brochura sobre incumprimento de contratos de crédito ... · tação mensal do empréstimo...

BANCO DE PORTUGAL E U R O S I S T E M A

INCUMPRIMENTODE CONTRATOSDE CREacuteDITO Prevenccedilatildeo e regularizaccedilatildeodo incumprimento por clientesbancaacuterios particulares

INCUMPRIMENTODE CONTRATOSDE CREacuteDITO Prevenccedilatildeo e regularizaccedilatildeodo incumprimentopor clientes bancaacuteriosparticulares

INCUMPRIMENTO DE CONTRATOS DE CREacuteDITOPrevenccedilatildeo e regularizaccedilatildeo do incumprimento por clientes bancaacuterios particulares

Lisboa 2018wwwbportugalpt bull httpsclientebancariobportugalpt

INCUMPRIMENTO DE CONTRATOS DE CREacuteDITO PREVENCcedilAtildeO E REGULARIZACcedilAtildeO DO INCUMPRIMENTO POR CLIENTES BANCAacuteRIOS

PARTICULARES | agosto 2018 bull Banco de Portugal Av Almirante Reis 71 | 1150-012 Lisboa bull wwwbportugalpt

bull Ediccedilatildeo Departamento de Supervisatildeo Comportamental bull Design impressatildeo acabamento e distribuiccedilatildeo Departamento de Comunicaccedilatildeo

e Museu | Unidade de Publicaccedilotildees e Imagem bull Tiragem 50 exemplares (3ordf reediccedilatildeo) bull ISBN 978-989-678-554-3 (impresso)

bull ISBN 978-989-678-555-0 (online) bull Depoacutesito Legal no 35623313

Iacutendice

Nota Preacutevia | 5

Incumprimento de contratos de creacutedito | 7

1 Prevenccedilatildeo do incumprimento | 10

2 Gestatildeo do incumprimento | 11

21enspProcedimento extrajudicial de regualrizaccedilatildeo de situaccedilotildees de incumprimento (PERSI) | 11

22enspAtraso no pagamento | 14

23enspRegras no contacto com os clientes | 15

3 Rede de Apoio ao Consumidor Endividado | 16

31enspAcircmbito de atuaccedilatildeo | 16

32enspPrinciacutepios de atuaccedilatildeo | 17

33enspEntidades que integram a rede de apoio ao consumidor endividado | 17

Glossaacuterio | 18

Legislaccedilatildeo e normas | 20

5Prevenccedilatildeo e regularizaccedilatildeo do incumprimento por clientes bancaacuterios particulares

Nota preacutevia Em Portugal existe um conjunto de diplomas legais e regulamentares que estabelecem regras e procedimen-tos que as instituiccedilotildees de creacutedito de-vem observar na prevenccedilatildeo e gestatildeo de situaccedilotildees de incumprimento em contratos de creacutedito com clientes bancaacuterios particulares

O Banco de Portugal divulga no Portal do Cliente Bancaacuterio (cliente bancariobportugalpt) as normas legais e regulamentares aplicaacuteveis agraves situaccedilotildees de incumprimento em contratos de creacutedito Esta divulga-ccedilatildeo eacute enquadrada por uma descri-ccedilatildeo dos regimes visando promover o conhecimento dos mesmos pelos clientes bancaacuterios

Esta mateacuteria eacute tambeacutem descrita no Portal Todos Contam (wwwtodos contampt) do Plano Nacional de Formaccedilatildeo Financeira nos conteuacute-dos relativos ao planeamento do orccedilamento familiar Pode igualmen-te ser consultada informaccedilatildeo sobre este tema no Portal do Consumidor da Direccedilatildeo-Geral do Consumidor (wwwconsumidorpt)

Esta publicaccedilatildeo sintetiza os princi-pais direitos e deveres dos clientes bancaacuterios em mateacuteria de prevenccedilatildeo e gestatildeo de situaccedilotildees de incumpri-mento de creacuteditos


Incumprimento de contratos de creacuteditoO natildeo pagamento atempado de prestaccedilotildees de contratos de creacutedito tem graves consequecircncias para o cliente bancaacuterio e para o seu agre-gado familiar

bull O cliente em incumprimento fica sujeito ao pagamento de juros de mora comissotildees e outros encar-gos que acrescem agrave sua diacutevida

bull A situaccedilatildeo de incumprimento eacute comunicada agrave Central de Respon-sabilidades de Creacutedito do Banco de Portugal o que seraacute tido em consideraccedilatildeo na avaliaccedilatildeo do risco do cliente

bull A instituiccedilatildeo de creacutedito pode iniciar uma accedilatildeo judicial para a recuperaccedilatildeo do creacutedito que poderaacute conduzir agrave penhora dos rendimentos e agrave venda dos bens do cliente

O cliente bancaacuterio que enfrente dificuldades no cumprimento de contratos de creacutedito dispotildee de um conjunto de direitos previstos na lei

Os direitos aplicam-se a partir do momento em que surgem as dificul-dades no cumprimento do contrato de creacutedito e mantecircm-se apoacutes o natildeo pagamento das prestaccedilotildees

Direitos do cliente bancaacuterio

Prevenccedilatildeo do incumprimento

O cliente bancaacuterio que alerte a insti-tuiccedilatildeo de creacutedito para o risco de vir a incumprir um contrato de creacutedito devido por exemplo a uma situaccedilatildeo de desemprego ou de doenccedila tem direito a receber da instituiccedilatildeo um documento que o informe dos seus direitos e deveres A instituiccedilatildeo deve tambeacutem informaacute-lo dos contactos a utilizar nas comunicaccedilotildees que efe-tuar com a instituiccedilatildeo

A instituiccedilatildeo de creacutedito deve avaliar a capacidade financeira do cliente bancaacuterio e caso verifique que este dispotildee de meios para evitar o incum-primento deve propor-lhe soluccedilotildees adequadas agrave sua situaccedilatildeo financeira objetivos e necessidades

Estes procedimentos implemen-tados pelas instituiccedilotildees de creacutedito para acompanhamento dos clientes bancaacuterios em risco de incumprimen-to correspondem ao plano de accedilatildeo para o risco de incumprimento (PARI) (Decreto-Lei nordm 2272012 de 25 de outubro)

8 BANCO DE PORTUGAL bull Incumprimento de contratos de creacutedito

Gestatildeo do incumprimento

O cliente bancaacuterio que esteja em atraso no cumprimento dos seus contratos de creacutedito tem direito a ser contactado pela instituiccedilatildeo de creacutedito para negociar soluccedilotildees de pagamento

Apoacutes avaliaccedilatildeo da capacidade financeira do cliente bancaacuterio se considerar viaacutevel a instituiccedilatildeo de creacutedito deve apresentar uma ou mais propostas de reestruturaccedilatildeo adequadas agrave situaccedilatildeo financeira do cliente

Durante a negociaccedilatildeo a institui-ccedilatildeo de creacutedito estaacute impedida de proceder agrave resoluccedilatildeo do contrato de creacutedito de promover accedilotildees judi-ciais contra o cliente bancaacuterio com vista agrave recuperaccedilatildeo do seu creacutedito ou de ceder esse creacutedito a terceiros

Estes mecanismos correspondem ao procedimento extrajudicial de regularizaccedilatildeo de situaccedilotildees de incumprimento (PERSI) (Decreto-Lei nordm 2272012 de 25 de outubro)

Renegociaccedilatildeo do contrato de creacutedito agrave habitaccedilatildeo

Os clientes bancaacuterios com dificul-dades em pagar as prestaccedilotildees do creacutedito agrave habitaccedilatildeo podem solicitar agrave instituiccedilatildeo de creacutedito uma renego-ciaccedilatildeo das condiccedilotildees financeiras do empreacutestimo com vista a reduzir os encargos Contudo a renegociaccedilatildeo soacute eacute possiacutevel havendo acordo entre o cliente bancaacuterio e a instituiccedilatildeo de creacutedito

Em caso de renegociaccedilatildeo as insti-tuiccedilotildees de creacutedito natildeo podem agra-var os encargos com contratos de creacutedito destinados agrave aquisiccedilatildeo ou

construccedilatildeo de habitaccedilatildeo proacutepria permanente nomeadamente atra-veacutes do aumento dos spreads esti-pulados se essa renegociaccedilatildeo tiver sido determinada por

a) Alteraccedilatildeo da titularidade do contrato motivada por divoacutercio separaccedilatildeo judicial de pessoas e bens dissoluccedilatildeo da uniatildeo de facto ou falecimento de um dos cocircnjuges desde que a pres-taccedilatildeo mensal do empreacutestimo represente uma taxa de esfor-ccedilo para o agregado famil iar do novo titular inferior a 55 ou no caso de existirem dois ou mais dependentes 60


O rendimento anual bruto do agregado familiar corresponde ao rendimento auferido duran-te o ano civil anterior sem dedu-ccedilatildeo de quaisquer encargos

b) Arrendamento do imoacutevel que garante o creacutedito agrave habitaccedilatildeo em resultado de

i) desemprego de um dos mem-bros do agregado familiar do mutuaacuterio ou

ii) mudanccedila para um local de trabalho a mais de 50 km de distacircncia do mutuaacuterio ou de

membro do seu agregado familiar (que natildeo seja seu des-cendente) e que implique a mudanccedila de habitaccedilatildeo

No contrato de arrendamento deve constar que

bull O imoacutevel se encontra hipotecado em garantia de um contrato de creacutedito agrave habitaccedilatildeo e

bull O arrendataacuterio estaacute obrigado a depositar o valor da renda na con-ta do cliente bancaacuterio associada ao empreacutestimo

Rede de apoio ao consumidor endividado (RACE)

Os clientes bancaacuterios que se encon-trem em risco de incumprimento ou em atraso no pagamento das suas prestaccedilotildees de creacutedito podem obter gratuitamente informaccedilatildeo aconse-lhamento e acompanhamento junto das entidades que integram a rede de apoio ao consumidor endividado

Deveres do cliente bancaacuterioAntes de celebrar um contrato de creacutedito o cliente bancaacuterio deve

bull Ponderar se os seus rendimentos satildeo suficientes para assegurar o pagamento das diacutevidas que pre-tende contrair

bull Prestar agrave instituiccedilatildeo de creacutedito informaccedilotildees claras e verdadeiras sobre a sua situaccedilatildeo financeira de forma que a instituiccedilatildeo efetue uma cuidadosa avaliaccedilatildeo da sua capacidade para reembolsar o empreacutestimo

Ao longo da vigecircncia do creacutedito o cliente bancaacuterio deve


bull Gerir as suas responsabilidades de creacutedito de forma responsaacutevel alertando atempadamente as insti-tuiccedilotildees de creacutedito para o eventual risco de incumprimento

bull Colaborar com a instituiccedilatildeo de creacutedito na procura de soluccedilotildees

para a regularizaccedilatildeo do incum-primento

bull Responder de forma atempada agraves solicitaccedilotildees que lhe sejam dirigidas pela instituiccedilatildeo de creacutedito e dispo-nibilizar todas as informaccedilotildees e os documentos necessaacuterios

1 Prevenccedilatildeo do incumprimentoAs instituiccedilotildees de creacutedito devem acompanhar de forma permanente e sistemaacutetica os contratos de creacutedito dos seus clientes para detetar even-tuais indiacutecios de risco de incumpri-mento Para o efeito as instituiccedilotildees devem definir e implementar um plano de accedilatildeo para o risco de in-cumprimento (PARI) Devem tambeacutem ter estruturas de apoio aos clientes bancaacuterios que lhes comuniquem difi-culdades no pagamento dos creacuteditos e estar preparadas para promover medidas que visem prevenir o in-cumprimento

O cliente bancaacuterio que alerte a insti-tuiccedilatildeo de creacutedito para o risco de vir a incumprir o contrato de creacutedito devido por exemplo a uma situaccedilatildeo de desemprego ou de doenccedila deve receber da instituiccedilatildeo de creacutedito

um documento informativo com a descriccedilatildeo de todos os seus direitos e deveres Deve tambeacutem ser informa-do dos contactos que a instituiccedilatildeo de creacutedito tem ao seu dispor para receber as suas comunicaccedilotildees

A instituiccedilatildeo de creacutedito sempre que detete indiacutecios de risco de incum-primento e sempre que o cliente bancaacuterio lhe transmita a existecircncia desse risco deve avaliar a capacidade financeira do cliente tendo em vista confirmar a existecircncia desse risco

A confirmar-se a existecircncia de risco de incumprimento a instituiccedilatildeo de creacutedito deve apresentar uma proposta de reestruturaccedilatildeo das condiccedilotildees do contrato ou propor a consolidaccedilatildeo de creacuteditos se apli-caacutevel caso o cliente disponha de capacidade financeira para tal


Para efeito da avaliaccedilatildeo da capacida-de financeira o cliente deve prestar a informaccedilatildeo e os documentos soli-citados pela instituiccedilatildeo de creacutedito no prazo de 10 dias

O cliente bancaacuterio pode apresentar reclamaccedilatildeo ao Banco de Portugal se considerar que a instituiccedilatildeo de

creacutedito natildeo lhe prestou o devido apoio apoacutes ter sido alertada para a possibilidade de incumprimento Pode tambeacutem inscrever essa re-clamaccedilatildeo no Livro de Reclamaccedilotildees que as instituiccedilotildees de creacutedito satildeo obrigadas a disponibilizar nos seus balcotildees

2 Gestatildeo do incumprimentoO natildeo pagamento atempado de prestaccedilotildees de contratos de creacutedito tem graves consequecircncias para o cliente bancaacuterio e para o seu agre-gado familiar

Quando o cliente deixa de pagar as prestaccedilotildees do contrato de creacutedito a instituiccedilatildeo de creacutedito deve contactaacute--lo para negociar soluccedilotildees de paga-mento com vista agrave regularizaccedilatildeo extrajudicial de situaccedilotildees de incum-primento de contratos de creacutedito

21 Procedimento extrajudicial de regularizaccedilatildeo de situaccedilotildees de incumprimento (PERSI) No acircmbito do procedimento extra-judicial de regularizaccedilatildeo de situa-ccedilotildees de incumprimento (PERSI) os clientes bancaacuterios beneficiam de um conjunto de direitos e de garantias

que visam facilitar a obtenccedilatildeo de um acordo com as instituiccedilotildees de creacutedito para regularizar situaccedilotildees de incumprimento evitando o recurso aos tribunais

Este modelo de negociaccedilatildeo aplica--se agrave generalidade dos contratos de creacutedito celebrados com consumido-res com exceccedilatildeo dos contratos de locaccedilatildeo financeira

Cabe agrave instituiccedilatildeo de creacutedito a res-ponsabilidade de encetar o PERSI e o acesso a este procedimento natildeo de-pende de quaisquer condiccedilotildees nem de pedido formulado pelo cliente bancaacuterio embora este o possa fazer

A instituiccedilatildeo de creacutedito estaacute obrigada a integrar o cliente bancaacuterio em in-cumprimento no PERSI nas seguintes situaccedilotildees


bull Imediatamente apoacutes o cliente solicitar a sua integraccedilatildeo

bull Entre o 31ordm e o 60ordm dia apoacutes o incumprimento

bull Logo que o cliente bancaacuterio que tenha alertado previamente para o risco de incumprimento se atrase no pagamento das prestaccedilotildees

O cliente eacute informado pela instituiccedilatildeo de creacutedi-to da sua integraccedilatildeo no modelo de negociaccedilatildeo previsto no PERSI no prazo maacuteximo de cinco dias apoacutes esta ter ocorrido atraveacutes de comunicaccedilatildeo em suporte duradouro

Apoacutes a integraccedilatildeo do cliente em in-cumprimento no PERSI a instituiccedilatildeo de creacutedito avalia a situaccedilatildeo de incum-primento e a capacidade financeira do cliente O cliente deve prestar no prazo maacuteximo de 10 dias toda a in-formaccedilatildeo e entregar os documentos que lhe sejam solicitados

A instituiccedilatildeo de creacutedito nos 30 dias posteriores ao iniacutecio deste procedimento deve apresentar ao cliente uma ou mais propostas para regularizaccedilatildeo do incumprimento No prazo de 15 dias apoacutes a receccedilatildeo da proposta da instituiccedilatildeo de creacutedito

Situaccedilatildeo de incumprimento

Contacto com Cliente Bancaacuterio

30 dias (maacutex)

Integraccedilatildeo no PERSI

15 dias (maacutex)

90 dias (maacutex)

Instituiccedilatildeo informa da integraccedilatildeo

no PERSI

Avaliaccedilatildeo e apresentaccedilatildeo de propostas

Negociaccedilatildeo

Entre o 31ordm e o 60ordm dia

5 dias (maacutex)


o cliente pode igualmente propor outras soluccedilotildees que considere mais apropriadas sendo a instituiccedilatildeo de creacutedito livre de aceitar ou recusar tais propostas

Quando a instituiccedilatildeo conclua em face da avaliaccedilatildeo da capacidade financeira do cliente bancaacuterio que natildeo eacute viaacutevel a apresentaccedilatildeo de propostas deve informar o cliente desse facto

A instituiccedilatildeo de creacutedito natildeo pode cobrar comissotildees pela renegociaccedilatildeo das condiccedilotildees do contrato de creacutedito no acircmbito do PERSI designadamente no que respeita agrave anaacutelise e agrave forma-lizaccedilatildeo dessa operaccedilatildeo

A instituiccedilatildeo de creacutedito no entanto pode cobrar ao cliente bancaacuterio os encargos suportados perante terceiros tais como pagamentos a conservatoacuterias cartoacuterios notariais ou encargos de natureza fiscal me-diante a apresentaccedilatildeo da respetiva justificaccedilatildeo documental

O cliente que chegue a acordo com a instituiccedilatildeo de creacutedito fica vinculado agraves novas condiccedilotildees de pagamento cessando para todos os efeitos a situaccedilatildeo de incumprimento

No decurso do PERSI a instituiccedilatildeo de creacutedito estaacute proibida de

bull Resolver o contrato de creacutedito com fundamento no incumprimento

bull Agir judicialmente contra o cliente bancaacuterio com vista agrave recuperaccedilatildeo do creacutedito

bull Ceder o creacutedito ou transmitir a sua posiccedilatildeo contratual a terceiros

A instituiccedilatildeo de creacutedito pode no entanto em qualquer momento extinguir o PERSI caso

bull Seja realizada penhora ou decre-tado arresto sobre os bens do devedor

bull O cliente bancaacuterio entre em pro-cesso de insolvecircncia

bull O cliente bancaacuterio natildeo disponha de capacidade financeira para regularizar a situaccedilatildeo de incum-primento

bull O cliente bancaacuterio natildeo colabore na procura de soluccedilotildees para a regularizaccedilatildeo da situaccedilatildeo de incumprimento nomeadamente no que respeita agrave prestaccedilatildeo de informaccedilotildees ou agrave resposta atem-pada agraves propostas que lhe sejam apresentadas

bull O cliente bancaacuterio pratique atos suscetiacuteveis de pocircr em causa


os direitos ou as garantias da instituiccedilatildeo de creacutedito como por exemplo a danificaccedilatildeo do imoacutevel que garante o creacutedito

bull O cliente bancaacuterio recuse as pro-postas apresentadas pela institui-ccedilatildeo de creacutedito ou a instituiccedilatildeo de creacutedito recuse as propostas apre-sentadas pelo cliente bancaacuterio

O PERSI extingue-se ainda automa-ticamente

bull Com o pagamento integral dos montantes em diacutevida

bull Com a obtenccedilatildeo de um acordo para a regularizaccedilatildeo da situaccedilatildeo de incumprimento

bull No 91ordm dia apoacutes a integraccedilatildeo do cliente bancaacuterio exceto se as partes acordarem na prorrogaccedilatildeo deste prazo

bull Com a declaraccedilatildeo de insolvecircncia do cliente bancaacuterio

A instituiccedilatildeo de creacutedito tem de infor-mar o cliente bancaacuterio atraveacutes de comunicaccedilatildeo em suporte duradouro da extinccedilatildeo do PERSI descrevendo o fundamento legal para essa extinccedilatildeo

Em caso de extinccedilatildeo do PERSI os clientes que tenham contratos de

creacutedito agrave habitaccedilatildeo em incumpri-mento e que sejam igualmente mutuaacuterios de contratos de creacutedito junto de outras instituiccedilotildees podem solicitar a intervenccedilatildeo do Mediador do Creacutedito mantendo as garantias previstas no PERSI por um periacuteodo adicional de 30 dias

22 Atraso no pagamentoO cliente bancaacuterio entra em mora quando natildeo paga a prestaccedilatildeo do empreacutestimo na data estipulada

Neste caso a instituiccedilatildeo de creacutedito pode exigir o pagamento de juros moratoacuterios e de outros encargos que acrescem ao capital em diacutevida (Decreto-Lei nordm 582013 de 8 de maio)

Em caso de mora no cumprimento de contratos de creacutedito as instituiccedilotildees de creacutedito apenas podem exigir aos clientes bancaacuterios o pagamento de

bull Juros moratoacuterios Resultam da aplicaccedilatildeo de uma sobretaxa anual maacutexima de 3 que acresce agrave taxa de juros remuneratoacuterios Os juros moratoacuterios satildeo calculados dia-a--dia sobre o valor da prestaccedilatildeo devida e natildeo paga pelo tempo que durar o incumprimento por parte do cliente bancaacuterio


Exemplo

Taxa de juros moratoacuterios = Taxa de juros remuneratoacuterios (TAN) + 3

Juros moratoacuterios = Prestaccedilatildeo em atraso x (taxa de juros moratoacuterios 360) x nordm dias em mora

bull Uma comissatildeo pela recuperaccedilatildeo de valores em diacutevida Pode ser cobrada apenas uma vez por cada prestaccedilatildeo vencida e natildeo paga e natildeo pode exceder 4 por cento do valor da prestaccedilatildeo com um valor miacutenimo de 12 euros e um valor maacuteximo de 150 euros Se a prestaccedilatildeo vencida e natildeo paga for superior a 50 000 euros a comissatildeo a cobrar natildeo pode exceder 05 por cento do valor dessa prestaccedilatildeo

bull Despesas que a instituiccedilatildeo tenha suportado perante terceiros por conta do cliente depois da entra-da em incumprimento mediante apresentaccedilatildeo da respetiva prova documental

Exemplo

O cliente bancaacuterio natildeo pagou na data prevista a prestaccedilatildeo mensal no valor de 350 euros entrando em mora Para aleacutem do valor da prestaccedilatildeo em atraso a instituiccedilatildeo de creacutedito

pode exigir juros moratoacuterios agrave taxa anual nominal do empreacutestimo (4 por cento) acrescida da sobretaxa de 3 por cento

Se o cliente bancaacuterio regularizar a situaccedilatildeo ao fim de 20 dias deveraacute pagar o valor da prestaccedilatildeo mensal em diacutevida acrescido de juros mo-ratoacuterios correspondentes a esse periacuteodo de tempo Adicionalmente a instituiccedilatildeo de creacutedito pode cobrar uma comissatildeo correspondente a 4 por cento do valor da prestaccedilatildeo

Total a pagar = prestaccedilatildeo mensal + juros moratoacuterios (20 dias) + comissatildeo

Total a pagar = 350 euro + (350 euro x 007 360 x 20) + (350 euro x 004)

= 350 euro + 136 euro + 14 euro = 36536 euro

23 Regras no contacto com os clientesAs instituiccedilotildees de creacutedito e as enti-dades contratadas pelas instituiccedilotildees de creacutedito estatildeo proibidas de efetuar contactos desleais excessivos ou desproporcionados com os clientes bancaacuterios em risco de incumprimen-to ou em situaccedilatildeo de atraso no pa-gamento de prestaccedilotildees de contratos de creacutedito

Em particular as referidas entidades estatildeo impedidas de


bull Transmitir informaccedilatildeo errada

pouco rigorosa ou enganosa

bull Omitir a identificaccedilatildeo da institui-

ccedilatildeo de creacutedito ou do prestador

de serviccedilos ou a indicaccedilatildeo dos

respetivos elementos de contacto

bull Utilizar um teor agressivo ou

intimidatoacuterio

bull Efetuar comunicaccedilotildees no horaacuterio

compreendido entre as 22 e as

9 horas do fuso horaacuterio do cliente bancaacuterio salvo acordo preacutevio e expresso do mesmo

bull Realizar contactos dirigidos a endereccedilo nuacutemero telefoacutenico ou outro elemento de contacto que natildeo tenha sido disponibilizado pelo cliente bancaacuterio agrave institui-ccedilatildeo de creacutedito salvo quando o elemento de contacto em causa esteja acessiacutevel ao puacuteblico

3 Rede de Apoio ao Consumidor EndividadoOs clientes bancaacuterios com dificulda-des no cumprimento de contratos de creacutedito podem recorrer agrave rede de apoio ao consumidor endividado

Esta rede eacute composta por entidades que tecircm como missatildeo informar aconselhar e acompanhar clientes bancaacuterios que se encontrem em risco de incumprimento ou que jaacute tenham prestaccedilotildees em atraso

O acesso a estas entidades eacute gratuito

31 Acircmbito de atuaccedilatildeoAs entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancaacuterios tecircm como missatildeo

bull Informar o cliente bancaacuterio sobre

os seus direitos e deveres em caso

de risco de incumprimento de

contratos de creacutedito no acircmbito

do PERSI

bull Apoiar o cliente bancaacuterio na anaacute-

lise das propostas apresentadas

pelas instituiccedilotildees de creacutedito no

acircmbito do PARI e do PERSI nomea-

damente quanto agrave adequaccedilatildeo de

tais propostas agrave situaccedilatildeo financei-

ra objetivos e necessidades do

cliente bancaacuterio

bull Acompanhar o cliente bancaacuterio

aquando da negociaccedilatildeo entre


este e as instituiccedilotildees de creacutedito das propostas apresentadas no acircmbito do PARI e do PERSI

bull Prestar informaccedilotildees em mateacuteria de endividamento e de sobre--endividamento

bull Apoiar o cliente bancaacuterio na avaliaccedilatildeo da sua capacidade de endividamento

Estas entidades natildeo podem

bull Atuar junto das instituiccedilotildees de creacute-dito em representaccedilatildeo do cliente bancaacuterio ou por sua conta nomea-damente aquando da negociaccedilatildeo das propostas apresentadas no acircmbito do PARI e do PERSI

bull Adotar mecanismos de conci-liaccedilatildeo mediaccedilatildeo ou arbitragem para obtenccedilatildeo de acordos entre o cliente bancaacuterio e a instituiccedilatildeo de creacutedito

A atuaccedilatildeo das entidades que inte-gram a rede de apoio ao consumidor endividado termina se for proposta accedilatildeo judicial pela instituiccedilatildeo de creacutedito relacionada com o contrato de creacutedito a que se refere o apoio prestado O cliente bancaacuterio deve informar a entidade deste facto

32 Princiacutepios de atuaccedilatildeoAs entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes

bancaacuterios devem respeitar princiacutepios de independecircncia imparcialidade legalidade e transparecircncia

A prestaccedilatildeo de apoio a clientes ban-caacuterios deve ser ceacutelere e obedecer a criteacuterios de elevado rigor teacutecnico

O aconselhamento e acompanha-mento de clientes bancaacuterios satildeo confidenciais Todos os funcionaacuterios e colaboradores das entidades que integram a rede e que intervenham nestes procedimentos estatildeo sujeitos a segredo profissional

33 Entidades que integram a rede de apoio ao consumidor endividadoA rede eacute constituiacuteda por pessoas coletivas de direito puacuteblico ou privado reconhecidas pela Direccedilatildeo-Geral do Consumidor apoacutes parecer do Banco de Portugal

O pedido de reconhecimento eacute apresentado atraveacutes de formulaacuterio proacuteprio disponiacutevel no Portal do Consumidor (Portarianordm 22013 de 2 de janeiro) daquela Direccedilatildeo-Geral

As entidades reconhecidas satildeo divul-gadas no Portal do Consumidor da Direccedilatildeo-Geral do Consumidor e no Portal do Cliente Bancaacuterio


GlossaacuterioCarecircncia de capital ndash Periacuteodo du-rante o qual as prestaccedilotildees de um empreacutestimo satildeo compostas apenas por juros mantendo-se o capital em diacutevida inalterado

Carecircncia de capital e juros ndash Periacuteo-do durante o qual natildeo haacute pagamento de prestaccedilotildees de um empreacutestimo sendo o valor dos juros acumulado ao capital em diacutevida No final do pe-riacuteodo de carecircncia de capital e juros o montante em diacutevida corresponde ao capital em diacutevida no iniacutecio do periacuteodo de carecircncia acrescido dos juros corridos e natildeo pagos durante este periacuteodo

Creacutedito consolidado ndash Contrato de creacutedito que resulta da junccedilatildeo de vaacuterios empreacutestimos anteriormente contratados pelo cliente bancaacuterio junto de uma ou de vaacuterias institui-ccedilotildees de creacutedito

Creacutedito renegociado ndash Contrato de creacutedito cujos termos e condiccedilotildees con-tratuais iniciais (por exemplo o prazo ou a taxa de juro do empreacutestimo) foram alterados por acordo entre a instituiccedilatildeo de creacutedito e o cliente

Incumprimento do contrato de creacutedito ndash Natildeo pagamento atempado ou integral das prestaccedilotildees do em-preacutestimo pelo devedor

Mora ndash Situaccedilatildeo em que o cliente bancaacuterio se encontra se natildeo pagar a totalidade do montante da prestaccedilatildeo do empreacutestimo na data acordada

Mutuaacuterio ndash Devedor do empreacutestimo

Mutuante ndash Instituiccedilatildeo de creacutedito que concede o empreacutestimo

PARI ndash Plano de accedilatildeo para o risco de incumprimento Conjunto de procedimentos e medidas a obser-var pelas instituiccedilotildees de creacutedito no acompanhamento da execuccedilatildeo dos contratos de creacutedito e na gestatildeo de situaccedilotildees de risco de incumprimen-to Obriga as instituiccedilotildees de creacutedi-to a adotar diligecircncias adequadas para prevenir a materializaccedilatildeo do incumprimento sempre que se ve-rifique indiacutecios de risco ou o cliente bancaacuterio comunique dificuldades no pagamento das prestaccedilotildees

PERSI ndash Procedimento extrajudicial de regularizaccedilatildeo de situaccedilotildees de incumprimento Procedimento que visa promover a negociaccedilatildeo entre a instituiccedilatildeo de creacutedito e o cliente ban-


caacuterio de soluccedilotildees extrajudiciais para regularizaccedilatildeo de situaccedilotildees de incum-primento de contratos de creacutedito

RACE ndash Rede de apoio ao consumi-dor endividado Conjunto de entida-des reconhecidas pela Direccedilatildeo-Geral do Consumidor para a tiacutetulo gratuito informar aconselhar e acompanhar os clientes bancaacuterios que se encon-trem em risco de incumprir as obri-gaccedilotildees decorrentes de contratos de creacutedito ou que se encontrem em mora relativamente ao cumprimento dessas obrigaccedilotildees

Spread ndash Componente da taxa de juro que acresce ao indexante usa-do nas operaccedilotildees de creacutedito com taxa de juro variaacutevel Eacute definida pela instituiccedilatildeo de creacutedito contra-to a contrato quando concede um empreacutestimo

Valor residual ndash Montante de capital cujo pagamento eacute diferido para o final do prazo do empreacutestimo reem-bolsando-se esse montante apenas com a uacuteltima prestaccedilatildeo


Legislaccedilatildeo e normas

Decreto-Lei no 2262012 de 18 de outubroEstende o regime juriacutedico do creacutedito agrave habitaccedilatildeo (previsto no Decreto-Lei nordm 512007 de 7 de marccedilo) a todos os contratos de creacutedito celebrados com clientes particulares que sejam garantidos por hipoteca ou outro direito sobre coisa imoacutevel

Decreto-Lei no 2272012 de 25 de outubroEstabelece princiacutepios e regras a observar pelas instituiccedilotildees de creacutedito na prevenccedilatildeo e na gestatildeo das situa-ccedilotildees de incumprimento de contratos de creacutedito celebrados com clientes bancaacuterios particulares Obriga as instituiccedilotildees de creacutedito a elaborar e a implementar um Plano de Accedilatildeo para o Risco de Incumprimento (PARI) Define ainda um procedimento extrajudicial para a negociaccedilatildeo entre o cliente bancaacuterio e a instituiccedilatildeo de creacutedito de soluccedilotildees de regularizaccedilatildeo de situaccedilotildees de incumprimento (PERSI) Adicionalmente cria a Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE)

Lei no 592012 de 9 de novembroAltera o Decreto-Lei nordm 34998 de 11 de novembro criando salvaguar-das para os mutuaacuterios de creacutedito agrave habitaccedilatildeo designadamente quanto (i) agrave limitaccedilatildeo do exerciacutecio por parte da instituiccedilatildeo de creacutedito do direito de resoluccedilatildeo do contrato em caso de incumprimento (ii) agrave retoma do contrato de creacutedito jaacute resolvido e (iii) agrave proibiccedilatildeo do aumento de encargos na sequecircncia de renegociaccedilatildeo do creacutedito motivada por arrendamento do imoacutevel pelo mutuaacuterio em caso de desemprego ou da mudanccedila de local de trabalho do mutuaacuterio ou por divoacutercio separaccedilatildeo judicial de pessoas e bens dissoluccedilatildeo de uniatildeo de facto ou morte de um dos cocircnjuges

Aviso no 162012 de 17 de dezembroEstende os deveres de informaccedilatildeo a observar pelas instituiccedilotildees de creacutedito na negociaccedilatildeo celebraccedilatildeo e vigecircncia de contratos de creacutedito agrave habitaccedilatildeo aos contratos de creacutedito celebrados


com clientes particulares que sejam garantidos por hipoteca ou outro direito sobre coisa imoacutevel

Aviso no 172012 de 17 de dezembroConcretiza os deveres a observar pelas instituiccedilotildees de creacutedito no acircmbito da prevenccedilatildeo e da regulari-zaccedilatildeo extrajudicial de situaccedilotildees de incumprimento de contratos de creacute-dito regulamentando o disposto no Decreto-Lei nordm 2272012 de 25 de outubro

Instruccedilatildeo no 442012 de 17 de dezembroEstabelece a obrigaccedilatildeo das institui-ccedilotildees de creacutedito reportarem ao Banco de Portugal informaccedilatildeo relativa aos contratos de creacutedito integra-dos no Procedimento Extrajudicial de Regularizaccedilatildeo de Situaccedilotildees de Incumprimento (PERSI) em conformi-dade com o disposto no Decreto-Lei nordm 2272012 de 25 de outubro e aos contratos de creacutedito abrangidos pelo regime extraordinaacuterio de proteccedilatildeo de devedores de creacutedito agrave habitaccedilatildeo em situaccedilatildeo econoacutemica muito difiacutecil em conformidade com o disposto na Lei nordm 582012 de 9 de novembro

Instruccedilatildeo no 452012 de 17 de dezembroEstabelece os modelos de ficha de informaccedilatildeo normalizada a dispo-nibilizar previamente agrave celebraccedilatildeo dos contratos de creacutedito agrave habita-ccedilatildeo de creacutedito conexo e dos demais contratos de creacutedito garantidos por hipoteca ou por outro direito sobre coisa imoacutevel na sequecircncia das alte-raccedilotildees introduzidas pelo Decreto-Lei nordm 2262002 de 18 de outubro

Portaria no 22013 de 2 de janeiroEstabelece o regime e o procedimen-to aplicaacuteveis ao reconhecimento das entidades que pretendem integrar a rede extrajudicial de apoio a clien-tes bancaacuterios a que se refere o De-creto-Lei nordm 2272012 de 25 de ou-tubro designada de Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE)

Decreto-Lei no 582013 de 8 de maioEstabelece as normas aplicaacuteveis agrave classificaccedilatildeo e contagem do pra-zo das operaccedilotildees de creacutedito aos juros remuneratoacuterios agrave capitaliza-ccedilatildeo de juros e agrave mora do devedor


O diploma legal introduz ainda a proibiccedilatildeo de as instituiccedilotildees de creacute-dito cobrarem comissotildees ou outras quantias em caso de mora admi-tindo-se apenas que as instituiccedilotildees possam exigir uma comissatildeo uacutenica respeitante agrave recuperaccedilatildeo de valores em diacutevida devida uma uacutenica vez por cada prestaccedilatildeo vencida e natildeo paga



Nota preacutevia

1 Prevenccedilatildeo do incumprimento

2 Gestatildeo do incumprimento

3 Rede de Apoio ao Consumidor Endividado

31 Acircmbito de atuaccedilatildeo

32 Princiacutepios de atuaccedilatildeo das entidades da Rede de Apoio ao Consumidor Endividado

33 Entidades que integram a Rede de Apoio ao Consumidor Endividado

Glossaacuterio


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INCUMPRIMENTO DE CONTRATOS DE CREacuteDITOPrevenccedilatildeo e regularizaccedilatildeo do incumprimento por clientes bancaacuterios particulares

Lisboa 2018wwwbportugalpt bull httpsclientebancariobportugalpt






Iacutendice












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30 dias (maacutex)


15 dias (maacutex)

90 dias (maacutex)


no PERSI




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Exemplo





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do PERSI



























































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brochura sobre incumprimento de contratos de crédito ... · tação mensal do empréstimo...

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