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ÍNDICE

8e m p r e s a r i a l

IMÓVEIS: saiba qual o melhor financiamento para o seu perfil

Refinanciar a casa é opção Para empréstimo

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Outro atrativo do consórcio é que não há valor mínimo do imóvel, mas, para que o financiamento desse tipo seja viável, o presidente orienta que

Na hora de adquirir um imóvel, é comum que o seja feito com imóveis a partir de R$ 250 mil. Além consumidor tenha dúvida em relação a qual disso, em caso de inadimplência, são cobrados financiamento optar. O perfil de cada comprador juros de 1% ao mês e multa de 2% sobre as pode ser decisivo para a escolha da opção de parcelas não pagas.pagamento mais correta. Por outro lado, o consórcio tem suas O ideal é, além do financiamento, ter uma folga desvantagens, como as taxas de adesão e financeira para a criação de uma reserva. “Para administração, que podem comprometer em até não correr risco, o ideal é não comprometer mais 20% das prestações, mas o mais importante é que 30% da renda mensal, além de ter um fundo que o consumidor esteja preparado para o final do de reserva”, explica o presidente da Amspa consórcio, pois o valor financiado, no final, pode (Associação dos Mutuários de São Paulo), Marco ser desvalorizado e o consumidor pode ter de Aurélio Luz. dispor de mais dinheiro, caso queira morar na Entre as modalidades oferecidas e mais comuns região dos sonhos. “Por isso, esse financiamento entre os compradores de imóveis, estão o é ideal para quem não tem urgência para se sistema de consórcio, a compra diretamente com mudar”, explica Luz.a construtora e por meio do banco, pelo SFH (Sistema Financeiro da Habitação) ou SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário).

Sem pressa

Para o consumidor que tem o sonho da casa própria, mas não tem pressa em entrar no imóvel, o consórcio pode ser uma boa opção, pois possui encargos mais baixos e dá a possibilidade de o comprador utilizar o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço), assim como nas outras modalidades de financiamento, só que, neste caso, o fundo é usado para dar os lances e assim receber a carta de crédito antes do final do consórcio. O prazo de liberação da carta vai de 60 a 180 dias.

IMÓVEIS: saiba qual o melhor

financiamento para o seu perfil

Imóvel caro e quitação rápida

O consumidor que quer comprar imóveis que o financiamento com os bancos é a opção mais custam mais de R$ 500 mil e pretendem quitar viável, porém existem duas modalidades, o SFH as parcelas em pouco tempo, financiar direto e o SFI.com a construtora pode ser um caminho viável De acordo com o presidente, no SFH, as taxas para quem deseja negociar com o incorporador. de juros são menores que as do SFI. Na primeira Além disso, tratar diretamente com a construtora modalidade, as taxas são, em média, 12% ao inclui a menor rigidez para conseguir a ano, enquanto no SFH elas chegam a 15%. concessão de crédito, além de existir a Apesar disso, o presidente explica que, além da possibil idade de acordo, no caso de taxa de juros, a correção do saldo devedor é feita inadimplência. mensalmente pela TR (taxa referencial). O problema em negociar com o construtor são “O mutuário também precisa ficar atento à taxa os juros, que chegam a ser de 12% ao ano mais de administração, pois, se os juros são baixos, a o IGP-M (Índice Geral de Preços-Mercado), o taxa de administração é alta e vice-versa".que encarece o preço final. Por outro lado, no SFI, o consumidor pode Outra desvantagem é que, no caso da adquirir imóveis de qualquer valor, enquanto, no construtora falir, o consumidor terá problemas SFH, são aceitos imóveis de até R$ 500 mil.para reaver o dinheiro investido. “Caso a No caso de atraso de pagamento, a modalidade construtora quebre antes da entrega das SFH dá três meses para que o consumidor chaves, o consumidor pode não conseguir resolva o problema. Já o SFI toma a propriedade recuperar o dinheiro”, alerta o presidente. em 15 dias, após a notificação do cartório.Mudar rápido com pagamento parceladoPara quem precisa mudar imediatamente, mas não possui dinheiro para pagar o imóvel à vista,

Qual o melhor financiamento para o seu perfil?

Consórcio Construtora Banco

Para quem... não tem pressa quer imóveis acima de R$ 500 mil e quer quitar as parcelas em pouco tempo

quer receber o imóvel de imediato e não tem condições

Vantagens

. juros baixos em caso de inadimplência

. uso do FGTS para dar de lance e receber a carta de crédito antes

. prazo de liberação da carta de 60 a 180 dias

. facilidade de negociação com o incorporador

. menor rigidez para conseguir concessão de crédito

SFH - menor taxa de juros (12% a.a.)

SFH - mais fôlego. Na ocorrência de atrasos no pagamento, são três meses para resolver o problema

Desvantagens

as taxas de administração e adesão, além do seguro e fundo de reserva, podem comprometer em até 20% das prestações

valor da carta de crédito pode ficar desvalorizado, fazendo com que seja necessário escolher outro local para morar

após a entrega das chaves, são cobrados juros de 12% a.a. mais o IGP-M, encarecendo o preço final do imóvel

a escritura só é entregue após a quitação das prestações

se a construtora falir antes da entrega das chaves, o consumidor pode ter dificuldade para recuperar o dinheiro

SFI - perda da propriedade pelo não pagamento do imóvel em 15 dias após a notificação do cartório

taxa de juros que variam entre 13% e 15% a.a.

ambas as modalidades: correção do saldo devedor feita mensalmente pela TR (taxa referencial)

Valor do imóvelApesar de não ter valor mínimo, o viável é a partir de R$ 250 mil

SFH - até R$ 500 milSFI - não tem limite

Apesar de não ter valor mínimo, o viável é a partir de R$ 150 mil

Fonte: AMSPA

é de 70% do valor de avaliação do imóvel. A taxa de juros média, hoje, é de 1,52% ao mês (cerca de 19% ao ano).

É um custo maior que o do financiamento imobiliário tradicional, que hoje varia, em média, entre 9,5% e 11,5% ao ano, mais TR. No entanto, é inferior ao do crédito pessoal "normal", hoje, em média, a 49% ao ano, segundo dados do Banco Central.

O diretor de crédito imobiliário do Bradesco, Cláudio Borges, explica que a diferença decorre do chamado funding para os empréstimos, ou seja, o bolo de onde vem o dinheiro. No caso do crédito tradicional, o funding principal é a poupança.

Por lei, a caderneta remunera com 6,17% ao ano O financiamento de imóveis com recursos da mais TR (algo como 7% a 7,5% ao ano no total). O poupança terá crescido, no fim deste ano, cerca banco fica com a diferença entre essa taxa e a que de 30 vezes ante 2004. Em valores, é um salto de cobra do cliente no crédito.R$ 3 bilhões para R$ 85 bilhões. Esses números

No caso do refinanciamento, o funding é o do dia a dia sintetizam o vigor do mercado de crédito

do mercado financeiro, ou seja, a taxa Selic. Como se imobiliário no Brasil. A tendência, segundo

sabe, o juro básico no Brasil é o mais alto do mundo, especialistas, é de leve desaceleração daqui para

hoje de 12,5% ao ano. Portanto, a taxa deve incluir a frente. Nesse cenário, os bancos já começam a

esse custo (captação), o risco de cada cliente e, claro, mirar outros produtos no segmento.

o lucro da instituição financeira.U m d o s " e s c o l h i d o s " é o c h a m a d o

No Bradesco, a carteira de crédito pessoal com refinanciamento imobiliário. O negócio ainda

garantia em imóvel somava R$ 2,3 bilhões no fim de engatinha por aqui, mas profissionais do setor

junho. É um valor baixo se comparado à carteira de estão certos de que vai deslanchar nos próximos

crédito imobiliário. Neste ano, o segundo maior banco anos.

privado do País prevê desembolsar R$ 14 bilhões só "É uma tremenda oportunidade", afirmou o diretor em novos empréstimos.de crédito imobiliário do HSBC, Antonio Barbosa.

No Santander, essa carteira é menor ainda - R$ 90 "O brasileiro ainda resiste a refinanciar a própria

milhões no fim de junho. No ano passado, porém, a casa, mas tem percebido, cada vez mais, que

expansão foi de 173% sobre 2009. "Esse é um pode ser uma opção interessante", completa

produto que vai começar a ser importante", aposta o Fabio Nogueira, diretor e sócio fundador da

diretor executivo de negócios imobiliários do Brazilian Finance Real Estate (BFRE), espécie de

Santander, José Roberto Machado. Um dos usos banco que só atua na área imobiliária.

possíveis, segundo ele, é para clientes que queiram Esse produto foi regulamentado pelo Banco reorganizar as finanças. A vantagem, lembra, é a taxa Central (BC) no fim de 2006 e, a partir de 2007, de juros mais baixa que a de outras modalidades de várias instituições financeiras passaram a crédito pessoal.oferecê-lo. Cada uma tem as próprias condições, mas, em geral, o cliente pode refinanciar parte da casa em que mora (até 50%, na média) por prazos de até 30 anos e taxas de juros inferiores às do crédito pessoal (mas, em compensação, maiores que o financiamento imobiliário tradicional).

O Bradesco, por exemplo, oferece o crédito pessoal com garantia de imóvel. O prazo máximo para pagamento é de 10 anos e o crédito máximo

Fonte: Jornal O Estado de São Paulo

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