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    Conhecimentos Bancrios

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    BANCO

    POUPADOR TOMADOR

    SPREAD: diferenaentre a taxa paga para o poupador e a taxacobrada do tomador.

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    spread bancrio a diferena entre o queos bancos pagam na captao de

    recursos e o que eles cobram ao concederum emprstimo para uma pessoa fsica ou jurdica. No valor dospread bancrio

    esto embutidos tambm impostos comoo IOF(Sigla de Imposto sobre OperaesFinanceiras) e o CPMF( significaContribuio Provisria sobreMovimentao Financeira)

    . Nesse contexto, o termo ingls "spreadsignifica "margem".

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    Essa margem financeira cobrada pelobanco e outras instituies financeiras, um valor que varia de banco para bancoe acresce habitual taxa de juro cobradapelo emprstimo.

    Para os bancos, quanto maior o spread ,maior o lucro nas suas operaes.O spread bancrio brasileiro um dos

    mais altos do mundo, o que gera muitascrticas, uma vez que um dinheiro quepoderia estar fazendo girar a economia eno ser totalmente utilizado pelos bancos.

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    EXEMPLO

    POUPADOR: FAZ UMA POUPANA NOBANCO NO VALORDE 500,00 ERECEBE MENSALMENTE CORRECAODE 0,5%

    =500*0,5*1 MS= 2,50 MS

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    O BANCO PEGA ESSA MESMAPOUPANCA(500,00) E EMPRESTA UMA EMPRESA COM TAXA DE13% AOMS.

    =500,00*0,13*1=65,00 REAIS

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    O BANCO PAGA AO POUPADOR NOVALOR DE2,50 E RECEBE DOTOMADOR65,00

    A DIFERENA DE62,50 A MARGUEMDE LUCRO QUE O BANCO TEM NUMATRANSAO COM TOMADOR EPOUPADOR

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    O IOF incide sobre: I - operaes de crdito realizadas: a) por instituies financeiras; b) por empresas que exercem as atividades de

    prestao, vendas mercantis a prazo ou de prestao deservios (factoring )(As factoring compram ttulos,aquisio de ativos, como duplicatas, cheques

    c) entre pessoas jurdicas ou entre pessoa jurdica epessoa fsica;

    II - operaes de cmbio; III - operaes de seguro realizadas por seguradoras; IV - operaes relativas a ttulos ou valores mobilirios; V - operaes com ouro, ativo financeiro, ou instrumento

    cambial.

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    NO INCIDNCIAS IOF

    I - autarquias e fundaes institudas e mantidaspelo Poder Pblico;

    II - templos de qualquer culto; III - partidos polticos, inclusive suas fundaes,

    entidades sindicais de trabalhadores einstituies de educao e de assistncia social,sem fins lucrativos, atendidos os requisitos dalei.

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    O IOF incide sobre todas as operaes decrdito, isto ,financiamento, cmbio,produtos de seguros, assim como ttulos evalores mobilirios, a diferena que paracada um destes produtos a alquotacobrada distinta.

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    http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dicasResp.aspx?dica_Id=3304http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dicasResp.aspx?dica_Id=3304http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dicasResp.aspx?dica_Id=3304http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dicasResp.aspx?dica_Id=3304
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    Investimentos

    o IOF : Nas aplicaes pago sobre osganhos obtidos com a aplicao e incidede forma regressiva at o 29o dia deaplicao, isto , as alquotas so maioresquanto menos tempo voc aplica odinheiro e vice-versa.

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    Seguros

    A alquota varia de acordo com o produto,sendo que o imposto cobrado sobre ovalor do contrato. No caso dos seguros desade ela de 2%, mas sobe para 7% nas demais modalidades de seguro.

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    Operaes de crdito

    A alquota cobrada de 0,0041% ao dia, oque implica em 1,50% ao ano.O imposto cobrado diariamente sobre ovalor levantado atravs do financiamento.Por exemplo, se voc levanta umfinanciamento de R$ 1 mil, ento paga R$0,041 por dia a ttulo de IOF, ou R$ 15 emum ano.

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    http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dicasResp.aspx?dica_Id=3304http://www.igf.com.br/aprende/dicas/dicasResp.aspx?dica_Id=3304
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    O que um Banco?Banco uma instituio pertencente ao Sistema Financeiro Nacional (SFregulado pelo Banco Central do Brasil (BACEN) e que cumpre as seguinfunes:

    Rentabiliza as economias e poupanas das pessoas e empresas atravs pagamento de juros.

    Financia o consumo e o investimento das pessoas e empresas cobrando para isso juros e comisses.

    Realiza servios de pagamentos e recebimentos tambm para seus clien pessoa fsica ou jurdica e para isso cobra tarifas.

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    o banco, privado ou pblico, nacional ou estrangeiro de uso cotidiano

    pessoas e das empresas. Nele, clientes pessoa fsica ou jurdica, podem realizar ou movimentar, pexemplo, contas correntes, contas de poupana, fundos de investimento,contas especiais, cartes de crdito, emprstimos pessoais, crdito

    consignado, emprstimos para capital de giro, financiamentos para compda casa prpria, pagamento de contas e boletos, transferncia de fundos, pagamento de salrios, pagamento de aposentadorias do INSS, do BolsaFamlia.

    Os bancos comerciais caracterizam-se por prestar servios sociedade eisso mesmo possuem redes de agncias e postos de atendimento bancrioferecendo ainda canais eletrnicos para o pblico, tais como internet banking, call centers e caixas eletrnicos.

    Banco Comercial

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    Cap tao de rec ursos : OperaesAtivas: Ativas so aquelas em que ainstituio financeira empresta dinheiro

    para seus clientes Desconto de ttulos Abertura de crdito simples: contacorrente, cheque especial

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    Captao de recursos: Oper aes Passivas: Passivas so aqueles em queseus clientes depositam em sua instituio seu dinheiro, no qual o bancorepassa nas operaes ativas e, na vontade do cliente, devolve odinheiro para este

    Depsito a vista :conta correnteDepsito a prazo :CDB: Certificado de Depsito Bancrio ; um ttulo de renda fixa comprazo predeterminado, cuja rentabilidade definida no ato da negociaopodendo ser pr-fixada ou ps-fixada. um ttulo transfervel enegocivel que se destina s aplicaes de pessoas fsicas e jurdicascom conta corrente no banco.RDB:Recibo de depsito bancrio: um ttulo de renda fixa com prazo

    predeterminado, cuja rentabilidade definida no ato da negociaopodendo ser pr-fixada ou ps-fixada. um ttulo intransfervel que sedestina s aplicaes de pessoas fsicas e jurdicas com conta correnteno banco.

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    Depsito a vista: conta corrente

    a principal atividade dos Bancos Comerciais. Tambm conhecidcomo captao de custo zero. o produto bsico da relao cliente banco.

    Exemplo de formas de movimentao: depsito ( dinheiro ou chequecheques, transferncias bancrias, cartes magnticos, dbito programados, ordens de pagamento, DOC, TED.

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    Depsito a vista: conta corrente

    Para abertura de conta de depsito, necessrio preencher a ficha-proposde abertura de conta, que o contrato firmado entre banco e cliente, eapresentar os originais dos seguintes documentos:

    no caso de pessoa fsica:

    - documento de identificao (carteira de identidade ou equivalente, com por exemplo, a carteira nacional de habilitao nos moldes previstos na L9.503, de 1997);- inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica (CPF); e- comprovante de residncia.

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    Depsito a vista: conta correnteno caso de pessoa jurdica:

    - documento de constituio da empresa (contrato social e registro na juncomercial);

    - documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrioou prepostos a movimentar a conta;- inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ).

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    Dinheiro de Plstico

    Representam uma srie de alternativas ao papel moeda cujos objetivosfacilitar o dia a dia e incentivar o consumo.

    So utilizados:

    Para saques em terminais de auto atendimento Vantagem: o cliente no precisa ir at a agncia bancria. Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que possuem PO So utilizados para outros servios, como obteno de extratos, salaplicaes, resgates de fundo de investimentos e poupanas.

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    Cartes de CrditoQuanto ao usurio podem ser pessoa fsica ou empresarial, quanto autilizao pode ser nacional ou internacional.

    Os bancos s podem cobrar cinco tipos de tarifas referentes a prestaode servios de cartes de crdito:

    Anuidade Emisso de segunda via de carto Tarifa para uso da funo saque Tarifa para uso do carto no pagamento das contas Tarifa no pedido de avaliao emergencial do limite de crdito

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    IMPORTANTE: O valor mnimo da fatura do carto de crdito a ser pago mensalmente no pode ser inferior ao correspondente aplicao, sobre o saldo total da fatura, dos seguintes percentuais:

    15% a partir de 1 de junho de 2011

    Os juros do carto de crdito so muito altos, cuidado com o pagamento mnimo e parcelamento das faturas.

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    Cheque EspecialO cheque especial , basicamente, um contrato existente