manual do consorcio

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manual do consorcio Inovation

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  • 1CONSRCIO

    Consrcio

  • 2CONSRCIO

    CONCEITOConsrcio um Fundo de Poupana coletiva, com prazo de durao e nmero de Cotas previamente definidos, montado por um grupo de pessoas ou empresas, com o objetivo de adquirir Bens Mveis ou Imveis ou servios com preo determinado.

    A principal vantagem do Sistema de Consrcio a possibilidade de contar com o crdito total referente ao preo do Bem ou Servio de Referncia antes da concluso do pagamento de todas as Cotas, atravs de sorteio ou oferta de lances.

    O bem ou servio de referncia utilizado para calcular o valor das prestaes e possveis reajustes, por exemplo, o Consorciado contemplado atravs de sorteio ou oferta de lance no precisa adquirir necessariamente o bem ou servio de referncia, ele pode escolher o bem ou servio de sua preferncia, desde que o crdito seja utilizado dentro da mesma categoria. Por exemplo:

    Bem de Referncia = Fiat Idea ELX 1.4; a Cota Contemplada pode ser utilizada para comprar o prprio Idea ou qualquer outro Bem dentro da mesma categoria (no caso, Bens Mveis).

    Bem de Referncia = Apartamento de 3 quartos e 2 sutes de 120 m2; Bem adquirido = Apartamento de 2 quartos de 70 m2 + reforma do imvel.

    O valor do Bem adquirido pode ser igual, menor ou maior (o Consorciado contemplado precisar completar a diferena para o crdito recebido) ao valor do Bem de Referncia.

    O PRODUTO CONSRCIO

  • 3CONSRCIO

    Exemplos: Bens Mveis: automveis, motocicletas, caminhes, nibus, maquinrio agrcola

    (incluindo tratores), maquinrio fabril, barcos, avies, helicpteros, equipamentos eletroeletrnicos etc;

    Bens Imveis: casas e apartamentos (residenciais ou comerciais, construdos ou em construo), terrenos, fazendas e stios, reformas em imveis etc;

    Servios: cursos (incluindo faculdade), festas, turismo, cirurgias plsticas, restaurao de obras de arte, formaturas etc.

    FUNCIONAMENTOPor meio de uma Administradora de Consrcios devidamente autorizada pelo Banco Central, cada integrante do grupo contribui para o Fundo Comum. O valor de sua Cota dividido pelo nmero de parcelas de acordo com a frequncia e o valor definido em contrato, normalmente, mensal e linear.

    Periodicamente e, sempre que o Fundo Comum atinge, no mnimo, o valor referente ao Bem ou Servio, o grupo se rene para assembleias e, atravs de sorteio, um participante Consorciado, ou mais de um, contemplado para receber o crdito referente ao Bem ou Servio.

    Aps o sorteio, se houver saldo suficiente no Fundo, os demais integrantes podem disputar uma nova contemplao atravs de lances, cujo valor ser destinado antecipao das parcelas a vencer do Consorciado vencedor.

    Os lances podem ser:

    1 Embutidos: quando o Consorciado utiliza parte do crdito da sua Cota ou recursos do saldo de sua conta vinculada ao FGTS.

    2 Em espcie: quando o Consorciado oferta um lance atravs de seus prprios recursos em conta corrente, ou seja, o crdito no sofre desconto, se contemplado.

    Para receber e poder utilizar o crdito, o Cotista deve indicar Administradora do Consrcio:

    O Bem ou Servio que deseja adquirir; O vendedor do Bem ou Servio; As condies comerciais definidas pelo vendedor; Os dados do vendedor (CPF ou CNPJ, nome e endereo).

  • 4CONSRCIO

    At 10% do crdito pode ser utilizado para pagamento de despesas ligadas ao Bem ou Servio comprado (ex.: impostos, cartrio, taxas de transferncia, reformas etc.).

    Se a Administradora do Consrcio e as condies do Contrato permitirem, o crdito pode ser utilizado para o pagamento total de um financiamento no nome do Consorciado contemplado.

    Converso do crdito em dinheiro: somente aps 180 dias da contemplao, desde que todas as prestaes pendentes do Consrcio estejam pagas.

    As regras do Consrcio (direitos e obrigaes do Consorciado) so estipuladas em Contrato de Adeso e Participao, que vincula as partes participantes e Administradora. Principais pontos abordados no Contrato:

    Valor do crdito para compra do Bem ou Servio; Regras para contemplao (por sorteio e lance); Valor e cobrana de Taxas de Administrao e Garantias existentes; Prazo de durao e nmero de Cotas do Consrcio; Questes relativas ao pagamento antecipado ou inadimplncia das parcelas.

    BENEFCIOS Opo de investimento inteligente atravs de uma poupana pro gramada. Menor burocracia em relao ao fin an ciamento. No possui juros ou encargos bancrios. Total segurana e credibilidade (autorizado e fiscalizado pelo Banco Central). Liberdade de escolha do tipo de imvel ou veculo desejado (novos ou usados). Com a carta de crdito em mos, o Con

    sorciado tem melhores condies para negociar o Bem.

    LEGISLAONo Brasil, os Consrcios so regulados pela Lei n 11.795/2008, a qual estabelece que o Banco Central tem poder para normatizar e fiscalizar o Sistema de Consrcio.

  • 5CONSRCIO

    TAXA DE ADMINISTRAOValor pago Administradora de Consrcio a ttulo dos servios prestados: organizao dos grupos, apoio jurdico (Contrato e execuo do Contrato), gesto do Fundo Comum, organizao das assembleias, cobrana de parcelas atrasadas, entre outros.

    A Taxa de Administrao acrescentada ao valor da Cota e pode ter seu pagamento diludo ao longo das parcelas do Consrcio, de acordo com o Contrato. Dependendo da negociao com a Administradora, parte dessa Taxa pode ser antecipada na primeira parcela (Taxa de Adeso) nesse caso, o pagamento do saldo restante pode ser diludo nas demais prestaes.

    GRUPOS, COTAS E PRESTAESA durao de um Grupo de Consrcio igual ao prazo necessrio para pagamento de uma Cota (o valor do crdito para compra de Bens ou Servios e o nmero de parcelas definidos em Contrato).

    A lei preserva a viabilidade do grupo e controla a concentrao de risco.

    A participao de um Consorciado em um s grupo estar limitada ao percentual de Cotas fixado pelo Banco Central.

    As Administradoras podem adquirir Cotas que administram, favorecendo a formao de grupos mais rapidamente. Nesses casos, assegurase ao Consorciado a contemplao antes da Administradora.

    Sujeitamse a essa ordem os dirigentes da Administradora, pessoas com tais atribuies nas Coligadas Administradora e as prprias Coligadas e Franquias.

    LIMITE DE CONCENTRAO DE COTAS POR GRUPO:Um Cliente poder possuir, no mximo, 10% das Cotas dentro de um mesmo grupo.

    O valor da prestao composto pelas parcelas correspondentes aos seguintes itens presentes no Contrato:

    a. Fundo Comum: parte da Cota destinada a pagar o bem, sempre constar.b. Taxa de Administrao: remunerao pela formao e gesto do grupo de Consrcio,

    sempre constar.

  • 6CONSRCIO

    c. Garantias: opcionais. Fundo de reserva: alm do Fundo Comum, alguns Consrcios estabelecem um

    Fundo Reserva uma proviso para ser utilizada para integralizar uma Cota contemplada em caso de inadimplncia, desistncia ou excluso de algum Consorciado. Se no for utilizado at o trmino do Consrcio, o Fundo Reserva rateado entre os cotistas.

    Seguros: outra forma de garantir a integralizao de Cota contemplada pode ser um seguro de vida para o grupo (ativado no caso de falecimento de cotistas), um seguro desemprego (quando ativado, o seguro banca temporariamente as parcelas do Cotista desempregado), ou um seguro quebra de garantia para o grupo (ativado no caso de cotistas inadimplentes), por exemplo.

    Observao: Assim como no caso da Taxa de Administrao, o valor do Fundo Reserva e/ou do seguro calculado e acrescentado ao valor do Fundo Comum, para ser diludo entre o nmero de parcelas.

    As prestaes podem ser:

    1 Lineares: quando o valor da Cota dividido em percentuais iguais entre as parcelas.

    2 No lineares: quando o valor da Cota dividido em percentuais diferentes entre as parcelas.

    Exemplo: parcelas maiores nos primeiros meses e menores nos meses prximos ao fim do ciclo de vida do Consrcio.

    Para calcular o valor de cada prestao, basta encontrar o percentual correspondente a cada componente da prestao em relao ao valor total da Cota, aplicar ao valor da Cota e somar os resultados.

    Em Contratos lineares mensais, o Fundo Comum mensal pode ser obtido dividindo 100% (percentual da Cota integral) pelo tempo de durao do grupo em meses para, na sequncia, multiplicar o percentual resultante pelo valor total da Cota.

    Exemplo: Consrcio de R$ 47.000,00 com durao de 120 meses; 100% /120 meses = 0,83333%%; 0,83333% x R$47.000,00 = R$391,67 = Fundo Comum.

    Para chegar ao valor total da prestao, s fazer o mesmo com os demais percentuais de cada componente (Taxa Administrativa, Taxa de Adeso, Fundo Reserva, Garantias) e somar os valores mensais.

  • 7CONSRCIO

    INFORMAES IMPORTANTES QUE DEVEM ESTAR CLARAS PARA O CLIENTE DURANTE A VENDA:

    1 Pagamento antecipado de prestaes depende do tipo de contrato e pode ser em:

    Ordem inversa: pagase as ltimas parcelas a vencer. Direta: pagase as prximas parcelas a vencer, o pagamento retomado na prxima

    parcela a vencer no paga.

    2 Imveis: parte do FGTS pode ser utilizada para pagamento das prestaes ou quitao do Consrcio consulte as regras da Caixa Econmica Federal.

    3 Consorciado contemplado que quita as prestaes pendentes liberado do grupo: se houve pagamento de Fundo Reserva, sua parte tambm liberada.

    Os grupos e as modalidades de venda de Cotas de Consrcio podem ser classificados como:

    1 Grupo em Formao: quando ainda h Cotas no vendidas e a Assembleia Geral Inicial (AGI) no foi realizada.

    O Cliente que deseja aderir ao grupo compra sua Cota diretamente com o vendedor representante da Administradora de Consrcio no nosso caso, o Time do Franqueado Inovatyon tem autorizao para vender Cotas de todos os tipos de Consrcio com os quais as Administradoras homologadas (ex.: Realiza) trabalham.

    2 Grupo Formado: quando todas as Cotas j foram comercial