Gerenciamentode DívidasManeje comCuidado

GERENCIAMENTO DE DÍVIDAS

Maneje com Cuidado

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Serasa Experian e Educação Financeira O Programa Serasa Experian de Educação Financeira – Sonhos Reais – é uma iniciativa que alia o conhecimento em crédito da empresa à atuação de sua equipe de profissionais voluntários.

Dirigida a pais, professores, funcionários e alunos da rede pública de ensino da cidade de São Paulo, essa ação tem como objetivo, em última instância, educar as crianças, contribuindo para a formação de uma geração mais consciente de suas possibilidades e mais capacitada para tirar proveito das oportunidades que os ganhos com o trabalho propiciam.

Aproveite todas as informações que você irá receber, elas são

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um aprendizado valioso a ser compartilhado com sua família e seus amigos.

Faça parte dessa iniciativa pioneira e de uma nova geração de brasileiros que terão a oportunidade de descobrir que lidar bem com dinheiro é bom para todos.

Boa leitura!

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Sumário

1 - Componentes do Crédito 07

2 - O que Saber antes de Fazer um Empréstimo 09

3 - Conselhos para Quem Quer Obter um Empréstimo 10

4 - Perguntas a Fazer para a Instituição de Crédito 11

5 - Sinais de Alerta – A dívida está fora de controle! 13

6 - Assuma o Controle de sua Dívida 14

7 - Pendências na Serasa Experian 16

8 - Pendências no SCPC (SPC) 22

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IntroduçãoQuando você toma dinheiro emprestado, ingressa no mundo da dívida. Esse mundo tem regras, jogadores e estratégias. Uma das melhores coisas que você pode fazer para si mesmo é aprender a administrar bem a dívida.

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Componentes do Crédito Se você pedir dinheiro emprestado a um banco ou outra fonte de crédito formal, vai ouvir algumas expressões associadas ao seu empréstimo. Será importante compreender o que cada uma significa especificamente.

• Montante do empréstimo: a quantia que você toma emprestada.

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• Prazo do empréstimo: período que você tem para usar o dinheiro emprestado e pagá-lo.

• Taxa de juros: percentagem da quantia total do empréstimo cobrada do devedor pelo uso do dinheiro emprestado. Os juros geralmente são cobrados mensalmente.

• Encargos: custos administrativos adicionados aos juros, que geralmente são pagos uma vez, no momento em que o indivíduo recebe o empréstimo.

• Período de carência: período após o recebimento do empréstimo e antes do vencimento da primeira prestação.

• Cronograma de pagamento: a frequência dos pagamentos do empréstimo (ex.: semanal, quinzenal, mensal).

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• O valor da prestação de seu empréstimo, incluindo o principal: juros e taxas.

• As fontes de renda e/ou a poupança que você tem para fazer esses pagamentos.

• Quando você vai realmente ter o dinheiro do empréstimo em mãos (será antes de você precisar dele?).

• Durabilidade do bem que você está comprando com o empréstimo.

2 O que Saber antes de Fazer um Empréstimo

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Conselhos para Quem Quer Obter um Empréstimo

• Não deixe que a dívida impeça você de pagar despesas básicas, como moradia, mensalidades escolares e outros gastos necessários.

• Leve em conta a quantia e frequência das prestações.

• Considere que o total das prestações de seu empréstimo não deve exceder 20% de sua renda doméstica.

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• Tente limitar os empréstimos a gastos relacionados a seu consumo pessoal, como aqueles que são feitos com cartão de crédito.

• Não tome emprestado mais do que pode pagar.

• Poupe dinheiro regularmente para emergências. Isso evitará que você sempre tenha de pedir emprestado.

Perguntas a Fazer para a Instituição de Crédito

• Que tipos de empréstimos existem?

• Quais são as exigências de garantia?

• Quais são as exigências de poupança?

• Qual é a taxa de juros?

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• Que taxas são cobradas?

• Quais são as multas por atraso dos pagamentos?

• Quanto tempo leva para se conseguir um empréstimo?

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Sinais de Alerta: A dívida está fora de controle! À medida que sua dívida se amontoa e se torna um fardo, aparecem sinais de alerta, que podem ser percebidos quando você passa a:

• Comprar a prazo coisas que antes você comprava com dinheiro

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Assuma o Controle de sua Dívida

• Faça uma lista de todos os empréstimos, valores das prestações e datas de pagamento.

• Pague o valor mínimo devido para cada empréstimo.

• Explore a possibilidade de consolidar todos os seus empréstimos num só. Nesse caso, você vai precisar de acesso a um empréstimo grande o suficiente para pagar os outros, podendo, então, ter somente um

• Obter empréstimos ou prorrogações para pagar suas dívidas

• Usar a poupança para pagar empréstimos

• Usar crédito para as despesas básicas

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empréstimo para administrar.

• Use o dinheiro extra que tiver para pagar o empréstimo mais caro primeiro.

• Quando pagar todo o empréstimo mais caro, continue pagando o mesmo valor para a prestação do empréstimo seguinte.

• Guarde dinheiro para as prestações do empréstimo regularmente.

• Procure maneiras de cortar despesas para economizar um pouco mais de dinheiro para o pagamento da dívida

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Pendências na Serasa Experian

Protestos:

a) Dirija-se ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão para obter os dados de quem o protestou.

b) Entre em contato com quem o protestou, regularize o débito e peça uma carta indicando que a dívida foi regularizada.

c) Reconheça a firma da pessoa ou empresa, retorne ao cartório onde consta o registro e solicite o seu cancelamento.

d) Após o cancelamento do protesto no cartório, entregue a certidão na Serasa Experian para a baixa da anotação em seus arquivos.

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Cheques sem fundos:

a) Procure a agência do banco indicado como apresentante da ocorrência de cheque sem fundos;

b) Solicite ao banco informações sobre o número, o valor e a data do cheque que foi apresentado duas vezes sem que houvesse saldo na conta corrente para pagamento.

c) Em seguida, verifique, nos canhotos dos cheques em seu poder, para quem foi emitido o cheque em questão. Procure a pessoa ou empresa para negociar ou regularizar o débito e recuperar o cheque.

d) De posse do cheque, prepare uma carta conforme orientação do gerente do banco que informou a ocorrência de cheque sem fundos. Junte o original do cheque recuperado, faça o pagamento das taxas pela devolução do cheque e protocole

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uma cópia dos documentos entregues para regularização no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF).

e) Para regularização no CCF, o correntista deve acompanhar e obter o protocolo de comunicação de regularização, emitido por seu banco para o Banco do Brasil, que é o encarregado pelo Banco Central de processar a atualização do arquivo de CCF.

f) A regularização de cheques sem fundos só ocorre após o Banco do Brasil comunicar a Serasa Experian.

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Ações judiciais (execuções de dívida e apreensão de bens, falência e concordata):

a) Para regularizar esse tipo de situação, antes de mais nada, é preciso certificar-se de que o processo já foi julgado e que se encontra arquivado ou extinto.

b) Essa certificação é obtida por meio de cópia do despacho do juiz ou de certidão emitida pela Vara Cível onde o processo foi distribuído.

c) De posse da comprovação da existência de embargos à execução, penhora, extinção do processo ou da existência de acordo entre as partes com homologação em juízo, você deve enviar toda a documentação à Serasa Experian.

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Prestações em atraso:

Tente renegociar a dívida com a financeira da qual pegou o crédito. Uma vez que haja um acordo com a instituição ou empresa credora, ela enviará um pedido à Serasa Experian para execução de baixa da anotação.

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Sobre prazos para regularização das anotações na Serasa Experian:

Após a entrega do material necessário diretamente à Serasa Experian, o prazo para exclusão da informação no sistema é de 5 (cinco) dias úteis, conforme o Código de Defesa do Consumidor (Lei n° 8.078, de 11/09/90).

Informações sobre a Serasa Experian e postos de atendimento:

Central de Atendimento: 11 3373-7272 serasaexperian.com.br

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Pendências no SCPC (SPC)

Registro de débito:

a) Entre em contato com a empresa com a qual você tem o débito. Tente negociar a dívida e regularizar a situação.

b) Uma vez que a situação esteja regularizada, a própria empresa se encarregará de comunicar a liquidação da dívida ao Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC).

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Protestos:

a) Dirija-se ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão para obter os dados de quem o protestou.

b) Entre em contato com quem o protestou, regularize o débito e peça uma carta indicando que a dívida foi regularizada.

c) Reconheça a firma da pessoa ou empresa, retorne ao cartório onde consta o registro e solicite o seu cancelamento. O próprio cartório comunicará o cancelamento ao SCPC.

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Cheques sem fundos (quando constar do CCF):

a) Procure a agência do banco indicado como apresentante da ocorrência de cheque sem fundos.

b) Solicite ao banco informações sobre o número, o valor e a data do cheque que foi apresentado duas vezes sem que houvesse saldo na conta corrente para pagamento.

c) Em seguida, verifique, nos canhotos dos cheques em seu poder, para quem foi emitido o cheque em questão. Procure a pessoa ou

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empresa para negociar ou regularizar o débito e recuperar o cheque.

d) De posse do cheque, prepare uma carta conforme orientação do gerente do banco que informou a ocorrência de cheque sem fundos. Junte o original do cheque recuperado, faça o pagamento das taxas pela devolução do cheque e protocole uma cópia dos documentos entregues no banco para regularização no CCF.

e) Para regularização no CCF, o correntista deve acompanhar e obter o protocolo de comunicação de regularização emitido por seu banco para o Banco do Brasil, que é o Banco encarregado pelo Banco Central de processar a atualização do arquivo de CCF.

f) A regularização de cheques sem fundos só ocorre após o Banco do Brasil comunicar o SCPC.

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Cheques sem fundos (quando comunicado pelas empresas associadas):

a) Compareça à empresa que acusa o débito.

b) Depois de pagar ou negociar a dívida, exija um documento que comprove o acordo.

c) Uma vez que o débito tenha sido quitado, a empresa comunicará a liquidação do cheque ao SCPC.

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A dívida não é nossa inimiga, os maus hábitos

de crédito são. Use bem e de forma

sábia o crédito.

Prazos para regularização das anotações no SCPC:

Após a entrega do material necessário, o prazo para exclusão da informação no sistema é de 3 (três) a 5 (cinco) dias úteis, conforme o Código de Defesa do Consumidor (Lei n° 8.078, de 11/09/90).

Informações sobre o SCPC: www.acsp.com.br 11 3244-3322

Este material é parte integrante dos módulos desenvolvidos pelo Programa Global de Educação Financeira* e adaptados pelo Programa Serasa Experian de Educação Financeira – Sonhos Reais.

Os módulos são:

�Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado.

� Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria.

� Poupar: Você Consegue!

� Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança.

� Serviços Bancários: Conheça suas Opções.

� Família e Dinheiro.

Para saber mais: educacaofinanceira@br.experian.com55 11 2847 9084serasaexperian.com.br

(*) Uma iniciativa da Microfinance Opportunities, Freedom from Hunger e Citi Foundation.