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FAMILIA DE ACTIVOS

Tarjetas de crédito – Personas naturales

Productos Comercializados:

Tarjeta

Productos

Divisa

Soles Dólares

VISA

Cero BBVA

Bfree

Platinum

Signature

Infinite

Special Edition

MASTERCARD

Bfree

Platinum

Black

Productos No Vigentes:

Tarjeta

Productos

Divisa

Soles Dólares

VISA

Nacional

Repsol

Clásica Primera / Arcángel

Clásica

Oro / Oro Lifemiles

Platinum Lifemiles

Signature Lifemiles

Fecha de actualización: Julio 2020

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CONCEPTOS Y FORMULAS

FAMILIA DE ACTIVOS

MASTERCARD

Clásica

Oro

Beneficios

¡Al terminar la lectura de este capítulo, podrás conocer!

Los conceptos financieros que se aplican para calcular los intereses de la tarjeta. El procedimiento de cálculo de las cuotas con las que se paga la tarjeta de crédito. Como se aplica el interés, comisiones y gastos cobrados en la tarjeta de crédito.


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Definiciones


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Ítem Descripción

1

Línea de crédito.

Línea de Crédito o Límite de Crédito, es el monto disponible que el cliente tiene en su tarjeta de crédito, éste puede ser soles o dólares.

Crédito Utilizado.

Las compras y/o disposición de efectivo de la línea de crédito. Incluye intereses y comisiones.

Crédito Utilizado Cuotas.

Compras y disposiciones de efectivo realizadas en cuotas al cierre de la facturación.

Crédito Disponible. Línea de crédito total menos las compras y/o disposiciones de efectivo realizadas en cuotas. Incluye intereses y comisiones del mes.

2

Atrasos. Deuda vencida al cierre que incluye intereses moratorios y compensatorios.

3

Capital mínimo.

Capital utilizado dividido entre 24 o 36 cuotas.

4

Intereses.

Intereses por financiamiento del mes correspondiente al mes de pago.

5

Comisiones.

Mantenimientos mensuales y comisiones generales en el mes.

Las comisiones y gastos que el banco cobra actualmente son los siguientes:

Comisión por envío de estado de cuenta.

Comisión de uso de cajeros propios.

Comisión de uso de cajeros otros bancos.

Comisión de operación de ventanilla.

Comisión de membresía anual.

Comisión de reposición de tarjeta.

Comisión de reposición de tarjeta Priority Pass.

Comisión de seguro de desgravamen.

Comisión de evaluación de póliza de seguro endosada.

Comisión de conversión de moneda. Comisión por incumplimiento de pago


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6

Cuota del mes. Importe total de la cuota a pagar en el mes. Aquí se toma en cuenta las operaciones en cuotas correspondientes a la línea normal, así como las operaciones en cuotas correspondiente a la línea paralela.

7

Pago mínimo del mes. Monto mínimo que tiene que efectuar el cliente que incluye los atrasos, los intereses, las comisiones generadas y la cuota del mes.

8

Pago total del mes. Incluye total del saldo del crédito, la cuota del mes, las comisiones y los intereses generados.

No se cobran intereses por “compras” realizadas en el mes.

Ítem Descripción

9

Fecha de cierre.

Es la fecha límite donde el cliente puede realizar operaciones con la tarjeta de crédito durante el ciclo de facturación.

10

Ultimo día de pago.

Es la fecha límite que el cliente tiene para pagar la deuda de la tarjeta.

11

Fecha de Operación. Fecha que realizo la transacción (compras, disposición de efectivo, comisiones y otros).

12

Concepto.

Tiene la descripción de las transacciones efectuadas

13

Intereses si paga mínimo.

14

Intereses si paga total.

15

Atrasos al Cierre

Deuda vencida al cierre (igual al punto 2)

16

Crédito utilizado. Incluye solo el capital de la parte revolvente.


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17

Deuda Total. Pago total del mes, capital de la parte de cuotas pendientes más el interés generado.

18

Tasas.

Tasas efectivas que se cobra en las compras, avance efectivo y en caso de que exista retrasos se incluye mora e interés compensatorio.

Otros Conceptos

Concepto Descripción

Capital Revolvente

Línea de crédito disponible luego de haber realizado el pago respectivo.

Fecha Liquidación

Es la fecha límite donde el cliente puede realizar operaciones con la tarjeta de crédito durante el ciclo de facturación.

ITF

Es el impuesto a las transacciones financieras (0.005% del monto de la operación), que graba todos los retiros o depósitos en alguna de las empresas del sistema financiero nacional, así como la adquisición de cheques de gerencia, giros, certificados bancarios u otros instrumentos financieros que no estén expresamente exoneradas, además de otras operaciones, con la tasa del monto total de la transacción, según sea el caso.

A partir del 27 de marzo de 2004, la acreditación, débito o transferencia entre cuentas de un mismo titular en una misma empresa o entre cuentas mantenidas en diferentes empresas son inafectas. Además, se encuentran exonerados del ITF, entre otras operaciones, tanto los abonos de remuneraciones, pensiones y CTS, así como cualquier pago o retiro que se realice desde estas cuentas hasta por el monto de la remuneración y/o pensión, independientemente de si se realiza por ventanilla, cajero automático, Internet o banca telefónica.


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Conceptos Financieros

Consideraciones Generales

La línea de crédito disponible se le aplican intereses compensatorios, según Tarifario del Banco. Sólo en el caso de incumplimiento de pago se aplicará intereses moratorios.

Calculo del Pago Mínimo

Esquema básico para calcular el Pago Mínimo.

El Pago Mínimo es el monto mínimo exigido que el cliente deberá pagar en la fecha de pago para encontrarse al día en sus pagos y no ingresar a mora. Se aplican las siguientes consideraciones:

El pago mínimo no podrá ser menor a S/. 30.00

El capital revolvente mínimo es la 1/36 parte del capital revolvente total.

¿Cómo se calcula el Pago Mínimo?

Según la fórmula de nuestro Estado de cuenta el pago mínimo se calcula de la siguiente manera:

PM= Atrasos + Cap. Rev. Mínimo + Intereses + Comisiones + Cuota del mes

I. Capital Revolvente Mínimo (Considerando Atrasos)

Monto afecto a la tasa de interés

Es el monto de la deuda revolvente sobre el cual se calcula los intereses.

Para su obtención se aplicará la siguiente fórmula:

St = Atrasos + Saldo Inicial + Compras + Avances - Pagos

Dónde:

St = Línea de crédito utilizada al momento de procesar la liquidación mensual.

Para obtener el capital mínimo:

Capital Revolvente Mínimo = 𝑆𝑆 36

Si el resultado es menor a los S/. 30.00, entonces el capital mínimo que deberá pagar el cliente será S/. 30.00.

Por ejemplo, un caso de un cliente con las siguientes características:


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Calculo del Pago

Mínimo

Característica de la Tarjeta

Tipo de Tarjeta : MC BFREE Moneda : Soles Línea de Crédito : S/. 20,000 Tasa Efectiva Anual Soles (en base a 360 días)

Compras : 84.99% Disp. Efectivo : 89.99%

Característica de las Operaciones

Se tiene los siguientes datos:

Fecha inicio saldo inicial : 11 de Diciembre del 2013 Día de liquidación : 10 de Enero del 2014 Día de pago : 05 de Febrero del 2014 Atrasos : S/. 0.00 Saldo inicial : S/. 0.00

Realiza las siguientes operaciones:

Compras en modalidad revolvente (sin cuotas):

Ítem Monto de la operación

Capital Revolvente

Mínimo

Fecha Operación

1 600.00 16.667 14/12/2013

2 800.00 22.222 26/12/2013

3 400.00 11.111 08/01/2014

1800.00 50.000

Tabla 01: Compras

Disp. En efectivo (retiros) en modalidad revolvente (sin cuotas):


Capital Revolvente

Mínimo

Fecha Operación

1 600.00 16.667 15/12/2013

2 700.00 19.444 18/12/2013

1300.00 36.111

Tabla 02: Avances en efectivo

Sumamos:

Capital Revolvente Total = S/. 1800.00+ S/. 1300.00 Capital Revolvente Total= S/. 3100.00

Capital Revolvente Mínimo = S/. 50.00 + S/. 36.11 = S/. 86.11


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Calculo del Pago

Mínimo

II. Calculo de la tasa de interés:

La tasa de interés es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Con esta información calcularemos la tasa mensual (TEM) y la tasa diaria (TED).

Para el cálculo del TEM usaremos la fórmula:

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + TEA)( 1

) − 1) 12

Para el cálculo del TED (Factor diario de interés) usaremos la fórmula

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + TEA)( 1

) − 1)

360

Donde 1 corresponde a un día. Calculamos el TED compras:

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 84.99%)( 1

) − 1) = 5.259%

12

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 84.99%)( 1

) − 1) = 0.001710

360

Calculamos el TED Disp. en efectivo:

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 89.99%)( 1

) − 1) = 5.494%

12

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 89.99%)( 1

) − 1) = 0.001784

360

III. Intereses

Calculo del monto de Intereses:

I = Interés deudor + interés proyectado

1. Interés deudor:

Para el cálculo de intereses deudor, se debe calcular los intereses de todas las operaciones realizadas por el cliente, procesadas durante el ciclo de facturación.

Las operaciones de tipo deudor pueden estar dadas por compras y disposiciones de efectivo.

Se tiene la fórmula para interés deudor Compras:

𝑆𝑆 = C ∗ TED

Se tiene la fórmula para deudor Disp. de efectivo:


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𝑆𝑆 = D ∗ TED

Consideramos en la formula TED el número de días de aplicación (t)

Donde:

t : Días de aplicación de intereses

t = FechadeLiquidación

− Fecha de

+ 1

PeriodoActual

C : Importe de la compra A : Importe del Disp. de efectivo TEA: Tasa efectiva anual

Operación

Calculando con las operaciones realizadas por el cliente:

Compras:

Calculo del Pago

Mínimo

Disp. de efectivo:

Disp.

Efectivo

Monto

de Disp. Efectivo

Fecha

operación

Fecha de

Liquidación

Nro. de días =

T

Factor interés

(TED)

Interés

Disp. Efectivo (ID)

D1 600 15/12/2013 10/01/2014 27 0.0493124 29.587

D2 700 18/12/2013 10/01/2014 24 0.0437153 30.601

Total 60.188

Interés Deudor = S/.53.633 + S/.60.188 = S/.113.821

2. Interés Proyectado:

El interés Proyectado es el cálculo por el Capital revolvente mínimo incluyendo el interés deudor, desde la fecha de la última liquidación hasta la fecha de pago.

Se tiene:

Compras : C

𝑆𝑆𝑆 = (C + Id) ∗ TED

Disp. De efectivo : D

𝑆𝑆𝑆 = (D + Id) ∗ TED

Compras

Monto de

compra

Fecha

operación

Fecha de

Liquidación

Nro. de días =

T

Factor interés

(TED)

Interés Compras

(ID)

C1 600.00 14/12/2013 10/01/2014 28 0.04900654 29.404

C2 800.00 26/12/2013 10/01/2014 16 0.02771633 22.173

C3 400.00 08/01/2014 10/01/2014 3 0.00513926 2.056

Total 53.633


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Donde:

t = Fecha de

− Fecha de Liq.

− 1

Pago Periodo Actual

t = 05 de Febrero

2014 −

10 de Enero 2013

− 1 = 25 días

Calculo del Pago

Mínimo


Compras:

Comp

ras

Monto de

compr a

Capital Mínimo

Interés deudor

Fecha de

Liquidación

Fecha de

pago

Nro. de

días = T

Factor interés

Interés Compr

as

C1 600.00 16.667

29.404 10/01/2014 05/02/2014 25 0.04364299 2.011

C2 800.00 22.222

22.173 10/01/2014 05/02/2014 25 0.04364299 1.938

C3 400.00 11.111 2.056 10/01/2014 05/02/2014 25 0.04364299 0.575

Total 4.523

Disp. de efectivo:

Disp. Efecti

vo

Monto de

Disp. Efectiv

o

Capital Mínimo

Interés deudor

Fecha de

Liquidación

Fecha de

pago

Nro. de

días = T

Factor interés

Interés Disp.

Efectiv o

D1 600 16.667 29.587 10/01/2014 05/02/2014 25 0.04364299 2.019

D2 700 19.444 30.601 10/01/2014 05/02/2014 25 0.04364299 2.184

Total 4.203

Entonces:

Interés Proyectado = S/.4.523 + S/.4.203 = S/. 8.726

Sumamos:

Intereses = S/.113.821+ S/. 8.726 = S/.122.547

IV. Comisiones

Cálculo del monto de comisiones y gastos

Las comisiones y gastos que el banco cobra actualmente está detallado en el punto 5 de la sección de Definiciones.


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En caso, el cliente culmine su ciclo de facturación con saldo cero, no se le cobrarán

comisiones ni gastos. Tampoco recibirá su Estado de Cuenta.

Siguiendo el ejemplo anterior: Al cliente se le está cargando las siguientes comisiones y gastos:

Envío de estado de cuenta digital: S/ 0.00 (*)

Seguro de desgravamen: S/ 5.90

Comisiones = S/.0.00 + S/. 5.90 = S/ 5.90

(*) En caso cliente solicite envío físico de estado de cuenta el cobro sería S/ 9.00.

V. Cuota del mes Es el monto a pagar en cada periodo por el financiamiento de un crédito (compras o avances). Aquí se considerará las cuotas de las operaciones realizadas tanto en la línea normal del contrato como en la línea adicional (línea paralela).

Monto afecto a la tasa de interés: Es el capital de la operación realizada por el cliente.

Por ejemplo:

Tipo de la operación : Compra Monto de la operación : S/. 1000.00 Número de cuotas 12 Fecha de compra : 08/01/2014 TEA de compra : 84.99%

Fecha inicio saldo inicial : 11 de Diciembre del 2013 Día de liquidación : 10 de Enero del 2014 Día de pago : 05 de Febrero del 2014

Para encontrar el capital de la cuota (Kt), utilizaremos la siguiente fórmula:

Kt = Qt − It

Dónde:

Para hallar la cuota del mes (periodo t), se tiene que calcular el factor diario utilizando la siguiente fórmula:

Kt = Capital en el periodo “t”

Qt = Valor de la cuota en el periodo “t”

It = Interés de la cuota en el periodo “t”


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ft = [ 1

t ]

(1 + TEA)360

Necesitamos calcular los días trascurridos (t) para cada cuota, este corresponde desde la fecha de operación hasta la fecha de pago de cada cuota.

Nro. Cuota Fecha operación Fecha de Pago Nro. de días (t)

1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 08/01/2014 05/03/2014 t2 = 56

3 08/01/2014 07/04/2014 t3 = 89

4 08/01/2014 05/05/2014 t4 = 117

5 08/01/2014 05/06/2014 t5 = 148

6 08/01/2014 07/07/2014 t6 = 180

7 08/01/2014 05/08/2014 t7 = 209

8 08/01/2014 05/09/2014 t8 = 240

9 08/01/2014 06/10/2014 t9 = 271

10 08/01/2014 05/11/2014 t10 = 301

11 08/01/2014 05/12/2014 t11 = 331

12 08/01/2014 05/01/2015 t12 = 362

Remplazando valores se tiene:

Nro. de días (t)

Detalle del Factor Diario

t1 = 28

f = [ 1

] = 0.953283 t(1) 28

(1+84.99%)360

t2 = 56 f = [ 1

] = 0.908748 t(2) 56

(1+84.99%)360

t3 = 89 ft(3) = 0.858925

t4 = 117 ft(4) = 0.818798

t5 = 148 ft(5) = 0.776555

t6 = 180 ft(6) = 0.735234

t7 = 209 ft(7) = 0.699690

t8 = 240 ft(8) = 0.663592

t9 = 271 ft(9) = 0.629357

t10 = 301 ft(10) = 0.597908

t11 = 331 ft(11) = 0.568031

t12 = 362 ft(12) = 0.538726

Sumatoria del factor diario F = ft1 + ft2 + ⋯ + ftn

F= 0.953283+ 0.908748 + 0.858925 + 0.818798 + 0.776555 + 0.735234 + 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 + 0.663592 + 0.629357

+ 0.597908 + 0.568031+ 0.538726 = 8.748847


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Remplazando valores se tiene que el valor de cada cuota es el siguiente:

K 1000.00 Q t =

F =

8.748847 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Dónde: K = monto de la compra


Para el factor interés, se utilizará la siguiente fórmula:

t

it = (1 + TEA)360 − 1

Necesitamos calcular los días trascurridos (t) para cada cuota, para la primera cuota se calculará desde la fecha de operación hasta la fecha de pago. Para las siguientes cuotas se calculará desde la fecha del pago anterior, hasta la fecha de pago actual.

Nro. Cuota Fecha pago anterior Fecha de Pago Nro. de días

1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 05/02/2014 05/03/2014 t2 = 28

3 05/03/2014 07/04/2014 t3 = 33

4 07/04/2014 05/05/2014 t4 = 28

5 05/05/2014 05/06/2014 t5 = 31

6 05/06/2014 07/07/2014 t6 = 32

7 07/07/2014 05/08/2014 t7 = 29

8 05/08/2014 05/09/2014 t8 = 31

9 05/09/2014 06/10/2014 t9 = 31

10 06/10/2014 05/11/2014 t10 = 30

11 05/11/2014 05/12/2014 t11 = 30

12 05/12/2014 05/01/2015 t12 = 31


Nro. de días (t)

Detalle del Factor Interés

t1 = 28 28

𝑆1 = (1 + 84.99%)360 − 1 = = 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆

t2 = 28

𝑆2 = (1 + 84.99%)360 - 1 = = 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆

t3 = 33 𝑆3 =0.0580071

t4 = 28 𝑆4 =0.0490065

t5 = 31 𝑆5 =0.0543977

t6 = 32 𝑆6 =0.0562008

t7 = 29 𝑆7 =0.0508005

t8 = 31 𝑆8 =0.0543977

t9 = 31 𝑆9 =0.0543977

t10 = 30 𝑆10 =0.0525975


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t11 = 30 𝑆11 =0.0525975

t12 = 31 𝑆12 =0.0543977

Reemplazando:

Nro. Capital Saldo Anterior Interés Capital Cuota

cuota (St) (It) (Kt) (Qt)

1 St1 = 1000.00 It1 = 0.0490065 x 1000.00 = 49.01

Kt1 = 114.30– 49.01 = 65.29

114.30

2 St2 = 1000.00 – It2 = 0.0490065 x

Kt2 = 114.30 – 45.81=

114.30

65.29 = 934.71 934.71 = 45.81 68.49

3 St3 = 866.22 It3 = 50.25

Kt3 = 64.05 114.30

4 St4 = 802.17 It4 = 39.31

Kt4 = 74.99 114.30

5 St5 = 727.18 It5 = 39.56

Kt5 = 74.74 114.30

Kt6 = 114.30

6 St6 = 652.44 It6 = 36.67

77.63

7 St7 = 574.81 It7 = 29.20

Kt7 = 85.10 114.30

8 St8 = 489.71 It8 = 26.64

Kt8 = 87.66 114.30

9 St9 = 402.05 It9 = 21.87

Kt9 =92.43 114.30

10 St10 = 309.62 It10 = 16.29

Kt10 = 98.01 114.30

11 St11 = 211.61 It11 = 11.13

Kt11 = 103.17 114.30

12 St12 =108.44 It12 = 5.86

Kt12 = 108.44 114.30

Este será el cronograma de cuotas:

Nro. Fecha de Saldo Capital Interés Cuota

cuota Pago

1 05/02/2014 1,000.00 65.29 49.01 114.30

2 05/03/2014 934.71 68.49 45.81 114.30

3 07/04/2014 866.22 64.05 50.25 114.30

4 05/05/2014 802.17 74.99 39.31 114.30

5 05/06/2014 727.18 74.74 39.56 114.30

6 07/07/2014 652.44 77.63 36.67 114.30

7 05/08/2014 574.81 85.10 29.20 114.30

8 05/09/2014 489.71 87.66 26.64 114.30

9 06/10/2014 402.05 92.43 21.87 114.30

10 05/11/2014 309.62 98.01 16.29 114.30

11 05/12/2014 211.61 103.17 11.13 114.30

12 05/01/2015 108.44 108.44 5.86 114.30


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Como el cliente solo ha realizado una compra en cuotas en la línea normal y no ha

realizado ninguna operación en la línea adicional, se considerará la cuota que tiene la fecha de pago 05/02/2014 (según Características de las operaciones).

Cuota del mes = S/.114.30

Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Para el cálculo del TCEA se considera todas las comisiones que se cobra al cliente.

La fórmula del TCEA es la siguiente:

TCEA = (1 + TCED)360 − 1

Donde:

TCED: Tasa de Costo Efectivo Diaria

Para hallar el TCED aplicamos la siguiente formula:

𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 𝑆𝑆 𝑆𝑆 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 = 𝑆𝑆1

+ 𝑆𝑆2

+ 𝑆𝑆3

+ 𝑆𝑆4

+ 𝑆𝑆5

+ (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆1 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆2 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆3 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆4 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆5

𝑆𝑆6 +

𝑆𝑆7 +

𝑆𝑆8 +

𝑆𝑆9 +

𝑆𝑆10 +

𝑆𝑆11 +

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆6 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆7 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆8 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆9 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆10 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆11

𝑆𝑆12

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆12

Donde:

tn = Días trascurridos (t) para cada cuota, este corresponde desde la fecha de operación hasta la fecha de pago de cada cuota.

Por ejemplo: Siguiendo el mismo caso de los ejemplos, Consideramos las siguientes comisiones y gastos:

Seguro de desgravamen = S/.5.90

Envío de estado de cuenta digital: S/ 0.00

Cobro de membresía al mes 12 de uso de tarjeta: S/.175.00

Nro. cuot

a

Fecha de Pago

Saldo Capital Interés Cuota Comisio nes

Total cuota

1 05/02/2014 1,000.00 65.29 49.01 114.3 5.90 120.20

2 05/03/2014 934.71 68.49 45.81 114.3 5.90 120.20

3 07/04/2014 866.22 64.05 50.25 114.3 5.90 120.20

4 05/05/2014 802.17 74.99 39.31 114.3 5.90 120.20

5 05/06/2014 727.18 74.74 39.56 114.3 5.90 120.20

6 07/07/2014 652.44 77.63 36.67 114.3 5.90 120.20

7 05/08/2014 574.81 85.1 29.2 114.3 5.90 120.20

8 05/09/2014 489.71 87.66 26.64 114.3 5.90 120.20


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9 06/10/2014 402.05 92.43 21.87 114.3 5.90 120.20

10 05/11/2014 309.62 98.01 16.29 114.3 5.90 120.20

11 05/12/2014 211.61 103.17 11.13 114.3 5.90 120.20

12 05/01/2015 108.44 108.44 5.86 114.3 180.90 295.20

Cuadro de días transcurridos


1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 08/01/2014 05/03/2014 t2 = 56

3 08/01/2014 07/04/2014 t3 = 89

4 08/01/2014 05/05/2014 t4 = 117

5 08/01/2014 05/06/2014 t5 = 148

6 08/01/2014 07/07/2014 t6 = 180

7 08/01/2014 05/08/2014 t7 = 209

8 08/01/2014 05/09/2014 t8 = 240

9 08/01/2014 06/10/2014 t9 = 271

10 08/01/2014 05/11/2014 t10 = 301

11 08/01/2014 05/12/2014 t11 = 331

12 08/01/2014 05/01/2015 t12 = 362

Remplazando datos:

1000.00 = 120.20

+ 120.20

+ 120.20

+ 120.20

+ 120.20

+

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)28 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)56 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)89 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)117 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)148

120.20 +

120.20 +

120.20 +

120.20 +

120.20 +

120.200 +

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)180 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)209 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)240 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)271 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)301 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)331

295.20

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)362

Por lo tanto, para obtener el valor de la tasa de costo efectivo diario, se deberá despejar la variable TCED, y se obtiene.

𝑆𝑆𝑆𝑆 = 0.0017

Reemplazamos en la fórmula del TCEA (TCEA EN 360)

TCEA = (1 + TCED)360 − 1

TCEA = (1 + 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆)360 − 1

𝑆𝑆𝑆𝑆 = 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆%

VI. Calculo del Pago Mínimo:

Se tiene la siguiente formula:

PM= Atrasos + Cap. Rev. Mínimo + Intereses + Comisiones + Cuota del mes

Tenemos:

Capital Revolvente Mínimo (Inc. Atrasos) = S/. 86.11


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Intereses = S/.122.547

Gastos y comisiones = S/. 5.90 Cuota del mes = S/.114.30

Reemplazamos valores:

PM= S/. 86.11 + S/.122.547+ S/. 5.90 + S/.114.30

PM= S/. 328.86

Calculo del Pago Total

Esquema básico para calcular el Pago Total.

El Pago Total es el monto total que el cliente deberá pagar por los consumos realizados dentro de un ciclo de facturación.

No se cobran intereses por “compras” realizadas en el ciclo de facturación.

¿Cómo se calcula el Pago Total? Según la fórmula de nuestro Estado de cuenta el pago mínimo se calcula de la siguiente manera:

PT= Atrasos + Cap. Rev. Total + Intereses + Comisiones + Cuota del mes

Capital Revolvente Total (Considerando Atrasos)

Monto afecto a la tasa de interés

Es el monto de la deuda revolvente sobre el cual se calcula los intereses.

Para su obtención se aplicará la siguiente fórmula:

St = Atrasos + Saldo Inicial + Compras + Avances - Pagos

Dónde:

St = Línea de crédito utilizada al momento de procesar la liquidación mensual.

Por ejemplo, un caso de un cliente con las siguientes características:


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Característica de la Tarjeta

Tipo de Tarjeta : MC BFREE Moneda : Soles Línea de Crédito : S/. 20,000 Tasa Efectiva Anual Soles (en base a 360 días)

Compras : 84.99% Disp. Efectivo : 89.99%


Característica de las Operaciones


Fecha inicio saldo inicial : 11 de Diciembre del 2013 Día de liquidación : 10 de Enero del 2014 Día de pago : 05 de Febrero del 2014 Atrasos : S/. 0.00 Saldo inicial : S/. 0.00

Realiza las siguientes operaciones:

Compras en modalidad revolvente (sin cuotas):


Fecha Operación

1 600.00 14/12/2013

2 800.00 26/12/2013

3 400.00 08/01/2014

1800.00

Tabla 01: Compras

Disp. En efectivo (retiros) en modalidad revolvente (sin cuotas):


Fecha Operación

1 600.00 15/12/2013

2 700.00 18/12/2013

1300.00

Tabla 02: Avances en efectivo

Sumamos:

Capital Revolvente Total = S/. 1800.00 + S/. 1300.00

Capital Revolvente Total = S/. 3100.00

Calculo de la tasa de interés:


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La tasa de interés es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Con esta información

calcularemos la tasa mensual (TEM) y la tasa diaria (TED).

Para el cálculo del TEM usaremos la fórmula:

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + TEA)( 1

) − 1) 12

Para el cálculo del TED (Factor diario de interés) usaremos la fórmula

1 𝑆𝑆𝑆 = ((1 + TEA)( ) − 1)

360

Donde 1 corresponde a un día.

Calculamos el TED compras:

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 84.99%)( 1

) − 1) = 5.2598%

12

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 84.99%)( 1

) − 1) = 0.001710

360

Calculamos el TED Disp. en efectivo:

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 89.99%)( 1

) − 1) = 5.494%

12

𝑆𝑆𝑆 = ((1 + 89.99%)( 1

) − 1) = 0.001784

360

Intereses


Para el cálculo de intereses (Interés deudor), se debe calcular los intereses de todas las operaciones realizadas por el cliente, procesadas durante el ciclo de facturación.

Las operaciones de tipo deudor pueden estar dadas por compras y disposiciones de efectivo.

Se tiene la fórmula para interés deudor Compras:

𝑆𝑆 = C ∗ TED

Se tiene la fórmula para deudor Disp. de efectivo:

𝑆𝑆 = D ∗ TED


Donde:


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t : Días de aplicación de intereses

t = Fechade

− Fecha de

Pago Operación


C : Importe de la compra A : Importe del Disp. de efectivo TEA: Tasa efectiva anual


Compras:

La TEA para compras en pago total está definido como 0.0%, entonces el interés de compras totales es de S/. 0.00.

Interés Deudor = S/.0.00

Disp. de efectivo:

Disp.

Efectivo

Monto

de Disp. Efectivo

Fecha

operación

Fecha de

pago

Nro. de días =

T

Factor interés

(TED)

Interés

Disp. Efectivo (ID)

D1 600 15/12/2013 05/02/2014 52 0.097138

58.28257

D2 700 18/12/2013 05/02/2014 49 0.091285

63.89979

Tota 122.1824

Intereses = S/.0.00 + S/.122.1824 = S/.122.1824

Comisiones

Cálculo del monto de comisiones y gastos

Las comisiones y gastos que el banco cobra actualmente está detallado en el punto 5 de la sección de Definiciones.

En caso, el cliente culmine su ciclo de facturación con saldo cero, no se le cobrarán comisiones ni gastos. Tampoco recibirá su Estado de Cuenta.

Siguiendo el ejemplo anterior:


Al cliente se le está cargando las siguientes comisiones:

Envío de estado de cuenta digital: S/ 0.00 (*)


Comisiones = S/.0.00 + S/. 5.00 = S/ 5.90

(*) En caso cliente solicite envío físico de estado de cuenta el cobro sería S/ 9.00.


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Cuota del mes

Es el monto a pagar en cada periodo por el financiamiento de un crédito (compras o avances). Aquí se considerará las cuotas de las operaciones realizadas tanto en la línea normal del contrato como en la línea adicional (línea paralela).

Monto afecto a la tasa de interés:

Es el capital de la operación realizada por el cliente.

Por ejemplo:


Fecha inicio saldo inicial : 11 de Diciembre del 2013 Día de liquidación : 10 de Enero del 2014 Día de pago : 05 de Febrero del 2014


Kt = Qt − It

Dónde:





1 ft = [ t ]

(1 + TEA)360


Nro. Cuota Fecha operación Fecha de Pago Nro. de días (t) 1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 08/01/2014 05/03/2014 t2 = 56

3 08/01/2014 07/04/2014 t3 = 89

4 08/01/2014 05/05/2014 t4 = 117

5 08/01/2014 05/06/2014 t5 = 148

6 08/01/2014 07/07/2014 t6 = 180

7 08/01/2014 05/08/2014 t7 = 209

8 08/01/2014 05/09/2014 t8 = 240

9 08/01/2014 06/10/2014 t9 = 271

10 08/01/2014 05/11/2014 t10 = 301


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11 08/01/2014 05/12/2014 t11 = 331

12 08/01/2014 05/01/2015 t12 = 362


Nro. de días (t) Detalle del Factor Diario

f = [ 1

] = 0.953283 t(1) 28

t1 = 28 (1+84.99%)360

t2 = 56 f = [

1 ] = 0.908748

t(2) 56 (1+84.99%)360

t3 = 89 ft(3) = 0.858925

t4 = 117 ft(4) = 0.818798

t5 = 148 ft(5) = 0.776555

t6 = 180 ft(6) = 0.735234

t7 = 209 ft(7) = 0.699690

t8 = 240 ft(8) = 0.663592

t9 = 271 ft(9) = 0.629357

t10 = 301 ft(10) = 0.597908

t11 = 331 ft(11) = 0.568031

t12 = 362 ft(12) = 0.538726

Sumatoria del factor diario

F = ft1 + ft2 + ⋯ + ftn

F= 0.953283+ 0.908748 + 0.858925 + 0.818798 + 0.776555 + 0.735234 + 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 + 0.663592 +

0.629357 + 0.597908 + 0.568031+ 0.538726 = 8.748847


K 1000.00

Q t = F

= 8.748847

= 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆



Para el factor interés, se utilizará la siguiente fórmula:

t

it = (1 + TEA)360 − 1


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Necesitamos calcular los días trascurridos (t) para cada cuota, para la primera cuota

se calculará desde la fecha de operación hasta la fecha de pago. Para las siguientes cuotas se calculará desde la fecha del pago anterior, hasta la fecha de pago actual.

Nro. Cuota Fecha pago anterior Fecha de Pago Nro. de días

1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 05/02/2014 05/03/2014 t2 = 28

3 05/03/2014 07/04/2014 t3 = 33

4 07/04/2014 05/05/2014 t4 = 28

5 05/05/2014 05/06/2014 t5 = 31

6 05/06/2014 07/07/2014 t6 = 32

7 07/07/2014 05/08/2014 t7 = 29

8 05/08/2014 05/09/2014 t8 = 31

9 05/09/2014 06/10/2014 t9 = 31

10 06/10/2014 05/11/2014 t10 = 30

11 05/11/2014 05/12/2014 t11 = 30

12 05/12/2014 05/01/2015 t12 = 31


Reemplazando:

Nro. Capital Saldo Anterior Interés Capital Cuota cuota (St) (It) (Kt) (Qt)

1 St1 = 1000.00 It1 = 0.0490065 x Kt1 = 114.30–

114.30 1000.00 = 49.01 49.01 = 65.29

2 St2 = 1000.00 – 65.29 = 934.71

It2 = 0.0490065 x 934.71 = 45.81

Kt2 = 114.30 – 45.81=

68.49

114.30

Nro. de días (t)

Detalle del Factor Interés

t1 = 28 28

𝑆1 = (1 + 84.99%)360 − 1 = = 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆

t2 = 28 28

𝑆2 = (1 + 84.99%)360 - 1 = = 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆

t3 = 33 𝑆3 =0.0580071

t4 = 28 𝑆4 =0.0490065

t5 = 31 𝑆5 =0.0543977

t6 = 32 𝑆6 =0.0562008

t7 = 29 𝑆7 =0.0508005

t8 = 31 𝑆8 =0.0543977

t9 = 31 𝑆9 =0.0543977

t10 = 30 𝑆10 =0.0525975

t11 = 30 𝑆11 =0.0525975

t12 = 31 𝑆12 =0.0543977


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3 St3 = 866.22 It3 = 50.25 Kt3 = 64.05 114.30

4 St4 = 802.17 It4 = 39.31 Kt4 = 74.99 114.30

5 St5 = 727.18 It5 = 39.56 Kt5 = 74.74 114.30

6

St6 =

652.44

It6 = 36.67 Kt6 =

77.63

114.30

7 St7 = 574.81 It7 = 29.20 Kt7 = 85.10 114.30

8 St8 = 489.71 It8 = 26.64 Kt8 = 87.66 114.30

9 St9 = 402.05 It9 = 21.87 Kt9 =92.43 114.30

10 St10 = 309.62 It10 = 16.29 Kt10 = 98.01 114.30

11 St11 = 211.61 It11 = 11.13 Kt11 = 103.17 114.30

12 St12 =108.44 It12 = 5.86 Kt12 = 108.44 114.30

Este sera el cronograma de cuotas:

Nro. Fecha de Saldo Capital Interés Cuota

cuota Pago

1 05/02/2014 1,000.00 65.29 49.01 114.30

2 05/03/2014 934.71 68.49 45.81 114.30

3 07/04/2014 866.22 64.05 50.25 114.30

4 05/05/2014 802.17 74.99 39.31 114.30

5 05/06/2014 727.18 74.74 39.56 114.30

6 07/07/2014 652.44 77.63 36.67 114.30

7 05/08/2014 574.81 85.10 29.20 114.30

8 05/09/2014 489.71 87.66 26.64 114.30

9 06/10/2014 402.05 92.43 21.87 114.30

10 05/11/2014 309.62 98.01 16.29 114.30

11 05/12/2014 211.61 103.17 11.13 114.30

12 05/01/2015 108.44 108.44 5.86 114.30

Como el cliente solo ha realizado una compra en cuotas en la línea normal y no ha realizado ninguna operación en la línea adicional, se considerará la cuota que tiene la fecha de pago 05/02/2014 (según Características de las operaciones).

Cuota del mes = S/.114.30

Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Para el cálculo del TCEA se considera todas las comisiones que se cobra al cliente.

La fórmula del TCEA es la siguiente:


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TCEA = (1 + TCED)360 − 1

Donde:

TCED: Tasa de Costo Efectivo Diaria

Para hallar el TCED aplicamos la siguiente formula:

𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 𝑆𝑆 𝑆𝑆 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 = 𝑆𝑆1

+ 𝑆𝑆2

+ 𝑆𝑆3

+ 𝑆𝑆4

+ 𝑆𝑆5

+ (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆1 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆2 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆3 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆4 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆5

𝑆𝑆6 +

𝑆𝑆7 +

𝑆𝑆8 +

𝑆𝑆9 +

𝑆𝑆10 +

𝑆𝑆11 +

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆6 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆7 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆8 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆9 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆10 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆11

𝑆𝑆12

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)𝑆12

Donde:

tn = Días trascurridos (t) para cada cuota, este corresponde desde la fecha de operación hasta la fecha de pago de cada cuota.

Por ejemplo: Siguiendo el mismo caso de los ejemplos, Consideramos las siguientes comisiones:




Nro. Fecha de Saldo Capital Interés Cuota Comisio Total cuot Pago nes cuota

a

1 05/02/2014 1,000.00 65.29 49.01 114.3 5.90 120.20

2 05/03/2014 934.71 68.49 45.81 114.3 5.90 120.20

3 07/04/2014 866.22 64.05 50.25 114.3 5.90 120.20

4 05/05/2014 802.17 74.99 39.31 114.3 5.90 120.20

5 05/06/2014 727.18 74.74 39.56 114.3 5.90 120.20

6 07/07/2014 652.44 77.63 36.67 114.3 5.90 120.20

7 05/08/2014 574.81 85.1 29.2 114.3 5.90 120.20

8 05/09/2014 489.71 87.66 26.64 114.3 5.90 120.20

9 06/10/2014 402.05 92.43 21.87 114.3 5.90 120.20

10 05/11/2014 309.62 98.01 16.29 114.3 5.90 120.20

11 05/12/2014 211.61 103.17 11.13 114.3 5.90 120.20

12 05/01/2015 108.44 108.44 5.86 114.3 180.90 295.20

Cuadro de días transcurridos


1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 08/01/2014 05/03/2014 t2 = 56

3 08/01/2014 07/04/2014 t3 = 89

4 08/01/2014 05/05/2014 t4 = 117

5 08/01/2014 05/06/2014 t5 = 148

6 08/01/2014 07/07/2014 t6 = 180

7 08/01/2014 05/08/2014 t7 = 209


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8 08/01/2014 05/09/2014 t8 = 240

9 08/01/2014 06/10/2014 t9 = 271

10 08/01/2014 05/11/2014 t10 = 301

11 08/01/2014 05/12/2014 t11 = 331

12 08/01/2014 05/01/2015 t12 = 362

Remplazando datos:

1000.00 = 120.20

+ 120.20

+ 120.20

+ 120.20

+ 120.20

+

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)28 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)56 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)89 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)117 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)148

120.20 +

120.20 +

120.20 +

120.20 +

120.20 +

120.20 +

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)180 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)209 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)240 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)271 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)301 (1+𝑆𝑆𝑆𝑆)331

295.20

(1+𝑆𝑆𝑆𝑆)362

Por lo tanto, para obtener el valor de la tasa de costo efectivo diario, se deberá despejar la variable TCED, y se obtiene.

𝑆𝑆𝑆𝑆 = 0.0017

Reemplazamos en la fórmula del TCEA

TCEA = (1 + TCED)360 − 1

TCEA = (1 + 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆)360 − 1

𝑆𝑆𝑆𝑆 = 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆%

Calculo del Pago Total:

Se tiene la siguiente formula:

PT= Atrasos + Cap. Rev. Total + Intereses + Comisiones + Cuota del mes

Tenemos:

Capital Revolvente Total (Inc. Atrasos) = S/ 3100.00 Intereses = S/ 122.1824 Comisiones = S/ 5.90 Cuota del mes = S/ 114.30 Reemplazamos valores:

PT= S/. 3100.00 + S/. 122.1824 + S/. 5.90 + S/. 114.30

PT= S/. 3342.38


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Esquema básico para calcular el Deuda Vencida.

La deuda vencida se calculará a partir del día siguiente a la fecha de pago (si es que el cliente no canceló el pago mínimo).

Esta dado por la siguiente fórmula:

A = B

A = Acumulado para cálculo Deuda vencida. B = Pago mínimo de la última liquidación.

Si el contrato tiene más de un día de vencido:

An = A + I + 𝑆

Dónde:

A = Acumulado para cálculo Deuda vencida. I = Interés compensatorio. P = Penalidad por incumplimiento de pago (se cobra el primer

día de atraso)

Calculo de Deuda Vencida

Interés Compensatorio: Para calcular el Interés compensatorio se utilizará la

siguiente fórmula: t

IC = A ∗ (1 + TEA)360 − 1

t = Fecha anterior − Fecha actual

t = Son los días a considerar para el cálculo del interés compensatorio.

Si el día actual es Sábado, Domingo o feriado, estos días se contabilizaran el primer día útil siguiente

La tasa efectiva anual compensatoria, es igual a tasa efectiva anual de compras (TEA).

Por ejemplo:

Se calculará la deuda vencida de una tarjeta de crédito con las siguientes operaciones

Características de las Operaciones


Fecha inicio saldo inicial : 11 de Diciembre del 2013 Día de liquidación : 10 de Enero del 2014 Día de pago : 05 de Febrero del 2014 Pago Mínimo : S/. 336.96 Días de atraso : 06 días Tasa compensatoria Fija

Tasa Compensatorio (TEAcp) : 84.99%


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Penalidad incumplimiento pago:

Se cobrará al día siguiente de la fecha de pago de tu tarjeta de crédito, el 6.5% del pago mínimo vencido y adeudado. Mínimo S/ 50 ó US$ 15 y máximo S/ 120 ó US$ 36.

Cálculo de la deuda vencida por 06 días de atraso

Calculamos t, solo cuando la fecha actual es un día útil:

n Fecha Anterior

Fecha actual (FAc)

Día (FAc) FAc=día útil

Nro. de días

1 05/02/2014 06/02/2014 Miércoles Si t1 = 1

2 06/02/2014 07/02/2014 Jueves Si t2 = 1

3 07/02/2014 08/02/2014 Viernes Si t3 = 1

4 08/02/2014 09/02/2014 Sábado No t4 = 0

5 09/02/2014 10/02/2014 Domingo No t5 = 0

6 10/02/2014 11/02/2014 Lunes Si t5 = 3

Para:

Día 1 Cálculo de penalidad: 6.50% del PM o S/ 50.00 (Lo que resulte mayor)

6.50% * 336.96 = S/ 21.90

S/ 21.90 < S/ 50.00 entonces: P = S/ 50.00

n=1 AC1 = PM = S/. 336.96 Compensatorio

t1 1

IC1 = AC1 ∗ [(1 + TEAcp)360 − 1] = S/.336.96 ∗ [(1 + 84.99%)360 − 1] = S/.0.58

Deuda Vencida

DV1 = AC1 + IC1 + Pi = S/.336.96 + S/.0.58 + S /.50.00 = 𝑆 /. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Día 2

n=2 𝑆𝑆𝑆 = 𝑆𝑆𝑆 + 𝑆𝑆𝑆 + 𝑆𝑆 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆 + 𝑆/. 𝑆. 𝑆𝑆 + 𝑆/. 𝑆𝑆. 𝑆𝑆 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Compensatorio t2 1

IC2 = AC2 ∗ [(1 + TEAcp)360 − 1] = S/.387.54 ∗ [(1 + 84.99%)360 − 1] = S/.0.66

Deuda Vencida

DV2 = AC2 + IC2 = S/.387.54 + S/.0.66 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Día 3

n=3 AC3 = AC2 + IC2 = S/ 387.54 + S /.0.66 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Compensatorio t3 1

IC3 = AC3 ∗ [(1 + TEAcp)360 − 1] = S/ 388.20 ∗ [(1 + 84.99%)360 − 1] = S/.0.66

Deuda Vencida


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DV3 = AC3 + IC3 = S/.388.20 + S/.0.66 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Día 4

n=4 AC4 = AC3 + IC3 = S/ 388.20 + S/.0.66 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆 Compensatorio

t4 0

IC4 = AC4 ∗ [(1 + TEAcp)360 − 1] = S/ 388.86 ∗ [(1 + 84.99%)360 − 1] = S/.0.00

Deuda Vencida

DV4 = AC4 + IC4 = S/ 388.86 + S/.0.00 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Día 5

n=5 AC5 = AC4 + IC4 = S/.388.86 + S/.0.00 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Compensatorio t5 0

IC5 = AC5 ∗ [(1 + TEAcp)360 − 1] = S/.388.86 ∗ [(1 + 84.99%)360 − 1] = S/.0.00

Deuda Vencida

DV5 = AC5 + IC5 = S/.378.83 + S/.0.00 = S/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Día 6

n=6 AC6 = AC5 + IC5 = S/.378.83 + S/.0.00 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Compensatorio t6 3

IC6 = AC6 ∗ [(1 + TEAcp)360 − 1] = S/.388.86 ∗ [(1 + 84.99%)360 − 1] = S/ 2.00

Deuda Vencida

DV6 = AC6 + IC6 = S/.388.86 + S/ 2.00 = S/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆

Entonces la deuda vencida por seis días de atraso es S/ 390.86

Se aplica al capital del crédito. Se reducen los intereses, comisiones y gastos al día de pago.

El cliente puede elegir entre:

Pago anticipado parcial y total

Reducir el monto de las cuotas, manteniendo el mismo plazo del crédito.

Reducir el plazo del crédito (número de cuotas), manteniendo el monto de las cuotas.

Por ejemplo:



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Fecha inicio saldo inicial : 11 de Diciembre del 2013 Día de liquidación : 10 de Enero del 2014 Día de pago : 05 de Febrero del 2014 Día de pago anticipado : 08 de Febrero del 2014


Kt = Qt − It

Dónde:





1 ft = [ t ]

(1 + TEA)360



1 08/01/2014 05/02/2014 t1 = 28

2 08/01/2014 05/03/2014 t2 = 56

3 08/01/2014 07/04/2014 t3 = 89

4 08/01/2014 05/05/2014 t4 = 117

5 08/01/2014 05/06/2014 t5 = 148

6 08/01/2014 07/07/2014 t6 = 180

7 08/01/2014 05/08/2014 t7 = 209

8 08/01/2014 05/09/2014 t8 = 240

9 08/01/2014 06/10/2014 t9 = 271

10 08/01/2014 05/11/2014 t10 = 301

11 08/01/2014 05/12/2014 t11 = 331

12 08/01/2014 05/01/2015 t12 = 362


Nro. de días (t)

Detalle del Factor Diario

t1 = 28

f = [ 1

] = 0.953283 t(1) 28

(1+84.99%)360

t2 = 56 f = [ 1

] = 0.908748 t(2) 56

(1+84.99%)360

t3 = 89 ft(3) = 0.858925

t4 = 117 ft(4) = 0.818798

t5 = 148 ft(5) = 0.776555

t6 = 180 ft(6) = 0.735234


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t7 = 209 ft(7) = 0.699690

t8 = 240 ft(8) = 0.663592

t9 = 271 ft(9) = 0.629357

t10 = 301 ft(10) = 0.597908

t11 = 331 ft(11) = 0.568031

t12 = 362 ft(12) = 0.538726

Sumatoria del factor diario

F = ft1 + ft2 + ⋯ + ftn

F= 0.953283+ 0.908748 + 0.858925 + 0.818798 + 0.776555 + 0.735234 + 𝑆. 𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆𝑆 + 0.663592 +

0.629357 + 0.597908 + 0.568031+ 0.538726 = 8.748847


K 1000.00 Q t =

F =

8.748847 = 𝑆/. 𝑆𝑆𝑆. 𝑆𝑆


Siguiendo el mismo caso de los ejemplos, consideramos las siguientes comisiones y gastos, este sería el cronograma de pagos:

Seguro de desgravamen = S/.5.90



Nro. Fecha de Saldo Capital Interés Cuota Comisio Total cuot Pago nes cuota

a

1 05/02/2014 1,000.00 65.29 49.01 114.30 5.90 120.20

2 05/03/2014 934.71 68.49 45.81 114.30 5.90 120.20

3 07/04/2014 866.22 64.05 50.25 114.30 5.90 120.20

4 05/05/2014 802.17 74.99 39.31 114.30 5.90 120.20

5 05/06/2014 727.18 74.74 39.56 114.30 5.90 120.20

6 07/07/2014 652.44 77.63 36.67 114.30 5.90 120.20

7 05/08/2014 574.81 85.1 29.2 114.30 5.90 120.20

8 05/09/2014 489.71 87.66 26.64 114.30 5.90 120.20

9 06/10/2014 402.05 92.43 21.87 114.30 5.90 120.20

10 05/11/2014 309.62 98.01 16.29 114.30 5.90 120.20

11 05/12/2014 211.61 103.17 11.13 114.30 5.90 120.20

12 05/01/2015 108.44 108.44 5.86 114.30 180.90 295.20


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Considerando un pago anticipado parcial:

Monto de pago anticipado : S/ 200.00 Fecha de pago anticipado : 08/02/2014 Modalidad : Reducción cuota

Primero se calculan los intereses desde la última fecha de pago hasta el día del pago anticipado:

Días transcurridos: 3

Cálculo factor diario:

ft(1) = [

1

5 ] = 0.008580

(1 + 84.99%)360

Interés compensatorio periodo (IC): Saldo adeudado a la fecha * Factor de interés IC = 934.71 x 0.005139 = S/ 4.80

Total a amortizar = Monto de pago anticipado – IC = S/ 200.00 – S/ 8.20 = S/ 195.20

En base a los datos anteriores el cronograma final sería:

Nro. cuota Fecha de

Pago Saldo Capital Interés Cuota Comisiones

Total cuota

1 5/02/2014 1,000.00 65.2942369

5 49.0065438

9 114.300780

8 5.9 120.2

Pago anticipado

8/02/2014 934.71 195.20 4.80 200 - 200

2 5/03/2014 739.51 57.69 32.27 89.97 5.9 95.87

3 7/04/2014 681.82 50.42 39.55 89.97 5.9 95.87

4 5/05/2014 631.40 59.03 30.94 89.97 5.9 95.87

5 5/06/2014 572.37 58.83 31.14 89.97 5.9 95.87

6 7/07/2014 513.54 61.11 28.86 89.97 5.9 95.87

7 5/08/2014 452.43 66.99 22.98 89.97 5.9 95.87

8 5/09/2014 385.44 69.00 20.97 89.97 5.9 95.87

9 6/10/2014 316.44 72.76 17.21 89.97 5.9 95.87

10 5/11/2014 243.69 77.15 12.82 89.97 5.9 95.87

11 5/12/2014 166.54 81.21 8.76 89.97 5.9 95.87

12 5/01/2015 85.33 85.33 4.64 89.97 180.9 270.87

Considerando un pago anticipado total:

Fecha de pago anticipado : 08/02/2014

Primero se calculan los intereses desde la última fecha de pago hasta el día del pago anticipado:


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Días transcurridos: 3

Cálculo factor diario:

1

ft(1) = [ 5 ] = 0.008580 (1 + 84.99%)360

Interés compensatorio periodo (IC): Saldo adeudado a la fecha * Factor de interés IC = 934.71 x 0.005139 = S/ 4.80

Total a amortizar = Saldo adeudado + IC + Comisiones / Gastos = S/ 934.71 + S/ 4.80 + 0

= S/ 939.51

En base a los datos anteriores el cronograma final sería:

Nro. cuota

Fecha de Saldo Capital Interés Cuota

Comisione Total Pago s cuota

1 5/02/2014 1,000.00 65.29 49.01 114.3 5.90 120.2

Pago 08/02/2014 934.71 934.71 4.80 939.51 0.00 939.51

anticipado

2 5/03/2014 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

Sobregiro

El banco puede asignarle un porcentaje de la línea para sobregiro mensual, el cual es liquidado junto con todas las operaciones realizadas.

El monto total de exceso de línea utilizado se agregará al pago mínimo (PM: ver Ejemplo de cálculo de pago mínimo) del siguiente ciclo de facturación:

PM= Atrasos + Cap. Rev. Mínimo + Intereses + Comisiones + Cuota del mes + Sobregiros


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Preguntas frecuentes

1. ¿Por qué hay una retención por un importe mayor al consumo realizado en restaurantes?

Cuando se consume en restaurantes se asume un % por concepto de propina, en caso el cliente no la

otorga, se regulariza luego con el monto real pagado por el cliente.

2. ¿Cuáles son los pasos para registrarse como cliente viajero y poder seguir usando la tarjeta en

el exterior?

Los pasos serían los siguientes:

Llamar a BxT (595-0000) Responder correctamente a las preguntas candado por seguridad Informar los lugares a los que va a visitar y el periodo de viaje Esperar la activación 24 horas útiles como mínimo.

formulas tarjetas de crédito bbva€¦ · línea de crédito. línea de crédito o límite de...

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