microsseguro, resseguro e a swiss re

Microsseguro, Resseguro e aSwiss Re

Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro

Microsseguro, Resseguro e aSwiss Re

Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro

Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 11Claudia MeloSão Paulo - 9 de Fevereiro de 2012

Swiss Re e aimportância detransferência de riscos

Swiss Re e aimportância detransferência de riscos

Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 22

Breve resumo sobre a Swiss Re

A companhia oferece produtos tradicionais de resseguros e serviços relacionados àscoberturas de ramos elementares (P&C) e também dos ramos de Vida e Saúde (L&H)

Swiss Re global é uma resseguradora global líder e altamente diversificada, fundada emZurich (Suíça) em 1863

Swiss Re é líder no segmento de soluções estruturadas de seguros

Estes produtos tradicionais são complementados por soluções voltadas a finançascorporativas e serviços para a gestão global de riscos

A companhia oferece produtos tradicionais de resseguros e serviços relacionados àscoberturas de ramos elementares (P&C) e também dos ramos de Vida e Saúde (L&H)

Principais números (USD bi) 2007 2008 2009 2010

Receita total: 35,6 23,5 31,0 28,8Lucro líquido: 3,5 -0,7 0,5 0,9Patrimônio líquido: 28,1 19,2 25,3 25,3

Headquarters, Zurich

Armonk, New York

Líder do setor de seguros no Índice de Sustentabilidade Dow JonesSwiss Re foi nomeada como uma das companhias mais éticas do mundo em 2009, pelaEthisphere


Principais números (USD bi) 2007 2008 2009 2010

Receita total: 35,6 23,5 31,0 28,8Lucro líquido: 3,5 -0,7 0,5 0,9Patrimônio líquido: 28,1 19,2 25,3 25,3The “Gherkin”, London

Nós possibilitamos a tomada de riscos, a qual éessencial para o progresso da sociedade

Exemplos

Nós transferimos enegociamos riscos

Securitização de riscos deterremoto e furacão

Nós identificamos eavaliamos os riscos

Mudanças climáticas foramidentificadas como riscos

emergentes há quase 20 anos

Nós selecionamos etomamos riscos

Seguros para a maioria dos riscosindustriais


Educamos e provemosconsultoria sobre

riscos

Mais de 50 publicaçõesrelacionadas a riscos nos últimos

12 meses

Nós transferimos enegociamos riscos

Securitização de riscos deterremoto e furacão

300

Grande gap entre perdas econômicas eperdas seguradas…

Perdas relativas a Desastres Naturais entre 1980-2011,em bilhões de USD

100

150

200

250

300Perda Econômica (total)Perda Segurada (total)

Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro

0

50

1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010

5

Nota: Valores de perdas ajustados a 2010 Fonte: Swiss Re Sigma catastrophe database

Soluções de transferência de riscos: preparando-separa o impacto financeiro dos grandes sinistros

Mercado privado de seguros Setor público Microsseguros

Incentivo à penetração doseguro em todos ossetores.

Incentivos paracomportamentos quereduzam riscos

Papel dos resseguradores:- Capacidade econhecimento técnico aossegurados e seguradoras

Impacto financeiro dos

sinistros sobre o

orçamento público

Soluções: melhorar

volatilidade orçamentária.

Papel dos resseguradores:

- Reservas catastróficas

- Títulos catastróficos:

transferência de riscos

para o mercado de capitais

- Seguros paramétricos

Soluções para famílias de baixa

renda.

Redução de custos: preços

para grupos, processos simples

de reclamação, venda

massificada

Papel dos resseguradores

- Capacidade técnica e de

precificação

- Experiência em mecanismos

inovadores de transferência de

riscos


Incentivo à penetração doseguro em todos ossetores.

Incentivos paracomportamentos quereduzam riscos

Papel dos resseguradores:- Capacidade econhecimento técnico aossegurados e seguradoras

Impacto financeiro dos

sinistros sobre o

orçamento público

Soluções: melhorar

volatilidade orçamentária.

Papel dos resseguradores:

- Reservas catastróficas

- Títulos catastróficos:

transferência de riscos

para o mercado de capitais

- Seguros paramétricos

Soluções para famílias de baixa

renda.

Redução de custos: preços

para grupos, processos simples

de reclamação, venda

massificada

Papel dos resseguradores

- Capacidade técnica e de

precificação

- Experiência em mecanismos

inovadores de transferência de

riscos

MicrosseguroMicrosseguro


Mercado-alvo - Microsseguros:4 bilhões de pessoas?


Sources: Swiss Re Economic Research & Consulting; The World Bank/PovcalNet

O que é microsseguro?

" Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigosespecíficos em troca de pagamentos de prêmios regulares proporcional àprobabilidade e ao custo do risco envolvido. Esta definição éessencialmente o mesmo que qualquer um pode usar para o seguroconvencional, exceto para o mercado-alvo claramente prescrito: pessoasde baixa renda"(Craig Churchill. International Labour Organization - ILO - 2006)

" Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigosespecíficos em troca de pagamentos de prêmios regulares proporcional àprobabilidade e ao custo do risco envolvido. Esta definição éessencialmente o mesmo que qualquer um pode usar para o seguroconvencional, exceto para o mercado-alvo claramente prescrito: pessoasde baixa renda"(Craig Churchill. International Labour Organization - ILO - 2006)


O que faz de um seguro micro?

Princípios do seguro

A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional

B. Estende-se ao alcance dos mais diversos segmentos da sociedade (inclusão)

C. Prêmios e coberturas são mantidos em um nível baixo para tornar o produto acessível

D. Produtos personalizados para atender a demanda de clientes de baixa renda

E. Microsseguro está estruturado de maneira simples para ser de fácil entendimento

Simplicidade

Flexibilidade

Acessoabrangente

Preço acessível

Principais característicasdo microsseguro


A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional

B. Estende-se ao alcance dos mais diversos segmentos da sociedade (inclusão)

C. Prêmios e coberturas são mantidos em um nível baixo para tornar o produto acessível

D. Produtos personalizados para atender a demanda de clientes de baixa renda

E. Microsseguro está estruturado de maneira simples para ser de fácil entendimento

Microsseguro difere do tradicional emdiversos aspectos…

Público alvo

Microsseguro Seguro tradicional

• Indivíduo de baixa renda• Conhecimento muito limitado sobre

seguros

• Indivíduos de rende média ou alta•Mercado bastante conhecedor dos benefícios

do seguroPúblico alvo

• Indivíduo de baixa renda• Conhecimento muito limitado sobre

seguros

• Indivíduos de rende média ou alta•Mercado bastante conhecedor dos benefícios

do seguro

Design do produto

Marketing edistribuição

• Simples e fácil de entender• Precificação por grupo/comunidade:

informação atuarial limitada

•Múltiplas coberturas e características• Precificação dirigida por múltiplos parâmetros:

boa base de dados

• Canais de distribuição inovadores• Normalmente vendido com produtos de

microfinanceiras

• Utiliza canais tradicionais, como agente,bancos e Internet• Seguro vendido por intermediários licenciados

Subscrição

• Subscrição simples; baixas somasseguradas• Apólice com linguagem simples, com

poucas ou nenhuma exclusão

• Subscrição abrangente; altas somas seguradas• Linguagem complexa com diversas exclusões e

termos & condições


• Subscrição simples; baixas somasseguradas• Apólice com linguagem simples, com

poucas ou nenhuma exclusão

• Subscrição abrangente; altas somas seguradas• Linguagem complexa com diversas exclusões e

termos & condições

Administração • Pagamentos irregulares de prêmios emdinheiro ou em troca por outros produtos

• Pagamentos regulares em cheque,transferência bancária ou cartão de crédito

Gestão de sinistros• Processo de recuperação de sinistros

simples e recuperação rápida;documentação limitada

• Processo complexo. Documentação detalhadanecessária

O escopo das soluções de Microsseguro

Vida SaúdeVida Saúde

Agricultura/Índice e pecuária Bens


Outros?Desastresnaturais

Desafios: Prover microsseguros é maiscomplexo que prover microfinanciamento

Demanda Falta de conhecimento/educação sobre seguro; fatores sócio-culturais; percepção limitada dovalor agregado

Operacional

Subscrição

Distribuição

Mercado

Infraestrutura

Falta de conhecimento/educação sobre seguro; fatores sócio-culturais; percepção limitada dovalor agregado

Manter operação à baixo custo; baixo conhecimento dos provedores sobre o mercado de baixarenda e falta de mão de obra qualificada; portfólio não diversificado. dificuldades nos ajustesde sinistros

Falta de informação com qualidade; dificuldade em desenhar a cobertura apropriada;linguagem da apólice

Seleção de parceiros de distribuição; treinamento; motivação

Ceticismo quanto à rentabilidade; baixa taxa de renovação

Falta de provedores ou infraestrutura apropriada para sistemas de saúde ou institutosclimatológicos


Infraestrutura

Seguro

Regulatório

Falta de provedores ou infraestrutura apropriada para sistemas de saúde ou institutosclimatológicos

Ausência de provisões para microsseguros; ainda limitado apoio do Governo ou órgãosregulatórios

Anti-seleção; fraude; risco moral

Histórias de sucessoHistórias de sucesso


Haiti (1/2):The Microinsurance CatastropheRisk Organization (MiCRO)

Prêmio paramétrico pagoao Ressegurador

Pagto paramétrico ao MiCRO,caso o gatilho seja acionado

Prêmio paramétrico pagoao Ressegurador

Pagto paramétrico ao MiCRO,caso o gatilho seja acionado

Pagto de sinistro por MiCRO(paramétrico e risco-base)

**

Prêmio microsseguropago ao MiCRO

Resp. pelo risco-base


* Exemplos: Microfinanceiras, ONGs, cooperativas, etc.** Multi-Donor Trust Fund (ex: United Kingdom Dept for Intl Develop / Swiss Agency for Develop. and Cooperation)

Beneficiários

Haiti (2/2):The Microinsurance CatastropheRisk Organization (MiCRO)

Características da solução Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva

Data de início: Março 2011

Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastrea fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial

Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de umainstituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze

Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti

Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir dedoações, MiCRO

Partes envolvidas

Segurado: Fonkoze

Único ressegurador: Swiss Re

Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter

Informação adicional

Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo pararesponder aos custos das mesmas

Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital paracobrir os desastres naturais







Partes envolvidas

Segurado: Fonkoze













Partes envolvidas

Segurado: Fonkoze






Características da solução Risco segurado: seca Início: 2008 Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a

seca Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre

produção de milho e chuvas Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até

USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de secaextrema que afetem a produção de milho

Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica,devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawirecebe o pagamento

O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional(DfID) subsidiou prêmio inicial

Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre ascomunidades (agregador vs beneficiário direto)

Malawi, Africa:Seguro de índice para seca
















Características da solução Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu Início 2009/10 Pagamento a uma lista definida de doenças graves,

tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu Solução para comunidades/nações sem programas de

assistência social – responsabilidade pública Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso

de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual Seguradoras: Companhias de seguros indianas

Esquema gráfico

Tamil Nadu, Índia:Microsseguro de Saúde





Esquema gráfico






Esquema gráfico

Swiss Re

Governo deTamil Nadu

SeguradorasIndivíduossegurados

pagamento

seguro

prêmio seguro

contrato

resseguro

Conclusão

É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro:Ajudar pessoas a administrar riscos.

É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro:Ajudar pessoas a administrar riscos.


Equipe Swiss Re

Mario Wilhelm

Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships

Swiss Reinsurance CompanyMythenquai 50/60

CH-8022 ZurichSwitzerland

Tel +41 43 285 4359Fax +41 43 282 4359

[email protected]

Senior Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships

Swiss Re America Holding Corp.55 East 52nd Street

New York, NY 10055USA

Tel +1 212 317 5152Fax +1 212 317 5179

[email protected]

Paula PagniezClaudia Melo

Client ManagerGlobal Partnerships

Swiss Reinsurance Company Ltd -Alameda Santos 1940

10º andar, cj 10201418-200 São Paulo / SP

Brazil

Tel +55 11 33716597Fax +55 11 31711381

[email protected]


Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships

Swiss Reinsurance CompanyMythenquai 50/60

CH-8022 ZurichSwitzerland

Tel +41 43 285 4359Fax +41 43 282 4359

[email protected]

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Swiss Re America Holding Corp.55 East 52nd Street

New York, NY 10055USA

Tel +1 212 317 5152Fax +1 212 317 5179

[email protected]

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10º andar, cj 10201418-200 São Paulo / SP

Brazil

Tel +55 11 33716597Fax +55 11 31711381

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Obrigada

Chris Singleton | 12 April, 2010

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