e-book

O Mercado de Cartões

3 Nascem os cartõesComo surgiu esse meio de pagamento

6 O Mercado de CartõesInformações gerais sobre o mercado

8 Os agentes compositoresA importância de cada um

13 O funcionamento dessa operaçãoO ciclo de uma transação

15 Soluções e EquipamentosSuas funções no mercado

19 Taxas – Condições comerciaisCustos gerais

20 Como escolher a melhor soluçãoEscolhendo o melhor para seu negócio

22 4Keys e seu produtosPor dentro dessa grande empresa

24 ContatosFale direto com nossos executivos

índice

O cartão de crédito surgiu na década de 20, nos EstadosUnidos, quando postos de gasolina, hotéis e empresascomeçaram a oferecer cartões de fidelidade, permitindo queseus clientes pudessem realizar compras e/ouabastecimentos sem usar dinheiro ou cheque.

Em 1950, Frank MacNamara estava com executivosfinanceiros em um restaurante na cidade de Nova York epercebeu que tinha esquecido seu dinheiro e seu talão decheques para pagar a conta. E teve a ideia de criar um cartãoem que contivesse o nome do dono. Após um tempo, odono do cartão pudesse pagar a conta, começando assim ahistória do cartão de crédito.

No início, só os clientes mais fiéis recebiam os cartões decrédito, aqueles que o dono do estabelecimento acreditavaserem confiáveis por pagarem suas compras em dia.

No mesmo ano, ele criou o Diners Club International que erafeito de papel-cartão. O cartão era aceito em apenas 27restaurantes e era usado apenas por pessoas importantes daépoca (aproximadamente 200 pessoas).

Nascem os cartõesComo surgiu esse meio de pagamento

03

Crescimento de adeptosEm 1952, o cartão começou a ganhar milhares de adeptos ejá era aceito por vários estabelecimentos. E neste mesmoano foi criado o primeiro cartão de crédito internacional.

Surgimento do cartão feito de plástico em 1955Até então o cartão ainda era feito de papel. Foi em 1955 queele passou a ser feito de plástico.

Em 1958, foi a vez de a American Express criar o seu cartão,mas foi em 1966 que o BankAmerican Service Corporation,criou o cartão BankAmericard com um sucesso, já que eraaceito em mais de 12 milhões de estabelecimentos e, poucotempo depois, o cartão passou a se chamar a atual Visa. Nomesmo ano, foi criado o Master Charge que originou abandeira MasterCard. Em 1975, a Diners, lançou o“Corporate Card”, que se tratava do primeiro cartão decrédito corporativo do mundo, e em 1981 a Citicorp (atualCitibank) comprou a Diners Club da Continental InsuranceCorporation.

Na década de 90 o cartão Visa tornou-se o maior cartão comcirculação mundial sendo aceito em 12 milhões deestabelecimentos.

As moedas e cédulas estão sendo substituídasconstantemente por cartões de plástico que se multiplicame estão cada vez mais segmentados. Podem ser usadoscomo forma de pagamento, apoiando campanhas sociais ouecológicas, além de muitas outras possibilidades.A tendência nesse mercado de cartões não é diferente dosdemais, ou seja, a tecnologia contribui cada vez mais paraseu crescimento e aperfeiçoamento.

04

A História do Cartão no Brasil.

Foi em 1956 que o primeiro cartão chegou no Brasilfoi o Diners. Inicialmente funcionava como um cartãode compra e não um cartão de crédito. Alguns anosdepois, em 1968, foi lançado o primeiro cartão decrédito de banco – o Credicard.

Com um futuro promissor, o mercado de cartões foibeneficiado com a fundação, em 1971, da AssociaçãoBrasileira das Empresas de Cartões de Crédito eServiços – ABECS. E a chegada do Plano Real sóaumentou o crescimento do produto.

Desde então, muitas mudanças positivas vemacontecendo no mercado de cartão.

05

O mercado de cartões no Brasil cresce todos os anos desdeque iniciou suas operações no país. Neste ano de 2018, ovolume total de faturamento fechará em R$ 1.5 Trilhão. Osegmento de atuação que mais cresce. Aproximadamente16 bilhões de transações.

A representatividade participativa do cartão já chega a 34%do consumo da família brasileira.

Os gastos de brasileiros cresceram 21,4% no exterior e doestrangeiro no Brasil, 12,5%.

O Brasil é referência mundial na adoção de chip para asegurança das transações presenciais. Em 2006 apenas3% dos cartões tinham chip, hoje 99% contem.

O mercado de cartões

Fonte: ABECS – Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços

06

“A evolução dos meios eletrônicos depagamentos permite prever um futuro sem anecessidade do cartão de plástico.Novidades, como a recém-chegada carteiraeletrônica Android Pay, do Google, devemacelerar a popularização dos pagamentos viadispositivos móveis, mas a massificação dosistema deve ocorrer só com o aumento dosgastos e a maior entrada, no mercado deconsumo, dos millenials – pessoas já nascidasno mundo digital onde as transações sãofeitas habitualmente por meio de aparelhoscelulares. Até lá, especialmente no Brasil, osmeios digitais conviverão com a expansão doplástico.”Fonte: CIAB Febrabam 2018

80 % dos usuários usam cartões nas compras efetuadas pelainternet.

99,9% das cidades brasileiras possuem algum meio depagamento que não seja em espécie.

5.1 milhões de máquinas de cartões no país.

Fonte: ABECS – Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços

07

Os agentes compositores

￭ EMISSOR:

Os cartões podem ser emitidos por:

- Instituições Financeiras emitem e administram cartões(crédito e débito) próprios ou de terceiros e concedemfinanciamento direto aos portadores dos cartões.

- Administradoras: são empresas não financeiras queemitem e administram cartões próprios ou de terceiros,mas não financiam diretamente os seu clientes. Asadministradoras de cartões representam portadoresperante as instituições Financeiras par obtenção definanciamento, cujo encargos são cobrados dos mesmos.

É com o emissor que o portador mantém o relacionamentopara qualquer questão decorrente de posse e uso de seuscartões.

￭ ADQUIRENTES / SUBADQUIRENTES:

Responsáveis pelo credenciamento e habilitação doestabelecimento comercial, para aceitação dos cartões. Asadquirentes fazem a liquidação financeira das transações pormeio de cartão de crédito e cartão de débito. São empresascomo, Rede, Cielo, Elavon, GetNet, Stone, FirstData (BIN),Global Payments, entre outras, que são responsáveis pelacomunicação com as bandeiras (Visa, Mastercard, Amex,Diners, Elo) e bancos emissores (Itaú, Bradesco, Citibank,Santander etc).Na prática, a adquirente/subadquirente é o agente operadornesse sistema de pagamentos.

Basta pensar na máquina de cartão que vemos nosestabelecimentos comerciais como lojas de shopping,padarias, restaurantes, postos de gasolina etc.

08

￭ BANDEIRAS:São instituições que autorizam o uso de sua marca e de suatecnologia por emissores e credenciadoras deestabelecimentos. Essas marcas aparecem nos cartões e nosestabelecimentos credenciados.

￭ CARTÃO DE CRÉDITO:É um meio de pagamento eletrônico que possibilita oportador adquirir bens e/ou serviços, pelo preço à vista, nosestabelecimento credenciados e realizar saques de dinheiroem equipamentos eletrônicos habilitados. O cartão pode seremitido para pessoas físicas ou jurídicas. No caso de pessoajurídica, os cartões serão emitidos em nome dos sócios e /oufuncionários, podendo, inclusive, conter o nome daempresa, que assume a responsabilidade perante o emissor.

O pagamento dos bens e/ou serviços adquiridos com ocartão de crédito, ocorrerá na data de vencimento da fatura,com datas acordadas com o emissor.

“Os 6 primeiros números impressos no cartão, identifica qualé o emissor do mesmo e de qual país e cidade ele é.Mundialmente essa identificação tem o nome de BIN.”

Características que geralmente constam impressas no cartão:

- Nome do portador.- Número do cartão.- Data de validade.- Itens de segurança.- Tarja magnética e/ou chip.- Identificação do emissor.- Identificação da bandeira.

09

￭ CARTÃO DE DÉBITO:É um meio de pagamento vinculado a uma conta bancáriaque, entre outras funções, é utilizado para aquisição debens e/ou serviços com a utilização de senha. O Valor datransação é debitado na conta bancária, no ato da compra,mediante disponibilidade de saldo.

￭ CARTÃO DE LOJA:É um meio de pagamento emitido por estabelecimentoscomerciais ou por emissores com funções semelhantes aocartão de crédito, sendo seu uso restrito a rede de lojasemissora do cartão.

￭ CARTÃO MULTIPLO:É um meio de pagamento que contém as funções de débitoe crédito, habilitando o portador a ter acesso aos serviçosdisponibilizadoras e pela rede de estabelecimentoscredenciados. O cartão múltiplo e cartão de débito, tambémpossibilitam ao portador acessar as operações bancáriasdisponibilizadas pelo emissor.

￭ CARTÃO PRÉ-PAGO:É um meio de pagamento em que o portador deverápreviamente, desembolsar um valor que será armazenadono cartão para posterior utilização. Normalmente funcionacom o uso de senha.Quando o cartão é utilizado, o valor efetivamente gasto édescontado e o saldo é utilizado. O cartão pode sr“recarregado” conforme a necessidade do portador.O emissor poderá definir valores mínimos e máximos paraser armazenado no cartão.

￭ COMPROVANTE DE TRANSAÇÃO:É o documento emitido quando é realizada uma transaçãocom o cartão. Deverá ser conferido pelo portador comoreconhecimento da transação realizada e da dívidacontraída, servindo, ainda, para controle das transaçõesrealizadas.A maquininha no ato da transação pede que o portadordigite sua senha para completar a operação.

É importante que o portador sempre confira se os dadosimpressos no comprovante correspondem à transaçãorealizada. 10

￭ FATURA:É o documento através do qual o emissor realiza a prestaçãode contas ao portador titular, e, em geral, contém:

- Número do cartão.- Limite de crédito.- As transações realizadas.- Valor do pagamento mínimo e total.- % de encargos financeiros.- % de encargos previstos para o próximo mês.

Nos meses em que ocorrer movimentação, o emissor docartão de crédito enviará a Fatura discriminando asrespectivas transações do período.

￭ PROCESSADORA:São empresas que prestam serviços operacionaisrelacionados à administração de cartões, tais como: Emissãode Fatura, Processamento de Transações, Atendimento aosPortadores, entre outros. Alguns emissores também sãoprocessadores de seus cartões.

￭ VALIDADE DO CARTÃO:O cartão somente poderá ser utilizado até a data de validadenele inscrita. Em caso de renovação pelo emissor, o portadorreceberá um novo cartão.É de responsabilidade do portador titular destruir os cartõesvencidos, inutilizando-os completamente.

￭ CÓDIGO VERIFICADOR:O mais conhecido como CVV. São os 03 dígitos que ficam noverso no cartão.Geralmente solicitado em compras não presenciais, como e-commerce e venda digitada.

11

￭ ESTABELECIMENTO COMERCIAL:A loja física ou virtual que está habilitada peloadquirente/subadquirente a aceitar, como meio depagamento, os cartões de crédito ou débito, através dasmaquininhas de cartões.

Ou seja, ele aceita, como forma de pagamento de suasvendas, o cartão e recebe os valores, que são creditados emsua conta corrente, após determinado o prazo junto aoadquirente/subadquirente que é o liquidante dessatransação.

￭ PORTADOR/CLIENTE:É o consumidor final. O Cliente que porta o cartão de créditoou débito e o utiliza para fazer suas compras presencial ounão presencial.

É o responsável pela gestão do cartão pessoal, da sua faturamensal, e do controle do seu limite de crédito.

￭ EQUIPAMENTOS/SISTEMAS:Os equipamentos, mais conhecidos como POS, MOBILE ePINPAD, são as maquinhas que viabilizam a transação decartão.

Quanto aos sistemas, são diversos, interligados,homologados e com segurança suficiente para capturar,transacionar e liquidar a operação de meio de pagamentocom cartão.

12

1. Portador/ClienteUtiliza o cartão para efetuarsua compra, mediante aformalização/digitação desua senha.

2. EstabelecimentoAceita o cartão como meiode pagamento para efetuarsuas vendas.A loja é habilitada peloadquirente/subadquirente eatravés da maquininha decartão captura a transação.

3. Adquirente/SubadquirenteCaptura a transação noestabelecimento comercial,identifica e autentica os dadosdo cartão. Após isso envia parao agente Emissor, que autorizaou não a transação.

4. BandeiraRecebe os dados doadquirente/subadquirente,processa a transação epermite que a mesma váaté o emissor para que sejarealizada.

5. EmissorEmpresa bancária ou não, doportador do cartão queanalisa, seu score e o limite decrédito disponível, aprovandoou não a transação. Depois,disso a transação faz seucaminho de volta até oestabelecimento comercial.

*Toda essa operação sistemica, é feita em, no máximo 03 segundos.

O funcionamento dessa operação

13

￭ LOJISTA:

1) Pagamento garantido queevita a inadimplência egarante o conforto do lojistano ato da venda.

2) Segurança na operação devenda.

3) Incremento considerávelem suas vendas. Inclusiveem datas comemorativas.

4) Reduz o dinheiro emespécie no caixa, evitando anecessidade de troco.

5) Agilidade na fila do caixa.

6) Recebíveis imediatos e derápido fluxo.

Recursos dos cartões

￭ CLIENTE:

1) Evita de portar dinheiroem espécie e isso lhe trazsegurança.

2) Sistema prático de açãode pagamentos.

3) Conforto no ato dopagamento diante do caixa.Agilidade.

4) Parcelamento de suascompras.

5) Maior poder de compra.

6) Maior prazo parapagamento da transação.

14

SOLUÇÕES:

Todas as vezes que o cartão entra em contato com amáquina de POS e é acionado para efetuar a transação,seja por inseri-lo, ou por passá-lo com a tarja magnética,ou até mesmo por aproximação, também conhecidocomo contact-less, diversas soluções sistêmicas iniciam oprocesso para que a operação seja concluída com sucessoe com o máximo de agilidade possível.

Estas soluções são produzidas por diversas empresas nomercado e homologadas com os agentes compositoresdesse segmento. Ou seja, bandeiras, adquirentes esubadquirentes, emissores, processadoras e demais.

Vamos falar de alguns exemplos:

￭ Automação Comercial para Vendas.É todo e qualquer software que auxilia o operador docaixa no processo da venda de mercadorias por meio deum programa de computador instalado em todos ospontos de venda do estabelecimento.

Soluções eequipamentos

15

￭ TEF – Transferência Eletrônica de FundosO principal objetivo da TEF é integrar os estabelecimentoscomerciais com administradoras de cartões de crédito einstituições que prestam serviços de garantia ao lojista.Com ela, o estabelecimento comercial assegura umambiente controlado e estável, com integridade dosdados e confiança nos resultados obtidos.

O TEF utiliza, como equipamento, um PINPad (a máquinaque faz a leitura do cartão). Permite ao estabelecimentopassar várias Adquirentes em uma única “maquininha” oque poderá ajudar na redução de custos, já que o lojistanão precisa ter um equipamento para cada Adquirente.Vale ressaltar que as Adquirentes cobram pela locaçãodesses equipamentos. Os tipos são:

O TEF Dedicado é baseado na utilização de redes decomutação por pacotes para a captura de transaçõeseletrônicas.

O TEF IP é a solução de TEF mais utilizada atualmente,operando por meio de um link de internet convencional eVPN (sistema de conexão segura.

16

EQUIPAMENTOS:

￭ PINPADÉ o equipamento que auxilia o operador do caixa noprocesso da venda de mercadorias por meio de umprograma de computador instalado em todos os pontosde venda dos estabelecimentos comercial. Ou seja, amaquininha que fica no caixa de supermercado porexemplo.

Após a opção de pagamento selecionada, no caso, porcartão, o software inicia a comunicação entre um servidorde TEF e a biblioteca de comunicação e interação com oPinpad. A partir daí é efetuada a transação.

PINPAD

17

￭ POSPOS vem do termo em inglês “point of sale” que,traduzindo para o português, significa ponto de venda.

É um equipamento que adquirentes/subadquirentes,alugam/vendem aos estabelecimentos comerciais(lojistas) afiliados e homologados aos mesmos, pararealização da captura das transações (crédito, débito,parcelado) com cartões, sendo que o mesmo possuicomunicação direta.

As formas de comunicação utilizadas para transmissãodos dados desses equipamentos pode ser por linhatelefônica convencional ou GPRS (comunicação decelular). Funciona sem a necessidade da integração comum sistema de automação comercial.

Hoje, também temos o terminal MPOS (mobilePOS), que efetua a transação normalmente,porém não contem a impressora acoplada.Neste caso o comprovante de venda segue parao cliente via mensagem por celular.

POS

18

TAXASCondições comerciais

￭ TAXAS E CUSTOSA taxa que é cobrada diretamente pelo adquirente ousubadquirente, sobre a transação de pagamento efetuadocom o cartão, já é descontada na hora do repasse aoestabelecimento comercial. Todas elas são negociadasdiretamente com os adquirentes ou subadquirentes, etem uma certa variação conforme:

- Volume de transações realizadas.- Ticket médio do valor da compra.- Segmento de atuação do lojista.- Classificação do cartão utilizado (Black, Gold,Platinum, Classic, e outros).

Modalidades/Produtos/Média de Taxa.•Crédito a Vista: 2,40% - 3,90%•Débito: 1,50% - 2,50%•Crédito Parcelado: 3,90% - 4,50%

Equipamentos/Média de Custos.•Aluguel mensal: R$ 80,00 – R$ 180,00•Aquisição: R$ 300,00 – R$ 900,00

“Tenha o fluxo financeiro da sua empresa na palma

da sua mão”.19

Como escolher a melhor solução

NECESSITA DE AJUDA?

Tente responder as questões abaixo e no final irádescobrir qual ação tomar.

1. Necessita de um sistema de vendas para sua loja?Sim? O correto é contratar uma empresa especialista emmáquina de TEF. Essa é a melhor maneira de se trabalhar quandose necessita de uma automação.

2. Pretende ser credenciado por mais de umadquirente/subadquirente?Sim? Primeiro, alugar ou comprar um equipamento dePOS/MPOS junto ao adquirente/subadquirente. Você decidesobre este custo. Mensal em caso de aluguel, ou o valor daaquisição do mesmo.Segundo, pode contratar uma solução de TEF, que possibilita olojista a aceitar mais de um adquirente/subadquirente.

3. Qual o seu segmento de atuação?Isso é importante para que você defina, quais as bandeiras quenecessita aceitar, os vouchers alimentação/refeição, venda a

débito, e a crédito ou parcelada.

20

4. Qual é o nível social do seu cliente?Isso faz muita diferença no ato do adquirente ou subadquirente, calcular suas taxas. Quanto maior o nível social dos seusclientes, maior serão as taxas que irá pagar junto a sua credenciadora. Isso é por conta do cartão que a pessoa usa. Porexemplo, os custos, para o adquirente/subadquirente, de uma transação com um cartão Black, é maior que a mesmaoperação com um cartão Classic.

5. Qual é ticket médio de suas vendas?Neste caso, existe uma contrariedade com a pergunta de número 4.Ou seja, quanto maior seu ticket médio, maior pode ser o descontona sua taxa junto aos adquirentes/subadquirentes.

6. Você precisa de seus recebíveis de imediato?Sim? Muito bom, isso pode lhe ajudar no fluxo de caixa e fazer comque sua loja não perca oportunidades de fazer bons negócios juntoaos seus fornecedores. Claro que essa modalidade, a qual tem onome de antecipação de recebíveis, tem um custo a mais naoperação. Por isso, também vai fazer parte da negociação.

4. O forte de sua loja é o parcelamento de suas vendas?Essa modalidade de parcelamento com cartão de crédito lhe ajuda no incremento de suas vendas, e para lhe ajudar com isso,além de você ter a possibilidade de antecipar essas parcelas, para receber em uma só vez e solicitar quando for necessário,você também pode deixar acordado com o adquirente/subadquirente, que todo esse valor seja creditado em sua conta já nodia seguinte. 21

e seus produtos

História

A 4KEYS é uma empresa com foco em soluções de meios depagamento, com mais de 30 anos de experiência no mercadode cartões, adquirida por seus idealizadores, para atendertodos os segmentos de atividades no mercado nacional einternacional, através de assessoria especializada para nossosclientes.

A importância de nosso dia a dia, é justamente concentraresforços para entender, observar, analisar e estudar,

constantemente, o mercado, e transformar todas asoportunidades, em recursos sérios e importantes.

Uma fábrica de fazer negócios, totalmente voltada aosegmento de meios de pagamentos, negociando eaprimorando o mundo das maquininhas, dos conciliadores,TEF`s, e de franquias.

Uma empresa que encanta o mercado financeiro e apoia atodos aqueles que respiram e transpiram esse negócio.

22

CREDENCIADORA BINSomos uma das principais empresas de credenciamento, juntoa estabelecimentos comerciais, da BIN, no Brasil.Simplesmente, trata-se da maior empresa de máquinas decartão do mundo.

FRANQUIASeja um franqueado 4Keys e venha realizar o sonho de serdono de seu próprio negócio. Nossa franquia, vai lheproporcionar, ganhos ilimitados, liberdade de ação, ter aestabilidade de seu negócio, um treinamento de qualidade emaior tempo disponível com sua família.

CONCILIADORTenha controle de todas as vendas com cartões da suaempresa, na palma de sua mão.O uso de cartões de crédito e débito aumentou nos últimosanos e como a maioria, provavelmente, a sua empresatambém perdeu o controle destas vendas. É preciso controlaras compras à vista, parceladas, cancelamentos e estornos dediversas máquinas e bandeiras. Felizmente, temos o APP,extremamente inovador e de fácil manuseio, o que fará todoeste controle por você, automaticamente. Nosso aplicativoserá instalado no seu celular e você poderá acompanhar todasas vendas na palma da sua mão.

23

Para maiores informações sobre a 4KEYS, ou deseja fazer parte dessa,espetacular, empresa, entre em contato conosco. Estamos a inteiradisposição para auxiliá-lo.

Comercial: (11) 2311-8838

franquias@4keys.com.br www.4keys.com.br

Rua Orense, 41 – Sala 612Diadema - SP

Cep: 09920-650