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Dinheiro & Direitos Meio: Imprensa

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Âmbito: Economia, Negócios e.

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D&D//SEGURO DE SAÚDE

O sorriso também pode estar seguro

Incluir estomatologia no seguro de saúde encarece a apólice, mas pode valer a pena

para quem prevê passar muitas horas na cadeira do dentista. Com a nossa Escolha

Acertada, uma família de quatro pessoas paga 158,40 euros por mês

Texto Ana Santos Gomes


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A OPINIÃO DA NOSSA ESPECIALISTA

Sandra Justino Responsavel pelo estudo

E grande a variedade de planos

disponíveis no mercado de seguros

de saúde, pelo que a escolha da

melhor apólice para cada família

será tanto mais facilitada quanto

mais o consumidor conseguir

antecipar o seu perfil de utilização.

Se prevè um uso intensivo do

seguro, aposte em capitais mais

elevados. E optar por uma apólice

com estomatologia e uma decisão

que se justifica se anteve visitas

frequentes ao dentista. Em grande

parte dos casos, tal significa

tambem a obrigatoriedade de

contratar outras coberturas, como

parto, próteses e ortóteses.

se o miúdo tiver de usar um k". aparelho fixo mandibular? rnum:

E se um de nós precisar de colocar Lu. um implante? Ou uma coroa? A frequência com que se ouve falar de tratamentos dentários que passam por nomes tão difíceis como a ortodontia ou a prostodontia leva muitas famílias a ponderarem a seleção de um seguro de saúde que inclua estomatologia. Vale a pena? Será boa estratégia? Não há uma resposta única para todos os casos.

Contratar um seguro com a cobertura de estomatologia implica, na maior parte dos casos, subir os plafonds disponíveis para hospitalização (internamento e cirurgias) e ambulatório (consultas e exames). Só por si, esta medida já irá encarecer o seguro. A boa notícia é que esta apólice 3 em (com hospitalização, ambulatório e estomatologia) passa a dispor de capitais mais generosos para fazer face às despesas de saúde que possam surgir ao longo do ano. Por outro lado, passa a dispor de um plafond autónomo para estomatologia, que varia, em regra, entre 25o e 1000 euros. Tal como acontece nas restantes coberturas, este capital fica disponível durante um ano para cada membro da família abrangido pela apólice. No ano seguinte, o capital é reposto.

Exclusões podem ser armadilha A partir daqui, há que definir, dentro do possível, o perfil de utilização de cada membro da família. Imprevistos à parte, consegue antecipar se vai precisar, em breve, de tratamentos dentários dispendiosos? Se a resposta é afirmativa, é bem provável que a escolha de um plano com estomatologia valha a pena. Nesse caso, pode conseguir comparticipações acima dos 70% (em que a seguradora assegura logo à cabeça parte da despesa), desde que recorra a clínicas dentárias dá rede convencionada, ou seja, com as quais a seguradora tem protocolos. Fora desta rede, e optando pela modalidade de reembolso, as comparticipações variam entre 35 e 80%, consoante o plano contratado. Não esqueça de que, nestes casos, o tratamento é pago integralmente pelo utilizador, que só depois envia a fatura

para a seguradora e obtém o reembolso da percentagem prevista.

Outro aspeto a ter em atenção: nem todas as comparticipações abrangem aparelhos para dentes. Logo, se é provável que alguém lá de casa venha a precisar de endireitar o sorriso, certifique-se de que a seguradora não exclui esse tratamento. No quadro que publicamos nas páginas seguintes, encontra alguns desses casos, com base na simulação que solicitámos às companhias de seguros para uma família composta por um casal de 45 anos cada e dois filhos, com 17 e 12 anos. A esses resultados juntámos os que obtivemos em simuladores dos sites das seguradoras. Nas respostas, há propostas que variam entre 158,4o euros mensais (1900,80 euros anuais) e 301,65 euros por mês (3619,80 euros anuais), embora com plafonds muito diferenciados. O plano da Médis é também comercializado pela Crédito Agrícola Seguros, Liberty, Mapfre,

SE É PROVÁVEL VIR A PRECISAR DE ENDIREITAR O SORRISO, CERTIFIQUE-SE DE

QUE A SEGURADORA NÃO EXCLUI ESSE TRATAMENTO

Ocidental e Zurich, podendo o preço variar um pouco. O da AdvanceCare é ainda vendido pela Seguradoras Unidas, antiga Tranquilidade e Açoreana.

Este capital não chega Mas 250 euros de plafond em estomatologia é muito pouco, dirão alguns leitores. Para alguns, será. Para outros, que apenas precisam de assegurar a higienização regular e tratar uma ou outra cárie, dá e sobra. Não se esqueça de que o capital refere-se à comparticipação da seguradora. Logo, se o tratamento custar 6o euros, por exemplo, e a seguradora pagar 70%, o leitor estará a consumir 42 euros do plafond (70% de 6o euros) e a pagar 18 euros do seu bolso, a título de copagamento. Se continua a acreditar

que é insuficiente para o seu caso, é melhor optar por uma apólice com capital superior. Algumas disponibilizam soo euros, outras 1000, naturalmente com reflexos no prémio anual.

E se esgotar o plafond? Pode acontecer em qualquer cobertura, sempre que os atos médicos praticados somarem, no final do ano, mais do que o limite de capital da cobertura. Porém, se esgotar o plafond de estomatologia, por exemplo, não há qualquer consequência no capital de ambulatório e de hospitalização, que pode continuar a utilizar. O mesmo é válido para coberturas adicionais que a apólice inclua, como medicamentos ou próteses e ortóteses. Esgotado o plafond, o consumidor deixa de beneficiar de qualquer comparticipação da seguradora, passando a suportar integralmente todas as despesas até à data de renovação da apólice. Ainda assim, ►


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ESCOLHA A nossa seleção ACERTADA

Só o cliente pode decidir quando termina

a sua apólice. As doenças preexistentes

estão cobertas e não há limites de

idade para adesão ou permanência.

Por estas vantagens, que nenhuma outra

seguradora dá, celebrámos um protocolo

com a MGEN a que os nossos associados

podem aceder com condições especiais.

MGEN/DECO IDEAL

Prémio Anual €1900,80

tem sempre a vantagem de usufruir, até lá, dos preços convencionados (mais baratos) na rede de clínicas e hospitais.

Vamos agora ao pior cenário possível: consome sucessivamente, durante vários anos, todo o plafond de uma ou de várias coberturas e a seguradora decide não lhe renovar a apólice. Legalmente, nada a proíbe de o fazer. Na prática, a generalidade das seguradoras não o faz, mas propõe uma revisão em alta (muito alta, por vezes) dos prémios anuais, o que torna incomportável continuar com o seguro. Reza a história da vida real que este cenário ocorre com mais frequência

quando a idade do consumidor aumenta e, em regra, tem mais doenças e necessita de mais consultas, exames e tratamentos. E quando as outras companhias também já não o aceitam como novo cliente.

Foi este desequilíbrio de forças entre consumidores e seguradoras no momento da renovação que nos levou, desde sempre, a rejeitar dar o título de Escolha Acertada aos seguros de saúde. Há cerca de dois anos, atribuímo-lo pela primeira vez à MGEN, com a qual celebrámos um protocolo, uma vez que esta apólice permite aos nossos associados serem

SEGURO DE SAÚDE HOSPITALIZAÇÃO, AMBULATÓRIO E ESTOMATOLOGIA NUMA SÓ APÓLICE

Entidade e Plano

MGEN/DECO IDEAL

Limite anual (€)

Internamento Ambulatório

Limite anual (e)

500

Comparticipação dentro da rede

1 Comparticipação fora da rede

Limite anual (€)

1 500

Comparticipação dentro da rede

100% em consultas (copagamento € 17.50);

80% em exames (copagamento 20%)

Comparticipação fora da rede

50% (até € 35

por consulta) 30 000

1.° ano: 70% (copa-gamento 30%, mín.

€ 500 e máx. €1000) anos seguintes:100% (copagamento € 250)

50%

Médis Opção 3 500 000

90% (copagamento 10%,

mín. € 200 e máx. € 500)

35% 5 000 100% em consultas;

90% em exames 35% 1000

Fidelidade Multicare 3

100 000 100% (copagamento € 250)

50% (apenas honorários médicos, exclusivo hospitais

rede Multicare)

5 000 100% em consultas (copagamento €15);


50% 1 000

2 500

AdvanceCare Saúde Top 300 000 100% 70% 5 000

100% (copagamento

€15 por consulta) 70% 1 000

Ok! teleseguros Ok! Saúde 3 100 000 100%

(copagamento € 250)


rede Multicare)

5 000 100% em consultas (copagamento €15);


50% 1000

2 500

Grupo Novo Banco Saúde Mexi 50 000 100%

(copagamento € 200) 60% 5 000

100% em consultas (copagamento C 15);


60% (até € 35

por consulta) 500

AdvanceCare Saúde Mais 75 000


mín. € 250 e máx. € 500)

50% 2 500

100% em consultas (copagamento €15);

(copagamento 10%) 90% em exames

50% 250

Médis Opção 2 50 000


mín. € 200 e máx. € 500)

35% 2 500



35% 250

Seguros Continente Top 50 000 100%

(copagamento € 250)


rede Multicare)

2 500

100% em consultas (copagamento € 15);


50% com franquia anual € 50

250

Resultados completos em www.deco.proteste.pt/seguro-saude


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Estomatologia

Outras coberturas

próteses e ortóteses C 1 000;

medicamentos C 200; parto € 2 500

Prémio anual (€) para família de 45, 45,17

e 12 anos Comparticipação dentro da rede

100% (copagamento €15 por consulta e € 50 para

próteses e aparelhos)

Comparticipação fora da rede

50% com franquia anual € 45

1 900.80


50% em próteses e aparelhos

35% parto C 3000 3 030,86


exclui aparelhos)

50% (exclui aparelhos)

próteses e ortóteses C 500;

parto €100 000 (incluído no capital de internamento)

2 281,39

1 969,71

70% (copagamento definido pela

rede) 70%

próteses e ortóteses € 2 500:

medicamentos C 1 000; arto C 5 000

3 619;80


exclui aparelhos)


próteses e ortóteses € 500:

parto €100 000 (incluído no capital de internamento)

2 276,01

1 964,33

80% (copagamento

€ 15 por consulta) 80%

próteses e ortóteses € 2 000;

medicamentos C 200; parto € 5 000

2 608.80 (Lisboa e Porto)

50% (copagamento definido pela

rede) 50% parto € 2 000 1 820,16

100% (copagamento €15 em consultas

e 50% em próteses e aparelhos)

35% parto € 2 000 1 948,97


exclui aparelhos): franquia anual € 50


parto € 50 000 (incluído no capital de internamento)

1 859.16

QUALIDADE GLOBAL (%)

68

58

62

61

60

61

61

60

61

58

57

os únicos a decidir quando termina o contrato. Este é o critério com mais peso na avaliação qualitativa dos seguros de saúde, a par com exclusões, limites de capital, franquias e períodos de carência, e que valeu a esta apólice a classificação mais elevada na nossa análise, além do título de Escolha Acertada. Este seguro inclui 3o mil euros para hospitalização, 1500 euros para ambulatório e soo euros para estomatologia. Não há penalizações por consumo excessivo, nem questionários clínicos para apurar se já tem doenças à data da subscrição. Também não há limite de idade para

aderir ou para permanecer no seguro. E goza de períodos de carência mais reduzidos do que na generalidade das companhias. Há comparticipações que chegam aos 100% na rede de prestadores convencionados, com acesso gratuito a vários tratamentos. Há coberturas de medicamentos e de próteses e ortóteses para todos os membros do agregado. E, sobretudo, não há portas fechadas para quem quer continuara ser beneficiário do seguro de saúde no próximo ano. ■

DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino

Escolha Acertada El Boa qualidade


País: Portugal

Period.: Bimestral


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Dinheiro e papelada

OBRAS EM CASA O nosso dossiê poupa-lhe dores de cabeça na Câmara e 179 euros anuais no crédito Pág. 10

ATRASOS E FALTAS De entregar uma justificação dificilmente se livra. Mas nem sempre há perda de salário Pág. 30

SIGILO BANCÁRIO Há leis que permitem o acesso as nossas contas para evitara fuga ao Fisco Pág. 33

Seguro

SAÚDE E DENTES Com a Escolha Acertada, uma família de quatro elementos paga 158,40 euros mensais Pág. 40

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Fomos a procura de casa para arrendar em 10 Cl1

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