apostila como administrar suas finanÇas

Programa CIEE de Educao a Distncia

CURSO: COMO ADMINISTRAR SUAS FINANAS SUMRIO AULA 1 - Educao financeira ...................................................................................02 Para que entenda sua situao financeira ...................................................02 Valor do dinheiro ..........................................................................................03 Conhea o real .............................................................................................04 AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas .................06 Voc sabe quanto gasta ...............................................................................07 AULA 3 Planejamento financeiro ............................................................................10 Oramento....................................................................................................12 Disciplina a alma do negcio .....................................................................13 Como organizar as informaes do oramento ............................................13 Como compor seu oramento passo a passo ..............................................14 Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas ...................................14 AULA 4 - Inteligncia Financeira ...............................................................................18 A inteligncia financeira constituda por quatro habilidades ......................18 Dvidas .........................................................................................................20 Cheque pr-datado.......................................................................................21 Carto de crdito ..........................................................................................21 Inadimplncia ...............................................................................................22 AULA 5 Aplicaes financeiras ...............................................................................23 Tipos de aplicaes ......................................................................................23 Aes ...........................................................................................................26 Dlar .............................................................................................................28 Referncias bibliogrficas ..........................................................................................31

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AULA 1 - Educao financeira Todos os momentos que voc passa fazendo contas, verificando a maneira mais eficaz de pagar uma dvida, analisando um emprstimo ou avaliando um investimento, voc est cuidando das suas finanas pessoais.

Para que entenda sua situao financeira:

essencial avaliar e acompanhar suas despesas; verificar e revisar suas metas; definir como e para que vai usar o dinheiro que recebe no ms.Analisar sua renda mensal o ponto de partida, e da poder traar seus planos e verificar se precisa rever seu padro de vida ou encontrar outras ou novas fontes de renda.

As anlises peridicas sero inevitveis para ajud-lo a alcanar seus objetivos. No desejo de economizar, voc deixa at o lazer de lado, sendo que este necessrio para que se desligue da rotina diria. a mesma coisa que s pensar no futuro e esquecer de vivenciar o presente.

Avalie o quanto sua renda est comprometida com as despesas mensais alimentao, vesturio, estudos, despesas com a moradia e o lazer, se caso voc deseja realmente economizar, suas despesas devero ser revistas.

Dificilmente temos contato na fase escolar com noes de comrcio, economia, impostos e finanas, que poderiam auxiliar tanto no processo de preparao do indivduo para a vida, apresentando as ciladas dos juros dos credirios quanto nos mtodos de resoluo de problemas de matemtica. Desta forma, aprenderamos desde cedo como funcionam os bancos, economia domstica, oramento e juros compostos, porque todos, mais cedo ou mais tarde, vo lidar com esses elementos. Na fase adulta, alguns indivduos ignoram esses assuntos e seguem sem instruo financeira e sem habilidade para manejar dinheiro. H uma multido de adultos, de2


diferentes profisses, que no se sentem confortveis com as questes relacionadas ao dinheiro. importante tomar conscincia da necessidade de alfabetizao financeira, o que pode ocorrer por iniciativa prpria, por orientao dos pais ou por conselhos de amigos. Qualquer que seja a situao da famlia importante estabelecer metas de poupana e gerenciar os gastos. A nica forma de atingir os objetivos colocar as contas na ponta do lpis e monitorar os gastos com base no oramento. Para que compreenda melhor, vejamos o valor do dinheiro que voc recebe...

Valor do dinheiro A moeda o resultado de uma longa evoluo. Para compreendermos melhor esse processo, vamos realizar um breve histrico sobre o dinheiro. No incio, no havia dinheiro (moeda). A economia baseava-se na troca de mercadorias. Essa prtica ficou conhecida como Escambo. Algumas mercadorias comearam a se destacar pela utilidade e por serem aceitas por todos, assumiram a funo de moeda. O gado, por exemplo, foi um dos mais utilizados por apresentar inmeras vantagens para o seu comrcio. Com o tempo, as mercadorias tornaram-se inconvenientes para esta prtica pelo fato de, s vezes, serem facilmente perecveis, no permitindo assim, o acmulo de riquezas. Quando o homem descobriu o metal, logo passou a utiliz-lo e a fabricar vrios utenslios feitos anteriormente de pedra. Estes utenslios passaram a ter valor e consideradas mercadorias apreciadas.

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No sculo VII a.C., surgem as primeiras moedas que eram fabricadas por processos manuais. Os primeiros metais utilizados na cunhagem de moedas foram o ouro e a prata. As moedas de ouro e prata foram utilizadas durante sculos, posteriormente outras ligas metlicas passaram a ser empregadas. Com o surgimento do papel moeda, a cunhagem de moedas metlicas ficou restrita a valores inferiores. Atualmente sabemos o valor que o dinheiro tem em nossas vidas, ou seja, devemos nos empenhar para consegui-lo. Por isso, a necessidade de administr-lo racionalmente pensando em tornar reais nossos sonhos, por exemplo, investir em uma carreira profissional.

Conhea o real No Brasil utilizamos o Real como moeda oficial. Neste curso voc aprender entre outras coisas a identificar notas verdadeiras. O meio em que vivemos interfere na forma como tratamos com o dinheiro. Um exemplo a observar : se nossos amigos so consumistas teremos uma tendncia maior para segui-los, adotaremos estilos que fugiro de nosso controle, gerando problemas financeiros. Devemos conhecer as limitaes e viver de acordo com nossas receitas ou pelo menos tentar.

CURIOSIDADE De onde vem o meu dinheiro? Ganhar dinheiro a parte mais difcil. Veja alguns exemplos de como pode conseguir isso:

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Da mesada Receber dinheiro dos pais muito bom. Pense que pequenas quantias da sua mesada podem se tornar grandes somas se comear a poupar logo. Por isso, comece agora a fazer suas contas!

Presentes Em vez de ganhar roupas, voc pode ganhar dinheiro. Diga que prefere assim, para poder guardar ou poupar quanto voc quiser.

Bolsa-auxlio A bolsa-auxlio paga para estudantes que realizam estgio remunerado. uma das principais maneiras de entrar no mercado de trabalho, adquirir experincia e ainda ter um salrio que poder auxili-lo em muitas atividades do seu dia a dia, como realizar um curso extracurricular, comprar um livro etc.

Trabalhar bom... Comear a trabalhar pode ser uma forma divertida de comear a ter seu dinheiro. Voc pode fazer pequenos servios, que no atrapalhem seus estudos e assim aumentar seu dinheiro no final do ms. Para aqueles que j tem um trabalho com carteira assinada ou conseguem ter uma remunerao fixa por ms, seria interessante juntar uma pequena quantia para comprar algo que quer muito: um computador, um livro, uma viagem, um curso etc. Se possuir conta em banco, comece juntando dinheiro em sua poupana, apesar de render pouco por ms, no final de um ano, ter uma boa reserva financeira.

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AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas Nesta aula veremos algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas.

Perda de renda sem ajuste nas despesas Quando o poder aquisitivo das pessoas aumenta, elas rapidamente tendem a aumentar seu padro de gastos. Infelizmente, quando h perda de renda, o consumidor no se adapta com a mesma rapidez.

De repente voc est desempregado! Nesta hora importante no se abalar emocionalmente e agir rpido. Cortar gastos deve ser a primeira providncia a tomar.

Despesas mdicas podem acabar com sua sade No so poucos os casos de pessoas que acabam sofrendo problemas de sade, e por isso so foradas a gastar com o tratamento ou a se ausentar do trabalho.

Gastando aquilo que no recebeu Adiantam o recebimento de frias, dcimo terceiro ou bonificao anual extra.

Incapacidade de administrar dinheiro Poucas pessoas investem tempo na gesto do seu oramento e no sabem para onde vai o seu dinheiro. Assim, a maioria acaba gastando mais do que pode.

Dificuldade de poupar A forma mais simples de evitar o endividamento efetivamente poupar e formar uma reserva para situaes de emergncia. A maior parte das pessoas encontra dificuldades em estabelecer uma estratgia de poupana.

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Quando falar sobre dinheiro tabu Esse um problema que aflige muitas famlias. importante que a famlia toda participe, na medida do possvel, no estabelecimento de metas, objetivos de poupana e investimento. Se todos se mantiverem informados, mais fcil comunicar quando um dos membros adota um padro de gastos que no est de acordo com o oramento!

Analfabetismo financeiro Essa forma de analfabetismo atinge at mesmo os pases mais desenvolvidos, onde uma parcela significativa da populao incapaz de administrar suas contas.

VOC SABE QUANTO GASTA? Saber onde e o quanto se gasta o fator determinante do sucesso financeiro. atravs do controle dos gastos que se pode atingir, num primeiro momento, o equilbrio, e no seguinte, o supervit financeiro com o qual se forma o patrimnio e se concretizam os sonhos da famlia. Nas despesas, as rdeas esto em suas mos, fazer as contas, efetivar os cortes, realocar prioridades, dependem exclusivamente da sua determinao. Para que o controle dos gastos seja eficaz, imprescindvel conhecer onde e quanto cada membro da famlia gasta. importante "escrever" todas as despesas, seja numa folha de papel, numa planilha ou sistema de computador. Com esse controle voc vai saber para onde seu dinheiro est indo. importante ter a discriminao dos gastos "visveis", isso facilitar a anlise e seleo do que cortar, e tambm permitir estabelecer um oramento para o futuro. Tenha em mente que, mais importante do que o quanto se ganha, o quanto se gasta. Veja algumas dicas para fugir da uma crise financeira: tenha e respeite um oramento de renda e despesas;

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no se endivide at o limite de seu oramento. Recomenda-se que apenas 20% de sua renda seja destinada a dvidas;

corte o endividamento crescente; nunca faa financiamentos a juros altos; mantenha um fundo de reserva para cobrir despesas no previstas no oramento;

crie um plano para lidar com a crise.

Basicamente, para sair de uma crise financeira, uma pessoa deve agir como uma empresa ou um pas: cortar gastos e aumentar a renda. So decises difceis de tomar porque podem significar menos almoos ou jantares fora de casa ou deixar o segundo carro na garagem. por isso que muitas vezes a crise pessoal atinge propores to gigantescas. O ponto fundamental para solucionar uma crise tomar as decises certas sem adi-las por muito tempo. A seguir, voc ter um roteiro para analisar sua crise financeira e tomar as decises certas para sair dela: Quais so meus problemas financeiros e que desdobramentos eles vo me trazer em breve? se tudo correr bem, como ficam minhas contas? se tudo der errado, como ficam minhas contas? qual minha renda? como deve se comportar minha renda no futuro (vai crescer, vai diminuir). No considere aqui situaes imprevisveis. quanto gasto por ms? quanto pago de juros por ms em minhas dvidas?

Ao responder essas perguntas voc ter em mos seu oramento pessoal de caixa. Com isso voc saber onde seu oramento est desequilibrado. Qual a soluo ideal8


para seu caso? Uma alternativa vender o segundo carro da famlia ou trocar o veculo principal por um mais barato para ter uma sobra de caixa e abater parte da dvida, ou numa atitude mais radical, vend-lo e usar o transporte coletivo. O ideal estabelecer uma meta: cortar 10% dos gastos e trabalhar em torno dela. Outra medida importante reduzir suas despesas com juros. Se voc possui conta em banco e faz uso do cheque especial v negociar com o gerente do seu banco sobre os juros cobrados, alongue o prazo de pagamento de uma prestao, por exemplo. No passado, uma das solues era pedir um aumento de salrio ao chefe, como isso mais complicado atualmente, tentar um trabalho temporrio que permita uma entrada rpida de dinheiro, pode ajudar. Algumas sugestes: vendas, consultoria, intermediao de servios, marketing de rede, trabalho em feiras ou eventos, traduo, aulas particulares, digitao, redao de textos etc.

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AULA 3 Planejamento financeiro Vejamos algumas dicas para voc aprender a administrar melhor seu dinheiro: sempre possvel economizar algum dinheiro, seja qual for a quantia. O importante voc comear a poupar; liste suas metas e objetivos de vida, e coloque no topo da lista de prioridades. Mesmo que voc esteja endividado, sua prioridade deve ser alcanar suas metas e sonhos. A grande armadilha da vida quando voc fica esperando sua situao financeira melhorar para que comece a realizar seus sonhos e vontades. Liste todas as suas despesas do ms (o ideal so dos 03 ltimos meses) e a sua renda. Agora voc j sabe aonde quer chegar e qual a sua atual situao. hora de fazer uma boa anlise dos seus gastos. Monte uma estratgia para alcanar suas metas e sonhos. ... poupana para adquirir algum bem ou viagem a ser realizada; ... programao para aposentadoria; ... reserva financeira para emergncias; ... poupana para pagar os estudos. Corte todos os gastos que considera suprfluos e que no acrescentem nada para alcanar suas metas. Rena todos da casa e mostre a nova situao; a necessidade de um controle emergencial para alcanar uma sade financeira equilibrada e com perspectivas futuras boas para todos. Se voc possui uma boa sade financeira, com um oramento equilibrado, hora de preparar um bom planejamento financeiro para no ser pego de surpresa. Veja em breve a importncia de programar e administrar seus recursos para alcanar seus objetivos e metas financeiras.

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O que faz o mundo imaginrio virar mundo real est na sua capacidade de administrar de forma racional suas finanas pessoais. O segredo est em manter o controle sobre as despesas correntes, criar uma disposio funcional que sustente e equilibre receitas e despesas e permita que voc administre o inesperado. Organizar as finanas pessoais uma atividade que pode e deve ser desenvolvida por todos, independente da idade e do quanto ganham. Alis, quanto mais cedo comear, melhor. Para que seu dinheiro sobre necessrio que se concentre em diminuir os gastos, mas este apenas um dos aspectos do planejamento. Muitas pessoas desprezam a pequena poupana, no se dando conta que existem aplicaes e lucratividade mesmo com quantias pequenas. necessrio estabelecer objetivos, pois sem os quais a pessoa age como um barco deriva, sem rumo. Atravs do planejamento possvel identificar as oportunidades e dificuldades de cada fase, e definir, com antecedncia, estratgias para enfrentar cada situao: elabore um plano, bem prximo de sua realidade, para seus ganhos e despesas futuras, com base na sua situao atual e nas metas estabelecidas. D prioridade s necessidades indispensveis, sem deixar de lado os desejos; planejar e gerenciar as finanas pessoais responsabilidade de cada um. Devemos assumir essa tarefa pessoalmente ou pedir ajuda a especialistas; o planejamento financeiro ser o seu guia. Ele o direcionar para metas que devem garantir a realizao de alguns objetivos, mostrar como est, aonde quer chegar e indicar a direo a percorrer. Ser relevante para o sucesso profissional e pessoal.

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Algumas etapas devem ser seguidas para criar um planejamento financeiro:

fazer um levantamento sobre as informaes pessoais; organizar as metas a serem atingidas; avaliar as caractersticas financeiras individuais; analisar os dados e estabelecer os objetivos; colocar em prtica e monitor-lo.As pessoas que tomam a rdea de sua situao financeira conseguem diferenciar sonhadores de realizadores. Para realizar seu planejamento necessrio ter: iniciativa; motivao capacidade de realizao. Os ingredientes acima fazem com que voc enxergue com clareza todas as situaes e se sinta preparado para efetiv-las. O planejamento financeiro aborda a programao do seu oramento, a racionalizao dos gastos e a otimizao de seus investimentos.

Oramento Significa ordenar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter reservas para os imprevistos da vida e lentamente construir um patrimnio (financeiro e imobilirio). Oramento um instrumento com objetivo de prever determinadas quantias que sero utilizadas para determinados fins. Trata-se de um resumo sistemtico, ordenado e classificado das despesas previstas e das receitas que entraro para cobrir essas despesas. Antes de voc alcanar suas metas financeiras, voc precisa saber qual a sua situao financeira hoje. Para isso necessrio preparar um ORAMENTO.

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Um oramento mensal pode ajud-lo(a) a perceber o que essencial e limitar seus gastos. 1. Anote suas fontes de rendas. Se voc jovem e tem apenas sua mesada, estas recomendaes tambm servem para voc. 2. Em seguida, olhe para os seus gastos. 3. Em um caderno, anote diariamente os gastos (cinema, lanches, livros etc) e os rendimentos de uma forma clara, onde voc possa visualizar facilmente. No final do primeiro ms voc saber quanto est gastando.

Disciplina a alma do negcio! Em outras palavras, o que voc faz na sua casa todo ms: pega o seu salrio e depois usa para pagar as despesas (aluguel, luz, telefone, gs, alimentao) e com base nesse oramento que sabemos o que podemos gastar, o que podemos comprar, e como poderemos pagar. Entende-se por despesa todos os gastos da pessoa, que podem ser classificados de acordo com os fins a que se destinam. Receita um sinnimo para os valores recebidos. Controlar os gastos fundamental para a manuteno de um oramento equilibrado.

Como organizar as informaes do oramento Deve-se ter uma ideia da receita do ms e daquilo que se pretende gastar. As despesas podem ser separadas por categorias:

Alimentao: supermercado, padaria, aougue. Habitao: aluguel, condomnio, gua, luz etc. Vesturio: roupas, sapatos, acessrios. Educao: mensalidade, material escolar.13


Sade: mdico, dentista, remdios. Higiene: higiene pessoal, produtos de limpeza. Transporte: nibus, combustvel, manuteno. Servios: diarista. Lazer: frias, passeios, livros, festas.Depois do planejamento, anote os valores dos gastos. Some tudo e subtraia do valor da receita. Por uma questo de preveno, deve-se deixar uma reserva financeira para situaes inesperadas. Faa uso do planejamento, pois ele ser um grande aliado na administrao do seu oramento.

Como compor seu oramento passo a passo Os mandamentos ideais de um oramento:

ser transparente; definir metas; ter clareza das necessidades; ter equilbrio entre o desejado e o possvel; aceitar os limites na utilizao dos recursos; aceitar o oramento como instrumento de orientao; fazer revises peridicas.

Obs.: Modelos de oramento esto disponveis no curso on-line. Voc poder utilizar estes modelos para planejar e controlar melhor seus gastos do prximo ms. Identifique a planilha que melhor atende suas necessidades.

Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas. Reduzir de imediato os gastos com a prestao da casa prpria ou com o aluguel nem sempre possvel, mas podemos economizar com o condomnio (efetuando os pagamentos em dia). Economizar com a energia eltrica tambm uma boa sada. Acumule o maior nmero de roupas possvel e procure pass-

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las de uma vez, evite abrir e fechar a porta da geladeira sem necessidade e verifique se o chuveiro est ligado na temperatura adequada estao. possvel fazer cortes nas compras de supermercado, feira e padaria. Alguns cuidados simples podem fazer a diferena. Por exemplo: evite ir ao supermercado com fome, pois faz com que voc compre mais suprfluo. Faa sempre uma lista antes de sair de casa para no esquecer dos produtos que, realmente, esto faltando na despensa. D um basta s compras feitas por impulso ou por hbito. No se iluda com as ofertas e compare os preos das lojas. Ao sair rua, evite levar a carteira recheada de trocados. Assim voc vai fugir das pequenas tentaes que, em longo prazo, consomem uma montanha de dinheiro.

Sade No d para eliminar a prestao do plano de sade, mas possvel reduzir os gastos com farmcia atravs da obteno de remdios com descontos.

Lazer Voc pode economizar nas idas ao cinema, teatro, jogos e eventos esportivos, almoos e jantares fora de casa.

Educao Como no se pode reduzir a mensalidade escolar, a economia com a educao pode ser obtida na compra de material didtico com desconto. Lojas de livros usados, tambm so uma excelente alternativa.

Ensinando a famlia a poupar Mais importante do que reduzir os gastos conscientizar toda a famlia sobre a importncia desta questo, fazendo com que todos entendam que para construir um patrimnio preciso poupar. Essa conscientizao envolve tambm as crianas.

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fundamental mostrar a elas, desde cedo, que o hbito de poupar trar melhores condies para usufruir a vida com mais segurana e estabilidade. Abra mo de uma coisa que deseja muito hoje, com o objetivo de adquirir aquilo que quer no futuro.

DICA

Quanto mais cedo as crianas comearem a economizar, maior ser a probabilidade de seguirem esse hbito. bom dar-lhes um objetivo para economizar. Poupar tudo aquilo que no for essencial. A poupana o comeo da conversa. Quando um jovem comea a ganhar seu dinheiro, de forma produtiva, ele passa a ver o mundo de um outro jeito. Tem uma outra dimenso do valor de cada objeto adquirido, porque sabe o quanto lhe custa ganhar. Educar um indivduo significa mostrar-lhe que nada no mundo nos oferecido de graa e sem esforo. Dessa forma, ele ter base para valorizar o que possui e para administrar eventuais dificuldades.

Curiosidade At uma criana pode ter uma planilha de oramento financeiro. Um primeiro modelo de oramento simples para uma criana ou um jovem pode parecer-se com este:Item Mesada Doces Cinema Economia para um jogo novo Carto de aniversrio TOTAL Rendimento Semanal 10 Despesas Semanais 2 3 1 6 4 Economias

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Quando crescerem e dispuserem de mais dinheiro, podero adicionar itens ao oramento.

Modelo II Item Rendimento Mensal Mesada Trabalho de Sbado Doces Telefone celular Cinema Lanches Transporte Economia para roupa Revista Economia TOTAL 30 10 20 Despesas Semanais 3 5 5 3 7 2 25 2 3 5 Economias

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AULA 4- Inteligncia Financeira Neste captulo, falaremos sobre inteligncia Financeira e Dvidas. Pense na seguinte situao: se voc reduzir pela metade os gastos com lanches, cafezinhos, doces ou CDs, j imaginou quanto seria capaz de poupar? Identifique as despesas que voc pode cortar, mire nas despesas dirias como comida e pequenos gastos que no afetam a qualidade da sua vida. Por exemplo: tente trazer seu lanche ou seu almoo de casa duas ou trs vezes por semana e diminua os cafezinhos - mas no seja to duro com voc mesmo, seno voc no aguentar!

Acompanhe alguns exemplos: Caf ...................................... R$ 1,20 1 ano 5 anos 10 anos Almoo ................................. R$ 11,00 1 ano 5 anos 10 anos R$ 438,00 R$ 2.190,00 R$ 4.380,00 R$ 4.015,00 R$ 20.075,00 R$ 40.150,00

A inteligncia financeira constituda por quatro habilidades: 1. Instruo financeira: capacidade de entender nmeros e demonstraes financeiras; 2. Conhecimento das estratgias de investimento: cincia do dinheiro fazendo dinheiro; 3. Conhecimento do mercado: oferta e demanda; 4. Conhecimento das leis.Fonte: Newton Freitas

necessrio que voc tenha total entendimento e controle de suas finanas. Para isso voc precisa educar seu bolso e desenvolver sua inteligncia financeira.

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CURIOSIDADE O cofrinho voltou moda. Pessoas bem sucedidas aprendem a gerenciar e investir seu dinheiro cedo. - Um instrumento financeiro muito usado nos anos 1970 e 1980 voltou moda. O cofrinho havia desaparecido de nossa vida por causa da elevada inflao no fim dos anos 1980 e no comeo dos anos 1990, que fazia com que em poucas semanas as moedas tivessem valor apenas para colecionadores. - um interessante instrumento de educao financeira. Faz do hbito de poupar uma diverso. - A utilizao de um cofrinho desde criana auxilia no desenvolvimento de competncias, como: responsabilidade, ateno, inteligncia financeira etc. - Quem tem o hbito de poupar desde criana, provavelmente ter mais facilidade para lidar com o dinheiro quanto for adulto e ter uma sade financeira mais favorvel.

Com certeza voc j deve ter ouvido falar em vrios jogadores de futebol, artistas de cinema, pilotos de automveis entre outros, que ganharam muito dinheiro e, no entanto, morreram na misria. Sem inteligncia financeira podemos perder tudo. Por outro lado, existem pessoas que comeam do nada e ganham muito dinheiro. Muitos acreditam que um bom diploma e um bom emprego so suficientes para alcanar o sucesso financeiro. Realmente um diploma muito importante, mas o que faz a diferena entre as pessoas bem sucedidas e as que no conseguem gerenciar seu dinheiro o conhecimento financeiro que elas tm ou no, e isto, infelizmente, no se aprende na escola. Quantas pessoas que voc conhece que tm um diploma e um bom salrio e vivem atoladas em dvidas!

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Experimente fazer estes clculos com seus gastos suprfluos dirios que podem ser reduzidos. Vejamos agora o que o texto a seguir nos diz sobre endividamento consciente, cheques pr-datados, carto de crdito e inadimplncia.

DVIDAS Endividamento Consciente Quando se compra uma mercadoria ou servio que no seja trocado por dinheiro vista, existe uma operao de crdito. O crdito facilita as vendas, permitindo que os clientes disponham de bens e servios no ato e paguem em parcelas no futuro, aumenta o nmero de compradores e permite a antecipao de sonhos e projetos.

Imaginemos o seguinte exemplo: Duas pessoas querem um fogo, que custa R$ 400,00. Uma delas dispe de R$ 200,00 por ms, e a outra R$ 50,00. Sem crdito, a primeira teria seu fogo em 2 meses, a segunda em 8 meses. Com crdito as duas podem ter um fogo ao mesmo tempo. Pode-se classificar uma dvida como boa se a destinao for satisfazer uma necessidade, e seu pagamento couber no oramento futuro. A isto chamamos endividamento consciente, ou seja, escolha da dvida adequada s suas necessidades. O endividamento pessoal, o credirio sem fim e as compras a prazo alteram a condio humana. O trabalho se torna uma obrigao, a de saldar as dvidas do consumo, em

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vez do contrrio: o consumo deveria ser a recompensa merecida pelo trabalho bem feito. A desculpa de "se eu no comprar a prazo jamais comprarei algo" no convence, porque comprando a prazo, voc estar pagando muito mais pelo mesmo produto, acrescidos de juros e inmeros outros custos adicionais.

CHEQUE PR-DATADO Outra forma de se endividar atravs do cheque pr-datado, pois o correntista emite o cheque em uma determinada data, mas que somente dever ser apresentado em data futura acertada entre as partes. Este documento, quando comprovado que foi emitido para pagamento futuro, perde as caractersticas de cheque para tornar-se um documento de crdito como a nota promissria. O consumidor brasileiro tem usado com boa frequncia o cheque pr-datado como opo de parcelamento nas compras no varejo.

CARTO DE CRDITO Se o seu carto de crdito no for utilizado de forma controlada, pode se tornar um pesadelo por conta da cobrana de juros por atraso, juros de financiamento e multas. O ideal para voc evitar aborrecimentos futuros, seria controlar os impulsos nos gastos e sempre pagar o valor integral da sua fatura na data de vencimento. Cuidado, cartes de crdito so parentes prximos dos bancos, e pagando a sua fatura sempre na data do vencimento voc estar livre de surpresas desagradveis, e lembrese, voc tem a possibilidade de acertar com sua administradora o melhor dia do ms para o pagamento da fatura, e a prtica do pagamento mnimo pode representar o incio de uma grande dvida por causa da rolagem dos juros, multas e encargos.

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INADIMPLNCIA A palavra inadimplente entrou na lngua portuguesa em 1958 e significa aquele que falta ao cumprimento de suas obrigaes jurdicas no prazo estipulado.

Na maioria das vezes as pessoas inadimplentes realizam credirios e financiamentos em longo prazo e no conseguem arcar com suas obrigaes. Desta forma, tornam-se inadimplentes.

Seus principais fatores so: - dificuldades financeiras pessoais, que impossibilitam o cumprimento de obrigaes; - desemprego; - falta de controle nos gastos; - compras para terceiros; - atraso de salrio; - comprometimento de renda com outras despesas; - reduo de renda; - doenas; - uso do dinheiro com outras compras; - m f. Alguns trabalhadores acabam caindo na lista de inadimplentes, por no manterem uma reserva financeira bsica como uma poupana, por exemplo, ou serem mais sensveis ao desemprego. Outro fator que colaborou com a expanso se refere ao crdito consignado. A matemtica simples, mas nem sempre aplicada no momento da compra. Uma pessoa que tem oramento de R$ 1 mil por ms e compromete 30% da renda, precisar aprender a viver com R$ 300 a menos por um determinado tempo. O problema est associado falta de planejamento", segundo o atual presidente do SPC Brasil, Araken de Carvalho Novaes.

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AULA 5 Aplicaes financeiras Nesta aula vamos conhecer um pouco sobre aplicaes financeiras. Escolher o melhor investimento para o seu dinheiro o comeo de tudo. Mas como fazer isso? Existem vrios tipos de investimentos. Primeiro voc tem que conhecer cada um e depois procurar a melhor instituio financeira para aplic-lo. Consulte pessoas com experincia e v em frente nas suas aplicaes!

DICA

Correr riscos: bom ou ruim? Voc resolveu aplicar, ento pense que toda aplicao financeira est sujeita a riscos. Para reduzi-los, deve-se procurar informaes sobre o tipo de aplicao, sobre a instituio financeira e sobre as variveis econmicas que podem influenciar o resultado esperado. Fique sabendo que pode ganhar muito dinheiro ou ento entrar em uma grande encrenca. Cada investimento oferece diferentes nveis de segurana para voc. Por isso, importante que na hora de investir, voc escolha a opo mais adequada a sua expectativa.

Tipos de Aplicaes Agora vamos conhecer as aplicaes mais comuns do mercado financeiro!

Ttulos de renda fixa Os ttulos de renda fixa so investimentos que pagam, em perodos definidos, certa remunerao, que pode ser determinada no momento da aplicao (pr-fixado) ou no momento do resgate (no final da aplicao - ps-fixado). Para entender o que um ttulo de renda fixa imagine cada ttulo como um emprstimo. Cada vez que voc compra um ttulo de renda fixa voc est emprestando dinheiro ao emissor do ttulo

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(que pode ser o seu banco, uma empresa ou o governo). Os juros so o pagamento que voc recebe por emprestar seu dinheiro. Os principais ttulos de renda fixa privados so:

CDB e RDB CDB so Certificados de Depsito Bancrio. So ttulos emitidos por bancos com o objetivo de captar recursos em troca de uma taxa de juros que pode ser pr ou psfixada, ou seja, como se voc tivesse emprestando dinheiro para o banco e este banco emprestar este dinheiro para outras pessoas por uma taxa maior. Esta uma das principais fontes de receita dos bancos. RDB um Recibo Depsito Bancrio; tem as mesmas caractersticas de um CDB, com as seguintes diferenas: no h negociao antes da data do seu vencimento, ou seja, voc no pode resgatar seu dinheiro antes do prazo de vencimento que normalmente pode variar de 30 a 180 dias e, alm disso, o CDB, sendo um ttulo, pode ser negociado por meio de transferncia, j o RDB inegocivel e intransfervel. Caderneta de poupana: a aplicao mais conservadora. um investimento de pouco risco e por isso o retorno tambm muito pequeno. O rendimento de 0,5%+TR ao ms. A TR (Taxa Referencial) calculada diariamente com base no CDB. Sobre a rentabilidade da poupana no preciso pagar o imposto de renda caso a aplicao fique depositada por mais de trs meses. A liquidez de 30 dias - isto quer dizer que se voc sacar seu dinheiro antes dos 30 dias, voc perder a remunerao.

ATENO: O banco pode cobrar pela manuteno de conta de poupana desde que os depsitos apresentem saldo igual ou inferior a R$ 20,00 e que no apresentem registros de depsitos ou saques pelo perodo de 6 meses.

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A caderneta de poupana o destino dado aos rendimentos monetrios no utilizados para consumo, seja por aplicao, emprstimo ou para investimento direto futuro. Essa aplicao no movimentada atravs de cheques, apenas com um carto de dbito automtico. Desta forma, como o prprio nome diz, a poupana para poupadores. As transaes, como transferncias e depsitos, no exigem grandes conhecimentos. Conforme estudamos h pouco, sua rentabilidade est atrelada variao da Taxa Referencial (TR) mais uma taxa de juros de 0,5% por um perodo compreendido entre duas datas mensais iguais e consecutivas. Este perodo poder ter 30 ou 31 dias corridos. Saiba mais detalhes sobre como calculado o rendimento da Poupana. Diariamente o Banco Central (BACEN) efetua o clculo da Taxa Referencial (TR) e divulga o rendimento das cadernetas de poupana do ms subsequente. Para se chegar ao percentual final da TR, o BACEN coleta as taxas de rendimento dos certificados de depsito bancrio (CDB) oferecidas pelos 30 maiores bancos do pas. Aps esse procedimento, efetua-se a mdia dos ganhos, chegando Taxa Bsica Financeira (TBF). Finalmente, um redutor aplicado sobre a TBF, cujo resultado acrescido de 0,5% torna-se o rendimento da poupana. Exemplo: O Sr. Paulo abriu uma caderneta de poupana no dia 13.09.2007 com um depsito de R$ 4.500,00. Sabendo-se que a TR desse dia foi de 2,57%, calcular os valores da correo monetria e dos juros creditados em 13.10.2007. Como se sabe, a taxa de juros de 0,5% ao ms. Soluo:

Valor da correo monetria

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CM = 2,57% x 4.500,00 = 115,65

Valor dos juros Juros = 0,5% x (4.500,00 + 115,65) = 23,08 Saldo da conta em 13.10.2007 Saldo = 4.500,00 + 115,65 + 23,08 = 4.638,73

O saldo dessa conta poderia tambm ser obtido como segue: Saldo = 4.500,00 x 1,0257 x 1,005 = 4.638,73 Caso o Sr. Paulo tivesse sacado R$ 1.500,00 em qualquer dia, entre o dia do depsito e o dia til anterior data do crdito, os valores da correo monetria e dos juros seriam calculados com base no saldo de R$ 3.000,00. Aes: so ttulos negociveis de renda varivel que representam a menor parcela do capital de uma empresa, ou seja, aes so como pedaos de uma empresa. Quando voc compra aes de uma empresa como se voc possusse pedaos dessa empresa. As empresas precisam de dinheiro para financiar suas compras, ampliar instalaes, ampliar os negcios etc. Para no pegar esse dinheiro emprestado com os bancos onde os juros so altos, as empresas emitem aes para levantar o dinheiro sem o pagamento dos juros. Para compensar, ela paga aos scios (que so os compradores das aes - os acionistas) a participao nos lucros (dividendos). Esta uma forma das empresas conseguirem dinheiro com baixo custo. Quando voc compra aes como se voc emprestasse dinheiro para uma empresa e em troca recebesse parte do lucro dela. As aes so conversveis em dinheiro a qualquer tempo, sendo negociadas na Bovespa (Bolsa de Valores de So Paulo). As aes podem ser de dois tipos: Ordinrias Nominativas ou ON: tm direito a voto. Preferenciais Nominativas ou PN: tm preferncia na distribuio de dividendos.

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Voc pode comprar tanto ON quanto PN ou os dois tipos, dependendo do seu objetivo. As PN tm mais liquidez (so mais procuradas) por causa dos dividendos e por isso seu valor maior. Espere um pouco! Antes de sair para comprar aes, voc ainda precisa tomar conhecimento de algumas coisas!

1. O que so Bolsas de Valores? So locais que oferecem condies e sistemas necessrios para a realizao de negcios de compra e venda de ttulos e valores mobilirios de forma transparente. Alm disso, tem atividade de autorregulao que visa preservar elevados padres ticos de negociao, e divulgar as operaes executadas com rapidez, amplitude e detalhes.

2. Quanto preciso para comear? No existe um valor mnimo exigido para investir na Bolsa. Isso varia em funo do preo das aes que se deseja comprar e at mesmo da Corretora que voc escolher.

3. Como comear a investir? H diversas formas de investir em aes: - Individualmente: O investidor procura uma Corretora e contrata seus servios. Em seguida, escolhe as aes que deseja adquirir e transmite a ordem de compra diretamente para a corretora. - Clubes de Investimento: Um grupo de pessoas fsicas se rene e procura uma Corretora para constituir um Clube de Investimentos. Nesse caso, existe um representante do clube, que fica em contato com a corretora para transmitir as decises acordadas entre os participantes. - Fundos de Investimento: O investidor compra cotas de um fundo de aes, administrado por uma corretora de valores, um banco ou um gestor de recursos independente, autorizado pela CVM (Comisso de Valores Mobilirios).

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4. Como escolher em que aes investir? Para escolher as aes, o investidor deve ponderar trs critrios: liquidez (facilidade de vender a ao quando quiser resgatar), retorno (possibilidade de ganhos) e risco (possveis perdas). A combinao desses trs elementos, a critrio do investidor, definir em quais aes aplicar.

J posso comprar aes? Antes de iniciar seus investimentos, voc deve fazer algumas ponderaes. Ganhos em curto prazo no devem ser a expectativa de quem decide investir em aes. aconselhvel que o investidor no dependa do recurso aplicado em aes para gastos imediatos e que tenha um horizonte de investimento de mdio e longo prazos, quando eventuais desvalorizaes das aes podero ser revertidas.

Estou decidido o que devo fazer agora? Veja passo a passo como investir: 1. Passo O investidor procura uma Corretora da BOVESPA e preenche um cadastro contratando seus servios. 2. Passo Com a assessoria da Corretora, o investidor escolhe a ao que deseja comprar e d a ordem para a corretora. 3. Passo A Corretora executa a ordem dada pelo investidor, comprando a ao na BOVESPA. 4. Passo O cliente efetua o pagamento para a Corretora (com recursos previamente depositados). 5. Passo A corretora credita as aes adquiridas.

Tipos de Aplicaes

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DLAR: O dlar americano a moeda oficial dos Estados Unidos da Amrica. Outros pases tambm usam o dlar americano como sua moeda oficial e, muitos outros, permitem que a moeda seja usada de fato. Antigamente o dlar era um investimento bastante rentvel, pois a moeda se valorizava com grande facilidade. Hoje no podemos dizer o mesmo. De forma simplista, podemos dizer que o valor do dlar calculado atravs da relao oferta e procura. Como estamos passando por uma fase onde existe pouca procura e muita oferta, o dlar sofre forte desvalorizao. Desta forma, o investimento em dlar indicado para:

quem vai viajar para o exterior; para quem pretende enviar dinheiro para uma conta aberta no exterior (no caso, quem negocia com importaes); para quem tem dvidas em dlar ou em perodos de grande instabilidade econmica e inflao elevada.

Quem compra dlar como investimento tambm deve lembrar que h uma boa diferena entre o preo de compra e o de venda da moeda, o chamado "spread". Assim, o investimento nesta moeda s valer a pena se ela subir tanto que compense essa diferena (como aconteceu na desvalorizao do real no comeo de 1999), e ainda garanta um bom retorno comparado com os outros investimentos. Mesmo assim, se voc pretende investir em dlar, os fundos referenciados em dlar so sempre melhor negcio do que ter dinheiro em espcie. CURIOSIDADE Voc sabe a resposta dessa pergunta? O menor de idade pode ser titular de conta bancria?

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Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai ou responsvel legal. O menor de 18 anos (no emancipado) deve ser assistido pelo pai ou pelo responsvel legal.

Durante o curso podemos verificar que gerenciar as nossas finanas no to difcil assim e podemos concluir que...

no compre por impulso, pense nos seus planos, porque essa grana pode sernecessria em outras ocasies;

pesquise antes de comprar. Principalmente os preos e a qualidade do produto; leia as instrues de uso e as condies do produto. fundamental conhecer oque est comprando;

preste ateno na origem, prazo de validade e se o produto est em boascondies;

no se deixe levar por propagandas enganosas; sempre lembre de pedir e guardar os comprovantes de pagamento, que podemser muito teis em casos de reclamaes;

formas de pagamento so to importantes quanto a qualidade dos produtos; antes de assinar qualquer tipo de contrato, leia com ateno e tire suas dvidas,porque depois de assinado no ter mais volta. Sempre tenha uma cpia dos documentos assinados;

informe-se sobre as empresas que fazem o produto que voc quer; caso se sinta injustiado por qualquer tipo de servio, tire suas dvidas e procurealguma organizao de direitos do consumidor.

DICA Voc deve ter percebido que a educao financeira depende mais da transformao dos pais do que das crianas. Os filhos provavelmente tero dificuldades em lidar com dinheiro se os pais:

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no corrigirem suas prprias deficincias quanto ao uso do dinheiro; no dedicarem tempo a eles; no entenderem que a educao financeira demanda seu tempo e dedicao, para viabilizar atividades interessantes, infantis e criativas. REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS BORIOLA, Cludio. Paz, Sade e Crdito - O livro que vai mudar a sua vida. So Paulo: Editora Mundial, 2004. CERBASI, Gustavo. Filhos Inteligentes Enriquecem Sozinhos Como preparar seus filhos para lidar com o dinheiro. So Paulo: Editora Gente, 2006. PEREIRA, Gloria Maria Garcia. A Energia do Dinheiro - Como Fazer Dinheiro e Desfrutar Dele. So Paulo: Editora Campus, 2003. VELASCO, Victor. Quase duplica o nmero de consumidores endividados. So Paulo: Jornal do Comrcio, 2006.

Sites: http://financenter.terra.com.br/ http://diarionet.terra.com.br/ http://br.finance.yahoo.com/ http://www.bovespa.com.br/Principal.asp www.bc.gov.br

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apostila como administrar suas finanÇas

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