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BancosBancos

29 de março de 201129 de março de 2011Maria Elisa Novais - Gerente JurídicaMaria Elisa Novais - Gerente Jurídica

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A dependência e a importância dos bancos na vida do consumidor

o Fenômeno da bancarização: indispensabilidade da atividade bancária na vida dos consumidores (recebimento de salário, pagamento de contas, impostos, etc).

o Crédito como ferramenta de exercício de direitos sociais (acesso a educação, saúde, moradia, cultura, lazer, etc).

o Investimentos e poupança: direcionamento das economias do cidadão.

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O Tema Bancos no Ideco Regulamentação das tarifas - Tarifômetroo Pesquisas do Idec

• 2008/2009: Práticas bancárias, contratos de abertura de conta e de crédito e autorregulamentação da Febraban.

• 2010/2011: Cartões de crédito: publicidade, oferta, utilização, incidência de tarifas e taxas de juros.

o Publicação na Revista do Idec dos resultadosMar/2010: balanço dos bancosOut e Dez/2010, Fev/2011: cartões de crédito

Resultado da Pesquisa Bancos

Serviços bancários Tarifaso Abertura de conta correnteo Tarifas e pacotes o Abusos o Encerramento de conta corrente

Atendimento o Canais de atendimento (Agências, Terminais Eletrônicos, Internet, Telefone)o Atendimento prioritárioo Filaso Correspondentes bancários

Crédito Concessão do Crédito (linhas de crédito)o Juros e encargoso Crédito consignadoo Liquidação antecipadaCartões de créditoo Juros no rotativo o Cobranças indevidas o Envio de produto ou serviço não solicitado

Serviços Bancários

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► Abertura de conta corrente• O consumidor deve:

• exigir do banco a entrega do contrato no momento da abertura da conta e ler com atenção.

• conferir se o banco não está incluindo serviços que não foram oferecidos até o momento da assinatura do contrato.

• exigir por escrito informação sobre a quantidade e o valor de tarifas/pacote que serão cobrados.

Principais cuidados para abrir uma conta corrente

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►Conta salário:• Convênio entre empregador e banco.• Não paga tarifa.• Possibilidade de transferência automática sem

cobrança de tarifa.

►Serviços essenciais:• Gratuidade de serviços• 4 saques, 2 extratos, 2 transferências, cartão de débito, consultas à Internet, 10 folhasde cheque.

Atenção ! Alternativas para pagar menos tarifas

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►Conta eletrônica:• Serviços gratuitos quando acessados por canais

eletrônicos (Internet, caixa eletrônico, celular e telefone sem auxílio de telefonista). Sua oferta é facultativa.

• VantagensPossibilita operações em quantidade ilimitada por meio eletrônico (saque, extrato, transferência, DOC/TED)Inclui cartão de débito e extrato consolidado

• DesvantagensA utilização de outros canais é cobradaNão inclui chequeÉ cobrada tarifa de cadastro

Atenção ! Alternativas para pagar menos tarifas

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►Tarifas e pacotes

o O consumidor deve:• Avaliar o seu perfil de utilização dos serviços

bancários.• Antes de abrir uma conta ou mudar de pacote de tarifas

consultar os serviços oferecidos por outros bancos.• Escolher o pacote que melhor atenda as

suas necessidades.

Como escolher um pacote de tarifas

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Evitar cobranças indevidas ► Serviços e Tarifas

o O consumidor deve:• Conferir periodicamente o extrato para evitar

cobranças indevidas.

• Ficar atento com alguns serviços que podem gerar cobranças desnecessárias – Exemplo: saque em rede 24 horas – observar o que estabelece o pacote contratado.

• Utilizar os canais alternativos que evitam a cobrança da tarifa mais cara – Exemplo: DOC presencial > DOC na Internet ou no terminal eletrônico. (diferença de 50% no valor da tarifa)

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TIPO DE OCORRÊNCIA

QUANTIDADE DE REGISTROS

PARTICIPAÇÃO %

Agência 419 6%

Cheque 418 6%

Registro de Denúncia e Reclamação

428 6%

Conta 2412 33%

Crédito 623 8%

Outros 254 3%

Ouvidoria 191 3%

Segurança 1242 17%

Tarifas 1405 19%

TOTAL 7392 100%

Reclamações do Banco Central

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BANCO TOTAL DE RECLAMAÇÕES

2010

ÍNDICE DE RECLAMAÇÕES

BANCO DO BRASIL

2.5388,33

ITAÚ UNIBANCO

1.4326,96

BRADESCO 1.4545,20

HSBC 1613,73

SANTANDER 7313,54

CEF 1.0442,52

BANRISUL 321,72

TOTAL 7.392

NÚMEROReclamações do Banco Central

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37% das reclamações referem-se a cobrança indevida de tarifas. Em “conta” destacam-se ocorrências de débitos não autorizados, encerramento de conta, abertura de conta com documentação falsa ou inexistente e conta-salário. Atenção para canais alternativos: muitas reclamações sobre operações não reconhecidas e saques e depósitos divergentes. Em tarifas, destacam-se cobrança irregular de serviços não contratados, recusa de cancelamento de pacote, cobrança de serviços diferenciados.

Reclamações do Banco Central

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O Idec desenvolveu o Tarifômetro para facilitar a comparação entre a

quantidade de serviços oferecidos e os valores cobrados pelos pacotes de serviços oferecidos pelos principais

bancos.

Como escolher o pacote de tarifas

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Como escolher o pacote de tarifas

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►Presencialo Acesso aos guichês: é vedado ao banco impedir

o atendimento direto nos guichês.o Filas: leis municipais. Em SP, a lei está

suspensa. Não tem regra definida.o Acessibilidade: TAC firmado entre Febraban e

MP►Terminal de Autoatendimento

o Segurança: furto/roubo – banco é responsávelo Dificuldade de utilização o Disponibilidade de serviços

Cuidados nos canais de atendimento

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►Internet

o Acesso e segurançao E-mails falsoso Oferta de serviços

►Telefone (Canal transacional)o Ausência de linha direta no ambientedos terminais de autoatendimentoo Serviços gratuitos (consulta de saldo eextratos)

Cuidados nos canais de atendimento

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SAC - Ouvidoria ►Decreto dos SAC (Decreto 6.523/2008) / Resolução

-Bacen Ouvidoria (nº.3.477/2007)o Ligações para o SAC são gratuitas (0800)o Opção “falar com atendente” deve constar no primeiro

menu eletrônico, juntamente com as opções para reclamação e cancelamento de contratos e serviços

o Acompanhamento pelo consumidor de todas as suas demandas será através do fornecimento do protocolo que deve ser informado no início da ligação.

o O consumidor terá direito de acesso as gravações, quando solicitado. O pedido deve ser atendido no prazo máximo de dez dias.

o As informações solicitadas pelo consumidor serão prestadas imediatamente e suas reclamações, resolvidas no prazo máximo de cinco dias úteis a contar do registro.

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►Função do crédito é financiar o consumo, ampliar o acesso dos consumidores a bens e serviços, ampliando o seu poder de compra. Socialmente, incentivar o aumento da produção, geração de empregos e o crescimento econômico.

►O crédito serve essencialmente para “comprar” tempo, isto é, antecipar a aquisição de um determinado bem ou serviço, em situações em que não há fonte de recursos ou poupança imediata para adquiri-los.

►Os juros nas operações de crédito representam, entre outros aspectos, essencialmente a remuneração do capital que foi antecipado e a exposição ao risco de não receber o que foi adiantado na forma de crédito.

Função do Crédito na sociedade

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►Juros: A remuneração do capital que tem como referência a taxa básica de juros.

►Encargos contratuais: Cobranças adicionais que a instituição acrescenta na operação do crédito o Impostos sobre Operações Financeiras (IOF), imposto

federal obrigatório (0,38% s/ valor financiado; 0,041% ao dia, limitado a 3% ao ano).

o Outros encargos frequentes: Tarifa de cadastro, Juros de acerto. “Armadilha”.

►Encargos por atraso: o Multao Juros de mora (visa compensar o atraso).

O que compõe uma operação de crédito

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►Linhas de créditoo Cheque Especialo Crédito direto ao Consumidor (CDC)o Crédito Rotativo (Cartão de crédito)o Crédito Consignado

o Crédito Imobiliário

o Financiamento de Veículoso (Arrendamento mercantil)

Aquisição de empréstimos pessoais, bens e serviços

Aquisição de veículos

Aquisição de Imóveis

Quais as linhas de crédito mais comuns no mercado

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Modalidade de crédito Taxa ao mês Taxa ao ano

Crédito rotativo 10,69 238,30

Cheque Especial 7,63  141,66 Crédito pessoal em Financeiras 9,68 203,06

Crédito Pessoal 4,85 76,53

Credito Direto ao Consumidor 2,46  33,86 

Crédito consignado 2,50 34,49 

Financiamento de Veículos 2,03 27,3

Crédito Imobiliário  0,72  9,00Fonte: Banco Central e Anefac

Taxa de juros por modalidade de crédito

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Taxa de juros (média ao mês)

10,6910,66Cartão de crédito 10,56

8,44

8,13

Cheque Especial 8,74

3,83 3,61

Crédito Pessoal 4,15

1,76 Aquisição de

Veículos 2,23 1,62

Aquisição de bens 3,61

2,86 3,20

0

2

4

6

8

10

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jan-09 jan-10 jan-11

Evolução da taxa de juros no Brasil

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Para se ter uma ideia...

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►Pesquisar a taxa de juros.►Ler o contrato com atenção. ► Observar detalhadamente os encargos.►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET).►Simular o valor financiado em várias instituições.►Nem sempre a taxa de juros mais baixa representa a

melhor oferta de crédito, é preciso conhecer os custos e aceitá-los.

►Na dúvida procure um especialista.

Como proceder na hora de adquirir um bem ou serviço financiado

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Como decifrar o Custo Efetivo Total - CET

Crédito Contratado R$ 300,00 Banco 1 Banco 2 Banco 3

Valor Financiado 302,52 302,98 307,42

IOF 2,52 2,98 2,99

Juros de acerto - - -

Seguro 5,00 - 7,42

Tarifa abertura de Crédito – TAC - - 50,00

Valor da Prestação = 6 parcelas 63,25 69,14 73,30

Valor total com juros 379,50 414,84 439,80

Taxa de juros contratada

Taxa de juros (Nominal) ao mês 7,01% 7,35% 6,04%

Taxa de juros ao ano 125,47% 134,22% 102,13%

CET ao mês 7,18% 7,77% 11,39%

CET ao ano 132,50% 145,34% 271,34%

Data de aquisição do crédito 5/fev 19/fev 3/fev

Data do primeiro vencimento 5/mar 19/abr 3/mar

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Cheque especialCaracterística

o Disponível na conta corrente para financiar o saldo devedor sem restrição até o limite concedido.

o A renovação a cada noventa dias (“tacitamente”) é oferecido amplamente pelos bancos

o A taxa de juros é variável

Riscoo É a segunda maior taxa de juros do mercado (após 30 dias

tem acréscimo de IOF e cobrança de comissão de manutenção de limite de crédito).

o Possui elevado potencial de endividamento “efeito bola de neve”.

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Característicao Disponível através do uso do cartão de crédito, quando

não ocorrer o pagamento integral da fatura da data de vencimento.

o Financiamento extremamente acessível, com opção de pagamento mínimo da fatura.

Riscoo Elevado potencial de endividamentoo Possui a maior taxa de juros entre aslinhas de crédito disponíveis no mercadoo Cobrança abusiva (seguro, tarifa desaque, emissão de boleto)

Crédito Rotativo (cartão de crédito)

►Outros cuidados com cartões de crédito

O parcelamento no cartão de crédito

Resultado da Pesquisa Cartões

Resultado da Pesquisa Cartões

Resultado da Pesquisa Cartões

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Tarifas que podem ser cobradas o Anuidadeo 2ª viao Retirada (no país ou no exterior)o Pagamento de contaso Avaliação emergencial de créditoo Proibição das demais desde 01/03/2011

Mudanças futuraso Criação de cartão de crédito básico e diferenciado (a

partir de 01/06/2011 - cartões a partir de 25/11/2010 e a partir de 01/06/2012 – cartões a partir de 31/05/2011)

o Pagamento mínimo: 15% (01/06/2011) e 20% (01/12/2011).

Cartões – Nova Regulamentação

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Característicao Linha de crédito para obtenção de dinheiro sem

aplicação definida do recurso.o Oferecido por bancos, financeiras e cooperativas de

crédito.o Pode ser utilizado para aquisição de bens e serviços ou

pagamento de outras dívidas com taxa de juros mais elevadas.

o Possui taxa de juros pré-fixadas. Risco

o A utilização do dinheiro sem destinação específica aumenta as dívidas a pagar no futuro.

o Possui moderado potencial de endividamento.

Crédito Pessoal

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Característicao Utilizado para aquisição de bens e serviços no

mercado.o Disponível em bancos e estabelecimentos

comerciais.o Possui taxa de juros pré-fixadas.

Riscoo Moderada capacidade de endividamento.o Risco de perda do bem em caso de

inadimplência.

Crédito Direto ao Consumidor - CDC

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Crédito Consignado

Característicao Linha de crédito em dinheiro, com desconto em folha

de pagamento.o Possui taxa de juros limitada a 2,5% ao mês.o Criada pela Previdência Social para atender

inicialmente pensionista, aposentados, e funcionários públicos com estabilidade de emprego.

Riscoo Funcionários de empresas privadas que perderem o

emprego tem o crédito convertido a taxas de mercado, ou é obrigado a liquidação antecipada do crédito.

o Ocorrências de fraudes e estelionato com aposentados e pensionistas.

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Crédito Imobiliário

Caraterísticao Crédito de longo prazo o Baixa taxa de juros acrescida de correção monetáriao Linhas de crédito específica (SAC, SACRE e PRICE)o Seguro

Riscoo Perda da capacidade de pagamentoo Hipoteca o Moderada capacidade de endividamento

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Tabela Price - Sistema Francês de Amortização

SACRE - Sistema de Amortização Crescente

SAC - Sistema de Amortização Constante

• limite de até 25% da renda familiar

• financiamento em parcelas iguais

• sem residual reajuste feito durante o financiamento

• composto por amortização de juros

• juros compostos • juros maiores • Permite um valor de

financiamento maior

• limite de até 30% da renda familiar

• prestações fixas a cada 12 meses

• recomendável se puder desembolsar mais no começo

• amortização é mais rápida diminuindo o valor dos juros

• limite de até 30% da renda familiar

• prestações decrescentes com reajuste a cada 12 meses

• sistema decrescente, já que desde o começo há a amortização.

• os juros são calculados sobre o residual, como é amortizado, os juros caem assim como a mensalidade final

• o valor das mensalidades decresce a partir do cumprimento de metade do contrato

Sistema de amortização de Crédito Imobiliário

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Financiamento de VeículosCaracterística

o Financiamento longo prazo.

o Possui a menor taxa de juros entre as modalidade de crédito de bem móvel.

Riscoo Situação de inadimplência, retomada do veículo

(Alienação Fiduciária).

o Elevada capacidade de endividamento (custos de manutenção do veículo).

o Em caso de sinistro (roubo, perda total) o financiamento continua existindo, quando o veículo não possuir seguro contra danos.

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Risco (continuação de crédito veículo)o Elevadas tarifas de cadastro.

o Comissão / Taxa de retorno (prêmio varia com a classificação da taxa de juros que o vendedor conseguir fechar o contrato).

o Parcelamento sem juros com utilização de tarifa de cadastro (os juros são embutidos na tarifa descaracterizando a sua cobrança).

Arrendamento Mercantil ou Leasingo Operação de “locação” de bem móvel com direito de compra no

final do contrato.

o Oferecido indevidamente pelo mercado como linha de crédito por não ter a cobrança de IOF nas operações reduzindo os encargos.

o Liquidação antecipada: cobrança de multa por quebra de contrato se realizada antes de 24 meses.

Financiamento de Veículos (Cont.)

As armadilhas do crédito ►A prestação que cabe no bolso

►O arrendamento mercantil como crédito

►O parcelamento sem juros no cartão

► As linhas de crédito mais acessíveis (cheque especial e cartão crédito rotativo) são mais caras e apresentam maior risco potencial de endividamento

►Configura venda casada: prática vedada pelo CDC (artigo 39, I)

►Cartão de credito: Manifestar por escrito não ter interesse em adquirir o produto e devolver ao banco quebrado.

►Seguro: (crédito, perda ou roubo, vida, residência, outros) exigir o cancelamento imediato do serviço

► Outros: Envio de talão de cheques pelo correio, envio de extrato consolidado

Produtos e Serviços não solicitados

► Pesquisar a taxa de juros

► Solicitar a simulação do cálculo

► Comparar a oferta em duas ou mais instituições

► Cuidado com o prazo de 60 dias para começar a pagar

► Observar os encargos e serviços embutidos na operação de crédito (seguros, garantia estendida, comissão e taxa de retorno)

Cuidados na hora de adquirir uma operação de crédito

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o Tarifa de renovação cadastral

o Tarifa de abertura de crédito – TAC

o Tarifa para emissão de boleto

o Tarifa para liquidação antecipada

Tarifas com cobrança vedada pelo Banco Central

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Portabilidade de créditoo Como funciona: ocorre a liquidação antecipada

do contrato anterior e o refinanciamento nas mesmas condições (parcelas, IOF equivalente às parcelas). É proibido agregar novo valor. A operação ocorre entre instituições, não há interferência do consumidor.

o Cuidados: não pode haver cobrança de tarifao Resolução nº 3.401/2006 do CMNo Em quaisquer modalidades de crédito e no

arrendamento mercantil pode ser feita a portabilidade.

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Onde reclamar?

o Direto com o banco (SAC/Ouvidoria)o PROCON (Município/Estado)o Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br)

ou telefone 0800 979 2345o Imprensao Juizados Especiais Cíveis (40 salários. 20

salários não precisa de advogado) ou Federais (60 salários. Não precisa de advogado).