correspondente no paÍs 1 - o que É um correspondente no paÍs 2 - atuaÇÃo do correspondente 3 -...

CORRESPONDENTE NO PAÍS 1 - O QUE É UM CORRESPONDENTE NO PAÍS 2 - ATUAÇÃO DO CORRESPONDENTE 3 - OBRIGAÇÕES DA CONTRATANTE 4 – SERVIÇOS QUE O CORRESPONDENTE PODE PRESTAR 5 - O QUE DEVE SER OBSERVADO NO RELACIONAMENTO COM O

CORRESPONDENTE 6 - COMO O CORRESPONDENTE DEVE CONDUZIR SUAS ATIVIDADES 7 - CONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTE 8 - OPERAÇÕES DE CRÉDITO 9 - ELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO10 - CÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR11 - A ÉTICA NO RELACIONAMENTO COM OS CLIENTES

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Especialmente para a :

Departamento de Educação FinanceiraSBS- Quadra 3- Bloco B Edifício Sede - 1º SS

Brasília - DF - 70074-900(61) 3414-4020

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Com fonte em dados e informações do:

CORRESPONDENTE NO PAÍSO QUE É UM CORRESPONDENTE NO PAÍS

É uma pessoa jurídica, voltada à prestação serviços, como atividade complementar à sua, no atendimento a clientes e usuários de uma instituição financeira ou instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil.

CORRESPONDENTE NO PAÍS

Estes serviços podem ser prestados por uma instituição financeira ou instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil para outra instituição integrante do sistema financeiro nacional, ou;

Podem ser prestados por uma empresa ou outro tipo de entidade, para uma instituição financeira ou instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil.

Esta modalidade de prestação de serviços, está regulamentada pelas Resoluções do Conselho Monetário Nacional (CMN), de números 3.954 / 2011 e 3.959/2011

CORRESPONDENTE NO PAÍSATUAÇÃO DO CORRESPONDENTE

O correspondente atua por conta e sob as diretrizes da instituição contratante, que assume inteira responsabilidade pelo atendimento prestado aos clientes e usuários por meio do contratado.

CORRESPONDENTE NO PAÍSATUAÇÃO DO CORRESPONDENTE

À instituição contratante cabe garantir a integridade, a confiabilidade, a segurança e o sigilo das transações realizadas por meio do contratado, bem como o cumprimento da legislação e da regulamentação relativa a essas transações.

CORRESPONDENTE NO PAÍSOBRIGAÇÕES DA CONTRATANTE

A instituição contratante, para celebração ou renovação de contrato de correspondente, deve verificar a existência de fatos que, a seu critério, desabonem a entidade contratada ou seus administradores.

CORRESPONDENTE NO PAÍSOBRIGAÇÕES DA CONTRATANTE

A instituição contratante deve estabelecer medidas de caráter preventivo e corretivo a serem adotadas na hipótese de constatação, a qualquer tempo, desses fatos, prevendo a suspensão do atendimento prestado ao público e o encerramento do contrato.

a)Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança mantidas pela instituição contratante;

SERVIÇOS QUE O CORRESPONDENTE PODE PRESTAR

CORRESPONDENTE NO PAÍSSERVIÇOS QUE O CORRESPONDENTE PODE PRESTAR

b)Realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante;

c)Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com terceiros (água, luz, telefone, etc.);

d)Execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição contratante por solicitação de clientes e usuários;

CORRESPONDENTE NO PAÍSSERVIÇOS QUE O CORRESPONDENTE PODE PRESTARe) Recepção e encaminhamento de propostas

referentes a operações de crédito e de arrendamento mercantil de concessão da instituição contratante;

f)Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante;

g)Recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de responsabilidade da instituição contratante;

h) Serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem como controle e processamento de dados

CORRESPONDENTE NO PAÍSO QUE DEVE SER OBSERVADO NO

RELACIONAMENTO COM O CORRESPONDENTEI - exigência de que o contratado mantenha relação formalizada mediante vínculo empregatício ou vínculo contratual de outra espécie com as pessoas naturais integrantes da sua equipe, envolvidas no atendimento a clientes e usuários;

RELACIONAMENTO COM O CORRESPONDENTEII - vedação à utilização, pelo contratado, de instalações cuja configuração arquitetônica, logomarca e placas indicativas sejam similares às adotadas pela instituição contratante em suas agências e postos de atendimento;

RELACIONAMENTO COM CORRESPONDENTE

III - divulgação ao público, pelo contratado, de sua condição de prestador de serviços à instituição contratante, identificada pelo nome com que é conhecida no mercado,...

RELACIONAMENTO COM CORRESPONDENTE......com descrição dos produtos e serviços oferecidos e telefones dos serviços de atendimento e de ouvidoria da instituição contratante, por meio de painel visível nos locais onde seja prestado atendimento;

CORRESPONDENTE NO PAÍSO QUE DEVE SER OBSERVADO NO RELACIONAMENTO COM O CORRESPONDENTE

V - utilização, pelo correspondente, exclusivamente de padrões, normas operacionais e tabelas definidas pela instituição contratante, inclusive na proposição ou aplicação de tarifas, taxas de juros, taxas de câmbio, cálculo de Custo Efetivo Total (CET)....

RELACIONAMENTO COM O CORRESPONDENTE

....e quaisquer quantias auferidas ou devidas pelo cliente, inerentes aos produtos e serviços de fornecimento da instituição contratante;

RELACIONAMENTO COM O CORRESPONDENTEVI - vedação ao contratado de emitir, a seu favor, carnês ou títulos relativos às operações realizadas, ou cobrar por conta própria, a qualquer título, valor relacionado com os produtos e serviços de fornecimento da instituição contratante;

VII - vedação à realização de adiantamento a cliente, pelo correspondente, por conta de recursos a serem liberados pela instituição contratante;

VIII - vedação à prestação de garantia, inclusive coobrigação, pelo correspondente nas operações a que se refere o contrato;

CORRESPONDENTE NO PAÍSO QUE DEVE SER OBSERVADO NO RELACIONAMENTO

COM O CORRESPONDENTE

XII - observância do plano de controle de qualidade do atendimento, estabelecido pela instituição contratante e das medidas administrativas nele previstas; e

XIII - o contratado que realizar, por sua própria conta, operações consideradas privativas das instituições financeiras ou de outras operações vedadas pela legislação vigente...

.....sujeita-se às penalidades previstas nas Leis nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964, e nº 7.492, de 16 de junho de 1986.

CORRESPONDENTE NO PAÍSCOMO O CORRESPONDENTE DEVE CONDUZIR

SUAS ATIVIDADESI - uso de crachá pelos integrantes da sua equipe que prestem atendimento nas operações, expondo ao cliente ou usuário, de forma visível, a denominação do contratado, o nome da pessoa e seu número de registro no Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);

CORRESPONDENTE NO PAÍSCOMO O CORRESPONDENTE DEVE CONDUZIR SUAS

ATIVIDADESII - envio, em anexo à documentação encaminhada à contratante para aprovação da operação pleiteada, da identificação do integrante da equipe do correspondente, contendo o nome e o número do CPF da pessoa certificada que procedeu ao atendimento do cliente

SUAS ATIVIDADESOs integrantes da equipe do correspondente, que prestem atendimento em operações de crédito, devem ter sido considerados aptos em exame de certificação organizado por entidade de reconhecida capacidade técnica; e

SUAS ATIVIDADESO correspondente deve manter cadastro dos integrantes da equipe permanentemente atualizado, contendo os dados sobre o respectivo processo de certificação, com acesso a consulta pela instituição contratante a qualquer tempo.

CONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTE

A instituição contratante deve colocar à disposição do correspondente e de sua equipe de atendimento documentação técnica adequada

CORRESPONDENTE NO PAÍSCONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTE

A instituição contratante deve manter canal de comunicação permanente com objetivo de prestar esclarecimentos tempestivos à referida equipe sobre seus produtos e serviços e deve atender às demandas apresentadas pelos clientes e usuários ao contratado.

A instituição contratante deve adequar o sistema de controles internos e a auditoria interna, com o objetivo de monitorar as atividades de atendimento ao público realizadas por intermédio de correspondentes.

CONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEA instituição contratante deve estabelecer, com relação à atuação do correspondente, plano de controle de qualidade, levando em conta, entre outros fatores, as demandas e reclamações de clientes e usuários; e

Deve estabelecer medidas administrativas a serem adotadas se verificadas irregularidades ou inobservância dos padrões estabelecidos, incluindo a possibilidade de suspensão do atendimento prestado ao público e o encerramento antecipado do contrato, nos casos por ela considerados graves.

CORRESPONDENTE NO PAÍSCONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEA instituição contratante deve manter, em página da internet acessível a todos os interessados, a relação atualizada de seus contratados, contendo as seguintes informações:

CONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEI - razão social, nome fantasia, endereço da sede e o número de inscrição no Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) de cada contratado;

CORRESPONDENTE NO PAÍSCONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEII - endereços dos pontos de atendimento ao público e respectivos nomes e números de inscrição no CNPJ; e III - atividades de atendimento incluídas no contrato, especificadas por ponto de atendimento.

CORRESPONDENTE NO PAÍSCONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEA instituição contratante deve realizar os seguintes procedimentos de informação ao Banco Central do Brasil: I - designar diretor responsável pela contratação de correspondentes no País e pelo atendimento prestado por eles;

CONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEII - informar a celebração de contrato de correspondente, bem como posteriores atualizações e encerramento, discriminando os serviços contratados;

CONTROLE DAS ATIVIDADES DO CORRESPONDENTEIII - proceder à atualização das informações sobre os contratos de correspondente; e IV - elaborar relatórios sobre o atendimento prestado por meio de correspondentes.

CORRESPONDENTE NO PAÍSOPERAÇÕES DE CRÉDITO

O termo crédito provém do latim creditum “confiança ou segurança na verdade de alguma coisa, crença / reputação, boa fama...” (Dicionário Caldas Aulete), o que indica o fator de confiança entre duas ou mais partes sobre um determinado assunto.

Em finanças, podem ser definidas como sendo “a modalidade de financiamento destinada a possibilitar a realização de transações comerciais entre empresas e seus clientes. ”

O crédito abrange duas noções fundamentais para as finanças; I - a confiança, expressa na promessa de pagamento; eII - o tempo, que se refere ao período fixado entre a contratação e liquidação da dívida.

Desta forma, no mercado financeiro, o conceito para definição do crédito pode ser aperfeiçoado para:

O Crédito se refere à promessa de pagamento futuro, não necessariamente certo, em virtude

de um fator de risco.

O Banco Central determina que deve ser examinada e avaliada a capacidade do tomador do crédito em gerar os recursos necessários à liquidação da operação.

Essa avaliação subjetiva do crédito é baseada na experiência adquirida dos analistas de crédito, no conhecimento técnico, no bom-senso e na disponibilidade de informações internas e externas que possibilitem....

.... diagnosticar se o cliente possui idoneidade e capacidade de gerar receita para honrar o pagamento das parcelas do financiamento.

O Banco Central define, também, que as instituições financeiras, na realização de operações de crédito, devem exigir dos clientes garantias adequadas e suficientes para assegurar o retorno sobre o capital aplicado.

ELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO–Cédula de Crédito Bancário – documento

que representa a promessa de pagamento do valor total da operação (capital + despesas e encargos) pelo mutuário.

CORRESPONDENTE NO PAÍSELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO

–Mutuário – devedor; aquele que recebe o bem financiado

–Alienação fiduciária – o bem financiado que é oferecido em garantia da operação contratada.

ELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO

–Juros – é o valor cobrado em função da remuneração do dinheiro disponibilizado.

– CET (Custo Efetivo Total) – é o custo total da operação incluindo juros, capital, seguros, tarifas e tributos. A taxa CET é a representação percentual dos custos da operação que pode ser expressa em meses ou ano.

– Prestação – é o valor a ser pago periodicamente (mensal, trimestral, anual, etc) e que contém os juros e as amortizações.

– Capital – é a representação do valor do bem financiado.

–Amortização – é o valor que está contido na prestação que faz diminuir (amortizar) o capital da operação.

– IOF – incide sobre as operações de financiamento.

–SAC – sistema de pagamento em que o valor das prestações decresce com o passar do tempo.

–PRICE – sistema de pagamento em que o valor das prestações permanece inalterado até o final do financiamento.

– Seguro prestamista – tem por objetivo garantir o pagamento de uma dívida contraída na forma de empréstimo ou financiamento, caso o segurado venha sofrer algum dos eventos previsto em contrato – morte, invalidez ou perda de renda.

CORRESPONDENTE NO PAÍSELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO ESPECIALMENTE, O QUE É O CET – Custo Efetivo Total ?

Custo Efetivo Total (CET) corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito e de arrendamento mercantil financeiro.

O Custo Efetivo Total contempla.• PV = Todos os custos e taxas que estão sendo

cobrados e não somente o valor do bem• i = Taxa de juros • n= Prazo• FV = Valor final ou valor futuro• PMT = Prestações

ELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO • O CET deve ser informado pelas instituições

financeiras e pelas sociedades de arrendamento mercantil antes da contratação de operações de crédito e de arrendamento mercantil e também em qualquer outro momento, a pedido do cliente.

ELEMENTOS DA OPERAÇÃO DE CRÉDITO

• O CET também deve constar dos informes publicitários das instituições quando forem veiculadas ofertas específicas (com divulgação da taxa de juros cobrada, do valor das prestações, etc.).

CORRESPONDENTE NO PAÍSCÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

O Código Brasileiro de Defesa do Consumidor (CDC) é um conjunto de normas que visam a proteção aos direitos do consumidor, bem como disciplinar as relações e as responsabilidades entre.....

CORRESPONDENTE NO PAÍSCÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

.....o fornecedor (fabricante de produtos ou o prestador de serviços) com o consumidor final, estabelecendo padrões de conduta, prazos e penalidades.Foi instituído pela Lei Nº 8.078, de 11 de setembro de 1990.

CORRESPONDENTE NO PAÍSCÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDORDireitos Básicos do Consumidor

Os direitos do consumidor estão definidos no Art. 6º do CDC.

I - a proteção da vida, saúde e segurança contra os riscos provocados por práticas no fornecimento de produtos e serviços considerados perigosos ou nocivos;

II - a educação e divulgação sobre o consumo adequado dos produtos e serviços, asseguradas a liberdade de escolha e a igualdade nas contratações;

III - a informação adequada e clara sobre os diferentes produtos e serviços, com especificação correta de quantidade, características, composição, qualidade, tributos incidentes e preço, bem como sobre os riscos que apresentem;

IV - a proteção contra a publicidade enganosa e abusiva, métodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra práticas e cláusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e serviços;

V - a modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais ou sua revisão em razão de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas;

VI - a efetiva prevenção e reparação de danos patrimoniais e morais, individuais, coletivos e difusos;

VII - o acesso aos órgãos judiciários e administrativos com vistas à prevenção ou reparação de danos patrimoniais e morais, individuais, coletivos ou difusos...;

VIII - a facilitação da defesa de seus direitos, inclusive com a inversão do ônus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, ... for verossímil a alegação ou quando for ele hipossuficiente...;

IX - VetadoX - a adequada e eficaz prestação dos serviços públicos em geral.

E, adicionalmente;Ao consumidor é garantida a proteção

da vida, saúde e segurança contra os riscos provocados por práticas no fornecimento de produtos e serviços considerados perigosos ou nocivos.

Práticas comerciais na apresentação dos produtos ou serviçosArt. 30. Toda informação ou publicidade, suficientemente precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicação com relação a produtos e serviços oferecidos ou apresentados, obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebrado.

Práticas comerciais na apresentação dos produtos ou serviçosArt. 31. A oferta e apresentação de produtos ou serviços devem assegurar informações corretas, claras, precisas, ostensivas e em língua portuguesa sobre suas características, qualidades, quantidade, composição, preço, garantia, ...., entre outros dados...,

CORRESPONDENTE NO PAÍSCÓDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDORServiço de Atendimento ao Consumidor - SAC

O Decreto Nº 6.523/08 regulamenta a Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor) e fixa normas gerais sobre o Serviço de Atendimento ao Consumidor – SAC.

De acordo com o Decreto Nº 6523/08, entende-se por SAC:

Art. 2º ....compreende-se por SAC o serviço de atendimento telefônico ... que tenham como finalidade resolver as demandas dos consumidores sobre informação, dúvida, reclamação, suspensão ou cancelamento de contratos e de serviços.

As Ouvidorias foram regulamentadas pela Resolução nº 3.477/2007 do CMN, determinando que as instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central instituam componente organizacional de ouvidoria, com a atribuição de:

1 - assegurar a estrita observância das normas legais e regulamentares relativas aos direitos do consumidor; e 2 - de atuar como canal de comunicação entre essas instituições e os clientes e usuários de seus produtos e serviços, inclusive na mediação de conflitos.

As Ouvidorias são as áreas encarregadas de representar os consumidores, seus pontos de vista e seus interesses, dentro de cada instituição.

Atuam como mediadoras de conflitos entre as instituições e os consumidores de seus produtos e serviços, como última instância, além de promoverem a troca de informações com Órgãos de Defesa do Consumidor e Reguladores.

CORRESPONDENTE NO PAÍSA ÉTICA NO RELACIONAMENTO COM OS CLIENTES

Princípios a serem seguidos pelos Agentes de Crédito dos Correspondentes

1.Seguir sempre padrões éticos na condução de suas atividades, incluindo suas relações com clientes e demais participantes do mercado financeiro;

CORRESPONDENTE NO PAÍSPrincípios a serem seguidos pelos Agentes de

Crédito dos Correspondentes2.Empenhar-se para o aprimoramento contínuo

da competência e do prestígio da profissão agente de correspondente, conhecendo e observando todas as resoluções, guias, normas, leis e regulamentos aplicáveis ao exercício de suas atividades, buscando a minimização dos riscos;

Crédito dos Correspondentes

3. Negar participação em negócios ilícitos;

4. Não contribuir para a divulgação de notícias ou de informações inverídicas ou imprecisas sobre o mercado financeiro;

5.Manter-se constantemente atualizado em relação a notícias e normas relacionadas com a sua atividade no mercado financeiro;

6.Divulgar dados de sua Certificação;

7. Recusar participação em qualquer negócio que envolva fraude, simulação, manipulação ou distorção de preços, declarações falsas ou lesão aos direitos dos clientes;

8. Manter sigilo em relação a informações confidenciais a que tenha acesso em razão de sua atividade profissional, excetuadas as hipóteses em que a sua divulgação seja exigida por lei ou tenha sido expressamente autorizada;

9. Não fornecer dados imprecisos a respeito dos serviços que é capaz de prestar, bem como com relação às suas qualificações, aos seus títulos acadêmicos e à experiência profissional;

10. Recusar participação em atividades independentes que concorram direta ou indiretamente com o Correspondente com o qual possui vínculo, a não ser que obtenha autorização expressa para tanto, evitando ao máximo interesses conflitantes ou competitivos;

11. Estar sempre atento às restrições impostas pelo Correspondente com o qual possui vínculo em relação a situações de conflito de interesses;

12. Declarar para o Correspondente com o qual possui vínculo quaisquer relacionamentos que possam influenciar em suas decisões e na qualidade do serviço prestado como promotor de correspondente;

13. Jamais manifestar opinião que possa denegrir ou prejudicar a imagem do Correspondente com o qual possui vínculo;

14. Declarar para o Correspondente com o qual possui vínculo quaisquer relacionamentos que possam influenciar em suas decisões e na qualidade do serviço prestado como promotor de correspondente;

15. Jamais manifestar opinião que possa denegrir ou prejudicar a imagem de qualquer instituição que atue no mercado financeiro;

16. Evitar fornecer informações ou fazer pronunciamentos a respeito de negócios sob a responsabilidade de outros profissionais certificados, a menos que esteja obrigado a fazê-lo no cumprimento de suas responsabilidades profissionais;

17.Manter sigilo com relação às informações confidenciais, privilegiadas e relevantes para a atividade do Correspondente com o qual possui vínculo a que tenha acesso em razão de sua função;

18.Utilizar-se de especial diligência na identificação e respeito aos deveres envolvidos em sua atividade profissional, priorizando os interesses dos clientes em relação aos seus próprios;

19.Não comunicar intencionalmente informação falsa ou enganosa que possa comprometer a integridade do processo de recomendação de crédito;

20.Manter independência e objetividade no aconselhamento de produtos e serviços;

21. Utilizar diligência e cuidado na recomendação de produtos e serviços, a qual deve ser respaldada em estudos, pesquisas e materiais adequados arquivados para futura referência;

22. Não cobrar qualquer incentivo, comissão, presente ou qualquer compensação financeira de seus clientes, que possam interferir no fechamento do negócio;

CORRESPONDENTE NO PAÍSPrincípios a serem seguidos pelos Agentes de Crédito dos Correspondentes

23. Sempre considerar e observar a situação particular de cada cliente, com relação ao patrimônio, objetivos, prazos e experiência, quando da recomendação de determinada modalidade de produto ou serviço;

24. Distinguir fatos de opiniões, pessoais ou de mercado, com relação aos produtos e serviços aconselhados;

26. Agir profissionalmente, de forma íntegra, junto a instituições do mercado financeiro, Correspondente com o qual possui vínculo e junto aos seus clientes de forma geral.

Mário Fernando Maia QueirozVice - Presidente da ASBAN

Telefone: 62 9628-7842mariomaia@rbcb.com.brvicepresidencia@asban.com.br

MUITO OBRIGADO !

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