Compra e venda Compra na planta Imvel na planta mais barato? Um imvel comprado na planta geralmente custa de 30% a 40% menos do que um de perfil semelhante na mesma regio. Como so os pagamentos? Quem compra imvel na planta comea a financi-lo com a construtora ou com a incorporadora. Essas empresas tm parceria com bancos para aprovar o crdito futuro (aps entrega das chaves). Essa primeira fase dura de 2 a 3 anos, durante os quais o comprador paga empresa para que ela financie a construo. Durante a construo no h cobrana de juros sobre as parcelas, pois o produto ainda no foi entregue. O ndice de correo anual de parcelas, valor das chaves e saldo devedor pode ser o INCC (ndice Nacional de Custos da Construo) ou o CUB (Custos Unitrios Bsicos de Construo). Dois meses antes da expedio do Habite-se (autorizao emitida pela prefeitura para a ocupao do imvel), a construtora deve entregar ao comprador um processo que dever ser analisado por uma instituio financeira, a quem repassar o financiamento. Nesses 60 dias, o comprador deve conseguir aprovao do crdito em algum banco. O novo financiamento s sai depois que o Habite-se for averbado e for feita a especificao de condomnio no Cartrio de Registro de Imveis. Algumas construtoras oferecem a possibilidade de continuar o financiamento no ps-chaves e mantm o imvel em nome da empresa como garantia. Aps a entrega das chaves, porm, trocam o indexador geralmente pelo IGP-M (ndice Geral de Preos do Mercado) mais 1% mensais, mas a incidncia de juros no pode ser retroativa, incide apenas sobre o saldo devedor. A cobrana de juros sobre o valor total, conhecida como juros no p, ilegal. Quanto pago para pegar as chaves? importante prestar ateno no valor que a construtora pede para entregar as chaves, que chega a ultrapassar 15% do preo total do imvel. Se na hora da entrega das chaves o muturio no tiver essa quantia, poder perder o negcio. E se eu no conseguir pagar as parcelas? Se o comprador tiver dificuldades para pagar as parcelas, poder rescindir o contrato antes de pegar as chaves e receber at 90% do valor pago. As regras para devoluo so descritas no contrato. Outra po[ssibilidade negociar com a construtora a troca por outro imvel da empresa, de menor valor. Antes de comprar, como saber se h queixas contra a construtora? Busque informaes sobre a construtora e a incorporadora em rgos de defesa do consumidor, como o Procon-SP, a Proteste, o Ibedec e o Reclame Aqui para saber se h reclamaes e quais foram as providncias tomadas.

O que devo checar sobre o imvel? Observe na planta e na maquete a exata localizao da unidade, se de frente, de fundos, se incide luz; Verifique no Cartrio de Registro de Imveis se existe o registro da incorporao do empreendimento, ele mostra se o imvel est hipotecado, por exemplo; Contate a subprefeitura e veja se a planta do imvel foi aprovada e se os dados correspondem ao que foi oferecido; Cheque atenciosamente o memorial descritivo, identifique a marca e a qualidade dos materiais e equipamentos.

O que devo checar antes de assinar contrato? Pea para um advogado analisar as condies propostas no documento; Confira a data de previso de entrega, que muitas vezes comea a ser contada a partir do registro da matrcula; Alguns contratos preveem que a entrega da obra pode atrasar at 180 dias sem a empresa precisar justificar o atraso ou pagar multa; Exija que o contrato preveja multa construtora por atraso na entrega da obra. Em geral, a taxa fica entre 0,5% e 1% do valor do imvel por ms; Cobre da construtora o nmero da matrcula do bem. Com ele, possvel consultar a documentao do imvel na prefeitura e saber se o Habite-se j foi liberado; Verifique o ndice de reajuste das parcelas durante a obra e aps a entrega das chaves e se h previso sobre o que acontece com as mensalidades em caso de atraso na entrega; Pea para incluir no contrato uma clusula rescisria com completa devoluo dos valores pagos, devidamente corrigidos, se a obra no for entregue na data combinada sem justificativa cabvel, como um grande perodo de chuvas; Cheque se existe o seguro imobilirio, que garante a entrega do imvel no prazo e nas condies acertadas. O seguro deve ser feito em uma seguradora renomada e sem ligao com o grupo econmico dono da construtora ou da incorporadora;

O que devo checar durante a construo? Verifique o cronograma da obra e acompanhe seu andamento. Visite o terreno e converse com pessoas envolvidas na obra, como operrios e engenheiros. O que fazer se a entrega atrasar? Exija da construtora definio de nova data para a entrega; Aps 180 dias de atraso considerado extenso normal do prazo, entre em contato com a construtora para negociar a entrega e o pagamento de multas; Rena provas de todos os gastos feitos devido ao atraso, como comprovante de pagamento de aluguel ou expirao do prazo de montagem de mveis; Se no obtiver resposta da empresa, procure um rgo de defesa do consumidor ou apoio jurdico. O Procon-SP d dez dias para a construtora responder ao comprador; Aps o perodo de construo e possvel carncia prevista em contrato, o consumidor pode pleitear a resciso do contrato com devoluo completa do valor pago reajustado pelo perodo de pagamento; Fontes: advogados Emanuela Leme, Marcelo Manhes e Daphnis Citti Lauro, Cyrela, Gafisa, Lopes

Imobiliria e Rossi.

Como avaliar um usado Como avaliar a regio? Para fazer uma boa avaliao, essencial visitar o imvel vrias vezes, em horrios diferentes, a fim de saber como o cotidiano. Comrcio local valoriza o imvel, desde que no na mesma rua, pois pode causar trnsito e barulho, fatores de depreciao. Parque, clube ou shopping prximos podem valorizar o bem, desde que no atrapalhem a mobilidade do morador. Transporte pblico, escolas e universidades so outros pontos de destaque. Apartamentos nos primeiros andares so menos valorizados, enquanto as ltimas unidades ganham em preo graas reduo do barulho da rua e boa vista. Como avaliar o imvel? importante realizar uma vistoria tcnica para saber o que pode causar problemas e se ser preciso fazer reformas e, assim, pedir desconto no preo. O mais adequado contratar um perito para fazer o laudo sobre o bem, ponderando que pontos so de difcil reparo e quais so facilmente resolvidos. Ele cobra, em mdia, R$ 2.000 (imvel residencial de 100 m2). No site do Ibape-SP (Instituto Brasileiro de Avaliaes e Percias de Engenharia) h contatos de profissionais associados. Essa vistoria tcnica pode ser uma condio para fechar contrato. Para isso, deve ser prevista no compromisso de compra e venda. Assim, o negcio poder ser desfeito, sem prejuzo do comprador, se a vistoria apontar problemas. De olho na estrutura Verifique se o imvel tem trincas, se h sinais de afundamento das paredes ou no piso, que podem ser problemas subterrneos de canalizao, estrutura frgil ou fragilizada pela obra de um vizinho. preciso olhar se h ferragens aparentes ou descolamento de concreto, o que pode ser sinal de infiltrao ou de m qualidade da obra. Telhado firme Madeira apodrecida no telhado ou cupim podem levar a um gasto de R$ 20 mil a R$ 30 mil para refaz-lo. Telhas soltas ou calhas entupidas so problemas menores, mas chamam ateno para infiltrao na laje. Eltrica em ordem Cheque o estado de tomadas, interruptores e quadros de distribuio e se houve alterao na instalao e como foi feita. Em um imvel com mais de 20 anos provavelmente ser necessrio redimensionar o sistema eltrico para comportar a demanda de energia de aparelhos eletrodomsticos e eletrnicos. uma reforma simples. Sem vazamentos Em banheiros, cozinha e rea de servio, procure sinais de vazamento. Abra todas as torneiras: gua

amarelada sinal de ferrugem nas tubulaes. Verifique tambm a vazo da gua. Em apartamentos, pea para ver o imvel de baixo para saber se h indcio de infiltrao. Cheque na fachada se h marcas decorrentes de vazamento. Converse com o sndico e cheque atas de assembleia do condomnio, pois problemas com a tubulao do prdio podem estar relatados ali. Esquadrias novas Caixilhos enferrujados, com cupim, empenados ou apodrecidos devem ser trocados. Alm de serem caros, em prdios preciso encontrar janelas no padro da fachada. Paredes e revestimentos O bsico olhar se no existem trincas, rachaduras e manchas nas paredes. Problemas podem ser escondidos sob a pintura, e s um profissional poder detectar uma grande infiltrao, por exemplo. Azulejos e pisos cermicos devem estar firmes e no produzir barulho oco, que pode ser sinal de que em breve descolaro da parede. A soluo pode ser simples, como a troca de um azulejo, ou exigir substituio de todo o revestimento de um cmodo. Em piso de madeira, verifique se h p na madeira, que pode ser indcio de cupins, o que exige descupinizao e troca do piso. reas externas Na garagem e nas reas comuns de um prdio, cheque se h rachaduras, trincas ou infiltraes. Reformas sero cobradas no futuro como fundo de obra. Pea a planta Veja se a planta aprovada na prefeitura confere com o imvel vistoriado. Exija tambm a planta hidrulica e a eltrica, para saber onde mexer na reforma. Fontes: Citti Assessoria Imobiliria, Ibape-SP (Instituto Brasileiro de Avaliaes e Percias de Engenharia de So Paulo), Itamb Administradora e Lello Imveis.

Crdito bancrio Antes de financiar a compra, defina quanto dinheiro est disponvel para entrada, somando poupana, aplicaes e o saldo de FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servio). Quanto posso gastar com parcelas? Economistas aconselham comprometer no mximo 30% da renda mensal lquida com financiamento imobilirio. Essa regra vale para quem pretende financiar a compra de outros bens (como um carro) e no tem reservas financeiras para imprevistos nem controle rgido do oramento familiar. Comprometer mais do que esses 30% s aconselhvel a quem tem recursos (como aplicaes e FGTS) para quitar parcelas intermedirias, reservas financeiras para emergncias e controla o oramento a mdio e longo prazo. Quais so os sistemas de financiamento? SFH (Sistema Financeiro da Habitao) ou SFI (Sistema Financeiro Imobilirio).

O SFH permite o uso de saldo do FGTS, mas limita o valor do imvel residencial a ser comprado a R$ 500 mil. possvel obter financiamento de at 100%, conforme o rendimento mensal e o valor do imvel. As taxas de juros no podem ser maiores do que 12% + TR (Taxa Referencial) ao ano para parcelas ps-fixadas e do que 13% + TR ao ano para parcelas pr-fixadas. So comuns taxas prximas de 9% anuais, acrescidos de TR. O SFI mais flexvel: financia imveis residenciais e comerciais, e o valor mximo do bem e a porcentagem que pode ser financiada variam de banco para banco. A taxa de juros, porm, chega a 14%. O que define o valor das parcelas? Os sistemas de amortizao: SAC (Sistema de Amortizao Constante) e Tabela Price, tambm chamada de sistema francs. No SAC, o valor inicial das parcelas maior, mas diminui ao longo do tempo. As parcelas so corrigidas pela TR. Na Tabela Price, o valor das parcelas sempre igual (em geral menor do que o do SAC), corrigido apenas em caso de inflao. Como so definidas as taxas de juros? A taxa pr-fixada, estabelecida antes de fechar contrato, no varia. Ela costuma ser maior, para pagar o risco de o aumento da inflao ficar acima da taxa contratada. A taxa ps-fixada alterada ms a ms, conforme a TR. Enquanto a TR for baixa, a melhor alternativa, mas desvantajosa em cenrios de inflao em alta. Fontes: Consultores financeiros e Abecip

Consrcio Alternativa para quem no tem pressa para comprar imvel, o consrcio a reunio de um grupo de pessoas ou empresas para formar poupana comum destinada compra de bens para os cotistas. A vantagem da modalidade so as taxas de correo menores do que as do financiamento, mesmo pelo SFH (Sistema Financeiro da Habitao). O ponto fraco que no h previso de quando o cotista poder sacar sua parte para a compra de seu imvel. Consulte a legislao sobre consrcios aqui. Quanto vale a carta de crdito? Todo ms, a administradora do consrcio contempla cotistas com uma carta de crdito com valores de R$ 20 mil a R$ 300 mil, conforme o valor contratado. Quem recebe a carta de crdito? Ela distribuda por sorteio ou lance. O nmero de contemplados depende do acordado em contrato e da sade financeira do grupo: se houver muitos inadimplentes, o nmero poder ser reduzido. O cotista sorteado recebe a carta de crdito e segue pagando as parcelas mensais nesse perodo, o imvel comprado segue hipotecado como garantia da administradora. As condies para a

participao dos cotistas no sorteio so especificadas em contrato. Para adiantar a carta de crdito, pode-se dar um lance de, no mnimo, 20% do valor do saldo devedor (as regras so diferentes apenas no ltimo ano do grupo), usando tambm o FGTS. O maior lance leva a carta de crdito, e o valor abatido de seu saldo devedor. Como a aquisio do bem ser feita pela administradora do consrcio e ficar em seu nome como garantia at o fim do pagamento das cotas, cabe a ela analisar a documentao e aceitar ou rejeitar o imvel. Como o contrato de consrcio? O contrato deve indicar o valor da carta de crdito, o prazo de durao do grupo, o percentual das contribuies, despesas que sero cobradas dos cotistas, os tipos de seguro exigidos como o de vida e as garantias que devero ser fornecidas quando o cotista for contemplado, a hipoteca do bem, por exemplo. Tambm devem estar previstas as modalidades de contemplao e a forma de antecipao de pagamento de prestaes. Na assinatura do contrato, poder ser cobrada uma taxa de adeso, que um adiantamento de parte da taxa de administrao do grupo. Caso o grupo no seja fechado por no haver nmeros suficientes de cotistas, esse valor deve ser devolvido. O que devo pesquisar antes de assinar contrato? Pesquisar as administradoras do mercado, as taxas de administrao, a idoneidade da empresa e sua sade financeira. A Abac (Associao Brasileira de Administradoras de Consrcio) pode ser uma fonte para informaes sobre suas associadas e para tirar dvidas em relao aos contratos. Como so reajustadas as parcelas? Diferentemente do financiamento em banco, o consrcio no vincula as taxas de juros ao saldo devedor, e sim ao valor total da carta de crdito. Se houver aumento do ndice indexador, ele agir sobre o valor total, e o negcio ser menos interessante do que um financiamento. Os indexadores geralmente usados so o INCC (ndice Nacional de Custo da Construo) e o INPC (ndice Nacional de Preos ao Consumidor). Posso usar a carta de crdito para quitar um financiamento? Sim, desde que esteja de acordo com as condies de contrato. Tambm existe a possibilidade de solicitar o crdito em dinheiro 180 dias aps a contemplao. Para isso, o consorciado deve pagar integralmente o saldo devedor administradora. O que acontece se eu no pagar as parcelas? Parcelas pagas em atraso so acrescidas de multa de 2% e juros de 1% ao ms. Se o cotista ainda no foi contemplado, a administradora costuma dar trs meses para regularizao do pagamento. Se o cotista no quitar as parcelas em atraso nesse perodo, excludo do grupo, continua participando dos sorteios e, quando for contemplado, receber de volta o dinheiro aplicado. Se o consorciado inadimplente j tiver sido contemplado, seu bem ser levado a leilo para a quitao da dvida. Fontes: Bradesco, Caixa Econmica Federal, Banco do Brasil e Abac (Associao Brasileira de Administradoras de Consrcios)

Como usar o FGTS O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servio) usado para dar entrada ou amortizar parte da dvida na aquisio. Seus recursos vm de depsitos feitos pelas empresas, equivalentes a 8% do salrio de cada funcionrio. Saiba mais aqui. O objetivo viabilizar a compra do primeiro imvel residencial na cidade (ou regio metropolitana) em que trabalha e que custe at R$ 500 mil. Tambm pode ser usado por quem j comprou um bem usando o FGTS, desde que ele j tenha sido vendido (leia abaixo). Outra condio no ter outro bem sendo financiado pelo SFH (Sistema Financeiro de Habitao). Quem pode sacar o FGTS? Quem contribuiu com o fundo por mais de trs anos e no tenha realizado saque nos dois anos anteriores. H excees, como no caso de portadores de cncer. Para que ele pode ser usado? Compra vista de um imvel; Lance em consrcio imobilirio; Pagamento de prestaes em atraso; Amortizao extraordinria de saldo devedor de financiamento; Liquidao antecipada de saldo devedor de financiamento; Pagamento de parte das parcelas mensais do financiamento.

Que documentos so exigidos para efetuar o saque? Eles variam conforme o banco que financiar a compra do imvel. Geralmente so os seguintes: Extrato atualizado da conta vinculada (que considera os perodos trabalhados em diferentes empresas) para comprovar no mnimo trs anos de trabalho sob o regime do FGTS; Carteira de Trabalho e Previdncia Social; Declarao do sindicato da categoria profissional (para trabalhador autnomo); Comprovante de endereo do local de trabalho; Para aquisio fora do municpio onde trabalha, o requerente deve levar comprovante de residncia h pelo menos um ano; Cpia da ltima declarao do Imposto de Renda e recibo de entrega Receita Federal ou Declarao Anual de Isento; Matrcula atualizada do imvel; IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano) dos ltimos trs anos.

Posso usar o fundo para pagar prestaes no Sistema Financeiro de Habitao? Sim, mas no integralmente. O FGTS pode abater at 80% do valor da prestao por no mximo 12 meses.

Quem pode realizar operaes de compra e venda com o FGTS? Qualquer banco que opere no SFH. A taxa para liberao do FGTS na compra sem financiamento varia de banco para banco? Sim. Ela cobrada s no primeiro saque e seu valor depende dos custos de cada um, limitado a R$ 800 ou R$ 1.600 (de acordo com o preo do imvel). Posso quitar um financiamento com o FGTS? Sim, desde que ele tenha sido feito pelo SFH. Posso usar o fundo para pagar o consrcio? S se j houver sido contemplado com a carta de crdito. Posso usar FGTS se tiver outro imvel que no foi financiado com a ajuda do fundo? No. O objetivo do recurso viabilizar a primeira moradia. A exceo o muturio que trabalha em dois Estados simultaneamente; nesse caso, ele pode adquirir um imvel perto do servio se houver quitado o financiamento da primeira propriedade. possvel comprar imvel de algum que usou o fundo? S se houver um perodo mnimo de trs anos entre as aquisies. Usei o FGTS para comprar um imvel, mas no sou mais proprietrio. Posso usar o fundo novamente? Sim, desde que a venda tenha sido registrada no Cartrio de Registro de Imveis. Posso adquirir um imvel usando o FGTS e vend-lo em seguida? Sim. No entanto, se for provado que a aquisio do imvel foi feita para comercializao, o proprietrio ser acusado de fraude por uso indevido do fundo. Posso usar o FGTS para comprar imvel em outra cidade? Para usar o recurso em imvel em uma cidade que no seja a de sua principal ocupao preciso comprovar que mora l h mais de um ano, por meio de documentos como conta de energia eltrica ou de gua. Posso utilizar o FGTS para reformar minha casa? No. Ele s pode ser utilizado para construo. H poucas excees em que o uso do fundo foi autorizado por deciso judicial. Posso usar o fundo em caso de incndio ou enchente? A legislao prev a possibilidade de saque do FGTS em casos de calamidade pblica e estado de emergncia decretados pelo governo municipal ou estadual e reconhecidos pelo governo federal. O valor est limitado a R$ 4.650 e no precisa ser utilizado na compra de outro imvel.

Herdei um imvel. Posso adquirir outro usando o fundo? S se estiver dividido entre os parentes e menos de 40% dele ficar em seu nome. Posso usar meu fundo para comprar um imvel para meu filho? No. A retirada deve ser feita apenas para o comprador e seu cnjuge; o imvel s poder ser comprado no nome do parceiro se o casamento for em comunho total de bens. Divorciei-me e o imvel ficou com meu ex-cnjuge. Posso usar o fundo para adquirir outro? Sim, desde que seja provado que o bem ficou no nome do ex-cnjuge e que voc no tem nenhuma parte dele. O fundo pode ser usado na aquisio por dois ou mais trabalhadores que no sejam parentes? Sim. A lei no exige relao entre interessados na compra em sociedade. Um casal, irmos ou mesmo amigos podem reunir os fundos na compra de um mesmo imvel. Fonte: Caixa Econmica Federal

Como registrar o imvel O que escritura? Documento definitivo que garante a posse do imvel. S registrada aps a quitao completa do pagamento pelo imvel. Como registro escritura aps compra de usado vista? Basta ir a um cartrio de notas e fazer a transmisso da posse do bem. Nessa transao pagam-se impostos e despesas cartoriais que custam aproximadamente 4% do valor do bem. Como registro um imvel financiado? Quando o comprador financia o imvel, deve registrar na matrcula do bem a transao e a alienao de parte do imvel como garantia. Ele s poder registrar o bem em seu nome depois de quitar a dvida. Nesse caso, pode-se questionar o pagamento do ITBI (Imposto sobre Transmisso de Bens Imveis) ao fazer esse registro da matrcula. Teoricamente, esse imposto s deve ser pago ao passar a escritura para o nome do comprador. Existe precedente judicial para questionar o pagamento. Como registro imvel comprado na planta? O processo depende do agente financiador. Quem financia com banco deve registrar na matrcula do bem a transao e a alienao de parte do imvel como garantia. Quem financia com a construtora s pode passar o bem para seu nome aps quitar a dvida. A escritura de um imvel novo s pode ser registrada depois de ele estar pronto, ter Habite-se averbado e especificao do condomnio registrada em cartrio.

A construtora em geral s passa a escritura para o nome do comprador. Se nesse meio tempo o imvel j foi repassado para um terceiro, dever ser feita nova escritura, com novo pagamento de ITBI (Imposto de Transmisso de Bens Imobilirios). Fontes: Anoreg-SP (Associao dos Notrios e Registradores do Estado de So Paulo), Rossi e advogados.

Gastos aps a compra Ao comprar um imvel, preciso contabilizar tambm as despesas com ITBI (Imposto de Transmisso de Bens e Imveis), escritura e registro do imvel em cartrio. Para isso, deve-se reservar quantia equivalente a 5% do valor do bem. O que ITBI? Imposto cobrado pelo municpio a cada transao em que h a mudana de posse ou de direito sobre um bem imvel. cobrado no momento em que a escritura emitida no cartrio. A base de clculo do imposto o valor venal do bem. Em negociaes pelo SFH (Sistema Financeiro de Habitao) ou de interesse social, a alquota composta por 0,5% do valor do bem (at limite de R$ 42,8 mil) mais 2% sobre o valor restante. Em negcios fora do SFH, a taxa de 2% sobre o valor do bem. Confira aqui a legislao referente ao ITBI. Existe iseno de ITBI? No, mas h casos em que o imposto de transmisso outro. Para heranas ou doaes paga-se ITCMD (Imposto sobre Transmisso Causa Mortis e Doao de Quaisquer Bens ou Direitos), que de 4% sobre o valor venal do imvel. Quanto custa a escritura? Varia conforme o valor declarado do imvel. Confira aqui a tabela usada pelos Tabelionatos de Notas para emitir esse documento. importante verificar se vagas na garagem, no caso de apartamentos, tm escritura prpria, pois ela tambm ter de ser feita. A escritura de um imvel de R$ 200 mil, por exemplo, custa R$ 2.363 valor aplicado a bens que valem de R$ 174,5 mil a R$ 349 mil. Paga-se tambm para registrar a escritura no cartrio de imveis da regio. Confira aqui os valores vlidos em So Paulo. Para o mesmo imvel de R$ 200 mil, ela custaria R$ 1.448 valor aplicado a bens que valem de R$ 174,5 mil at R$ 349 mil. Por fim, paga-se tambm pela certido de nus do imvel, que custa R$ 33,34 nos cartrios paulistas (confira as tabelas aqui). Fontes: advogados, Anoreg-SP (Associao dos Notrios e Registradores do Estado de So Paulo) e Rossi.

IPTU O IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano) a taxa cobrada pela prefeitura por uso ou posse do imvel em rea urbana. calculado sobre o valor venal do imvel, que deve ser igual ao seu valor de venda. Quem no paga IPTU corre risco de perder o imvel. A alquota varia conforme o municpio. No caso da capital paulista, ela de 1% sobre o valor venal para imveis residenciais e de 1,5% sobre o valor venal para terrenos e no-residenciais. H descontos conforme o tamanho do imvel, confira aqui as regras. O carn enviado ao proprietrio, no endereo do imvel tributado, no incio do ano. Em So Paulo, quem no receber o carn pode solicitar gratuitamente a segunda via nas subprefeituras ou aqui. Em So Paulo, quem discordar do valor da cobrana pode ser contest-lo em at 90 dias aps o vencimento do primeiro pagamento, mas deve continuar pagando as prestaes. Em So Paulo, preciso preencher formulrio no site da prefeitura e entregar documentos na subprefeitura da regio ou na Secretaria de Finanas. Quem isento do IPTU? Na cidade de So Paulo, aposentados e pensionistas. Para obter a iseno, necessrio fazer requerimento na subprefeitura. Os requisitos para a iseno so que o pensionista no tenha outro imvel no municpio, use-o como moradia e no tenha rendimento superior a trs salrios mnimos. Fontes: Secretaria de Finanas da cidade de So Paulo.

Cleber, gostaria de saber quais so os cirtrios que a Caixa em conjunto com o Governo utilizam para definir o valor mximo do imvel para utilizao do FGTS e do sistema de financiamento Pr-Cotista. Comprei um apartamento na planta no final de 2009 com entrega prevista para 2013. Na poca da compra o valor limite do imvel para utilizao do FGTS era de R$ 500mil. Hoje j se passaram 2 anos e o valor deste limite continua o mesmo, mas o imvel que comprei na planta j foi corrigido pelo INCC e valorizao do mercado. Com isso quando comprei ele valia menos que os R$ 500 mil, mas se estivesse pronto hoje eu no conseguiria utilizar meu FGTS e o Pr-cotista, pois o governo no atualizou o valor do limite. Existe algum crittrio de % de correo e periodicidade? Ser que at incio de 2013 este valor ter sido reajustado pelo menos para R$ 700vmil? Grato Boa noite. Com relao ao seu questionamento, vamos esclarecer como funciona. Quem determina o valor mximo de um imvel e os critrios para utilizao do FGTS neste imvel

NO a Caixa, e sim o Conselho Curador do FGTS, que uma instituio independente do banco. Quem dita as regras do FGTS so eles, cabe Caixa apenas cumprir o que eles determinam. Mas o Conselho Curador do FGTS no deixa de ser um rgo utilizado pelo governo para polticas sociais, uma vez que o governo que usa parte do dinheiro do FGTS para subsidiar moradias populares. Quando o Conselho Curador do FGTS juntamente com o governo resolveram liberar o uso para comprar imvel, foi desde o incio estabelecido que o objetivo ajudar famlias de baixa renda a conseguir a casa prpria. O critrio ento utilizado sempre foi o valor de mercado. Ento, no entendimento deles, quem compra imvel de R$ 500 mil reais no pobre, portanto no precisa utilizar o FGTS para comprar imvel. H poucos anos atrs o limite era de R$ 350 mil, depois aumentaram para R$ 500 mil. Mas no existe uma regra nem uma periodicidade para o aumento deste limite. Este aumento uma deciso totalmente poltica, utilizada pelo governo para interferir no mercado, para que produza um determinado resultado que o governo considera que certo. Uma vez feito este aumento, a Caixa simplesmente executa a ordem, pois a Caixa simplesmente o administrador do FGTS. Quero deixar claro que no esta necessariamente minha opinio, estou te dizendo a viso deles. possvel sim que eles aumentem o valor, mas no d para afirmar quando nem quanto, a com eles. Mas o que eles querem evitar a falta de recursos para quem realmente precisa, porque a verba que vem do FGTS para financiamento limitada, e o governo prefere emprestar 100 mil para 5 famlias do que 500 mil para uma nica famlia. Espero ter dado uma ajuda. Desejo muito sucesso e felicidade no novo lar. Postado por CH Assessoria Imobiliria s 23 de junho de 2011 Dvida no preo cobrado pela construtora Boa tarde! Prezado Sr Cleber, recebi uma proposta para comprar um apartamento, em construo, com data prevista de entrega para 12/2011. Primeiramente o corretor me informou que o apartamento se enquadra no Programa Minha Casa, Minha Vida, pois foi avaliado pela CEF em R$ 130.000,00 (cidade de So Jos/SC) - teto do programa. Ademais informou que o valor REAL do imvel (apartamento com garagem) que devo pagar, seria R$ 155.699,00, Vejamos: a) R$ 155.699,00 (valor real a pagar construtora) b) R$ 130.000,00 (valor avaliado pela CEF) c) R$ 25.699,00 (diferena entre o valor real e o valor avaliado pela CEF) Condio de pagamento: Pagaria para construtora no ato - O valor de entrada para adquirir o financiamento da CEF "b" + diferena entre o valor real e o valor avaliado "c". Saldo restante financiado seria pago pela CEF com juros de 4,59%. Detalhe que minha renda baixa e ganharia um subsdio de R$ 17.000,00. Proposta interessante, no? Porm, fiz algumas pesquisas, e percebi que com certeza tem algo de errado nisso. Qual sua opinio? Desde j agradeo! Abraos. Boa noite. Seu questionamento pertinente. Muita gente precisava ler esta sua pergunta, pois a dvida de milhares. Vamos aos fatos. Quando o Governo Federal lanou o PMCMV (Programa Minha Casa, Minha Vida) muitas construtoras cresceram os olhos, querendo se enquadrar a qualquer custo no dito Programa. O problema era que as construtoras tentavam "enganar" a Caixa. Como eles faziam isto? O teto de R$ 130 mil era o limite para o valor de mercado. Veja bem, valor de mercado o preo que o imvel vale na praa, e no o que eles querem te vender. Continuando, o que as construtoras estavam fazendo para

ganhar mais dinheiro? Vendiam os apartamentos por mais de R$ 130 mil, e exigiam a diferena do comprador. Ento eles te vendiam por R$ 160 mil, mas na hora de mandar o processo para a Caixa, falavam que o total de Compra e Venda era R$ 130 mil, sendo que era mentira, pois na verdade o valor correto era os R$ 160 mil cobrados inicialmente. Muitas construtoras ganharam muito dinheiro assim, mas muita gente tambm se ferrou e perdeu dinheiro, porque quando o engenheiro da Caixa vai avaliar o imvel, ele faz uma pesquisa de mercado, visita as imobilirias, e determina o valor de mercado. O problema era que quase sempre os imveis eram avaliados em mais de R$ 130 mil, desenquadrando do Programa. A o que acontecia com o comprador? Ou ele dava mais dinheiro de entrada, ou ento se ferrava, porque no ia conseguir financiar, consequentemente ia ter que passar pra frente. O problema que nem sempre as pessoas recebiam tudo de volta, gerando uma imensa dor de cabea na Justia. Saiu at matria no Fantstico sobre estes problemas. E isto era totalmente culpa da construtora, porque quando eles assinam contrato com a Caixa para financiar a construo ou mesmo simplesmente para tentar enquadrar as unidades, a construtora assinava um contrato em que estava bem claro que os R$ 130 mil era o valor de mercado, que nunca poderia passar deste valor. Pois bem, hoje o Governo Federal aumentou este teto para R$ 170 mil, mas s para algumas cidades. No sei se em So Jos-SC R$ 170 mil, provavelmente no, voc teria que ver qual o teto, se eu no me engano era R$ 100 mil e aumentaram para R$ 130 mil, mas eu no tenho certeza, o ideal voc ir em uma agncia da e perguntar. Agora, para voc se precaver, o que voc pode fazer em primeiro lugar, saber se a Caixa est financiando o empreendimento (Ou seja, se a construtora est financiando a obra toda na Caixa pelo PMCMV). Este tipo de contrato se chama "Associativo", e se este for o caso, voc tem muito mais garantia de dar certo, porque neste caso a Caixa que garante a entrega da obra. Se no for assim, ento voc corre o risco de cair no conto do vigrio tambm, assim como muita gente. Se o teto do PMCMV na sua cidade for R$ 130 mil, e se a obra no associativa, sinceramente caia fora, voc vai perder dinheiro. Imvel nunca se desvaloriza. Se hoje querem te vender por quase R$ 160 mil estando em construo, imagine quando ficar pronto? Pode ser que passe a valer quase R$ 200 mil, porque regra no mercado imobilirio brasileiro que todo empreendimento, assim que fica pronto, j valoriza de cara pelo menos uns 20%. Leia bem as clusulas antes de assinar alguma coisa com eles, principalmente no que diz respeito a no concretizao do financiamento, se devolvem sinal, se no devolvem nada. Outra coisa, 80% dos empreendimentos no Brasil atrasam a data da entrega. Ento possvel que te entreguem depois de dezembro/2012, te causando mais custos e mais mensalidades para pagar. Enfim, abra teu olho, porque tem muita gente que fica rico comprando e vendendo imveis de construtoras, mas so os ricos, mas no caso do PMCMV so pessoas que esto buscando o primeiro imvel, e por isto no d pra brincar de perder dinheiro no mesmo? No mundo em que vivemos hoje, qualquer 1 real bem vindo. Espero ter ajudado. Sucessos e muitas felicidades na nova casa. Postado por CH Assessoria Imobiliria s Meu nome est no Cadin. Posso financiar? Boa noite, vendi um carro faz uns 10 anos e veio uma multa para mim at agora o cara no passou para o nome dele, s que fui inscrito no cadin. Tem algum problema estar inscrito no cadin para fazer financiamento pela Caixa? Desde j agradeo. Boa tarde. Sim, tem problema. O CADIN impeditivo para aprovar o financiamento. Voc vai ter que tirar seu nome do CADIN pagando a dvida no Detran ou renegociando. Meu marido comprou imvel quando era solteiro. Tenho direito? Oi Cleber tudo bom? sou casada e meu marido comprou um apartamento no nome dele quando era solteiro, agora que casamos tenho direito? Tambm gostaria de saber se posso financiar um

apartamento s em meu nome j que este s foi comprado em nome dele. Boa tarde. Voc s tem direito ao apartamento dele se voc casou com Comunho Universal de Bens, fez o Pacto/Acordo Pr-Nupcial no Cartrio de Notas e depois registrou o Pacto no Cartrio de Registro de Imveis do endereo onde vocs moravam poca do casamento. Como voc casada, se comprar um imvel hoje sendo casada, ele tem metade do imvel por direito, mesmo que s voc venha a pagar o imvel. A nica maneira de poder financiar um apartamento s no seu nome se voc for casada com Separao Total de Bens, fez o Pacto/Acordo Pr-Nupcial no Cartrio de Notas e depois registrou o Pacto no Cartrio de Registro de Imveis do endereo onde vocs moravam poca do casamento. At onde eu sei, s possvel alterar o regime de casamento se o casal se divorciar e depois casar de novo com um novo regime de casamento, mas posso estar enganado, melhor confirmar com um advogado. Espero ter esclarecido. Abraos Postado por CH Assessoria Imobiliria s 20:36 J assinei o financiamento na Caixa mas a construtora no liberou a chave de imediato. Est certo? Boa tarde! Vou assinar o contrato do financiamento com a Caixa, repassando o dinheiro para contrutora. A casa j est pronta mas a imobiliria me disse que s pode entregar a chave depois de trinta dias. Se estou assinando o pagamento, eu no teria direito de receber a chave de imediato? Bom dia. Quando voc assina com a Caixa, como se fosse mesmo uma "autorizao", mas no to simples assim. Depois que voc assina com a Caixa, o contrato levado para o Registro de Imveis, para transferir o imvel para o seu nome. Depois que isto for feito no cartrio de imveis, a Caixa libera o dinheiro na conta da construtora. Este processo pode demorar at 30 dias. Uma vez que o dinheiro esteja na conta da construtora, ela deve liberar a chave de imediato. Mas este procedimento padro, as construtoras s liberam as chaves quando esto com o dinheiro na conta. Abraos No estou conseguindo pagar o financiamento. O que fao? Cleber, bom dia! Tenho um imvel financiado pela Caixa, com prestaes a R$ 1.000.00 e tenho duas prestaes em atraso, onde fui at a Caixa e um funcionrio me orientou para esperar atrasar a terceira parcela e pagar a mais antiga e as duas incorporar junto ao saldo devedor, gostaria de saber de voc se eles tm a possibilidade de incorporar as trs parcelas sem que eu tenha que pagar a mais antiga. Outra situao que no prximo ms vou poder utilizar o FGTS para abater a dvida, isso pode ser feito para diminuir a parcela? Parabns pelo blog. Desde de j agradeo, estou no aguardo. Bom dia. Vamos esclarecer um pouco mais sobre a incorporao. Quando voc incorpora o valor vencido para o saldo devedor, o que voc est fazendo na realidade jogar as prestaes vencidas para o fim do contrato. A princpio parece ser um bom negcio, afinal voc no vai pagar agora, s depois. O problema que a incorporao aumenta o seu saldo devedor. Ento, por exemplo, se voc deve 80 mil para a Caixa, vo pegar o valor total das prestaes em atraso e somar aos 80 mil, em razo disto, aumenta tambm a sua prestao. Ou seja, sua prestao vai para algo em torno de R$ 1.100,00 ou

mais. Agora, se os R$ 1.000,00 voc j no consegue pagar, e R$ 1.100,00 vai conseguir? No d para deixar de pagar uma prestao para incorporar, porque na verdade a incorporao j uma renegociao, e na Caixa toda renegociao tem que ter entrada. Na habitao sempre a prestao mais antiga. Agora, ele te falou 3 porque o mnimo, mas poderia ser, por exemplo, que voc tivesse 6 em atraso, a a mesma coisa, paga a mais atrasada e incorpora 5 ao saldo devedor. O problema disto que contratualmente voc pode ser executada (ter o imvel tomado) a partir da 3 prestao, por isto no bom ficar deixando acumular prestao para incorporar, porque tem gente que executado com 3 meses de atraso, tem gente que com 11 meses, depende. Pelo contrato, a partir da 3 em atraso o banco j pode executar, mas ningum quer ficar nas mos do banco no mesmo? Agora, quanto ao uso do FGTS, voc tem duas opes: A primeira, amortizar diretamente no saldo devedor. Funciona assim: Se o seu saldo devedor 80 mil (s exemplo), e voc tem 10 mil de saldo no FGTS (tambm exemplo), voc fica devendo 70 mil. Nesta modalidade voc pode escolher reduzir o valor da prestao. Mas a reduo no muito. Talvez de 1.000,00 fique em torno de 900,00, mas claro isto depende do valor do FGTS, do prazo e do seu saldo devedor. A prestao do ms ter que ser paga normalmente, com ou sem o novo valor atualizado devido amortizao. Esta modalidade pode ser utilizada a cada 2 anos. A segunda o que eles chamam de PPP - Pagamento de Parte de Prestaes. Funciona assim: Pegam o saldo da sua conta do Fundo, dividem por 12 e abatem a parte proporcional nas 12 prestaes futuras, limitado a 80% do valor da prestao. Por exemplo: Sua prestao 1.000 reais. Seu saldo no Fundo 10 mil reais. 80 % da prestao seria 800 reais. Vo debitar da sua conta do Fundo 9.600,00 reais de uma vez s e vo usar para pagar as prximas 12 prestaes. O Fundo vai pagar 800 reais da prestao (80%) e voc vai pagar nas prximas 12 prestaes apenas 200 reais. Mas mais uma vez eu reforo: A prestao do ms voc ter que pagar, nem que seja somente 200 reais. Esta modalidade pode ser usada a cada 12 meses. Mas pessoalmente, eu no recomendo a segunda opo para ningum, porque voc no vai diminuir nada a sua dvida, ou seja, voc vai usar seu FGTS, seu dinheiro que voc trabalhou e suou muito para conquistar e vai simplesmente jogar no LIXO, porque na verdade voc vai gastar seu FGTS para pagar juros para a Caixa. S utilize esta opo se for seu ltimo recurso. A primeira opo a mais indicada, porque voc diminui sua dvida e usa o dinheiro com inteligncia. E tem tambm meu ltimo conselho (o mais radical), que vender o imvel antes que a dvida vire uma bola de neve. Vender o imvel e comprar um novo com prestaes que caibam no bolso a melhor opo para quem est SEMPRE com problemas de pagar a prestao. Muitas vezes na vida melhor dar um passo pra trs do que cair, no mesmo? Espero ter dado uma luz. Felicidades e sucessos no lar. Abraos Postado por CH Assessoria Imobiliria s 20:13 os Posso usar Construcard para pagar a construtora? Ol Cleber, descobri seu site e resolvi lhe fazer uma pergunta porque estou com muita dvida. Pretendo construir uma casa, j fiz um projeto mas ainda no o levei ao arquiteto porque estou com dvidas com relao ao pagamento da casa. Segundo a construtora, ainda fazendo uma primeira estimativa, a casa ficaria em R$ 110.000,00, e eles pedem 20% de entrada para iniciar a obra, no entanto eu estava pensando em dar R$ 30.000,00 de entrada e financiar os R$ 80.000,00 restantes, como eu e minha noiva estamos economizando para as despesas do casamento, eu gostaria de saber se posso usar o Construcard para financiar o valor de entrada (R$ 30.000,00) e fazer um financiamento na Caixa, usando o FGTS, para pagar o restante (R$ 80.000,00). Eu sei que tenho que me atentar para o limite de 30% da renda, ser que ao fazer o

Construcard eu no poderei financiar os R$ 80.000,00 pois o valor da parcela ficaria maior que o limite de comprometimento da renda? Muito obrigado! Bom dia. O que voc quer fazer muito bom, o problema que no pode. O Construcard um produto da rea comercial, que nada tem a ver com financiamento habitacional. O Construcard como se fosse um emprstimo pessoal. E isto compromete o financiamento. Por isto, se voc fizer o Construcard e depois pedir o financiamento, isto no vai ser aprovado, mas o contrrio sim. Se voc fizer o financiamento, assinar com a Caixa, e pagar a primeira prestao, a sim depois disto voc pode pedir um Construcard que aprova sem problemas, porque dvida habitacional no impacta em dvida da rea comercial, mas o contrrio sim. O Construcard exclusivamente para compra de material de construo, por isto no caberia contratar construtora e usar construcard, porque o custo da construtora no pode ser includo no Construcard. Agora, se voc quer financiar a construo com financiamento habitacional, voc tem que fazer um projeto junto com a construtora, levar na Caixa, eles vo aprovar, e o dinheiro da obra a Caixa libera por etapas. No liberam tudo de uma vez. Ou seja, a construtora vai l, constri uma parte, o banco vai l e avalia se fizeram tudo de acordo com o projeto. Se sim, o banco libera outra parte, para a segunda etapa, e assim por diante, at a obra ficar 100% concluda. Agora, respondendo a sua dvida, no d pra fazer um Construcard e depois financiar os 80 mil porque o Construcard vai impactar na aprovao do financiamento, e alm disso como a Caixa s financia a obra toda, voc no vai conseguir levantar a casa toda s com os 80 mil restantes, e tambm no vai conseguir construir tudo com o Construcard. Ento, ou um, ou outro. Voc pode at fazer um Construcard depois que o imvel ficar pronto, mas durante as obras no aconselho, pois iria ferrar dos dois lados. Normalmente quem financia na Caixa faz o Construcard logo em seguida para fazer uma reforma ou melhoria no imvel, mas eles j prontos. Na minha opinio voc poderia fazer isto tambm. Faz uma planta com o mnimo para ficar barato, depois melhora o acabamento ou compra mveis planejados com o Construcard. S no aconselho voc fazer os dois contratos ao mesmo tempo, porque no vo aprovar. Espero ter dado uma luz. Sucessos e felicidades no novo lar com sua noiva. Abraos Tenho dvidas de uma empresa fechada. Posso ter meu financiamento reprovado? Ol Cleber, boa tarde. Em dezembro de 2010 eu comprei um apartamento no meu nome, dei 33 mil de entrada para a construtora j que o apartamento estava para ser entregue, em maro fui fazer a vistoria no apartamento, tudo correndo perfeitamente, quando foi semana passada a construtora me comunicou para comparecer e levar a documentao para dar entrada no financiamento na Caixa Econmica, levei toda documentao certinha, at ento estava tranqilo, comprovei renda, nome limpo sem restries, e a informei que eu no declarava IR, que eu no precisava declarar pois os rendimentos no so suficientes... at ai OK ... quando foi nessa segunda, a construtora me manda um email solicitando o IR de 2009 que na Receita constava que eu tinha feito, foi a que me deu um "estalo" e a minha tortura comeou.... Eu me lembrei que a minha tia h uns anos atrs me pediu para ser scia com ela em uma empresa, scia no, apenas colocar o meu nome no contrato e ter 1% da empresa pois a outra scia estava se desligando e precisava ter o nome de algum, mas ela que sempre respondeu pela empresa como administradora com 99%, ento ela que sempre pedia para o contador declarar o IR inclusive ele todos os anos declarava a empresa como sendo um bem para mim. No ano passado essa minha tia foi embora para a Bahia e havia me falado que a empresa estava fechada, pois ela tinha perdido um contrato e resolveu fechar. Quando me lembrei dessa situao, pedi para o financeiro aqui na empresa, verificar o meu nome na Serasa, realmente no consta nenhuma restrio, porm aparece que eu tenho participao nessa determinada

empresa, e quando ns entramos para pesquisar a empresa, consta que a empresa tem algumas dvidas, por exemplo, 14 cheques devolvidos de um determinado banco que no a Caixa, dvidas com contas de consumo, luz, TV a cabo, telefone, enfim... Ento esse o meu desespero, eu entrei em contato com essa minha tia, que atualmente no tem condies nenhuma de arcar com essas dvidas e eu tambm no, pois a nica reserva que tenho para a documentao do apartamento e agora estou sem saber o que fazer. Voc acredita que a Caixa no ir liberar o meu financiamento devido a essas restries com essa empresa? Caso o financiamento no seja aprovado na primeira vez, eu tenho a possibilidade de pagar essas dividas, fechar a empresa e solicitar uma nova anlise? A construtora me falou que eu tenho que esperar para ver no que vai dar, mas eu estou muito aflita com a possibilidade de dar errado. Parabns pelo site ... muito til. Aguardo ansiosa. Bom dia. Seu caso pode sim complicar o financiamento. Posso estar enganado, mas at onde eu sei, quem tem CNPJ nunca mais pode declarar como isento e sim fazer a declarao de imposto de renda, mesmo que seja zerada, mas tem que fazer. Mas no tenho certeza disto, melhor voc confirmar com um contador. Agora quando s dvidas da empresa, pode sim ser impeditiva, porque dependendo do tipo da empresa (Limitada, S/A, etc.), do porte (Microempresa, EPP, etc.) e do regime tributrio (Simples, Lucro Presumido, etc.) os scios da empresa respondem com os seus bens pessoais para sanar as dvidas do CNPJ. Mas mesmo que nem voc nem sua tia sejam obrigadas a responder com os bens pessoais, dependendo da anlise de crdito eles podem exigir duas sadas: A primeira, pagar todas as dvidas ou renegoci-las com os credores, para que o CNPJ no tenha mais restries. O problema que se a Receita Federal j est dizendo que voc tem alguma pendncia l com eles, provavelmente esta pendncia vai ser obrigatria a regularizao para aprovar o financiamento na Caixa, porque a Caixa tem uma parceria com a Receita Federal e o banco atua como se fosse um "fiscalizador" da Receita, ento pode ser que vo exigir esta regularizao da sua parte para liberar o financiamento. Se voc no tem o IR 2009 pode ir na Receita Federal e pegar uma 2 via. A segunda sada abrir falncia e fechar a empresa, o que ao meu ver o mais correto a se fazer, porm o mais difcil, vai dar uma baita DOR - DE - CABEA. Abrir empresa muito srio, para voc ter uma idia toda vez que um funcionrio da Caixa pesquisar seu CPF vai aparecer uma mensagem na tela dizendo: "CPF vinculado a CNPJ". E isto sempre! Mas o melhor mesmo esperar, h uma possibilidade de a anlise de crdito no pedir nada disso, mas s esperando pra ver. Se quem te pediu o IR 2009 foi a construtora, menos mal, pois o banco iria te pedir o de 2011. Espero ter dado uma luz, estou torcendo pra dar certo. Abraos Dvidas Caducadas Bom dia Cleber, gostaria de estar esclarecendo algumas dvidas com voc, mesmo j obtendo algumas respostas no seu site. Primeiramente possuo o nome caducado no SPC (foi uma dvida h quase 10 anos na Casas Bahia e Losango), j li no seu blog uma resposta sobre isto, mas gostaria de saber se eu der entrada no financiamento da Caixa tenho possibilidade de conseguir? E outra informao, possuo renda comprovada na carteira, mas recebo comisso por fora, como posso declarar esta outra renda para a Caixa? Aguardo sua resposta. Bom dia. Se a dvida est caducada e no aparece mais nas pesquisas de SERASA e SPC, voc consegue sim financiar sem problemas. O que no pode na hora de aprovar o crdito aparecer seu nome l. A s aprova quando voc retirar seu nome, mas se j no consta mais nada, no precisa se preocupar. A comisso por fora s pode ser comprovada atravs de extratos bancrios dos ltimos 6 meses. Se voc

recebe em dinheiro e no deposita em conta nenhuma, vai ser bem difcil comprovar esta renda. Espero ter ajudado. Abraos Se eu pagar o IPTU adiantado tenho garantia que receberei o dinheiro de volta? Bom dia Cleber! Eu vou comprar um terreno no valor de 16 mil, farei o financiamento pela caixa no PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA de aquisio de terreno e construo. J entreguei os meus documentos necessrios na caixa e agora falta do vendedor e do terreno, porm o IPTU do terreno est atrasado e no momento ele no tem dinheiro disponvel para essa despesa. Eu tenho o dinheiro para pagar e como quero adiantar o negcio conversei com o vendedor e ele abate no valor do terreno, exemplo: se o IPTU so mil reais o terreno ele vende por 15 mil, entretanto preciso de uma garantia de que receberei o dinheiro de volta caso o financiamento no seja aprovado. O que devo fazer para ter essa garantia? Desde j agradeo e parabenizo-o pelo site! Bom dia. Pagar o IPTU para adiantar o negcio uma boa sada, porm voc no ter garantia nenhuma por parte da Caixa em receber este dinheiro de volta. Neste caso voc tem 2 opes: Ir na Caixa onde voc deu entrada e pedir para colocar no contrato que voc j deu este dinheiro de entrada. Neste caso no dia da assinatura do contrato o vendedor vai assinar o contrato e no prprio contrato vai estar dizendo que ele j recebeu o dinheiro como "entrada'". A outra opo fazer um contrato particular entre vocs e autenticar no cartrio, onde voc faria o contrato e faria ele assinar tambm uma Nota Promissria. Caso ele no pague, voc pode acionar a Justia atravs do contrato e da Nota Promissria que ele assinou. Espero ter dado uma luz. Felicidades no novo lar. Prazo Para Entregar Laudo de Avaliao do Engenheiro Boa Tarde Cleber. Tenho uma dvida, gostaria de saber quanto tempo o engenheiro da Caixa tem para dar o retorno da avaliao do imvel, so 7 ou 15 dias?? Obrigada Bom dia. O engenheiro tem 5 dias teis para mandar o laudo para a agncia que pediu, contados a partir da data que o engenheiro recebeu a documentao do imvel (matrcula e IPTU). Ou seja, assim que a documentao estiver na mo dele ele tem 5 dias teis para agendar a visita, fazer o laudo e entregar na agncia. Abraos 12 de junho de 2011 Posso somar renda com meu pai? Ol Cleber! Gostaria que voc me ajudasse com uma dvida. Pretendo adquirir um apartamento no valor de R$ 152.700,00 reais para mim mesmo. Atualmente moro com meus pais e minha renda bruta de aproximadamente R$ 3.000 reais. Meu pai possui um imvel no financiado (onde moramos). Eu posso compor renda com meu pai para realizar o financiamento desse novo apartamento pela CEF? Minha renda mais a dele d mais ou menos R$ 7.000,00 reais e ele pretende pagar comigo o imvel. possvel? Ou s se meus pais forem morar comigo? Desde j muito obrigado pela ajuda!

Bom dia. S pode compor renda quem vai morar no imvel. Quanto ao imvel do seu pai, vocs podem sim financiar outro imvel sem problemas, desde que ele no use FGTS. Ou seja, ele no vi poder usar e nunca poder usar FGTS enquanto tiver outro imvel no nome dele. Mas desde que os dois forem morar no imvel financiado. Abraos Tenho dvida de Construcard. Posso ter minha conta de outro banco bloqueada? Ol Cleber tudo bem? Vi seu blog e tenho uma dvida sobre Construcard, no sei se pode me ajudar. Tenho um cunhado que fez um Construcard s que ele foi demitido, ele est loucamente procurando emprego mas at o momento no encontrou nada e nisso ele no sabe quando vai poder comear a pagar, se eu no me engano parece que j caiu uma parcela mas o saldo dele est negativo na Caixa. Alm da Caixa negativar o nome dele em instituies financeiras, o que mais poder implicar, na realidade ele tem uma outra conta corrente em outro banco e essa conta conjunta com a esposa que diarista e deposita suas economias nessa conta, enfim, a Caixa poder bloquear essa conta corrente dele? Grata. Bloquear a conta at poderia via judicial, mas isto o extremo, porque normalmente ele pode renegociar na prpria agncia dele a dvida quando voltar a trabalhar. Dependendo do tempo do atraso e do valor da dvida, a Caixa pode executar a dvida, ou seja, cobrar a dvida na Justia. Neste caso o Juiz pode sim mandar penhorar/bloquear todos os bens que esto no nome dele e da esposa, como tambm pode mandar bloquear o saldo de todas as contas bancrias que tem no nome dele e da esposa dele. Mas at chegar este ponto, ele vai ter tempo de sobra de ir no banco e renegociar a dvida. Abraos Poltica de aprovao de crdito na Caixa. Bom dia leitores do blog Entregando Sonhos. Hoje resolvi publicar um post dedicado a um tema que est sempre no blog. Metade das perguntas que recebo de gente querendo saber se vai conseguir financiar imvel em razo de uma dvida ou de outra. Gente que tem leasing de veculos ou CDC, emprstimos pessoais, carns e credirios, e com estas dvidas querem ter certeza se vo conseguir o sonhado financiamento da casa prpria. Ento resolvi esclarecer como funciona de um modo geral a poltica de aprovao nestes casos. Vejam bem, o que eu vou falar agora no oficial, mas uma ajuda para quem est perdido. Prestem ateno aos seguintes itens: Em primeiro lugar, se voc est endividado, no adianta no informar pra Caixa, porque eles vo descobrir suas dvidas. Eles tm acesso atravs do sistema deles e conseguem descobrir. Todas as suas dvidas sero descobertas, ento, se querem dar uma boa impresso, a primeira coisa ser sincero na entrevista e falar todos os seus dbitos, seno fica muito chato voc falar que no deve nada na Ficha Cadastro e depois eles descobrirem que voc deve at as calas. E no tem essa de falar que voc s "emprestou" seu nome para fulano ou ciclano, no importa. Se est no seu nome, a dvida sua. A renda utilizada para fazer a simulao a renda BRUTA familiar, ou seja, tudo o que voc ganha no hollerith, incluindo horas extras, bonificaes, etc. Tem gente que quer provar pro banco que o que deve ser considerado o base, porque querem entrar em uma taxa de juros mais baixa. Mas no adianta. Renda tudo o que o trabalhador produz de riqueza, ento conta tudo, e no adianta choro. Se voc ganha um salrio base de R$ 700,00 e uma comisso por fora de R$ 2.000,00, sua renda R$ 2.700,00 e no somente os R$ 700,00 do hollerith.

Existem no mercado vrios tipos de emprstimos e endividamentos. Mas no sistema de anlise de crdito s existem 2: O especfico e o sem destinao especfica. O emprstimo com destinao especfica quando voc pega um crdito j para um fim estabelecido, por exemplo, financiamento de carro, Construcard, etc. Voc no pega no dinheiro, eles liberam o bem ou servio para voc e depois voc vai pagando. Ou seja, aquele dinheiro j tem uma finalidade e um destino certo. O emprstimo sem destinao especfica aquele que voc pega o dinheiro na mo, ou na sua conta, e faz o que quiser com ele. Exemplo: emprstimo pessoal. O banco no vai saber o que foi feito com este dinheiro, e por esta razo no tem como saber se vai impactar ou no no financiamento imobilirio. Por esta razo, este tipo de emprstimo descontado integralmente na sua margem de 30%. Por exemplo, se voc ganha R$ 1.000,00 a sua prestao mxima em um financiamento imobilirio s pode ser no mximo R$ 300,00 certo? Mas se voc tem um emprstimo pessoal em qualquer banco e paga R$ 100,00 de prestao, ento sua margem mxima para financiar imvel ser somente R$ 200,00 (300100=200). Agora, se voc no tem emprstimo pessoal e sim financiamento ou leasing de carro, o sistemtica diferente. Apesar de ser uma dvida, eles entendem que na verdade voc est formando um patrimnio. Ento, na viso deles, at pode ajudar no futuro, pois supondo que no futuro voc possa ter dificuldades para pagar a prestao do carro, o bvio que acontece na maioria esmagadora dos casos que o muturio vende o carro e com o dinheiro paga o atrasado do financiamento imobilirio. Todo mundo prefere ficar sem carro do que morar na rua. Por isto, o carro impacta menos na margem dos 30%, o sistema calcula somente uma porcentagem. No caso do emprstimo, os R$ 100,00 descontado integralmente da margem, mas no caso de carro, no tudo, s uma porcentagem. Agora tem outro porm tambm. No porque carro que tambm aprova tudo. Voltemos ao exemplo de uma renda de R$ 1.000,00. Se um cidado ganha R$ 1.000,00, quer pagar um financiamento habitacional de R$ 300,00 de prestao, mas ele tem uma dvida de carro que a prestao de R$ 500,00. Voc concorda que em relao a renda dele, o carro est com um valor de prestao muito alto? E somados ao imvel que ele quer comprar, ele vai ter uma despesa fixa de R$ 800,00 sendo que o salrio R$ 1.000,00. Neste caso, impossvel ele arcar com as duas dvidas, e com certeza em um deles ele ficar inadimplente. Ento tem tambm esta questo, se a dvida do carro for muito alta, tambm no aprova. Estas regrinhas no tem no portflio da Caixa bvio, nem tem nos documentos internos do banco, tudo isto colocado em um software (sistema que aprova o crdito habitacional) que avalia tudo isto, e na hora de financiar que vamos saber mesmo se aprova ou no. O simulador de financiamento no site da Caixa j uma excelente ferramenta para voc ter uma noo se vai ou no conseguir financiar, porque vai te dar o valor mximo de prestao que voc pode pagar. A s ver se voc tem muito endividamento e descontar da sua margem. Aqueles valores mudam de acordo com suas dvidas, mas normalmente aquilo mesmo. Agora que expliquei um pouco mais, aviso a vocs, caros leitores, que podem continuar mandando suas dvidas, mas as perguntas relacionadas a este assunto no sero mais publicadas, somente respondidas. Abrao a todo Tenho dvidas de carro e emprstimo. Consigo financiar? Bom dia Cleber! Espero que voc encontre tempo para responder aos meus questionamentos. o seguinte: Eu e meu marido queremos comprar um imvel financiado pela Caixa. A renda bruta dele de R$ 11.200,00, comprovada atravs de contra-cheque. O valor do imvel R$ 220.000,00. Temos um financiamento imobilirio na Caixa de R$ 792,00; um financiamento de recomposio de dvida no Banco Santander de R$ 700,01 (ainda restam 34 parcelas); um leasing de um veculo no valor de R$ 645,00. Minhas dvidas so:

1) Caso eu no informe esses financiamentos do Santander e do veculo, eles descobriro? 2) Esses valores entrariam no clculo de comprometimento de renda de 30% (seriam deduzidos)? 3) Qual seria o valor estimado que conseguiramos financiar, baseado nessas informaes? Aguardo ansiosa pelo seu retorno. Boa noite. Mesmo se voc no informar, eles vo sim saber, pois o sistema de crdito habitacional da Caixa faz batimento online com o Banco Central. Eles vo saber de todas as dvidas de vocs. Mas isto no significa que no ser aprovado. O grande problema ao meu ver a dvida do Santander, que pode impactar na aprovao. Voc informou somente a renda do seu marido, ento considerando apenas a renda dele, os 30% de comprometimento seriam R$ 3.360,00. Descontados os 792,00 do contrato atual, sobrariam R$ 2.568,00 de margem, e na simulao que eu fiz a prestao inicial seria algo em torno de R$ 2.300,00 com entrada de R$ 22.000,00 (10%). O leasing do carro no impacta tanto na margem, mas impacta um pouco, mas coisa pouca. O grande problema est na dvida do Santander, porque no caso do carro, apesar de ser uma dvida, considerado porque na verdade voc est formando um patrimnio. Mas no caso do Santander, pelo que eu entendi uma renegociao de emprstimo, o que seria uma dvida sem destinao especfica, que o que mais impacta na aprovao. Sem considerar o Santander, aprova tranquilamente, agora com esta dvida do Santander no d pra dar certeza. Normalmente aprova, mas seu caso corre risco de no ser aprovado. S mesmo fazendo pra saber. Espero ter ajudado. Abraos Tenho emprstimo consignado. Posso financiar? Bom dia Cleber!! Tenho uma dvida: quero uma carta de crdito junto Caixa no valor de R$ 80.000,00. Tenho um emprstimo consignado no valor de R$ 5.000,00. Meu salrio bruto de R$ 1.8000,00. Meu marido recebe bruto na carteira R$ 700,00 e recebe por fora (ajuda de custo) mais uns R$ 600,00. Devo ter de Fundo de Garantia uns R$ 3.000,00. Consigo o financiamento? Desde j agradeo a ateno. Pelo que voc descreveu, a renda familiar gira em torno de R$ 3.100,00. Com esta renda vocs conseguem financiar imvel usado no valor de R$ 72.000,00 e teriam que dar 8 mil de entrada, como voc tem 3 mil de FGTS, ainda faltariam 5 mil, que vocs teriam que completar em dinheiro. Isto se for em So Paulo capital, porque dependendo da cidade os limites de valores pode mudar. Abraos Engenheiro avaliou imvel abaixo do valor de mercado. O que fao? Primeiramente parabns pelo seu site http://www.cleberholanda.com Vi vrias explicaes, mas estou com uma dvida que no encontrei l. o seguinte... dei entrada em um financiamento de imvel usado na Caixa Econmica, onde o valor do imvel de R$ 150 mil, sendo que na realidade vale mais (R$ 165 mil), ficou por esse preo depois de muito choro. Na mesma rua tem uma casa com acabamento inferior (detonada mesmo) no valor de R$ 150 mil e uma casa vizinha, tambm inferior no valor de R$ 170 mil. O engenheiro que foi fazer o laudo s deu R$ 131 mil, valor muito abaixo que todos os imveis do bairro. O que mostra que ele nem sequer fez tomada de preo dos imveis da regio, deixando o valor muito abaixo do padro. O que devo fazer? Estou desesperada, pois dessa maneira no tenho como pegar esse imvel que meu sonho. Neste caso a agncia onde voc vai financiar pode entrar em contato com o engenheiro e pedir para

ele fazer uma pesquisa de mercado, de no mnimo 3 imveis diferentes da regio, com endereo completo e nome da imobiliria. Pela norma da Caixa o engenheiro tem que avaliar o imvel a preo de mercado, e no o que ele acha que vale. Mas este pedido de fazer a pesquisa de mercado a agncia que faz. Se o engenheiro mesmo assim no quiser fazer a pesquisa ou se ele fizer e continuar com o valor abaixo do mercado, a agncia ainda pode apelar para a rea responsvel pelos engenheiros, antigamente chamava-se GIDUR mas o nome mudou, mas a agncia pode pedir pra eles tambm. O primeiro passo falar com o engenheiro. Se no resolver, a sim a agncia pode apelar para a GIDUR. Espero ter dado uma luz. Abraos 20 de maio de 2011 Problemas no Google e pausa no blog Boa noite pessoal. Estou com dois problemas, o primeiro deles que estou com uma ENORME QUANTIDADE de perguntas que no tenho como responder a todos a tempo, por esta razo estou dando uma pausa nas respostas que chegarem para que eu possa colocar as que eu j tenho em ordem. O outro problema que eu uso o Google Apps e estou com dificuldades de acessar e at mesmo publicar contedo no blog devido a migao de contas que o Google fez este ano. Contas que usam o Google Apps e que tambm tinha um perfil no Google foram unificadas, mas nem tudo foi feito da maneira correta, e eu infelizmente fui um deles, tenho que migrar manualmente todos os meus dados para a nova plataforma, e isto vai levar um tempo. Por estes motivos ficarei um tempo sem postar. Quando puder retornar ao mesmo ritmo, aviso a todos. Mesmo assim quem quiser me mandar perguntas fiquem vontade, mas no esperem resposta em menos de 30 dias. Mas eu respondo ! Abraos a todos. 10 de abril de 2011 Se eu adiantar dinheiro para o vendedor tenho garantia de receber de volta? Bom dia Cleber! Eu vou comprar um terreno no valor de R$ 16 mil, farei o financiamento pela Caixa no PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA de Aquisio de Terreno e Construo. J entreguei os meus documentos necessrios na Caixa e agora falta do vendedor e do terreno, porm o IPTU est atrasado e no momento ele no tem dinheiro disponvel para essa despesa. Eu tenho o dinheiro para pagar e como quero adiantar o negcio conversei com o vendedor e ele abate no valor do terreno, exemplo: se o IPTU so mil reais o terreno ele vende por R$ 15 mil, entretanto preciso de uma garantia de que receberei o dinheiro de volta caso o financiamento no seja aprovado. O que devo fazer para ter essa garantia? Desde j agradeo e parabenizo-o pelo site! Bom dia. Pagar o IPTU para adiantar o negcio uma boa sada, porm voc no ter garantia nenhuma por parte da Caixa em receber este dinheiro de volta. Neste caso voc tem 2 opes: Primeiro, ir na Caixa onde voc deu entrada e pedir para colocar no contrato que voc j deu este dinheiro de entrada. Neste caso no dia da assinatura do contrato o vendedor vai assinar o contrato e no prprio contrato vai estar dizendo que ele j recebeu o dinheiro como "entrada". A segunda opo fazer um contrato particular

entre vocs e autenticar no cartrio, onde voc faria o contrato e faria ele assinar tambm uma Nota Promissria. Caso ele no pague, voc pode acionar a Justia atravs do contrato e da Nota Promissria que ele assinou. Espero ter dado uma luz. Felicidades no novo lar. Atenciosamente, Cleber. Tenho dois carros financiados e um emprstimo. Consigo financiar imvel? Ol Clber, primeiramente gostaria de parabeniz-lo pelo site e pela ateno prestada aos usurios. Mas vamos l. Estou em busca do meu 1 apartamento. Como antes nunca "necessitei" de guardar dinheiro para dar entrada em um apartamento, hoje vou ter somente meu FGTS que est em torno de R$16.000,00. Como em Braslia os valores esto exorbitantes estou indo na mdia de valor de R$160.000,00 pra baixo. Quais so as minhas dvidas: 1 - Meu salrio bruto de R$ 3.900,00 2 - Tenho as seguintes dvidas: (1 carro financiado no valor de R$ 1.399,00 que restam 48 prestaes e outro carro que restam 5 parcelas R$ 574,00) 3 - Emprstimo eu tenho 1 de R$ 5.000 que comeou ms passado. Pois bem, essa a minha situao atual. Ser que conseguirei uma carta da CAIXA ou SANTANDER? Desde j agradeo. Bom dia. Sua renda bruta e seu FGTS so suficientes para aprovar R$ 130 mil pra baixo, mais ou menos. O maior empecilho vai ser seu endividamento. Somados todas as suas dvidas (os dois carros mais emprstimo que vamos considerar que sejam parcelas de 300,00) d mais de 2 mil reais por ms. Se sua renda bruta 3.900,00, vamos supor que voc receba lquido 3.400,00, ou seja, tirando todas as dvidas voc recebe lquido pouco mais de 1.000,00. muito pouco para quem quer financiar imvel. O sistema de aprovao de crdito da Caixa faz batimento online com o Banco Central, ou seja, eles descobrem tudo, at carn de Casas Bahia se voc tiver. Alm do que o valor da prestao do imvel vai comear no mnimo em 1.200,00. Ento, voc j iria ficar no vermelho. Acho muito difcil aprovar, mas no impossvel. O problema se voc tentar e no aprovar, vai fazer mais dvidas ainda, porque para dar entrada no financiamento tem custo, corretor de imveis tem custo, tudo tem um preo. Eu no recomendo voc tentar neste momento. O ideal seria voc tentar passar o financiamento do carro mais caro para o nome de outra pessoa, um irmo talvez, ou seu pai, e tentar quitar este emprstimo de 5 mil recente. Se voc ficar s com o carro de 574,00 por ms voc consegue aprovar sem problemas. Mas neste momento acho difcil aprovar financiamento para voc. No Santander no sei te informar, eu no conheo a poltica de crdito deles, trabalho mais com a Caixa, dificilmente pego clientes para financiar em outros bancos. Espero ter dado uma luz. Atenciosamente, Cleber Tenho um carro financiado. Posso fazer financiamento imobilirio? Oi, Cleber boa tarde. Estava procurando respostas para as minhas dvidas, e quando j estava quase desistindo te encontrei, graas a DEUS. A dvida a seguinte: Estou tentando um financiamento imobilirio, e o meu marido tem um financiamento de um carro pela BV Financeira, isto pode nos comprometer de alguma forma, se por um acaso eu no informar este financiamento a Caixa consegue localiz-lo? Aguardo resposta. Bom dia. Sim, a Caixa vai descobrir a dvida do carro. O sistema da Caixa faz batimento online com o Banco Central. Por isto eles descobrem tudo, at mesmo aquele carnzinho das Casas Bahia. Mas isto no

necessariamente significa que vocs no vo conseguir o financiamento. A anlise de crdito da Caixa leva isto em considerao. Mas difcilmente d problema, ento bem provvel que vocs consigam. S daria problema se o endividamento for muito alto, por exemplo se seu marido ganha R$ 1.000,00 por ms e a prestao do carro R$ 700,00 a sim d problema, porque a dvida neste caso muito alta para ele. Mas se a dvida for proporcional renda, sem problemas. Atenciosamente Meu nome est no Cadmut. Porque no posso usar FGTS em outro imvel? Boa tarde Cleber, preciso muito de esclarecimentos que no obtive com a ****** e nem com a CEF. Em 2005 eu e meu esposo emprestamos o nosso nome para que um casal de primos dele conseguisse receber por doao da prefeitura da cidade o terreno em que moravam. Como os mesmos tinham restrio no nome fomos assinar o documento que no uma escritura. O prazo para a prefeitura entregar a escritura definitiva do terreno era de 5 anos, prazo que se encerrou em Julho do ano passado. Com esta escritura poderamos fazer a doao deste terreno para os primos e tirar o nosso nome da Cadmut que segundo um documentista foi inserido indevidamente. O problema todo consiste em no podermos utilizar nosso FGTS para amortizao do nosso consrcio imobilirio realizado pela Porto Seguro onde j fomos contemplados utilizando recursos prprios e adquirindo nosso imvel h quase dois anos. Tambm estudamos a possibilidade de utilizar o fundo para quitar nosso financiamento com o Construcard. Gostaria de saber se realmente h uma regra que diga que aps 5 anos de insero do nome do meu marido no Cadmut o nome dele deveria ter sido retirado para que possamos utizar o recurso do FGTS (o saldo que ele tem na conta vinculada era depositado pelo antigo empregador, hoje ele est em outra empresa). J adquirimos nosso lar mas gostaramos de poder quit-la o mais breve possvel. Contamos com sua orientao. Atenciosamente Boa noite. Bom, primeiro vamos ficar mais esclarecidos sobre o que o Cadmut e para qu ele serve. O Cadmut (Cadastro Nacional de Muturios) um banco de dados a nvel nacional de todos os muturios. As informaes so passadas pelas prefeituras, construtoras, bancos, imobilirias, todos eles devem informar no Cadmut quem tem imvel e terreno em seus nomes, e que est financiado ou alienado. Quem faz a gesto deste banco de dados a Caixa. Quando uma prefeitura doa um terreno ou um imvel, eles informam ao Cadmut quem so os donos. Ento, ao contrrio do que o seu documentista informou, seu nome devia sim ser includo no Cadmut, independente se foi a Prefeitura, a Cohab, a CDHU, no importa quem fosse, o seu nome iria parar no Cadmut de qualquer jeito. Agora, no d para utilizar o FGTS com o nome no Cadmut, esta uma regra do prprio FGTS. Para que voc consiga usar o Fundo, deve tirar o terreno do seu nome e acompanhar com a Prefeitura para que eles tirem o seu nome do Cadmut, ou ento, a maneira mais rpida levar na Porto Seguro a matrcula do terreno constando que voc doou ou vendeu o terreno, comprovando assim que no est mais no seu nome. A nica coisa que voc tem que atentar que a descrio do terreno (nmero do lote, quadra, gleba, etc.) tem que bater exatamente a mesma coisa tanto na matrcula quando no que est registrado no Cadmut. No possvel usar FGTS para quitar saldo devedor de Construcard. A no ser que voc tenha feito um tipo de contrato que a Caixa no usa mais, que se chama CCFGTSAMC (Carta de Crdito FGTS - Aquisio de Material de Construo). Que eu saiba, esta modalidade est suspensa, mas posso estar enganado. Se o seu contrato de Construcard, ento no possvel usar FGTS para este contrato. Quanto aos 5 anos do Cadmut, veja bem, o Cadmut no uma dvida, ou seja, ele no caduca. O nome do seu marido ficar l at que ele pague tudo e transfira o imvel para o nome de outra pessoa, e mesmo assim corre o risco de a Prefeitura no atualizar. Quando financiamento em bancos, estes retiram automtico quando vende atravs de outro financiamento, mas no caso de prefeitura no sei como eles fazem. O propsito do Cadmut justamente evitar fraudes contra o FGTS, para que quem j tem imvel no utilize o FGTS em outro imvel. No o seu caso, mas infelizmente est no nome de vocs, ento por Lei o imvel de vocs. Enquanto no

venderem ou doarem este imvel, vocs no vo conseguir usar o FGTS de vocs. Espero ter ajudado. Felicidades Se a Caixa no aprovar meu financiamento, recebo o cheque cauo de volta? Boa noite, sou de Sorocaba e estou para comprar uma casa nova no valor de 112 mil, assinei um termo de contrato aquele que assina para levar para o proprietario, estou comprando na imobiliria mas estou meio com medo pois a imobiliria me pediu um cheque cauo no valor de 8 mil reais, tenho 15.280,00 de FGTS, trabalho h 8 anos em uma multinacional mas meu hollerith varia muito. Como fao varias horas extras (2.300,00 2.750,00 1.900,00) pelos clculos que eu fiz se eu entrar na faixa de renda de 2.300,00 daria de entrada meu FGTS, mas se pegar uma faixa de renda mais alta a eu no conseguiria o financiamento porque ia pedir mais dinheiro de entrada e por isto estou com medo depois de eles no devolverem o cheque pois se a CEF no aceitar tenho que pagar os 6% do contrato ou no culpa minha? Aguardo resposta desde j agradeo adoro seu blog abraos. Boa noite. Seu contrato est estranho mesmo. Mesmo se voc pagar os 6% de corretagem, sobre 112 mil daria 6.720,00 e no 8 mil. A no ser que eles estejam cobrando tambm a assessoria. Agora, quanto a sua renda, como ela muito variada, no tem como saber antes, s mandando mesmo pra Caixa pra ver se aprova ou no. Agora, se vai aprovar ou no, quem tem que fazer este trabalho antes a imobiliria e o corretor, eles que tem que ver seus holleriths certinho e falar se d ou no. Outra coisa, quem paga os 6% de corretagem o vendedor do imvel. Se no der certo, eles vo te devolver estes 8 mil? Tem contrato? Est no contrato que vo te devolver se no der certo? Se o contrato for s de boca, caia fora, no recomendo. Fala com eles direitinho, d um cheque cauo menor, sei l. Est parecendo que eles querem garantir a comisso deles nas suas costas e se der certo voc que se vire com seus problemas, no mesmo? Ou seja, querem te empurrar um custo que no seu, porque se a Caixa no aprovar, quem tem que pagar a corretagem o vendedor e no quem compra. Agora, se eles esto te cobrando tambm pela assessoria, quem presta o servio de assessoria que tem que ver ser vai ou no dar certo. Espero ter ajudado. Abraos Tenho herana de um imvel por contrato de gaveta. Posso usar FGTS para financiar? Oi Cleber, nem acredite quando encontrei o sei Blog, gostaria que voc me auxiliasse, se possvel, com a seguinte questo: Quando solteira em 2008 aderi a um financiamento imobilirio pela Caixa, pelo sistema SFH. Casei em Abril de 2010, e no ms seguinte quitei o financiamento com recursos prprios (no do esposo) e FGTS tambm s meu. Ento o financiamento est quitado, inclusive com averbao em cartrio. Agora juntos pretendemos adquirir um imvel, por meio de financiamento, ele tem por contrato de gaveta parte de um imvel de famlia, pergunto: ele pode usar seu FGTS? E quanto ao imvel sem escritura, considerado proprietrio para fins de financiamento? Obs. Ele vem declarando parte do imvel no IR, equivalente a cerca de 30 mil reais apenas. Desde j agredeo o auxlio, visto que em contato com bancos no tenho obtido orientaes uniformes. Bom dia Se ele declara o imvel no Imposto de Renda, a complica sim. Ele s poder usar o FGTS se ele tiver menos de 40% do imvel da famlia. Se ele tiver mais do que 40%, ele consegue financiar, mas no

pode usar o FGTS dele. O valor em dinheiro da parte dele no levado em considerao, s a porcentagem. Abaixo de 40% pode usar, acima de 40% no. Outra coisa, no entendi bem, o imvel da famlia dele ou no? Porque contrato de gaveta quando o imvel est em nome de terceiros. Se, por exemplo, um amigo do av dele ou do pai dele vendeu o imvel para o pai dele mas no registrou no cartrio, ento o imvel no nem do pai nem do av, muito menos dele. Se for este o caso, porque ele declara no Imposto de Renda, se por Lei no dele? J foi feito a partilha da herana e consta o nome dele no contrato de gaveta? Se sim, ento compreensvel ele colocar no Imposto de Renda, mas se o nome do seu marido no aparece em lugar nenhum (que seria contrato de gaveta), no h razo para declarar. Outra coisa, para vocs dois financiarem outro imvel com FGTS, vocs tero que vender o atual, seno tambm no conseguem usar o FGTS. Sucessos e felicidades no novo lar. 2 de abril de 2011 Comprei imvel da construtora. Posso vender? Boa noite Cleber, adorei seu blog com dvidas de vrias pessoas, parabns! Bom, tenho uma dvida e gostaria de saber se voc pode entender ou me ajudar... No comeo de 2009 comprei um apartamento da construtora. De incio paguei as intermadirias e taxas da construtora e continuo pagando at agosto deste ano essas parcelas da construtora + a chave de R$ 14.500,00 que pago agora em abril. Em maro do ano passado a CEF chamou todos os futuros moradores para assinar o contrato de financiamento, assinamos, porm houve um erro por parte da construtora no contrato, ento o que eu sei que provavelmente iro nos chamar novamente ainda esse ano para assinar novamente. O meu imvel estava previsto para ser entregue em abril deste ano (2011), porm prorrogaram para agosto (2011), no pago o financiamento pois ainda o habite-se no saiu, no estamos morando, estamos aguardando alguma posio. A minha pergunta , consigo transferir o meu contrato para outra pessoa, vender meu imvel? Desculpa eu me prolongar muito, mas preciso contar exatamente como est minha situao. Agradeo a ateno. E aguardo seu contato. Bom dia. Sim, voc pode vender seu imvel, desde que no entre no financiamento da Caixa. Se voc ainda no financiou, mais fcil desfazer a compra. A nica coisa que talvez acontea voc no receber tudo o que pagou pelo imvel, dependendo do seu contrato, pois em alguns casos voc no poderia simplesmente vender para um terceiro, e sim devolver o imvel para a construtora. No sei qual o seu caso, mas se quiser passar vender o imvel possvel sim. Abraos 21 de maro de 2011 Tenho emprstimos em meu nome. Consigo financiar imvel pela Caixa? Bom dia Cleber, tudo bem? Preciso da sua ajuda, tenho algumas dvidas e gostaria da sua ajuda. Meu namorado comprou um apartamento, s que ele autnomo trabalha com txi, mas ele comprovou a renda dele com extratos bancrios, fez o Imposto de Renda, quanto a isto est tudo certo. Esta semana depois de 10 meses tentando, conseguimos enviar a documentao para a CAIXA analisar, s que a dvida que estou que ele tem emprstimos no nome dele, aluguel, isso conta para anlise da CAIXA? Isso pode barrar a aprovao? Fico no aguardo do seu

retorno. Muito obrigada. Bom dia O fato de ele ter emprstimos no nome dele a princpio no impeditivo, mas depende do que . Se ele tem por exemplo, financiamento de carro ou algum tipo de emprstimo deste porte, onde o prazo grande e o valor alto, talvez a Caixa pode sim questionar este endividamento. Se ele, por exemplo, ganha salrio de R$ 2.500,00 e tem um financiamento de carro no valor de R$ 800,00 e quer financiar, voc concorda que em um dos dois ele vai ficar inadimplente? Porque difcilmente a prestao inicial do financiamento ficar abaixo de 600 ou 700 reais. Agora, se no coisa to alta assim, e se ele tem tudo em dia, no h motivo para reprovar o financiamento. Quanto a morar de aluguel, isto no influencia em nada, fica tranquila. Normalmente taxista no tem muita dificuldade de aprovar financiamento, uma vez que a renda muito variada, ele pode ter um ms que consiga fazer 10 mil reais no mesmo? Ou tambm pode acontecer de ele no tirar nem o da gasolina, mas isto quase impossvel. Se ele comprovou renda certinho atravs de extratos bancrios, acho que vai aprovar sem problemas. Espero ter ajudado. Abraos e felicidades Tenho imvel ainda no nome da construtora. Posso usar FGTS em outro imvel? Ol Cleber. Parabns pelo seu blog, muito contedo bom!!!! Tenho um imvel j quitado que ainda est em nome da construtora. O financiamento j terminou, mas ainda no passei para o meu nome. Comprei outro imvel e gostaria de utilizar o FGTS, mas j vi pelo seu blog que para utiliz-lo no posso ter outro imvel. A minha dvida o seguinte: Mesmo que o imvel no esteja no meu nome, mas venho declarando ele anualmente, no poderei utilizar o FGTS? E, como esse meu primeiro imvel no est no meu nome, se no ano de 2011 no declar-lo ou declar-lo como doao (para algum parente, sei l), poderei solicitar a utilizao do FGTS nesse ano? Desde j agradeo sua ateno. Abraos Boa tarde. Realmente no pode ter imvel no seu nome. Como voc j declarou ele no Imposto de Renda, voc ter que declarar que vendou ou fez uma doao, no importa como. O que no pode simplesmente no declarar nada como se ele tivesse "sumido", porque a voc pode cair na malha fina da Receita Federal. Mas se voc declarar que vendeu ou que doou, no tem problema. O importante deixar claro no IR que o imvel no mais seu. Outra coisa, se voc no transferiu para o seu nome, quando for usar o FGTS no novo imvel, voc vai ter que levar o Imposto de Renda deste ano constando a venda ou doao, e tambm a matrcula deste imvel constando ser a construtora a dona do imvel. Caso conste na matrcula do imvel o seu nome, ou que voc promissrio comprador, voc ter que cancelar esta averbao no Cartrio de Imveis. Mas isto somente se constar seu nome na matrcula. Caso contrrio, s levar a matrcula do imvel constando que voc no o dono e o Imposto de Renda constando a baixa do imvel da construtora. Desta forma voc no vai ter problema nenhum em usar o FGTS no seu nome. Agora, se o imvel realmente seu, voc ter que vender ou doar, mesmo que seja pra parente, para poder tirar ele do seu nome. Abraos Retificar renda na declarao de Imposto de Renda prejudica na aprovao do financiamento? Bom dia, estava dando uma olhada no seu site e resolvi verificar algumas coisas contigo! Estou comprando um apartamento no Programa Minha Casa, Minha Vida. Estava tudo certo at o meu contador errar no Imposto de Renda, acabei retificando! Mas tenho os contra cheques e declarao da empresa onde ganho a renda de R$ 2.300,00 que deveria ser o correto no Imposto de Renda! O meu corretor falou que essa retificao pode prejudicar na aprovao do financiamento! Tens alguma resposta sobre esse assunto? Obrigada.

Boa tarde. A retificao da renda no IR no impeditivo para a aprovao do financiamento, desde que voc comprove que declarou errado e por isto foi necessria a correo. Se voc comprovar sua renda certa e que est de acordo com o Imposto de Renda, no se preocupe. Mas voc ter que levar para a Caixa as duas declaraes, a primeira (original) e a segunda (retificadora), e justificar o motivo da correo. Abraos Postado por Cleber Holanda s 21:07 Enviar por e-mailBlogThis!Compartilhar no TwitterCompartilhar no FacebookCompartilhar no OrkutObject 2

0 comentrios Links para esta postagem Abri a conta na Caixa. Meu financiamento est aprovado? Bom dia Cleber! Adorei seu blog parabns. Minha dvida a seguinte, fiz um financiamento pela CEF e a CEF entrou em contato comigo para abrir a conta e depositar o valor de R$ 300,00. O corretor disse que se a CEF ligasse para abrir a tal conta porque meu financiamento estava aprovado verdade? S que j se passaram 10 dias e a CEF no me chamou para assinar o contrato. Desde j agradeo. Boa tarde O fato de abrir a conta no quer dizer que o financiamento foi aprovado. Normalmente o dia da abertura da conta o dia da entrevista, que quando aprovado o crdito. Pode ser que no seu caso s abriram a conta e deixaram para aprovar depois, mas a no sei se este o caso. Pode ser tambm que o processo esteja faltando documentos, neste caso bom ligar na agncia para saber. Abraos e felicidades na nova morada. Postado por Cleber Holanda s 21:01 Enviar por e-mailBlogThis!Compartilhar no TwitterCompartilhar no FacebookCompartilhar no OrkutObject 3

0 comentrios Links para esta postagem 19 de maro de 2011 Dvida na hora de fechar no Minha Casa, Minha Vida Boa tarde! Prezado Sr Cleber: Recebi uma proposta para comprar um apartamento, em construo, com data prevista de entrega para 12/2011. Primeiramente o corretor me informou que o apartamento se enquadra no Programa Minha Casa, Minha Vida, pois foi avaliado pela CEF em R$ 130.000,00 (cidade de So Jos/SC) - teto do programa. Ademais informou que o valor REAL do imvel (apartamento com garagem) que devo pagar, seria R$ 155.699,00, Vejamos: a) R$ 155.699,00 (valor real a pagar construtora) b) R$ 130.000,00 (valor avaliado pela CEF) c) R$ 25.699,00 (diferena entre o valor real e o valor avaliado pela CEF) Condio de pagamento: Pagaria para a construtora no ato - O valor de entrada para adquirir o financiamento da CEF "b" + diferena entre o valor real e o valor avaliado "c". Saldo restante financiado seria pago pela CEF com juros de 4,59%. Detalhe que minha renda baixa e ganharia um subsdio de R$ 17.000,00. Proposta interessante, no? Porm, fiz algumas pesquisas, e percebi que com certeza tem algo de errado nisso. Qual sua opinio? Desde j agradeo! Abraos.

Boa noite. Seu questionamento pertinente. Muita gente precisava ler esta sua pergunta, pois a dvida de milhares. Vamos aos fatos. Quando o Governo Federal lanou o PMCMV (Programa Minha Casa, Minha Vida) muitas construtoras cresceram os olhos, querendo se enquadrar a qualquer custo no dito Programa. O problema era que as construtoras tentavam "enganar" a Caixa. Como eles faziam isto? O teto de R$ 130 mil era o limite para o valor de mercado. Veja bem, valor de mercado o preo que o imvel vale na praa, e no o que eles querem te vender. Continuando, o que as construtoras estavam fazendo para ganhar mais dinheiro? Vendiam os apartamentos por mais de R$ 130 mil, e exigiam a diferena do comprador. Ento eles te vendiam por R$ 160 mil, mas na hora de mandar o processo para a Caixa, falavam que o total de Compra e Venda era R$ 130 mil, sendo que era mentira, pois na verdade o valor correto era os R$ 160 mil cobrados inicialmente. Muitas construtoras ganharam muito dinheiro assim, mas muita gente tambm se ferrou e perdeu dinheiro, porque quando o engenheiro da Caixa vai avaliar o imvel, ele faz uma pesquisa de mercado, visita as imobilirias, e determina o valor de mercado. O problema era que quase sempre os imveis eram avaliados em mais de R$ 130 mil, desenquadrando do Programa. A o que acontecia com o comprador? Ou ele dava mais dinheiro de entrada, ou ento se ferrava, porque no ia conseguir financiar, consequentemente ia ter que passar pra frente. O problema que nem sempre as pessoas recebiam tudo de volta, gerando uma imensa dor de cabea na Justia. Saiu at matria no Fantstico sobre estes rolos. E isto era totalmente culpa da construtora, porque quando eles assinam contrato com a Caixa para financiar a construo ou mesmo simplesmente para tentar enquadrar as unidades, a construtora assinava um contrato em que estava bem claro que os R$ 130 mil era o valor de mercado, que nunca poderia passar deste valor. Pois bem, hoje o Governo Federal aumentou este teto para R$ 170 mil, mas s para algumas cidades. No sei se em So Jos-SC R$ 170 mil, provavelmente no, voc teria que ver qual o teto, se eu no me engano era R$ 100 mil e aumentaram para R$ 130 mil, mas eu no tenho certeza, o ideal voc ir em uma agncia da e perguntar. Agora, para voc se precaver, o que voc pode fazer em primeiro lugar, saber se a Caixa est financiando o empreendimento (Ou seja, se a construtora est financiando a obra toda na Caixa pelo PMCMV). Este tipo de contrato se chama "Associativo", e se este for o caso, voc tem muito mais garantia de dar certo, porque neste caso a Caixa que garante a entrega da obra. Se no for assim, ento voc corre o risco de cair no conto do vigrio tambm, assim como muita gente. Se o teto do PMCMV na sua cidade for R$ 130 mil, e se a obra no associativa, sinceramente caia fora, voc vai perder dinheiro. Imvel nunca se desvaloriza. Se hoje querem te vender por quase R$ 160 mil estando em construo, imagine quando ficar pronto? Pode ser que passe a valer quase R$ 200 mil, porque regra no mercado imobilirio brasileiro que todo empreendimento, assim que fica pronto, j valoriza de cara pelo menos uns 20%. Leia bem as clusulas antes de assinar alguma coisa com eles, principalmente no que diz respeito a no concretizao do financiamento, se devolvem sinal, se no devolvem nada. Outra coisa, 80% dos empreendimentos no Brasil atrasam a data da entrega. Ento possvel que te entreguem depois de dezembro/2012, te causando mais custos e mais mensalidades para pagar. Enfim, abra teu olho, porque tem muita gente que fica rico comprando e vendendo imveis de construtoras, mas so os ricos, mas no caso do PMCMV so pessoas que esto buscando o primeiro imvel, e por isto no d pra brincar de perder dinheiro no mesmo? No mundo em que vivemos hoje, qualquer 1 real bem vindo. Espero ter ajudado. Sucessos e muitas felicidades na nova casa. Postado por Cleber Holanda s 17:06 Enviar por e-mailBlogThis!Compartilhar no TwitterCompartilhar no FacebookCompartilhar no OrkutObject 4

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Como declarar Imposto de Renda Cleber, Boa tarde! Peo ajuda urgente, no sei como fazer a declarao desse ano. Comprei um apartamento financiado pela Caixa em nome do meu cunhado em 1997 no valor de R$ 27.000,00. Carta de Crdito no valor de R$ 22.000,00 e o restante em dinheiro. Em 2004 foi feita a quitao e permaneceu em nome do meu cunhado at outubro de 2010, quando foi vendido pelo valor de R$ 50.000,00 sendo 6% do corretor = R$ 47.000,00. O dinheiro foi depositado na conta do meu cunhado, aps foi transferido para a minha conta. Sendo que esse apartamento nunca constou em nenhuma das duas declaraes, como declaro esses R$ 47.000,00? Bom dia. Seu caso no posso a