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Atuação do BNDES em Microcrédito
Guilherme C. F. Montoro
Gerente do Departamento de Economia Solidária
Área de Inclusão Social
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História do Apoio do BNDES
Programa de Crédito
Produtivo Popular
Estratégia: Formação de Indústria de
Microfinanças por meio de OSCIP e
SCM.
PCPPPCPP
Programa de Microcrédito
Estratégia: Articulação entre
diversos atores da sociedade civil e
setor público visando
proporcionar a redução do custo
para o tomador final
PMPM
Programa de Microcrédito
Estratégia: Promover a economia popular por meio da oferta de recursos para o
microcrédito produtivo orientado visando a geração
de trabalho e renda.
PMCPMC
2003 2004 200519971996
Programas de Apoio ao Microcrédito Produtivo
R$ 44,6 milhõesR$ 44,6 milhões R$ 7,2 milhõesR$ 7,2 milhões R$ 108 milhõesR$ 108 milhões
Programa BNDES de
Microcrédito
Estratégia: Agilizar a concessão de
crédito aos agentes repassadores e
diminuir a necessidade de amortização do
principal através da modificação das regras do PMC.
BNDES BNDES MicrocréditoMicrocrédito
...2010
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Estrutura do Financiamento
Empréstimo indireto – o BNDES financia instituições
repassadores dos seus recursos (instituições financeiras ou
OSCIP) que emprestam diretamente ao microempreendedor.
O crédito é concedido a partir da política de crédito própria da
Instituição, restrita a algumas regras do PNMPO.
A participação do BNDES é de 85% do financiamento total – os
demais 15% devem ser aportados como contrapartida.
Os recursos são depositados e operados a partir de uma conta
corrente específica, e a liberação do financiamento é feita de
acordo com a capacidade de aplicação dos recursos.
BNDES Microcrédito – Metodologia
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O crédito é concedido a partir da política de crédito própria da Instituição, restrita a algumas regras do PNMPO e da lei da MPE
• Taxa de juros máxima: 4% a.m. + TAC (até 3%)
• Valor máximo de financiamento: R$ 15.000 (saldo devedor máximo por beneficiário)
• Faturamento anual máximo : R$ 240.000,00
Garantias
Ausência de garantias reais
Fundo PMC – Os recursos são depositados e operados a partir de uma conta corrente específica. BNDES tem autorização para movimentar conta
BNDES Microcrédito – Metodologia
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BNDES Microcrédito
Microempreendedor
BNDES
Agente Repassador de 2º piso
Agência Fomento
Instituição Financeira
Cooperativa Central
Banco Cooperativo
Agência Fomento
Instituição Financeira
Cooperativa Central
Banco Cooperativo
Valor Mínimo: R$ 500 mil
Valor Máximo: Limite de crédito/exposição
Prazo Total: Até 6 anos
Carência: Até 3 anos
Taxa: TJLP + 1,5%
Participação: Até 85% do fundo rotativo
Modalidades: Giro e / ou Fixo
Taxa máxima: 4% am + TAC (Até 3%)
Valor Máximo: R$ 15.000
Agente Repassador de 1º pisoAgência Fomento
Inst. Financ. Pública
Coop. Singulares
OSCIP
SCM
Agência Fomento
Inst. Financ. Pública
Coop. Singulares
OSCIP
SCM
Condições: Livre negociação entre
os agentes
Valor Mínimo: R$ 1 milhão
Valor Máximo: Limite de crédito/exposição
Prazo Total: Até 8 anos
Carência: Até 5 anos
Taxa: TJLP
Participação: Até 85% do fundo rotativo
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Alcance do PMC
Fonte: PNMPO; BNDESData: 28/02/2010
Instituições de Microcrédito
Registradas no
PNMPO
Atendidas pelo PMC
Percentual
Agências de Fomento 7 3 43%
Bancos de Desenvolvimento 2 1 50%
Bancos Comerciais 5 2 40%
Bancos Cooperativos 1 1 100%
Cooperativas Singulares 131 119 91%
Cooperativas Centrais 4 2 50%
OSCIP 136 23 17%
SCM 22 1 5%
BNDES 308 152 49%
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Diagnóstico do Microcrédito no Brasil
Alto potencial X crescimento abaixo do esperado
Ação decisiva do setor público
Regulação (DIM, PNMPO)
Atuação em 1º piso (Programa Crediamigo, etc.)
Funding (BNDES e agências de fomento)
Influência do ciclo político
Crescimento insuficiente do setor privado/3º setor
Fragilidade das IMPO de 1º piso
Baixo interesse dos bancos comerciais
Atuação limitada de instituições internacionais
Diagnóstico
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Desafio Aumentar carteira do BNDES para microcrédito
Manter baixo o índice de inadimplência
Estimular instituições financeiras a operarem Microcrédito
Estratégia
Aumentar numero de operações de 2o piso
Fortalecer a rede de instituições de 1o piso (OSCIP, SCM,
Cooperativas) por meio de Desenvolvimento Institucional
Alteração do Programa de Microcrédito
Política de fomento e parcerias
Estratégia
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Estratégia
Alteração do Programa de Microcrédito do BNDES
Alteração nas regras do programa para simplificar procedimentos internos e reduzir o tempo entre o pedido de financiamento e a liberação dos recursos
Adaptação do Programa de Microcrédito às necessidades das instituições de Microcrédito Produtivo e Orientado (IMPO)
Carência do pagamento do principal
Garantias
Índice de Alavancagem
Incrementar a análise de risco de crédito das IMPO
Alteração do nome do programa para BNDES Microcrédito
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Desembolso de Microcrédito
Liberações Anuais / 2005 a 2010 (out)
0,0
5,0
10,0
15,0
20,0
25,0
30,0
35,0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 (out)
R$
milh
õe
s
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Desempenho em Microcrédito
Enquadramento, Aprovação, Contratação e Liberação 2005 a 2009 (ano) e 2010
(outubro)
0
20
40
60
80
100
120
140
160
180
200
2005 2006 2007 2008 2009 2010 (out)
em R
$ m
i
Enquadramento Aprovação Contratação Desembolso
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Valor da Carteira - Microcrédito
Saldo do Fundo de Microcrédito – jan/05 a out/10
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
110
120
R$
milh
õe
s
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Política de Fomento e Parcerias
Ações de divulgação e fomento, diretamente e em parceria com outras instituições (ABDE, Sebrae, Abcred, etc.)
Buscar parceiros para ações de desenvolvimento institucional
Orientação para atuação em Desenvolvimento Institucional
Preferência por políticas horizontais (setoriais)
Apoio a IMPO especificas somente quando ligado diretamente a projeto robusto de desenvolvimento institucional.
Ações de Fomento
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Ações específicas de Desenvolvimento Institucional
Formação e Capacitação permanente de agentes de crédito
Parceria com ABCRED
Aperfeiçoamento metodológico, de gestão e de transparência das OSCIPs
Proposta de auto-regulação
Estabelecimento e disseminação de padrões de gestão e governança nas OSCIPs
Ação com ABDE
Estudos para elaboração de sistema de acompanhamento para microcrédito.
Ações de Fomento nas cooperativas de crédito
Ações de Fomento
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