ebook arenadopavini

7/23/2019 eBook ArenaDoPavini

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Fim das Dívidas,

Início da LiberdadeFinanceira

Como tirar seu saldo dovermelho e conquistar aindependência econômica.



7. A independência financeira ......... 25

Chegou a hora de conquistar

a independência financeira.

Comece a se planejar!

8. Conclusão ....................................... 31

9. Fontes ............................................. 32

10. Compartilhe ................................... 33

1. Sobre o Arena do Pavini .................... 3

2. Autores ............................................... 4

3. Introdução .......................................... 8

4. O Problema ......................................... 9

Veja cinco pontos que atrapalham

o brasileiro na hora de lidar com

o dinheiro

5. Como sair do problema .............. 14

Está sufocado pelas dívidas?

Confira cinco passos que vão

te ajudar a se livrar delas

6. O equilíbrio ................................. 21

Agora veja seis passos para

equilibrar o orçamento e poupar

com a inflação em alta

Sumário



O Portal é escrito por jornalistas que

procuram, de maneira isenta e comlinguagem acessível, reunir as mais

relevantes opiniões e informações do

mercado para ajudar os leitores a tomar

as melhores decisões de investimento,

com mais segurança e consciência. O

objetivo é contribuir para odesenvolvimento dos investidores

brasileiros e, com isso, promover o

crescimento dos mercados.

O Portal Arena do Pavini é um espaço

voltado para fornecer informação de valore promover o aprendizado e a discussão

dos principais temas relacionados à vida

do investidor. Entre esses temas estão o

investimento em ações, títulos de renda

fixa, fundos, ativos imobiliários e moedas,

além de fatores que influenciam osmercados, como inflação e políticas de

governo. Estratégias de gestão, custos

operacionais e o próprio comportamento

do investidor também têm espaço.

1. Sobre o Arena do Pavini

3



2. Autores

Este e-book é o resultado da contribuição de várias pessoas que dedicaram seu tempo e

experiência, escrevendo artigos com tanta informação valiosa. Dentre estas pessoas, destacamos:

Angelo Pavini Thiago Alvares Gisele Andrade Luiz CorreiaMauro Calil

4



Thiago Alvarez - Sócio doGuiabolso

Thiago Alvarez é fundador e sócio doGuiabolso.com, um aplicativo de

gerenciamento de finanças pessoais de

liderança no Brasil e o app brasileiro mais

baixado na loja da Apple. Antes do

Guiabolso, foi gerente sênior da McKinsey

& Company e diretor daUNESCO/Alfabetização Solidária, onde

atuava na área de orçamento de

programas educacionais em mais de duas

mil cidades do Brasil.

Angelo Pavini - Arena doPavini

Angelo Pavini é jornalista formado pela

Pontifícia Universidade de São Paulo

(PUC-SP), com 22 anos de experiência na

cobertura do mercado financeiro e de

assuntos ligados a finanças pessoais. Foi

editor do caderno Eu & Investimentos do

Valor Econômico, coordenador de

cobertura de mercados do canal de TV

brasileiro da Bloomberg, editor do serviço

de notícias em tempo real da agência

Reuters, coordenador em São Paulo do

serviço de notícias financeiras em tempo

real da Agência O Globo e editor de

Finanças e do caderno de serviçosfinanceiros Suas Contas do jornal O

Estado de S.Paulo.

Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraAutores

5



Mauro Calil - Consultoria Calil& Calil

Mauro Calil é Prof. e Educador Financeiro,além de administrador de empresas e

investidor na Bolsa de Valores há mais de

20 anos . Com MBA pela FIA/FEA - USP é

Membro Orientador do Instituto Nacional

de Investidores (INI), referência em

educação e orientação para investimentos.Colunista do Portal Investimentos e

Notícias e colaborador em matérias

destinadas a investidores em vários

veículos como a Rede Globo, Grupo

Bandeirantes, Estado de S.Paulo, Folha de

S.Paulo, Valor Econômico, DCI, Jornal da

Tarde, Revistas Você S/A, Isto é Dinheiro

entre outros.

Gisele Andrade - Diretora doInstituto Brasileiro de

Certificação de ProfissionaisFinanceiros (IBCPF)Gisele Andrade é planejadora financeira

pessoal e possui a certificação CFP®

(Certified Financial Planner) concedida

pelo Instituto Brasileiro de Certificação de

Profissionais Financeiros (IBCPF). Commais de 20 anos de carreira, tem

experiência administrativa e comercial em

diversos segmentos da indústria

financeira. Foi Advisor na Votorantim

Private Bank, diretora social na Associação

Viver em Família, Senior Private Banker no

Banco Votorantim e Banco Itaú entre

outros.

6




Luiz Correia, CFP (CertifiedFinancial Planner) de IBCPFLuiz Correia Martins Pereira possui

certificação CFP®, é planejador financeiro

independente situado em São Paulo. Luiz

participa das Comissões de Marketing e

Educação do IBCPF e foi tutor na Jornada

de Planejamento Financeiro de 2014.

Atualmente é sócio na CG Comunicações,

foi Private Banker no Banco Privado

Português e Banco Bradesco e Gerente

Regional de Investimentos no Banco BCN.

7




planejar o futuro, de forma que se consiga

atingir os objetivos e ainda guardardinheiro para realizar os sonhos ou

garantir uma aposentadoria tranquila.

Neste e-book, reunimos algumas ideias e

sugestões que podem ajudar você a

encontrar a melhor forma de sair das

dívidas e organizar seu futuro financeiro.

Dívidas e dificuldades financeiras não são

exclusividade de quem ganha pouco. Porincrível que pareça, muita gente ganha

bem, tem patrimônio, mas vive endividada

ou com o dinheiro contado para os

compromissos, sem economias para uma

emergência. Quanto mais ganham, mais

gastam. A explicação é que não bastaganhar muito. É preciso saber usar bem o

que se ganha, evitando as armadilhas que

acabam com o orçamento. E o primeiro

passo é organizar os compromissos e

3. Introdução

8



Eles estão descontroladosO primeiro ponto é a falta de controle.O executivo observa que o Brasil é um

dos poucos países do mundo, ao lado da

Turquia, que permite o parcelamento dos

pagamentos no cartão de crédito, o que

faz o consumidor “esquecer” de parte das

dívidas. “A pessoa calcula quanto ganha,às vezes sem descontos, tira o quanto tem

de despesas fixas e acha que pode gastar

o resto”, afirma Alvarez. “Mas esquece dos

parcelamentos, que estouram a fatura do

O brasileiro redescobriu o crédito nos

últimos anos, mas pulou a fase deaprender a controlar os gastos e o

orçamento. O resultado foi o alto

endividamento da população e o

crescimento da inadimplência na ressaca

do forte crescimento dos empréstimos.

Thiago Alvarez e a equipe do Guiabolso

definiram cinco pontos que dificultam o

planejamento financeiro dos brasileiros. Veja:

4. O problema

9



brasileiro considera que, se o cartão ou o

compromisso não está atrasado, ele não é

dívida. E o mesmo acontece com o cheque

especial, que vira um complemento dosalário das pessoas, e não um endividamento.

cartão de crédito”, diz. Para ele, o

brasileiro acha chato controlar essas

despesas e acaba gastando mais do que

pode.

Devo, mas não admitoO segundo ponto é a falta de entendimento

dos produtos bancários. As pessoas não

sabem direito como funciona o cartão de

crédito, as diferentes formas que ele

oferece de pagamento e que podemreduzir os juros, como o parcelamento no

ato da compra no lugar de deixar para

rolar a fatura no vencimento. Além disso,

não conhece outras opções de crédito que

poderiam ser mais baratas, como o crédito

pessoal ou até mesmo o cheque especial.Para ajudar, o brasileiro não acha que

cartão de crédito é dívida, diz Alvarez.

“Dívida é só financiamento de carro, casa,

carnê…”, explica. Segundo o executivo, o

10

Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO problema



Crédito, esse desconhecidoO quarto problema é a falta de traquejo

no crédito. Depois de décadas sofrendo

com a inflação alta e sem condições de se

planejar, o brasileiro não sabe bem ainda

como gerenciar seu orçamento para evitar

cair na inadimplência.

E, ao mesmo tempo, há uma oferta

enorme de empréstimos que parecem sera solução para a compra de um bem ou

serviço desejado ou para resolver um

problema financeiro em determinado mês.

Assim, as pessoas se endividam sem antes

fazer as contas se o orçamento será

suficiente no futuro para honrar os

pagamentos. “O planejamento financeiro

ainda é uma novidade para grande parte

da população”, afirma Alvarez.

No fim, tudo vai dar certoO terceiro problema do brasileiro é ser

muito otimista. “Tudo vai dar certo, se o

banco deu o crédito, vai dar para pagar,

mesmo que não se saiba como”, diz

Alvarez. Assim, as pessoas acabam

assumindo compromissos além de suas

condições, com a esperança de que vão

dar um jeito para pagar.

11




Alvarez dá o exemplo das modas e da

pressão social dos colegas. “Temos um

caso de uma pessoa em 2006, 2007, que

comprou R$ 40 em ações porque todos osamigos estavam falando da bolsa, sem

imaginar que o que pagou de corretagem

e custódia era mais do que o valor

aplicado”, diz.

Se meu cunhado tem…O quinto e último problema é o fato de o

brasileiro ser muito “aspiracional”, ou seja,

quer sempre mais do que pode, seja por

pressão social, seja pela ilusão do crédito

fácil, afirma Alvarez. Assim, é preciso ter o

carro mais caro ou o apartamento maior

igual ao que o colega de trabalho ou o

cunhado comprou ou morar no bairro

mais chique onde estão os amigos oucolocar os filhos na escola mais cara junto

com os filhos do chefe.

O resultado é que o brasileiro acaba

gastando sempre mais do que ganha,

mesmo quando ganha muito bem. “Por

isso, o problema do descontrole financeiro

não atinge apenas quem ganha pouco, ele

independe da faixa de renda”, diz.

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Preocupação maiorO executivo acredita que, nos últimos

anos, apesar do otimismo, o brasileiro está

ficando mais preocupado com os gastos e

seu orçamento. “O momento é de maior

maturidade com os gastos”, diz Alvarez,

citando dados do Google de que as

pesquisas sobre controle financeiro e

planilhas de gastos dispararam em janeiro

e fevereiro. “Claro, pois esses são mesesem que o dinheiro do 13º salário acaba e

chegam as contas de início de ano”, diz.

13




5. Como sair do problema

Resolvemos então buscar informações

mais amplas sobre como reequilibrar asdespesas, incluindo algumas planilhas.

Segundo o consultor financeiro Mauro

Calil, há alguns passos importantes no

caminho para se organizar o orçamento

e se livrar das dívidas. São eles:

Depois de identificar o seu

problema é hora de descobrir como selivrar dele. É comum surgirem dúvidas

quando se trata de renegociar dívidas e

reorganizar seus orçamentos, como, por

exemplo, qual dívida deve ter prioridade

e o que pode esperar mais tempo.

14



2. Avalie sua capacidadeConhecidos o tamanho da dívida, quem

são os credores e as taxas de juros, é

hora de avaliar detalhadamente sua

renda, para determinar qual a capacidade

real de pagamento mensal. O devedor

precisa fazer uma lista de tudo o que

recebe, incluindo salário, aluguéis e

outras fontes de renda, e definir qual

parcela desse total pode ser destinada aopagamento das dívidas. Esse valor será

importante na hora de negociar com os

credores.

É importante lembrar que, além da

parcela dos rendimentos destinada aoaluguel, ainda é preciso se preocupar

com outras despesas fixas mensais, como

alimentação e transporte. Esse é um

momento decisivo porque uma análise

1. Mapeie suas dívidasSegundo Calil, é importante saber quanto

e para quem se está devendo. Sem essa

triagem inicial, é quase impossível

negociar com os credores e organizar a

vida. O consultor afirma ainda que é

importante saber exatamente o quanto

de juros se está pagando em cada dívida.

15

Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraComo sair do problema



3. Primeiro as mais carasDe posse dessas informações, é hora de

procurar os credores para negociar,

sejam eles bancos, outras instituições

financeiras ou lojas. Calil explica que a

prioridade sempre deve ser dada às

dívidas mais caras, aquelas que têm os

juros maiores. Nesse grupo entram as

dívidas do cartão de crédito e do cheque

especial. Resolvidas essas pendências,passe para a negociação das dívidas mais

baratas.

O consultor alerta: jamais deixe de pagar

as despesas de consumo essencial, como

água, luz, telefone, condomínio, entre

outras. A inadimplência nesses casos, se

prolongada, pode levar à interrupção da

prestação do serviço. No caso do

condomínio, um atraso superior a seis

errada da capacidade de pagamento

pode resultar em novas dívidas no futuro.

A dica de Calil para quem não tem uma

renda fixa mensal é redobrar o cuidadona hora de estabelecer quanto pode

gastar para pagar as pendências.

16




4. Procure por muitaspropostasNão se deve dar uma negociação por

terminada antes de ter nas mãos várias

propostas. A primeira alternativa pode

não ser tão interessante, mas em muitos

casos, há uma segunda ou até terceira

solução para facilitar o pagamento da

dívida.

Se alguma instituição não apresentar

proposta para aliviar o devedor, ele deve

ser claro. “Diga ao credor que está

honrando todos os seus compromissos,

mas que vai pagar primeiro a quem ajuda

mais”, ensina Calil.

meses pode resultar em despejo.

Se a dívida for de um carro, por exemplo,

sempre há a possibilidade de vendê-lo

para se livrar da dívida. Se o veículo formuito necessário, venda e financie outro

de menor valor. “É uma questão de

engenharia financeira”, explica Calil. “A

pessoa terá pago mais juros ao fim do

processo, mas cria uma sobra imediata.”

O consultor lembra, entretanto, que épreciso fazer essas contas para

refinanciar o carro com um especialista

ao lado. “Entrar na concessionária e fazer

as contas sozinho é suicídio, porque

dependendo dos juros a pessoa pode

pagar um carro novo a mais para o

banco.”

17




5. Cumpra a palavraCalil afirma que o mais importante nessa

história, depois de saber a quem se deve

e o quanto se pode pagar, é honrar o

compromisso assumido. “Por isso

enfatizamos tanto a importância do

segundo passo e a franqueza ao

estabelecer o quanto se pode pagar por

mês”, diz o consultor.

18




mês ajuda a identificar o “ralo” por onde o

salário está escorrendo. Além disso,

quem organiza e controla os gastos pode

se planejar melhor, poupar para o futuroe se prevenir para eventuais

emergências.

6. “Faça” dinheiroEm uma situação de aperto, outra

atitude recomendável é procurar itens

que possam ser vendidos para obter

receita adicional. O carro, uma coleção de

CDs, livros para um sebo e o computador

antigo são exemplos do que pode ser

vendido para aumentar rapidamente a

renda. “Mesmo que sejam apenas R$ 100,

toda ajuda é bem-vinda”, afirma Calil.

7. Organize seu orçamentoOutra dica importante, não apenas para

sair do sufoco, mas para levar pela vida

toda, é a organização financeira.

Monitorar os gastos, anotando-os em

uma planilha ou mesmo em um caderno,

é importante para saber para onde seu

dinheiro está indo. Anotar cada gasto, do

maior ao mais “insignificante” durante um

19




Mas apenas colocar os valores em seus

respectivos espaços já ajudará o devedor

a perceber onde ele está gastando

demais.

Diversas instituições fornecem,

gratuitamente, planilhas para gestão de

orçamento. Uma delas foi elaborada pelo

consultor Mauro Calil e está disponívelpara download. Outra é da Fundação

Procon, de defesa do consumidor.

Também há a do Instituto de Defesa do

Consumidor, disponível para download

no site da instituição. Finalmente, há a

tabela fornecida pela BM&FBovespa, abolsa brasileira.

O devedor pode escolher entre elas a que

melhor se adapta a suas necessidades ou

a sua familiaridade com tabelas. Em geral,

essas tabelas já fazem as contas

automaticamente, bastando colocar nelas

o valor de cada item. A do Procon é mais

simples, é um modelo que pode ser

impresso e preenchido manualmente.

20




6. O equilíbrio

Gisele separou seis ferramentas que

ajudam tanto quem quer controlar gastoscomo quem pretende guardar dinheiro,

mudando hábitos. São dicas que mexem

com psicologia econômica, educação

financeira e comportamento e tentam

mostrar como colocar em prática as teo-

rias de planejamento financeiro.

Em um ambiente de inflação alta, o desa-

fio de controlar os gastos e fazer sobrardinheiro para guardar se torna ainda

maior. Mas algumas dicas podem facilitar

esse processo, afirma Gisele Andrade,

diretora do Instituto Brasileiro de Certifi-

cação de Profissionais Financeiros

(IBCPF).

21



O primeiro passoé organizar um orçamento. Muita gente

pensa que é preciso buscar orientação de

profissionais, mas basta começar com

uma lista simplificada dos gastos e das

receitas para se ter uma ideia do

orçamento doméstico.

O segundo passoé prestar atenção aos pequenos gastos.

“Aqueles R$ 2 por dia podem representarR$ 720 por ano, o que, para uma pessoa

que ganha um salário mínimo, significa

um 14º salário”, diz Gisele, que lembra

que muitas vezes não temos as

proporções que as pequenas despesas

contínuas tomam. “Vamos chamar

a atenção para os pequenos ralos e

como mudar esse comportamento,

que pode mudar a pessoa de

devedor para investidor”, diz.

22

Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO equilíbrio

i d í id i í i d lib d d i iilíb i



$

O quarto passoé aplicar toda a sobra de recursos.

“Dinheiro poupado precisa ser investido”,

diz Gisele. Em um ambiente de inflação

mais alta, o dinheiro perde valor

rapidamente e guardá-lo em casa é

prejuízo certo. “Pode ser uma aplicação

simples, uma poupança, até ferramentas

mais sofisticadas que garantam que o

poder de compra do dinheiro serápreservado”, diz.

O terceiro passoé inverter a ordem de primeiro gastar e

depois aplicar o que sobra. “O certo é

primeiro pagar a si mesmo, ou seja,

separar o que se vai guardar e depois

gastar o resto”, diz Gisele. Para isso,

porém, é preciso primeiro ajustar o

orçamento, reduzindo os gastos

supérfluos até atingir a parcela de

economia que se quer chegar comomesada para si mesmo.

23


Fi d Dí id i í i d lib d d Fi iO ilíb i



O quinto passoé avaliar o ciclo de vida em que se está

para se planejar para o futuro. Gisele

lembra que uma pesquisa internacional

mostrou que apenas 2% dos idosos

consegue viver com recursos próprios, e

os demais precisam recorrer aos filhos, à

família ou instituições de auxílio. No

Brasil, esse quadro é ainda pior, pois

apenas 1% dos idosos consegue semanter. “Por isso é preciso falar de ciclo

de vida, de como se preparar

financeiramente para viver bastante”, diz.

24


Fi d Dí id i í i d lib d d Fi iO ilíb i



O sexto passoé colocar em prática essas orientações e

manter a disciplina mesmo com toda a

dificuldade de um ambiente de inflação

alta. Ela lembra que, com a alta

generalizada dos preços, as pessoas com

menor renda acabam desanimando pois,

mesmo com todo esforço para guardar e

economizar, não conseguem deixar de

gastar mais com os itens básicos. “Odesafio é conseguir evitar a falta de

sonho, de perspectiva, para manter a

disciplina até que a estabilidade

financeira volte”, diz.

25




7. A Independência financeira

uma estratégia adequada, que vá ao

encontro dos seus planos e objetivos.É essencial saber sobre o momento de

vida da pessoa, como ela está

administrando seus recursos, seus

planos, fluxo de caixa, patrimônio, se ela

já começou a se preparar para a

aposentadoria, se ela tem seguros

contratados e a que riscos está exposta,

além de questões sobre a situação

sucessória e tributária, na maioria das

vezes as pessoas demonstram uma

Depois de identificar o problema,

controlar as contas e sair das dívidas énormal se questionar sobre qual é a

melhor opção para aplicar o dinheiro,

como aprendemos, dinheiro poupado

precisa ser investido, pois guardá-lo em

casa é prejuízo. A resposta certa para

essa questão depende de vários fatores.

O planejamento financeiro não se limita a

investimentos e, por isso, a resposta para

essa pergunta demanda várias

informações para que se possa traçar

26

Fim das Dívidas início da liberdade FinanceiraA independência financeira



Outra questão recorrente é se apenas o

perfil do cliente, um indicador

importantíssimo, é suficiente para

desenvolver o plano financeiro. Muitasvezes uma pessoa com perfil agressivo

pode ter obrigações de curto prazo que

não permitam, naquele instante, correr

qualquer tipo de risco. Da mesma forma,

já vi pessoas com aversão total a risco,

perdendo a oportunidade de diversificara carteira, simplesmente por falta de

conhecimento, ou por não terem sido

adequadamente informadas sobre

outras opções de investimentos.

enorme surpresa com a abrangência do

tema e acabam admitindo que não

davam, até então, a devida e merecida

atenção ao assunto.Quando vivíamos com uma inflação

estratosférica, que chegou a bater os 47%

ao mês, isso antes do Plano Real, era

absolutamente impossível fazermos

qualquer planejamento em nossas vidas

financeiras. Infelizmente, mesmo apóstantos anos de estabilidade, ainda nos

deparamos com um grande número de

pessoas que vivem o dia a dia como se

não houvesse amanhã. Enganam-se os

que pensam que só as pessoas das

classes menos afortunadas é que sofrem

por falta de planejamento. Muitos

profissionais bem-sucedidos nas mais

diversas áreas estão na mesma situação.

27

Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraA independência financeira




despesas, como, por exemplo: água, luz,

impostos e aquela comprinha feita por

impulso.

Conforme podemos perceber, além de

demandar algum tempo para se elaborar

um bom plano, não existe uma receita

pronta e a solução é individual.

Nada é estático e o plano tem que ser

periodicamente revisado. Muitas coisas

imprevisíveis, positivas ou não, podem

acontecer em um determinado período

de tempo e, a cada novo evento, temosque readequá-lo.

A primeira coisa é montar uma planilha

com todas as suas receitas e despesas. Só

a partir desse momento, com a fotografia

de sua realidade financeira em mãos,

será possível a adequar seus gastos de

forma a evitar desperdícios.

Se ficarmos apenas nas contas mentais, é

normal esquecermos uma série de

28





Caso não tenha um planejador financeiro

pessoal te assessorando, fale com o seu

corretor ou com o seu gerente do banco,

não faça nada sem ter esclarecido todasas suas dúvidas antes de decidir.

Se desejamos ter no futuro uma vida

tranquila e com independência financeira

precisamos começar o quanto antes a

estruturar as fundações para que isso

ocorra. Isso não significa transformarnossas vidas, como costumo dizer, em

um eterno economizar para

desfrutarmos na velhice, mesmo porque

a vida passa e quando chegarmos na

melhor idade, ao olharmos para trás, a

ideia é sentir que trilhamos um caminho

feliz e com experiências gratificantes.

Mas, para isso, é necessário ter

planejamento e disciplina!

Ter uma reserva de emergência que

cubra pelo menos seis meses das suas

despesas é fundamental e, conforme a

poupança vai aumentando e o seuconhecimento em finanças e produtos

financeiros se sofisticando, você poderá

considerar outras opções de

investimentos, levando sempre em

consideração o prazo, objetivo e o seu

perfil de risco.Desconfie sempre de soluções

milagrosas, ganhos fáceis, oportunidades

únicas para investir com retornos

incríveis e sem risco.

Antes de optar por um produto

financeiro, seja ele investimento, seguro,

crédito ou previdência, saiba quais são os

riscos, veja se estão adequados ao seu

perfil e às suas necessidades de curto,

médio e longo prazos.

29





Como incentivo, gostaria de compartilhar

uma mensagem que é creditada a

Norberto Odebrecht :

“Quem guarda, recebe pelo dinheiro:

cresce, desenvolve-se, prospera e pode

fazer escolhas para o seu futuro e de sua

família. Quem toma crédito, paga pelo

dinheiro: empaca, faz prosperar os seus

credores, reduz as possibilidades deescolha para o seu futuro e de sua

família. Quem não poupa encurta o

horizonte! Quem deve, não é livre!”

Falamos sempre em liberdades, liberdade

de expressão, de ir e vir, de pensamento,

mas muitas vezes esquecemo-nos da

liberdade financeira, fundamental para

que possamos fazer muitas das nossas

escolhas na vida, só por isso, já vale todo

o nosso empenho em nos planejarmos.

30




8. Conclusão

fazer grandes sacrifícios, abrindo mão

dos prazeres da vida apenas paraeconomizar. É possível obter um

equilíbrio entre viver bem hoje e ao

mesmo tempo poupar para o futuro.

Basta definir o que quer e planejar como

chegar lá, dentro das possibilidades de

cada um. E boa sorte!

O desafio de equilibrar as contas vai

muito além do conhecimento financeiro,como mostram os vários textos deste

e-book. As dicas ajudam, mas é preciso

força de vontade, organização e uma boa

dose de esforço e determinação para

colocar em prática as ações que vão

permitir controlar os gastos e guardar dinheiro. Isso não significa que é preciso

31



9. Fontes

Sufocado pelas dívidas? Confira 7 passos para se livrar delas

http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-financeira/sufocado-pelas-dividas-confira-7-passos-para-se-livrar-delas

IBCPF lista seis passos para equilibrar o orçamento e poupar com a inflação em alta

http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-financeira/ibcpf-lista-seis-passos-para-equilibrar-o-orcamento-e-poupar-com-inflacao-em-alta

Cinco pontos que atrapalham o brasileiro na hora de lidar com dinheiro

http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-financeira/cinco-pontos-que-atrapalham-o-brasileiro-na-hora-de-lidar-com-dinheiro

Quer independência financeira? Comece a se planejar!

http://www.arenadopavini.com.br/artigos/artigo-arena-especial/artigo-quer-independencia-financeira-comece-se-planejar

32



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