UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAÍ – UNIVALI CENTRO DE EDUCAÇÃO DE SÃO JOSÉ CURSO DE DIREITO NÚCLEO DE PRÁTICA JURÍDICA SETOR DE MONOGRAFIA

SEGURO DE VIDA EM GRUPO Efeitos da Moléstia Preexistente

FERNANDA MACHADO PFEILSTICKER SILVA

São José/SC, Junho de 2004.

UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAÍ – UNIVALI CENTRO DE EDUCAÇÃO DE SÃO JOSÉ CURSO DE DIREITO NÚCLEO DE PRÁTICA JURÍDICA SETOR DE MONOGRAFIA

SEGURO DE VIDA EM GRUPO Efeitos da Moléstia Preexistente

Monografia apresentada como requisito parcial à obtenção do grau de bacharel em Direito da Universidade do Vale do Itajaí, sob Orientação do Prof. MSc. Márcio Roberto Harger.

FERNANDA MACHADO PFEILSTICKER SILVA

São José/SC, Junho de 2004.

UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAÍ – UNIVALI CENTRO DE EDUCAÇÃO DE SÃO JOSÉ CURSO DE DIREITO NÚCLEO DE PRÁTICA JURÍDICA SETOR DE MONOGRAFIA

SEGURO DE VIDA EM GRUPO Efeitos da Moléstia Preexistente

FERNANDA MACHADO PFEILSTICKER SILVA

A presente monografia foi aprovada como requisito para a obtenção do grau de bacharel em Direito na Universidade do Vale do Itajaí – UNIVALI, Centro de Educação de São José.

Banca Examinadora:

___________________________________________________

Prof. MSc. Márcio Roberto Harger.

__________________________________________________ Prof. Júlio Guilherme Müller

__________________________________________________ Prof. Eduardo Biel

DEDICATÓRIA

Dedico este trabalho à minha mãe e a meu orientador

pela enorme paciência e compreensão; ajudaram-me depositando sua confiança para que eu superasse todos os obstáculos, e assim pudesse desenvolver este trabalho.

AGRADECIMENTOS

A Deus, no Qual todos, à sua maneira, apóiam-se nos momentos difíceis, e

Que nos permitiu atingir nossos objetivos. A meu querido orientador Ildemar Egger Júnior, que foi fundamental para a

elaboração e conclusão deste trabalho. O professor Márcio R. Harger que me ajudou na apresentação essencial para

o meu sucesso. A meus colegas de trabalho pela ajuda e compreensão. Aos meus pais Mário e Elizabeth, a meu irmão Felipe e a meu namorado

Jóchoan pela confiança e motivação.

“Mais importante e urgente que libertar criaturas

humanas de prisões inumanas, é ir a socorro de verdades

prisioneiras de sistemas de idéias que as retêm e asfixiam”.

RESUMO

Neste trabalho é abordado, em seus aspectos técnicos, mercadológicos e jurídicos, o

contrato de seguro de vida, principalmente na forma de seguro de vida em grupo.

Realçamos como se dá sua contratação, desde a aceitação até o pagamento ou a negativa da

indenização. O cerne básico apóia-se nos princípios fundamentais que devem ser aplicados

nesta modalidade contratual, que são os princípios da pacta sunt servanda e da boa-fé. Ao

contratar um seguro de vida na forma coletiva deve-se preencher um cartão-proposta

contendo declarações inerentes ao seu estado de saúde, estas devem ser verídicas, leais e

feitas com a mais estrita boa-fé por parte do proponente, isto para evitar a negativa do

sinistro. Posteriormente, em virtude de omissão ou negligência nas informações prestadas,

será constatada a má-fé ao ser declarada a existência de uma moléstia preexistente à

contratação do seguro, quando o segurado tinha pleno conhecimento disto. Apresentar-se-á

uma enorme disparidade entre o entendimento doutrinário e o entendimento

jurisprudencial, onde, este último, em pouquíssimos casos, não se reconhece a má-fé sob o

debilitado argumento de que o segurado sempre será a parte mais enfraquecida na relação

contratual. Tudo com base na boa-fé para a realização deste negócio jurídico, com enfoque

na declaração individual de saúde prestada pelos pretensos segurados.

PALAVRAS-CHAVE: SEGURO DE VIDA – DOENÇA PREEXISTENTE – MÁ-FÉ –

NEGATIVA DE INDENIZAÇÃO

ABSTRACT

This work was about technical, marketing and law aspect of life insurance contract, mainly

on life insurance on group way. Enhance how happen your contration, ever the acception

until the payment or negative of indenization. The core was the fundations principles that

should be aplicated, that are the principle of pacta sunt servanda and the good-faith. When

contract the life insurance on group should fill out a proposition-card having declarations

about your health, that should be truthfull, loyal, and did with the most strict good-faith for

the proposer. This to avoid the negative of sinister, after, because the omission or neglect of

information futhered. Where will be conclude the bad-faith with the existence of a molest

preexistence of insurance contract and the insurer had complete knowlegment about it.

Showed a huge diference between the agreement doctrinate and the agreement

jurisprudence, where this last one, in a few cases recognize the bad-faith about the lack

argument that the insurer always will be the part more lack in the contractual relation.

Everything on base of good-faith to realize this legal deal, with hang on the individual

declaration of health give by intend insurer.

LISTA DE ABREVIATURAS OU SIGLAS

Ac. Acórdão Ac. Unân. Acórdão Unânime Apel. Civ. / Ap. Apelação Cível Art. / art. Artigo C. Câmara Câm. Julg. Câmara Julgadora Câm. Civ. Julg. Câmara Cível Julgadora CC / C.Civ. Código Civil Conv. Convocado Dec. Decreto IPA Invalidez Permanente por Acidente IPD Invalidez Permanente por Doença J. / j Julgamento MA Morte Acidental Min. Ministro MN Morte Natural Pág / p. Página Rec. Esp. Recurso Especial Rel. Desig. Relator Designado Rel. Dês. Relator Desembargador RJ Rio de Janeiro RT Revista dos Tribunais S.A. Sociedade Anônima SC Santa Catarina SUSEP Superintendência de Seguros Privados STF Supremo Tribunal Federal STJ Superior Tribunal de Justiça TA. Civ Tribunal de Alçada Cível TJ/SC Tribunal de Justiça de Santa Catarina TJ/PR Tribunal de Justiça do Paraná TJ/MG Tribunal de Justiça de Minas Gerais V.U. Voto Unânime

SUMÁRIO

RESUMO............................................................................................................................ vii

ABSTRACT........................................................................................................................ viii LISTA DE ABREVIATURAS OU SIGLAS................................................................... ix INTRODUÇÃO.................................................................................................................. 1 1 SEGURO......................................................................................................................... 2 1.1 HISTÓRICO.................................................................................................................. 2 1.1.1 Evolução do Seguro no Mundo.................................................................................. 2 1.1.2 Evolução do Seguro no Brasil.................................................................................... 9 1.1.3 Atualidades no Mercado Segurador Brasileiro........................................................... 14 2 CONTRATO DE SEGURO........................................................................................... 17 2.1 CONCEITO E GENERALIDADES............................................................................. 17 2.1.1 Relação de Consumo no Contrato de Seguro............................................................. 20 2.1.2 Características do Contrato de Seguro de Vida.......................................................... 21 2.2 SEGURO DE ACIDENTES PESSOAIS...................................................................... 23 2.3 SEGURO DE VIDA EM GRUPO................................................................................ 29 2.3.1 Elementos do Contrato de Seguro de Vida em Grupo................................................ 31 2.3.2 Cartão-Proposta e Certificado Individual................................................................... 34 2.4 EXAMES E DECLARAÇÕES DE SAÚDE................................................................. 35 2.5 DA ACEITAÇÃO, PRECEITOS E INOVAÇÕES DO MERCADO SEGURADOR. 37 2.5.1 Inovações no Mercado Segurador.............................................................................. 38 3. LIQUIDAÇÃO DO SEGURO E AS FORMAS DE EXTINÇÃO DO CONTRATO DE SEGURO DE VIDA............................................................................

40

3.1 FORMA DE LIQUIDAÇÃO DO SEGURO DE VIDA................................................ 40 3.1.1 Sinistro como Liquidação da Obrigação..................................................................... 40 3.2 EXTINÇÃO DO CONTRATO DE SEGURO.............................................................. 41 3.3 PRESCRIÇÃO............................................................................................................... 42 3.4 EFEITOS DA OMISSÃO DE FATOS RELEVANTES NO PREENCHIMENTO DA PROPOSTA DE SEGURO DE VIDA EM GRUPO....................................................

45

3.4.1 Omissão do Real Motivo da Aposentadoria............................................................... 45 3.4.2 Omissão de Moléstia Preexistente.............................................................................. 46 3.5 PROVA DA MÁ-FÉ E EFEITOS CONTRATUAIS.................................................... 54 3.6 DA BOA-FÉ CONTRATUAL...................................................................................... 56 CONSIDERAÇÕES FINAIS........................................................................................... 59 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS............................................................................ 60 ANEXOS............................................................................................................................. 62 Cartão-Proposta................................................................................................................... 63 Política de Aceitação......................................................................................................... 64

Circular SUSEP 17/92....................................................................................................... 68 Circular SUSEP 48/98....................................................................................................... 69

INTRODUÇÃO

O contrato de seguro de vida na forma de seguro de vida em grupo e suas

principais coberturas como, por exemplo, as coberturas básicas, morte natural e as

adicionais IPA e MA.

Efetuaremos um estudo doutrinário inerente ao contrato de seguro, enfocando o

ponto de vista jurídico e aprofundando o estudo em obras que tratam especificamente do

objeto deste trabalho, que é o seguro de vida.

O seguro de vida contém uma função social relacionando também a importância

da previdência privada, através da forma de pecúlio que tem como objetivo garantir

segurança a seus dependentes, no caso de ocorrer sinistro por óbito ou invalidez. Isto

mediante pagamento de prêmio, que é feito visando obter segurança para si ou para seus

beneficiários.

Neste trabalho analisaremos principalmente o contrato de vida em grupo e a

influência da moléstia preexistente do segurado no ato da contratação, mais precisamente

quando preenche a declaração de saúde, o cartão-proposta.

Tratando o princípio da boa-fé, não será permitido que um segurado, sabedor de

seu estado de saúde e sem perspectiva de sobrevida, apresente proposta para contratar um

seguro omitindo ou negligenciando informações importantes sobre seu estado de saúde.

De início faremos uma breve exposição da evolução histórica do seguro no Brasil

e no mundo.

Em seguida analisaremos como funciona o contrato de seguro de vida,

demonstrando alguns conflitos, estruturas e todos os aspectos contratuais.

Aludiremos aos aspectos principais do contrato de vida, que são a boa-fé e a pacta

sunt sevanda. E como se deve proceder quando for verificada a má intenção do segurado no

ato contratual, no tocante ao vício que este proporciona com base em declarações falsas e

omissões.

Por fim, traremos o entendimento doutrinário e jurisprudencial e suas maiores

concordâncias e divergências, analisando, sempre, o instituto da boa-fé que deve ser

fundamental não somente no contrato de seguro, porém em todas as formas contratuais.

1 SEGURO

1.1 HISTÓRICO

1.1.1 Evolução do Seguro no Mundo

A humanidade sempre apresentou a necessidade de proteger sua vida e seu

patrimônio, e isto proporcionou enorme possibilidade de desenvolvimento e evolução do

seguro.

Esta preocupação em proteger principalmente o patrimônio não é recente,

diferentemente da proteção à vida, que é um ramo de seguro um pouco mais atual.

A necessidade de proteção contra o perigo – ou melhor, contra o desconhecido –

acrescentada da incerteza quanto ao futuro unem-se na possibilidade de perda dos bens e da

renda de subsistência familiar.

Por volta de 2.500 a.C., historicamente, os cameleiros da Babilônia, preocupados

com as grandes perdas que sofriam quando partiam em caravanas, elaboraram uma forma

mutualística de não desamparar um companheiro que porventura tivesse sido prejudicado.

Mediante um acordo, deliberaram que as perdas ocorridas durante uma dessas expedições

seriam rateadas entre todos os participantes.

Desde o século XIII a.C. o seguro segue a tese do compartilhamento.

Como garante Silney de Souza:

Como o seguro é baseado no compartilhamento ou divisão de riscos, quando se abordam suas origens, comumente recorre-se ao clássico caso dos comerciantes de Babilônia no século XIII a.C. Preocupados com o risco de perda dos camelos na travessia do deserto em direção aos mercados das regiões vizinhas, eles formavam acordos nos quais: quem perdesse um camelo, na travessia pelo deserto, por desaparecimento ou morte, receberia outro, pago pelos demais criadores. (2001, p. 04)

Decorrido o tempo e demonstrada a evolução, no século XII a.C. surgiu uma

modalidade de seguro chamada Contrato de Dinheiro a Risco Marítimo, que funcionava

como um empréstimo bancário nos dias atuais. Um financiador emprestava a um navegador

uma quantia de dinheiro equivalente ao valor da embarcação. Se a embarcação não

chegasse ao seu destino, o navegador não devolvia o dinheiro. Porém, se a embarcação

chegasse ao seu destino, ele deveria devolver o dinheiro e ainda pagar os juros que a este

era acrescido.

Poucos doutrinadores tratam do seguro em épocas tão remotas; porém, o

doutrinador Souza garante que, nesta época, ou melhor, por volta de 1.800 a.C., ainda na

Babilônia, surgiu um código chamado Código de Hamurabi, que previa a segurança no

transporte marítimo de carga, e os associados preveniam-se contra grandes tempestades e

os possíveis danos que estas pudessem causar.

A humanidade, muito antes dos tempos da Babilônia, já desenvolvia, talvez apenas

por instinto, um certo senso de conservação de bens e pessoas.

A evolução natural foi em busca da vida em grupo. Com o passar do tempo os grupos começaram a se fixar em regiões que lhes proporcionassem segurança e condições de sobrevivência. (Souza 2001, p. 04)

A sociedade deparou-se com a realidade e concluiu que os riscos superavam a

capacidade humana de preveni-los. Por isso, seriam mais bem enfrentados coletivamente,

através de contribuições isoladas, e assim conseguiriam reparar possíveis danos causados

por catástrofes naturais, por exemplo.

Os seguros marítimos foram primitivamente esboçados no contrato de risco. Havia

uma especulação em torno do risco; uma das partes assumia no contrato de compra e venda

ou transferia para o mutuante no contrato de dinheiro a risco.

Denota-se neste momento a necessidade de conceituar o que é o risco, tão

exaustivamente demonstrado nos contratos de seguro em geral, sendo figurado até os

contratos atuais.

Conforme conceito estabelecido pela FUNENSEG – Fundação Escola Nacional de

Seguros:

Risco é um evento futuro e incerto potencialmente prejudicial aos interesses do segurado. Sua ocorrência acarreta uma diminuição patrimonial, evitável através do contrato de seguro. Considerado objetivamente como um fato danoso, o risco se transforma em sinistro. (Feitosa 1989, p.85)

Evidentemente este conceito trata de um ramo específico de seguro, onde

provavelmente o bem segurado era de cunho patrimonial. Assim, verifica-se que, para cada

tipo ou ramo de seguro, o risco depende diretamente do bem que cada indivíduo pretende

segurar, incluindo a vida – surgindo, deste modo, o Seguro de Vida.

Cabem, então, conceitos mais modernos do que seria o suposto risco assumido

pelas seguradoras em prol dos segurados, mediante pagamento de certos valores. Valor este

que modernamente é denominado prêmio.

O risco representa a possibilidade de um evento inesperado ocorrer, gerando prejuízo ou necessidade econômica ou danos materiais e pessoais. Esse evento incerto, de data incerta, independe da vontade do segurado ou do segurador. Assim o risco deve ser: incerto, aleatório, possível, real, lícito e fortuito. (Souza 2001, p. 27)

O seguro de vida não é um dos ramos ditos primitivos da histórica evolução do

seguro, tendo em vista que os antigos tinham como prioridade proteger seus patrimônios

particulares ou até mesmo comerciais, como fica evidenciado nos tempos da Antiga Grécia.

Na Antiga Grécia surgiu o primeiro mercado de seguros de que se tem notícia, com sistema de informações próprio, do qual se beneficiavam banqueiros e comerciantes que, desta forma, tinham referências sobre os mercados mais

atrativos, portos seguros, além de outros. Os atenienses eram muito rigorosos na elaboração de contratos: mediante um empréstimo, regulavam a cobertura de todas as viagens que se realizavam e impunham um prêmio de risco superior aos juros, e para calcular esse valor, era necessário um bom conhecimento do navio, rota e carga. (Scussel 1999, p. 12)

No Império Romano, por sua vez, como civilização mais importante depois da

Grécia, surgiram vários ramos visando ao amparo relacionado a doenças e à velhice dos

membros componentes da sociedade e seus familiares.

O início se deu no Império Romano, antes mesmo da verdadeira realização do

seguro de vida e o de enfermidades, anteriormente citados. Pode-se dizer que a base se deu

em virtude das organizações de sociedades funerárias, onde as viúvas dos contratos de

empréstimos teriam o direito a receber uma simbólica indenização. A partir disto

começaram a desenvolver – ou pelo menos, foi onde nasceu – um estilo de seguro

semelhante ao aplicado na atualidade.

O instituto regulado pela Lei Ródia não respeita uma necessidade de segurança (de seguro), mas uma necessidade de justiça, de eqüidade.

A tradição romana atribuía ao místico rei Numa Pompílio a criação dos collegia de artesões. Entre as funções de assistência social, a principal era, sem dúvida alguma, o sepultamento dos sócios falecidos, à custa do fundo comum. Excepcionalmente, outorgava, também, pequenos empréstimos.

Enfim, por mais que se preocupe, em todas as associações, ainda que apareçam certas notas que remotamente fazem vislumbrar a idéia de seguro, não se pode encontrar a característica essencial deste: o cálculo ou pelo menos estimativa equivalente, para a obtenção exata da compensação das prestações com as contraprestações. Faltando-lhes o princípio técnico, estas instituições não foram mais que simples associações de socorros mútuos. (Povoas 2000, p. 51)

Isso ocorria de forma simplificada. Os membros das organizações contribuíam,

antecipadamente, para um fundo de reserva que tinha como finalidade o resguardo dos

enterros, equiparando-se com o atual Auxílio ou Assistência Funeral, produto oferecido

pelas seguradoras que muitas vezes é agregado ao seguro de vida, ou seja, quase sempre

ocorre de forma adicional.

Outra contribuição importante dos romanos foi a criação de uma tábua de anuidades que considerava a idade e a esperança de vida, em anos, dos membros da collegia. (Scussel 1999, p.12)

A forma de cálculo, acima citada, ainda é utilizada como base para delimitar o

valor do prêmio a ser pago para fins de seguro.

É a importância paga pelo segurado, ou estipulante, à seguradora em troca da transferência do risco a que ele está exposto. Em princípio, o prêmio resulta da aplicação de uma percentagem (taxa) à importância segurada. O prêmio deve corresponder ao preço do risco transferido à seguradora. (http://www.certaseguros.com.br/dicionario/nopr/p.htm)

Sem fugir ao sentido originário, na linguagem mercantil, prêmio significa a percentagem, revelada na taxa estipulada, que se paga nos empréstimos em dinheiro (mú tuo) ou nos contratos de seguro. Em verdade, o prêmio, seja no caráter de juros ou como taxa de seguro, apresenta-se como a recompensa que é devida ao mutuante e ao segurador pelos riscos, que correm ou assumem nos respectivos contratos. (De Plácido e Silva 2000, p. 631)

No caso de Seguro de Vida, atualmente são considerados alguns aspectos

essenciais, como, por exemplo, a idade ou a expectativa de vida, que se demonstra através

do estado de saúde em que a pessoa se encontra e que influenciará diretamente no valor a

ser pago pelo segurado, na forma ou denominação de prêmio.

Houve, com a decadência do Império Romano, uma declinação no florescente

mercado de seguro, pois, com as rotas marítimas mercantis, este promissor mercado perdeu

a força, porém jamais deixou de existir.

Muitos foram os doutrinadores que tentaram historicamente determinar a origem

do contrato de seguro. Houve pontos em que se determinou o risco, hoje instituído no

contrato de seguro; naquela época era determinado pelo perigo iminente que coexistia nas

viagens marítimas. Estes seguros visavam a salvaguardar os produtos comercializados,

tranqüilizando os comerciantes e terceiros, tendo em vista a possibilidade de eventuais

prejuízos.

Na Antigüidade, o mutualismo empregava-se nas diversas organizações, visando a

exaltar um esquema de solidariedade e socorro, que tinha a função de socorrer os vizinhos

que demonstravam necessidade.

Não se encontravam instituições capazes de gerenciar riscos, pois na época não

havia conhecimentos matemáticos em que se conseguisse captar as estatísticas que

mensurassem o risco e até qual o prejuízo iminente de tais transações. Tentavam, desta

forma, convalidar o prejuízo com o sinistro apenas depois que o fato já havia ocorrido.

Diferencia-se da atualidade, em que há uma projeção do suposto risco ou prejuízo, sendo

cobrado antecipadamente através do prêmio.

Na Idade Média, a Igreja exercia todo o seu poder perante os povos influenciando

a evolução do seguro, pois jamais passaria em branco uma entidade tão “lucrativa”. Como

meio, talvez indireto, de intervir na suposta evolução histórica, a Igreja proibiu a prática do

mutualismo, classificando-o como sacrilégio, pois pregavam que tudo aconteceria em

conformidade com a vontade divina, e o homem ou a humanidade não tinha o direito de

minorar os danos, pois estes, pregavam, eram para servir de lição para a sociedade.

Com a proibição do seguro marítimo pelo Papa Gregório IX, um criativo mecanismo entrou em ação. Os banqueiros passaram a “comprar” o navio e a carga. Ocorrendo o sinistro (algum acidente ou perda no percurso), os navegadores ficavam com o dinheiro e o banqueiro com o prejuízo. Se, ao contrário, nada acontecesse nem com a carga nem com o navio, o navegador rescindia o contrato de venda, ficando com o bem, mas pagando uma multa (equivalente aos juros sobre o capital cobrado anteriormente à proibição). (Silney 2001, p.05)

Em meados de 1234, o Papa Gregório IX deliberou a proibição da negociação do

Contrato de Dinheiro a Risco, alegando o maior índice de prejuízo do financiador, uma vez

que este perdia o dinheiro quando o navegador perdesse a embarcação. Então, sugeriu que

fosse criada uma nova forma de seguro, similar ao anterior, denominada Feliz Destino, na

qual o banqueiro se tornava um comprador da embarcação e das mercadorias que estavam

sendo transportadas, com previsão de recompra pelo navegador se a embarcação e a

mercadoria chegassem no destino sem ter sofrido qualquer prejuízo. No entanto, se a

embarcação chegasse a sofrer um sinistro e/ou se a carga se perdesse, o dinheiro que havia

sido adiantado pelo banqueiro era retido pelo navegador na forma de indenização do seguro

contratado.

Os doutrinadores revelam que, na história do seguro, mais precisamente na

Antigüidade, o seguro não se resumia apenas na organização comercial, pois procurava

desenvolver amparo ou cobertura para situações no âmbito social.

Segundo os doutrinadores que traçaram a história do seguro, podemos avaliar que

a estrutura técnica da instituição seguradora tem sua evolução a partir da Antigüidade,

sendo que não se pode atribuir a infalibilidade. Mesmo porque os romanos deveriam

mostrar-se de forma mais evoluída que os povos que os precederam. Por vezes, isto não

ocorreu, pois se valiam da mesma estrutura familiar anteriormente utilizada no tempo do

Império.

Na Idade Média foi quando houve a “grande evolução” no contrato de seguro, pois

as autoridades da época depararam-se com a necessidade de instaurar leis para delimitar

parâmetros e resguardar direitos.

A maior concentração de negócio sobre seguros verificou-se, a princípio, nas cidades italianas de Pisa, Florença, Gênova e outras. Irradiou-se, posteriormente, sua prática na Espanha, Portugal, Países Baixos e Inglaterra.

As primeiras apólices de seguro que se conhecem são: uma de Pisa, datada de 11/07/1385, e outra, de Florença, de 10/07/1397. Suas cláusulas já revelavam uma disciplina jurídica desenvolvida pelos usos e costumes das diferentes praças comerciais. (Alvim 1999, p.28)

Entende-se que o seguro Feliz Destino foi um marco para a evolução do ramo

securitário no mundo, despertando em todos a grande possibilidade de negócio e

rentabilidade que é o seguro.

A primeira apólice de seguro, mais especificamente de Seguro Marítimo, fora

emitida em Gênova em meados de 1347.

No século XVII, os empreendimentos econômicos tratavam de montantes

consideráveis de capitais; sendo assim, as responsabilidades ultrapassavam a capacidade

dos seguradores particulares, demonstrando a necessidade de evolução de parâmetros

regulamentadores para o mercado segurador.

Por conta disto, o grande abalo ocorrido na instituição de seguro se deu

exclusivamente porque esta atividade era exercida por seguradores particulares, que por

vezes não dispunham de capital suficiente para garantir a indenização pleiteada, trazendo,

deste modo, o insucesso e até mesmo a ruína para alguns investidores.

Diante do que pregam os doutrinadores, em meados de 1789 houve a publicação

do Código Uniforme de Seguros, que unificava algumas regras no âmbito securitário.

Importante seria ressaltar que a evolução matemática atuarial se deu por

intermédio da Revolução Industrial, e foi de fundamental importância para o quadro

evolutivo do seguro no mundo, aproximando-se enfaticamente da forma atual.

Já nos séculos XIX e XX, o seguro começou a se restabelecer, pois começaram a

ser desenvolvidas outras modalidades de seguro, como, por exemplo, as que previam

cobertura para responsabilidade civil, acidentes pessoais, acidentes e doenças decorrentes

do lavor, furto, roubo, entre muitos outros. Existem registros de que a primeira apólice de

seguro de vida foi emitida em 1583, em Londres, onde também fora criada a primeira

sociedade de Seguro de Vida: “The Society of Insurance for Windows and Orphans” –

Sociedade de Seguro de Vida das Viúvas e Órfãos.

Nesta época as seguradoras preferiam operar com apenas um determinado ramo de

seguro, para facilitar a especialização, a classificação dos riscos e a fiscalização que passou

a atuar com maior eficácia.

São conhecidos três processos diferentes de fiscalização das seguradoras através

do Poder Público. O primeiro destes impunha que as seguradoras publicassem uma série de

atos administrativos para que os segurados pudessem tomar conhecimento. Não obtendo o

êxito esperado, implantou-se um sistema normativo que submetia a atividade seguradora a

normas previstas na regulamentação. Por fim, surgiu o sistema discricionário, em que a lei

delegava às autoridades administrativas poderes normativos, permitindo-lhes, desta forma,

imediata interferência para adaptar ao mercado as condições exigidas pela situação do

momento.

Cabe a fiscalização, nos tempos atuais, a dois órgãos essencialmente: a SUSEP –

Superintendência de Seguros Privados e o CNSP – Conselho Nacional de Seguros

Privados, que instituem regras através de normatizações e fiscalizam as operadoras de

seguros com responsabilidade.

Atualmente, os juristas deparam-se com uma imensa fragmentação da legislação

sobre seguros, gerando dificuldade de exame pelos interessados, e conseqüentemente

ocasionando conflitos de interpretação. Deparamo-nos, assim, basicamente com o Código

Civil, que já foi uma evolução tendo em vista que uniu as leis do Código Civil de 1916 e o

Código Comercial. Além das leis esparsas e normatizações instituídas pelos órgãos

fiscalizadores, por exemplo, SUSEP e CNSP, anteriormente citados.

O desenvolvimento experimentado pela legislação de seguro tem revelado a necessidade de tratar de forma orgânica e sistemática todo seu conteúdo. Se nos códigos do século passado o contrato de seguro estava legislado no âmbito do direito comercial, em nosso século se vai acentuando seu tratamento em leis “separadas”, porque os problemas regulados excedem a legislação de fundo. Paralelamente a esta forma particular de legislar o contrato, aparecem as leis sobre o regime da empresa que vão amadurecendo a idéia de que a relação contratual seja considerada através das entidades que exploram a atividade e do controle estatal criado em todos os países para assegurar os fins do contrato e das empresas. Eis porque se tem sustentado a necessidade de uma lei única, compreensiva do contrato, das empresas e do controle oficial. (Alvim 1999, p. 47)

Nos dias de hoje, procura-se estabelecer condições para que as seguradoras

mantenham consonância com sua função econômico-social, sem prejuízo de suas

operações, visando atender aos interesses da massa segurada.

1.1.2 Evolução do Seguro no Brasil

Há indícios de que no Brasil, por causa da colonização de certo modo precária da

Coroa portuguesa, a evolução desta instituição se deu muito mais tarde do que no resto do

mundo.

Apesar de existirem vestígios anteriores, somente em meados de 1808 houve

registro da primeira seguradora no Brasil. A Companhia de Seguros Boa Fé tinha sua sede

na Bahia, que era o grande centro de comércio marítimo na época. Posto que o mercado

nesta época exigia apenas o seguro de coisas (materiais exportados ou importados através

da navegação), os registros demonstram que esta seguradora operava apenas com seguro

marítimo.

O Código Comercial Brasileiro proibia a forma ou o desenvolvimento do ramo de

seguro de vida. Porém, mesmo que indiretamente, havia uma exceção, quando se tratavam

de escravos. Como na época os escravos eram tratados como objetos, ou seja, eram bens

passíveis de propriedade, surgiu a Cia. De Seguros Mútuos sobre a Vida de Escravos.

Houve o primeiro registro, ou a primeira autorização, para uma companhia operar

com o ramo vida no Brasil apenas em 1855. Nascia a Cia. de Seguros de Vida

Tranqüilidade, que operava tanto com seguro de vida de pessoas livres, quanto continuava a

operar com a forma já existente anteriormente, que era o seguro de vida para escravos,

ainda considerados propriedades e não pessoas livres.

Em decorrência de o Brasil ser uma colônia de Portugal, até 1822 (ano em que se

tornou independente) todas as companhias de seguros eram subordinadas às regras

instituídas pela Casa de Seguros de Lisboa.

No que tange à regularização, em 1831 foram extintas as provedorias de seguros

das províncias, isentando, desta forma, os seguros de pagamentos de impostos.

Após a independência, a Lei n. 556, de 1850, criou o Código Comercial Brasileiro, que passou a disciplinar o seguro marítimo, resultando no surgimento de novas seguradoras.

As operações de seguros marítimos foram disciplinadas e implantou-se o seguro de incêndio, de vida e de mortalidade de escravos. Somente uma seguradora, fundada em 1845, a Argos Fluminense realizava terrestres. (Souza 2001, p. 08)

Houve uma breve evolução histórica do seguro brasileiro, de forma

excepcionalmente rápida, paralelamente ao mercado segurador europeu.

Por volta de 1858, houve a primeira autorização para a Seguradora Interesse

Público desenvolver e operar com seguros terrestres. Em 1860, foram emitidos dois

decretos que obrigavam as seguradoras a fazer um pedido para autorizar seu

funcionamento, estabelecendo a análise e aprovação do estatuto e a apresentação periódica

de balanços.

Já no início do século XX, o crescimento do mercado segurador no Brasil era

evidente, e encontravam-se registros de mais de sessenta companhias de seguros.

Em meados de 1901, surgiu um dos primeiros órgãos fiscalizadores das

companhias de seguros brasileiras, denominado Superintendência Geral de Seguros,

diretamente subordinado ao Ministério da Fazenda.

Através do Código Civil Brasileiro, que entrou em vigor em 1917, cujo projeto foi

desenvolvido por Clóvis Beviláqua, iniciou-se uma regulamentação eficaz para o ramo

securitário no Brasil. Foram estabelecidas e definidas as obrigações e os direitos tanto do

segurado quanto do segurador, além das normas contratuais básicas, com atenção à

regulamentação inerente a seguro terrestre.

(...) Na época, os riscos terrestres ainda não eram tão difundidos, sendo marítimo o mais explorado no seguro: por essa razão não havia necessidade de outras normas jurídicas regulamentadoras dos riscos terrestres. Essa fase revelou a expansão do contrato de seguro no Brasil, criando-se seguradora para diversos ramos, tais como: marítimo, terrestre, vida e incêndio, além de outros (como os seguros contra efeitos da falência e acidente do trabalho), com destaque ainda para os ramos da previdência, como por exemplo os fundos e pecúlios. Poucas seguradoras estabelecidas neste período perduraram até hoje, pois nessa época prevaleceu a especulação e exploração contratual, sendo fonte de enriquecimento dos poucos homens que as organizavam. (Scussel 1999, p. 18)

Também através do Código Civil, foi ampliada a regulamentação legal que iniciou

com as regras referentes ao seguro terrestre e findou com a criação do IRB – Instituto de

Resseguros do Brasil, por volta de 1939, sendo sua denominação atual IRB – Brasil

Resseguros S/A.

Até 1939, quando foi fundado o Instituto de Resseguros do Brasil (IRB), o resseguro – o seguro do seguro – era feito quase totalmente no exterior, de forma direta ou por meio de companhias estrangeiras que operavam no Brasil. O objetivo do IRB, que detinha o monopólio do resseguro e dos mecanismos de co-seguro – repartir o risco com outras seguradoras nacionais por meio da pulverização do risco em resseguro automático e reter no Brasil atividades de resseguro – era fortalecer o automático e reter no Brasil atividades de resseguro feitas em outros países. Com apenas nove meses de atuação, o IRB conseguiu reter no Brasil cerca de 90% dos prêmios de resseguro-incêndio praticados – o ramo resseguro de incêndio foi o foco inicial do IRB, por responder a cerca de 75% do total de seguros na época. Com o passar do tempo, novos tipos de resseguro foram sendo incorporados pelo IRB, como o aeronáutico, um dos pioneiros em todo o mundo, implantado no Brasil em 1944. (Souza 2001, p. 9)

Historicamente, houve um grande tropeço do mercado segurador brasileiro, pois

começaram a instalar-se no país sociedades de seguros estrangeiras, que passaram a

dominar e devastar o mercado nacional.

Isto posto, foram evidenciadas as dificuldades das empresas nacionais em

competir em igualdade com as estrangeiras, devido à enorme disparidade financeira entre

elas.

O Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP), criado em 1966 com o objetivo de coordenar a política de seguros e preservar a liquidez das seguradoras, gerou um órgão normativo – o Conselho Nacional de Seguros Privados (CNPS) e dois executivos: o IRB, reformulado da sua criação em 1939 e a Superintendência de Seguros Privados – SUSEP, que absorve as funções do Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalização (DNSPC). (Souza 2001, p. 9)

Demonstrou-se, nessa época (1939), que as companhias de seguros estrangeiras,

através de sua influência econômica, tentaram de várias maneiras intervir no processo de

criação e publicação de normas reguladoras. Porém, só vieram a sofrer algum abalo com a

criação do IRB, que estruturou as operações no mercado brasileiro de seguro.

O IRB tornou-se um órgão fundamental para o desenvolvimento do seguro no

Brasil. Pois, através do instituto resseguro, mesmo que a seguradora fosse de menor poder

econômico, conseguia assumir riscos de maiores proporções financeiras, porque parte ou o

excesso do risco que poderia cobrir transferia-se automaticamente para o IRB, mediante

prévio aviso ou comunicado ao instituto. As normas para estabelecer a cobertura pelo IRB

eram efetuadas através de contrato entre este e a seguradora.

Em 1970 houve a abertura do mercado para investimentos de grandes empresas

multinacionais, o que obrigou as empresas nacionais a uma reestruturação. Isto ocorreu

porque a legislação não mencionava restrições para aplicação de capital estrangeiro,

embora fosse uma legislação de cunho protecionista.

A divergência diante da aplicação de capital estrangeiro estava formada, pois,

além de não restringir este tipo de aplicação, permitia-se que as empresas se formassem

através de sociedades.

Somente o veto formulado pela Advocacia Geral da União, em 1990, veio

pacificar o conflito de entendimento, quando foi delimitada a participação de capital

estrangeiro; porém não se referia às empresas seguradoras, e compreendia todas as

operações em seus diversos ramos.

Foi um marco para o mercado interno segurador, o fim do monopólio do IRB e

possibilitou a instalação de resseguradoras internacionais. Possibilitou, desta forma, a

possível redução no preço das apólices de seguros.

A globalização e o aumento de competitividade em nível mundial não é, nos dias atuais, uma característica exclusiva do setor de seguros. Buscar maior eficiência e eficácia operacional tornou-se uma questão de sobrevivência. Estima-se que pelo menos metade das seguradoras existentes no Brasil, principalmente as pequenas, desaparecerá nos próximos anos, vítimas do processo de globalização, concentração e profissionalização do mercado. (Souza 2001, p. 12)

Tratando-se de evolução, o Código Civil de 2002 trouxe várias mudanças

referentes ao contrato e a outros aspectos da seguradora. Dois destes aspectos são tratados

de modo que venham a sanar as controvérsias originadas no antigo Código Civil de 1916.

No que diz respeito especificamente à boa-fé e à moléstia preexistente, principalmente em

fraudes no ramo de seguro de vida em grupo, ambas serão exploradas e onde debruçaremos

o estudo deste trabalho.

Para finalizar, vale-nos ressaltar, como já foi anteriormente mencionado, que o

Brasil possui uma enorme estrutura de controle e regularização das ações praticadas pelas

seguradoras. Esta estrutura poderia exercer de forma mais eficaz seu poder e desempenhar

uma maior integração com o Judiciário, que por muitas vezes desconhece como funciona o

Mercado Securitário Brasileiro.

O Sistema Nacional de Seguros – SNSP é basicamente formado pelos seguintes

órgãos, que na sua maioria são de competência federal.

Todos os órgãos que formam o Sistema Nacional de Seguro Privado estão

diretamente subordinados ao Ministério da Fazenda. O Ministério da Fazenda cuida

fundamentalmente da formulação e execução de política econômica.

O SNSP é uma instituição do Governo Federal instituída pelo Decreto-Lei 79/66 e

é composta pelos seguintes órgãos:

• CRSNSP – Conselho de Recursos do Sistema Nacional de Seguros Privados, de

Previdência Aberta e de Capitalização. É um órgão que faz parte da estrutura

do Ministério da Fazenda e tem como finalidade julgar os recursos, como

última instância administrativa, de decisões tomadas pela SUSEP e pelo IRB;

• CNSP – Conselho Nacional de Seguros Privados. É um órgão governamental

que tem como função fixar diretrizes e normas da política de seguros privados;

• SUSEP – Superintendência de Seguros Privados. É uma autarquia vinculada ao

Ministério da Fazenda e tem como função o controle e a fiscalização do

Mercado Segurador.

• IRB – Tem como objetivo incentivar as operações do Mercado Segurador no

país e regular o co-seguro, o resseguro e a retrocessão;

• Corretores de Seguros – são pessoas físicas ou jurídicas que têm autorização da

SUSEP para angariar e promover contratos de seguros entre as seguradoras e o

estipulante ou pessoas físicas;

• Seguradoras, Entidades de Previdência Complementar Aberta e Capitalização –

são empresas constituídas e autorizadas pela SUSEP para operar algum ou

alguns ramos disponíveis hoje no Mercado Segurador.

As entidades acima elencadas estão subordinadas hierarquicamente umas às

outras, como é fácil de ser demonstrado no quadro de escala fornecido pela SUSEP.

ESTRUTURA DO SNSP – SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS

Ministério da Fazenda

CRSNSP CNSP

SUSEP IRB BRASIL – Re

Corretores de Seguros Seguradoras, Previdência Complementar Aberta e Capitalização

1.1.3 Atualidades no Mercado Segurador Brasileiro

O mercado segurador vem contribuindo significativamente para o crescimento

econômico interno do país.

Hoje o mercado segurador tem representatividade de 3% (três por cento) no

Produto Interno Bruto (PIB), havendo previsão elaborada por economista de crescimento

para 5% (cinco por cento) no ano de 2005.

A participação do seguro no PIB é um dado importante não só para o setor como para a própria economia do país. Isto porque, além de gerar empregos, dar segurança e garantir renda, bens e propriedades, as reservas técnicas – os recursos que as seguradoras acumulam para garantir o pagamento de indenização aos segurados – são reinvestidos no mercado. Assim, este dinheiro volta para a economia, gerando um efeito multiplicador que dinamiza a produção do país. (Souza 2001, p. 15)

Com o passar dos anos e com a estabilidade da moeda brasileira, o crescimento do

seguro no Brasil acelerou-se de forma surpreendente.

O mercado de seguro brasileiro é constituído por aproximadamente 130 (cento e

trinta) companhias de seguros – 35 (trinta e cinco) empresas operam com previdência

privada, 10 (dez) atuam no mercado de capitalização. Isto contando com a participação de

mais de 35.000 (trinta e cinco mil) corretores pessoas físicas e 12.000 (doze mil) pessoas

jurídicas.

Divisão Mercado Segurador Brasileiro

72%

13%

15%

Seguros

Previdência Privada

Capitalização

Fonte: SUSEP

O mercado da capitalização e de previdência vem crescendo, pois, além de serem

grandes as possibilidades de aplicação, traz bom retorno e pouco risco. O seguro também

vem mostrando significativo crescimento, segundo a Fenaseg, e a internet tem contribuído

para este crescimento através da divulgação de produtos.

O mercado segurador já alcançou marcas significativas no Brasil. As seguradoras

buscam a redução de sinistralidade, que atinge 67% (sessenta e sete por cento) do valor

arrecadado com os prêmios.

A importância do seguro no país deve-se à preocupação que tem com o

patrimônio, a vida e até a estabilidade financeira. Esta última demonstra-se através da

previdência privada, que serve para, muitas vezes, complementar a aposentadoria fornecida

pelo INSS.

Há uma enorme expansão do seguro e de suas reais vantagens no mercado

brasileiro. Este mercado, para um país capitalista, vem acompanhado de desenvolvimento

econômico e social, equiparando as empresas de seguro às instituições financeiras. As

empresas operadoras de seguro também se mostram gestoras de fundos e investimentos

aplicados por terceiros, merecendo maior atenção do governo e dos órgãos fiscalizadores,

com a elaboração de normas mais claras e esclarecedoras, evitando maiores conflitos na

esfera judicial.

Neste capítulo tentamos demonstrar como se formou e como se expandiu o seguro

em todo o mundo, inclusive no Brasil, desde seu nascimento até as formas de aplicação

mais atuais. Hoje o mercado segurador movimenta expressivamente a economia e, em

virtude disto, é de fundamental importância para o mercado interno brasileiro.

No próximo capítulo, iniciaremos um profundo estudo sobre a forma de

contratação de seguros de pessoas e tentaremos delinear os mais variados ramos, dando

especial atenção ao contrato de seguro de vida em grupo, que é o principal objeto de nosso

trabalho.

2 CONTRATO DE SEGURO

2.1 CONCEITO E GENERALIDADES

A forma contratual do seguro é o contrato de adesão, fato pelo qual se explica

porque o segurado não participa da elaboração das cláusulas gerais ou condições gerais, que

são totalmente formuladas pelo segurador, atendendo às necessidades demonstradas por

cada ramo de seguro.

A SUSEP estipula como deve ser a forma do contrato, indicando as condições

gerais e abrindo a possibilidade de se incluir no contrato condições especiais, que, mesmo

sendo alvos de negociação, não alteram a natureza do contrato, que ainda será de adesão.

Apesar do ramo de seguro possuir uma legislação esparsa, na Constituição Federal

de 1988 já houve manifestação que prevê algumas regras em seu artigo 192, inciso II, que

dispõe:

Artigo 192: O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do país e a servir aos interesses da coletividade, será regulado em lei complementar, que disporá, inclusive, sobre:

I – omissis;

II – autorização e funcionamento dos estabelecimentos de seguro, previdência e capitalização, bem como do órgão oficial fiscalizador e do órgão oficial ressegurador;

Os contratos de seguro visam ao direito social, e há enorme intervenção do Estado

através dos órgãos fiscalizadores.

O contrato de seguro é aquele pelo qual uma das partes (segurador) se obriga com a outra (segurado), mediante pagamento de um prêmio, a garantir-lhe interesse legítimo relativo a pessoa ou a coisa e indenizá-la de prejuízo decorrente de riscos futuros previstos no contrato. (Diniz 2002, p. 437)

Portanto, o segurador é aquele que assume o risco, mediante o cumprimento da

obrigação do segurado, de pagar o prêmio estipulado no contrato.

Como já foi dito, o contrato de seguro, sendo uma espécie de contrato de adesão, é

elaborado por uma das partes; porém, traz obrigações, direitos e deveres para ambos os

contratantes.

É de fundamental importância ressaltar que, ao contratar um seguro de vida, deve-

se observar as disposições nas cláusulas das condições gerais deste. Pois são as condições

gerais que delimitarão as cláusulas que regerão o contrato de seguro.

Os conflitos são gerados a partir do pleito do sinistro junto às seguradoras. Por

infinitas vezes, em virtude de uma cláusula ou dispositivo contratual mal redigido, gera-se

imensa confusão, abarrotando o Judiciário. Em virtude disso, está havendo a intervenção do

Ministério da Fazenda, através principalmente da SUSEP, para que sejam sanados estes

problemas diretamente na fonte, fornecendo recursos didáticos e manuais técnicos mais

adequados ao mercado segurador.

O contrato de seguro é o meio pelo qual a pessoa física ou jurídica se protege contra os riscos que impendem sobre sua vida, ou sobre o objeto de seus negócios. Por outro lado, permite a formação de capitais pelo acúmulo dos prêmios pagos pelo segurado, representando uma forma de economia, uma garantia de execução de obrigações contraídas, um reforço do crédito público, pois as dívidas do segurado estarão garantidas pelo contrato de seguro. (Diniz 2002, p. 439)

Na realidade, dá-se ao contrato de seguro o mútuo consenso, ou seja, tanto ao

segurado quanto ao segurador são estabelecidas obrigações.

O artigo 757 do Código Civil demonstra o que essencialmente é o contrato de

seguro.

Artigo 757 – Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do prêmio, a garantir interesse legítimo do segurado, relativo a pessoa ou coisa, contra riscos predeterminados. Código Civil (2002, p.46)

O doutrinador Celso Marcelo de Oliveira, em sua obra Contrato de Seguro, ensina:

É de adesão, uma vez que não é dada ao segurado a possibilidade de discutir as cláusulas contratuais, sendo necessária para formação do contrato apenas a sua aceitação. Tal exigência se justifica pela necessidade de uniformização das condições contratuais, devido à massificação das atividades securitárias praticadas pelas empresas. Havendo desequilíbrio entre as partes, a jurisprudência vem interpretando o contrato de seguro, em caso de dúvida, favoravelmente ao segurado. (Oliveira 2002, p. 09)

Há doutrinadores que divergem sobre a abrangência deste conceito do contrato de

seguro de vida, pois neste uma das partes obriga-se com a outra. Porém, a indenização será

paga a um terceiro (beneficiário) e não tem caráter reparador, como no seguro de coisa.

Posto que a vida humana não tem estimativa de preço, o máximo que poderá ocorrer é uma

garantia simbólica.

Há uma corrente de entendimento que afirma que o contrato de seguro deve ser

estabelecido de forma consensual, tendo em vista que se concretiza com acordo de

vontades. Por isso, o contrato de seguro também é classificado como bilateral.

O ilustre doutrinador Silvio Rodrigues classifica o contrato de seguro de vida nas

seguintes formas:

Bilateral porque envolve prestações recíprocas de cada uma das partes, sendo que a prestação de um dos contratantes só se justifica em face da prestação de outro. O segurador assume o risco que lhe transfere o segurado porque deseja o prêmio. O segurado paga o prêmio porque visa a livrar-se do risco que o preocupa.

Oneroso, visto que o intuito especulativo se encontra no espírito de ambos os contratantes. Já que nenhum deles é movido pelo propósito de fazer liberalidade.

Aleatório, como vimos, porque há desequivalência entre as prestações dos contratantes e por nenhum deles pode antever, no momento do negócio, aquilo que vai receber ao final. (Rodrigues 2003, p. 336)

Sendo que o infortúnio da morte de um membro da família pode ser ainda pior se o

“de cujus” não houver tido o cuidado de assegurar economicamente as pessoas que dele

dependiam.

Existe a possibilidade de assegurar, além da própria vida, a vida de outrem,

mediante justificativa de seu interesse pela preservação da vida que segura, sob o risco da

indenização ser paga para os herdeiros, se este motivo não for lícito e justo. Pode a

seguradora comprovar a falsidade do motivo alegado.

Será dispensada a justificativa se o seguro for para preservar a vida de

ascendentes, descendentes e cônjuge.

A apólice de seguro, que equivale ao contrato deste, jamais poderá contrariar

dispositivos de lei. O segurado deve resguardar-se de qualquer alteração que possa

aumentar seu risco; por outro lado, também deve agir de total boa-fé e com veracidade na

hora que efetuar a contratação. No caso de seguro de vida em grupo, demonstrar sua boa-fé

no preenchimento veraz do cartão-proposta.

O segurado pode contratar quantos seguros quiser ou que pensar ser conveniente,

porém deverá informar nas propostas a existência de outros seguros já contratados com

outras seguradoras ou até com a mesma.

2.1.1 Relação de Consumo no Contrato de Seguro

O Código de Defesa do Consumidor não possui o propósito de alterar a forma já

existente de contratar. Surgiu apenas para contribuir com a defesa do consumidor, tentando

resguardar direitos e evitar abusos, tendo em vista o contrato de seguro ser um contrato de

adesão.

Evidentemente, o Código de Defesa do Consumidor visa a atentar os

consumidores sobre as cláusulas abusivas que freqüentemente existem no contrato de

seguro.

Porém, o artigo 54 do Código de Defesa do Consumidor garante a importância do

contrato de adesão em um mundo ágil, dinâmico e globalizado.

Por este fato, o Código de Defesa do Consumidor tenta coibir a prática de

cláusulas abusivas nos contratos, porém admitindo a aplicação de cláusulas que delimitam

direitos. Sempre tentando esclarecer o consumidor e jamais tentando omitir algo relevante

para ele.

Conforme o artigo 54 do Código de Defesa do Consumidor, se as cláusulas

contratuais forem bem redigidas, não serão consideradas nulas.

Artigo 54 – Contrato de adesão é aquele cujas cláusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos e serviços, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu conteúdo.

§1º - A inserção de cláusulas no formulário não desfigura a natureza de adesão do contrato.

§2º - Nos contratos de adesão admite-se cláusula resolutória, desde que alternativa, cabendo a escolha ao consumidor, ressalvando-se o disposto no §2º do artigo anterior.

§3º - Os contratos de adesão escritos serão redigidos em termos claros e com caracteres ostensivos e legíveis, de modo a facilitar sua compreensão pelo consumidor.

§4º - As cláusulas que implicarem limitação de direito do consumidor deverão ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fácil compreensão. Código de Defesa do Consumidor

Em se tratando de contrato de adesão, o seguro deve seguir as regras supracitadas,

tratando-as como princípios fundamentais para a estipulação contratual.

2.1.2 Características do Contrato de Seguro de Vida

Como já havia sido mencionado, o contrato de seguro pode ser classificado como

bilateral, oneroso, aleatório, consensual e de adesão.

Parafraseando a definição instituída pela Funenseg, denomina-se seguro aquele

que tem por base a expectativa da vida humana, para fins de poder calcular o prêmio

cabível e para que o segurador se obrigue a pagar ao beneficiário indicado no cartão-

proposta um capital que foi estipulado na época da contratação da apólice – por morte, nos

casos de cobertura por Morte natural ou acidental; ou ainda, no caso de sobrevivência do

segurado, nos casos de cobertura por Invalidez permanente por doença ou por acidente.

No que diz respeito à bilateralidade do contrato, assim se faz porque gera

obrigações entre ambas as partes, ou seja, cabe ao segurador pagar a indenização desde que

o segurado tenha efetuado o pagamento do prêmio.

É bilateral ou sinalagmático, porque depende da manifestação da vontade de ambos os contratantes, que se obrigam reciprocamente. O segurado assume a obrigação de pagar o prêmio e não agravar os riscos, entre outras. O segurador obriga-se a pagar o valor contratado no caso de sinistro. A esse negócio se aplica o princípio da exceção de contrato não cumprido. (Venosa 2003, p. 377)

No tocante à classificação de contrato oneroso, é porque traz às partes prestações e

contraprestações, onde ambas as partes visam a obter vantagens patrimoniais, preservando

a eqüidade contratual e obtendo equivalência nas obrigações por estes assumidas.

É oneroso, porque cada uma das partes procura uma vantagem patrimonial no negócio. O segurado procura obter proteção contra o risco; o segurador recebe o pagamento do prêmio e paga o valor previsto na apólice na ocorrência de sinistro. (Venosa 2003, p. 378)

Na realidade, este princípio visa a trazer maior equilíbrio para a relação contratual,

fazendo melhor distribuição dos ônus e riscos pactuados pelos contratantes.

Será também aleatório porque sua origem advém do risco, onde não cabe a

equivalência prestacional. Sendo que a prestação está diretamente ligada a um evento

futuro e incerto. Porém, se não ocorrer o sinistro, o segurador não terá qualquer obrigação

com o segurado. Todavia, ocorrendo o sinistro, o segurador estará obrigado a pagar o valor

da indenização.

A álea é a probabilidade de cominante com a probabilidade de lucro,

demonstrando a necessidade de cálculos atuais.

É tipicamente aleatório, porque sua origem gira em torno do risco. A prestação de pagar a indenização subordina-se a evento futuro e incerto. Em razão da álea que lhe é inerente, não há equivalência nas obrigações. No contrato de seguro, o fundamento da álea é a previdência do risco, a qual o distingue do jogo ou da aposta, nos quais o fundamento da álea é o intuito especulativo. (Venosa 2003, p. 378)

Condizente à consensualidade, esta deve ser considerada de caráter probatório,

pois surge do acordo de vontades.

Como já havia sido explorado neste estudo, é contrato de adesão, pois o segurado

aceita as cláusulas predispostas pela seguradora em suas apólices.

É contrato de adesão, como regra, pois se apresenta com cláusulas predispostas ao segurado. Este não participa de sua elaboração nem condições gerais, na maioria das vezes impostas pela administração. (Venosa 2003, p. 379)

No seguro de vida há uma tolerância em convencionar a fixação do valor.

As cláusulas que tratam das excludentes de cobertura devem ser redigidas em

destaque, como já havia sido mencionado no sub-item 1.2.2.

O Estado, através de seus órgãos fiscalizadores, estipula índices e condições de

tarifas, fixando as características gerais do contrato.

Por último a boa-fé, que é um dos princípios gerais que regem todos os contratos.

Artigo 766 – O segurado, por si ou por seu representante, que fizer declarações inexatas ou omitir circunstâncias que possam influir na aceitação da proposta ou na taxa do prêmio, perderá o direito à garantia, além de ficar obrigado ao prêmio vencido. Código Civil 2002

No cotidiano, os casos concretos surgirão tratando-se de seguro de vida em grupo.

Por exemplo, o segurador não tem condição de averiguar o estado de saúde de cada um dos

segurados, pois a demanda é imensa. Então o segurado deve preencher o cartão-proposta de

forma leal e sincera a respeito do seu estado de saúde. Passando o segurador a confiar nas

declarações prestadas pelo segurado, estas servirão de base para os cálculos e condições

contratuais.

Caberá ao juiz, no caso concreto, examinando as circunstâncias, estabelecer a boa-fé ou a má-fé. Desse modo, agirá com má-fé, por exemplo, o sujeito que, ao contratar o seguro de vida, omite fato de costumeiramente se dedicar a esportes ditos radicais, como pára-quedismos ou alpinismo. Não agirá com má-fé, de outro modo, o sujeito que padece de moléstia que não sabe ser grave ou fatal ou que não fora diagnosticada na contratação do seguro. (Venosa 2003, p. 380)

A boa-fé do segurador também deve ser exigida. Se, no tempo da contratação,

souber do risco e mesmo assim aceitar o contrato e emitir a apólice, terá que cumprir com

suas obrigações.

RT, 583:226 – Seguro de vida em grupo. Embargos à execução de título extrajudicial (CPC, ART. 585, III). O seguro de vida em grupo e acidentes pessoais se rege, no que couber, pelas disposições do Código Civil e pressupõe boa-fé do segurado. Dever de informação do segurado sobre seu estado de saúde. Omissão, ao preencher o questionário, de circunstâncias relevantes. Declarações

incompletas. A falsa declaração do segurado é motivo para desconstituir o título executivo (contrato de seguro de vida) através da ação de embargos do devedor. Recurso provido. (Diniz 2002, p. 490)

2.2 SEGURO DE ACIDENTES PESSOAIS

Em uma escala desenvolvida por diversos doutrinadores, os contratos de seguros

são subdivididos em seguros materiais e seguros pessoais. O seguro de acidentes pessoais,

que é o nosso objeto de estudo no momento, entra na subdivisão de seguros pessoais.

Ensina o renomado doutrinador Silvio Venosa:

“A primeira classificação é dos seguros pessoais, a garantir danos ocorríveis com a pessoa, e dos seguros pessoais, para danos com a coisa. Conforme a natureza do risco, os seguros podem ser de ramos elementares e seguro de vida. O novo Código Civil se refere a ‘seguro de dano’ (arts. 778 a 788 CC) e a ‘seguro de pessoa’ (arts. 789 a 802 CC)” (Venosa 2003, pg 384)

Na apólice de acidentes pessoais constam duas coberturas básicas, que são

denominadas de MA – Morte Acidental e IPA – Invalidez Permanente Total e Parcial por

Acidente.

É uma apólice que contém garantias especiais, pois, se fosse uma apólice de

seguro contendo a cobertura básica de Morte Natural, estas outras coberturas seriam

chamadas de especiais ou adicionais, e são muito comuns nas apólices de seguro de vida

em grupo.

É de fundamental importância salientar os casos de acidentes que estão sendo

cobertos pela apólice. Devemos também deixar claro o que é considerado acidente para fins

de seguro.

Para que o segurado possa ter direito à indenização neste tipo de apólice, o

acidente tem de configurar algumas características básicas que devem ser explicitamente

demonstradas.

Conforme ensinamento extraído da Funenseg, o acidente deve se configurar em:

• Exclusivo e diretamente externo;

• Súbito;

• Involuntário;

• Violento;

• Causador de lesão física;

• Gerador de morte ou invalidez permanente total ou parcial, ou ainda, que torne necessário tratamento médico do segurado.

No que tange ao tratamento médico do segurado, na apólice em questão, pode-se

tratar de uma cobertura adicional ou especial, comumente denominada DMH – Despesa

Médico Hospitalar, que, como o próprio nome sugere, cobre as despesas médicas

hospitalares que o segurado possa ter em virtude do acidente.

As despesas médico-hospitalares são aquelas efetuadas para tratamento sob orientação médica, iniciado até 30 dias após a data do acidente. As diárias de incapacidade temporária correspondem à impossibilidade contínua e inin terrupta de exercer a profissão ou ocupação durante o período em que durar o tratamento. (Souza 2001, p. 67)

Outra espécie de cobertura de seguro que pode ser prevista nestas apólices de

acidentes pessoais é a cobertura por diária de incapacidade temporária, que se concretiza

através de acidente, e sua característica é a impossibilidade de exercer sua função laboral.

O ilustre doutrinador Ricardo Bechara Santos dispõe em seu livro Direito de

Seguro no Cotidiano dois capítulos que tratam de particularidades na avaliação do risco e,

conseqüentemente, do sinistro neste tipo de apólice, acidentes pessoais.

Ambos os temas por ele abordados tem como cerne a questão em que o segurado,

por algum motivo ou algum fato, possa agravar o risco e, assim sendo, este risco pode ser

excluído de cobertura ou indenização. Por isso citamos anteriormente que os dois casos por

ele abordados são questões que influenciam nas políticas adotadas pelas seguradoras em

analisar os sinistros e, dependendo da forma como são avaliados, causam controvérsia de

interesses, abarrotando o Judiciário. É importante dispor que este tipo de controvérsia

ocorre com bastante freqüência também nas apólices de Seguro de Vida em Grupo que

contêm as ditas coberturas adicionais de Morte Acidental e de Invalidez Permanente por

Acidente.

A primeira abordagem acontece no que diz respeito a uma apólice de vida em

grupo que contém cobertura de acidentes pessoais, e o segurado agrava o risco utilizando

arma de fogo para efetuar um assalto. Neste caso específico, o fato que complica a análise

do sinistro não é apenas o uso da arma de fogo, mas também o ato ilícito praticado pelo

segurado que é o ato de assaltar, previsto como crime em nosso Código Penal, em seu

artigo 157.

Conforme o renomado doutrinador Bechara:

Por imoralidade e injuridicidade, não há como admitir possa estar incluído no leque de qualquer cobertura de seguro, por mais abrangente que seja, a morte do segurado advinda de sua própria prática criminosa. (Bechara 2002, p. 07)

Assim, parafraseando o autor Pedro Alvin apud Bechara, jamais o contrato, que é

uma convenção entre as partes, poderá conter cláusulas que favoreçam a prática de atos

ilícitos. Por isso, neste caso, o segurador poderá negar o pagamento da indenização do

seguro.

Como se vê, é tão peremptória e cogente a regra que o preceito legal comina a nulidade do seguro acaso infringente seja do seu ordenamento. Daí porque estarem tais excludentes implícitas no contrato, pena de redundância. (Bechara 2002, p. 08)

No âmbito do ramo de seguros no Brasil, assim surgem controvérsias tendo em

vista uma legislação ampla. O segurador, principalmente, deve se ater a cumprir todas as

normas vigentes e tentar não favorecer ato de cunho ilícito praticado pelos segurados.

O segundo caso abordado pelo doutrinador Bechara é o que faz alusão a cláusulas

que excluem o risco de cobertura de seguro no caso de embriaguez do segurado nas

apólices de seguro de auto. Porém, tentaremos transportar o caso para uma apólice de

acidentes pessoais.

A questão da embriaguez é bastante controvertida, uma vez que o ilícito jamais

deve ser incentivado por nenhuma das partes no contrato; porém, não é desta forma que

vem interpretando nosso Egrégio Tribunal de Justiça, como demonstra:

Acórdão: Apelação cível 2000.002697-2 Relator: Des. Orli Rodrigues. Data da Decisão: 13/05/2003

EMENTA: AÇÃO ORDINÁRIA DE COBRANÇA - SEGURO DE VIDA EM GRUPO - MORTE DO SEGURADO DECORRENTE DE ACIDENTE DE TRÂNSITO - EMBRIAGUEZ - VOLUNTARIEDADE NÃO COMPROVADA - PAGAMENTO POR MORTE NATURAL, AO INVÉS DE ACIDENTAL - DEVER DE INDENIZAR CARACTERIZADO - SENTENÇA DE PROCEDÊNCIA DO PEDIDO CONFIRMADA.

Como foi demonstrado na ementa acima, mesmo sendo caracterizada a

embriaguez, que para fins de seguro concretiza o agravamento do risco. Sendo assim,

conforme forte entendimento doutrinário, o segurador não se obriga por um risco que por

ele não foi assumido na contratação do seguro.

Se fosse para as seguradoras assumirem este risco, poderiam então acrescer uma

taxa no prêmio cobrado pela cobertura da apólice que, certamente, tornaria inviável a sua

comercialização.

No entanto, é dever da seguradora mencionar na apólice a exclusão do risco, de

forma que seja uma cláusula restritiva, tomando o cuidado para que esta não se configure

abusiva.

Abusiva é, por exemplo, e por isso tisnada pela eiva da nulidade, uma cláusula a tal ponto iníqua que coloque o consumidor em desvantagem exagerada, incompatível com a boa-fé e eqüidade, desde que:

a) em ofensa aos princípios fundamentais do sistema jurídico a que pertence;

b) em restrição aos direitos ou obrigações fundamentais inerentes à natureza do contrato, de tal modo a ameaçar o seu objeto ou equilíbrio contratual;

c) mostrando-se excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza e conteúdo do contrato, o interesse das partes e outras circunstâncias peculiares do caso. Tudo na conformidade do que dispõe o art. 51 e seus §§ do CPDC. (Bechara 2002, p. 11)

A cláusula que consta nas apólices excluindo a cobertura por consumo excessivo

de álcool e outros entorpecentes, ou ainda, outros alucinógenos, não deve de forma alguma

ser considerada abusiva, mesmo porque visa apenas a restringir a prática de atos ilícitos por

parte do segurado, reduzindo o risco de sinistralidade.

Como já foi mencionado anteriormente, nenhuma espécie de contrato pode conter

cláusulas de cunho ilícito.

Para tanto, o contrato deve conter cláusulas que restrinjam a prática de ato ilícito,

como, por exemplo, conduzir veículo automotor embriagado – pois, além de agravar o risco

coberto pela apólice, este risco não é previsto no contrato e expõe outras pessoas a um

perigo iminente, talvez por presunção de auto capacidade.

Conforme previsão legal, Código de Defesa do Consumidor:

Art. 165. Dirigir sob a influência de álcool, em nível superior a seis decigramas por litro de sangue, ou de qualquer substância entorpecente ou que determine dependência física ou psíquica.

Ressalta o doutrinador Ricardo Bechara:

É restritiva, portanto lícita e permissível, aquela cláusula que, fugindo da abusividade acima mencionada, guarda consonância com o espírito da lei e do contrato, e redigida com clareza e destaque, permitindo sua fácil e imediata compreensão (art. 54, §4° do CPDC). (Bechara 2002, p. 11)

Código de Proteção e Defesa do Consumidor:

Art. 54. Contrato de adesão é aquele cujas cláusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou serviços, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu conteúdo.

§1° - omissis;

§2 - omissis;

§3 - omissis;

§ 4° As cláusulas que implicarem limitação de direito do consumidor deverão ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fácil compreensão.

Sendo assim, enfocamos o fato da embriaguez. Não deve ser considerada ilícita e,

muito menos, abusiva a cláusula constante na apólice que exclui este tipo de cobertura

porque tem o objetivo de evitar a transgressão da paz social, uma vez que um condutor

alcoolizado é deveras perigoso.

A maior problemática jurídica dá-se em face do paternalismo da justiça, aplicando

o princípio de que o segurado é a parte mais “fraca”, incentivando o descumprimento do

contrato e desrespeitando o princípio básico da pacta sunt servanda, onde o contrato faz lei

entre as partes desde que nele não conste nada que confronte a lei.

Em face de embriaguez, o entendimento de nosso Egrégio Tribunal de Justiça

diverge totalmente do ensinamento doutrinário, pois usa como base de sua argumentação o

fato de que o contrato de seguro é efetuado na forma de adesão. Porém, é no mínimo

incongruente este tipo de decisão, pois há o desrespeito ao contrato e, principalmente, à lei.

Acórdão: Apelação cível 2000.022276-3 Relator: Jorge Schaefer Martins. Data da Decisão: 21/11/2002

EMENTA: EMBARGOS À EXECUÇÃO. CONTRATO DE SEGURO. APLICAÇÃO DO ARTIGO 1.454 DO CÓDIGO CIVIL. AGRAVAMENTO DO RISCO CAUSADO PELO SEGURADO EM DECORRÊNCIA DO ESTADO ETÍLICO, PROPICIANDO A CONDUÇÃO DO VEÍCULO POR MENOR NÃO HABILITADO, BEM COMO A NÃO UTILIZAÇÃO DO CINTO DE SEGURANÇA PROVOCANDO A FATALIDADE. AUSÊNCIA DE PROVA DA VOLUNTARIEDADE DOS ATOS. CONDUTAS QUE NÃO INTERFERIRAM NA OCORRÊNCIA DO ACIDENTE E DO RESULTADO LETAL, CONFORME OS ELEMENTOS PROBATÓRIOS. DEVER DE INDENIZAR POR MORTE ACIDENTAL CONFIRMADO. SENTENÇA MANTIDA. Para a isenção da seguradora do dever de indenizar, com base no artigo 1.454 do Código Civil, deve restar demonstrado nos autos que a culpa grave ou dolo do condutor tenha sido preponderante para a ocorrência do acidente. HONORÁRIOS ADVOCATÍCIOS FIXADOS NO PATAMAR MÁXIMO. AUSÊNCIA DE DIFICULDADES CAPAZES DE ALICERÇAR A CONDENAÇÃO. REDUÇÃO. POSSIBILIDADE. RECURSO PARCIALMENTE PROVIDO. Para que se justifique a condenação da verba honorária, consoante o parágrafo terceiro do artigo 20 do Código de Processo Civil, em patamar máximo, torna-se necessária a existência de dificuldades capazes de motivá-la.

Contudo, conforme o entendimento doutrinário, a exclusão deste tipo de cobertura

de seguro é totalmente viável, pois a embriaguez caracteriza ato ilícito previsto em lei.

De fato, o contexto que envolve as apólices de seguros que contêm a cobertura

por acidentes pessoais é bastante complexo; porém, o segurador deve visar ao bem social e

colaborar não admitindo atos ilícitos em seus textos contratuais.

Os atos ilícitos relativos ao Segurado, Beneficiário ou Estipulante, principalmente os vinculados ao dolo, má-fé, fraude, simulação ou culpa grave não deverão estar incluídos em cláusula relativa a Riscos Excluídos, e sim, preferencialmente, em cláusula específica sobre Perda de Direito ao Seguro contratado. (Fonte: SUSEP)

Para nosso trabalho, estas peculiaridades fazem parte das apólices de seguro de

vida em grupo que, em sua maioria, possuem as coberturas de Acidentes Pessoais (Morte

Acidental e Invalidez Permanente por Acidente), designadas de IEA - Indenização Especial

por Acidente, como veremos no próximo item deste trabalho.

As garantias de IEA e IPA são regidas sempre pelo que dispõem as normas de acidentes pessoais, no que diz respeito às garantias de morte e invalidez permanente, respectivamente de acordo com o artigo 3º da Circular SUSEP 17/92.

Parágrafo único do artigo 3º - “A seguradora, ao conceder essas garantias adicionais (IEA e IPA), deve incluir sempre o conceito de acidente pessoal, os riscos cobertos e excluídos, a tabela para o cálculo da indenização e o conceito de invalidez permanente, bem como outras definições atinentes, todas extraídas das normas de acidentes pessoais”. (FONTE: SUSEP)

2.3 SEGURO DE VIDA EM GRUPO

O seguro de vida em grupo trata da garantia de um determinado grupo de pessoas

que são unidas por um interesse comum – por exemplo, funcionários de uma determinada

empresa onde, via de regra, os contratos são anuais e automaticamente renováveis pelo

segurador.

Neste caso, o contrato de seguro é aquele pelo qual uma das partes é a seguradora

e a outra é o estipulante (representante da massa seguradora), que, mediante o pagamento

do prêmio, será indenizado no caso de prejuízos resultantes de riscos futuros, possíveis,

incertos, lícitos e que já estarão previstos na apólice.

Podem ocorrer duas formas de custeio: a contributária, onde os componentes da

massa seguradora arcam total ou parcialmente com o valor do prêmio; ou ainda a não

contributária, onde o estipulante arca totalmente com o custeio do prêmio e, assim sendo,

os segurados não pagam nada.

A inclusão de um componente segurável, no caso de seguro de vida em grupo,

ocorre através da adesão ao contrato, tendo este que preencher cartão-proposta com as

devidas declarações de saúde, sendo submetidas a uma análise e possível aceitação pela

seguradora.

Como ensina o mestre Silvio Rodrigues.

O seguro de vida em grupo é o negócio que se estabelece entre um estipulante e a seguradora através do qual aquele se obriga ao pagamento de um prêmio global e aquela se obriga a indenizar pessoas pertencentes a um grupo determinado, denominado grupo segurável, pessoas essas ligadas por um interesse comum cuja relação, variável de momento a momento, é confiada à seguradora.

A Circular n. 23, de 10 de março de 1972, da Superintendência de Seguros Privados, caracteriza esse grupo segurável como “todo conjunto de pessoas, homogêneo em relação a uma ou mais características, expressas por um vínculo concreto a um empregador ou a uma associação, passível de comprovação efetiva”. (Rodrigues 2003, p. 348)

Uma peculiaridade latente nesta modalidade de seguro é que o segurador e o

estipulante não se alteram durante a vigência da apólice. Porém, o grupo segurado sofre,

não necessariamente, mutações, pois há constante entrada e saída de segurados.

Este fato traz obrigações para o estipulante, sendo uma delas a atualização do

quadro de segurados, além de os novos segurados passarem pela análise de saúde

anteriormente citada.

O prêmio varia de acordo com o aumento ou diminuição da massa segurada.

A cobertura do seguro está diretamente ligada às declarações prestadas pelo

segurado ao preencher o cartão-proposta, no tocante à moléstia preexistente, de que

trataremos mais adiante neste trabalho.

Em que trata esta espécie de contrato, haverá cláusulas de riscos excluídos.

Conforme Circular/SUSEP 17/92:

Art. 6° Estão excluídos da cobertura do seguro os eventos ocorridos em conseqüência:

I - do uso de material nuclear para quaisquer fins, incluindo a explosão nuclear provocada ou não, bem como a contaminação radioativa ou exposição a radiações nucleares ou ionizantes;

II - de atos ou operações de guerra, declarada ou não, de guerra química ou bacteriológica, de guerra civil, de guerrilha, de revolução, agitação, motim, revolta, sedição, sublevação ou outras perturbações da ordem pública e delas decorrentes;

III - de doenças preexistentes à contratação do seguro não declaradas no cartão -proposta, quando este é exigido. Atualmente o suicídio é tratado de forma mais específica, tendo uma carência de 2 (dois) anos para ser considerado excluído; passando este período a seguradora é obrigada a indenizar.

Atualmente, o suicídio é tratado de forma mais específica, tendo uma carência de 2

(dois) anos para ser considerado excluído. Passado este período, a seguradora é obrigada a

indenizar.

Artigo 798 – O beneficiário não tem direito ao capital estipulado quando o segurado se suicida nos primeiros dois anos da vigência inicial do contrato, ou da sua recondução depois de suspenso, observado o disposto no parágrafo único do artigo antecedente.

Parágrafo único – Ressalvada a hipótese prevista neste artigo, é nula a cláusula contratual que exclui o pagamento do capital por suicídio do segurado. Código Civil 2002

2.3.1 Elementos do Contrato de Seguro de Vida em Grupo

No seguro, uma das partes é a seguradora, pessoa jurídica legalmente constituída e

autorizada pelo Governo Federal, através da SUSEP, para assumir riscos e,

conseqüentemente, operar em um determinado ramo. A seguradora assume o risco de um

iminente prejuízo que possa sofrer o segurado e paga a indenização após, evidentemente,

efetuar a análise do sinistro.

Seguradora é a pessoa jurídica que assume a responsabilidade de determinados riscos, mediante recebimento antecipado do prêmio cabível. (Funenseg 1999, p. 69)

O segurado é o que contrata o seguro, no caso de seguro de vida individual, junto à

seguradora, e propõe-se a pagar o prêmio por esta estipulado, transferindo, desta forma, o

risco para a seguradora. É relevante observar se o pretenso segurado possui capacidade para

contratar. Importante salientar que, se o seguro for na forma de vida em grupo, o segurado

será representado pelo estipulante.

O estipulante é uma figura exclusiva do contrato de vida em grupo, que sempre

será pessoa jurídica e contratará o seguro junto à seguradora, sendo responsável pela massa

segurada, ou seja, representante dos segurados perante a seguradora.

No caso de seguro de vida em grupo, a responsabilidade pelo pagamento do

prêmio passa a ser do estipulante. Sendo este prêmio denominado prêmio global, representa

o valor de toda a massa segurada. Passa o segurador a ter obrigação de indenizar todas as

pessoas pertencentes a este grupo.

O estipulante contrata o seguro por conta de terceiros, podendo ser beneficiários,

nos casos previsto em lei, dependendo sistematicamente da comprovação do interesse na

indenização. Exemplo muito comum no mercado segurador atual é quando o estipulante é

uma empresa de crédito, ou seja, uma pessoa faz um empréstimo e a empresa oferece um

seguro de vida, geralmente com cobertura por morte por qualquer causa e invalidez por

acidente, para que, se houver alguma eventualidade, esta empresa receba o crédito que

havia emprestado, quitando a dívida do segurado. Sendo quitada a dívida, o que houver

sobre este restante de indenização será pago aos beneficiários declarados no cartão-

proposta, ou simplesmente aos herdeiros legais.

No caso de uma grande empresa, os empregados poderão formar um grupo

segurável, contratando com o segurador seguro para toda a massa, mediante pagamento de

prêmio – que poderá ser pago pelos segurados através do desconto em folha de pagamento,

por exemplo, ou pela própria empresa.

Então, conclui-se que no contrato de seguro de vida em grupo existem três partes

fundamentais: a seguradora, o segurado e o estipulante.

Há, porém, outras duas partes que devem ser mencionadas: o corretor e o

beneficiário.

O corretor pode ou não aparecer na apólice-mestra, porém é responsável pela

intermediação do futuro contrato.

O último elemento é o beneficiário, que serão as pessoas que o segurado indica no

cartão-proposta; e, se ocorrer o evento morte, receberão a indenização.

É de fundamental importância salientar que o segurado deve declarar os benefícios

no ato de preenchimento do cartão-proposta. Se isto não ocorrer, deve fazê-lo quando

receber o certificado.

Os beneficiários são indicados livremente pelo segurado, sendo este impedido de

indicar pessoas legalmente inibidas a receber a doação. Isto ocorre no caso de pessoa

casada que declara como beneficiário seu “amante”.

O objeto do seguro é o risco, que será assumido pela seguradora.

O risco deve ser evento futuro e incerto que cause prejuízo aos interesses do

segurado, sendo que sua ocorrência deve independer da vontade do interessado.

Há possibilidade de existir modificação no risco, por exemplo: se a idade do

segurado aumenta, haverá, desta forma, incongruência perante a cobertura e o prêmio

anteriormente estipulados.

O prêmio é o valor da contra-prestação que o segurado terá que pagar para o

segurador em decorrência da garantia de prejuízo que este ultimo assumirá.

O prêmio deve ser estipulado e fixo, sendo determinado no contrato. Quem o

determinará é o segurador, sob intensa fiscalização.

O pagamento do prêmio, condição essencial à existência do contrato de seguro, consta como elemento primordial neste tipo de negócio, porém a indenização está voltada no novo Código para o “interesse legítimo do segurado”. Já em 17 de março de 2003, no Recurso n. 278.064, o Relator Ministro Barros Monteiro concluiu: “nestes autos há uma particularidade de que a Porto Seguro não providenciou a prévia comunicação do segurado para informar sobre o atraso; mais que isso, havendo a prestação sido solvida no dia seguinte ao vencimento, a empresa recebeu-a sem ressalvas e não a devolveu. Significa isto, em última análise, que o pagamento da parcela pelo segurado, mesmo no dia subseqüente ao

do vencimento, produziu os devidos e legais efeitos, até porque não promovida a indispensável notificação do devedor para o fim mencionado”. (Voltaire Marensi, p. 24)

Com esta decisão, defrontamo-nos com um típico caso de controvérsia. Demonstra

que as seguradoras devem cumprir todos os requisitos instituídos por lei e/ou pela SUSEP,

pois, se segui-los, jamais terão este tipo de problema gerado por falta de informação ou até

mesmo má-fé do segurador, que, desta forma, tentou livrar-se da responsabilidade de

indenizar baseando-se em uma tese deficitária e frágil.

A liberdade contratual garante às partes fixarem livremente o valor e as taxas a

serem aplicadas sob o prêmio.

Ainda tratando do contrato de vida em grupo, quando houver interpelação do

corretor, será emitida uma proposta de seguro chamada de proposta-mestra, que deverá ser

assinada pelo estipulante e pelo corretor responsável pela negociação, apresentando este

depois a seguradora pretendida.

Passada esta fase de negociação, o corretor encaminha para a seguradora a

proposta-mestra, que será avaliada passando por uma análise de critérios preestabelecidos

pela empresa seguradora.

Aprovada a proposta pela seguradora, será emitida então a apólice de seguro,

denominada apólice-mestra, que será assinada pelo estipulante, pela seguradora e pelo

corretor responsável pela apólice, quando se demonstrar necessário.

Os órgãos fiscalizadores exigem que as apólices possuam os seguintes elementos:

• Condições gerais e especiais do seguro;

• Indicação para cada grupo segurado;

• Indicação dos capitais segurados;

• Indicação das garantias.

Há as cláusulas indispensáveis que tratam do interesse do segurado e são

obrigatórias. Também há as cláusulas facultativas que abrangem as negociações realizadas

entre as partes.

2.3.2 Cartão Proposta e Certificado Individual

No contrato de vida em grupo são exigidos dois documentos: o cartão-proposta e o

certificado individual.

O cartão-proposta é um formulário fornecido pela seguradora onde se encontram

informações importantes para a análise e aceitação do segurado ao grupo.

As informações básicas que contém o cartão-proposta são: dados pessoais,

declaração do estado de saúde e eventuais deficiências físicas. Por fim, indicará os

beneficiários do seguro.

Cada componente incluído no seguro de vida em grupo tem o direito ao certificado

individual e deve conter alguns elementos básicos:

• Data de início do seguro do componente;

• Capitais segurados;

• Beneficiários (facultativos).

A emissão do certificado ocorre por solicitação do estipulante, desde que este

transmita aos componentes as informações supracitadas.

Todos os elementos que compõem o universo do contrato de seguro são para

garantir ou fornecer maior segurança às partes contratantes.

Neste capítulo tentamos demonstrar de forma ampla o universo que envolve o

mercado segurador no Brasil, desde o seu nascimento até as formas de aplicação atuais. No

próximo capitulo, iniciaremos um estudo mais aprofundado neste universo e suas

peculiaridades, tentando mostrar quais as maiores dificuldades dos operadores de seguro e

quais os principais motivos de demandas judiciais.

2.4 EXAMES E DECLARAÇÕES DE SAÚDE

Como já foi explanado no decorrer do capítulo, o seguro é um contrato cuja forma

legal é denominada Contrato de Adesão. Para relembrarmos o que esta modalidade

contratual significa, conforme ensinamento do doutrinador De Plácido e Silva:

O contrato de adesão é a designação dada para significar a espécie de contrato em que as cláusulas que vão compor são preliminarmente estabelecidas por uma das partes, proponente, numa proposta, que será aceita ou não pela outra parte, sem direito a qualquer discussão, aceitando-as ou não, e no primeiro caso, aderindo à proposta feita. A manifestação da vontade do aceite, mostra-se em verdade a adesão à proposta, em que baseia o contrato, desde que seja este fundado em cláusulas impostas pelo contratante-proponente. Aceitando-as, firmando o contrato por sua adesão, está este perfeito, criando o vínculo jurídico e obrigacional que passa a uni-los. (De Plácido e Silva 2000, p. 219)

O contrato de seguro de vida individual e o contrato de vida em grupo exigem a

comprovação do estado de saúde.

No contrato de vida individual, a SUSEP determina que seja comprovado o estado

de saúde do pretenso segurado através de determinados exames, que têm a finalidade de

demonstrar a realidade do estado de saúde em que este se encontra. Através dos exames, a

seguradora terá a capacidade de verificar e então aprovar ou não a proposta do seguro. É de

fundamental importância ressaltar que é obrigação da seguradora, no seguro de vida

individual, exigir os exames do futuro segurado. Se não exigi-los, não terá argumentos para

uma negativa de indenização, no caso de omissão ou fraude nas informações de seu estado

de saúde no ato da contratação.

A exigibilidade é fato determinante quando ocorrer o sinistro, facilitando sua

avaliação e evitando possíveis demandas judiciais, pois evitará, desta forma, contradição de

informações, influenciando diretamente na avaliação e no direito ao recebimento de

indenização, descaracterizando a má-fé no ato da contratação.

Como o objeto deste trabalho é o contrato seguro de vida em grupo, ocorre que,

nesta modalidade, os exames de saúde individuais poderão ser substituídos por uma

declaração de saúde escrita de próprio punho pelo declarante. Como já vimos, esta

declaração de saúde é denominada cartão-proposta, e deve ser preenchida, datada e

assinada. Esta, posteriormente, será submetida a uma avaliação pela seguradora e, tendo

preenchido todos os requisitos, o proponente será aceito como segurado.

Em face disto, a boa-fé do proponente é de suma importância para concretizar o

ato jurídico perfeito, pois, se este omitir qualquer fato de relevância sobre seu estado de

saúde, influenciará diretamente na análise do sinistro.

Para a caracterização da boa-fé do segurado, dispõe o Código Civil:

Artigo 769 – O segurado é obrigado a comunicar ao segurador, logo que saiba, todo incidente suscetível que agrava consideravelmente o risco coberto, sob pena de perder o direito à garantia, se provar que silenciou de má -fé.

A declaração de saúde prestada no cartão-proposta é característica de seguro de

vida em grupo e de acidentes pessoais coletivos, geralmente contratados pelas empresas

(estipulante) em favor de seus funcionários que formarão a massa segurada; e são estes

últimos que prestam a declaração de saúde.

Circular SUSEP 17/92

:

Art. 1° O seguro tem por objetivo garantir o pagamento de uma indenização aos beneficiários do componente segurado, caso este venha a falecer, observadas as condições contratuais.

Parágrafo único. O seguro também pode garantir outros tipos de indenizações concedidas através de garantias adicionais.

Historicamente, relembrando, o seguro de vida era contratado especialmente na

forma individual. Figuravam como partes no contrato o segurado e o segurador. Muito mais

tarde, evolutivamente, surgiu o seguro de vida em grupo, que é uma forma coletiva de

contratar uma única apólice de seguro, onde são partes o estipulante e o segurador.

As pessoas que compõem esta massa segurada estão unidas por uma finalidade

comum, como, por exemplo, pessoas que fazem parte de uma associação ou de uma

empresa.

Farão parte da massa segurada todos que, potencialmente, cumprirem os

requisitos e que poderão aderir ao seguro, se este for seu interesse.

Há também a situação na qual o estipulante contrata o seguro e responsabiliza-se

pelo prêmio. Sendo assim, o possível segurado não arca com o ônus da apólice e estará

segurado assim que demonstrar os requisitos no cartão-proposta. Se o segurado arcar com o

ônus ou prêmio instituído na apólice, a este estará facultada sua adesão. E, aderindo,

geralmente o valor correspondente ao prêmio é descontado em sua folha de pagamento.

Porém, a responsabilidade de repassar o valor para a seguradora é do estipulante, não

importando a forma de cobrança.

A dispensa de exame médico individual nos seguros de vida em grupo se dá pelo

fato de inviabilizar e retardar o desenvolvimento do contrato. O mercado segurador exige

agilidade; por este motivo o exame é substituído pela declaração de saúde, com o

pressuposto de boa-fé nas declarações.

Como é possível observar, através do cartão-proposta a seguradora tem como

avaliar as condições de saúde em que supostamente se encontra o segurado. Assim avaliará

o risco e aceitará ou excluirá o proponente da massa segurada. Poderá instituir ao prêmio

uma provisão mínima do risco que terá de assumir.

Sem sombra de dúvida, é uma inovação na contratação do seguro, que no início de

sua evolução histórica era contratado apenas de forma individual.

2.5 DA ACEITAÇÃO, PRECEITOS E INOVAÇÕES DO MERCADO SEGURADOR

No tocante ao contrato de seguro de vida em grupo, as declarações contidas no

cartão-proposta preenchido pelo segurado passam por uma minuciosa avaliação.

Esta avaliação a que o cartão-proposta é submetido denomina-se seleção ou

subscrição de risco.

Na seleção de risco há duas espécies de conduta que podem ser tomadas pelas

seguradoras.

A primeira delas é quanto à avaliação da declaração pessoal de saúde: a seleção de

risco discrimina doenças que geram a recusa imediata da proposta. Como, por exemplo,

Doenças Cárdio-Circulatórias.

Em segunda escala, encontram-se as doenças declaradas que, mesmo assim, não

causam a recusa imediata da proposta. Como por exemplo, Doença Oftalmológica.

Um outro fator que também gera análise é o que diz respeito ao uso contínuo de

remédio.

De certo modo, com a seleção de risco rigoroso, a seguradora visa a evitar

exaustiva demanda judicial, acarretando menor prejuízo para si.

2.5.1 Inovações no Mercado Segurador

Há seguradoras no Brasil, mas principalmente no exterior, que vêm implantando

uma avaliação de subscrição de risco para efetuar a aceitação da proposta.

Começaram a desenvolver uma programação denominada Gestões Técnicas de

Saúde. É um trabalho desenvolvido nas apólices de vida em grupo, geralmente contratadas

por grandes empresas, e por este motivo é dispensado o exame médico individual, como já

vimos, e substituído pela proposta de seguro.

O que ocorria com freqüência, nesta modalidade de seguro, era o

desconhecimento do segurado do seu estado de saúde.

Através desta técnica, a seguradora implanta nas empresas um método de controle

de saúde de seus funcionários/segurados, visando a detectar possíveis doenças que estes

desconheciam, como, por exemplo, a hipertensão arterial, mudando o modo de avaliação da

proposta e conseguindo subscrever com maior precisão o risco.

De posse destes dados, a seguradora sugere – e até, por vezes, implanta – modos

alternativos de melhorar a qualidade de vida dos funcionários, disponibilizando um

programa de atividade laboral e de combate a doenças.

Toda esta sistemática foi implantada visando a diminuir a sinistralidade da

apólice, pois oferece um diferencial para a manutenção da saúde dos segurados, tornando a

apólice um contrato bem mais lucrativo. Importante ressaltar que este trabalho se torna

viável em apólices que possuem uma massa segurada considerável.

No Brasil são poucas as seguradoras que operam no ramo vida e implantaram este

tipo de controle de saúde, controlando a sinistralidade e aumentando a lucratividade da

apólice.

Neste capítulo tentamos demonstrar como acontece a contratação de certas

coberturas de seguro e denotamos algumas questões que causam controvérsia jurídica, tanto

do âmbito do segurador como do segurado.

Tratamos a questão da embriaguez e se esta configura ou não agravamento do

risco garantido nas apólices de seguro de vida em grupo – que, como já explanamos,

contêm cobertura, em sua maioria, para acidentes pessoais.

No próximo e último capítulo trataremos da polêmica em torno da má-fé no

preenchimento do cartão-proposta e na caracterização da doença preexistente, que também

são alvo da maioria das demandas judiciais que envolvem o ramo vida.

3 LIQUIDAÇÃO DO SEGURO E AS FORMAS DE EXTINÇÃO DO

CONTRATO DE SEGURO DE VIDA

3.1 FORMA DE LIQUIDAÇÃO DO SEGURO DE VIDA

A indenização do sinistro pode ser efetuada, sob prévio pacto contratual, na forma

de capital (pagamento de uma só vez), que é o caso dos seguros que estamos estudando, ou

ainda sob a forma de renda (pagamento feito em parcelas), muito comum nos casos de

previdência privada.

Vale-nos ressaltar a importância do corretor de seguros, pouco aludido neste

trabalho, porém não menos importante.

O corretor de seguros tem papel, por muitas vezes, fundamental. Primeiramente

na angariação do contrato de seguro e, ao final, na liquidação da obrigação, quando deve

agilizar ou viabilizar, de maneira eficaz, auxílio aos beneficiários do seguro de vida. Assim,

estará contribuindo para o desempenho da seguradora na análise do sinistro.

3.1.1 Sinistro como Liquidação da Obrigação

No caso de seguro de vida, o sinistro gera a liquidação da obrigação. Após a

ocorrência deste, os beneficiários, que podem ser terceiros no caso de morte ou o próprio

segurado no caso de invalidez, recebem a indenização, extinguindo o contrato perante

aquele segurado, mas permanecendo para os demais segurados da massa.

Na terminologia dos seguros, o sinistro é o acontecimento imprevisto que põe em perigo a integridade das coisas ou das pessoas, e que constitui o risco, que deve ser objeto do seguro. (De Plácido e Silva 2000, p. 761)

Como já foi citado, no caso do seguro de vida em grupo, o contrato não será

extinto com a ocorrência do sinistro porque, nesta modalidade, há uma massa segurada e,

perante esta, o contrato continua vigorando, extinguindo apenas a obrigação perante o

segurado que sofreu o sinistro, e liquidando a obrigação mediante o devido pagamento do

prêmio.

Importante salientar que, dada a ocorrência do sinistro, caberá aos beneficiários

demonstrar o interesse e provar junto à seguradora a ocorrência do risco.

É perfeitamente cabível a seguradora investigar as possíveis causas que levaram o

segurado ao sinistro, se assim verificar necessário, no caso de ausência de documentos

imprescindíveis para a avaliação, ou se houver dúvida quanto à cobertura do risco do

sinistro.

Para que se efetue perfeitamente a análise do sinistro, as seguradoras exigem o

preenchimento de um formulário chamado aviso de sinistro, bem como ajuntada de cópia

de documentos. Desta forma, o segurador terá possibilidade de desenvolver a análise do

sinistro e, ao final, se assim for direito, ou melhor, se tudo estiver em conformidade com as

cláusulas contratuais, os beneficiários receberão a indenização.

Desta maneira, ocorrerá a liquidação do sinistro, cessando a relação obrigacional.

Através da documentação juntada à seguradora, esta avaliará a causa mortis,

tentando detectar o perfeito cumprimento das cláusulas contratuais.

Após todos os trâmites e a intensa avaliação, a seguradora poderá efetuar o

pagamento para os beneficiários declarados no cartão-proposta ou, na ausência da

declaração, efetuará o pagamento em conformidade com o que determina o Código Civil,

que determina o pagamento aos herdeiros legais. Em caso de dúvida, poderá ainda a

seguradora solicitar um alvará judicial determinando de quem é o direito à indenização. Isto

se tudo estiver em perfeita conformidade com o contrato firmado.

3.2 EXTINÇÃO DO CONTRATO DE SEGURO

Em geral, as apólices de seguro de vida em grupo têm o prazo de um ano, sendo

renovadas automaticamente, se não houver ressalva de nenhuma das partes. No caso de

renovação automática, é emitido pela seguradora um Termo Aditivo renovando-a por mais

um ano. Se houver ressalva e o iminente cancelamento, o segurador também deve emitir

um Termo Aditivo de Cancelamento.

A SUSEP determina que, não havendo disposição controversa, a apólice terá

renovação automática a cada período de vigência.

Para que seja alterada ou até mesmo cancelada a apólice, por motivos

apresentados pela seguradora ou pelo estipulante, deve ocorrer um aviso prévio de 30 dias

em que devem entrar em acordo, no caso de algum ajuste, ou apenas demonstrar o ciente

inerente ao cancelamento.

A regra de renovação automática serve apenas para as apólices que têm vigência

mínima de um ano.

Poderá ocorrer o cancelamento do contrato, a qualquer tempo, mediante consenso

entre as partes.

A SUSEP também garante às seguradoras que efetuem o cancelamento da apólice

se for concretizado o inadimplemento do estipulante no tempo de três meses consecutivos.

A seguradora avisa o estipulante, que, se no prazo de trinta dias persistir o quadro de

inadimplência, esta acarretará o cancelamento da apólice.

O inadimplemento contratual de qualquer das partes também pode pôr fim ao contrato. Rescindindo o pacto, o culpado arcará com os prejuízos que tenha causado. A matéria é de teoria geral dos negócios jurídicos. (Venosa 2003, p. 408)

Como em todos os contratos, o contrato de seguro segue as causas gerais de

nulidade e anulabilidade.

As causas gerais de nulidade e anulabilidade aplicam-se para fazer e extinguir a relação contratual, assim como aquelas constantes da disciplina específica dos seguros, algumas pontilhadas neste livro. (Venosa 2003, p. 408)

Demonstra-se, desta forma, que os contratos de seguro, apesar de possuírem

características bem peculiares, são regidos pelas regras gerais dos contratos, sempre

fazendo jus e preservando o princípio fundamental dos contratos, que é a pacta sunt

servanda.

3.3 PRESCRIÇÃO

Em respeito ao cumprimento das cláusulas contratuais, o legislador, visando a

evitar abusos por ambas as partes, determinou prazos.

No que condiz ao segurador, não se trata exatamente de prescrição, porém de um

prazo limitador. O prazo ao qual nos referimos é estabelecido pela SUSEP, que delimita

que o segurador, após receber todos os documentos necessários para a avaliação do sinistro,

terá o prazo de trinta dias para se posicionar a respeito da ocorrência deste, efetuando ou

não o pagamento, dependendo do caso.

Conforme determina a SUSEP na Circular 90/99:

Art. 30. Deverão ser informados os procedimentos para liquidação de sinistros, com especificação dos documentos básicos necessários a ser apresentados para cada tipo de cobertura, facultando-se às Sociedades Seguradoras, no caso de dúvida fundada e justificável, a solicitação de outros documentos.

§1º Deverá ser estabelecido prazo para liquidação dos sinistros, limitado a trinta dias, contado a partir do cumprimento de todas as exigências por parte do Segurado.

A partir do posicionamento efetuado pela seguradora, no tocante ao sinistro, e

efetuada a cientificação dos interessados sobre o citado manifesto, ou até mesmo a negativa

de indenização, estes terão o prazo de um ano para interpor ação pleiteando direitos de que

se dizem merecedores, sendo esse denominado fato gerador.

O entendimento acima citado, tido como majoritário, é determinado pelos

doutrinadores e juristas, e é o mais aplicado pelas seguradoras. Pode ser considerado o mais

benéfico em prol dos supostos interessados em receber o benefício, pois terá maior prazo

para cobrar seus interesses.

Porém, há uma corrente que entende que o fato gerador da pretensão de

recebimento do benefício é a ocorrência do sinistro, o que diminui o tempo para os

interessados se manifestarem judicialmente.

No âmbito das seguradoras, este tipo de avaliação no prazo apenas ocorreria ou se

aplicaria se os interessados não dessem entrada ao processo administrativo de sinistro

perante a seguradora, ou seja, quando o sinistro não fosse submetido à avaliação do

segurador. Então, o fato gerador citado pelo legislador realmente seria a ocorrência do

sinistro; caso contrário, o fato gerador de pretensão judicial é o manifesto do segurador

referente ao sinistro.

O prazo prescricional para cobrança do seguro não se inicia necessariamente do sinistro, mas do momento em que o segurado podia exercer ação contra a seguradora, dentro do princípio da actia nata. Desse modo, surge a possibilidade de propositura da ação com a negativa expressa da seguradora em pagar a indenização, pois a partir daí é exercitável a ação. Outros entendem surge a actio nata, quando o segurado toma conhecimento do sinistro. Como vemos, o momento do sinistro em si não se coloca como termo inicial do lapso prescricional. (Venosa 2003, p. 409)

Confirmando o preceito acima exposto, dispõe o Código Civil em seu artigo 206,

§1°, inciso II, alíneas “a” e “b”:

Artigo 206 – Prescreve:

§ 1° - Em um ano:

I – omissis;

II – a pretensão do segurado contra o segurador, ou deste contra aquele, contado o prazo:

a) para o segurador, no caso de responsabilidade civil, na data em que é citado para responder a ação de indenização proposta por terceiro prejudicado, ou da data que este indeniza, com anuência do segurado;

b) quanto aos demais seguros da ciência do fato gerador da pretensão.

Vale-nos lembra neste momento que o Código de Defesa do Consumidor também

prevê um prazo prescricional que esta diretamente ligada a pretensão de pedir reparação de

danos. Os doutrinadores que instituíram essa classificação, sendo que, o prazo prescricional

do Código Civil trata-se da pretensão por inadimplemento.

Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretensão à reparação pelos danos causados por fato do produto ou do serviço prevista na Seção II deste Capítulo, iniciando-

se a contagem do prazo a partir do conhecimento do dano e de sua autoria. Código de Defesa do Consumidor.

No âmbito da jurisprudência, não há um entendimento massificado a este respeito,

mas, como já foi citado, conforme entendimento doutrinário, o prazo prescricional, no caso

de avaliação do sinistro pela seguradora, começa a transcorrer a partir da cientificação da

negativa ao beneficiário do seguro, que no caso é o interessado da pretensão. Isto no caso

de haver o processo administrativo de sinistro junto à seguradora.

No caso de não haver o processo administrativo de sinistro, o prazo prescricional,

defronte o entendimento doutrinário, se dará a partir da ocorrência do sinistro, sendo este o

fato gerador.

3.4 EFEITOS DA OMISSÃO DE FATOS RELEVANTES NO PREENCHIMENTO DA

PROPOSTA DE SEGURO DE VIDA EM GRUPO

Como já mencionamos no trabalho anteriormente, todos os contratos devem ser

celebrados respeitando dois princípios básicos, o da boa-fé e o da pacta sunt servanda.

Nos últimos tópicos deste trabalho, enfocaremos nossos argumentos nestes dois

princípios que são fundamentais para o bom desempenho de qualquer contrato,

independentemente de sua modalidade.

3.4.1 Omissão do real motivo da Aposentadoria

Como já estudamos, para compor ou aderir a um grupo de seguro de uma apólice

de seguro de vida em grupo, o exame individual de saúde é dispensável, tendo em vista que

visa a agilizar a contratação. Então, cada pretenso segurado preenche uma proposta de

seguro ou um cartão-proposta, onde presta algumas informações que estão diretamente

relacionadas ao seu estado de saúde atual e eventuais fatos relevantes.

Um dos questionamentos efetuados neste formulário inicial diz respeito à forma

como se deu a aposentadoria.

Esta pergunta ocorre porque, geralmente, as apólices de seguro de vida em grupo

possuem coberturas adicionais para Invalidez Permanente por Doença ou por Acidente.

Tendo em vista que a adesão ao seguro é efetuada com base na boa-fé, se o

proponente não declarar qual o motivo que o levou a aposentar-se, dificultará a avaliação

do risco que a seguradora realmente estará assumindo.

De modo geral, as seguradoras costumam aceitar os segurados que tiveram como

motivo de sua aposentadoria o “tempo de serviço”. Pois, se for por motivo de doença ou

acidente, poderá estar agravando o risco doravante contratado.

Porém, isto não impede a aceitação da proposta, que poderá ser aceita pela

seguradora com ressalva nas cláusulas contratuais. Poderá, então, fazer algumas ressalvas

no tocante às coberturas adicionais de IPD e IPA, por exemplo, ou ainda aumentar as taxas

aplicadas, tendo em vista que o evento sinistro tem maior probabilidade de acontecer.

3.4.2 Omissão de Moléstia Preexistente

A moléstia preexistente é o tema que abordaremos neste trabalho que mais afeta

demandas judiciais, pois causa muita controvérsia e divergência no tocante aos riscos que

são excluídos na forma das cláusulas contratuais. As demandas judiciais advindas de uma

divergência cujo cerne é a moléstia preexistente – não somente com este tema, mas com

muitos outros que envolvem no pólo passivo uma seguradora – envolvem um certo

paternalismo pelos intérpretes e aplicadores do direito, talvez por desconhecimento da

matéria ora pleiteada ou por simples aversão aos seguradores, que classificam como hiper

suficientes quase sempre ligados aos banqueiros, enquanto o segurado geralmente é tido

como carente de recursos financeiros.

O desconhecimento, por parte do segurado, nasce já no preenchimento do cartão-

proposta. Acontece que o pretenso segurado, ao preencher o referido formulário, acredita

que já está consagrando a contratação do seguro, que na realidade está apenas na sua fase

inicial.

Depois de preencher a proposta de seguro, esta será encaminhada e submetida à

seguradora, que avaliará e poderá aprovar ou não a referida proposta; e, se for aprovada,

será emitido o certificado.

Aqui, sim, deparamo-nos com a contratação do contrato que passará a vigorar.

A ocorrência de algum sinistro neste período em que se efetua a assinatura da

proposta de seguro até a emissão do certificado também vem provocando várias discussões

no âmbito judicial.

Isto acontece por desconhecimento do proponente, que não atenta ao prazo de

carência estipulado pelo segurado, porque tem a ilusão de que a mera assinatura da

proposta de seguro já representa efetivamente sua contratação.

Porém, é comum virem expressos, na proposta de seguro, os seguintes dizeres:

Declaro ciente que: 1 – O seguro só terá validade após aceitação do risco pela seguradora; 2 – O pagamento do primeiro prêmio, a ser efetuado através de OTC (Ordem de Crédito por Teleprocessamento) não implica início de vigência do seguro, o que se dará a partir de zero hora do 1° dia do mês imediatamente subseqüente do prêmio. SUSEP

Assim, verificamos que realmente o proponente não lê os termos da proposta.

No entanto, é comum nos contratos de seguro haver a estipulação de hora e data

indicando o início e o término da vigência. Há algumas seguradoras que dispõem este prazo

diretamente na apólice. Então o proponente não está coberto durante o período de um mês.

A seguradora tem respaldo ou anuência permissiva do Código Civil:

Artigo 797 – No seguro de vida para caso de morte, é lícito estipular-se um prazo de carência, durante a qual o segurador não responde pela ocorrência do sinistro.

O prazo estipulado pelo segurador, que é de um mês após o pagamento da primeira

parcela do prêmio, é meramente administrativo e configura-se para que o segurador possa

avaliar as condições que foram expostas no preenchimento da proposta.

Como garante o ilustre doutrinador José Augusto Delgado, em sua obra

Comentários ao Novo Código Civil.

A regra é do seguro começar a vigorar no momento da celebração do contrato, após terem sido formalizadas todas as condições para considerá-lo perfeito e acabado. (Delgado 2004, p. 780)

Ressalta o doutrinador Ricardo Bechara.

O tema em foco talvez seja o que mais afeta o seguro de vida em matéria de demanda judicial, talvez pela incompleta compreensão de seus intérpretes quanto aos fundamentos que norteiam essa nobre modalidade de seguro, provavelmente toldada pelo espírito de generosidade que costuma dominar aqueles que, não convenientemente informados, são chamados a desatar as querelas daí decorrentes e que acabem sacrificando o bom direito para contemplar, indevidamente, os segurados e beneficiários que, no momento da contratação, omitem, reticenciam ou de algum modo faltam com a verdade e a sinceridade na contratação do seguro, sonegando informações sobre o estado de saúde do proponente que, se revelado, influenciará na aceitação do risco pelo segurador e na fixação da taxa do prêmio. (Bechara 2002, p. 511)

Todas as informações prestadas no cartão-proposta são de fundamental

importância para a contratação do seguro.

Como demonstra o ilustre doutrinador Ricardo Bechara, sobre o risco que o

segurado corre agravado por má-fé ou negligência.

E os que assim procedem, em suma, banalizam determinadas informações sobre o estado de saúde dos proponentes do seguro de vida que, para o segurador e para todos que têm alguma intimidade com os fundamentos técnicos e jurídicos da notável instituição do seguro, que tem na álea sua aba essencial, são informações de vital importância, a ponto de o legislador reprimir o segurado com a perda do direito à indenização, que de boa ou de má -fé sonegar tais informações ao segurador, salvo se realmente o segurado não tiver conhecimento da enfermidade que mais tarde venha levá-lo ao óbito. (Bechara 2002, p. 511)

O tema que estamos discutindo neste item do trabalho é bastante controvertido, e

depende de uma grande questão doutrinária e jurisprudencial. O entendimento destas duas

correntes é totalmente divergente.

Tal raciocínio, dos que pensam que o proponente possa deixar de informar o segurador sobre seu estado de saúde no ato da proposição do seguro de vida sem invalidá-lo, parece-nos absurdo, posto subsumir-se no fato de que as “doenças de convívio”, ou de estimação, como para alguma possa parecer, sejam situações normais. Normal, para efeito regular de aceitação de risco de vida e de saúde, é o proponente são, sadio. Não que os seguros de proponentes portadores dessas doenças sejam necessariamente recusados. Mas, reveladas para o segurador, influenciarão na taxa do prêmio ou serão objeto de ressalva para que, havendo o nexo etimológico ou de causalidade entre essa doença e o eventual óbito, possa caracterizar um caso não coberto. (Bechara 2002, p. 512)

Os ilustres defensores da tese de que o proponente que omite tais informes sobre sua saúde não invalida o seguro de vida, costumam analisar a questão, premissa magna venia, com visão distorcida, com olhos de quem desconsidera que o seguro, no Brasil e no Mundo, tem seus elementos essenciais, suas características próprias que não se compadecem com a linha por eles adotada. Pois o seguro não é contrato comutativo, mas contrato aleatório por excelência, além de contrato bilateral, oneroso e formal, que não pode e nem deve, a rigor, ser celebrado por telefone ou por simples correspondência. (Bechara 2002, p. 512)

Considerando as sábias teses defendidas pelo doutrinador Ricardo Bechara, resta-

nos tecer algumas considerações.

Para efeitos de seguro, é totalmente absurda a cogitação em aceitar ou permitir que

os proponentes de seguro omitam informações inerentes à sua saúde, ou seja, que estejam

doentes ou sem perspectiva de vida. Prestam informações equivocadas, por si ou em

conchavo com possíveis beneficiários de seguro, afirmando que se encontram em perfeito

estado de saúde e em condições físicas perfeitas ou que jamais sofreram qualquer tipo de

intervenção cirúrgica, visando a beneficiar-se com a importância segurada. Vale-nos

lembrar que as normas aplicadas no Contrato de Seguro são de Ordem Pública, que, por sua

vez, não se tornam derrogáveis por vontade dos interessados.

Argüimos da boa-fé como a essência dos contratos, principalmente no contrato de

seguro de vida em grupo, pois é dispensado o exame médico individual. Isto não significa

que o segurador assume riscos que não foram explicitados.

As cláusulas contratuais do seguro que excluem sua cobertura em decorrência de

moléstia preexistente omitida ou negada pelo segurado jamais se configurarão abusivas

porque não demonstram desvantagem alguma para o contrato firmado com boa-fé. É

absurdo argumentar que as cláusulas de risco excluídas ameaçam o equilíbrio contratual.

É imperioso, pois, que se entenda que o proponente ao seguro tem sempre a obrigação, o dever de lealdade, da sinceridade e sobretudo de ser verdadeiro e correto, na prestação das informações ao segurador sobre seu estado de saúde, dos males de que padece, de que conhece, e, se “de convívio” tal enfermidade, sintomático de que sabe perfeitamente de sua existência. Caberá ao segurador, conhecendo a exata situação de saúde do proponente – fiado nas informações já que o seguro em massa seria inviável se tivessem que ser realizados exames médicos em cada um dos milhares dos proponentes dos seguros coletivos ou em grupo – dizer se aceita ou não o risco e em que condições. (Bechara 2002, p. 514)

Estas cláusulas não visam a atingir os riscos essenciais do contrato de seguros, mas

sim a atingir o risco certo e imediato que geralmente não são computados nos cálculos

atuariais, mesmo porque o seguro visa a resguardar riscos futuros, não os imediatos que

estão prestes a se consumar.

Há doenças, como o diabetes, que são chamadas popularmente de “doenças de

convívio” e deveriam ser também declaradas no cartão-proposta, sendo facultado ao

segurador aceitar ou até mesmo aumentar a tava de tabulação.

Chegam alguns até mesmo a afirmar que com relação às doenças como a diabetes e outras que resolveram chamar de “doenças de convívio”, não estariam os proponentes obrigados a revelar essas enfermidades para o segurador. Os portadores do vírus do HIV podem conviver com ele por longos anos e até não virem a falecer por causa dele. Nem por isso a instituição do seguro poderia se compadecer com o fato de que possam esses portadores sonegar essa informação, de que tenham conhecimento, no momento da contratação. (Bechara 2002 p. 511)

Há doutrinadores que acreditam que as ditas “doenças de convívio” não deveriam

ser mensuradas no cartão-proposta, sob o argumento de que o segurado pode conviver

perfeitamente portando-as durante anos. Porém, elas intervêm no agravamento do risco,

pois este será maior do que se fosse uma pessoa perfeitamente saudável.

Na realidade, não importa se o segurado é portador de diabetes ou de HIV, por

exemplo; o que importa é que todas as informações sejam declaradas, pois quem deve

avaliar a importância das informações prestadas é a seguradora. Mesmo porque as doenças

ditas de convívio só serão assim consideradas se o doente mantiver o tratamento, buscando

a estabilização destas.

O argumento utilizado, de que as doenças de convívio não necessitam ser

declaradas no ato da contratação, é simplesmente absurdo, pois esta não é uma situação

normal; a omissão nunca poderá ser considerada a melhor opção.

A situação normal é o proponente encontrar-se em perfeito estado de saúde.

Isto não quer dizer, no entanto, que os portadores de doença terão suas propostas

necessariamente recusadas. Porém, certamente se forem aceitas terão influência direta no

aumento da taxa do prêmio e ainda serão alvo de ressalvar no cerne do contrato, pois este

tipo de ressalva é para excluir o risco desta doença com o nexo de causalidade com o óbito.

Os exemplos anteriormente utilizados, do diabetes e do HIV, são doenças que, se

forem tratadas, a pessoa poderá conviver durante anos com elas. No entanto, o risco fica

demasiadamente agravado em ocorrer a invalidez deste segurado e até mesmo o óbito.

Por estes motivos, talvez a denominação de “doenças de convívio” não caiba para

estes tipos de doença que são consideradas graves, não podendo ser confundidas com

doenças do nível, por exemplo, da miopia, que não agravará o risco de ocorrência de

sinistro.

Caracteriza-se a desnecessidade de informá-las porque obviamente ninguém morre

de miopia, diferentemente de diabetes, que se não for devidamente tratado certamente

levará o segurado ao óbito.

O vício no contrato de seguro acontece através da violação do que está disposto

nos seguintes dispositivos do Código Civil.

Artigo 765 – O segurado e o segurador são obrigados a guardar a conclusão e na execução do contrato a mais estrita boa-fé e veracidade, tanto a respeito do objeto como das circunstâncias e declarações a ele concernentes.

Artigo 766 – Se o segurado, por si ou por seu representante, fizer declarações inexatas ou omitir circunstâncias que possam influir na aceitação da proposta ou na taxa do prêmio, perderá o direito à garantia, além de ficar obrigado ao prêmio vencido.

A respeito deste último dispositivo, o ilustre doutrinador Delgado tece alguns

comentários.

A regra do art. 766 dirige-se às declarações feitas de má -fé, isto é, às que atentam contra a obrigação do segurado de agir com lealdade, de não faltar à verdade e de atuar com sinceridade. (Delgado 2004, p. 204)

O seguro de vida, principalmente, tem como finalidade trazer tranqüilidade e

segurança aos seus segurados e, conseqüentemente, aos beneficiários.

Para fazer jus a receber a Importância Segurada, deve-se seguir e obedecer alguns

preceitos, como, por exemplo, a lealdade, a verdade e a sinceridade em todas as

informações prestadas no preenchimento da proposta de seguro.

Dispõe a respeito destas considerações o doutrinador Candido Rangel Dinamarco.

Que se a seguradora que oferece o contrato de adesão tem dever subjetivo, ditado pelo artigo 46 do Código de Consumo, de dar prévio conhecimento ao público de suas condições, é dever, também subjetivo, do aderente, que procura uma fruição individual, tomar conhecimento do anúncio com as estipulações prévias. (Dinamarco apud Santo, R. B. – 2002 – p. 514)

Em detrimento disto, o aderente deve interessar-se em saber as condições do

contrato de seguro ao qual está aderindo para que não incorra em erro, equiparando-se a

culpa ou negligência ao contratar.

Como já aludimos anteriormente, o contrato de seguro de vida visa a resguardar

um acontecimento futuro e incerto. Portanto, se o segurado vier a óbito em virtude de uma

moléstia que já possuía antes de contratar o seguro, privará o seguro de uma de suas

características principais, que é justamente cobrir um fato incerto. Talvez, se o segurado

tivesse declarado tal enfermidade, ou se a seguradora soubesse desse risco contratual,

certamente não teria sido consumado o contrato.

Em virtude disto, o legislador deve punir o segurado que não agir de boa-fé,

perdendo este o direito de receber o capital, causando a nulidade do contrato.

Conforme o dispositivo legal, artigo 766 do Código Civil, sempre que o segurado

omitir a existência de um problema de saúde, induzindo o segurador a aceitar sua proposta,

assumindo um risco que certamente não assumiria, caracteriza-se a má-fé do proponente.

Cabe, então, ao segurador demonstrar que a circunstância omitida influenciaria o

risco. Conseguirá provar a má-fé através da realização da sindicância.

Há um imenso paternalismo por parte de nossos julgadores nos Tribunais, que fica

demonstrado nas condenações das seguradoras a pagar monstruosas indenizações

indevidas. Desta forma, desrespeitam flagrantemente o princípio da boa-fé contratual.

Alegam que o segurado é a parte mais fraca no negócio jurídico celebrado, desvirtuando

assim os princípios de Direito.

Geralmente o segurado pratica tal ato visando a resguardar seus familiares depois

que vierem a óbito, garantindo a eles a indenização.

Difere-se daquele segurado que desconhece que é portador de determinada

moléstia e, mesmo assim, a seguradora nega a indenização. Nisto sim, os julgadores devem

ficar atentos: a caracterização da ciência do segurado de que era possuidor da doença.

No caso do segurado não conhecer que era possuidor da doença, não temos como

caracterizar a má-fé, uma vez que esta não existe.

A essência dos contratos de seguro a serem realizados é a boa-fé, que por vezes é

deixada de lado para beneficiar-se de alguma forma.

Com o intuito de resguardar nosso entendimento, segue a transcrição de um

acórdão emitido pelo Tribunal de Justiça do Paraná.

Dever de diligência em liquidação de sinistros. Seguro. As empresas, seguradoras, como já se firmou por óbvio, devem ser vigilantes, não se onerando com a liquidação de sinistros se indevido o respectivo pagamento. É até seu dever sob pena de pôr-se em risco a política de seguros ameaçada de ruína por liberalidade das seguradoras. Por isso mesmo, reconhece-lhes o direito de oposição energética a tudo que lhes onere o patrimônio de forma indevida [...]” (TA/PR, Ac. Unânime n° 16.097, 2ª Câmara Cível, em 10.1982, Apel. Cív. n° 855, Curitiba).

No mesmo sentido ressalta a doutrina.

Por isso que pretender um julgador aumentar a responsabilidade da seguradora por razões exclusivamente humanitárias poderia parecer até socialmente bom. Mas é injusto. E injusto nunca será realmente bom. (Bechara 2002, p. 517)

Os entendimentos acima elencados referem-se a todos os tipos de contrato de

seguro, inclusive ou principalmente, para o seguro de pessoas, em que a contratação é

efetuada com base em uma declaração de cunho pessoal.

Como demonstramos no decorrer de todo este trabalho, a grande maioria dos

doutrinadores sustenta que a principal característica do contrato de seguro de vida é a boa-

fé, conforme transcrições a seguir.

Ora, tal condição consagra o princípio da boa-fé como de eficácia plena pois que sem qualquer efeito – absoluta nulidade – quando as cláusulas contratuais o contrariarem.Do ponto de vista econômico, diz-se que o consumidor, dentro da economia de mercado, é o personagem a quem se destina toda a produção de bens, ora determinando os rumos que devem seguir os fornecedores; trata-se o consumidor ou segurado, de qualquer sorte, do destinatário de toda a produção econômica. (Oliveira 2002, p. 118)

Tal obrigação de veracidade se impõe, ainda com mais intensidade , em relação ao segurado. Como o seguro é um ajuste em que o segurador assume os riscos do negócio, em troca de um prêmio que arbitra, mister se faz que ele conte com todos os dados necessários para avaliar tais riscos. A declaração falsa pode induzir o segurador a fixar taxa diversa que fixaria se soubesse a verdade, entretanto, assim, um risco maior do que aquele que se dispunha a enfrentar. (Rodrigues 2003, p. 341)

A lei obriga os contratantes a serem sinceros e verdadeiros em suas declarações, sob pena de nulidade do contrato. Quando se chama ao seguro contrato de boa-fé, expressão que perdeu, no direito moderno, sua significação romana, pretende-se indicar que o segurado está particularmente obrigado a bem informar o segurador sobre todas as circunstâncias que lhe permitam apreciar a natureza e a extensão do risco que toma a seu cargo. Deve abster-se de falsas declarações, como não deve guardar silêncio sobre circunstâncias necessárias à opinião sobre o risco. Qualquer informação falsa, no contrato de seguro, presume-se de má-fé, ainda que seja apenas expressão de mera leviandade, ou falta de zelo... (Diniz 2002, p. 461)

Já se enfatizou a responsabilidade fundamental do segurado em prestar as informações ao segurador com lealdade e boa-fé. Quando da interpretação, todavia, cabe ao juiz analisar o caso concreto, porque não é qualquer inexatidão na manifestação do seguro que irá inquinar o pacto. (Venosa 2003, p. 395)

Apesar da grande divergência que ocorre especialmente no Tribunal de Justiça de

Santa Catarina, há inúmeras jurisprudências que afirmam a tese supra mencionada pelos

doutrinadores. Por isso, demonstraremos nos julgados encontrados o entendimento dos

mais diversos Tribunais.

As companhias seguradoras não estão obrigadas a examinar todas as declarações dos segurados, com profundidade, razão porque a lei as protege contra declarações inexatas. (STF, 2ª Turma, Revista Forense, vol. 82/635).

Se o segurado, ao contratar o seguro, expressamente, omite que teve problemas de saúde, que jamais procurou médicos ou esteve internado, inválido é o ajuste, não há dissídio com julgados segundo os quais não se presume a má-fé do segurado. Não houve aqui presunção. Procede mesmo de má-fé o segurado que não faz declarações verdadeiras e completas, omitindo informações sobre a sua saúde. Arts. 1443 e 1444 do Código Civil. (STJ, Rec. Esp. N° 49.731-0, RJ, Relator Min. Nilson Naves, 16.12.1994)

SEGURO DE VIDA – Má-fé do segurado – Obrigação de declarar todas as circunstâncias de sua saúde – omissão de fato positivo que anula o contrato – Embargos a execução procedentes – Apelo improvido – I – O contrato de seguros é um negócio jurídico que exige uma conclusão rápida. Por isso, a sua peça principal consiste nas declarações do segurado que, embora não seja obrigado a dar-se conta de seu real estado de saúde, deve mencionar todas as circunstâncias que conhece e podem influir na determinação do risco do segurador. II – A anulação do contrato opera retroativamente e atinge inclusive o direito dos beneficiários ( art. 158, do CC). III – A verificação da causa da anulação, embora ocorra antes do evento, [na maioria das vezes é apurada]”a posteriori”. Sua comprovação rompe o vinculo contratual, ficando as partes liberadas do cumprimento de suas respectivas obrigações. ( Apel. Cív. n° 0046101-8 – Guarapuava – 1 ª Vara Cível, Ac. 3713 – Juiz Conv. Munir Karam – Primeira Câmara Cível – Unânime – Julgado em 27-10-92 – DJ : 16-04-93). “CONTRATO DE SEGURO DE VIDA – A omissão dolosa ou involuntária de doença preexistente elide a obrigação de pagar o seguro, sobretudo quando o sinistro foi motivado justamente pela enfermidade sonegada – Art. 1444 do CC.” (TJRJ – Apelação Cível n° 2751/98 – Unânime – DJ 23-04-98). SEGURO DE VIDA EM GRUPO – PESSOA CANCEROSA – FALSA DECLARAÇÃO DA SAÚDE – MORTE APÓS 30 DIAS DE VIGÊNCIA DO SEGURO. “O seguro de vida em grupo rege-se pelas disposições do C. Cív., art. 1444). A falsa declaração de saúde, por isso, é causa de invalidação do contrato. (TJMG – Ap. 67.071 – Comarca de Belo Horizonte – Ac. 2-5-85) Humberto Theodoro Júnior Contratos – Jurisprudência III, Aide Ed., 1998 – Rio de Janeiro.

3.5 PROVA DA MÁ-FÉ E EFEITOS CONTRATUAIS

É permitido às seguradoras que realizem o trabalho de sindicância para apurar os

fatos reais e averiguar a pretensão do segurado no ato da contratação.

Através da sindicância, a seguradora tem a possibilidade de verificar desde

quando o segurado estava doente.

Com a contratação, ou melhor, quando comprovada a moléstia preexistente, é

verificada a omissão no ato do preenchimento da declaração de saúde.

No âmbito da demanda judicial, caberá ao julgador verificar a gravidade da

doença e se esta possuía relação direta com a causa que levou o segurado à morte.

No tocante à doença preexistente, o fundamento argüido pelas seguradoras não é

tão somente pelo fato da doença, mas sim por sua gravidade e sua correlação com o estado

de saúde do segurado.

Através da sindicância, a seguradora conseguirá levantar todos os dados médicos

do segurado. Reunirá documentos importantes, como, por exemplo, prontuário médico-

hospitalar onde se detecta a moléstia, desde sua primeira constatação até sua evolução

gradual.

Na avaliação da gravidade e da influência que esta omissão acarretará na nulidade

do contrato de seguro de vida, cabe então ao julgador ater-se aos fatos e aplicar o

dispositivo legal do Código Civil que já foi aludido anteriormente.

A má-fé do segurado, verificada neste caso, tem o respaldo de presunção judicial,

que é um artifício jurídico. Será adotada convicção pessoal para julgar com base nos

documentos e fatos demonstrados na sindicância.

Há uma correlação entre os fatos, que são a doença preexistente, o contrato de

seguro de vida e o óbito. Será possível afirmar que a existência da primeira influencia a

concretização da última. Ou seja, sabedor que possui uma doença que o levará ao óbito, o

segurado contrata o seguro, caracterizando a má-fé.

Assim, o segurado causa o desequilíbrio contratual, provocado dolosamente por

ele ao sonegar informações com o fim de beneficiar-se da indenização.

A presunção judicial configura-se no seguinte raciocínio: o juiz presumirá que

ocorreu a má-fé, pois pode verificar com a sindicância que o segurado só contratou o

seguro porque sabia que seu estado de saúde era precário.

Ensina o doutrinador Dinamarco.

Portanto, deve o juiz agir como pessoa comum ao formar sua convicção, concluindo pela existência do fato quando a sua consciência tiver por bem mais provável a existência do que a inexistência, sem chegar aos extremos da exigência que se compreenderiam e legitimariam se fosse possível o encontro da verdade pura e indiscutível mediante a instrução, e se a certeza absoluta fosse algo tangível na cognição processual, valendo destacar que não há razão alguma para correr riscos maiores de errar contra o autor, só para não correr riscos de errar contra o réu. (Dinamarco 1987, p. 337)

Com a verificação da má-fé, não se pode exigir do segurador que arque com este

risco intolerável, pelo desrespeito a um princípio contratual: o princípio da boa-fé.

3.6 DA BOA-FÉ CONTRATUAL

O contrato de seguro de vida em grupo consiste no preenchimento do questionário,

cartão-proposta, onde o segurado presta informações sobre seu estado de saúde e fatos

circunstanciais que estão relacionados diretamente com o objeto do contrato.

Ao receber estas informações, caberá ao segurador avaliá-las e efetuar a subscrição

de risco, para assim conseguir instituir a taxa e o valor do prêmio que será cobrado. Tudo

isto está diretamente relacionado à veracidade das informações prestadas pelo interessado

pelo seguro.

Fica reservado ao segurador desenvolver uma investigação para apurar a

veracidade das informações, sendo importante ressaltar que este tipo de conduta por parte

do segurador não é muito comum, tendo em vista que esperasse veracidade e lealdade do

segurado, obedecendo ao princípio da boa-fé.

O princípio da boa-fé é fundamental para a realização dos contratos em geral; no

entanto, para a realização do contrato de seguro há até um dispositivo legal que o resguarda

– artigo 766 do Código Civil.

A boa-fé deve ser respeitada por todas as partes envolvidas ou interessadas na

efetivação do contrato.

No tocante ao estipulante e ao segurado, conseqüentemente, tem-se a boa-fé com o

pagamento do prêmio rigorosamente em dia e a prestação de informações verídicas. Ao

passo que, ao segurador, a boa-fé perfaz-se com o efetivo pagamento da indenização na

quantia contratada na apólice.

Como já foi anteriormente citado, a doutrina (de forma mais veemente) e a

jurisprudência (de forma tímida ainda) salientam a importância da veracidade das

informações prestadas pelo segurado.

São indispensáveis três requisitos básicos: fatos omitidos ou ocultados na

declaração de forma intencional; que a dita omissão tenha reflexos diretos no objeto do

contrato; e que haja nexo causal entre a informação omitida e o sinistro.

Como todo contrato de seguro é de cunho mutualista, e despende um enorme

trabalho técnico se for efetivada ou averiguada a falsidade nas declarações, estas somente

causarão a nulidade do negócio jurídico se estiverem inteiramente relacionadas à causa da

morte do proponente que omitiu tais informações. Caso contrário, a tal omissão jamais

causará qualquer efeito negativo no contrato e, se isto ocorrer, será ato de má-fé exercido,

desta forma, pelo segurador.

Sendo assim, a falsa declaração ou a omissão gerará a negativa de sinistro, que

quer dizer a negativa por parte do segurador em pagar a indenização contratada, depois de

caracterizada a ligação direta entre esta e o objeto contratual.

A seguradora pode argüir que esta omissão fez com que o segurado contratasse,

mas não estava prevista neste contrato a causa que o levou ao sinistro, ou seja, o risco

jamais fora contratado. E em virtude disto, não terá como ser coberto pelo seguro.

Como se trata de seguro de vida em grupo, que envolve um certo número de

pessoas como massa segurada, a nulidade será efetivada apenas e tão somente para aquele

que sonegou as informações pleiteadas na proposta de seguro. Assim sendo, as demais

pessoas integrantes da massa segurada não serão atingidas por esta nulidade, sendo para

estas perfeitamente vigente o contrato supracitado.

Como ficou demonstrado, os demais componentes da massa segurada não serão

atingidos pela nulidade deste ato; porém, os beneficiários do segurado em questão serão

diretamente atingidos por esta nulidade, perdendo, desta forma, o direito a receber a

indenização.

Sempre se teve boa-fé no sentido de expressar a intenção pura, isenta de dolo ou engano, com que a pessoa realiza o negócio ou executa o ato, certa de que está agindo na conformidade do direito, conseqüentemente, protegida pelos preceitos legais. Dessa forma, quem age de boa-fé está capacitado de que o ato de que é agente, ou do qual participa, está sendo executado dentro do justo e do legal. (De Plácido e Silva 2000, p. 131)

Importante será ressaltarmos que a boa-fé aludida no Código Civil trata-se

exclusivamente de boa-fé subjetiva, que é a boa-fé relacionada à crença e à ignorância de

uma pessoa sobre determinado fato. Uma vez que a boa-fé objetiva trata-se exclusivamente

da expectativa que se tem de realização com o contrato realizado, desconsiderando a

ignorância com relação ao fato.

Para finalizarmos, sem dúvida alguma a boa-fé tem conceito; porém, sua

interpretação é bastante subjetiva e atingirá diretamente sua aplicação no ordenamento

jurídico.

CONSIDERAÇÕES FINAIS

A partir do momento em que se cogita e se decide contratar um seguro de vida,

deve-se exigir a mais restrita boa-fé. Sempre lembrando que a ciência do Direito tem como

seu princípio fundamental viver na honestidade, para poder proporcionar a todos o que é

seu, por direito, não poderá ocorrer em tempo algum ato prejudicial.

A partir da evolução histórica evidenciamos o grande crescimento do seguro no

mundo e principalmente no Brasil. Conseguimos constatar que a boa-fé é fundamental, não

somente para o seguro, porém para todos os negócios jurídicos e por este motivo ela deve

ser presumida, para que se efetue um negócio jurídico perfeito.

Desde os tempos mais remotos o seguro baseia-se nas mais restrita confiança entre

as partes.

Foi justamente o que tentamos mostrar no núcleo deste trabalho, onde

demonstramos que os contratantes devem sempre agir com ética e boa-fé para que possam

ter o seu direito resguardado, sem causar jamais prejuízo alheio.

Em uma segunda parte de desenvolvimento deste trabalho demonstramos a

essência do contrato de seguro de vida e como a veracidade das informações prestadas pode

influenciar na finalização deste contrato.

No contrato de seguro de vida, essencialmente, mostra-se necessária à boa-fé, pois

este é totalmente realizado com base em declarações que jamais poderão ser falsas ou

omissivas, visando a influenciar a indução ao erro, causando o vício contratual.

Assim sendo, falsas declarações influenciam na aceitação da proposta, violando o

princípio essencial da harmonia social, infringindo o que dispõem os artigos 765 e 766 do

Código Civil.

Contudo, verificamos que é dever de todos exigir de nossos julgadores e

aplicadores do Direito que também pratiquem a ética ao analisar questões tão sublimes

neste âmbito contratual, e salientar que o Direito só poderá ser praticado com justiça se

observadas a ética e a boa-fé.

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ANEXOS