CONTRATO DE SEGURO Y REASEGURO

1. INTRODUCCIN El contrato de seguro y reaseguro es un instrumento de relacin contractual entre el asegurador y asegurado, ya que el mismo tiene caractersticas esenciales como ser el contrato de seguro y reaseguro consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, adhesin y est basado en la buena fe. Ya que cabe mencionar que en nuestro pas existe poca bibliografa sobre el tema de contrato de seguro y reaseguros. Como tambin la historia en Bolivia sobre el seguro se inicia a principios del siglo XX en el ao 1903, cuando aseguradores britnicos y otros europeos establecieron agencias en Bolivia.

El contrato de seguros y reaseguros tiene aspectos econmicos, administrativos y jurdicos, como tambin dicho contrato se puede establecer como un acto de comercio. El contrato de seguro segn la investigacin se subdividi en tres partes que desde mi punto de vista parecen relevantes como ser elementos materiales, elementos personales y elementos formales. En los elementos formales estn relacionados el riesgo factor importante para la existencia del seguro, la prima que se conceptualiza en forma breve como el pago por la captacin del contrato, el siniestro la indemnizacin. Elementos personales dentro de esta categora se encuentran el asegurador (compaa persona jurdica), contratante, beneficiario, el asegurado (persona natural o jurdica) es quien contrae el seguro y por ultimo el perjudicado. Los elementos formales que en general lo mas importante esta en la formalizacin del contrato por medio de la pliza, aadiendo de forma imperativa tambin en el trabajo las clases de pliza existente en el mundo y en nuestro pas. El contrato de reaseguro reaseguro se divide en dos tipos contratos proporcionales y no proporcionales Las clases de seguros es importante mencionar por que en nuestro Cdigo de Comercio se establecen dos grandes ramas de seguro, el seguro de daos y el seguro de personas, que las mismas se subdividen; en el seguro de daos pertenecen el seguro de incendios, seguro de transporte, seguro de responsabilidad civil, seguro en la agricultura, seguro de especies animales, seguro de crditos y el seguro de crditos a las exportaciones. Los seguros de personas siguiendo el orden cronolgico del cdigo se detalla el seguro de accidentes, seguro de vida en grupos. Tambin en el presente trabajo de investigacin se cita a dos pases en cuestin para realizar la correspondiente legislacin comparada, estos son Colombia y Espaa cabe mencionar que en la comparacin con Colombia se utiliza como herramienta primordial el cdigo de comercio y en Espaa la Ley de Seguros, para realizar un anlisis eficiente. CAPTULO I

MARCO CONCEPTUAL DEL CONTRATO DE SEGUROS

1. OBLIGACIONES

1.1. NOCIN.-Antes de efectuar la conceptualizacin del contrato de seguro, es conveniente un repaso de los conceptos relacionados con las obligaciones y los contratos.

Desde un punto de vista jurdico el Cdigo Civil de Bolivia en el Libro Tercero, Primera Parte (De las obligaciones en general) Ttulo I (Del efecto de las obligaciones), Captulo I, Art. 291, establece, Obligaciones es una relacin jurdica por la que una persona tiene que dar, hacer o no hacer algo en beneficio de otra. El cumplimiento de una obligacin puede exigirse por los procedimientos sealados por la ley. En toda obligacin existen por lo menos dos personas jurdicamente vinculadas: el deudor (a quien corresponde el cumplimiento de la obligacin) y el acreedor (a quien corresponden los derechos emergentes de la obligacin). Segn la materia de la obligacin, de la obligacin estas partes reciben nombres especficos: patrn y empleador, prestador y prestatario, asegurador y asegurado, etc.

1.2. FUENTES DE LAS OBLIGACIONES

Las obligaciones pueden nacer:

a. Directamente de la Ley, (la obligacin de alimentar o educar a los hijos).b. Del Contrato, o sea de un acuerdo de voluntades.

c. De Hechos Ilcitos, dolosos o culposos, que causen daos a terceros.

d. De otros actos jurdicos, tales como la Promesa, Gestin de negocios, Enriquecimiento Ilegitimo, etc. OBJETO DE LA OBLIGACIN Las obligaciones pueden ser dar (caso en el cual recaen sobre objetos materiales), de hacer (lo que generalmente se llama servicios u obras) o de no hacer (prohibiciones o abstenciones). El trmino genrico que se utiliza es de prestacin. Por los efectos jurdicos que tienen las obligaciones, las prestaciones tienen que ser susceptibles de evaluacin econmica y corresponde a un inters del acreedor, aun cuando este inters no sea propiamente patrimonial. El objeto de la obligacin puede ser cierto y determinado, o ser determinado solamente en especie. Si el objeto es cierto y determinado, el deudor tiene que cumplir con la entrega de dicho objeto. En el otro caso, el deudor se libera con la entrega de cualquier cosa que corresponda a las cualidades medias de la especie.

Desde un punto de vista jurdico el Cdigo Civil de Bolivia en el Libro Tercero, Primera Parte (De las obligaciones en general) Ttulo I (Del efecto de las obligaciones), Captulo I, Seccin I (Del cumplimiento en general), Subseccin (Del objeto del cumplimiento), Art. 303; la obligacin de entregar una cosa determinada comprende tambin la de custodia hasta su entrega., Art. 304; si la obligacin tiene por objeto cosas determinadas nicamente en su gnero, el deudor se libera entregando cosas de calidad media.

1.3. EXTINCIN DE LAS OBLIGACIONES

La obligacin se extingue:

Por el Pago o Cumplimiento de la obligacin. El pago puede hacerlo inclusive una persona diferente al deudor. Sin embrago, el acreedor puede rechazar el pago de tercero, si demuestra inters en que sea el deudor quien lo efectu. El pago debe hacerse al acreedor a su representante o a la persona que seala la ley o el juez. El pago efectuado a un acreedor aparente es vlido si se ha hecho de buena fe. (Cdigo Civil de Bolivia, Art. 295 298).

Por Novacin que consiste en la sustitucin de una obligacin por otra, ya en el objeto, ya en la naturaleza de la obligacin. La novacin debe ser expresa e inequvoca. La novacin no tiene validez si la obligacin anterior era nula. (Cdigo Civil de Bolivia, Art. 358 362).

Por Compensacin, o sea cancelacin reciproca de deudas cuando dos personas son a los mismos tiempos deudores y acreedores la una de la otra. La compensacin puede proceder aun en contra de la voluntad de una de las partes y procede hasta la suma de la deuda menor. (Cdigo Civil de Bolivia, Art. 363 375).

Por Confusin situacin que se presenta cuando en una misma persona se renen el deudor y el acreedor. (Cdigo Civil de Bolivia, Art. 379 383).

Por Subrogacin que consiste en el cambio del acreedor o del deudor. La subrogacin puede ser legal o voluntaria. La subrogacin es legal o autonmica, en los casos que prev la ley (como en el seguro). Es voluntaria, cuando proviene de la voluntad de las partes. La subrogacin voluntaria del acreedor puede generalmente hacerse sin consentimiento del deudor; la del deudor no puede hacerse sin consentimiento del acreedor.

Por Prescripcin el transcurso del tiempo hace inexigible una obligacin (Cdigo Civil de Bolivia, Art. 1492). Los plazos de la prescripcin dependen de la naturaleza de las obligaciones y de los objetos vinculados a ellas. La prescripcin no se produce automticamente ni puede ser declarada de oficio por el juez, sino que tiene que ser necesariamente opuesta o invocada. (Cdigo Civil de Bolivia, Art. 1498)

1.4. EFECTOS DEL INCUMPLIMIENTO

El deudor que no cumple satisfactoriamente la prestacin debida, esta obligado al resarcimiento del dao emergente y del lucro cesante. (Cdigo Civil. Art. 339). 2. CONTRATO

2.1. NOCIN.-El contrato, en general todo contrato puede ser conceptualizado como un pacto o convenio entre dos o ms partes por el que se obligan sobre una materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento se comprometen. El seguro, es a la vez una actividad econmica y un contrato sometido a una normativa jurdica especial.

Desde un punto de vista jurdico el Cdigo Civil de Bolivia en el Libro Tercero, Segunda Parte (De las fuentes de las obligaciones) Ttulo I (De los contratos en general), Captulo I, Art. 450; El contrato es un acuerdo de dos o ms personas para constituir, modificar o extinguir entre si una relacin jurdica.

En sntesis el contrato hace de ley entre las partes. Los contratos pueden ser tcticos o expresos, verbales o escritos, etc., el contrato implica a menudo la generacin de obligaciones, por lo menos para una de las partes y frecuentemente para ambas.

2.2. REQUISITOS DE LOS CONTRATOS Los requisitos esenciales, relevantes y determinante en un contrato en general. Son requisitos de validez de los contratos:

a. El Consentimiento de las partes expresando libremente. Son vicios del consentimiento, y consiguientemente del contrato, el error, la violencia y el dolo. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 473 a 482)

b. La Capacidad de las partes para contratar. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 483 484). Son incapaces de contratar: los menores de edad y los interdictos, y para ciertos casos, las personas que por su situacin o naturaleza estn prohibidas de hacerlo, como por ej.: los funcionarios pblicos, el apoderado, etc. Para cierto tipo de contrato, como el contrato de contrato, se requiere que alguna de las partes (en este caso el asegurador) sea expresamente autorizado por el Estado.

c. El Objeto debe ser posible, lcito y determinado o determinable. Las cosas futuras pueden ser objeto de contrato, salvo prohibicin de ley. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 485 a 488).

d. La Causa lcita, implica que el motivo generador del contrato no vaya contra la ley, las buenas costumbres o el orden pblico. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 489 a 490).

e. La Forma, varios contratos requieren, para su validez, determinada forma, por ejemplo, la hipoteca, la anticresis, la donacin (excepto la manual), la constitucin de sociedades annimas o de responsabilidad limitada, tienen que hacerse mediante instrumento pblico. Sin embargo, la mayor parte de los contratos son simples y hasta tcitos.

2.3. FORMACIN DEL CONTRATO Un contrato se forma cuando una persona hace una oferta o propuesta y ella es aceptada por la otra parte, aceptacin que tiene que llegar a conocimientos de la primera. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 455).

a. Oferta o propuesta, la oferta puede partir de cualquiera de las partes, pero debe ser comunicada a la otra. La oferta puede estar dirigida a determinada persona o a varias personas en general. Se entiende que en la oferta deben estar presentes todos los requisitos esenciales del contrato y las condiciones del mismo. De lo contrario es una simple invitacin a presentar propuestas. La oferta permanece en vigor mientras no ocurra alguno de las siguientes hechos: Vencimiento del plazo. Si no se ha fijado plazo, se tomar en cuenta un trmino razonable, de acuerdo a la distancia, los usos y las costumbres. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 455). Renovacin de la oferta, la que podr hacerse antes de que la aceptacin llegue a conocimiento del oferente. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 458). Muerte o incapacidad del oferente, cuando se producen antes de tomar conocimiento de la aceptacin. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 460).b. Aceptacin, la aceptacin tiene que ser comunicada al oferente en la forma y trminos establecidos (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 455). Hay, sin embargo, casos en que no es necesario de la aceptacin sea expresa. Cuando el aceptante ejecuta actos que implican aceptacin de la oferta (ya sea en virtud de los usos o costumbres, o porque dicha posibilidad est abierta por la misma oferta). (Cdigo Civil. Art. 457). Cuando, por imperio de la ley o de las costumbres, es necesario rechazar expresamente la oferta. En silencio, en este caso, se considera como aceptacin. (Cdigo Civil. Art. 460).La aceptacin no tiene efecto en los siguientes casos:

a. Cuando no ha llegado a conocimiento del oferente.b. Cuando ha sido revocada antes de que llegue a conocimiento del oferente. (Cdigo Civil. Art. 458).c. Cuando el aceptante muere o entra en incapacidad antes de que el oferente tome conocimiento de la aceptacin (Cdigo Civil. Art. 459).c. Contraoferta o contrapropuesta, por principio, la aceptacin tiene que ser incondicional. Si el aceptante introduce modificaciones a la oferta, su aceptacin se considera como una nueva oferta o contrapropuesta, que a su vez puede ser aceptada o rechazada por el primer oferente. De no producirse la aceptacin de este no existe contrato. d. Negociacin, no todos los contratos se forman de manera simple. Los llamados contratos de trato sucesivo exigen a menudo largas discusiones, en que se suceden las propuestas y contrapropuestas. Este proceso se conoce como negociacin. Gran parte de los contratos con el estado y las entidades pblicas exigen una larga negociacin, reglamentada por leyes especiales (Ley de Licitaciones, Ley de Consultoras, etc.) e. Contratos preliminares, antes de la suscripcin de un contrato definitivo, puede suscribirse un contrato preliminar, en el cual deben figurar los mismos requisitos esenciales que en aqul (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 463). Las notas de cobertura emitidas por los aseguradores son contratos preliminares cuya validez se extiende hasta la entrega de la pliza. 2.4. CONDICIONES Y TRMINOS

Las condiciones son eventos (hechos o circunstancias) de los cuales depende la eficacia o resolucin del contrato. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 494). Cuando la condicin est referida nicamente al tiempo, se llama trmino o plazo.

Una condicin se considera cumplida:

a. Cuando el acontecimiento se realiza.

b. Cuando el deudor ha impedido su realizacin.

c. Cuando el acreedor ha empleado todos los medios indispensables para que la condicin se cumpla y ella no se realice.

d. Cuando existe certeza de que el hecho no suceder dentro del trmino previsto.

Las condiciones ilcitas e imposibles se tienen por no puestas, salvo que esa condicin sea la causa del contrato, en cuyo caso ste es nulo (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 507).

2.5. LOS VICIOS DE LOS CONTRATOS

Los vicios de los contratos son hechos o circunstancias que pueden dar lugar a su inexistencia, nulidad o anulabilidad, salvo que sean vicios subsanables. A diferencia de las condiciones, los vicios afectan la validez misma del contrato o de ciertas partes de dicho contrato. A continuacin sealamos los vicios ms importantes: a. Incapacidad, generalmente da origen a la nulidad del contrato.

b. Violencia, es la presin material o moral ejercida sobre una persona o sus alegados, en forma tal que pueda impresionar a una persona razonable y hacerla temer sobre su seguridad o la de sus bienes o allegados. El temor reverencial y la amenaza de hacer valer una va de derecho no se consideran como actos de violencia (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 476 482).c. Error, el error vicia el consentimiento cuando recae sobre la naturaleza u objeto del contrato o sobre la persona. Con quien se contrata, cuando dicho error es esencial o substancial. Los dems errores son simplemente subsanables (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 474 476). d. Falsa declaracin, puede originar la invalidez del contrato, cuando de la declaracin depende el conocimiento de hechos circunstancias que afectaran a la aceptacin del contrato, como ocurre en el seguro. La parte afectada por la falsa declaracin puede rescindir el contrato. Si la falsa declaracin ha sido hecho de mala fe, se considera como dolo. e. Dolo, el dolo invalidad el contrato, cuando los engaos usados son tales que sin ellos la otra parte no habra contratado. (Cdigo Civil. Art. 482).f. Estado de peligro y lesin enorme, los contratos concluidos en estado de peligro o cuando la contraprestacin sealada es manifiestamente desproporcionada, pueden ser anulados o rescindidos, salvo los casos sealados por la ley. No puede invocarse lesin enorme: en los contratos a ttulo gratuito, en los aleatorios, en las transacciones, en las ventas judiciales y por parte del comerciante, en los contratos de comercio. (Cdigo Civil de Bolivia. Art. 560 563).2.6. TERMINACIN DEL CONTRATO Los contratos pueden terminar:

a. Por acuerdo mutuo.b. Por resolucin o recisin unilateral, cuando ella est prevista en el contrato o en la ley.c. Por cumplimiento de las obligaciones pactadas.d. Por todas las dems causas que extinguen las obligaciones: prescripcin, compensacin, subrogacin, etc.

3. CONTRATO DE SEGUROS

3.1. CONCEPTO El contrato de seguro, es un contrato principal y sinalagmtico mediante el cual se obliga al asegurador, dentro de una organizacin sistemtica de su actividad y a cambio de una determinada exaccin, a efectuar ciertas prestaciones en el caso de producirse un suceso incierto previsto en el contrato.

El contrato de seguro, en este contrato el asegurador se obliga a indemnizar un dao o a cumplir la prestacin convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a pagar la prima. Este que es el contrato de seguro comercial, corresponde a un rgimen distinto respecto del seguro social que se rige por ley especial.

El contrato de seguro, es una relacin individual entre asegurado y asegurador, cuyo objeto fundamental es la transferencia de los riesgos que el primero hace al segundo por el pago de una prima.

El contrato de seguro, es el documento o pliza suscrito con una entidad de seguros en el que se establecen las normas que han de regular la relacin contractual de aseguramiento entre ambas partes (asegurador y asegurado), especificndose sus derechos y obligaciones respectivos.

El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una compaa de seguros (asegurador) autorizada expide una pliza a un tomador (persona natural o jurdica), asegurando o cubriendo riesgos determinados y el cual genera principalmente dos obligaciones para las partes. El contrato de seguro, es aquel contrato donde el asegurador se obliga a indemnizar un dao o a cumplir la prestacin convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a pagar la prima.

Desde un punto de vista jurdico el Cdigo de Comercio de Bolivia en el Libro Tercero, Ttulo III, Seccin I, Art. 979, establece, por el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemnizar un dao o a cumplir la prestacin convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a pagar la primera. En el contrato de seguro el asegurador ser, necesariamente, una empresa autorizada al efecto.

En sntesis el contrato de seguro se puede conceptualizar aquel contrato realizado entre el asegurado (persona natural o jurdica) y el asegurador (compaa de seguros), que cuyo objeto es de cubrir o asegurar riesgos determinados por parte del asegurador al producirse una eventualidad incierta por parte del asegurado, estableciendo sus respectivos derechos y obligaciones entre ambos.

El contrato de seguro surte efectos desde el momento de su celebracin, es decir, que los deberes y derechos de las partes comienzan desde que ha sido acordado, siendo necesario para su perfeccionamiento, slo el consentimiento de aquellas. 4. ASPECTO ECONMICO, MATEMTICO, JURDICO Y ADMINISTRATIVO DEL SEGURO La institucin del seguro ofrece, a nuestro juicio, un cudruple aspecto que obliga a su examen desde tantos ngulos, importantes todos, e imprescindibles en su conjunto para admitir hoy su existencia. Son los siguientes:

Econmico, en cuanto ha de descansar necesariamente sobre una mutualidad de riesgos y personas.

Matemtico, por ser la ciencia actuarial y estadstica la que ha de determinar cuales son los riesgos tcnicamente asegurables y en consecuencia, cual la cotizacin de los mismos.

Jurdico, por dar necesariamente a las formas contractuales que le regulan los derechos y obligaciones de las partes. Administrativo, por estar reglamentado el ejercicio del comercio de seguro por el Estado en garanta de asegurados y aseguradores.

5. EL SEGURO COMO ACTO DE COMERCIO

La actividad del seguro constituye un acto de comercio, basado en la estadstica y en un clculo de probabilidades, que adems de perseguir el lucro debe prestar los servicios reparadores mediante la indemnizacin a los asegurados. Para justificar el acto de comercio la institucin debe estar a cargo de una persona jurdica o colectiva y no de una persona natural. (Cesar Vivante).

Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia en el Art. 6 inciso 9) establece como acto de comercio; la actividad empresarial de entidades de seguros a prima o mutuos, sobre daos patrimoniales y personas. 6. CARACTERSTICAS El contrato de seguro se caracteriza por ser, fundamentalmente, consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesin y por estar basado en la buena fe. Pero segn la doctrina se menciona que es un contrato de intuito personal, la buena fe y de adhesin, anteriormente mencionados.Es Consensual por cuanto se establece por el consentimiento de las partes.

Es Bilateral ya que en l las partes se obligan recprocamente la una hacia la otra.

Es Bilateral o sinalagmtico ya que concurren dos o ms personas en su celebracin.

Es Aleatorio pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de una prdida, segn sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.Es Oneroso ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que ha de realizar.

Est basado en la Buena fe, principio importantsimo, bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de los trminos recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que naturalmente se derivan del modo en que los contratantes hayan expresado su voluntad y contrado sus obligaciones.

Es un Contrato de buena fe, la doctrina en su mayora expresa que al igual que todo contrato, en el contrato de seguro est presente este principio cardinal del rgimen general de los contratos pero la diferencia radica que en el contrato de seguro se sancionan concretamente manifestaciones contrarias a la buena fe, como podran ser el que el tomador suministre al asegurador informaciones inexactas o sea reticente al momento de solicitar el seguro.

Es de Adhesin ya que sus clusulas las fija una de las partes y la otra la acepta. Es de Adhesin por que por regla general no hay libertad de las partes para discutir y establecer los trminos y las condiciones del contrato de seguro. El tomador solo tiene la libertad de contratar o no contratar y rara vez podra proponer o cambiar alguna condicin contractual. 7. PRINCIPIOS BSICOS

Se sealan cuatro principios fundamentales:

Principio de inters asegurable; el inters es una relacin econmica lcita sobre un bien. Cuando esta relacin puede ser amenazada por un riesgo, es un inters asegurable. Como el inters asegurable es el objeto del contrato, es esencial que su determinacin se efectu en la pliza de manera precisa. El inters asegurable debe ser lcito. Su ilicitud acarrea la nulidad del contrato. La desaparicin del inters asegurable al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura contratada, libera al tomador de la obligacin de pagar la prima, aunque deber reembolsar al asegurador los gastos ocasionados por la emisin, mas un adicional.

El inters asegurable es una relacin susceptible de valoracin econmica, entre un sujeto y una cosa apta para satisfacer una necesidad o prestar una utilidad. Este inters asegurable, como elemento esencial del contrato de seguro, esta consagrado en cuya virtud el asegurado debe tener, al tiempo del contrato, un inters real en evitar los riesgos, a saber: propietario de cosa asegurada, coparticipe de la misma, fideicomiso, usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, cualquier otro que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado.

El inters asegurable es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que ha consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. Esa idea se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad, ya que la existencia de contratos de seguro sin inters asegurable producira necesariamente un aumento excesivo de la siniestralidad. Principio indemnizatorio, la prestacin del asegurador es calculada en los seguros de daos patrimoniales conforme al dao realmente sufrido por el inters asegurado y segn la regla proporcional existente entre el valor de la suma asegurada y el inters sobre los bienes expuestos a riesgo al momento del siniestro.

Ya que la indemnizacin es la prestacin del asegurador al producirse el hecho previsto en el contrato. Producido el siniestro, emerge para aquel, la obligacin de indemnizar o de efectuar la prestacin convenida. Puede consistir en lo siguiente:a. El pago de los daos de cosa o cosas determinadas, como en los seguros de incendios. b. La reparacin del prejuicio sufrido por el patrimonio (seguro patrimonial). c. La compensacin por la prdida de un lucro esperado.d. La suma establecida en los seguros de previsin para satisfacer una posible necesidad econmica. Es por ello, la contraprestacin a la entidad aseguradora frente a la obligacin de pago de prima que tiene el asegurado.

El fin de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien a travs de una sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de una cantidad en metlico equivalente a los bienes lesionados. Se comprende entonces que las indemnizaciones que las entidades de seguros hayan de satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitacin: por un lado el hecho de que la indemnizacin no puede ser superior al capital asegurado en la pliza para el riesgo afectado por los siniestros; y de otro, que no puede exceder del precio del objeto daado inmediatamente antes de que se produzca el accidente. Asegurado y asegurador pueden pactar que la indemnizacin sobre las perdidas que se lleguen a presentar se har a valor de reposicin, es decir, sin tener en cuenta el demrito por uso ni el grado de obsolescencia del bien, sino el costo de reponer el bien daado por uno de las mismas condiciones objetivas del siniestrado. Principio de subrogacin, la empresa aseguradora que paga una indemnizacin puede perseguir a los terceros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo pagado. El principio est implcito en los contratos de seguros de indemnizacin, sin que sea necesario convenirlos expresamente. Es decir una vez pagada la indemnizacin por el asegurador, tiene derechos a demandar a los terceros responsables sin necesidad de que el asegurado le ceda sus derechos, porque la facultad emana de la propia ley. El asegurador se subroga automticamente en los derechos del asegurado contra los terceros causantes del siniestro, hasta el lmite de la indemnizacin pagada. Principio de proporcionalidad, el asegurador indemniza al asegurado en la proporcin en que este ha asegurado sus riesgos y no ms all del valor de la prdida real (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1056 1057). Que cabe mencionar que este principio viene relacionado con la indemnizacin. Principio de mutualidad, Los contratos de seguros se rigen necesariamente por este principio, esto quiere decir que el contrato de seguros se negocia entre los intereses de la comunidad de asegurados y la compaa aseguradora , de esta manera crendose un beneficio mutuo, el cual nace a partir de un negocio jurdico de naturaleza privada, pero con repercusin de orden pblico, de esta manera siendo necesario que el estado proteja los intereses de esta comunidad de asegurados, constituyndose Intereses pblicos. En s, el principio de mutualidad establece un beneficio recproco entre ambas partes del contrato de seguro, en el cual el desarrollo y beneficio (fiabilidad del seguro, y primas reducidas) se concentra en la captacin de mayores asegurados, para obtener mayores reservas en primas, el cual todas ellas, corren con los riesgos de la comunidad de asegurados. En pocas palabras, todos los asegurados pagan el siniestro de todos, y la compaa aseguradora no paga nada. Solo regula esa comunidad de riesgos, para beneficios de los asegurados, invirtiendo ese capital de las reservas tcnicas de las primas, en inversiones seguras que le ofrece la ley de seguros: Las deudas del estado o bonos del estado, de esta manera protegiendo el estado, los intereses de la comunidad de asegurados.

8. OBJETO DEL CONTRATO DE SEGUROS.-Una de las grandes divisiones del seguro distingue en ste dos ramas: el seguro de daos y el seguro de personas. En los seguros de personas, el objeto del seguro puede ser cualquier riesgo que afecte la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1121).

En los seguros de daos, el objeto del seguro puede ser cualquier riesgo que afecte los bienes o el patrimonio de una persona, siempre que tenga inters asegurable. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1044).

9. ELEMENTOS MATERIALESLos principales elementos materiales del contrato de seguro son: El riesgo y la Prima. Aunque desde el punto de vista jurdico no sean propiamente elementos materiales del contrato, pueden tambin ser estudiados en este apartado: el Siniestro y la Indemnizacin.

Nos referimos a los requisitos propios del seguro, sin considerar los generales de existencia y los de validez de todo contrato. Estos requisitos materiales son: El inters asegurable, El riesgo y La prima. Sin la concurrencia de tales presupuestos no existe el contrato de seguro. Los elementos materiales del contrato de seguro son los siguientes: cosa asegurada, riesgo que esta expuesta la cosa asegurada y la prima prometida al asegurador por el asegurado. Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia, el Ttulo III (Del Contrato de Seguro) del Libro Tercero (De los Contratos y Obligaciones Comerciales); establece las condiciones de contratacin del contrato de seguros, estableciendo sus principales elementos como la Pliza y la Prima, as como las diferentes clases de seguros.En este apartado se tomar en cuenta a todos los autores que diversifican los elementos materiales del contrato de seguro y tambin basndose en el presente Cdigo de Comercio. 9.1. EL RIESGO.-El concepto de riesgo vara segn el punto de vista que se adopte, revistiendo especial importancia las dos siguientes acepciones: de un lado riesgo como objeto asegurado y de otro el riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento o dao que produce una necesidad econmica. Esta ltima acepcin, que es la tcnicamente correcta, recoge los caracteres esenciales de riesgo: incierto, aleatorio, posible, lcito y de contenido econmico. Pero desde el punto de vista jurdico contractual el riesgo es la causa del contrato de seguro en el sentido de motivo ltimo que determina la celebracin del contrato por parte del tomador. El riesgo consiste en el grado de probabilidad de que suceda el acontecimiento; en otras palabras, es considerado como la incertidumbre que existe de que un suceso pueda ocurrir. La valoracin econmica del riesgo se funda en ciertas regularidades inferidas mediante la estadstica y el clculo de probabilidades.

El riesgo es la posibilidad de que acaezca un dao (seguro contra daos) o un siniestro (seguro de personas). El riesgo en el inters asegurado es, por tanto, la causa o razn por la cual se celebra el contrato de seguro. El contrato de seguro esta ntimamente ligado al riesgo, puesto que su finalidad precisamente prevenir o reparar las consecuencias patrimoniales desfavorables o las necesidades que un riesgo desencadena. Ms no todos los riesgos que inciden sobre una persona son susceptibles de ser asegurados o cubiertos por un contrato de seguro. Entre las acepciones del riesgo, encontramos el inters asegurable como ya lo mencionamos en los principios bsicos del seguro, el bien asegurado que al producirse la evaluacin del objeto asegurado mediante la fijacin de su valor econmico efectuada por el propio asegurador en la proposicin de seguro, surge el elemento capital asegurado que este puede estar definido como el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bines cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que el asegurador est obligado a pagar, en caso de siniestro.

9.1.1. ALTERACIN Y AGRAVACIN DEL RIESGO.-Cuando el riesgo no permanece constante a lo largo de la vida del seguro, se produce la modificacin en la naturaleza del mismo, que se manifiestan mediante los dos siguientes fenmenos de variacin en su peligrosidad:

Agravacin, es la situacin que se produce cuando, por determinados acontecimientos ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente prevista.

Si se produce la agravacin del riesgo, el asegurado est obligado a comunicar al asegurador, por escrito, las agravaciones sustanciales del riesgo, dentro de los ocho das siguientes al momento en que se los conozca. En efecto inmediato de ello consiste en que si se ha omitido la comunicacin de esos hechos, cesan en el futuro las obligaciones del asegurador, correspondindole probar la agravacin del riesgo. Otro efecto es el relativo a que el asegurador puede rescindir el contrato o exigir el reajuste a que haya lugar en el importe de la prima, dentro de los quince das siguientes. Y a la inversa, si disminuye el riesgo de tal modo que puedan pactarse condiciones menos gravosas para el asegurado, ste podr pedir la reduccin de la prima por los periodos posteriores. En el caso de una rescisin de contrato, la vigencia del seguro no se suspende sino ocho das despus de la fecha en que el asegurador comunique su decisin de hacerlo. Pero si el asegurador conoci la agravacin y no comunic en el plazo predicho su decisin de rescindir el contrato o de incrementar el precio de la prima, pierde ese derecho.

Podemos hablar tambin de la agravacin substancial, es decir aquella atinente a la naturaleza o substancial del riesgo, de suerte que el asegurador no hubiera celebrado el contrato o lo hubiera hecho bajo condiciones distintas, sino hubiera sido victima de un error. En este caso, compete a l dejarlo sin efecto o condicionar las clausulas del contenido. Disminucin, se produce cuando, por determinados acontecimientos, ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad inferior a la inicialmente prevista.

La disminucin del riesgo motiva necesariamente una reduccin en las primas, que puede llevarse a cabo con carcter inmediato o a partir del prximo vencimiento del contrato.

9.2. LA PRIMA.-La prima es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que sta le ofrece. El concepto equivalente a prima es el de cuota, aunque normalmente esta segunda expresin se emplea para designar el pago peridico que ha de satisfacer a consecuencia de un contrato de seguro suscrito con una mutualidad. La prima es uno de los elementos esenciales del contrato de seguro, y se conceptualiza como la compensacin debida por el asegurado por la obligacin asumida por el asegurador.

La prima o precio del seguro es la contraprestacin o remuneracin en dinero a favor del asegurador que se causa a cargo del tomador.

La prima es la prestacin debida por el asegurado o tomador del seguro al asegurador, como contraprestacin por la cobertura prestada por ste. Puede ser nica, cuando se calcula para ser pagada por entero de una sola vez para toda la duracin del contrato, de modo que con una simple prestacin se agota la obligacin del asegurador. La prima se paga anticipadamente y es indivisible, lo cual significa que el asegurador la adquiere ntegramente por cada periodo pactado, aunque el contrato se consuma o extinga anticipadamente dentro de l.

La prima del seguro, es el precio del seguro; la remuneracin que el asegurado debe al asegurador en contrapartida del riesgo que toma a su cargo teniendo en cuenta que es un requisito propio y esencial del contrato de seguro.

Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia, el Ttulo III (Del Contrato de Seguro), Seccin V (Prima); se puede resumir que es el elemento material ms importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, obligacin, exigibilidad, constitucin y finalidad lo hacen ser esencial y tpico de dicho contrato. En sntesis se conceptualiza a la prima como la aportacin econmica debida a la prestacin por el asegurador al asegurador, es decir es la remuneracin el asegurado debe al asegurador por la cobertura prestada por el mismo. 9.2.1. ELEMENTOS

Los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes:

Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro. Recargo por gastos de administracin, produccin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado. 9.2.2. CLASES.-Las primas en las clases que se subdividen varan en relacin a su funcin de sus componentes, la situacin econmica contable, el periodo de calculo y forma de pago, por su relacin con el riesgo, por la estabilidad econmica, por su grado determinacin, segn la anualidad que satisface y segn su grado de imputacin al negocio de un ejercicio econmico.

En funcin de sus componentes:

Prima pura o de riesgo, representa la unidad ms simple y bsica del concepto de prima, por cuanto significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestin ni otros conceptos.

Desde le punto de vista terico, el conjunto de las primas puras debe ser equivalente a los desembolsos que el asegurador ha de efectuar para responder al conjunto de los siniestros o hechos previstos en los respectivos contratos.

Prima de inventario, resulta de sumar a la prima pura o riesgo el recargo por gastos de administracin solamente.

Prima comercial, se denomina tambin prima bruta y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta.

Prima total, esta es la que se obtiene al incrementar la prima comercial con los gravmenes complementarios que procedan, tales como impuestos, recargo por aplazamiento de pago, etc. el concepto de prima total coincide con el de recibo de prima.

Segn su situacin econmico contable: Prima emitida, es aquella que corresponde al nacimiento o renovacin del contrato de seguro, pudiendo estar en cualquiera de los tres estados siguientes (anulada, cobrada o pendiente).

Prima anulada, es la que resulta eliminada de la emisin bien por recisin de la pliza, por sustitucin de sta o por haber sido emitido incorrectamente el recibo correspondiente.

Prima cobrada, se da ese nombre a aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado.

Prima pendiente, es aquella cuyo importe no ha sido an satisfecho por el asegurado o contratante. Segn su perodo de clculo y forma de pago:Prima fraccionaria, es la calculada estrictamente para el periodo de tiempo (menor a un ao) durante el cual tiene vigencia el seguro.Prima fraccionada, este tipo de prima, aunque calculada en periodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos peridicos ms reducidos (meses, trimestre, etc.).Prima anual, para distinguirla de la prima fraccionada, se da este nombre a la que se satisface de una vez para la cobertura de un riesgo durante 12 meses. Prima nica, se trata de una modalidad de prima tpica del seguro de vida. Prima peridica, frente a la prima nica, es la que satisface peridicamente (normalmente por anualidades) el tomador del seguro durante la duracin de ste.Por su relacin con el riesgo:Prima natural, en el seguro de vida, es la que corresponde en concreto a un ao de riesgo, sin que se tenga en cuenta la duracin total de la operacin, por lo que, en consecuencia, presenta un crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte del asegurado por su mayor edad al paso de los aos. Prima nivelada (promedio o constante), recibe tal denominacin la que permanece invariable durante la vigencia del riesgo. En el seguro de vida y dentro de los contratos de duracin superior a un ao, es aquella que se mantiene constante durante toda la vida del seguro. Prima creciente, se da este nombre a la que tiene, o debera tener, un aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como en el seguro de vida, en que al tener el asegurado mas edad existe una mayor probabilidad de su muerte.Prima decreciente, es la que tiene, o debera tener, una disminucin en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como algunas modalidades del seguro de vida. Por su estabilidad econmica:Prima fija, para distinguirla de la prima variable, se da ese nombre a la que permanece invariable durante la vigencia de la pliza. Prima variable, es la que, en virtud de determinadas circunstancias previstas, puede tener importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato. Este tipo de primas es el que pueden aplicar las mutualidades de seguro, en las que las devoluciones de excedentes a sus asegurados pueden originar una modificacin de un ao a otro, as como la que se deriva de la aplicacin al contrato de determinadas clusulas como, por ejemplo en el seguro de automviles. Por su grado de determinacin:Prima provisional, es aquella cuyo importe est sujeto a variacin por desconocerse an los aspectos que han de determinar su fijacin concreta. Prima definitiva, en sta su importe permanecer invariable durante la vigencia del riesgo, salvo que se modifiquen las circunstancias o caractersticas que determinaron su fijacin. Segn la anualidad en que se satisface:Prima inicial, la que ha de satisfacer una vez firmado el contrato, y sin cuyo pago (que es legalmente exigible por el asegurador) no entran en vigor los efectos del seguro. Prima esencial, recibe este nombre la que satisfar durante toda la vigencia del seguro, una vez vencida la primera anualidad o perodo inicial de cobertura de la pliza.Prima anticipada, se utiliza principalmente en el seguro de vida. Es aquella que el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios, quedando liberado de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida. Normalmente, esta prima va bonificada con un descuento cuyo importe est en funcin del tipo de inters con que opere la entidad aseguradora.Segn su grado de imputacin al negocio de un ejercicio econmico:Prima devengada, se designa as a la porcin de prima correspondiente al periodo estricto de seguro transcurrido durante el ejercicio en que se ha asumido la cobertura del riesgo. Primas imputadas al ejercicio, van referidas a la emisin global de un periodo y se obtienen al efectuar sobre las primas devengadas del mismo, la suma algebraica de la diferencia entre las provisiones tcnicas para primas pendientes de cobra existentes al principio de dicho periodo y las calculadas al final del mismo. 9.3. EL SINIESTro.-El siniestro, es la realizacin del riesgo que encuentra como contrapartida el pago de una indemnizacin de parte del asegurador al asegurado. El siniestro es el suceso incierto capaz de producir una perdida o dao econmico al asegurado o tomador del seguro.

Siniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. Siniestro es el incendio que origina la destruccin total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de circulacin del que resultan lesiones personales o daos materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancas transportadas; el granizo que destruye una plantacin agrcola, etc.

Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia, el Ttulo III (Del Contrato de Seguro), Seccin VII (Siniestro), Art. 1025 expresa; el siniestro se produce al acontecer el riesgo cubierto por el contrato de seguro y da origen a la obligacin del asegurador de indemnizar o efectuar la prestacin convenida.

9.3.1. VALORACIN.-u na vez ocurrido el siniestro, ste debe ser evaluado mediante un conjunto de actuaciones, realizadas por la entidad de seguros, encaminadas a determinar el valor econmico de las prdidas sufridas por el asegurado. Generalmente tal valoracin se efecta por un perito, el cual elabora un informe pericial (acta de tasacin), en el que se reflejan las circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe de los daos ocasionados a consecuencia de ello.

9.3.2. CLASES DE SINIESTRO Los siniestros en las clases que se subdividen varan segn el grado de intensidad del dao producido, segn su estado de tramitacin, segn la regularidad estadstica del riesgo del que proceden. Ya que se realiza una revisin terica conceptual se tomar en cuenta todos aspectos estipulados en el Cdigo de Comercio de Bolivia. Segn el grado de intensidad del dao producido:

Siniestro total, se da este nombre a aquel cuyas consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado, destruyndolo completamente.

Siniestro parcial, es aquel cuyas consecuencias solo afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo completamente.

Segn su estado de tramitacin:

Siniestro declarado, aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora.

Siniestro pendiente, es aquel cuyas consecuencias econmicas aun no han sido totalmente indemnizadas por la entidad aseguradora. Puede estar pendiente de pago por haber sido y avalorado por la entidad; pendiente de liquidacin, si se encuentra en estudio su valoracin; o pendiente de declaracin si habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero debe ser contabilizado.

Siniestro liquidado, aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora.

Segn la regularidad estadstica del riesgo del que proceden:

Siniestro ordinario, es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario o normal.

Siniestro extraordinario o catastrfico, es el que esta originado por un riesgo de naturaleza extraordinaria o excepcional. Clasificacin propia del seguro martimo

Avera gruesa, es el dao producido intencionadamente en un buque o en las mercancas que transporta para evitar otros daos mayores en el propio buque o en su carga.

Avera particular o simple, se denomina as al dao producido accidentalmente en un buque o en su carga 9.4. LA INDEMNIZACIN.-Quien percibe en definitiva la indemnizacin es el asegurado por cuenta de quien se contrat. Pero para poder hacerlo debe poseer la pliza, ya que esta situacin es indicativa de haber concluido con el tomador las cuentas que pudieron dar motivo al contrato. Si el asegurado no posee la pliza ni obtiene el consentimiento del tomador, no pueden hacer valor los derechos del contrato contra el asegurador en forma judicial ni extrajudicial.

Puede ser que liquidadas las cuentas entre tomador y asegurado, el primero quede con el derecho a la percepcin de la indemnizacin (supongamos el transportista que indemniz al cargador por la mercadera siniestrada y que recupera la erogacin del asegurador con quien contrat por cuenta del cargador). En tal caso, si el tomador se halla en posesin de la pliza puede disponer a nombre propio de los derechos que resulten del contrato. Si no tiene la pliza en su poder tambin puede cobrar la indemnizacin, aunque para ello necesita la conformidad del asegurado, ya que el asegurador seguramente se la requerir, pues est facultado para ello. El plazo de pago del siniestro es de 60 das para el seguro de daos y de 15 das para el seguro de personas. 9.4.1. LIMITES DE INDEMNIZACIN.-La cifra mxima de responsabilidad para el asegurador viene dada por el capital establecido en la pliza, por encima del cual no puede exigirse indemnizacin alguna por parte del asegurado. No obstante, en algunos casos la cuanta de la indemnizacin no alcanza la cifra de dicho capital, al producirse, de acuerdo con las plizas, determinados supuestos y situaciones que deben ser tenidos en cuenta para establecer la cuanta de aquella. Los lmites de la responsabilidad del asegurador tienen tres fuentes el valor asegurado, la exclusin y franquicias y son detalladas como siguen:

Valor asegurado, el asegurador responde hasta el lmite del valor asegurado y en proporcin a la relacin existente, en el momento del siniestro, entre este valor y el valor real de los bienes expuestos al riesgo. Cuando el valor asegurado es mayor que el valor real, se tiene sobreseguro y de acuerdo al principio indemnizatorio, el asegurador responde solamente por los daos efectivamente sufridos por el asegurado. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1057). Cuando el valor asegurado es inferior al valor real, se tiene un infraseguro y de acuerdo al principio de proporcionalidad el asegurador responde del siniestro en la parte proporcional que le corresponde. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1056). Hay sin embargo, dos excepciones al principio de proporcionalidad: el seguro a primer riesgo absoluto, en el que se cubre la totalidad de los daos sufridos hasta el limite convenido en el contrato (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1056); y el seguro a valor admitido valor asegurado se considera como valor real, sin posible discusin. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1058).

Exclusin, hay riesgos que el asegurador no asume, ya sea por ser contrarios el espritu del seguro, ya sea por su carcter catastrfico, ya sea por no corresponder al ramo de seguro al que pertenece la pliza. Estas son las exclusiones previstas por ley y por el contrato. Entre ellas, algunas son generales, o sea que se presentan en todos los ramos de seguro; otras son particulares, o sea que afectan slo a determinado ramo. Citaremos las ms importantes:

El dolo del asegurador y sus actos puramente potestativos son riesgos que no se pueden asegurar, ni siquiera con pacto en contrario. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 986).

El vicio propio (o sea el germen de destruccin o deterioro que llevan en s mismas las cosas), como, por ejemplo la merma de cereales, la putrefaccin de las materias orgnicas, la oxidacin de materiales ferrosos, etc., no son asegurables por no tener origen fortuito. Sin embargo, podra cubrrselos en la parte que supere lo previsto, mediante pacto expreso. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1047).

El desgaste es una prdida previsible y no fortuita, no se lo cubre. Sin embargo, en algunos casos, los siniestros ocurridos como efecto del desgaste, pueden ser cubiertos.

Los daos causados por hechos de guerra civil o internacional, revoluciones, etc.; y los provocados por fenmenos de la naturaleza tales como erupciones volcnicas, terremotos; y los riesgos nucleares, tienen, por lo general, carcter catastrfico. Sin embargo, estos riesgos se pueden cubrir tambin mediante pacto expreso. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1047). Los daos que tienen su origen en actos de la autoridad poltica, civil o judicial tampoco suelen ser cubiertos.

Los actos delictivos del asegurado, por su carcter ilcito, no pueden ser amparados por el seguro. La perdida de beneficios (lucro cesante), es una exclusin comn a los ramos tradicionales; pero actualmente pueden cubrirse mediante plizas especiales.

Por ultimo, en cada clase por otros seguros especficos. Por ejemplo el seguro de incendios excluye habitualmente los daos producidos simplemente por aumento de temperatura; pero este riesgo puede cubrirse por el seguro de rotura de maquinaria. En compensacin, el seguro se extiende a cubrir las prdidas y daos emergentes de los actos que tienden a evitar la extensin y propagacin del siniestro. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1029).

Franquicias, son sumas que, por acuerdo de las partes, reducen la responsabilidad del asegurador. La franquicia tiende a descargar sobre el propio asegurado los siniestros menudos o pequeos. Ella puede ser deducible o no deducible; fija o porcentual; etc. (Cdigo de Comercio de Bolivia, Art. 1071). Las franquicias tienen varias ventajas, tanto para el asegurado como para el asegurador. Para el primero est la reduccin de la prima y la incitacin a poner mayor cuidado y diligencia en la administracin de sus riesgos. Al segundo, le permiten desentenderse de la inmensa masa que representan los siniestros menudos. 10. ELEMENTOS PERSONALES10.1. ASEGURADOR .- Asegurador, El asegurador es necesariamente quien asume los riesgos comprendidos en el contrato y tiene la obligacin de entregar la pliza y hacer efectiva la indemnizacin en caso de siniestro.

Es la persona que, mediante la formalizacin de un contrato de seguro, asume las consecuencias daosas producidas por la realizacin del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. En la prctica totalidad de las legislaciones, el asegurador ha de ser Persona Jurdica, revistiendo, en general, la forma de compaa annima, mutualidad o cooperativa. De ah que el trmino Asegurador sea sinnimo de Entidad Aseguradora.

El asegurador debe ser necesariamente una de las empresas conformadas segn los tipos societarios autorizados por la ley de seguros 1883 y con habilitacin operativa otorgada por la autoridad de supervisin de pensiones, valores y seguros. El asegurador es la persona que asume los riesgos comprendidos en el contrato. De acuerdo a la legislacin boliviana, slo pueden actuar como aseguradores las personas colectivas expresamente autorizadas por la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros.

Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia, el Ttulo III (Del Contrato de Seguro), Captulo I (Disposiciones legales), Seccin I (Concepto y celebracin), Art. 979; el asegurador es la persona jurdica (Compaas de seguros establecidas legalmente en el territorio) quien asume los riesgos estipulados en el contrato de seguro.

Reasegurador, El reasegurador toma a su cargo, en la totalidad o parcialmente, un riesgo ya cubierto por otro asegurador, sin alterar lo convenido entre se y el asegurador.10.1.1. INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES EN LA RELACIN ASEGURATIVA La prctica empresaria ha puesto el concurso de agentes especializados en el asesoramiento y colocacin de contratos de seguros, que vinculan a las aseguradoras con los posibles asegurables. La ley de seguros N 1883, del 25 de junio de 1998, es la que define, determina su objeto y establece prohibiciones, pero que en general regula. Captulo III (De los intermediarios del seguro y reaseguro), Art 19 y sigs.

Los intermediarios y auxiliares del seguro, son personas que coadyuvan en la actividad aseguradora, sin ser propiamente elementos personales del contrato. Entre ellos estn los agentes vendedores, los corredores de seguros, los investigadores de averas, liquidadores de siniestro, etc.

Segn la ley de seguros N 1883 en el Art. 19; Los Intermediarios, son exclusivamente las siguientes personas naturales o jurdicas: a) los agentes de seguros; b) los corredores de seguros; c) los corredores de reaseguros.

Los agentes y corredores de seguros, las compaas de seguros necesitan colaboradores que profesionalmente se dediquen a promover y a concretar seguros para ellos. Se trata de los intermediarios, cuyo estatuto jurdico se contiene en la ley regulatoria pertinente (Ley de seguros N 1883. En nuestra legislacin. Bolivia). Se trata de unos agentes que pueden ser de tres clases: Agentes de seguro afectos de una compaa para la que desempean su funcin.Corredores de seguros, que de forma independiente se dedican, sin dependencia de las compaas de seguros, a promover la estipulacin de los seguros entre los asegurados y las compaas.

Corredores de reaseguros, que median como los anteriores pero entre compaas de seguros y de reaseguros, a las que aproximan para la contratacin.

Segn la ley de seguros N 1883 en el Captulo III (De los auxiliares de seguros), Art. 25; Los Auxiliares del seguro, a efectos de la actividad aseguradora, se entendern por auxiliares de seguro las siguientes categoras de personas naturales o jurdicas, ene ste ltimo caso constituidas como sociedades annimas o de responsabilidad limitada: a. los ajustadores y liquidadores de reclamos;

b. los inspectores de averas; c. los investigadores de siniestros; d. los asesores en seguros. Las personas naturales o jurdicas, para operar como auxiliares de seguros debern ser autorizadas por la ex superintendencia de pensiones, valores y seguros actual Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros. En una o mas actividades y cumplir con las obligaciones que establezcas las normas reglamentadas. 10.2. CONTRATANTE .-Es la persona que suscribe con una entidad aseguradora una pliza o contrato de seguro y se obliga al pago de la prima. Equivale a mutualista, en una sociedad mutua. Generalmente su personalidad coincide con la del asegurado. El contratante o tomador, o sea la persona que toma a nombre de un tercero el seguro y que, en algunos casos, puede hacerlo sin su conocimiento. 10.3. BENEFICIARIO.-Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.

El beneficiario a quien debe entregarse a prestacin en caso de siniestro. El beneficiario puede a serlo a ttulo gratuito o a ttulo oneroso. En el primer caso, la designacin y revocacin dependen de la mera voluntad del asegurado; en el segundo, no cuenta con lo mismo. 10.4. ASEGURADO.-En sentido estricto, es la persona que en s misma o en sus bienes o intereses econmicos esta expuesta al riesgo. As, en el ramo de vida, asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el ramo de incendios, es el titular del inmueble cubierto por la pliza. En el seguro de vida, se utiliza la expresin cabeza asegurada para designar a la persona asegurada, cuyo fallecimiento o supervivencia es causa del pago del capital por parte del asegurado.

En la prctica, la figura del asegurado puede verse acompaada por otras manifestaciones personales que unas veces son coincidentes con l y otras, gozan de independencia: a) el suscriptor de la pliza, llamado generalmente tomador del seguro o contratante, cuya peculiaridad radica en la obligacin esencial que pasa sobre l del pago de la prima; b) el beneficiario, cuya nica vinculacin al contrato de seguro es la de ser titular del derecho indemnizatorio. No obstante, en sentido amplio, asegurado es quien suscribe la pliza con la entidad aseguradora, comprometindose al pago de las primas estipuladas y teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que se produzcan a consecuencia del siniestro.

10.5. PERJUDICADO.-Es quien ha sufrido un dao en su persona, en sus derechos, bienes o intereses. En terminologa aseguradora es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio. Este ltimo, en el mbito del seguro, es la perdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro se utiliza este concepto para distinguirlo del dao originado como consecuencia directa del accidente. 11. ELEMENTOS FORMALES 11.1. LOS ORGENES DEL CONTRATO 11.1.1. LA SOLICITUD DEL SEGURO.-Es el documento congratulado por el tomador del seguro mediante el cual solicita o pide de la entidad a seguradora las coberturas descritas en dicho documento y en consecuencia, la emisin de la correspondiente pliza. En derecho espaol la solicitud de seguro no vincula al solicitante ni al asegurador a quien se solicita. En sta deben figurar las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a efecto de que sean firmadas por este ltimo, en el entendido de que no quedar obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal disposicin, por cuanto las declaraciones firmadas por el solicitante sern la base para el contrato, si la empresa aseguradora comunica su aceptacin dentro de los plazos legalmente estipulados.

11.1.2. FORMACIN DEL CONTRATO.-Para la formacin del contrato se requiere de actos preliminares que conducen al contrato de seguros propiamente, por que la propuesta o solicitud del seguro formulada por una de las partes, por si sola, no prueba su existencia mientras no exista la aceptacin de la otra. Los actos anteriores a la celebracin del contrato son los siguientes: la persona que quiere contratar un seguro recurre a la empresa aseguradora, a su representante o a un agente o corredor de seguros. Obtiene un formulario de propuesta de seguros que tienen impreso las compaas para tales efectos; llena los claros correspondientes estableciendo las condiciones exigidas, firma la solicitud y la entrega a la compaa o al representante, agente o corredor.

11.1.3. LA PROPOSICIN DE SEGURO Y LAS DECLARACIONES DEL ASEGURADO

En general, es el documento formalizado por el presunto asegurado o contratante, en el que se describen las caractersticas del riesgo que se desea asegurar, a fin de que la entidad aseguradora, tras su estudio, decida su rehse o aceptacin y, en este ultimo caso, aplique la prima adecuada. Generalmente este documento, por su propio contenido, forma parte de contrato o pliza de seguro.

La propuesta no obliga al tomador ni al asegurador cualquiera que sea su forma. Por ende, el tomador puede retirarla antes de que le sea aceptada, y el asegurador puede tenerla sin contestar sin que le cause perjuicio alguno. Pero pero cambia totalmente en el caso de prrroga efectuada antes del vencimiento del plazo vigente, el asegurador tiene quince das para decidir su aceptacin o rechazo desde el momento de su recepcin, ya que si no lo hace se presume su aceptacin. Esta presuncin legal no es aplicable a los seguros de personas.

Las declaraciones se denominan as las manifestaciones del asegurado en la proposicin o solicitud de seguro que, en cuanto describen las circunstancias y valor del objeto asegurado, son la base del contrato, ya que sirven para que el asegurador decida sobre la aceptacin y tarifacin del riesgo. La falsa declaracin da opcin al asegurador para la rescisin del contrato.

Los efectos de la propuesta, la propuesta no impone obligacin alguna del asegurado por el mero hecho de haberla formulado, ni tampoco a la compaa por el hecho de recibirla. La compaa debe pronunciarse en un tiempo prudencial puesto que el asegurado contrae hasta cierto punto la obligacin moral de contratar el seguro con esa compaa y no podra exigrsele que espere por un tiempo indeterminado. La forma prctica de conciliar los intereses del asegurado y del asegurador podra ser fijar un plazo dentro del cual debera mantenerse la propuesta y el asegurador estuviera obligado a dar su contestacin celebrando el contrato. La propuesta que sirve de base para la redaccin de la pliza queda en poder de la compaa y es de gran importancia sobre todo en cuanto a la posible reticencia del asegurado. No de vemos olvidar que forma parte del contrato de seguro la propuesta firmada por el asegurado, en la que consta sus declaraciones sobre el estado del riesgo.

11.1.4. PRUEBA.-El Cdigo de Comercio de Bolivia en el Art. 1006, establece; que el contrato de seguro se prueba por escrito, como tambin admites todos los dems medios de prueba en tanto haya principio de prueba por escrito.

El medio de prueba por excelencia es la pliza que emite el asegurador o el certificado provisorio de cobertura. Entre los principios de prueba por escrito usuales en estos casos se puede citar al recibo de pago de la prima que permite acreditar la celebracin del contrato y sus puntos principales que tengan relacin con los valores pagados. Como el contrato de seguros es consensual, los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y del asegurado comienzan desde cuando se ha celebrado la convencin, an antes de ser emitida la pliza. 11.2. FORMALIZACIN DEL CONTRATO: LA PLIZA

11.2.1. CONCEPTO DE LA PLIZA .-Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurador. La pliza es un documento por medio del cual se puede probar el contrato de seguro. Por definicin debe redactarse en castellano, ser firmada por el asegurador y entregarse, en su original, al tomador.

La pliza individualiza a las partes contratantes, los bienes y valores asegurados, los riesgos cubiertos, el tiempo de duracin del contrato y el precio del seguro, incluyendo los anexos que correspondan. En igual forma, seala el tipo o clase de seguro, las coberturas, los derechos y obligaciones, la conciliacin y arbitraje, las exclusiones, etc.

Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia, Ttulo III, Seccin IV, en el Art. 1006; El contrato de seguro se prueba por escrito, mediante la pliza de seguro; sin embargo, se admiten los dems medios si existe principio de prueba por escrito. La pliza debe redactarse en idioma castellano, en forma clara y fcilmente legible y extenderse en dos ejemplares que deben ser firmados por las partes cuyo original se entregar al interesado.

En resumen la disposicin anteriormente transcrita establece que la solemnidad exigida sirve tanto para la modificacin y/o perfeccionamiento (El perfeccionamiento se produce en el momento jurdico en que, reunidos los elementos personales, reales y formales de especie negocial, comienzan sus efectos obligando a las partes del cumplimiento del contrato.) del contrato de seguro como para su prueba. Es decir el justificativo del seguro es la pliza.

Si bien la pliza es el documento fundamental en base al cual se formaliza el contrato de seguros, existen otros que, en determinados casos, tambin conforman el contrato. Entre ellos merecen especial mencin: suplemento de pliza, certificado de seguro, boletn de aplicacin, garanta provisional y duplicado de pliza. 11.2.2. CLASES DE PLIZAS.-Las clases en las plizas de seguro se subdividen por la amplitud de los riesgos cubiertos. Ya que se realiza una revisin terica conceptual otros autores establecen por la manera de estar designado el titular de la pliza y segn el nmero de asegurados. Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:Pliza Simple: aqulla en que solo se cubre una garanta completa.Pliza Combinada (o Global): aqulla en la que, simultneamente, se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo comn.Pliza a Todo Riesgo: aqulla en que, respecto al objeto asegurado, se garantiza conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectarle.

Por la Manera de estar Designado el Titular de la Pliza:Pliza nominativa, se aseguran determinados objetos a favor de persona cierta que es el suscriptor.Pliza a la orden, es aqulla que protege a la persona en cuyo favor se emite.Pliza al portador, en sta, la persona garantizada es aquella que legtimamente la posee.Segn el nmero de asegurados:

Pliza simples, aqulla en que slo existe una persona asegurada.Pliza flotante, se asegura una cantidad determinada generalmente con los diversos transportes de mercancas, es decir, que para cada viaje o remesa se extiende la correspondiente hoja de aplicacin de la pliza flotante. En la pliza flotante, se protege contra ciertos riesgo o contra varios con la condicin a establecer en el contrato, que bienes van a ser asegurados. 11.3. RETICENCIA.-Como todo contrato presidido por la ubrrima bona fidei y un mecanismo tcnico que debe respetarse a ultranza, el de seguros puede ser pasible de ser modificado o anulado por vicios de la voluntad producidos en el momento de su celebracin. La regla bsica est claramente contenida en el Cdigo de Comercio de Bolivia en el Ttulo III (Del contrato de seguro), Captulo I (Disposiciones generales), Seccin II (Propuesta de seguro y declaracin), Art. 993; el asegurado est obligado a declarar verazmente todo los hechos y circunstancias que tengan importancia para la declaracin de estado de riesgo, tal como lo conozca, mediante un cuestionario proporcionado por el asegurador.

La ley impone al asegurado, la obligacin al hacer la propuesta de seguro, de expresar con exactitud todas las circunstancias que puedan influir para que la compaa forme opinin sobre los riesgos. Cesar Vivante explica y ha dado una frmula que es bastante precisa a este respecto: el asegurado debe decir exactamente lo que dice y debe decir todo lo que sabe. En cuanto a lo primero, si el asegurado incurre en inexactitudes, la declaracin es errnea; en cuanto a lo segundo, incurre en falsedad el asegurado que no dice todo lo que sabe.

La reticencia o inexactitud en las declaraciones del asegurado sobre los hechos y circunstancias que, conocidos por el asegurador, le hubieran inducido a no aceptar el contrato o estipular condiciones distintas, hacen anulable el contrato.11.4. CONTENIDO DE LA PLIZA DE SEGUROS.-Ya entendido los conceptos, caractersticas y aspectos en general de la pliza en la parte fsica se podr establecer frecuentemente como un documento impreso, cuyo texto debe estar redactado en castellano y ser aprobado por la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros. Las clausulas de la pliza de seguro comprende dos partes:

Clausulas generales, que reflejan el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garantas.

En tales condiciones suelen establecer normas relativas a la extensin y objeto del seguro, las coberturas, las exclusiones, los derechos y obligaciones de las partes, las previsiones para casos de controversia, etc.

Clausulas particulares, recogen aspectos concretamente relativos al riesgo individualizado que se asegura y en particular los siguientes:

1. Denominacin y domicilio del asegurador.

2. Nombre del asegurado y en su caso, del beneficiario.

3. Identificacin clara y precisa del inters asegurado, o de la persona o personas aseguradas.

4. Indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento del seguro o modo de determinar unas y otras.

5. Suma asegurada o modo de precisarla.

6. Riesgos a cargo del asegurador.

7. Prima o modo de determinarla y su forma de pago.

8. Fecha y lugar donde se celebra el contrato; y

9. Las dems clusulas de acuerdo con las disposiciones de la ley y las especiales y particulares acordadas por los contratantes.

Las renovaciones deben sealar el termino de aplicacin del contrato en su caso de omisin se entienden hechas por un lapso igual al del contrato original.Los anexos que se suscriban para modificar, complementar, renovar o rehabilitar el contrato, deben indicar la identidad precisa de la pliza de la cual forman parte, bajo responsabilidad del asegurador.

Los anexos, que contienen ampliaciones, modificaciones o restricciones al clausulado de la pliza.

Las notas de cobertura, que son contratos preliminares.

Los certificados, que se emplean habitualmente en plizas flotantes para amparar cada una de sus aplicaciones; y en plizas colectivas, para poner en manos del asegurado un elemento probatorio del contrato.

12. EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Los efectos de un contrato de seguro son las obligaciones y derechos que ellos crean para las partes. El contrato de seguros, como es un contrato bilateral crea obligaciones y derechos tanto para el asegurado como para el asegurador. 12.1. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO La obligacin principal del asegurado es la de pagar la prima y al respecto como la prima como elemento del contrato de seguro de crdito. El incumplimiento de la obligacin es penalizada con la caducidad de los derechos del asegurado sujeto al deber y la posibilidad de ejercitar coercitivamente el cumplimiento de la prestacin o resolverla con el pago de los daos y perjuicios generados por el incumplimiento.

Estas obligaciones son esencialmente las siguientes: Descripcin correcta y completa del riesgo u objeto asegurable as como la fijacin de su valor econmico, este deber de declarar puede ser infringido si en las declaraciones del asegurado existen reservas o inexactitudes (que es la falta de veracidad en las declaraciones del asegurado o tomador del seguro respecto a las circunstancias por l conocidas que pudiesen influir en la valoracin del riesgo). Si hubiera dolo o culpa en la inexactitud del asegurado, el asegurador quedara liberado del pago de la indemnizacin. Pago de la prima acordada, esta es una de las obligaciones del asegurado, hasta el punto de que mientras no se cumpla no tomar efecto el contrato. En caso de no pago estn sujetas a modalidades de pago o la anulacin de la pliza es decir suspensin de la cobertura por parte del asegurador.

Notificacin del siniestro producido, despus de ocurrido el siniestro, la comunicacin al asegurador de la ocurrencia del siniestro es una de las obligaciones principales del asegurado, cuyo incumplimiento (dentro de un plazo determinado en las condiciones generales de las plizas) puede dar lugar a la prdida de la indemnizacin debida por el asegurador. Ello es consecuencia del principio en virtud del cual corresponde al asegurado la prueba de dao, as como que ste ha sido causado por la ocurrencia de un riesgo cubierto por la pliza. En resumen el comportamiento que el asegurado debe tener, una vez producido el dao, se puede resumir en tres tipos de actuaciones: notificar el siniestro, informar de todos los datos conocidos y aminorar sus consecuencias, en lo posible.

12.2. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.- La obligacin principal del asegurador es indemnizar al asegurado del seguro en ocasin de ocurrir el evento previsto (siniestro). Se refiere principalmente al pago de la indemnizacin acordada en pliza, una vez producido el siniestro. A ttulo informal hay que destacar la existencia, en la prctica, de una serie de obligaciones complementarias del servicio que supone el seguro; en este sentido puede hablarse de la prevencin de riesgos y la asistencia e informacin al asegurado.

Son esencialmente los siguientes:

Pago de indemnizacin, es la principal obligacin del asegurador, motivada por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el asegurado y determinada por la tasacin de los daos producidos por el siniestro. En consecuencia, la indemnizacin se pagar con arreglo a los daos evaluados, pero con el tope mximo del valor asegurado que figure en el contrato.El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos: Pagando en metlico el importe tasado de los daos, Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado, tomando a su cargo, en todo o en parte, los bienes daados, valorados en su precio de tasacin, que habr de ser abonado al asegurado.

Notificacin expresa al asegurado en caso de rehse del siniestro, el asegurador puede acordar el rehse del siniestro, a la vista de los datos y circunstancias que se pongan de manifiesto en la comunicacin de ste y en base a las normas de la pliza.

Incumplimiento del pago de la indemnizacin: mora del asegurador, segn el Cdigo de Comercio de Bolivia, Ttulo III, Seccin VII, Art. 1034 1035; se establece que en el seguro de daos el asegurador tiene la obligacin pagar segn contrato dentro los sesenta das siguientes, mientras para el seguro de vida el pago se realizar en los quince das posteriores al aviso del siniestro. El asegurado pierde el derecho de la indemnizacin cuando provoquen dolosamente el siniestro, alteren oculten o alteren los hechos y la recurrencia de pruebas falsas.

12.3. DURACIN DEL CONTRATO.-El plazo durante el cual tienen vigencia las garantas de un contrato de seguro comienza con la fecha de efecto inicial de la pliza y finaliza con el vencimiento de sta, que suele ser un ao ms tarde. La duracin del contrato de seguro ser determinada en la pliza, la cual no podr fijar un plazo superior a diez aos. Sin embargo, podr establecerse que se prorrogue una o ms veces por un periodo no superior a un cada vez.

12.4. RECISIN DEL CONTRATO.-Es la prdida de vigencia de los efectos de una pliza en virtud de determinadas causas. La recesin del contrato de seguro obra exclusivamente sobre los efectos del mismo sin prejuzgar su validez originaria y puede ser ejercitada por el asegurador cuando concurren especiales circunstancias: alteracin del riesgo, falsa declaracin, impago de prima, reticencia, etc. En las condiciones generales de las plizas suele estipularse la facultad del asegurador de rescindir el contrato despus de la ocurrencia de un siniestro, notificndolo fehacientemente al asegurado y devolvindole la parte de prima no consumida. 12.5. ANULACIN DEL CONTRATO .-En terminologa aseguradora, este concepto significa la rescisin de los efectos de una pliza. No obstante, en puridad de principios, debe distinguirse entre anulacin y rescisin de una pliza. La anulacin de una pliza como la de cualquier contrato, tiene como consecuencia bsica la no existencia de dicha pliza. La rescisin en cambio no opera con efecto retroactivo, sino desde la fecha en que se plantea, considerndose validos los efectos producidos con anterioridad a ese momento. 12.6. TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGURO El contrato de seguro puede terminar por las siguientes causas:

Por acuerdo de las partes.

Por resolucin unilateral, en los siguientes casos:

Cuando est pactada en la pliza.

Cuando hay incumplimiento en el pago de primas.

Cuando hay agravacin del riesgo. Cuando hay errores o falsa declaracin.

No se puede rescindir el contrato unilateralmente, en los siguientes casos:

Cuando el beneficiario es a ttulo oneroso. En este caso no se puede resolver el contrato sin el consentimiento del beneficiario.

El asegurador no puede rescindir los contratos de seguro de vida, cuando el seguro tiene dos aos de vigencia o uno, si as se indica en la pliza. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1138).

En los seguros de transporte, el asegurador no puede rescindir unilateralmente el contrato, mientras dura el viaje de los objetos asegurados (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1081). Tampoco puede hacerlo el asegurado puesto que la prima devenga ntegramente el asegurador desde el momento en que los riesgos empiezan a correr por su cuenta.

Por expiracin del plazo, se presume la duracin anual del seguro. El transcurso del tiempo determina la paulatina extincin del contrato.

Por ocurrencia del siniestro, si el siniestro es total, se considera terminado el contrato y la prima ntegramente devengada por el asegurador. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1053). Si el siniestro es parcial, el valor asegurado se reduce en un monto igual a la indemnizacin, salvo reposicin de la prima por el asegurado. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1051).

Por desaparicin del inters asegurable, en este caso, el asegurador deber devolver las primas a prorrata (parte que toca a cada uno en un reparto proporcional) desde el momento que se produjo dicha desaparicin. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1054).

Por prescripcin, a este respecto existen las siguientes normas:

Las acciones emergentes del contrato de seguro prescriben en dos aos desde la fecha del siniestro. La cobranza de primas devengadas prescribe en dos aos a partir de la fecha en que ella es exigible. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1040).

Los beneficios de los seguros de vida prescriben a favor del estado en cinco aos a partir del da en que el beneficiario tom conocimiento de sus beneficios. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1041).

La prescripcin se interrumpe por las causas sealadas por la ley. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1042).

Son nulos los pactos que modifiquen los plazos de la prescripcin. (Cdigo de Comercio Bolivia. Art. 1043). Por las dems causas de extincin de las obligaciones y terminacin de los contratos en general. CAPTULO II

CLASES DE SEGUROS 1. INTRODUCCIN.-Nuestra legislacin establece dos grandes categoras del seguro: el seguro de personas y el seguro de daos, siguiendo la cronologa del Cdigo de Comercio de Bolivia, abordamos en primer lugar, los que corresponden al seguro de incendios, seguro de transportes, seguro de responsabilidad civil, seguros en la agricultura, seguro de especies animales, seguro de crdito a las exportaciones, que son los seguros de daos. Como tambin se incluyen en otro apartado otros seguros de daos.1.2. TIPOS DE SEGUROS De acuerdo con lo dispuesto en la ley N 1883, de 25 de junio de 1998, seguros y la gua del asegurado, publicada por la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros, en el pas hay tres tipos de modalidades de seguros:

Seguros generales Seguros de fianzas Seguros personales Seguros generales; el asegurador hace efectivo el pago al asegurado por los daos ocasionados en sus bienes o patrimonio por cualquier siniestro directo o indirecto. Son de este tipo de seguros:

a. Seguro de incendios

b. Seguro de robo

c. Seguro de transporte

d. Seguro de naves o embarcaciones

e. Seguro de automotores

f. Seguros de aeronavegacin

g. Seguros de ramos tcnicos

h. Seguro de riesgos varios y miscelneos

i. Seguro de responsabilidad civil

j. Seguro a agropecuario

Seguros de fianzas; el asegurador (afianzador) hace efectivo el pago al beneficiario los daos causados por el incumplimiento del asegurado (afianzado) de las obligaciones legales establecidas en contratos, en observancia de lo previsto en la pliza. Son de este tipo de seguros: a. Seriedad de propuesta

b. Cumplimiento de la obra

c. Buena ejecucin de obra

d. Cumplimiento de servicios

e. Cumplimiento de suministros

f. Inversin de anticipos

g. Fidelidad de empleados

h. Crditos

i. Garanta de cumplimiento de obligacin

j. Cumplimiento de obligaciones legales y contractuales

Seguro de personas; el asegurador hace efectivo el pago o reembolso por los gastos mdicos del seguro o indemniza a los familiares en caso de muerte, en sujecin a la pliza. Son de este tipo de seguros:

a. Seguros de vida

b. Seguro de vida en grupo

c. Seguro de desgravamen hipotecario

d. Seguro de accidentes personales

e. Seguro de salud o enfermedad

f. Seguro de defuncin o sepelio

g. Rentas

Tambin se tiene los denominados seguros obligatorios, como son:

El Seguro Obligatorio de Accidentes de Transito (SOAT). Para los automotores pblicos y privados que circulan en el territorio nacional, con cobertura uniforme y nica por daos ocasionados en accidentes de transito a peatones, pasajeros y conductores. Los Seguros Previsionales de la Seguridad Social de Largo Plazo (SSO). La filosofa que orienta a este tipo de seguros tiene su propia connotacin, aclarando que el seguro mercantil es esencialmente privado.

Segn el Cdigo de Comercio de Bolivia el ordenamiento jurdico comercial divide en dos captulos (seguro de daos y seguro de personas).

Seguro de daos, cualquier riesgo que directa o indirectamente afecte a los bienes o al patrimonio de una persona, puede ser objeto del seguro de daos, siempre que exista inters asegurable y la manifestacin de que el siniestro no ocurra. El inters asegurable debe ser susceptible de estimacin econmica.

El asegurador est obligado a responder slo hasta el lmite de la suma asegurada, teniendo en cuenta el valor real de los bienes asegurados en el momento de ocurrir el siniestro y hasta el monto de los daos sufridos. La indemnizacin de un siniestro debe pagarse en dinero, pero tambin podr acordarse en la pliza la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa o bien asegurado. De acuerdo con el cdigo de comercio, forman parte del seguro de daos, los siguientes:

a. Seguro de incendiosb. Seguro de transporte c. Seguro de responsabilidad civild. Seguros en la agricultura e. Seguro de especies animales f. Seguro de crditos g. Seguro de crditos a las exportaciones.Seguro de personas, el Cdigo de Comercio al referirse al mbito de aplicacin del seguro de personas, prescribe lo siguiente. El contrato de seguro sobre las personas puede comprender cualquiera de los riesgos que afectan la existencia integridad corporal o salud del asegurado. En el seguro de personas, la prestacin a cargo del asegurador tendr como limite el libremente determinado por las partes. Ocurrido el siniestro el asegurador debe pagar la suma acordada o rentas convenidas. Forman parte del seguro de personas:

a. Seguro de vida

b. Seguro de accidentes personales

c. Seguros de vida en grupos.

2. SEGURO DE DAOS EN GENERAL El seguro de daos tiene como objeto trasladar, en todo o en parte, los efectos daosos que determinados acontecimientos o eventos futuros pueden producirse en el patrimonio de un sujeto al patrimonio de otros, a cambio del pago de una prima. Otros autores rotulan este tipo de seguros como de bienes o de cosas, an cuando tal expresin ha sido criticada porque los seguros de patrimonios que ellos deben incluir, no se refieren exactamente a bienes en el sentido vulgar de la palabra, sino a un conjunto de derechos y obligaciones de un individuo. Por nuestra parte nos inclinamos por la denominacin expresa de seguros de daos, como nuestro cdigo de comercio boliviano, debiendo ser su concepto mas amplio y genrico al comprender el seguro de daos se subdivide en dos grandes ramas, el seguro de cosas y el seguro de responsabilidad en sus distintos aspectos, ya que tanto para unas como otras formas de seguro, la obligacin del asegurador tiene como lmite extremo el dao causado al asegurado por la realizacin del riesgo en funcin de la suma asegurada. Jurdicamente esta distincin se traduce en la existencia de un principio que domina en los seguros de daos, cual es la indemnizacin del dao efectivo. Puede ser objeto del seguro de daos cualquier riesgo que directa o indirectamente, afecte a los bienes o al patrimonio de una persona, siempre que no exista inters asegurable, manifestando en el deseo de que el siniestro no ocurra, al tener esta persona, un inters econmico lcito. El inters asegurable debe ser susceptible de estimacin en dinero. De todo ello se desprende dos circunstancias que condicionan la medida de la indemnizacin: establecer la dimensin del perjuicio causado al inters asegurado y determinar la suma asegurada. Entonces se entiende como seguro de daos, que es un seguro para las consecuencias perjudiciales que un hecho provoca en el patrimonio del asegurado.

2.1. RIESGOS EXCLUIDOS Existe lo que se denomina vicio propio que no es sino el germen de destruccin o deterioro que llevan en si las cosas por su propia naturaleza o destino, cualquiera sea su calidad. El vicio propio no comprendido en los riesgos a cargo del asegurador a menos que se convenga lo contrario, en cuyo caso la prima habr de ser mayor. Estn excluidos tambin los daos causados por hechos de guerra internacional o civil, as como erupciones volcnicas, temblores de tierra y otras convulsiones geolgicas de la naturaleza y los riesgos nucleares. (Cdigo de Comercio de Bolivia Art(s). 1045, 1046, 1047).2.2. CARCTER INDEMNIZATORIO Como en el seguro se tiene una mutualidad de intereses en la que participan de buena fe las partes contractuales, no puede concebirse que alguna de ellas pretenda con la indemnizacin proveerse de utilidades especiales una vez producido el siniestro. Por eso la ley dice que el seguro de daos tiene carcter indemnizatorio y no puede constituirse una fuente de lucro. Por ello, el asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, los daos sufridos en el siniestro, sin comprometer el lucro cesante o dao emergente, salvo la existencia de acuerdo expreso al efecto. De conformidad con el Art. 1048 del Cdigo de comercio de Bolivia, el lucro cesante o el dao emergente, pueden ser objeto del seguro, si as se ha establecido en el contrato. De una manera general, dado que despus se indicar alguna excepcin, la indemnizacin, el caso de siniestro, se har teniendo en cuenta el valor real de os bienes asegurados en el momento de ocurrir el siniestro y solamente hasta el monto de los daos ocurridos. 2.3. REGLA PROPORCIONAL Existe una relacin entre el inters asegurado y la suma asegurada, de cuya variacin surge la prestacin debida por el asegurador. La indemnizacin podr ser igual o menor que la suma asegurada, mas nunca podr sobrepasarla, dado que es el tope cuantitativo fijado en el contrato. Cuando el inters asegurado coincide con la suma asegurada (relacin ideal) nos hallamos ante un seguro pleno, situacin que implica el resarcimiento integral del dao, sea ste parcial o total. El infraseguro se presenta cuando no existe la coincidencia que se da