Orientação Financeira

Orientação Financeira

AGENDA

Objetivo

Finanças do brasileiro

Planejamento Financeiro

Consumo Consciente

O que os bancos oferecem

Leituras e Sites Sugeridos

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4

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24

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Orientação Financeira

Orientar e Estimular o Consumo Consciente e

o Planejamento Financeiro

OBJETIVO

3

Orientação Financeira

FINANÇAS DO BRASILEIRO

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80% dos brasileiros não controlam suas finançasResultado abrange todos os estratos sociais, revela pesquisa da CNDL* sobre educação financeira

COMO O BRASILEIRO CUIDA DO SEU BOLSO

• Questões sobre o planejamento financeiro

Tem conhecimento sobre suas finanças

Sabe qual o valor das contas a vencer em janeiro de 2014

Sabe o rendimento total em janeiro 2014

Antes de comprar um produto avalia a situação financeiraTem bom conhecimento

18%

Tem conhecimento parcial

71%

Tem baixo ou nenhum conhecimento

10%

Não sei nada4%

Sei muito64%

Sei um pouco32%

Não sei nada7%

Sei muito58%

Sei um pouco35%

Nunca4%

Sempre64% Às vezes

32%

O ESTADO DE S. PAULO 28/01/2014

Fonte: PESQUISA SOBRE EDUCAÇÃO FINANCEIRA DO SPC BRASIL

*Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas

Orientação Financeira

FINANÇAS DO BRASILEIRO –

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Modelos Mentais

Apenas 1% dos aposentados conseguem manter o seu padrão de vida no

momento de sua aposentadoria.

Acho que vou começar a guardar dinheiro para o carro do meu filhinho que acabou de nascer.

O Merecedor

Guardo tudo o que eu ganho, não gasto meu dinheiro.

O Econômico

Não adianta poupar...o jeito é jogar na loteria toda semana...

O EsperançosoEconomizando R$ 10,00/semana ao final

de 20 anos, terá R$ 10.400,00.

Se colocar este mesmo valor na poupança, em 20 anos terá R$ 39.570,21

Você ainda prefere trocar o certo pelo duvidoso?

Saiba como utilizar o que você ganha, investindo e realizando sonhos.

Garanta a diversificação dos seus recursos (CDB, Poupança, Fundos e Previdência)

Uma Previdência Privada seria um bom presente para o seu filho.

PROGRAME-SE

Após conhecer o custo de cada meta, avalie o

quanto deverá poupar e por quanto tempo.

Orientação Financeira

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

PLANEJAMENTO

Defina, em conjunto com seus familiares, as metas financeiras de

curto e longo prazo.

METAS DE CURTO PRAZO

Quitar dívidas, investir na educação dos filhos ou poupar para uma

ocasião especial (ex.: férias, aniversário, Natal)

METAS DE LONGO PRAZO

Compra da casa própria, Educação dos filhos, aposentadoria.

Em ambos os casos é fundamental ter: DISCIPLINA

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Orientação Financeira

FINANÇAS DO BRASILEIRO –

• O primeiro passo é muito simples e tudo começa com a ideia exata de como você gasta;

• Estabeleça prioridades;

• Defina metas e projetos;

• Reserve um caderno ou um bloco para anotar, diariamente, as rendas e despesas suas e de sua família;

• Controle os gastos de acordo com os ganhos;

• Envolva a família no planejamento.

DICAS

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Transforme seus sonhos em metas

Orientação Financeira

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

Agora, individualmente, reflita sobre seus sonhos…

• O que gostaria de obter ou realizar no próximo ano?

• E daqui a 5 anos?

• E nos próximos 20 anos?

ATIVIDADE 1

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Orientação Financeira

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

Distribua seus sonhos em uma linha do tempo:

ATIVIDADE 2

1° Sem. 2014

2°Sem. 2014

2015 2016 2017

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...

Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Vídeo

Vida FinanceiraComo evitar o sufoco no fim do mês?

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http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/Paginas/video.aspx?ID_video=54&ID_categ=Gest%C3%A3o%20para%20Sustentabilidade

Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Comparando rendas e despesas

RENDA

Valor numérico recebido por uma pessoa ou família.

DESPESAS

Fixas: Não variam por um longo

período. Ex.: aluguel, escola;

Variáveis: Sofrem alterações todo

mês. Ex.: telefone, combustível

Extras: Não é possível planejar, mas

é necessário controlar.

MEU ORÇAMENTO HOJE

• Imagine que você está planejando seu orçamento no 1º dia do mês

• Coloque todas as rendas e despesas no papel.• É hora de avaliar como anda seu orçamento e

conhecer, de perto, sua real situação financeira.

Este planejamento ajudará você a descobrir, exatamente, como reduzir suas dívidas e se

é possível investir seu dinheiro.

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Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – O que é saldo?

SALDO

O que sobra (positivo)

ou

O que falta (devedor)

DESPESA

O que gasto

RECEITA

O que recebo

Veja o exemplo de tabela no próximo slide.

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Guia de Orientação Financeira

Mês Janeiro

ReceitasSalário (descontado IR, pensão, outros) R$ 1.500,00

Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros) R$ 450,00

Total Receitas R$ 1.950,00

Despesas

FixasDespesas com

valor mensal

constante

Casa

Aluguel R$ 500,00

Condomínio R$ 200,00

Diarista R$ 100,00

PessoalMensalidade de escola R$ 300,00

Seguro Saúde R$ 95,00

Total Despesas Fixas R$ 1.195,00

% Sobre Receita 61%

VariáveisDespesas

mensais cujo

valor varia todo

mês

Casa

Luz R$ 60,00

Água R$ 48,00

Telefone + Celular R$ 97,00

Gás R$ 32,00

Alimentação Supermercado R$ 420,00

Lazer Restaurante R$ 60,00

Saúde Farmácia R$ 27,00

Outros Combustível R$ 130,00

Total Despesas Fixas R$ 874,00

% Sobre Receita 45%

ExtrasDespesasa

esporádicas

Imprevisto Encanador R$ 30,00

DiversosOportunidade de

viagem R$ 65,00

Total Despesas Fixas R$ 95,00

% Sobre Receita 5%

Saldo R$ (-214,00)

Despesas

FixasDespesas com

valor mensal

constante

Casa

Aluguel R$ 500,00

Condomínio R$ 200,00

Diarista R$ 50,00

PessoalMensalidade de escola R$ 300,00

Seguro Saúde R$ 95,00

Total Despesas Fixas R$ 1.145,00

% Sobre Receita 52%

Mês Janeiro

ReceitasSalário (descontado IR, pensão, outros) R$ 1.500,00

Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros) R$ 450,00

Contribuição da filha R$ 250,00

Total Receitas R$ 2.200,00

VariáveisDespesas

mensais com

valor mensal

variável

Casa

Luz R$ 55,00

Água R$ 40,00

Telefone + Celular R$ 90,00

Gás R$ 32,00

Alimentação Supermercado R$ 400,00

Lazer Restaurante R$ 60,00

OutrosFarmácia R$ 27,00

Combustível R$ 130,00

Total Despesas Variáveis R$ 834,00

% Sobre Receita 33%

ExtrasDespesas

extraordinárias

Imprevisto Encanador R$ 30,00

Diversos Oportunidade de viagem R$ 65,00

Total Despesas Extras R$ 95,00

% Sobre Receita 4%

Saldo R$ 126,00

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Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO –Programe as despesas extras ao longo do ano.

Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez

Lembre-se: estar preparado para eventualidades é um

bom jeito de economizar!

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Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Na ponta do lápis

• Você sabe quanto ganha (jádescontados os impostos)?

• Você sabe quanto gastamensalmente com supermercado, farmácia e lazer?

• Você sabe em que mês sua despesaé mais alta e por quê?

ATIVIDADE 3

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SINAIS DE ALERTA:

Pagamento do valor mínimo da fatura do cartão, pelo segundo mês consecutivo;

Impossibilidade de ficar no “azul” antes de receber o próximo salário;

Necessidade de pagar com cartão de crédito despesas do dia a dia;

Uso constante do cheque especial.

Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO –Fique alerta para evitar o sufoco!

Recomendação:Ter uma reserva de, no mínimo, 3 x a renda média mensal.

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Assuma o controle da situação

Registre gastos e ganhos diariamente

Renegocie dívidas

Corte despesas

Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO –

Calma... Com planejamento e disciplina é possível reverter o jogo.

4 PASSOS PARA SAIR DO SUFOCO:

O envolvimento familiar é fundamental em todas as etapas !!!!

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Estou no vermelho… e agora?

Aumentar patrimônio

Prepare-se para imprevistos

Poder programar a realização de seus projetos de vida

Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Estou no azul…e agora?

Ótimo, agora vamos aos próximos passos...

POUPAR É:

Um bom Poupador, Poupa de forma Programada.

E não apenas eventualmente, quando sobra algum dinheiro.

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Há muitos modos de ganhar dinheiro, mas só um de gastar:

Menos do que se ganha

Orientação Financeira

PLANEJAMENTO FINANCEIRO –

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Reflexão

Orientação Financeira

CONSUMO CONSCIENTE

Vídeo

Vida FinanceiraConsumo Consciente

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http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/Paginas/video.aspx?ID_video=53&ID_categ=Gest%C3%A3o%20para%20Sustentabilidade

Orientação Financeira

CONSUMO CONSCIENTE

CONSUMO BRASILEIRO

Se toda a populaçãomundial tivesse o padrãode consumo do brasileiro, seriam necessários2 Planetas Terra.

Evitar o desperdício de alimentos

Evitar mercadorias com muitas embalagens

Ao pesquisar um produto/serviço, ter como critériode escolha as práticas socioambientais da empresa

Não comprar por impulso

Economizar água / energia. Comprareletrodomésticos com Selo Procel

Você também ganha ao adotar umaatitude sustentável, como:

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Guia de Orientação Financeira

CONSUMO CONSCIENTE –

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A importância de manter o nome limpo

DICAS PARA MANTER O SEU NOME LIMPO

FONTE: http://www.financaspraticas.com.br/pessoais/entendendo/consciente/

Tenha sempre certeza de que sua conta corrente tem fundos para cobrir o cheque.

Assuma compromissos financeiros considerando o seu orçamento doméstico, com a certeza de poder honrá-los.

Use seus cartões de crédito de forma responsável.

Nunca "empreste" seu nome para terceiros para abertura de uma linha de crédito. Também não permita que outra pessoa use seu cartão de crédito.

Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento para a dívida vencida.

Não assine contratos como fiador/ avalista se não tiver conhecimento e confiança absoluta no contratante principal e se não tiver relação nenhuma com o negócio a ser celebrado.

Quem tem um estilo de vida “saudável” sabe definir o equilíbrio entre ter e ser.

Sabe utilizar o dinheiro e o crédito a seu favor e, ao mesmo tempo, da sociedade e do meio ambiente.

Orientação Financeira

CONSUMO CONSCIENTE –

É um consumidor responsável !!!

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Reflexão

Realizar projetos / antecipar sonhos

Resolver imprevistos

Antecipar uma compra

Reorganizar dívidas

Orientação Financeira

Para que você precisa de um crédito?

Na decisão por um produto de crédito específico, compare:limite disponível, taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas.

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Como funciona o crédito?

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Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Tipos de crédito

EMPRÉSTIMO

• Não precisa justificar a finalidade do dinheiro

• Modalidades mais comuns:

• Cheque Especial

• Crédito Pessoal

• Crédito Consignado

FINANCIAMENTO

• Operação de crédito destinada à compra de um bem ou serviço específico.

• Modalidades mais comuns:

• Financiamento de Veículos

• Crédito Imobiliário

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Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - O que são juros?

É o aluguel que o tomador paga para usar o recurso de outros

É o aluguel que o poupador recebe por utilizarem o seu recurso

Os juros serão mais altos quanto maior a urgência em antecipar um recurso

As taxas de juros variam de acordo com o tipo da operação de crédito, o prazo e a instituição que lheconcede o empréstimo

Juro é o valor pago referente ao aluguel do dinheiro

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Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - CET - Custo Efetivo Total

Engloba todos os juros e outras despesas da operação, além de tarifas, seguros (se contratado) e outras despesas cobradasdo cliente.

CET é o custo total de uma operação de crédito.

Solicite esta informação à instituição financeira e compare !!!

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Lembre-se: não é seu saldo real. Use-o por curtos períodos de tempo (no Santander você pode ter 10 dias sem juros)

Orientação Financeira

Melhor uso

O QUE OS BANCOS OFERECEM -

CHEQUE ESPECIAL

Serve para Emergências

Garanta que as prestações estejam de acordo com sua renda mensal

Melhor uso

CRÉDITOPESSOAL

Serve para Quitar dívidas, antecipar a realização de sonhos

Verifique se o valor da parcela não afetará

seu orçamento mensal

Melhor uso

CRÉDITOCONSIGNADO

Serve para Emergências – desconto automático no salário

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Crédito para giro*

Procure pagar sua fatura em dia.

Orientação Financeira

Melhor uso

O QUE OS BANCOS OFERECEM -

CARTÃO DE CRÉDITO

Serve para Concentrar e facilitar a gestão dos pagamentos

Antecipar o pagamento de dívidas ouempréstimos, reduzindo os juros a serem pagos

Melhor uso

ANTECIP.13º E IR

Serve paraAntecipação de até 70% do valor da restituição do IR ou 13°

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* Produtos sujeitos à aprovação de crédito

Crédito para giro*

Negocie com o lojista a compra à vista

Orientação Financeira

Melhor uso

O QUE OS BANCOS OFERECEM -

CDC (Financiamento

de veículos e equipamentos)

Serve para Compra de bens, os quais são dados em garantia

Verifique com o seu gerente a possibilidade de utilizar o FGTS

Melhor uso

CRÉDITO IMOBILIÁRIO

Serve paraDestinado à compra de imóvel (novo/ usado, comercial / residencial)

Crédito para Financiamento*

Atenção: a soma do valor das parcelas de seus empréstimos/ financiamentos não pode comprometer mais do que 30% da renda doméstica (descontados os impostos), mesmo que seja em bancos diferentes.As simulações online na conta corrente não concretiza o financiamento, é necessário entrar em contato com nossa Central de Atendimento para formalizar o contrato.

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Faça simulações online através da sua conta Santander e aproveite os descontos para anúncio no WebCasasacesse: www.webcasas.com.br

Faça simulações online através da sua conta Santander e aproveite os descontos para anúncio no Webmotorsacesse: www.webmotors.com.br

* Produtos sujeitos à aprovação de crédito

Economize mensalmente 10% de sua renda familiar

Orientação Financeira

Melhor uso

O QUE OS BANCOS OFERECEM -

POUPANÇA

Serve para

Investimentos

Dinheiro economizado no presente para ser utilizado no futuro

Verifique com seu gerente de que forma poderá pagar menos IR no resgate

Melhor usoCDB

Serve paraRentabiliza o seu investimento com a segurança da instituição emissora

Diversificação de investimentos • Avalie seu perfil – tolerância a risco • Compare a rentabilidade dos fundos• Acompanhe o mercado

Melhor usoFUNDOS

Serve paraPossibilita diversas opções de relação Rentabilidade x Risco.

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Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada

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O que é Previdência?

O produto oferece benefícios fiscais, auxilia no planejamentosucessório e proporciona proteção e segurança para você esua família.

Opção para diversificar seus investimentos de longo prazo,permitindo acumular recursos para realização de sonhosno futuro.

Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada

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FASE DE ACUMULAÇÃO (DIFERIMENTO)1 FASE DE BENEFÍCIOS

(APOSENTADORIA)2 Opção A) Resgatar à vista 100% da reserva

Opção B) Converter a reserva em renda mensal

Fases da Previdência

VALOR ACUMULADO

Idade da Aposentadoria

Entrada no Plano

Premissa do estudo: rentabilidade de 7% a.a.

Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada

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Importância da contribuição mensal

Se você reservar R$1.000 por mês...

120,000 180,000

240,000 300,000

360,000

53,986 135,623

274,276

492,897

823,677

10 15 20 25 30

Rentabilidade

Valor aplicado

R$ 173.986

R$ 315.623

R$ 514.276

R$ 792.897

R$ 1.183.677

Ajuda a formar sua reserva para o futuro;Reduz o esforço de captação dos meses seguintes;Faz o tempo trabalhar a seu favor.

Anos

35Orientação Financeira

O QUE OS BANCOS OFERECEM -Proteção Familiar e Patrimonial

O que é o Seguro?

Os produtos oferecem coberturas e assistências diferenciadas,além disso, no caso de um sinistro, o pagamento é feito semdedução fiscal e não entra em inventário.

É uma garantia de Proteção financeira no caso de um eventualimprevisto, tanto para o segurado quanto para sua família.

Produtos:Vida, Acidentes Pessoais, Automóvel e Residencial.

Orientação Financeira

LEITURAS SUGERIDAS

Gustavo Cerbasi Eduardo Giannetti

O valor do amanhã

Robert Kiyosaki e

Sharon Lechter

Pai Rico Pai Pobre

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Orientação Financeira

SITES SUGERIDOS

Akatu – www.akatu.org.br

Serasa – www.serasa.com.br

Febraban – www.febraban.org.br / www.meubolsoemdia.com.br

Bovespa – www.bovespa.com.br

Mint - www.mint.com

Finanças Práticas - www.financaspraticas.com.br

Portal de Sustentabilidade - www.santander.com.br/sustentabilidade

Simuladores - www.santander.com.br / www.webmotors.com.br

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Orientação Financeira

O CAMINHO CERTO

Fazendo a coisa certa, do jeito certo.

Dá Certo!

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