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CONCEITO UNITÁRIO DO CONTRATO DE SEGURO ASCARELLI Problemas das Sociedades Anônimas e Direito Comparado Saraiva, 1969 – 2ª. Ed.

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Page 1: CONCEITO UNITÁRIO DO CONTRATO DE SEGURO ASCARELLI Problemas das Sociedades Anônimas e Direito Comparado Saraiva, 1969 – 2ª. Ed

CONCEITO UNITÁRIO DO CONTRATO DE SEGURO

ASCARELLIProblemas das Sociedades Anônimas e

Direito ComparadoSaraiva, 1969 – 2ª. Ed.

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CONCEITO UNITÁRIO:PROBLEMA

• Unidade entre seguro sobre as coisas e seguro sobre a vida.

• Caracteres unificadores (teoria geral).• Caracteres distintivos (duas espécies básicas).• Seguro sobre coisas > contrato de indenização

> prejuízo relativo ao bem perdido.• Seguro de vida > indenização? Do que?• Divergências na doutrina.

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1) TEORIA DA NECESSIDADE

• Conceito unitário decorreria da T. da Necessidade.

• Seguro sempre objetiva reparar necessidade eventual do beneficiário.

• Daí distinção entre seguro e jogo.• No jogo não há necessidade.• No seguro há um interesse segurável.• No jogo está presente um desvalor (NCC, art.

814).

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SEGURO X JOGO E APOSTA

• Critério do risco• Jogo e Aposta > risco é consequência do ato

de jogar ou apostar.• Sem o ato o risco é indiferente.• Seguro > risco preexiste ao contrato• Jogo e aposta > cria possibilidade de um dano

> perda do valor pago.• Seguro > prevenção de um dano possível.

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INTERESSE SEGURÁVEL

• Fundamento do contrato de seguro.• Se o evento ocorre, surge dano para o titular do

bem.• Titular do bem tem interesse em que o dano não

ocorra. • Sem interesse o contrato não seria socialmente

útil.• Levaria o beneficiário a provocar o sinistro.• O dolo causa a nulidade do contrato.

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INTERESSE SEGURÁVEL

• O sinistro deve ser um dano para o beneficiário e não um lucro.

• O beneficiário deve ter interesse em que o sinistro não ocorra.

• Ex.: fazer seguro sobre a vida de um estranho.• Falta de interesse legítimo leva à nulidade do

seguro.• Desvio do interesse > fraude > não pagamento

da indenização > nulidade do seguro.

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INTERESSE SEGURÁVEL

• Segurador e segurado tidos pela lei como aliados.• Ambos desejam que o sinistro não ocorra.• Teoria da necessidade não conseguiu unificar os

contratos.• Seguro de coisas > necessidade é do beneficiário.• Estipulante e beneficiário coincidem.• Beneficiário deve demonstrar interesse

segurável.

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INTERESSE SEGURÁVEL

• Seguro de vida > estipulante não faz o seguro como beneficiário de si mesmo.

• Previsão de futura necessidade do estipulante.• Não se exige a prova do dano do beneficiário

no montante do sinistro ou superveniente.• A possibilidade de ser beneficiário da

indenização não e subordinada à presença de interesse segurável.

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INTERESSE SEGURÁVEL• Causa e motivo:• Seguro sobre coisas > o ressarcimento dos danos

é causa do contrato.• Seguro de vida > indenização é o motivo do

contrato. • Teoria da necessidade :• Verdadeira quando indica a função econômica

do contrato.• Insuficiente > não demonstra a constante e

rigorosa relevância jurídica da função econômica.

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INTERESSE SEGURÁVEL

• Seguro contra acidentes (infortúnios e doenças)

• Problema para a teoria da necessidade.• Meio-termo entre seguro de coisas e de vida.• A doença não é um dano em si.• Pode acarretar dano pelas perdas econômicas

relacionadas à interrupção da atividade do segurado.

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2) TEORIA DA EMPRESA(Vivante)

• Unidade do seguro vinculada ao elemento empresa.

• Seguro é atividade econômica do segurador (NCC, art. 757, parágrafo único).

• Fundado sistematicamente no cálculo das probabilidades.

• Considerada a massa de contratos desaparece o caráter aleatório.

• Álea continua quanto aos contratos individuais.

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Crítica

• É certa a visão empresarial quanto ao segurador.• A existência de um só contrato de seguro seria

anormalidade pela ausência da função social própria do seguro.

• Apenas pela massificação é que o segurador elimina o caráter aleatória de cada contrato individual e se torna capaz de enfrentar o risco.

• O risco passa a ser economicamente suportável pela sua repartição por todos os segurados.

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Crítica

• Legislador acata a visão empresarial.• O sistema legal se estabelece em função da

existência de uma multiplicidade de seguradora.

• A segurança do sistema depende da multiplicidade e do capital elevado.

• Somente em termos de economia de escala o segura se torna rentável.

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Crítica• Mas o fundamento da teoria é econômico e não jurídico.• Indica pressuposto técnico do setor e sua função

econômica.• O pressuposto não distingue o seguro do jogo da aposta,

também exercidos profissional e habitualmente. • A mesma exigência da massificação está presente no setor

bancário.• Por definição um primeiro e único contrato de segura assim

continuaria a ser classificado mesmo que a seguradora imediatamente tivesse de encerrar sua atividade.

• Mas o fundamento técnico de ser o segurador uma empresa permite a circulação do risco para o fim da segurança social.

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3) Teoria da Indenização• No seguro de coisas, a indenização corresponde à

cobertura do dano correspondente à sua perda.• No seguro de vida trata-se de uma indenização

relativamente a um valor preventivamente determinado pelo segurado, nos limites aceitos pelo segurador.

• A vida humana tem valor inestimável, mas o estipulante a precifica dentro de sua capacidade de pagamento do prêmio.

• Está presente uma função social de indenizar o beneficiário da perda de uma fonte de renda ou de segurança.

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Crítica

• Mesmo sendo a vida inestimável, o juiz fixa uma determinada indenização à família de pessoa assassinada, a ser paga pelo culpado.

• A mesma coisa quanto aos casos de lesão corporal.

• O credor hipotecário pode exigir do devedor um seguro de vida para o pagamento da hipoteca, no caso de sua morte.

• O seguro de vida tem presente o lado patrimonial do dano (morte de segurado).

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Crítica

• O sofrimento pela morte do segurado não é elemento do seguro.

• (Agatha Christie conta muitas histórias da alegria dos beneficiários e, até mesmo, de sua participação ativa em apressar a partida do segurado).

• Além do seguro cuja indenização se dá pela morte do segurado, existe o seguro que paga uma indenização pela sobrevida.

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ASPECTOS DA DOUTRINA GERAL DO RESSARCIMENTO DO DANO

• As consequências de um evento danoso são múltiplas.

• Muitas pessoas podem ser prejudicadas por um só evento.

• Um mesmo evento pode ter efeitos diversos quanto a diversas pessoas.

• O direito quando trata do ressarcimento do dano restringe-se a algumas das consequências do evento danoso.

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ASPECTOS DA DOUTRINA GERAL DO RESSARCIMENTO DO DANO

• A regra geral é do ressarcimento legal de danos diretos, imediatos, originados de dolo ou culpa e quando previsíveis.

• Segurador e segurado podem livremente estabelecer ressarcimento em condições mais amplas de danos.

• No campo de seguro danos futuros são inestimáveis > qual o grau de lucro cessante , dano emergente e/ou benefício esperado causados pelo sinistro?

• Mas é possível estabelecer uma indenização pré fixada.• Coloca-se também a questão da relação causal, não

fundamental no seguro.

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ASPECTOS DA DOUTRINA GERAL DO RESSARCIMENTO DO DANO

• É devida a indenização tão somente pela presença do dano, independente da causa.

• Exceções: fraude e agravamento do risco (NCC, art. 768)

• O estipulante é livre para fazer proposta de seguro dentro de avaliação a seu critério, feita de forma abstrata.

• O direito estabelece os limites da avaliação abstrata, fixando-se importância máxima da indenização > seguro obrigatório de carro.

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SEGUROS DIVERSOS E A INDENIZAÇÃO

• Coisas > indenização por dano.• O limite é o valor do interesse segurado (NCC,

art. 778, 781).• O critério pode ser valor de mercado ou valor de

uso. • Responsabilidade civil > indenização contra

dano causado ao patrimônio• Lucro cessante/dano emergente > prejuízo

visível• Acidentes > parte podem estipular previamente

uma indenização.

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SEGURO DE PESSOA• Morte > indenização por dano prefixado.• Capital segurado livremente estipulado pelo

proponente.• Podem ser feitos diversos seguros em relação ao

mesmo interesse• É preciso a prova da existência de interesse do

pela preservação da vida do segurado no seguro sobre a vida de terceiro (NCC art. 790).

• Interesses presumidos, juris tantum.• Seguro para o caso de vida

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ASPECTOS DA DOUTRINA GERAL DO RESSARCIMENTO DO DANO