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General Public Release

Cláusulas Específicas em Contratos de Responsabilidade Civil

Priscila Costa Russo, A Arte de Elaborar o Contrato, Legal Brazil



Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil 2

Agenda

• Cláusulas Específicas em Contratos de Responsabilidade Civil

• Particularidades do início e término de cobertura

• Coberturas

• Término do contrato de resseguro e suas consequências

• Mensagens finais


Priscila Costa Russo | A Arte de Elaborar o Contrato | Legal Brazil

Particularidades do início e término de cobertura

• Short tail X Long tail

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• Princípio de long tail exposure

– latência prolongada do risco entre

– Envolve exposições de longo prazo tanto para danos físicos à pessoa, danos patrimoniais, como perdas financeiras;

– É necessário levar em conta a prescrição legal;

Seguros RC

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latência

tempo

prescrição legal

prescrição legal



Prescrição legal

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• Prescrição

– “é a perda da ação atribuída a um direito e de toda sua capacidade defensiva, devido ao não-uso delas, em um determinado espaço de tempo.”;

– é estabelecido somente por lei;

– tem diferentes prazos definidos em lei, dependendo do tema;



Prescrição legal

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• O Código Civil determina:

Art. 206. Prescreve:§ 1o Em um ano: I - ...II - a pretensão do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele, contado o prazo: a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da data em que é citado para responder à ação de indenização proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuência do segurador; b) quanto aos demais seguros, da ciência do fato gerador da pretensão; § 2o ...§ 3o Em três anos: (...)V - a pretensão de reparação civil; (...)

• O Código de Defesa do Consumidor determina:

Art. 27. Prescreve em cinco anos a pretensão à reparação pelos danos causados por fato do produto ou do serviço prevista na Seção II deste Capítulo, iniciando-se a contagem do prazo a partir do conhecimento do dano e de sua autoria.



Prescrição Seguradora X Ressegurador

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• É prescrição do contrato de seguro? Ou prescrição de reparação civil?

RECURSO ESPECIAL Nº 1.170.057 - MG (2009/0229974-1)Julgamento 17/12/2013Recorrente: Rural Seguradora S.A.Recorrido Instituto de Resseguros do Brasil – IRB

EMENTA: RECURSO ESPECIAL. CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. ACIDENTE FATAL EM POUSO FORÇADO DE HELICÓPTERO. INDENIZAÇÃO PAGA PELA SEGURADORA. RESSEGURO. COBRANÇA. PRESCRIÇÃO ÂNUA.A qualificação jurídica do resseguro como um contrato de seguro decorre do fato de a resseguradora obrigar-se, mediante o pagamento de um prêmio, a proteger o patrimônio da seguradora/cedente do risco substanciado na responsabilidade desta perante seu segurado. Logo, presentes as características principais da relação securitária: interesse, risco, importância segurada e prêmio.Qualquer pretensão do segurado contra o segurador, ou contra aquele, prescreve em um ano (art. 178, § 6º, do Código Civil/1916 e art. 206, II, do Código Civil atual), regra que alcança o seguro do segurador, isto é, o resseguro.Recurso especial não provido.



Coberturas

• Definição de Ocorrência• Gatilhos de cobertura

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• É um acontecimento ou circunstância.

• No jargão de seguros, usa-se às vezes como sinônimo de evento danoso, sinistro ou, ainda, agravação de risco.

• Nos seguros de RC, isso significa o ato/fato que resultou em danos a terceiros.

• Ao contrário dos riscos patrimoniais, nem sempre é possível definir corretamente a data da ocorrência.

• Caso os danos ocorram em data incerta, em consequência de fato gerador cuja manifestação tenha se dado de forma intermitente, periódica, ou contínua, fica estipulado, salvo acordo entre o Segurado e a Seguradora, que:

a) data de ocorrência de um dano corporal será aquela em que, pela primeira vez, o mesmo tiver sido diagnosticado por médico especializado, quando consultado pelo terceiro prejudicado;

b) a data de ocorrência de um dano material será aquela em que o mesmo tiver ficado evidente para o terceiro prejudicado, mesmo que desconhecendo a sua causa.

A “ocorrência” – na apólice de seguros

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• é fundamental inserir a definição de ocorrência / evento no contrato de Resseguro (“Loss Occurrence”);

• Grande parte dos contratos não trazem essa definição;

• De modo geral, significa “cada sinistro individual por risco”;

• A definição de Ocorrência tem impacto direto no controle de Acúmulo, nos contratos de Casualty;

• Destacamos os quatro principais exposições atreladas ao Acúmulo de Riscos nos Contratos de RC.

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A “ocorrência” – no contrato de resseguro RC



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Carteiras de Seguros estão expostas a quatro tipos de acúmulo de risco

A complexidade aumenta, a linguagem de agregação se ampliae a cobertura fica mais difícil.

Clash Clássico:Uma variedade de

sinistros seguindo umaocorrência ou eventosúbito, tais como RC

Operaçoes, RC Empregador e

indenizações ref a responsabilidade

profissional decorrente do colapso de um

edificio, por exemplo.

Agregados em Série:

Um defeito de design (Projeto) ou

no processo de fabricação de um

produto que ensejamultiplas perdas,

todas relacionadasao defeito original.

Desastre no Negócio:

Múltiplas perdasincorridas como

resultado de uma únicafalha ou da divulgação

de informaçãoequivocada ou

incorreta.

Falhas sistêmicas:

Um processo ouprocedimento

repetitivo ou umapratica de mercadoque resulte em umasérie de sinistros.

A complexidade aumenta, a linguagem de agregaçãose amplia e a cobertura fica mais difícil.



• APÓLICE À BASE DE OCORRÊNCIAS ("occurrence basis") amparaa) os danos ocorridos durante o período de vigência da apólice; eb) cuja garantia tenha sido pleiteada pelo Segurado durante a vigência da apólice ou nos prazos prescricionais em vigor.

Gatilhos de cobertura - base de Ocorrência

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tempo

ocorrência do dano

pleito à cobertura securitária

pleito à cobertura securitária

Vigência da apólice



APÓLICE À BASE DE RECLAMAÇÕES ("claims made basis") amparaa) os danos tenham ocorrido durante o período de vigência da apólice ou durante o período de retroatividade; e b) o terceiro apresente a reclamação ao Segurado:

1) durante a vigência da apólice; ou2) durante o prazo complementar, quando aplicável; ou3) durante o prazo suplementar, quando aplicável.

Gatilhos de cobertura - base de Reclamações

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ocorrência do dano

tempo


reclamação

(...)

ocorrência do dano

Retroatividade






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ocorrência do dano

tempo


(...)

ocorrência do dano

RetroatividadePrazo

complementar

reclamação






15

tempo

Vigênciada apólice

ocorrência do dano

(...)

ocorrência do dano

RetroatividadePrazo

complementarPrazo suplementar

reclamação reclamação



Permite que o Segurado registre formalmente, junto à Seguradora, fatos ou circunstâncias potencialmente danosos, cobertos pelo seguro, mas ainda não reclamados, vinculando a apólice então vigente a reclamações futuras que vierem a ser apresentadas por terceiros prejudicados. Se o Segurado não tiver registrado, na Seguradora, o evento potencialmente danoso, e este vier a ser reclamado, no futuro, por terceiros prejudicados, será acionada a apólice que estiver em vigor por ocasião da apresentação da reclamação.

Gatilhos de cobertura – base de Reclamações com cláusula de notificação

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tempo

Vigênciada apólice

ocorrência do dano

(...)

ocorrência do dano

RetroatividadePrazo

complementar

NOTIFICAÇÃO

Reclamação??



Término do contrato de resseguro e suas consequências

• Bases de Cobertura do Contrato de Resseguro• Término do Contrato

– Extinção natural– Extinção de responsabilidades futuras– Encerramento / cancelamento

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• Tem uma vigência pré determinada pelas partes

O contrato de resseguro

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tempo

Vigência

Contrato resseguro 1





• Risks Attaching

– ampara apólices emitidas com cobertura iniciada durante o período vigência do Contrato, desde que (...)

– logo, a responsabilidade do ressegurador não se encerra com o término do Contrato;

– taxa de ajuste se aplica sobre os prêmios referentes às apólices iniciadas a partir do início de vigência do contrato;

• Losses occuring

– ampara sinistros ocorridos durante o periodo de vigência do contrato, qualquer que tenha sido a data de início da cobertura das apólices;

– logo, a responsabilidade do ressegurador se encerra com o término do Contrato;

– taxa de ajuste se aplica sobre o prêmio ganho dos riscos em vigor no início do Contrato e sobre o prêmio ganho das apólices emitidas durante a vigência do Contrato.

E as Bases de Cobertura do contrato de resseguro?

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• Claims Made

- ampara sinistros reclamados durante a vigência do Contrato de Resseguro, independentemente da data de ocorrência do Sinistro, e da vigência da apólice original;

- a responsabilidade do ressegurador se encerra com o término de vigência do Contrato;

- é possível negociar cobertura para Sinistros desconhecidos e não reclamados (data retroativa de ocorrências, tal como ocorre nas apólices de seguros em base Claims Made);

- elimina os efeitos do Long Tail (recomendável para apólices E&O e D&O);

- liquidação dos sinistros é feita com base nas apólices em vigor na data da reclamação do prejudicado.

E as Bases de Cobertura do contrato de resseguro?

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Ima

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• “Long Tail”

– A responsabilidade do Segurado se prolonga no tempo, dependendo da caracteristica do risco;

– A responsabilidade da Seguradora não termina com o fim de vigência da apólice de Seguros;

– Logo, a responsabilidade do Ressegurador também não termina com o fim de vigência da apólice de Seguros, dependendo da base de cobertura;

• No vencimento ou cancelamento do Contrato, os Resseguradores continuarão responsaveis pelos sinistros ocorridos nas apólices amparadas pelo Contrato de Resseguro

• Apólices iniciadas durante o periodo do Contrato de Resseguro estarão cobertas até expirarem, incluindo-se os prazos complementares e suplementares.

Premissas

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• Alguns contratos de resseguro não tem data certa de fim de vigência, e continuam até que uma das partes dê aviso de cancelamento. Outros contratos definem expressamente a data de fim de vigência.

• Alguns contratos possuem linguagem de RunOff; outras possuem Cut Off language.

Run Off e Cut Off

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• Cláusulas de Run Off, em geral, estipulam que (i) o Ressegurdor permanecerá responsável por perdas nas apólices resseguradas vigentes no momento do término do contrato de resseguro relacionadas a ocorrências ocorridas após a data de fim de

vigência do contrato de resseguro, até que ditas apólices expirem naturalmente. (ii) Outros contratos limitam a exposição do Ressegurador no Run Off por 12 meses

adicionais. (iii) Outros determinam que o Ressegurador permaneça responsável por todas as perdas em riscos vigentes até seu proximo aniversario, expiração natural, ou até que ditas apólices sem canceladas.

• Cláusulas de Cut Off, em geral, estipulam que após o término do contrato de resseguro, o Ressegurdaor não será mais responsavel por perdas em apólices vigentes no momento do término do contrato RI, mas que o Ressegurador deverá retornar o prêmio não ganho nas apólices cedidas ao Ressegurador. Isso é usado, tipicamente, pela Seguradora Cedente quando o contrato de resseguro seguinte assume negócios vigentes via transferência de portfolio.



Exemplos de linguagem RunOff e CutOff

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??

Cláusula Especial de Cancelamento(...) Ocorrido o término, a responsabilidade da Resseguradora será extinta de acordo com as disposições de término deste Contrato. Entretanto, se a parte que solicite o término do Contrato for a Ressegurada, esta terá o direito, mediante aviso prévio por escrito, de liberar a Resseguradora da responsabilidade por sinistros ocorridos posteriormente à data de término deste Contrato. Neste caso, a Resseguradora devolverá a parcela de prêmios não ganhos de quaisquer prêmios pagos e as disposições de premio mínimo, se existirem, serão desconsideradas.

??

“Suspensão especial do término de vigência do Contrato

Em caso de extinção da vigencia do contrato ou de seu cancelamento, a cobertura de resseguro permanecerá em vigor para as apólices iniciadas no periodo do Contrato, até a sua extinção natural, incluindo o Prazo Complementar e o Periodo Suplementar.”

Linguagem

Run Off

Linguagem

Cut Off



Consequências – Contratos Risks Attaching

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Extinção natural do Contrato de Resseguro

(Run Off)

Cancelamento do Contrato de Resseguro (Run off ou

Cut off)XO relatório de prêmios de seguros líquidos apurados considerará as apólices com vigência iniciada até o último dia de vigência do Contrato de Resseguro ou até o último dia de permanência do Ressegurador como parte do contrato.

Serão incluídas no Contrato de Resseguro as apólices emitidas até o último dia de vigência do Contrato.

O Contrato funcionará normalmente.



Consequências – Contratos Losses Occuring

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Extinção natural do Contrato de Resseguro

(apenas Cut Off)

Cancelamento do Contrato de Resseguro

(apenas Cut off)X

Em ambos os casos, a cobertura de resseguro se encerra com o término do Contrato de Resseguro.

Serão incluidos no Contrato de Resseguro os sinistros ocorridos até o até o último dia de vigência do Contrato de Resseguro ou até o último dia de permanência do Ressegurador como parte do contrato.

Serão incluidos no Contrato de Resseguro os sinistros ocorridos até o último dia de vigência do Contrato.

O Contrato funcionará normalmente.



Particularidades e Desafios dos Contratos de RC

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Avaliação do resultado do Contrato no curto prazo

Ajustes ao final do contrato de resseguro

Pagamento de valores variáveis, relacionados ao resultado do Contrato

participação nos lucros

no claim bonus

comissões escalonadas



Sunset and Sunrise Clauses

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Sunset Clause

Sunrise Clause

- Restaura a cobertura perdida na Clausula Sunset;

- A Seguradora pode alterar o prazo de notificação de novas ocorrências, por um premio adicional;

- Inclui uma cláusula em um novo Contrato para amparar sinistros não cobertos pela Clausula Sunset;

- Estabelece um prazo limite, após a data de encerramento da vigência do Contrato de Resseguro para notificação de ocorrências ao ressegurador.

- Pode ser um prazo de meses ou anos;

- Auxilia o Ressegurador no controle de sua exposição a sinistros de responsabilidade civil long tail;

- Caso não sejam notificados eventos dentro do periodo especificado na cláusula, o Ressegurador poderá encerrar o Contrato, já que nenhum sinistro adicional será incluído no Contrato de Resseguro.



Exemplos de Cláusula Sunset

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“ Clausula de Prescrição – Sunset Clause”

Não obstante quaisquer disposições em contrário que possam constar neste Acordo, particularmente aquelas relativas a Erros e Omissões, a cobertura aqui concedida será aplicável somente a sinistros cuja notificação inicial por escrito tenha sido apresentada pelo segurado à seguradora dentro do prazo prescricional estabelecido pelo Código Civil Brasileiro ou por alguma lei especial brasileira”.

“Cláusula Sunset

Não obstante as disposições em contrario estabelecidas na clausula de Erros e Omissoes (se for o caso), a cobertura deste Contrato se aplica apenas aos sinistros notificados pela Companhia ao Ressegurador dentro de _______ anos, a partir do encerramento da vigência do Contrato. “



Exemplo de Cláusula Sunrise

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Cláusula Sunrise

“Este Contrato deverá entrar em vigor em 01 de janeiro de 2010, com respeito a reclamações de indenização apresentadas nessa data ou após essa data, com respeito a ocorrências que forem datadas entre 1 de janeiro de 2009 a 31 de dezembro de 2009, que estariam cobertas no Contrato de Resseguro de Excesso de Danos de Responsabilidade Civil da Companhia, que vigorou a partir de 01 de Janeiro de 2009, não fossem as disposições em contrario contidas na Clausula Sunset do aludido Contrato.”



A Seguradora ABC celebra contrato de resseguro automático com o Ressegurador SR para proteção de sua carteira de RC Geral.

Esse Contrato tem vigência entre 01/07/2015 a 01/07/2016.

Um dos riscos ressegurados no Contrato é uma apólice de RCG emitida para um fabricante de aparelhos celulares. Em 01/09/2015 o Segurado fabricante de celulares observa uma falha na linha de produção que implica na fabricação de aparelhos defeituosos. Ele imediatamente informa a Seguradora ABC sobre o fato, uma vez que isso pode resultar em reclamações posteriores de clientes.

Perguntas:

1) Eventuais sinistros na apólice do fabricante de celulares teriam amparo nesse Contrato de Resseguro Automático celebrado entre a ABC e a SR?

2) Considerando-se a atual apólice de seguro contratada junto à Seguradora ABC, quando deveriam ocorrer as reclamações de terceiros, para haver cobertura nesse Contrato?

Exercício


Mensagens finais



Não ignore a Cauda! É preciso mais transparência. A classificação de risco dada por advogados cuidando de sinistros em contencioso (perda provável, possível e remota) não elimina a necessidade de imediata e clara comunicação aos resseguradores, inclusive no momento do Submission. Isso porque o Ressegurador provisiona ações judiciais em bases conservadoras (1) 100% para perda provável, (2) 50% para perda possível, e (3) provisionamento variável para perda remota. A falta de informações completas pode decorrer também de riscos operacionais (sistemas ruins, má comunicação, falha de comunicação interna entre Sinistros, Subscrição e o Dpt de Resseguros das companhias). É preciso dar importância a esse tema.

Cuidado com a Compra de Retroatividade. Ela deve ser criteriosa, para manter a saúde das carteiras de responsabilidade civil.

Lembre-se: o contrato automático tem boa memória! Administre bem o uso de capacidade automática e facultativa. Temos observando excesso de amplitude nos automaticos – o que gera punicao a 99% dos riscos que estão no contrato, por causa de 1% dos riscos. O uso de capacidade Facultativa lhe permitirá administrar melhor seus custos com resseguro, especialmente no futuro.

Mensagens finais do Ressegurador

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1

2

3



Subcreva olhando pelo parabrisa, não apenas pelo retrovisor! O Expected Loss tem uma dinâmica própria. É preciso levar em conta tendências jurídicas, e aspectos macroeconômicos para antever o passivo! Nas tendências juridicas, leve em consideração a jurisprudência e também mudanças legislativas e regulatórias.

As Cláusulas de Indexação vão melhorar a sua vida – Estamos em um cenário de inflação alta. O uso desse tipo de cláusula nos Contratos de Excesso de Danos relacionados a riscos Long Tail é fundamental para a manutenção saudável das carteiras de seguros e resseguros. Ela adequa limites e prioridade no long tail. Isso é ainda mais importante quando o poder judiciário leva muito tempo para decidir sinistros sob litígio.

Use contratos com clausulados preciso e livre de obscuridades é fundamental para que, na prática, o modo como as disposições contratuais serão interpretadas coincida com a real intenção das Partes.

Mensagens finais do Ressegurador

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