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Mensurar a incluso financeira Uma abordagem focada no cliente

Caitlin Sanford

O caminho em direo a uma mensurao da incluso financeira

Mensurar a EXISTNCIA dos servios financeiros em um pas

( nmero de agncias bancrias por 10.000 pessoas)

Mensurar a EXISTNCIA dos servios financeiros em um pas

( nmero de agncias bancrias por 10.000 pessoas)

Mensurar o nmero de pessoas que POSSUEM produtos financeiros

(% da populao que tm conta bancria)

Mensurar o nmero de pessoas que POSSUEM produtos financeiros

(% da populao que tm conta bancria)

Mensurar o NMERO DE TRANSAES

(a freqncia com que os clientes fazem transaes)

Mensurar o NMERO DE TRANSAES

(a freqncia com que os clientes fazem transaes)

Mensurar os SALDOS NAS CONTAS-POUPANA

(se os saldos de poupana aumentam com o tempo)

Mensurar os SALDOS NAS CONTAS-POUPANA

(se os saldos de poupana aumentam com o tempo)

2

A simples mensurao destes indicadores ainda NO PRODUZIU INFORMAES SUFICIENTES para saber se o acesso aos servios

financeiros est melhorando as vidas das pessoas de baixa renda.

Chegando a uma compreenso mais completa da incluso financeira

1. Caracterizao

de renda

1. Caracterizao

de renda

2. Portflios financeiros 2. Portflios financeiros

3. Caracterizao

de uso dos instrumentos

3. Caracterizao

de uso dos instrumentos

4. Grau de risco de

instrumentes financeiros

4. Grau de risco de

instrumentes financeiros

5. Grau de risco de

estratgias para

emergncias

5. Grau de risco de

estratgias para

emergncias

3

PESQUISA DE FINANCIAL DIARIES

frica do Sul Bangladesh ndia

Nmero de domiclios na amostra 152 42 48

% rural 39% 59% 68%

Mediana de renda per capita* ($R) R$ 184 R$ 40 R$ 30

*Convertido a Reais taxa de cmbio atual

PESQUISA DE PORTFLIOS E INSTRUMENTOS FINANCEIROS

Pas Tamanho da amostra

ndia 1500 pessoas que recebem e enviam remessas

Colmbia 900 clientes bancarizados

Mxico 750 beneficirios da assistncia social

Peru 900 clientes bancarizados

Repblica Democrtica do Congo

750 clientes bancarizados

Qunia 2500 quenianos

Malawi 1000 clientes bancarizados

Brasil: 1. Pesquisa Quantitativa Questes sobre finanas pessoais na pesquisa do DFID em 2009 (Tamanho da amostra= 2.002 pessoas) 2. Trabalho do campo qualitativa: Um estudo para compreender o comportamento financeiro dos beneficirios do Bolsa Famlia (7 grupos focais e 11 entrevistas individuais).

A evidncia recolhida por Bankable Frontier Associates no Brasil e no mundo

4

Caracterizao de renda: O desafio de viver com R$3.50 por dia se deve ao fato de este valor ser apenas a mdia dos valores

Pumza, frica do Sul

Fluxos de caixa lquidos, agregados por semana, R$

R$ 3.5

5

Conta poupana com agncia de microcrdito

Seguro de vida

Emprstimo da agncia de microcrdito

Guardar dinheiro com parente

Juntar dinheiro em casa

Remessas enviadas pela aldeia

Emprstimo para parente

Dinheiro em mos

Pedir emprestando de vizinho

Adiantamento de salrio

Guardar dinheiro para vizinhos

Fiado na loja

Pagar aluguel em parcelas

5

ATIVOS PASSIVOS

Em Bangladesh:

Nenhum domiclio usou menos de 4 produtos

1/3 dos domiclios usaram mais de 10 instrumentos

2/3 da renda foi transferida atravs dos instrumentos financeiros

Portflios financeiros: as pessoas de baixa renda gerenciam ativamente o seu dinheiro

6

Exemplo dos instrumentos informais para poupar encontrados em Moambique

R$ 95.70

Consrcio informal semanal

+

-

-

R$ 3.30 3.30

Coletor dos depsitos

dirios -

+

3.30 3.30 3.30 3.30 3.30

R$ 16 16 16

R$ 64

R$ 320

R$ 32

Consrcio informal mensal

+

-

32 32 32 32 32 32 32 32

Caracterizao de uso dos instrumentos: Instrumentos informais podem ser teis quando concordam com a freqncia da renda

7

Porm, os consrcios informais:

No produzem dinheiro que esteja disponvel para uma emergncia

No dura por mais de um ano.

Os instrumentos financeiros informais tambm so arriscados

NDIA Taxa de perdas (dividido

pelo nmero de usurios) Valor mdio perdido cada vez

(R$)

Total 72% 181

Informal

Consrcio informal 92% 182

Juntar dinheiro em casa 8% 11

Vender fiado (pequenas empresas) 56% 20

Emprstimos para parentes ou amigos 19% 218

Poupana com microcrdito 20% 235

Formal

Conta bancria 11% 18

Fraude nos emprstimos 3% 3.50

Seguros (seguro de vida) 40% 315

Outro

Esquema de pirmide 3% 551

Perdas financeiras ao longo dos ltimos 10 anos na ndia

* Para a taxa de incidncia, contamos o nmero de vezes que uma perda foi realizada com um instrumento determinado e dividimos pelo nmero de usurios desse instrumento.

7

8

Grau do risco de estratgias para emergncias: estratgias informais tm custos indiretos

Reais, convertidos do Rand Sul Africano taxa de cmbio atual.

Fonte de fundos para o funeral do irmo de Thembi (R$)

Pagamento do plano funerrio 272 Pedir emprestado ao plano funerrio da tia (sem juros)

272

Contribuio do parente 409 Pedir emprestado ao consrcio informal do primo (30%/ms)

163

Contribuio do parente 272 Pedir emprestado de outro primo (sem juros)

191

Contribuio do parente 272 Assistncia social da Thembi 163

Tenda alugada paga por parente

161 Assistncia social do irmo 187

Aluguel de panelas pago por parente

62 Compra das ovelhas por parentes 178

TOTAL R$ 2,602

Estratgias informais, como

confiar em parentes, criam

incerteza em tempos de

emergncia.

8

9

Acadmicos e pesquisadores

Elaboradores de polticas e instituies pblicas

Fundao Getulio Vargas (FGV)

Pontifcia Universidade Catlica do Rio de Janeiro (PUC- Rio)

Banco Central do Brasil

Ministrio do Desenvolvimento Social

Caixa Econmica Federal

Bancos privados e Federaes dos bancos

Febraban

Banco do Brasil

Bradesco

Banco Postal

Instituies multilaterais

Corporao Financeira Internacional

Banco Interamericano de Desenvolvimento

Banco Mundial

Aliana para Incluso Financeira

Colaborao institucional em relao a pesquisa sobre incluso financeiro no Brasil

A fundao Bill & Melinda Gates, Plano CDE, Bankable Frontier Associates e muitos outros esto se unindo para implementar pesquisa sobre incluso financeira no Brasil.

10

Pesquisa em andamento e planejada da Fundao Bill & Melinda Gates no Brasil

Esta pesquisa pretende criar um bem pblico em dados sobre incluso financeira que pode ser til tanto para indstria como para poltica e regulamento. A pesquisa tambm vai fornecer informaes importantes sobre o uso de correspondentes bancrios e a gesto financeira pessoal no Brasil.

QUALITATIVA

Estudo sobre comportamento financeiro e experincias com correspondentes bancrios (8 grupos focais em So Paulo e Ibuna (SP); Belm (PA); Recife e Goiana (PE))

QUANTITATIVA

Uma pesquisa domiciliar nacional com base no censo 2010

Amostra de 3000 pessoas

200 reas metropolitanas e reas rurais

Um estudo piloto foi feito em So Paulo, Manaus, Curitiba e Goinia em setembro e outubro de 2011

11

Pensando na incluso financeira no contexto brasileiro

1. Caracterizao

de renda

1. Caracterizao

de renda

2. Portflios financeiros 2. Portflios financeiros

3. Caracterizao

de uso does instrumentos

3. Caracterizao

de uso does instrumentos

4. Grau de risco de

instrumentes financeiros

4. Grau de risco de

instrumentes financeiros

5. Grau de risco de

estratgias para

emergncias

5. Grau de risco de

estratgias para

emergncias

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No Brasil, parece existir um nmero alto de opes financeiras de crdito em parcelas muito pequenas e baseadas em loteria ou sorteio

13

Diferentes pontos de vista sobre o crdito no Brasil

1. O crdito cria um fardo da dvida enorme para pessoas de baixa renda

- Endividado, eu fico bastante...

- Tambm. O carto da minha mulher, o de crdito, ela estava devendo mil e pouco, a a gente no conseguiu cobrir, acumulou as faturas, no conseguimos cumprir, a j est 4 mil e pouco. De mil e pouco foi para 4 mil. So Paulo, Classe D

2. O crdito permite que as pessoas vivam uma vida melhor.

Eu consegui mobiliar a minha casa todinha, comprei as coisas tudo na prestao e consegui mobiliar todinha. Tenho as minhas coisas pagas a prestao por ms. Se eu fosse comprar a vista no iria conseguir nunca. Ibuna (SP), Classe E

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Diferentes pontos de vista