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Como comear
Identifique onde vai parar seu salrio todo o ms. Para isso, faa uma lista com
todas as suas despesas, das maiores at as mais corriqueiras.
Faa uma fotografia detalhada de todas as suas receitas, despesas, dvidas e seus
investimentos.
Junte a famlia e juntos avaliem os gastos. fundamental que toda a famlia
participe dos seus planos financeiros. Desta forma, todos ficaro comprometidoscom um mesmo objetivo.
Faa um oramento. Ele deve ser simples, incluindo suas receitas e todas suas
despesas. Um oramento lhe dar exata dimenso de quanto ganha, e
principalmente quanto precisa para realizar seus sonhos.
Agora voc tem um panorama perfeito sobre sua vida financeira. O prximo passo
escolher o caminho de seus investimentos.
Como montar um oramento pessoal adequado
Quantas vezes voc j teve a sensao de que seu dinheiro simplesmente
evaporou?
Aquela nota de R$ 50 some de sua carteira e voc nem lembra como gastou. A sua
previso, feita no incio do ms, de que teria dinheiro sobrando quando terminasse
de pagar as contas quase sempre se transforma numa pea de fico.
Esses so alguns sintomas da falta de planejamento financeiro. Sem planejamento,
no h como realizar seus sonhos.
Primeiros passos
Poucos brasileiros tm o hbito de colocar no papel suas receitas e despesas.
Organizar as contas significa ter real dimenso de sua sade financeira. Feito isso,voc pode ter uma agradvel surpresa, e descobrir que tem mais dinheiro do que
pensa, ou tomar um baita susto com o tamanho da sua dvida.
Sem um planejamento realista fica difcil reservar algo para investir. Portanto, voc
deve aprender a organizar sua vida financeira, para descobrir como transformar os
sonhos de hoje em uma realidade futura.
Quantas vezes voc j teve a sensao de que seu dinheiro simplesmente
evaporou? Aquela nota de R$ 50,00 some de sua carteira e voc nem lembra como
gastou. A sua previso, feita no incio do ms, de que teria dinheiro sobrando
quando terminasse de pagar as contas quase sempre se transforma numa pea de
fico.
Esses so alguns sintomas da falta de planejamento financeiro. Sem planejamento,
no h como realizar seus sonhos.
Como montar um oramento pessoal adequado
Identifique onde vai parar seu salrio todo o ms. Para isso, faa uma lista com
todas as suas despesas, das maiores at as mais corriqueiras;
Faa uma fotografia detalhada de todas as suas receitas, despesas, dvidas e seus
investimentos; Junte a famlia e juntos avaliem os gastos. fundamental que toda a famlia
participe dos seus planos financeiros. Desta forma, todos ficaro comprometidos
com um mesmo objetivo;
Faa um oramento. Ele deve ser simples, incluindo suas receitas e todas suas
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despesas. Um oramento lhe dar a exata dimenso de quanto ganha, e
principalmente de quanto precisa para realizar seus sonhos.
Agora voc tem um panorama perfeito sobre sua vida financeira. O prximo passo
escolher o caminho de seus investimentos.
Descubra cad seu dinheiro
O maior desafio para quem quer investir em geral encontrar o dinheiro. Voc
sempre escuta os analistas dizerem: "Comece cedo". Mas o que voc quer
realmente saber : "Quando vou conseguir dinheiro para iniciar meu plano de
investimento?"
Talvez voc tenha a sorte de ganhar um bom dinheiro na loteria esportiva. Ou
quem sabe casar com algum nascido nos chamados "beros de ouro". Mas voc
acredita mesmo que o dinheiro cai do cu?
O fato que se voc est esperando ganhar um dinheiro extra para iniciar sua
carteira de investimento, esquea. O que lhe falta um planejamento que ajudara fechar os ralos por onde escoa hoje boa parte de sua renda.
Mas se voc faz parte do seleto grupo de brasileiros que est ganhando
mais do que gasta, responda:
Estou investindo o suficiente para atingir meus objetivos?
Minhas aplicaes de longo prazo contam com benefcios fiscais?
O que estou guardando conseguir manter meu padro de vida depois de aposentado?
Curiosidades
Voc sabia que o governo britnico est preocupado porque as pesquisas
mostram que 28% das famlias no tm nenhum dinheiro guardado e aqueles que
possuem algum tipo de aplicao tm um saldo inferior a 1.500 libras (o
equivalente a pouco menos de R$ 6 mil)? Esta uma preocupao para o governo
porque ele sabe que no futuro essas pessoas precisaro de dinheiro para viver
durante a aposentadoria e se no se planejarem podem provocar um problema
srio nas contas do governo, que j no tem como sustentar uma populao cada
vez maior de aposentados.
Voc sabia que no Brasil, dados do IBGE mostram que o brasileiro investe pouco
da sua renda para aumentar o seu patrimnio? A maior parcela da sua renda
mensal vai para as despesas de consumo (habitao, transporte, alimentao etc.)
e outras despesas correntes (impostos, penses, contribuies trabalhistas etc.).
Vantagens de ter um oramento
O planejamento financeiro uma pea chave para zelar por seu patrimnio, pois
faz a consolidao de sua vida financeira.
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necessrio verificar se as receitas, as despesas e a liquidez gerada pelo seu
patrimnio so compatveis com suas necessidades atuais e futuras, e tambm as
de sua famlia. Um planejamento financeiro bem cuidado evitar surpresas
desagradveis no futuro.
Isso porque as necessidades se modificam ao longo do tempo e voc precisa estar
preparado para satisfaz-las sem comprometer o seu padro de vida ou corroer seu
patrimnio de forma irreversvel.
Quando voc faz um planejamento financeiro est olhando para o seu futuro.
Especificamente, est construindo o tipo de segurana que quer, e principalmente,
os prejuzos que quer ser capaz de evitar.
Para ter sucesso nessa empreitada, contudo, voc precisa avaliar seu presente,
incluindo as escolhas financeiras que est fazendo agora. o presente que lhe
mostrar qual a expectativa de evoluo de seu patrimnio.
Por que fazer um planejamento financeiro?
possvel que voc esteja tomando decises financeiras totalmente aleatrias que
no deixaro voc perto de seu objetivo, seja ele o de proteger ou o de aumentarseu patrimnio.
Planejamento financeiro um processo contnuo. S assim voc conseguir avaliar
seu progresso financeiro.
O planejamento financeiro importante porque vai ajud-lo a antecipar as
dificuldades futuras e a remover os obstculos que podero se interpor entre voc e
seus objetivos.
Controle de oramento
A ideia de ter um oramento no para nos deixar tristes porque vamos ver a
situao real de nossa sade financeira. Ao contrrio, a ideia de ter um oramento
para nos deixar confiantes de que estamos ficando cada vez mais perto de
realizar nossos sonhos.
Nossos sonhos que devem animar a rotina do planejamento financeiro de toda a
famlia. Esse um comeo para manter o controle de nossos oramentos.
Para organizar suas contas preciso separar as receitas das despesas. Faa uma
lista dos ganhos e das despesas que voc tem.
Meus Sonhos Quanto custa Quanto j tenho Quanto falta
Casa prpria
MBA
Viagem ao
exterior
Troca de carro
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Receitas Despesas
Salrio
+
Rendimentos de aplicaes
+
Penso recebida
+
Aluguis de imveis locados
+
Outros
Manuteno do carro (IPVA, combustveis, seguro
etc.)
+
Despesas com a residncia (condomnio, IPTU e,
se for o caso, aluguel)
+
Penso paga
+
Pagamento do cheque especial
+
Pagamento do carto de crdito
+
Mesada dos filhos
+
Escola dos filhos
+
Supermercado
+
Gastos extras
R$ ______________
(Total A)
R$ _________________
(Total B)
Mesmo que voc passe horas preparando uma lista de gastos, normal acabar
esquecendo algum item que deveria estar na lista. So os famosos gastos extras
(estacionamento, o cafezinho na padaria, a entrada do cinema etc.), que voc
esquece de anotar porque separadamente no tm muito peso, mas que acabam
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importando muito nas contas mensais. Uma boa forma de listar todos estes
"extras" fazer uma planilha de gastos, durante uma ou mais semanas.
Veja o exemplo abaixo:
Planilha de gastos
Dia Gasto (em R$) Motivo
15 17,00 Compra de revistas
15 2,00 Cafezinho
16 8,00 Estacionamento
17 2,00 Chope
Considere tambm
- Entenda os efeitos de cada deciso financeira. Cada deciso financeira que voc
toma pode causar reflexos em vrias outras reas de sua vida. Por exemplo, se
colocar seus filhos hoje em escolas que tm um custo de grande impacto no
oramento, esse dinheiro poder fazer falta para pagar a faculdade dele no futuro
ou at mesmo para sua aposentadoria.
- Avalie sua situao financeira periodicamente. Habitue-se a revisar
periodicamente seu oramento, fluxo de caixa, investimento e suas metas. Este
procedimento vai ajud-lo a manter a disciplina e corrigir rotas no meio do
percurso.
- Seja realista. Trabalhe sempre com metas realistas. Depois de cada conquista
estabelea novas metas, a sim mais ambiciosas do que as anteriores. Cada
objetivo conquistado servir, ento, para que voc d passos maiores.
Fluxo de caixa
Fluxo de caixa uma avaliao (geralmente uma previso) do comportamento das
receitas e despesas. Por exemplo, para um assalariado existe apenas uma entrada
mensal e dezenas de sadas. A diferena entre estes dois fluxos gera um resultado
no final de ms, que pode ser investido (quando h sobras) ou financiado (quandofalta dinheiro para cobrir as despesas).
Como o extrato bancrio que voc recebe em casa, o fluxo de caixa informa quanto
dinheiro voc tinha disponvel no incio do ms (quando seu salrio foi depositado
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na conta) e quais foram todas as sadas da sua conta e depsitos feitos ao longo do
perodo e, por fim, o saldo atual.
Ateno!
H despesas (ou receitas), no entanto, que no so registradas ms a ms. Um
planejamento financeiro um pouco mais completo deve tambm levar em conta,
alm do fluxo de caixa, a expectativa de despesas.
Por exemplo, pagar o IPVA, o IPTU ou a matrcula da escola pode gerar um furo no
oramento em determinado ms.
Se fizer, porm, uma reserva (provisionamento) para cobrir estas despesas voc
pode diluir o impacto dessas despesas no oramento. Essa proviso deve estar
registrada razo de 1/12 por ms. Assim se tem uma ideia melhor da real
situao financeira. Pense no caso de um motorista de txi. Se ele pensa apenas
em termos de fluxo de caixa e no provisiona para "pagar" a depreciao do seucarro, mais cedo ou mais tarde ter dificuldades para comprar um novo carro, j
que no ter recursos para substituir o anterior. Simples, no?
Por que ele importante
Ter um fluxo de caixa positivo fundamental para construir um patrimnio.
Observe que se voc conseguir investir uma parcela de sua sobra de caixa todo
ms j est formando uma carteira de investimento que poder se transformar
num belo patrimnio ao longo dos anos.
Se voc no controla seu fluxo de caixa corre srio risco. Isso porque um fluxo de
caixa constantemente negativo poder corroer todo o seu patrimnio, por maior
que ele seja. Assim, fundamental que voc se certifique de que seu fluxo de caixa
estar sempre em equilbrio e, principalmente, que ele tenha sobras quando h
objetivos a serem perseguidos.
FINANAS PESSOAIS
Quanto sobra?
Fazer o salrio sobrar no fim do ms uma arte. Mas no preciso ser um mago
das finanas para ter sucesso nessa empreitada. O segredo planejamento.
Uma forma de fazer com que toda a famlia contribua estabelecer metas, no de
economia, mas de realizao de sonhos. Os seus sonhos e de sua famlia so osobjetivos de investimento e eles que devem guiar seus passos de investimento.
Esses objetivos s sero atingidos se houver sobras no fim do ms. Portanto, mos
obra. Pedir que sua famlia economize uma tarefa bastante rdua, mas pedir
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que eles o ajudem a comprar a viagem, o carro novo e a casa de praia, por
exemplo, pode ser muito divertido e todos, de alguma forma, estaro contribuindo
para aumentar o patrimnio da famlia.
Observe que no necessrio guardar dinheiro demais, apenas o suficiente paraque voc conquiste seus objetivos no prazo que achar razovel.
O salrio acabou
Relaxe! Voc no est sozinho. Dados do IBGE do conta de que 85% das famlias
brasileiras tm algum tipo de dificuldade para chegar ao fim do ms com a renda
que recebem.
Observe que, segundo os dados do IBGE, quanto maior a renda menor a
dificuldade, um resultado, a princpio, bvio. Mas, quando analisado no detalhe,
ainda assim muito preocupante. Isso porque, mesmo famlias que esto na faixa
de renda mais alta do estudo (acima de R$ 6 mil) tm pouca habilidade para
manejar o oramento.
Veja os nmeros: 53,45% das famlias que ganham mais de R$ 6 mil tem
problemas para chegar ao fim do ms. Desse grupo, 6,66% tem muita dificuldade,
11,95% tem dificuldade e 36,74% tem alguma dificuldade. Pode-se dizer, sem
medo de errar, que uma renda de R$ 6 mil no faz uma famlia rica, nem tampoucopobre.
Assim, o grande problema dessas famlias no falta de dinheiro, mas
principalmente de planejamento financeiro.
O planejamento financeiro a melhor resposta para que esse enorme grupo de
famlias que no consegue chegar ao fim do ms com o salrio consiga colocar sua
vida financeira em ordem, sem sofrimento, pois, o planejamento financeiro vai
equilibrar suas receitas e despesas.
Por que isso ocorre?
No corre-corre dirio, com horas de trabalho, filhos para educar, cursos para
concluir e tantas metas para atingir, ter disciplina financeira quase uma fantasia.
Isso em qualquer lugar do mundo. No entanto, os brasileiros conviveram com taxas
de inflao estratosfricas nos anos 80 e incio dos anos 90. Com os preos dos
bens e servios mudando diariamente era praticamente impossvel para o brasileiro
manter um oramento adequado. A taxa de inflao no Pas chegou a registrar alta
nos preos de at 80% num nico ms. Assim, a falta de organizao financeira
acentuou-se nas famlias brasileiras.
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A estabilidade nos preos foi alcanada com o plano Real, que teve incio em junho
de 1994. Hoje no s possvel como desejvel ter um planejamento financeiro
adequado s suas ambies e receitas. Note que, com a inflao sob controle, as
taxas de juro reais (acima da inflao) esto altssimas no Brasil e proporcionaram
ganhos generosos para aqueles que mantiveram disciplina oramentria.
Ganhos com taxa de juros em vinte anos*
Uma aplicao de R$... Vale hoje...
100,00 672,75
500,00 3.363,75
5.000,00 33.639,50
10.000,00 67.275,00
*Rendimento nominal, bruto de IR; Taxa do Juro 10% ao an
Preciso de um aumento?
Imaginar que seu problema falta de dinheiro um erro que poder perpetuar
suas aflies financeiras. Estudos realizados na rea da economia comportamental
mostram que as pessoas se adaptam muito rapidamente as mudanas de renda.
Ou seja, um aumento de salrio pode resolver seu problema este ms, mas
dificilmente resolver nos meses subsequentes. Isso porque voc e sua famlia,
com uma velocidade impressionante, aumentaro seus gastos na mesma proporo
ou at maior do que o seu novo salrio.
Se est faltando dinheiro no fim do ms, considere:
No primeiro ms que receber um aumento aja como se ele no existisse e guarde
toda a diferena entre o salrio antigo e o novo. Deixe para viver com o novo
salrio no ms seguinte.
Pague sempre a fatura integral do seu carto de crdito. Por mais que este
procedimento deixe seu ms mais apertado, ele vai salv-lo de cair nas rdeas dos
juros altos.
Troque o cheque pelo carto de dbito. Voc evitar cair na tentao do cheque
pr-datado, este sim um perigo para sua sade financeira.
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Lembre-se de que cada R$ 5 economizados diariamente tornam-se R$ 1.825,00 a
mais em sua carteira em um ano, sem contar os juros que aumentariam ainda mais
este valor.
Confira sempre seu oramento antes de sair s compras e estabelea um limite
de gastos.
Preste muita ateno nos entretenimentos culturais, como museus, concertos ecinema. Eles so muito baratos e vo ajud-los no trabalho, pois agregam
conhecimento.
Preciso de um emprstimo?
Definitivamente tudo o que voc no precisa neste momento so novas dvidas.
Veja se seu salrio no est cobrindo o seu oramento, pois no ser arrumando
novas despesas que voc conseguir se livrar das dificuldades. Esta pode at ser
uma soluo momentnea, mas que poder contribuir muito para criar problemas
srios no futuro.
Muitas pessoas costumam financiar o dficit no oramento com o cheque especial.
Essa uma modalidade de financiamento muito cara, criada para socorrer
emergncias e para ser liquidada o mais rpido possvel. Desta forma, se voc
precisa de recursos em um determinado ms, considere as demais possibilidades
de emprstimo pessoal na avaliao da melhor opo de financiamento.
Boa parte das devolues de cheques ocorre por conta de cheques pr-datados,
emitidos para fazer pagamentos de consumos que no cabem no oramento e que
so postergados na esperana de uma entrada extra de recursos. Quando a receita
esperada no se realiza, voc perde o controle do oramento.
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Estique o salrio
H duas formas de esticar o salrio: aumentando sua renda ou cortando despesas.
Os analistas asseguram que a segunda opo a mais inteligente porque vai
ajud-lo a construir um patrimnio.
J utilizar o cheque especial para financiar o dficit do seu oramento um erro
muito perigoso para sua sade financeira. Isso porque no ms seguinte a taxa de
juro cobrada pela utilizao do limite do cheque especial vai comer uma parcela do
seu salrio.
Ou seja, seu salrio que j era insuficiente para cobrir as despesas ficar ainda
menor. Se mantida essa rotina nos meses seguintes ele ficar cada vez menor at
o dia em que voc estar tecnicamente quebrado.
Isso ocorre porque o salrio uma receita recorrente, ou seja, ela cai na sua conta
todo ms. J com o cheque especial, o mecanismo bastante diferente, embora na
prtica ele crie a iluso de que voc esticou o salrio.
Todo ms a linha do cheque especial e os juros cobrados sobre ela tem que ser
pagos.
Trata-se de uma linha com vencimento em 30 dias. Assim, a cada ms seu salriovai ficando menor e, se em algum momento o banco reduz ou mesmo cancela essa
linha, voc poder ficar sem salrio naquele ms.
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Minhas dvidas
Se voc parou nesta rea porque deve estar com algum problema financeiro. Algoassim como uma fatura impagvel no carto de crdito, um limite estourado no
cheque especial e o medo de encontrar na rua o gerente do banco. Ou seja, voc se
endividou um tanto alm da conta. Mas o pior que, desesperado, pode estar
prestes a contrair novas dvidas para pagar as j vencidas.
Pare j. Dvidas impossveis de pagar no se resolvem com novas. S se pode sair
delas com uma cuidadosa estratgia para pagar cada uma delas.
Aperte o oramento, sente-se com seus credores e comece a elaborar uma
estratgia para finalizar uma a uma.
Por que as pessoas tm problemas com dvidas?
Porque enfrentam problemas inesperados causados por doena, divcio ou
desemprego;
Porque no tm controle de seus oramentos e no se planejam para o futuro;
Porque no tm noes de planejamento financeiro e acabam fazendo operaes
de crdito que comprometem mais de 30% do oramento.
Curiosidade
Voc sabia que nos EUA, mais de 1,4 milho de indivduos pediram falncia em
2001, um aumento significativo se comparado ao nmero de falncias pessoais 20
anos antes, que era de 316 mil?
Quanto devo?
Para comear, faa uma lista de todas as suas dvidas. Ao terminar, possvel que
o corao palpite e a mo trema. Mas pode apostar voc deu o primeiro passo para
resolver seus problemas.
O pior para quem est endividado no conhecer a dimenso real do problema.
Voc sabe que ele existe porque os credores esto pressionando, mas s vezes sua
angstia exagerada. por isso que vale a pena fazer uma relao de todos esses
nmeros.
Dvidas que ficam apenas nos nossos pensamentos nos deixam deprimidos,
atrapalham a concentrao no trabalho e trazem conflitos vida em famlia. No
entanto, quando se comea a lidar com o problema de frente, de uma forma
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realista, esteja certo de que se sentir mais animado, porque, seja qual for a sua
situao, voc comeou a trilhar o caminho para resolv-la.
Como se livrar das dvidas
Depois de listar todas as dvidas, coloque-as em ordem decrescente, da mais cara
para a mais barata. As mais caras so as que voc deve atacar primeiro, e no o
contrrio.
Outra providncia importante fazer um oramento. De novo, faa uma lista.
Coloque seu salrio e outras fontes de renda que tiver, no lado esquerdo, e todas
as suas despesas mensais no lado direito. Esquea suas dvidas nesse momento.
Deixe de fora at as prestaes que voc assumiu. Agora, subtraindo o total das
despesas do total das receitas, veja quanto sobrou. Esse o dinheiro que voc tem
para pagar todo ms suas dvidas.
O ideal que voc reserve de 20% a, no mximo, 30% de sua renda mensal para opagamento de dvidas. Mais que isso candidatar-se a ter problemas no futuro,
porque voc no conseguir manter por muito tempo a disciplina dos pagamentos
mensais.
No se preocupe com o tempo que vai levar para quitar suas dvidas. O
fundamental interromper o processo de endividamento e comear a liquida-las,
para viver melhor.
Se voc tem um bem, poder vender. Um carro, por exemplo. Alm da economiacom seguro e taxas como IPVA, voc pode abater uma parte de sua dvida.
Quanto custa cada dvida
O custo de uma dvida a taxa de juro que voc paga. Mas, se voc j est
inadimplente, acrescente nesse custo as multas pelo atraso. Quanto antes voc
conversar com seu credor, melhor. Ao negociar uma forma de pagamento voc
interrompe o acmulo de juros e multas que acabam virando uma bola de neve.
O cheque especial costuma ser a dvida mais cara. Um jeito fcil de liquidar esse
problema fazer uma troca. Pea para cancelar o seu cheque especial e transforme
a dvida num emprstimo pessoal com parcelas mensais fixas. Voc vai ver que sai
bem mais em conta. Mas no deixe de cancelar o cheque especial, porque, do
contrrio, estar apenas contraindo mais uma dvida.
A quem recorrer
Converse com o gerente de seu banco. Ele poder ajud-lo nesse processo. Poder,
por exemplo, encontrar alternativas de crdito mais barato para que voc troque asdvidas caras por dvidas mais baratas.
importante ter uma planilha organizada, com todos os custos devidamente
calculados e projees de pagamento. Seu gerente pode lhe ajudar nesta tarefa.
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Para escapar das dvidas, necessrio ter informao (como as que voc vai obter
aqui), pacincia (se no tem, trate de desenvolver esse atributo) e disciplina (vale
a mesma recomendao do item anterior).
Famlia: soluo ou problema?
Deixe seus parentes e amigos longe de suas dvidas. Pedir dinheiro emprestado a
parentes um erro comum que, em geral, alm de no resolver o problema ainda
cria mais um, o das brigas familiares.
Voc deve, contudo, buscar apoio em seus filhos e mulher (ou marido). Este um
problema de todos. Rena a famlia e exponha a real situao. Definam juntos
quais os gastos cortar.
Considere:
Saldar dvidas pode significar perda de capital e quem quer sair do vermelho deve
estar preparado para isso. Enxugar contas e vender bens pode fazer parte do
processo.
Defina os gastos prioritrios. Corte os gastos suprfluos e que no acrescentam
nada aos seus objetivos de equilbrio financeiro.
Assim que perceber que ter problemas para continuar pagando uma dvida,
procure imediata e diretamente o credor, informando sua situao. Essa medida
evitar que sua dvida cresa muito.
Mesmo endividado, voc deve traar metas: assim que liquidar uma dvida,
comece a poupar para um determinado objetivo.
Abra mo de uma coisa que deseje muito hoje, com o objetivo de equilibrar suas
finanas e poder adquirir aquilo que quer no futuro.
Como ter as contas sob controle
Se voc o tipo de pessoa que no tem o menor controle sobre seus gastos, adote
um procedimento radical para iniciar seu planejamento financeiro: anote
diariamente quais so os seus gastos. Isso mesmo: todos os dias, tome nota dos
bens e servios que comprou e quanto pagou por eles.
Ao final de um ms, voc poder analisar cada um desses gastos de maneira
racional e se preparar para no cometer os mesmos excessos no ms seguinte.
No entanto, se voc no chega a ser um consumidor compulsivo, pode fazer uma
reviso semanal ou mesmo mensal de seus gastos. No entanto, importante
observar que todos os seus gastos devem ser monitorados, s assim voc
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conseguir enxergar os exageros que, na maior parte das vezes, esto nas
pequenas coisas.
Veja no grfico, com dados coletados pelo IBGE entre as famlias brasileiras, que o
item habitao o que representa a maior parcela no total das despesas de
consumo.
Tipos de despesa de consumo das famlias brasileiras
Fonte: IBGE, Diretoria de Pesquisas, Coordenao de Indice de Preos, Pesquisa deOramentos Familirares 2002 - 2003.
O que quero
Tudo o que voc quer pode ser cuidadosamente planejado e deste grupo que
viro os recursos para os seus maiores sonhos. Toda vez que voc estiver prestes a
comprar algo que quer pense calmamente sobre o custo de oportunidade.Ter calma
e ser racional far toda a diferena nessa hora.
Como regra, evite qualquer despesa que exija uma deciso rpida. Se voc no
puder refletir sobre esse consumo, abra mo dele.
Voc quer:
Uma televiso nova para ver o campeonato de futebol;
Trocar de carro;
Viajar com a famia;
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Trocar os mveis.
O que preciso
Ao contrrio do que voc quer, o que voc precisa no pode ser cortado
simplesmente do oramento. So consumos que tm de constar rigorosamente em
seu oramento.
Neste caso, voc no estar planejando a melhor hora de faz-lo, mas sim ter de
adequar esses gastos de forma que a sua renda seja suficiente para cobrir essas
despesas.
Voc precisa:
Morar;
Comer;
Transporte para o trabalho;
Pagar impostos como IPVA, IPTU.
Reduza as despesas
Para a maioria dos brasileiros, esse o momento mais difcil: organizar as finanas.
Voc s vai poder investir, e consequentemente, realizar seus objetivos, se
conseguir uma receita maior que suas despesas.
Neste momento importante avaliar o que realmente primordial para voc, e,
portanto, o que pode ser cortado.
H dois caminhos para voc aumentar seu fluxo de caixa e fazer sobrar algum
dinheiro para investir. O primeiro aumentar sua renda. E o segundo que, pode sermais simples e depende basicamente de disciplina, reduzir suas despesas.
Se sua renda maior que sua despesa voc ter recursos para investir e realizar
seus planos no futuro. No faz mal se a quantia for pequena, o importante a
disciplina.
Meus filhos
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O maior investimento que voc pode fazer para seu filho a educao. Veja,
estamos falando em educao, algo bem mais complexo do que uma escola cara.
Neste complexo mundo, a educao financeira merece ter um espao.
Os pais se preocupam com a escola, com cursos de lnguas, esportes etc. Mas a
educao financeira sempre deixada de lado. No mximo voc encontrar pais
que ensinam seus filhos a guardar dinheiro e formam adultos to preocupados em
economizar que so incapazes de se permitir uma boa viagem ou ter um jantar emum bom restaurante porque se sentem culpados.
O sucesso financeiro de uma pessoa no resultado do quanto ela ganha de salrio
ou quanto consegue guardar, mas sim de como ela administra o dinheiro que tem.
Assim, tambm d ao seu filho uma boa educao financeira e voc vai ver que
este investimento proporcionar resultados mais relevantes para o sucesso dele do
que qualquer poupana ou apartamento que voc deixe de herana.
Quando falar sobre dinheiro
O melhor momento para comear a falar sobre dinheiro agora. Quanto antes seu
filho comear a participar da rotina financeira domstica, mais rpido o
planejamento financeiro se tornar um hbito.
To importante quanto falar com seu filho sobre dinheiro dar o exemplo. Por isso,
veja primeiro se voc mesmo capaz de incluir o planejamento financeiro em sua
rotina e responda aos questionamentos de seus filhos de forma natural. Mostre aele como ter as contas em ordem contribui para toda a famlia e ele aprender a
administrar seu prprio dinheiro com seu exemplo.
Algumas escolas brasileiras j incluem em seu currculo educao financeira, mas
esteja certo de que sero os pais os principais responsveis pelos ensinamentos
financeiros que levaro seus filhos a tornarem-se adultos financeiramente bem-
sucedidos.
Mesada
No h uma idade especfica para comear a dar mesada a seu filho. Os estudiosos
dizem que o melhor indicador a maturidade emocional do seu filho. Voc saber
se ele est pronto para receber a mesada quando:
Ele souber a diferenciar as moedas e notas;
Ele j souber contar, somar e subtrair;
Ele comear a pedir uma srie de coisas quando acompanh-lo nas compras.
A mesada uma boa ferramenta para voc ensinar seu filho como usar o dinheiro e
como se planejar.
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Mas se voc contra dar mesadas, poder dar a seu filho algumas oportunidades
de ganhar dinheiro e ensin-lo como administrar seu prprio dinheiro.
Aprendendo cedo
Especialistas americanos em educao financeira para crianas sugerem que a
mesada seja proporcional idade, de US$ 1 para cada ano de vida. Assim, uma
criana de 5 anos de idade deve ganhar, segundo esses especialistas, US$ 5.
Mas h quem discorde. Especialistas que so contra essa teoria dizem que o valor
da mesada deve ser determinado por dois fatores:
A maturidade da criana
Por isso, o ponto de partida deve ser o oramento de seu filho. Assim como voc,
ele dever comear a fazer seu prprio oramento, que servir de parmetro para
voc fixar o valor da mesada.
Mas seja realista!
No deixe que seu filho inclua no oramento brinquedos e viagens, por exemplo.
Neste caso, ele dever fazer esforos de poupana para conquistar esses objetivos.
Dinheiro extra
Crianas devem aprender que todos precisam contribuir para o funcionamento da
casa, inclusive elas. Cuidar da casa, por exemplo, uma responsabilidade de toda a
famlia. Por isso h deveres e obrigaes que vo ajudar muito na formao de seu
filho e isto tambm faz parte do processo de educao. Vai ajud-lo, por exemplo,
a ter disciplina.
Alm disso, voc poder ensinar seu filho a trabalhar caso precise, ou deseje,
algum dinheiro extra. Pequenos afazeres domsticos, que no necessariamente
fazem parte da rotina da casa e que voc ter que contratar algum para faz-lo,
podem perfeitamente ajudar seu filho a ter um "dinheiro extra" e de quebra ensinar
o valor do trabalho.
O importante que seu filho seja um adulto que pense primeiro em fazer um
trabalho extra para conseguir dinheiro para cobrir o oramento do que em fazer um
emprstimo.
Para ter um dinheiro extra:
Idade Obrigaes* Para ganhar um dinheiro extra*
A partir dos 5
anos de idade
Fazer a cama, ajudar a pr a mesa. Regar as plantas, ajudar a cuidar do
jardim.
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A partir dos 7
anos
Todas as anteriores, mais ajudar a
lavar/secar louas.
Todas as anteriores mais ajudar a dar
comida para animais domsticos.
A partir dos 10
anos
Todas as anteriores mais jogar fora o
lixo.
Todas as anteriores mais ajudar a lavar
o carro.
A partir dos 12
anos
Todas as anteriores mais manter seu
prprio quarto arrumado.
Todas as anteriores mais levar o
cachorro para passear.
* As duas listas so apenas sugestes e exemplos, voc a pessoa mais indicada
para saber quais os itens devem ser obrigaes de seu filho e quais ele poder
receber uma remunerao.
Objetivos
Alguns psiclogos dizem que o que voc realmente precisa ensinar para seus filhos
no o que fazer com sua vida ou com o seu dinheiro, mas como fazer escolhas,
assim ele poder tomar centenas de decises sem a sua superviso.
Para fazer escolhas corretas ele precisar aprender sobre custo de oportunidade,
um conceito econmico que vai facilitar muito a sua vida. O custo de oportunidade
, basicamente, o que voc abre mo de fazer ou ter por fazer uma determinada
escolha.
Na prtica significa que, ao fazer um consumo hoje, voc est abrindo mo de
receber um rendimento futuro por esse dinheiro. Quanto maior a taxa de juro de
uma economia (que se traduz no rendimento do dinheiro aplicado), maior o custo
de oportunidade, pois voc poder ter bem mais dinheiro no futuro.
Para seu filho, o custo de oportunidade da prancha de surfe hoje pode ser a viagem
ao Hava em dois ou trs anos.
Por isso, ensine ao seu filho a ter metas e estratgias para alcan-las. Ensinar a
guardar dinheiro sem objetivos pode se revelar um pssimo negcio.
A educao deles
A educao de seus filhos vai drenar um bom dinheiro de seu bolso. Por isso, o
melhor se planejar, antes mesmo do nascimento deles. O planejamento deixar a
tarefa de financiar os estudos de seus filhos mais simples.
Comece a investir desde cedo, primeiro para pagar a educao fundamental e,
quando eles j estiverem frequentando o ensino bsico, programe-se para pagar afaculdade.
Os estudos dos seus filhos
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Ensino Invista dos: Com aplicaes
mensais de:
Economize: Para pagar
os estudos
dos
Fundamenta
l e mdio
0 aos 7 anos R$ 480,00 R$ 57.632,67 7 aos 17 anos
Faculdade 7 aos 17 anos R$ 239,87 R$ 48.410,37 18 aos 22 anos
Frmula usada: Taxa de Juro considerada: 10% ao ano Perodo de investimento:
7 e 10 anos respectivamente Valor aplicao mensal: R$ 480 e R$ 239,87
respectivamente (considerando capitalizao desde a primeira aplicao)
Qual a melhor escola?
Estudos mostram que no existe correlao entre a escola em que o seu filho
estuda e o sucesso dele no mercado de trabalho. Por isso, na hora de matricular
seu filho, escolha uma escola cuja mensalidade caiba no seu oramento.
Muitos pais, no af de dar o melhor aos seus filhos, escolhem escolas carssimas
destinadas a um pblico cuja renda est muito acima da sua. Esses pais cometem
trs erros bsicos: depositam na escola toda responsabilidade pelo sucesso de seu
filho, comprometem o oramento domstico para abrigar mensalidades to altas e,
por fim, enfrentam uma maratona financeira para atender s demandas de
consumo do filho, que passa a espelhar seu estilo de vida no de seus colegas,
muito acima do de seus pais.
Quanto custa a faculdade?
Voc poder ter a sorte de ter um filho que consiga uma vaga numa faculdade
pblica. Mas no se engane. As chances de que isso ocorra so cada vez menores.
A concorrncia enorme e, o mais provvel que seu filho tenha que cursar uma
faculdade paga.
Prepare-se, pois as boas faculdades privadas, e as nem to boas assim, so
carssimas. Alm disso, dependendo do curso que seu filho for fazer ele no poder
trabalhar enquanto estiver cursando a faculdade, o que significa que voc ter de
arcar sozinho com essa e outras despesas, como alimentao fora de casa (casos
de cursos com horrio integral), transporte e material escolar. Livros didticos para
curso superior costumam ser caros e seus filhos simplesmente no podero
prescindir deles.
Outro ponto importante: se seu filho conseguir um estgio no final do curso
certamente ter uma remunerao pfia, o que significa que voc ainda ter de
financiar as despesas dele durante algum tempo.
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Meus pais
Seus pais lhe ensinaram muita coisa, pagaram seus estudos e sempre lhe deram
uma mozinha, para iniciar a carreira ou a construo de seu prprio patrimnio.
Mas vai chegar o dia em que voc que ter de cuidar do bem-estar deles. Por
isso, ter de se preparar para incluir algumas despesas deles em seu prprio
oramento. Da a necessidade de uma conversa franca para que voc tenha a real
dimenso da situao financeira de seus pais e se planejar para um possvel
aumento de suas despesas futuras. Mesmo que voc e eles achem que cedo
demais para esta conversa.
Ateno ao plano de sade
Quanto antes voc checar as coberturas do plano de sade de seus pais melhor.
Mesmo que eles ainda sejam novos e estejam em boas condies de sade, vale a
pena certificar-se da qualidade do plano. Quanto mais o tempo passar, mais caro
ficar o plano e mais difcil ser de incluir cobertura.
Moram comigo
Levar seus pais para sua casa pode no ser to ruim quanto parece a princpio, se
voc e sua famlia se prepararem para a nova situao. Veja sempre de uma
perspectiva positiva: eles podero ajudar na educao de seus filhos, podero ser
uma companhia agradvel e ainda ajudar no oramento domstico.
Mas essa uma deciso que deve ser tomada em conjunto, voc, sua famlia e
seus pais. Na maior parte das vezes o oramento que vai indicar se esta a
melhor opo.
Se chegarem concluso de que eles devem morar junto com a sua famlia, avalie,
principalmente, se no melhor planejar a compra de uma casa maior.
Vivem longe
Mesmo morando sozinhos, seus pais vo precisar de sua ateno. Certifique-se de
que o oramento deles est ajustado e de que a renda ser suficiente nos prximos
anos.
Lembre-se de que a renda de seus pais pode ficar estacionada por muitos anos,
dependendo do tipo de aposentadoria que eles recebem.
Outro ponto relevante: vai chegar o dia em que eles no podero mais viver
sozinhos e tero de contratar um profissional que passe boa parte do tempo
cuidando deles.
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Esse profissional poder ser um enfermeiro ou um empregado domstico,
dependendo das condies de sade de seus pais. Esse um custo que fica cada
vez mais relevante com o passar dos anos.
Identifique seu patrimnio
Todo e qualquer ativo tem um preo que pode aumentar ou cair ao longo do tempo.
Voc precisa estar sempre atento a essas oscilaes, mesmo dos ativos de menor
liquidez como os imobilirios.
Por isso, para saber se voc est de fato construindo um patrimnio fundamental
fazer periodicamente um levantamento do valor de todos os seus investimentos,
mesmo os imveis. Compare ento o valor atual com o valor de quando eles foram
comprados. Se forem maiores, voc est construindo um patrimnio; se forem
menores, voc est amargando prejuzo e ter que rever suas aplicaes.
Faa um levantamento dos ativos e passivos que voc tem. Conhecer o seu
patrimnio ajudar a estabelecer seus objetivos ao investir.
Ativo - o conjunto de bens, valores e crditos que formam o patrimnio de uma
empresa ou de uma pessoa. tudo que voc possui e que pode ser convertido em
dinheiro.
Passivo - o total das dvidas e obrigaes de uma empresa ou de uma pessoa.
Quando analisamos nosso patrimnio, algumas dvidas acabam surgindo. Veja a
seguir alguns exemplos:
Voc considera seu apartamento um ativo?
Sim, um apartamento um ativo. Ele representa um investimento de seu
proprietrio. Entretanto, um imvel um ativo de baixa liquidez. Isso significa
que para converter seu valor novamente em dinheiro necessrio um prazo maior
de tempo. Se voc decide vender seu apartamento, deve contar com algum tempo
para conseguir um comprador disposto a pagar o valor que deseja.
O que confunde as pessoas o fato de que a manuteno de um imvel sempre
traz despesas como condomnio, impostos (IPTU), limpeza etc. Esses gastos so
perfeitamente normais para manter o valor de seu investimento.
E seu carro, voc o considera uma reserva financeira?
Sim. Entretanto, um carro um ativo de mdia liquidez. Afinal, comparado com avenda de um imvel, voc dever levar menos tempo para conseguir um
comprador que aceite o valor que deseja receber, mas mesmo assim poder levar
alguns dias ou semanas.
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Assim como um apartamento, ter um carro significa arcar com algumas despesas
na forma de impostos (IPVA), manuteno, limpeza etc. Alm de gerar despesas, o
carro um bem durvel, cujo valor sofre reduo gradual ao longo do tempo, ou
seja, a taxa de depreciao elevada.
importante observar principalmente se a valorizao de todos os seus ativos est
acima das taxas de inflao, um dos principais agentes de corroso de seu
patrimnio.
Economizar x Investir
Para construir um patrimnio voc precisar economizar parte de sua renda. Mas
no s isso. To importante quanto economizar investir seu dinheiro. Caso
contrrio, seu esforo de economia no ajudar em muito.
A primeira razo o poder devastador da inflao no longo prazo. Suas economias
precisam ento estar investidas para, pelo menos, manter seu poder de compra ao
longo dos anos.
A segunda razo que investimentos bem-sucedidos acrescentam mais dinheiro as
suas economias. Assim, seu esforo em economizar poder ser menor, pois as
taxas de juro e ganho de capital ao longo do tempo fazem o restante do trabalho.
Riscos que podem destruir seu patrimnio:
Aplicaes financeiras erradas
Trocar de aplicaes apenas com base em dicas e sem planejamento um risco.
Estudos acadmicos sugerem que mais de 90% da rentabilidade de uma carteira
estabelecida pela forma como o dinheiro est alocado nos diversos mercados.
Negcios mal sucedidos
Investimentos num novo negcio nem sempre so pertinentes. Voc precisa saberquanto do seu patrimnio poder ser direcionado para este novo empreendimento e
qual a taxa de retorno esperada. O ideal ter especialistas capazes de avaliar a
viabilidade deste novo negcio
Crises financeiras
A histria est cheia de exemplos de fortunas que foram destrudas por crises
financeiras. Movimentos especulativos fortes dominam a inteligncia e o
autocontrole dos indivduos e, em geral, acabam em desastres financeiros.
Governantes que gastam mais do que arrecadam tambm costumam empurrar
seus pases para crises de grande magnitude.
Inflao
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No despreze o efeito da inflao no longo prazo. Mesmo em economias com
estabilidade monetria, ou seja, taxas de inflao muito baixas, o efeito
devastador no longo prazo, se voc no tiver a proteo adequada.
Herana
Ainda h muitos casos de milionrios brasileiros que morrem sem deixar qualquer
orientao sobre a partilha de seus bens. Em geral esse um estopim para adecadncia do patrimnio familiar, seja por brigas entre parentes ou por erros
administrativos.
Problemas societrios
Podem ter diversos catalisadores, mas em geral ocorrem quando o controlador ou
um dos seus scios morrem.
Divrcio
O impacto financeiro do divrcio sempre relevante. O ganho de escala que voc
consegue com o casamento, duas rendas para financiar a despesa de uma s casa,
por exemplo, acaba com o divrcio.
Evoluo do patrimnio
Acompanhar a evoluo de seu patrimnio no s contabilizar os ganhos que voc
vem acumulando ao longo dos anos. necessrio tambm que voc esteja atento a
possveis riscos e necessidades que enfrentar no futuro.
O planejamento patrimonial uma resposta para lidar com suas preocupaes em
relao evoluo do seu patrimnio e sua correta defesa. Engloba no apenas
aplicaes financeiras, mas tambm investimentos imobilirios e outros tipos de
investimentos, como participao numa sociedade. Todos esses aspectos devem ser
avaliados periodicamente para que voc esteja confortvel para enfrentar todos os
possveis riscos para o seu patrimnio.
Ciclo de Vida
Um patrimnio to difcil de preservar quanto de cri-lo. Para construir um
patrimnio so necessrios anos de trabalho, investimentos bem-sucedidos, e a
administrao correta de uma carreira, de uma empresa ou ambos.
No entanto, problemas societrios, familiares, de sucesso, impostos,investimentos mal sucedidos, so exemplos de agentes de destruio de qualquer
patrimnio que podem levar alguns anos ou apenas meses, dada a natureza do
evento.
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Alm disso, em cada fase de sua vida, h riscos e demandas que devem ser muito
bem avaliados para no comprometer a solidez de seu patrimnio. S com
planejamento financeiro voc conseguir se preparar e se proteger para enfrentar
as diferentes situaes ao longo de sua vida.
Os investimentos que voc possui em empresas e os que pretende fazer devem ser
devidamente analisados para que voc saiba se agregam valor ou se esto
corroendo seu patrimnio.
Com um planejamento financeiro e patrimonial voc saber a hora de vender sua
empresa ou de comprar novas empresas.
Deixar um belo patrimnio de herana pode no ser o caminho mais seguro para
garantir o futuro de sua famlia; se os herdeiros no tiverem responsabilidade no
manuseio do patrimnio podero gastar todos os recursos em tempo recorde. Em
geral, os principais problemas que aparecem na hora em que uma famlia precisa
administrar sua herana esto relacionados ausncia de planejamento quegarante que a distribuio do patrimnio aos beneficirios seja efetuada de forma
rpida e objetiva. Do contrrio, indefinies no controle ou na gesto de bens
acarretam riscos sua integridade. O impacto financeiro do divrcio poder
assumir propores que voc sequer imagina, se no contar com estruturas
especficas para proteger seu patrimnio. Cuidado com os imveis com baixa
gerao de renda.
Meus sonhos
Para cada um de seus objetivos de investimento voc precisar de uma estratgia
especfica. O melhor fazer uma programao de investimento separada para cada
um deles. Mas note, esta uma forma contbil apenas, para que voc acompanhea evoluo de suas aplicaes e veja se est conseguindo atingir suas metas.
Na hora de fazer a aplicao, rena todo o montante que for de curto prazo, por
exemplo, e faa uma nica aplicao conservadora, como um fundo DI, por
exemplo. Esse procedimento pode ajuda-lo a ter uma economia de custos nas suas
operaes.
Minha casa
Comprar a casa prpria um objetivo que voc pode incluir entre as metas de
longo prazo, ou seja, acima de cinco anos. No entanto, muita ateno. Voc deve ir
reduzindo a parcela de risco conforme for se aproximando a data de efetivar a
compra do imvel, de tal forma que, quando faltar apenas um ano para o
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desembolso, suas economias devem estar concentradas em aplicaes mais
conservadoras, como os fundos DI.
Viajar
Primeiro necessrio que voc estabelea a data em que quer embarcar para saber
qual o prazo que voc tem disponvel para seus investimentos.
Se pretende embarcar em menos de um ano, no h muito que fazer, ter que
concentrar suas aplicaes no curto prazo. Mas observe que, neste caso, voc no
poder contar apenas com os rendimentos para conseguir ter o suficiente para a
viagem. Como o prazo curto, a maior parte do esforo ter que ser feita por voc,
ou seja, economizar. Vale citar os pnaltis da tributao.
Mas se a viagem ainda um sonho distante, ento aproveite para tentar engordar
suas economias em mercados de maior risco. Dessa forma, voc coloca o seu
dinheiro para trabalhar e, em trs ou cinco anos, as quantias guardadas poderorender o suficiente para voc levar a famlia para fazer a viagem dos sonhos.
Fazer uma ps-graduao
Antes de comear a investir para financiar sua ps-graduao ou o seu MBA, voc
precisar reunir o maior nmero de informaes possveis sobre a escola e o pas
em que voc quer estudar.
Se for fazer um MBA no Brasil mesmo, ento ter de atentar apenas para o prazo
que tem para fazer sua aplicao. O prazo j suficiente para que voc estabelea
uma estratgia, ou seja, veja a melhor diversificao.
No entanto, se voc for estudar no exterior, ter de levar em conta outras
variveis, como:
A moeda do pas em que voc quer estudar;
O custo de vida;
Tributao para estrangeiros;
Despesas com transporte / alimentao;
Hospedagem.
Emergncias
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O dinheiro de emergncias no tem o que diversificar. Voc obrigatoriamente ter
de deixar numa aplicao conservadora, como os fundos DI.
No entanto, observe que, com as novas tributaes, voc poder aplicar esse
dinheiro nos fundos que contam com uma alquota de IR menor. Dessa forma, se
no precisar do dinheiro no curto prazo pelo menos fica com uma fatia da parte do
"leo".
Seguros
As aplices de seguro vo proteg-lo contra perdas que podero se transformar
numa catstrofe financeira. Para planejar suas necessidades de seguros pergunte-
se:
O que poderia ser segurado?
Quanto custaria esse seguro?
Que tipos de seguros devo ter?
Considere os riscos a que est exposto e como as perdas financeiras vo afet-lo.
Examine cuidadosamente suas coberturas potenciais da seguinte perspectiva: risco,
custo e benefcios.
No pague por seguros que voc no precisa!
Para voc
Na hora em que for contratar aplices, voc dever dividir os seguros em trs
categorias: aqueles que vo proteger voc, os que vo proteger sua famlia e os
que vo proteger seu patrimnio.
Antes de contratar as aplices que vo proteger voc, responda:
O que acontecer se voc for impedido de trabalhar por alguns dias, semanas,
meses ou anos?
No desempenho de sua profisso voc pode ser alvo de demandas judiciais?
Como fica minha famlia
Suas aplices de seguro tm de conter proteo para cobrir suas despesas caso umdesses riscos ocorra. H aplices que vo garantir sua renda mensal mesmo se
voc for impedido de trabalhar por um perodo de tempo.
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importante tambm estar protegido contra demandas judiciais. Analise se sua
profisso pode ser alvo desses processos.
Para sua famlia
Se voc tem filhos, vai precisar de um seguro de vida. O valor da aplice
depender muito da idade em que esto os seus filhos. Voc deve calcular quantos
anos faltam para que eles se formem e estimar o custo dos estudos at l. Alm
disso, precisa prever como ficar o padro de vida de sua famlia sem a sua renda.
Por isso, responda:
Qual a renda de sua mulher (ou de seu marido)?
Voc deixar algum tipo de penso?
Vocs tm algum outro tipo de renda, como aluguel de imveis?
Para seu patrimnio
Faa uma lista de seus bens e veja quais so passveis de ter uma cobertura de
seguro. Em geral s pensamos em seguro quando compramos um carro. De fato
esta uma aplice importante.
Mas h outras aplices que protegem seus outros bens e que so bastante em
conta. Imveis alugados, a casa onde voc mora, a casa de praia, enfim todo o seu
patrimnio imvel deve estar segurado. Trata-se de um custo que deve ser
encarado como investimento e no como despesa.
Mesmo que voc ainda no tenha um imvel prprio e, portanto, more de aluguel,
importante checar com o proprietrio do imvel se h uma aplice de seguro.
Caso contrrio, verifique se no contrato h clusulas que estabeleam de quem a
responsabilidade financeira em caso de incndio no imvel ou qualquer outro dano
que comprometa sua estrutura.
APRENDENDO A INVESTIR
O que observar
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O melhor investimento aquele que vai deixar voc dormir tranquilo, no colocar
em risco sua sade financeira e vai financiar todos os seus objetivos.
Mas para encontrar esse investimento voc precisar primeiro fazer a lio de casa,
ou seja, conhecer a si mesmo como investidor e a seus objetivos. Por isso, antes de
escolher qualquer aplicao certifique-se de...
Sua tolerncia ao risco Seu objetivo O prazo do investimento
Sua tolerncia ao risco
Esta a melhor forma de voc evitar aplicaes que vo tirar seu sono. Note que
em momentos de crise estar na aplicao correta para seu apetite de risco evitar
que voc amargue prejuzos desnecessrios.
Geralmente, quanto mais tolerante ao risco voc for, maior poder ser seupotencial de ganho como de perda em aplicaes em renda varivel.
Tolerncia ao risco o montante de risco que voc se sente confortvel em assumir
quando est selecionando seus investimentos. Em outras palavras, o quanto voc
est disposto a perder para tentar alcanar ganhos maiores.
Seu objetivo
Seu objetivo que deve sempre guiar seus investimentos. Esta a melhor forma
de voc chegar aplicao correta.
Objetivos de longo prazo podem conter uma parcela de aplicaes de maior risco,
pois elas tm maior potencial de retorno. Este um cuidado que evitar que suas
economias sejam corrodas pela inflao e ainda ajudar que elas cresam o
suficiente para que voc alcance suas metas.
O tamanho dessa parcela de risco deve ser ponderado por sua tolerncia a ele.
Pelo mesmo motivo, o investimento de curto prazo no pode contar com aplicaesde alto risco, sob pena de voc enfrentar perdas e no ter tempo suficiente para
recuper-las.
O prazo do investimento
O prazo que voc tem para conquistar cada um de seus objetivos, aliado a seu
perfil, vai indicar quanto de sua carteira dever ser direcionada a aplicaes mais
arrojadas.
Lembre- se...
... aplicaes de risco podem fazer uma pequena quantia virar uma grande quantia
no longo prazo. Pelo mesmo motivo, contudo, poder levar voc a perder muito
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dinheiro no curto prazo.
... j os investimentos conservadores podem acrescentar dinheiro s suas
aplicaes de curto prazo. Mas no longo prazo pode fazer com que suas economias
tenham o poder de compra reduzido por conta da inflao.
Porque investir j
Quase to ruim quanto perder dinheiro olhar para trs e ver o quanto deixamosde ganhar.
J parou para pensar quanto voc teria se tivesse comeado a investir complanejamento e disciplina no incio de sua carreira? Ou se no tivesse sacado
aquela reserva que era para ser de segurana, mas que acabou servindo parapagar a conta do carto de crdito?
Para no ficar s na imaginao, apresentamos uma simulao que far vocpensar duas vezes antes de gastar todo o dinheiro do ms, ao invs de guardar umpouco num investimento.
Imagine que voc, com 35 anos, resolve aplicar R$ 2.400 por ano (o equivalentea R$ 200,00 por ms) em um fundo de investimento qualquer, com rendimentomdio de 10% ao ano.
Quando voc estiver com 65 anos, ter uma economia de R$ 434.264,22.
Note que a soma total das suas contribuies anuais, sem qualquer rendimento,seria de R$ 72.000,00.
Os R$ 362.264,22 representam o rendimento lquido que voc teve s pormanter seu dinheiro no fundo trabalhando por voc.
Nada mal, no verdade?
Agora imagine que voc tem um amigo da mesma idade que voc. Ele bem maisorganizado e comeou a economizar a mesma quantia anual (R$ 2.400) numfundo igual ao seu (com rendimento mdio de 10% ao ano), s que dez anosantes, aos 25 anos.
Aos 35 anos, quando voc est comeando a investir, a economia do seu amigo jseria de R$ 42.074,80.
Ele no resgata este dinheiro e decide mant-lo aplicado alm de fazer novasaplicaes. Aos 65 anos, o saldo do seu amigo prevenido de R$ 1.168.444,35.
E olha que ele s aplicou por dez anos a mais que voc!
D para acreditar?
Sim, d para acreditar. A moral da histria voc j conhece: tempo dinheiro.
Quanto antes voc comear a investir, mais fcil ser acumular patrimnio.
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Alm disto, nesta simulao consideramos a inflao do perodo. Em linhas gerais,imaginamos um ganho real (lquido) de 10% ao ano, que a taxa de juros realpraticada nos ltimos anos no Brasil. O importante voc perceber quanto odinheiro pode render simplesmente por estar investido em um fundo deinvestimento.
Esse princpio o que chamamos de "deixar o dinheiro trabalhar por voc".
Frmula usada:
Taxa de Juro considerada: 10% ao anoPerodo de investimento: 30 anosValor aplicao anual: R$ 2.400,00 (considerando capitalizao desde a primeiraaplicao).
Como escolher
Sua principal preocupao hoje acumular patrimnio? Ou seu objetivo atual proteger o patrimnio que voc j acumulou? importante entender que no existea melhor opo, e sim a mais adequada a suas necessidades e expectativas.
H vrias formas de voc investir seu dinheiro: comprar um imvel, aplicar emttulos de renda fixa ou em aes so alguns exemplos. Um aspecto importante definir qual a meta de rentabilidade para a aplicao.
Se sua meta acumular patrimnio voc ter, necessariamente, de buscaraplicaes mais arrojadas. Esses investimentos tm maior potencial de ganho aolongo do tempo, e consequentemente um maior grau de risco.
Mas, se voc quer apenas proteger seu patrimnio, opte por aplicaes maisconservadoras, mas com uma taxa de retorno acima da inflao.
Ao escolher um investimento arrojado importante que sua deciso seja baseadaem seus objetivos e tempo de aplicao, e sua tolerncia ao risco de perda.
Como acompanhar
H vrias formas de voc acompanhar o desempenho de seus investimentos. Todosos dias possvel encontrar, nos principais jornais do pas, informaes sobre osfundos da indstria. Valor da cota, rentabilidade diria e mensal, patrimnio lquido,entre outras, so informaes facilmente acessveis por todos os investidores.
Alm dessas informaes comuns a todo investidor preciso acompanhar sempre odesempenho de seus investimentos especificamente, e avaliar periodicamente seainda esto de acordo com seus objetivos, estabelecidos na poca da sua aplicaoinicial.
Assim como tudo na vida, seus objetivos esto em constate evoluo, seja por umamudana repentina de planos, ocorrida por uma doena na famlia ou a perda doemprego, por exemplo, como tambm uma mudana em seus projetos pessoais (ocarro novo do passado pode ter se transformado na viagem de volta ao mundo doprximo ano). Com os investimentos a coisa no diferente.
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Deste modo, fique sempre de olho nas suas economias. No necessrio, claro,tomar decises baseadas em movimentos pontuais de mercado, mas no deixe defazer sistematicamente uma avaliao de seus investimentos e adequ-los a faseda vida em que se encontra, e ao que pretende para seu futuro.
Palavra-chave para investir
Todos sempre esperam uma nica e mgica resposta na hora de investir: ondeinvestir para ganhar mais sem correr um grande risco.
Essa relao no existe. Todo investimento embute certo grau de risco e quantomaior o retorno almejado maior deve ser o risco assumido. Portanto, a palavra-chave para investir INFORMAO. No existe "almoo de graa", como se diz nomercado.
Quanto mais voc souber sobre os investimentos disponveis, mais confortvelestar para tomar decises sobre seu dinheiro.
Ao investir em um fundo, por exemplo, preciso ler atentamente o prospecto e o
seu regulamento, alm de entender no detalhe sua poltica de investimentos e osriscos embutidos. J para investir em aes necessrio ler a respeito da empresade que deseja se tornar scio, avaliar o mercado no qual est inserida e suasperspectivas de longo prazo.
Tanto em um investimento como no outro, voc conta sempre com profissionaisaltamente preparados para orient-lo da melhor forma. Mas lembre-se de que voc o principal responsvel por suas decises e pelo rumo de seu dinheiro.
Ento cabe a voc a tarefa de entender seus objetivos e sua tolerncia ao riscopara da tomar a deciso sobre o produto que mais atende a suas necessidades.
Cuidados com a inflao Fique de olho no ganho real O "leo" pode ser um aliado Diversifique sempre
Inflao a variao dos preos de bens e servios consumidos que acaba porcorroer o poder aquisitivo de uma moeda. Na prtica significa que seu dinheiropassa a valer menos, ou seja, a mesma quantidade de dinheiro compra umaquantidade menor de produtos.
O Brasil, na dcada de 1980 e incio dos anos 90 exibiu taxas de inflao altssimas,que chegavam a ultrapassar 80% ao ms. Ou seja, num nico ms um produtopoderia quase dobrar de preo.
Mas desde meados de 1994, com o incio do Plano Real, o Brasil tem trilhado ocaminho de uma relativa estabilizao econmica e passou a conviver com taxas deinflao bem mais razoveis.
No entanto, mesmo uma taxa de inflao modesta poder comprometer o poder decompra de suas economias no longo prazo. S para se ter uma ideia, uma taxa deinflao de 5% ao ano resulta em 100% de inflao em 14 anos.Por isso, sua carteira de investimento precisa ter uma valorizao maior do que ainflao para proteger suas economias.
Curiosidade
Segundo essa regra, se voc dividir 72 pela taxa anual de inflao, encontrar onmero de anos em que os preos atuais tero dobrado de valor. Por exemplo, se ainflao de 4%, ento divida 72 por 4. O resultado, 18, o nmero de anos emque os preos tero dobrado com esta inflao anual.
http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-1%23fragment-1http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-2%23fragment-2http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-3%23fragment-3http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-4%23fragment-4http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-2%23fragment-2http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-3%23fragment-3http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-4%23fragment-4http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-1%23fragment-1 -
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Controle de Gastos
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Salrio * * * R$
Horas extras ** * R$
Aluguel ** * R$
Penso ** *R$
Mesada ** * R$
Aposentadoria ** * R$
Outros ** * R$
Total de receitas R$
Aluguel ** R$
Condomnio ** R$
Prestao da casa ** R$
Diarista ** R$
Empregada Domstica ** R$
Prestao do carro ** R$
Seguro do carro ** R$
IPTU ** R$
IPVA ** R$
Seguro sade ** R$
Colgio ** R$
Faculdade ** R$
Cursos ** R$
Plano de aposentadoria ** R$
Subtotal R$
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Alimentao ** R$
Luz ** R$
Telefone fixo ** R$
Telefone celular **R$
Carto de crdito ** R$
Gs ** R$
gua ** R$
Transporte ** R$
Outros ** R$
Subtotal R$
Viagens ** R$
Cinema/teatro ** R$
Restaurante ** R$
Roupas ** R$
Presentes ** R$Outros ** R$
Subtotal R$
TOTAL DE DESPESAS R$
Total de receitasR$
Total de despesasR$
Saldo lquido no msR$
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Caso voc queira fazer o controle diretamente do seu computadorutilizando a planilha de Controle de Gastos do Como Investir, faa o
download da planilha aqui.
Quanto Poupar
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Valor que deseja acumular (G) * R$
Taxa de Juro ao Ano (B) * %
Taxa de Juro ao Ms (C) %
Prazo em anos (D) * *
Prazo em meses (E)
Fator de Acumulao (F)
Aplicao Mensal (A) R$
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