pode aliviar as restrições financeiras

dos mais pobres e fomentar empreendimentos de pequena escala, bem como o investimento

em capital humano, na forma de maior acesso à educação e saúde. Na mesma linha, o acesso a

serviços de crédito, poupança e seguros pode reduzir a exposição dos mais pobres a choques

negativos sobre sua renda. O desenvolvimento financeiro também pode beneficiar os mais

pobres indiretamente, por meio da expansão economia formal, do aumento na arrecadação de

impostos e melhorias de infraestrutura (Beck et al., 2011).

1.1.Acesso financeiro no mundo e no Brasil

Houve aumento no acesso financeiro dos mais pobres em anos recentes, em parte devido

ao crescimento acelerado das iniciativas de microfinanças. Por exemplo, segundo o The

Microcredit Summit Campaign Report, o número de clientes de instituições de microfinanças

4

no mundo saltou de 13,5 milhões em 1997 para 133 milhões em 2006, um crescimento de

29% ao ano, concentrado principalmente na Ásia (Karlan & Murdoch, 2010). Permanecem,

entretanto, diversas barreiras que limitam o uso efetivo dos serviços financeiros, notadamente

em países com menor renda. Por exemplo, Beck, Demirguc-Kunt, Peria and Soledad (2008)

documentam, utilizando uma amostra com 209 bancos de 62 países, barreiras na forma de

depósitos mínimos e taxas de administração proibitivas, tempo excessivo de processamento

de transações financeiras como empréstimos e transferências de valores e excesso de

burocracia.

No Brasil, as iniciativas governamentais visando ao aumento do acesso financeiro

ganharam momento a partir da década de 1990 (Zouain & Barone, 2007; Barone & Sader,

2008). Por exemplo, neste período foi criado Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) e

foram regulamentadas as Organizações da Sociedade Civil de Interesse Público (OSCIP) e as

Sociedades de Crédito ao Microempreendedor (SCM). Nos anos 2000 foram criadas regras

para o direcionamento de parte dos depósitos à vista captados pelas instituições financeiras

para operações de crédito destinadas à população de baixa renda e a microempreendedores,

bem como implementadas ações de estímulo à expansão do cooperativismo de crédito. Criou-

se em 2005 o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO) e em 2012

o CRESCER - Programa Nacional de Microcrédito. Também se destaca, em anos recentes, o

significativo aumento da atuação dos bancos públicos na promoção da inclusão financeira da

parcela mais pobre da população (Miguel, 2012).

Contudo, uma das mudanças mais emblemáticas no panorama da inclusão financeira no

Brasil foi a criação dos correspondentes, que são firmas não-bancárias autorizadas a prestar

uma série de serviços, sob o amparo da Resolução 2.640/1999, posteriormente alterada pelas

resoluções 2.707/2000, 3.110/2003 e 3.954/2011:

I - recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista,

a prazo e de poupança mantidas pela instituição contratante;

II - realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à

movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela

instituição contratante;

III - recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes

da execução de contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela

instituição contratante com terceiros;

IV - execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da

instituição contratante por solicitação de clientes e usuários;

5

V - recepção e encaminhamento de propostas de operações de crédito e de

arrendamento mercantil concedidas pela instituição contratante, bem como outros

serviços prestados para o acompanhamento da operação;

VI - recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da

instituição contratante;

VIII - recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito

de responsabilidade da instituição contratante; e

IX - realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante,

observado o disposto no art. 9º7.

Os correspondentes têm sido objeto de muitas publicações nos últimos anos (Diniz, 2007;

Diniz, Pozzebon & Jayo, 2008; Ivatury, 2006; Ivatury & Mas, 2008; Kumar, Parsons &

Urdapilleta, 2006). De acordo com Diniz, Jayo and Christopoulos (2009), existem diferentes

modelos de negócios que combinam correspondentes microfinanças no Brasil. Assunção

(2013) encontra evidências de que os correspondentes eliminaram barreiras de entrada para a

provisão de serviços financeiros no Brasil. Esse resultado sugere um papel importante dos

correspondentes para aumentar a inclusão financeira, especialmente em locais mais remotos.

2. METODOLOGIA E BASES DE DADOS

A metodologia adotada para o artigo é a análise exploratória de dados georreferenciados a

partir das informações provenientes do Cadastro de Informações sobre Entidades de Interesse

do Banco Central (UNICAD) e o PIB municipal (IBGE).

2.1. Bases de dados

O UNICAD é um sistema gerido pelo Banco Central do Brasil (BCB) que recebe

informações de diversos agentes, entre elas as instituições supervisionadas, a Comissão de

Valores Mobiliários (CVM), as entidades externas e os departamentos do BCB. Este sistema

unifica as informações referentes aos dados cadastrais das entidades supervisionadas pelo BC,

suas instalações e das pessoas físicas e jurídicas que, de alguma forma, tenham relação com as

entidades supervisionadas ou que estejam inseridas na sua área de atuação. Dentre as diversas

7 O art. 9º restringe a atuação dos correspondentes bancários às operações de:

I - compra e venda de moeda estrangeira em espécie, cheque ou cheque de viagem, bem como carga de

moeda estrangeira em cartão pré-pago;

II - execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferência unilateral do ou para o

exterior; e

III - recepção e encaminhamento de propostas de operações de câmbio.

6

informações existentes, o presente trabalho teve como foco a dispersão geográfica dos

principais pontos de atendimento8 disponibilizados pelo sistema financeiro.

Entende-se como ponto de atendimento o conjunto formado pelas dependências e pelos

correspondentes relacionados aos bancos comerciais, bancos múltiplos, bancos cooperativos,

banco múltiplo cooperativo, cooperativas, Sociedade de Crédito, Financiamento e

Investimento (SCFI) e Sociedade de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno

Porte (SCMEPP). Anteriormente composta por 11 diferentes tipos de instalações, a Resolução

nº 4.072, de 26 de abril de 2012 consolidou as dependências bancárias em apenas 4 tipos, a

saber:

1) Agência,

2) Posto de atendimento (PAs)9,

3) Posto de atendimento eletrônico (PAEs),

4) Unidades administrativas desmembradas (UADs).

Em relação aos correspondentes bancários, o UNICAD possibilita a discriminação tanto

pelos incisos nos quais cada correspondente está habilitado a prestar, como também pelo tipo

de instituição ao qual está vinculado (bancos, SCMEPP, SCFI, cooperativas de crédito e

outras instituições financeiras).

A base de PIB Municipal foi desenvolvida pelo Instituto Brasileiro de Geografia e

Estatística (IBGE) em parceria com os Órgãos Estaduais de Estatística, Secretarias Estaduais

de Governo e a Superintendência da Zona Franca de Manaus – Suframa e apresenta dados do

PIB municipal de 1999 a 2011. O cálculo do PIB dos Municípios baseia-se na distribuição,

pelos municípios, do valor adicionado bruto a preços básicos em valores correntes dos 20

setores de atividade econômica, obtido pelas Contas Regionais do Brasil a partir da utilização

de variáveis auxiliares que permitam esta distribuição pelos respectivos municípios. Apesar

de serem observados os valores adicionados brutos da Agropecuária, da Indústria e dos

Serviços, o PIB e o PIB per capita, o presente trabalho teve como foco as informações

agregadas de PIB e PIB per capita. Caber ressaltar ainda que, além das informações

8 Conforme o Relatório de Inclusão Financeira (RIF) de 2015

(http://www.bcb.gov.br/Nor/relincfin/RIF2015.pdf), “Os canais de acesso aos serviços financeiros são os meios

disponibilizados pelas instituições financeiras aos seus usuários para acesso a serviços financeiros. Esses canais

de acesso podem ser físicos ou remotos. O conjunto de canais de acesso físicos é tradicionalmente chamado de

pontos de atendimento”. 9 Postos de Atendimento Bancário (PABs), Postos Avançados de Atendimento (PAAs), Postos de Atendimento

Transitório (PATs), Postos de Compra de Ouro (PCOs), Postos de Atendimento Cooperativo (PACs), Postos de

Atendimento de Microcrédito (PAMs), Postos Bancários de Arrecadação e Pagamento (PAPs) e Postos de

Câmbio passaram a ser considerados PAs. A definição de cada um destes tipos pode ser encontrada no RIF 2011

(https://www.bcb.gov.br/Nor/relincfin/RIF2011.pdf) e 2015.

7

anteriormente mencionadas, o valor adicionado bruto corrente da Administração, saúde e

educação públicas e seguridade social foi segregada do PIB dos Serviços, devido à

importância desta atividade na economia brasileira.

Assim, a partir da compatibilização destas duas bases de dados10, o presente trabalho

considera dados anuais por município para o período de 1999 a 2015. Tendo em vista o

número reduzido de municípios que foram criados posteriormente ao ano de 2011 (apenas

cinco municípios), tais localidades, por simplicidade, foram excluídas da presente análise.

2.2.Análise exploratória de dados georreferenciados

De acordo com Anselin (1992), a existência de padrões espaciais para determinadas

variáveis implica a necessidade de se avaliar a associação espacial e a variação sistemática do

fenômeno por localização. LeSage (1999, p.3) afirma que “numa amostra de dados existe

dependência espacial quando a observação do local i depende de outras observações

localizadas em j≠i”, de sorte que,

𝑦𝑖 = 𝑓(𝑦𝑗), 𝑖 = 1, … , 𝑛 𝑗 ≠ 𝑖

Dessa forma, o estudo de padrões espaciais nas variáveis socioeconômicas é importante

porque “(...) localização e distância são importantes forças atuantes na geografia humana e no

funcionamento do mercado” (LeSage, 1999, p. 3-4).

A primeira etapa para buscar padrões é a elaboração de mapas temáticos. A partir da

inspeção visual é possível levantar a possibilidade de eventual padrão e/ou associação

espacial. Nos mapas temáticos elaborados na próxima seção as escalas de classificação dos

indicadores ao longo do tempo foram fixadas naquelas calculadas para o ano de 201511, de

modo que as informações dos diferentes anos sejam comparáveis entre si.

Para analisar eventual associação espacial, por sua vez, é preciso supor a forma do

relacionamento entre as entidades espaciais (neste trabalho são os municípios). A primeira

tarefa para que se façam análises espaciais é definir uma matriz de proximidade espacial,

comumente denominada de Matriz W ou “matriz de vizinhança”. Localidades que são

vizinhas compartilham fronteiras ou vértices comuns, ou seja, são contíguas (Lesage, 1999).

Esquematicamente, pensando-se no espaço como um tabuleiro de xadrez, as formas mais

10 Adicionalmente, estas informações foram também compatibilizadas com as informações existentes no RIF. 11 Os cálculos foram elaborados por meio do algoritmo de “quebras-naturais” de Jenks. Esse algoritmo permite

identificar os agrupamentos que “espontaneamente” existem no conjunto de dados, daí a “quebra-natural”. Ele o

faz maximizando a diferença entre as categorias e minimizando as diferenças internas a cada uma

(homogeneidade interna).

8

comuns de contiguidade são dos tipos “torre” (rook), “bispo” (Bishop) e “rainha” (Queen) –

respectivamente representadas na Figura 1.

Figura 1 – Representação dos tipos básicos de contiguidade (em preto a localidade i de interesse e em

cinza os vizinhos contíguos de acordo com o tipo) – valor 1 para os vizinhos e 0 para os “não vizinhos”

0 1 0 1 0 1 1 1 1

1 1 0 0 1 1

0 1 0 1 0 1 1 1 1

“Rook” “Bishop” “Queen”

(torre) (bispo) (rainha)

Fonte: elaboração própria

Neste artigo definimos a vizinhança por contiguidade do tipo Queen12, pois entende-se

que melhor se aplica ao caso dos municípios13.

Uma vez definido o padrão de vizinhança, a medida mais simples e inicial de verificar a

existência de alguma dependência espacial se dá por meio da estatística conhecida como I de

Moran. De acordo com Freire (2011, p.70), a “auto-correlação [sic] espacial é a correlação de

certa variável (atributo) z numa área i com os valores dessa mesma variável em áreas [j]

vizinhas”. O I de Moran é, portanto, uma forma de medir a autocorrelação espacial (ver

equação abaixo).

𝐼 =𝑛

𝑆0(

∑ ∑ 𝑤𝑖𝑗𝑧𝑖𝑧𝑗𝑗𝑖

∑ 𝑧𝑖2

𝑖

)

Em que n é o número de observações, S0 é soma dos ponderadores da matriz W de

vizinhança, wij é o elemento da matriz W para o par (i,j), zi e zj são os desvios em relação à

média do atributo z. O I de Moran é uma estatística que varia no intervalo [-1,1]. Se ele

assumir valor zero significa ausência de autocorrelação espacial, enquanto que valores

positivos indicam autocorrelação positiva e valores negativos indicam autocorrelação

negativa.

12 Outra forma de se definir vizinhança e, portanto, de criar a Matriz W é por meio da distância entre as

localidades. Nesse caso, estabelecer-se-ia um raio máximo de distância de modo que a localidade i seria vizinha

da localidade j se esta estivesse dentro do raio de distância estabelecido. Caso j distasse acima desse valor, i não

seria sua vizinha. 13 LeSage (1999, p.13) informa que a natureza do problema estudado e eventuais informações ad-hoc (que não

sejam obtidas da amostra de dados) são a orientação básica de escolha do tipo de matriz de vizinhança.

9

A análise espacial, no entanto, não se restringe à existência geral da autocorrelação no

espaço. É necessário que se leve em conta as estatísticas espaciais locais a fim de se

identificar padrões, como aglomerações (clusters) de municípios de alta ou de baixa

acessibilidade aos serviços bancários e financeiros, por exemplo. Usualmente as

concentrações de localidades com alto valor do atributo medido são chamadas de hot spots,

enquanto que as concentrações com valores baixos do atributo são denominadas de cold spots.

De acordo com Cardoso (2010), as estatísticas calculadas com essa finalidade são

convencionalmente chamadas de “Indicadores Locais de Associação Espacial” (LISA – Local

Indicators of Spatial Association).

Uma forma complementar e mais sofisticada é identificar os clusters por meio do I de

Moran Local, conforme proposto por Anselin (1995). O LISA Cluster Map é um tipo de mapa

que identifica agrupamentos (clusters) usando a referida estatística. Os agrupamentos

identificados são estatisticamente significativos a 5% ou menos. Há quatro classificações

possíveis de agrupamentos:

i. Municípios de alta acessibilidade cercados por outros municípios com alta

acessibilidade (padrão High-High);

ii. Municípios com baixa acessibilidade vizinhos de outros municípios com baixa

acessibilidade (Low-Low)

iii. Municípios com baixa acessibilidade cercados por municípios de alta acessibilidade

(Low-High);

iv. Municípios com acessibilidade elevada cercados por municípios de baixa

acessibilidade (High-Low).

3. ANÁLISE DOS RESULTADOS

Os resultados abaixo apresentados foram divididos em duas partes: i) evolução dos

dados agregados nacionalmente, ou seja, a série temporal e ii) análise dos dados em estrutura

de painel (município ao longo do tempo). Tendo em vista a quantidade de municípios

brasileiros (acima de 5500), escolheu-se o georreferenciamento dos dados com vistas a

realizar a análise da evolução por meio de mapas temáticos e algumas estatísticas espaciais.

3.1. Análise das séries temporais de dados

Avaliando-se os pontos de atendimento ao sistema financeiro, segundo Gráfico 1,

verifica-se que tanto o número de dependências bancárias como os correspondentes

apresentaram uma tendência de crescimento ao longo de 2000 a 2013, invertendo esta

10

tendência nos dois últimos anos (2014 e 2015). Apesar desta similaridade, a taxa de

crescimento destes dois canais foi muito distinta, tendo os correspondentes apresentado uma

taxa de crescimento anual de 14,5% no período de 2000 a 2015 enquanto que as dependências

bancárias mostraram um crescimento de 5,1% ao ano. Analisando o comportamento ao longo

do tempo, é possível identificar que esta taxa de crescimento não foi homogênea ao longo de

todo o período.

Nas dependências, embora a taxa de crescimento médio nos últimos dez anos tenha

sido em torno de 3% a.a., nota-se que nos anos de 2008 e 2011 houve um forte crescimento de

7,9% e 6,9%, respectivamente14.

Gráfico 1: Evolução do número de dependências e correspondentes – 2000 a 2015

Fonte: elaboração própria por meio dos dados do Banco Central do Brasil

Ainda avaliando o comportamento das dependências bancárias, o Gráfico 2 apresenta

o comportamento do número de pontos para cada tipo. Enquanto as sedes, agências e postos

de atendimento (PA) apresentaram uma taxa de crescimento em torno de 2,5% a.a., os postos

de atendimento eletrônico (PAE) apresentaram uma taxa de crescimento de 5.7% a.a. entre

2005 a 2011, reduziram esta taxa para 3,6% e 1,5% em 2012 e 2013, respectivamente. Em

14 Apesar de ambas as séries terem sido obtidas de forma consistente ao longo do tempo, é possível identificar

uma elevada variação entre 2004 e 2005 cuja causa pode ser atribuída a um problema de qualidade da base de

dados.

0

50000

100000

150000

200000

250000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

Dependências Correspondentes

11

2014, os PAEs apresentaram uma redução de 7,5% e, em 2015, uma contração ainda maior de

14,6%15. Ainda em relação às sedes e agências, nota-se que após 2005, a variação anual é

decrescente apenas nos anos de 2010 (ano da fusão dos bancos Unibanco e Itaú) e 2015 (ano

da aquisição do HSBC pelo Bradesco).

Gráfico 2: Evolução do número de dependências por tipo – 2000 a 2015


Em relação aos correspondentes bancários, o período entre 2000 a 2005 apresentou um

crescimento exponencial, com taxas de crescimento anual em torno de 30%16 em decorrência

das mudanças normativas que, em 2000 permitiram a instalação de correspondentes em

municípios assistidos por dependências bancárias e em 2003 permitiram o substabelecimento.

Entre 2006 a 2012, notas-se o crescimento ainda elevado, contudo em taxas mais moderadas,

chegando a 20,2% em 2007 a 7,0% em 2008. Finalmente, após uma forte desaceleração em

2013 (2,2% a.a.), esta tendência inverte-se, apresentando uma taxa de redução de 15,0% em

2014 e 3,1% em 2015.

15 Uma hipótese aventada para esse comportamento de contração dos PAEs é o aumento do número e das

modalidades de assaltos aos caixas eletrônicos. Entretanto, haveria a necessidade de cruzamento dos dados desse

tipo de ocorrência com a taxa de variação dos PAEs, o que não é possível realizar porque a disponibilização

desse dado não é uniforme entre as Secretarias Estaduais de Segurança das diferentes Unidades da Federação. 16 Novamente ressalta-se que em estes valores são apenas referenciais, tendo em vista um possível problema de

qualidade nas informações anteriores a 2005.

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

40000

45000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

Agências e sedes PA PAE

12

Dois fatores inter-relacionados impulsionaram o crescimento vertiginoso dos

correspondentes (2006-2012): o uso do canal correspondente como forma operacionalizar a

bancarização de novos clientes e a busca por ganhos de eficiência e redução de custos, uma

vez que nem sempre é economicamente viável a oferta de serviços financeiros através de por

agências tradicionais (Diniz et al, 2009). Ademais, a evolução recente dos correspondentes

precisa compreendida à luz do contexto de transformações pelas quais a economia brasileira

passou, notadamente a emergência da chamada “nova classe média”, que constitui parcela

relevante dos clientes anteriormente mencionados.

Como em qualquer fenômeno socioeconômico, os efeitos de diversas variáveis se

combinam na determinação de um resultado. Programas sociais, relativa estabilidade

macroeconômica, combinando controle inflacionário e crescimento econômico, aumento real

do salário mínimo e aumento do emprego formal foram as principais causas da mobilidade

social que acabou gerando a chamada nova classe C. Obviamente, o conceito de classe média

vai além da renda e não cabe aqui uma discussão a respeito (Gonzalez & Porto, 2015). O

ponto a ser levantado é que, diante do quadro conjuntural descrito, os grupos de menor poder

aquisitivo passaram a ter mais graus de liberdade para alocar recursos e manejar seu

orçamento, aumentando a demanda por serviços financeiros, principalmente crédito para

consumo.

Uma das razões da reversão de crescimento dos correspondentes é a redução da

atividade econômica e o desgaste de um modelo de crescimento baseado no circuito crédito-

consumo. De fato, a relação entre crédito ao consumo e PIB no Brasil era a mais alta entre as

economias da América Latina em 2014 (Gonzalez, 2015). O ajustamento e a redução de

crescimento desse tipo de crédito colaboraram para a queda no número de correspondentes ao

final do período estudado. Claro que, examinado na sua integridade, o intervalo de análise

apresenta um quadro de grande importância relativa dos correspondentes.

O Gráfico 3 apresenta o comportamento do número de correspondentes por tipo de

serviço prestado. Avaliando-se o período entre 2005 e 2015, um comportamento quase

paralelo ao identificado no agregado pode ser observado no número de correspondentes que

estão habilitados para a execução de serviços de “recepção e encaminhamento de propostas de

operações de crédito e de arrendamento – inciso V” e “Recebimento e pagamento de qualquer

natureza – inciso III”, os quais representam a primeira e segunda principal atividade

executada pelos correspondentes bancários. As atividades de “Recepção e encaminhamento

de propostas de cartão de crédito – inciso VIII”, “Recebimento de pagamentos e

transferências eletrônicas – inciso II” e “Recepção e encaminhamento de propostas de

13

abertura de conta – inciso I” apresentam correlação aproximadamente de 95% com o total de

correspondentes bancários, com comportamento muito similar no período entre 2005 e 2012,

contudo, estabilizando após este ano, diferentemente da queda observada nas 3 séries

anteriores. A realização de “Execução de ordens de pagamento – inciso IV” apresentou um

crescimento mais modesto do que o agregado total, com uma taxa de 5,7% a.a. no período de

2005 a 2010 e, posteriormente, devolvendo praticamente todo este crescimento nos anos

subsequentes (-5,7% a.a. no período de 2010 a 2015). O número de correspondentes que

executam serviços de “Execução de cobranças – inciso VII” teve um crescimento similar às

demais séries até 2010, contudo, posteriormente, desapareceu em decorrência da Resolução

3.959 de 31/03/2011 que vetou este tipo de serviço para os correspondentes bancários.

Gráfico 3: Evolução do número de correspondentes por tipo de serviço prestado – 2000 a 2015


Avaliando o tipo de instituição as quais os correspondentes estão vinculados, o Gráfico 4

mostra que, apesar da grande maioria delas estarem associadas aos bancos, este percentual

apresentou uma tendência de redução no período de 2000 a 200817, passando de 94,5% para

17 É importante ressaltar que a vinculação não é exclusiva, podendo um estabelecimento funcionar como um

correspondente de mais de uma instituição financeira (banco, financeira, SCMEPP ou cooperativa). Desta forma,

o percentual apresentado, refere-se ao total de vínculos existentes em cada ano e não ao total de

estabelecimentos.

0

50000

100000

150000

200000

250000

300000

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

140000

160000

180000

200000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

inciso_1 inciso_2 inciso_3 inciso_4 inciso_5

inciso_6 inciso_7 inciso_8 inciso_9 corresp

14

71,5%. Em contrapartida, os correspondentes vinculados às financeiras cresceram de 5,5%

para 27,4% neste mesmo período, ocupando praticamente a totalidade da redução dos 23 p.p.

de participação perdidos pelos bancos. As razões para maior atuação das financeiras estão

vinculadas ao contexto de expansão de crédito ao consumo, anteriormente descrito.

Gráfico 4: Evolução da participação relativa dos correspondentes por instituição ao qual estão vinculadas

– 2000 a 2015


Observando o Gráfico 5, que apresenta a evolução do número de vínculos por tipo,

conclui-se que tal perda de participação decorreu de uma forte redução no número de

correspondentes vinculados aos bancos no ano de 2008 (-12,2%) e uma elevação de 87,9% no

número de correspondentes vinculados a financeiras. Embora em magnitude muito menor,

nota-se que o número de correspondentes vinculados a SCMEPP no período de 2006 a 2009

praticamente dobrou em relação à média observada entre 2010 e 2015.

2 0 0 0 2 0 0 1 2 0 0 2 2 0 0 3 2 0 0 4 2 0 0 5 2 0 0 6 2 0 0 7 2 0 0 8 2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1 2 0 1 2 2 0 1 3 2 0 1 4 2 0 1 5

94,5% 93,9% 91,7% 89,5% 89,6%83,4% 84,2% 84,4%

71,5%74,8% 77,8% 80,3% 82,8% 84,8% 82,7% 82,0%

0,0% 0,2%0,2%

0,1% 0,1%

0,1% 0,6% 0,5%

0,5%0,4%

0,1%0,1%

0,1%0,1%

0,1% 0,2%

5,5% 5,9% 8,1% 10,3% 10,3%16,5% 15,2% 15,1%

27,4% 23,9% 21,1% 18,5% 16,1% 13,9% 15,8% 16,3%

0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,1% 0,6% 0,9% 1,0% 1,1% 1,1% 1,2% 1,4% 1,5%

Vinculado a Bancos Vinculados a SCMEPP Vinculados a Financeiras Vinculado a Cooperativas

15

Gráfico 5: Evolução do número de correspondentes por instituição ao qual estão vinculadas – 2000 a 2015


Posteriormente a 2008, nota-se uma inversão desta tendência, sendo verificado uma nova

retomada de participação dos bancos, que atingiu em 2015 uma representatividade de 82,0%,

e uma queda das financeiras cuja participação caiu em 11 p.p., chegando a 16,3% dos

vínculos. Novamente, guardadas as devidas proporções, após 2008 verifica-se um crescimento

vigoroso dos correspondentes vinculados às cooperativas de crédito, passando de nove em

2000 para 3.430 em 2015, atingindo uma participação de 1,5% e apresentando anos com

crescimentos superiores a 100%.

3.2.Análise do painel de dados

A subseção anterior revelou que ao longo dos anos 2000 houve uma expansão de canais

alternativos (correspondentes) às dependências bancárias tradicionais. Nesta subseção analisa-

se a evolução espacial de dependências e correspondentes selecionados de forma que se possa

compreender se existe um padrão nessa evolução espacial e qual foi ele.

3.2.1. Canais bancários

Na Tabela 1 observa-se que o percentual de municípios brasileiros servidos por agências

se reduziu, de 73% em 2000 para 70% em 2015. Esse comportamento, porém, difere quando

0

50000

100000

150000

200000

250000

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

4000N

o. d

e ví

ncu

los

-B

anco

s e

Fin

ance

iras

No

. de

vín

culo

s -

SCM

EPP

e C

oo

per

ativ

as

Vinculados a SCMEPP Vinculado a Cooperativas

Vinculado a Bancos Vinculados a Financeiras

16

são observadas as regiões. A queda se deu principalmente na Região Sudeste (9 p.p.) e na

Região Centro-Oeste (7 p.p.). Nas demais Regiões houve aumento do número de municípios

atendidos, em especial na Região Norte. É importante notar que essa expansão da cobertura

em relação a 2000 não foi uniforme. Ao contrário, o percentual de cobertura se reduziu ao se

comparar com os anos 2005 e 2010.

Tabela 1 – Presença de agências bancárias por municípios das Grandes Regiões (2000-2015)

Região 2000 2005 2010 2015

Norte 53% 43% 45% 64%

Nordeste 60% 48% 48% 62%

Sudeste 86% 77% 76% 77%

Sul 73% 72% 70% 74%

Centro-Oeste 75% 62% 63% 68%

TOTAL 73% 63% 62% 70%


A Figura 1 mostra esse padrão de evolução do atendimento pelo canal agência bancária. A

quantidade de agências por 100 mil habitantes em 2000 tinha claramente uma concentração na

Região Sul e parte da Região Sudeste (abaixo do Vale do Jequitinhonha em Minas Gerais),

além do estado de Goiás. Os principais vazios de cobertura direta por agências eram os

municípios da Região Norte (especialmente Tocantins), da parte norte de Mato Grosso e dos

estados nordestinos de Piauí, Rio Grande do Norte e Paraíba. Ao longo dos anos o que se

percebe é uma redução dos vazios nos municípios da Região Norte e do Mato Grosso.

Figura 1 – Agências Bancárias por 100 mil habitantes (2000-2015)

2000 2005

17

2010 2015


A Figura 2 mostra que entre 2005 e 2015 houve uma redução de cold-spots do tipo low-

low, principalmente na Região Norte e em algumas partes do Nordeste. De outro lado, houve

na Região Sul um aumento de ocorrência de hot spots do tipo high-high. Este comportamento

pouco se relacionou com a variação do PIB. A correlação entre variação da quantidade

absoluta de agências por município e variação real do PIB por município entre 2005 e 201118

foi apenas de 0,068. Em termos das mesmas variáveis, porém em termos populacionais, a

correlação continuou próxima a zero (0,003).

Em linhas gerais, a autocorrelação espacial19, que estava próxima ao limite mínimo de

0,320 em 2000 (0,293424), manteve-se praticamente igual em 2015 (0,290223), denotando que

maior intensidade da presença de agências num determinado município afeta positivamente

muito pouco a intensidade nos municípios vizinhos.

18 Último ano disponibilizado pelo IBGE para as informações de PIB municipal quando da realização desta

pesquisa. 19 Medida neste artigo pelo I de Moran Global. 20 Considera-se que exista autocorrelação entre as variáveis quando o I de Moran for maior ou igual a 0,3 ou

menor ou igual a -0,3.

18

Figura 2 – Lisa Cluster-Maps de Agências Bancárias por 100 mil habitantes (2000-2015)

2005 2015


Os dados parecem mostrar que a cobertura bancária parece ser se expandido por canais

mais flexíveis e de menor custo, como os postos de atendimento. A Tabelas 2 mostra o

crescimento significativo no percentual de atendimento por Postos Avançados de

Atendimento (PAA), que em 2000 atingia apenas 6% dos municípios brasileiros (com maior

expressividade na Região Sul) e em 2015 cobria 50% deles, principalmente na Região

Nordeste. A Figura 3 mostra claramente a expansão desse canal nos municípios brasileiros,

especialmente nos municípios em que a presença de agência bancária se fazia diminuta ou

nula. Três estados se destacam nessa evolução: Tocantins, Mato-Grosso e Piauí.

Tabela 2 – Presença de Postos Avançados de Atendimento (PAA) por municípios das Grandes Regiões

(2000-2015)

Região 2000 2005 2010 2015

Norte 6% 8% 47% 56%

Nordeste 6% 8% 46% 65%

Sudeste 2% 2% 25% 45%

Sul 11% 13% 28% 30%

Centro-Oeste 3% 3% 35% 51%

TOTAL 6% 7% 35% 50%


19

Figura 3 – Postos de Atendimento Avançado (PAA) por 100 mil habitantes (2000-2015)

2000 2005

2010 2015


Seja em termos absolutos, seja em termos populacionais, a expansão dos PAA, entre 2005

e 2011, em praticamente nada se correlaciona com a variação real do PIB (0,027 e 0,0353

respectivamente). Tampouco há autocorrelação espacial global, tanto em 2005 (0,229232)

quanto em 2015 (0,175671). Isto implica que a maior intensidade de PAA num município não

afeta a intensidade nos municípios vizinhos.

Na perspectiva de indicadores locais de associação espacial, a Figura mostra uma redução

de municípios com hot spots do tipo high-high no Sudeste e no Centro-Oeste entre 2005 e

2015 e um aumento dos cold spots do tipo low-low nos municípios da Região Norte e

Nordeste. Pode-se interpretar isso como uma espécie de diluição e espraiamento dos PAA por

100 mil habitantes.

20

Figura 4 – Lisa Cluster-Maps de Postos de Atendimento Avançado (PAA) por 100 mil habitantes (2000-

2015)

2005 2015


A expansão dos Postos de Atendimento Bancário (PAB) não se deu da mesma forma que

os PAA. A Tabela 3 mostra que o percentual de municípios cobertos por PAB aumentou entre

2005 (15%) e 2015 (24%). Em 2000 a Região que detinha maior percentual de PAB era a

Sudeste (21%). Em 2015 embora a região Sudeste continue liderando (29% de municípios

cobertos), o crescimento das regiões Norte, Nordeste e Centro-Oeste foram muito

expressivos, respectivamente 9 p.p., 12 p.p. e 11 p.p.

Tabela 3 – Presença de Postos de Atendimento Bancário (PAB) por municípios das Grandes Regiões

(2000-2015)

Região 2000 2005 2010 2015

Norte 14% 10% 12% 23%

Nordeste 6% 5% 7% 18%

Sudeste 21% 29% 27% 29%

Sul 20% 21% 28% 29%

Centro-oeste 6% 9% 13% 17%

TOTAL 15% 16% 18% 24%


A Figura 5 mostra que, da concentração inicial no Sudeste, Mato-Grosso do Sul, triângulo

mineiro e Sul do Brasil em 2000, há uma queda em 2005 na sua intensidade. Posteriormente,

o número de PAB por 100 mil habitantes se expande e se espalha dentro dos estados do

Centro-Oeste e alguns agrupamentos de municípios nas Regiões Norte e Nordeste, porém sem

21

perder sua maior presença no Sul e no Sudeste (São Paulo e Rio de Janeiro principalmente).

Deste ponto de vista, enquanto o PAA expandiu sua cobertura e sua intensidade no sentido

Norte e Nordeste do Brasil, o PAB continuou ainda bastante concentrado no Sul e Sudeste,

isto é, há uma “complementaridade” regional entre esses canais. Não há, porém, nenhuma

relação entre a variação do PAB em termos absolutos e em termos populacionais com as

respectivas variações reais do PIB (0,034) e do PIB per capita dos municípios (-0,0028).

Figura 5 – Postos de Atendimento Bancário (PAB) por 100 mil habitantes (2000-2015)

2000 2005

2010 2015


Do ponto de vista espacial, a autocorrelação global foi próxima de zero em 2005

(0,0788967) e 2015 (0,0590665). Já os indicadores espaciais locais da Figura 6 indicam que

em 2005 quase não havia agrupamentos espaciais de PAB significativos no território, exceto

padrões do tipo high-high e low-high em municípios do Rio Grande do Sul e de Santa

Catarina e alguns pontos dispersos de high-low no Centro-Oeste e no Nordeste. Já em 2015,

os agrupamentos do tipo low-low se destacam em partes do Sul, Sudeste e Norte do país,

22

enquanto que em Goiás predomina municípios com PAB per capita low-high e em Tocantins

high-high.

Figura 6 – Lisa Cluster-Maps de Postos de Atendimento Bancário (PAB) por 100 mil habitantes (2000-

2015)

2005 2015


3.2.2. Canais de correspondentes bancários

Como a seção 3.1 mostrou, houve um crescimento exponencial do número de

correspondentes, em especial os bancários, de modo que, a expansão do acesso aos serviços

bancários e financeiros por parte da população se deu por novas tecnologias que não as

tradicionais agências bancárias. Por meio dessas novas tecnologias, 100% dos municípios

brasileiros possui alguma forma de acesso em 2015.

Destaca-se aqui os correspondentes bancários como forma adotada pelos bancos, além dos

postos de atendimento, para capilarizar sua presença em território nacional e, assim, ampliar o

atendimento em áreas não cobertas pelas suas agências. Dentre os nove incisos, que são

escopos dos serviços prestados, foram escolhidos os incisos I, III e V para análise mais

detalhada (por se entender que a presença deles reflete melhor a acessibilidade).

Ao longo de 15 anos, o serviço de abertura de contas bancárias por meio de

correspondentes sai da cobertura de praticamente 0% para 53% dos municípios brasileiros em

2015 (Tabela 4). A Região que tem a maior cobertura é a Nordeste (61% dos municípios),

seguida da Sudeste (54%).

23

Tabela 4 – Presença de Correspondentes Bancários com Inciso I por municípios das Grandes Regiões

(2000-2015)

Região 2000 2005 2010 2015

Norte 0% 4% 37% 39%

Nordeste 0% 18% 60% 61%

Sudeste 0% 18% 52% 54%

Sul 0% 1% 44% 46%


TOTAL 0% 14% 51% 53%


A Figura 7 mostra que, entre 2000 e 2015, aberturas de contas por meio de correspondente

se disseminaram pelo país e os maiores níveis per capita de correspondentes prestadores desse

serviço se concentraram nos estados de Mato Grosso, Goiás, Tocantins, Piauí e interior da

Paraíba e do Rio Grande do Norte (além dos municípios do Sul e do Sudeste).

Figura 7 – Correspondentes Bancários: Inciso I por 100 mil habitantes (2000-2015)

2000 2005

2010 2015


24

Esse padrão de ampliação de cobertura, avaliado entre 2005 e 2011, não teve correlação

com a expansão das economias municipais. A covariação municipal do número absoluto de

correspondentes do Inciso I com o PIB e a covariação municipal do número de

correspondentes per capita e do PIB per capita foram quase nulas (correlações de 0,042 e

0,018 respectivamente).

Do ponto de vista espacial, todavia, no período 2005-2015, houve mudanças. A

autocorrelação global, que não era de magnitude relevante em 2005 (0,24108), atinge o limite

mínimo de 0,3 (0,300927), implicando que maior quantidade de correspondentes num dado

município está correlacionada com maior quantidade de correspondentes nos municípios

vizinhos.

Os indicadores de associação espacial local, por sua vez, não apresentam mudanças

significativas (Figura 8). Continua predominando a presença de cold spots do tipo low-low na

maioria dos municípios da Região Norte e em boa parte dos municípios nordestinos, além de

hot spots entre Goiás e Tocantins. As poucas alterações se referem ao aumento de

aglomerações do tipo high-high e low-high no interior de Santa Catarina, do Rio Grande do

Sul e do Piauí, além do quase desparecimento de concentrações low-low em municípios do

Mato Grosso do Sul e dos municípios litorâneos e setentrionais do Rio Grande do Sul.

Figura 8 – Lisa Cluster-Maps de Correspondentes Bancários (Inciso I) por 100 mil habitantes (2000-2015)

2005 2015


O serviço de pagamentos e recebimentos de qualquer natureza (Inciso III) ampliou em 15

anos sua cobertura a quase totalidade dos municípios brasileiros (98%). Entre 2005 e 2010 foi

o auge de sua expansão (Tabela 5). Regionalmente, apenas a Região Norte possui mais de 5%

de seus municípios sem esse serviço no ano de 2015.

25

Tabela 5 – Presença de Correspondentes Bancários com Inciso III por municípios das Grandes Regiões

(2000-2015)

Região 2000 2005 2010 2015

Norte 0% 16% 81% 92%

Nordeste 0% 31% 94% 98%

Sudeste 1% 39% 93% 98%

Sul 0% 21% 94% 97%


TOTAL 0% 30% 93% 98%


Quando mostrados os números de correspondentes que prestam esse serviço por 100 mil

habitantes pela Figura 9, a praticamente universalização tem maior intensidade em localidades

específicas do país: os estados do Sul do Brasil (principalmente no interior), o interior de São

Paulo e dos estados do Centro-Oeste, os estados de Tocantins e Piauí, o interior do Rio

Grande Norte, Paraíba e Bahia.

Figura 9 – Correspondentes Bancários: Inciso III por 100 mil habitantes (2000-2015)

2000 2005

2010 2015


26

Novamente, como nos demais canais analisados, a correlação da variação da quantidade

absoluta de correspondentes de Inciso III com a variação do PIB e a correlação da variação da

quantidade por 100 mil habitantes com a variação do PIB per capita são praticamente nulas no

período 2005-2011 (0,059 e -0,002 respectivamente).

A associação espacial global que era pequena em 2005 (0,251746) torna-se elevada em

2015 (0,40099), indicando a existência de um efeito vizinhança (ou transbordamento) no

serviço de pagamento e recebimentos entre os municípios. Localmente, embora ainda haja o

predomínio de cold spots dentre os municípios da Região Norte, há redução desse mesmo tipo

de aglomeração ao norte de Minas Gerais e no interior da Bahia. Chama a atenção, também, o

aumento de expressivo de hot spots ao norte do Rio Grande do Sul, no interior de Santa

Catarina e no Oeste do Paraná (Figura 10).

Figura 10 – Lisa Cluster-Maps de Correspondentes Bancários (Inciso III) por 100 mil habitantes (2000-

2015)

2005 2015


O Inciso V se refere à recepção e ao encaminhamento de propostas de operações de

crédito e de arrendamento. A Tabela 6 apresenta que em 2000 apenas 11% dos municípios

brasileiros tinha acesso a esse serviço, sendo que na Região Sudeste a oferta de Inciso V

estava presente em 16% de seus municípios (a maior dentre as regiões). Transcorridos 15

anos, os correspondentes que ofertavam esse serviço estavam em 86% das municipalidades do

país, sendo que a Região Sul tinha 90% de seus municípios cobertos (maior taxa) e a Região

Norte possuía 80% (menor taxa). Diferentemente dos serviços relativos ao Inciso III, a maior

expansão dos serviços do Inciso V se dá entre 2010 e 2015.

27

Tabela 6 – Presença de Correspondentes Bancários com Inciso V por municípios das Grandes Regiões

(2000-2015)

Região 2000 2005 2010 2015

Norte 3% 10% 26% 80%

Nordeste 6% 17% 35% 81%

Sudeste 16% 37% 54% 88%

Sul 11% 38% 72% 90%


TOTAL 11% 28% 49% 86%


A evolução espacial do número de correspondentes com serviços do Inciso V por 100 mil

habitantes é bastante parecida com a evolução do Inciso III (ver Figura 11). A quase

universalização da oferta tem maior intensidade em localidades específicas: os estados do Sul

do Brasil (principalmente em Santa Catarina e norte do Rio Grande do Sul), os estados do

Sudeste (destacando o interior de São Paulo) e Centro-Oeste, os estados de Tocantins e Piauí,

o interior do Rio Grande Norte e da Paraíba.

Figura 11 – Correspondentes Bancários: Inciso V por 100 mil habitantes (2000-2015)

2000 2005

2010 2015


28

Entre 2005 e 2011, as variações do PIB e do PIB per capita também não estão associadas

com as variações da quantidade absoluta e da quantidade por 100 mil habitantes de

correspondentes do Inciso V (0,0825 e -0,0019 respectivamente).

Espacialmente, já em 2005, a autocorrelação global já era positiva e acima de 0,3

(0,318685) e, em 10 anos, aumentou (0,381266), reforçando o efeito de vizinhança. Sob a

perspectiva local, os indicadores de associação espacial representados na Figura 12 mostram a

redução de cold spots do tipo low-low no oeste do Amazonas, Rondônia e norte do Mato

Grosso, assim como no Piauí e sul do Mato Grosso do Sul. Os hot spots high-high, por seu

turno, tinham uma concentração muito clara nos municípios localizados no leste de Santa

Catarina e do Paraná em 2005, migraram para o norte do Rio Grande do Sul e para o interior

de Santa Catarina. Além disso, Tocantins e Piauí apresentam hot-spots do tipo high-high e

cold-spots tipo low-high em maior quantidade de aglomerações em 2015 do que em 2005.

Figura 12 – Lisa Cluster-Maps de Correspondentes Bancários (Inciso V) por 100 mil habitantes (2000-

2015)

2005 2015


A princípio, de forma tradicional, esperar-se-ia que eventual expansão nos canais de

acesso estaria associada a maior circulação de recursos nas municipalidades em decorrência

do maior nível de atividade econômica. Entretanto, como mostrado nesta análise exploratória,

essa simples associação é praticamente nula, o que pode ser indício de que outros critérios e

outras estratégias foram adotadas por parte das instituições bancárias e financeiras, afora os

incentivos diretos e indiretos advindos dos marcos regulatórios e das políticas públicas, que

acabam por se refletir nos padrões espaciais.

29

CONSIDERAÇÕES FINAIS

A análise exploratória indicou que houve expansão significativa do acesso ao sistema

financeiro de modo a garantir a universalização ao nível municipal. Em 2015, por exemplo,

100% dos municípios brasileiros tinham tecnologia de acesso. Embora os canais tradicionais,

como agências bancárias, não tenham aumentado em termos per-capita, a distribuição

geográfica nos anos 2000 mostra um comportamento de capilarização por meio dos postos de

atendimento.

Todavia, foram principalmente os canais não convencionais, como os correspondentes

bancários, os principais responsáveis pela universalização. O processo de expansão do acesso

ocorrido ao longo dos anos dos 2000 não se deu em associação com o crescimento do PIB

total e do PIB per-capita. Apesar do crescimento se destacar nas regiões de expansão da

fronteira agrícola (norte do Mato Grosso, Rondônia, Tocantins, Piauí e oeste da Bahia) ou de

agronegócio consolidado (interior de Santa Catarina e norte do Rio Grande do Sul) há outros

motivos que precisam ser explorados nos desdobramentos deste estudo, como a estratégia de

competição dos bancos e financeiras de expandir e capilarizar os atendimentos, antes

concentrados em municípios de porte mais significativo, sem aumento expressivo de custos

operacionais. Há também os efeitos das políticas públicas que tiveram como escopo a

transferência condicional de renda por meio de cartões magnéticos (Bolsa Família, por

exemplo) ou que visaram ampliação da oferta de microcrédito por meio de instituições

públicas (como o Crediamigo do Banco do Nordeste Brasileiro).

Pesquisas futuras a partir deste trabalho deverão, portanto, explorar aspectos de

causalidade com indicadores estatísticos espaciais. Ademais, uma vez compatibilizada a base

do UNICAD com o Relatório de Inclusão Financeira (RIF) e com as bases do IBGE, é

possível ampliar o âmbito da análise, seja por meio da fusão com dados do ESTBAN

(Estatísticas Bancárias do Banco Central do Brasil), seja por meio de modelos econométricos.

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