1

1

2

Directiva 2002/92/CE, de 9 de Dezembro

• Impõe as seguintes obrigações aos Estados-membros:

Obrigatoriedade de registo público dos mediadores;

Supervisão efectiva da actividade;

Princípio da supervisão da actividade dos mediadores de seguros pelo Estado-membro de origem;

Deveres de informação dos mediadores aos clientes;

Regras para a movimentação de fundos dos clientes pelos mediadores.

2

3

Decreto-Lei n.º 144/2006, de 31 de Julho

• Define o âmbito da actividade de mediação de seguros

• Define novas categorias de mediadores

• Regula as relações entre mediadores e seguradoras e entre mediadores e segurados.

Transpõe a Directiva 2002/92/CE

Regulamentado pela Norma 17/2006-R

4

Âmbito da actividade de mediação de seguros

• qualquer actividade que consista em apresentar ou

propor um contrato de seguro ou resseguro ou

praticar outro acto preparatório da sua celebração,

em celebrar o contrato de seguro ou resseguro, ou

em apoiar a gestão e execução desse contrato, em

especial em caso de sinistro.

3

5

• Exerce a actividade de mediação em nome e por conta de uma empresa de seguros ou, com autorização desta, de várias empresas de seguros,

desde que os produtos que promova não sejam concorrentes,

não recebendo prémios ou somas destinadas aos tomadores de seguros, segurados ou beneficiários

e actuando sob inteira responsabilidade dessa ou dessas empresas de seguros, no que se refere à mediação dos respectivos produtos.

Mediador de seguros ligado (1)

6

• Exerce a actividade de mediação em complemento da sua actividade profissional,

• sempre que o seguro seja acessório aos bens ou serviços fornecidos no âmbito dessa actividade principal,

• não recebendo prémios ou somas destinadas aos tomadores de seguro, segurados ou beneficiários

• e actuando sob inteira responsabilidade de uma ou várias empresas de seguros.

Mediador de seguros ligado (2)

4

7

• O mediador de seguros ligado deve celebrar contrato com a empresa de seguro com que colabore, a qual proporá o seu registo junto do ISP e garantirá actualização do seu registo como mediador de seguros.

• O mediador de seguros ligado pessoa colectiva deve assegurar a presença em permanência, no mínimo, de um membro do órgão de administração responsável pela actividade de mediação de seguros ou de uma pessoa directamente envolvida na actividade de mediação de seguros, por cada estabelecimento aberto ao público.

Exigências para o mediador de seguros ligado

8

• Categoria em que a pessoa exerce a actividade de

mediação de seguros em nome e por conta de uma ou

mais empresas de seguros ou de outro mediador de

seguros, nos termos do ou dos contratos que celebre com

essas entidades.

• Deve celebrar contrato com as empresas de seguros ou

outros mediadores com quem colabore, e estar garantido

por um contrato de seguro que garanta a sua

responsabilidade civil profissional.

Agente de seguros

5

9

• Dispor de meios informáticos que permitam a comunicação por via

electrónica e o acesso à Internet;

• Assegurar a presença, em permanência, no mínimo, de uma

pessoa directamente envolvida na actividade de mediação de

seguros, do administrador responsável por esta actividade ou do

próprio agente, por cada estabelecimento aberto ao público que

disponha;

• No caso das pessoas colectivas, dispor, no mínimo, de um

estabelecimento aberto ao público;

• Ter arquivo próprio.

Exigências para o agente de seguros

10

• categoria em que a pessoa exerce a actividade de mediação de

seguros de forma independente face às empresas de seguros,

• baseando a sua actividade numa análise imparcial de um número

suficiente de contratos de seguro disponíveis no mercado que lhe

permita aconselhar o cliente tendo em conta as suas necessidades

específicas.

• Deve celebrar contrato de seguro que garanta a sua

responsabilidade civil profissional e um seguro de caução ou

garantia bancária com valor mínimo de € 15 000.

Corretor de Seguros

6

11

• Requisitos exigíveis aos agentes;

• Possuir contabilidade organizada;

• Manter ao seu serviço um analista de risco, caso exerça

actividade nos ramos «Não vida»;

• Dispor de sítio na internet;

• Os detentores de participações qualificadas no seu

capital terão de demonstrar estar aptos a garantir uma

gestão sã e prudente.

Exigências para o corretor de seguros (1)

12

• Dispor, no mínimo, de duas pessoas directamente

envolvidas na actividade de mediação de seguros por

cada estabelecimento aberto ao público, uma das

quais em permanência;

• Capital social não inferior a € 50 000,00 inteiramente

realizado na data do acto de constituição e um ROC

na estrutura societária.

Exigências para o corretor de seguros (2)

7

13

• Mediadores de resseguros

• As pessoas directamente envolvidas na

actividade de mediação de seguros e os

membros do órgão de administração

responsáveis pela actividade de mediação de

seguros ou de resseguros, estão obrigados a

requisitos de formação e idoneidade idênticos

aos dos mediadores.

Mediador de Seguros - Figuras Afins

14

• Pertencer aos órgãos sociais ou ao quadro de pessoal

de uma empresa de seguros, de resseguros, excepto

se se tratar de mediador de seguros ligado;

• Pertencer aos órgãos ou ao quadro de pessoal do

Instituto de Seguros de Portugal;

• Ser perito de sinistros, sócio ou membro do órgão de

administração de sociedade de peritagem;

• Actuário responsável e auditor de empresa de seguros, de resseguros.

Incompatibilidades com a mediação de seguros

8

15

• Inscrição noutra categoria de mediador de seguros,

podendo o corretor de seguros acumular a categoria

de mediador de resseguros.

• Membro do órgão de administração designado

responsável pela actividade de mediação de seguros

e pessoa directamente envolvida nessa actividade

não podem estar registados como mediadores de

seguros.

Incompatibilidades dentro da mediação de seguros

16

• O registo inicial dos mediadores de seguros ligados e

dos agentes de seguros acontece sempre por

proposta de uma empresa de seguros.

• O corretor de seguros propõe a sua própria inscrição

inicial no registo.

• O processo de registo de mediadores de seguros tem

lugar obrigatoriamente através do Portal ISPnet:

www.isp.pt

Inscrição no Registo

9

17

• Os agentes e corretores são responsáveis por manter

actualizado o seu registo e devem, no prazo de trinta dias

após a sua ocorrência, comunicar ao ISP, através do portal

ISPnet, quaisquer alterações aos elementos sujeitos a

registo, salvo outro prazo legalmente fixado.

• O mediador de seguros ligado designa uma seguradora

responsável pelo seu registo.

• No caso do mediador de seguros ligado pertencer aos

órgãos sociais ou ao quadro de pessoal de uma empresa de

seguros, a responsável pelo seu registo é obrigatoriamente

a empresa de seguros com a qual mantém tal vínculo.

Registo

18

• A extensão da actividade do mediador a outro Ramo ou,

no caso do mediador de seguros ligado, também a outra

empresa de seguros, tem por regime, com as necessárias

adaptações, as disposições relativas ao registo inicial.

• O requerimento para extensão da actividade do mediador

ligado trabalhador de seguros ou titular de órgão de

administração de empresa de seguros, a outro ramo ou a

outra empresa de seguros, cabe à empresa de seguros

responsável pelo registo do mediador.

Registo da extensão da actividade do mediador (1)

10

19

• O requerimento para a alteração da categoria de mediador de seguros ou de resseguros é da iniciativa da entidade com competência legal para requerer o registo na nova categoria, aplicando-se, com as necessárias adaptações, as disposições relativas ao registo inicial .

• No caso do mediador pretender alterar a sua categoria para mediador de seguros ligado ou agente de seguros, a empresa de seguros deve juntar ao processo um pedido do mediador para o cancelamento do registo na categoria em que estava anteriormente inscrito, acompanhado do respectivo certificado de mediador.

Alteração da categoria

20

• Suspensão a pedido do mediador tem o prazo

máximo de 2 anos (contínuos ou interpolados),

salvo se resultar de incompatibilidade legal ou de

cargo público e determina:

• Cessação da actividade do mediador;

• Dever da seguradora comunicar esse facto aos

segurados;

• Possibilidade do mediador retomar a carteira, uma

vez que retome a actividade, no que respeita aos

contratos que tenham passado a directos.

Suspensão do registo do Mediador

11

21

• O cancelamento do registo do mediador pode resultar, nomeadamente, de:

• Morte ou dissolução de pessoa colectiva ou pedido do interessado;

• Inscrição com base em declarações falsas ou inexactas;

• Sanção acessória ou decisão judicial;

• Impossibilidade do ISP contactar o mediador nomeadamente por via postal;

• Incumprimento pelo corretor das regras de dispersão de carteira.

Cancelamento do registo do mediador

22

• Actuar no âmbito dos poderes que lhe tenham sido conferidos pela seguradora e da legalidade;

• Manter o registo dos contratos de seguros, de que émediador, bem como dos elementos e informações necessários à prevenção do branqueamento de capitais;

• Manter registo das pessoas directamente envolvidas na actividade de mediação de seguros;

• Diligenciar no sentido de garantir a verdade contratual relativamente à seguradora e ao tomador do seguro);

• Actuar com lealdade.

Deveres gerais do mediador

12

23

• Ministrar formação aos seus agentes e mediadores ligados, devendo para o efeito dispor de um documento aprovado pela Administração;

• Zelar por que a sua “rede” de agentes e mediadores ligados salvaguarde o tratamento equitativo dos clientes, os seus dados pessoais queixas, e reclamações, devendo dispor de um documento que regule tal sistema;

• Actuar com lealdade.

Deveres das empresas de seguros para com agentes e mediadores de seguros ligados

24

• Os contratos de seguro passam a directos.

• No caso de o mediador ter angariado novos clientes ou aumentado o volume de negócios, tem direito (ou os seus herdeiros) a uma indemnização de clientela, a pagar pela empresa de seguros, no valor mínimo do dobro da remuneração média anual dos últimos 5 anos.

• No caso de alteração da categoria do mediador de seguros, o contrato de mediação de seguros pode manter-se válido, mantendo assim o mediador a sua carteira.

Cessação do contrato da empresa de seguro com o agente ou mediador de seguros ligado

13

25

• Os mediadores são solidariamente responsáveis perante os segurados, os tomadores de seguro e as empresas de seguros pelos actos de intermediação praticados.

• Os agentes que promovam a celebração de contratos por intermédio de outros mediadores de seguros devem fazê-lo nos termos de contrato escrito celebrado entre ambos.

• Os mediadores ligados não podem colaborar com outros mediadores.

• O contrato integra a carteira do mediador que o coloque na empresa de seguros

Relações entre mediadores de seguros

Intervenção de vários mediadores no contrato

26

• O tomador tem o direito de escolher livremente o mediador do seu contrato, podendo, também, nomeá-lo (30dias), dispensá-lo (30 dias) ou substitui-lo (60 dias) nas datas aniversárias ou de renovação dos contratos.

• A empresa de seguros tem o direito de recusar a nomeação de um mediador pelo segurado.

• Nas situações em que o tomador do seguro coincide com o mediador do seguro, os direitos do tomador do seguro transferem-se para os segurados.

Relação entre o mediador e o cliente

14

27

• Antes da celebração de um contrato de seguro inicial e, se necessário, aquando da sua alteração ou renovação, o mediador deve :

• Identificar-se, informando sobre o seu registo como mediador;

• Informar sobre os interesses que tenha em empresas de seguros;

• Se está ou não autorizado a receber prémios para serem entregues à empresa de seguros;

• Do direito do cliente solicitar informação sobre a remuneração que o mediador receberá pela prestação do serviço de mediação.

Relação entre o mediador e o cliente

Informações prévias obrigatórias (1)

28

• Antes da celebração de um contrato de seguro inicial e, se necessário, aquando da sua alteração ou renovação, o mediador deve :

• Se a sua intervenção se esgota com a celebração do contrato de seguro ou se a sua intervenção envolve a prestação de assistência;

• Se baseia os seus conselhos na obrigação de fornecer uma análise imparcial;

• Se no contrato intervêm outros mediadores de seguros, identificando-os.

Relação entre o mediador e o cliente

Informações prévias obrigatórias (2)

15

29

• Só os agentes e corretores podem movimentar fundos no âmbito do contrato de seguro.

• O agente de seguros só pode receber prémios com vista a serem transferidos para as empresas de seguros, se tal for convencionado, por escrito, com as respectivas empresas de seguros.

• Os prémios entregues ao agente de seguros autorizado a receber prémios são considerados como se tivessem sido pagos à empresa de seguros e os montantes entregues pela empresa de seguros ao agente só são tratados como tendo sido pagos ao beneficiário depois de este ter recebido efectivamente esses montantes.

Movimentação de Fundos

30

• Os corretores não necessitam de estar autorizados pelas empresas de seguros para procederem à cobrança de prémios, consequentemente:

• Os prémios entregues pelo tomador de seguro ao corretor de seguros só serão considerados como se tivessem sido pagos à empresa de seguros, se o corretor entregar simultaneamente ao tomador o recibo de prémio emitido pela empresa de seguros;

• Os montantes entregues pela seguradora ao corretor sósão considerados como entregues ao tomador, segurado ou beneficiário, depois deste ter dado quitação.

Movimentação de Fundos - Corretores

16

31

• Qualquer mediador de seguros que movimente fundos

relativos ao contrato de seguro, deve depositar esses

fundos em contas abertas em instituições de crédito em

seu nome e identificadas como conta “clientes”,

presumindo-se que os valores assim depositados não

constituem património do mediador.

• As contas “clientes” são abertas pelo agente de

seguros em seu nome, podendo cada conta respeitar a

uma única ou a uma pluralidade de empresas de

seguros, e pelos corretores em seu nome, podendo

cada conta respeitar a um único ou a uma pluralidade

de clientes.

Movimentação de Fundos – Conta "clientes“(1)

32

• O agente de seguros disponibiliza às empresas de

seguros o extracto dos movimentos, sempre que

seja efectuada a prestação de contas ou sempre

que estas o solicitem.

• O mediador de seguros deve manter um registo

detalhado e actualizado dos movimentos

efectuados na conta "clientes" relativamente a

cada contrato de seguro.

Movimentação de Fundos – Conta "clientes“ (2)

17

33

• O mediador de seguros só pode movimentar a débito as

contas «clientes», através de transferência bancária,

incluindo para as suas próprias contas para efeitos do

desconto de comissões.

• Com periodicidade mínima anual, e sempre que lhe seja

solicitado, o corretor de seguros envia ao tomador de

seguro um extracto dos movimentos efectuados no

âmbito dos respectivos contratos e nas respectivas

contas.

Movimentação de Fundos – Conta "clientes“ (3)

34

• As carteiras de seguros são total ou parcialmente

transmissíveis, sob a forma de contrato escrito.

• O transmitente informa previamente empresas de seguros e

tomadores de seguros, podendo qualquer deles opor-se à

transmissão.

• Se o tomador se opuser, o seu contrato passará a directo.

• A empresa de seguros que, sem adequada fundamentação,

recuse a intervenção do mediador transmissário fica sujeita ao

ónus de propor ao mediador transmitente a aquisição da

carteira de seguros em causa .

Carteiras de mediação de seguros

18

35

• Reforço dos poderes de supervisão da autoridade de supervisão, que passam a estar regulados em moldes idênticos àqueles previstos para a supervisão de seguradoras.

• Os mediadores passam a ter o dever legal de informar sobre a alteração de qualquer facto sujeito a registo.

Supervisão da Actividade de Mediação de Seguros

36

• Para efeito do registo oficioso, as categorias de

mediadores de seguros previstas no Decreto-Lei

n.º 388/91, de 10 de Outubro, de angariador de

seguros, agente de seguros e corretor de seguros,

correspondem, respectivamente, às categorias de

mediador de seguros ligado, agente de seguros e

corretor de seguros previstas no Decreto-Lei n.º

144/2006.

Regime Transitório – Registo oficioso (1)

19

37

• Os angariadores de seguros que exerciam

actividade ao abrigo do Decreto-Lei n.º 388/91,

de 10 de Outubro, por intermédio de um corretor

de seguros, continuam a exercer as suas funções

junto do respectivo corretor de seguros enquanto

pessoa directamente envolvida na actividade de

mediação de seguros.

Regime Transitório – Registo oficioso (2)

38

• Após a entrada em vigor do Decreto-Lei n.º144/2006, de 31 de Julho, em 27 de Janeiro, os mediadores de seguros :

• Têm de contratar um seguro de responsabilidade civil profissional, excepto se a cobertura estiver incluída em seguro fornecido pela ou pelas empresas de seguros em nome e por conta das quais actuem.

• Aqueles inscritos após Agosto de 2000, têm de demonstrar o cumprimento dos requisitos legais de idoneidade.

Regime Transitório – Procedimentos (1)

20

39

• Os mediadores de seguros autorizados nos termos do

Decreto-Lei n.º 388/91, de 10 de Outubro, para efeitos

de inscrição oficiosa devem, no prazo de noventa dias

após a entrada em vigor do novo regime legal:

• Transmitir ao Instituto de Seguros de Portugal, através do

portal ISPnet, os elementos relativos à apólice de seguro

de responsabilidade civil profissional legalmente exigida;

• Actualizar o respectivo registo, e remeter ao Instituto de

Seguros de Portugal formulários com informação relativa

às incompatibilidades e, no caso dos mediadores inscritos

após Agosto de 2000, idoneidade.

Regime Transitório – Procedimentos (2)

40

• No que se refere às pessoas directamente envolvidas

na actividade de mediação de seguros, devem os

mediadores de seguros manter em arquivo os

formulários devidamente preenchidos.

• É considerado como relevante para aferição da

qualificação adequada das pessoas directamente

envolvidas na actividade de mediação, a experiência

enquanto trabalhador de mediador de seguros ao

abrigo do Decreto-Lei n.º 388/91, de 10 de Outubro.

Regime Transitório - Procedimentos (3)

21

41

• Os técnicos responsáveis ao abrigo do decreto-

lei n.º 388/91, de 10 de Outubro, mantêm o seu

estatuto, tendo todavia de suspender a sua

inscrição como mediadores de seguros;

• No caso de mediadores de seguros pessoas

colectivas, devem ainda remeter formulários

preenchidos relativos a cada titular do órgão de

administração.

Regime Transitório – Pessoas Colectivas

42

• Dispõem do prazo de 180 dias para celebrar um contrato de mediação com a sua entidade patronal (empresa de seguros), transmitindo a informação relativa à actualização do seu registo àquela empresa de seguros, ficando dispensados de os apresentar ao Instituto de Seguros de Portugal .

• Podem manter até final de 2008 contratos de seguro que, à data da publicação do Decreto-Lei n.º144/2006, se encontrassem na sua carteira, mas colocados em empresas de seguros com as quais deixam de poder operar face aos novos requisitos legais (regra também aplicável aos agentes).

Regime Transitório – Antigos angariadores

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43

• Os mediadores de seguros autorizados nos termos do

Decreto-Lei n.º 388/91, de 10 de Outubro, que, no

prazo 90 dias após a entrada em vigor do novo regime

jurídico, optem por requerer, através de uma empresa

de seguros, o registo junto do Instituto de Seguros de

Portugal como mediadores de seguros ligados,

transmitem a informação relativa à actualização do

seu registo àquela empresa de seguros, ficando

dispensados de os apresentar ao Instituto de Seguros

de Portugal .

Regime Transitório - Correcção de Categorias

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• Extinção da categoria de “Agente exclusivo”.

• Consequências para os contratos de exclusividade

celebrados ao abrigo do Decreto-Lei n.º 388/91.

• Carteira preexistente: O contrato poderá continuar a

vigorar;

• Novos seguros: O contrato não poderá continuar a

produzir efeitos.

Agentes exclusivos previstos noDecreto-Lei n.º 388/91, de 10 de Outubro

23

45

• Os mediadores de seguros ligados não

podem aceder ao portal ISPnet.

• Os agentes e corretores devem registar-se

através site www.isp.pt, sendo-lhes

atribuído um “login” e uma palavra passe

para o portal.

Acesso ao portal ISPnet

para registo de mediadores

46

• Enquanto não existirem cursos sobre seguros

reconhecidos, com capacidade suficiente para

satisfazer as necessidade dos candidatos a

mediador, o Instituto de Seguros de Portugal

considerará como equivalente a qualificação

adequada a obtenção de aprovação em provas

perante si prestadas.

• Os exames realizados ao abrigo do Decreto-Lei n.º

144/2006 são “desligados” do processo de registo

dos mediadores.

Exames