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AFRACA Desenvolvimento de Finanças Rurais

Finanças RuraisPrincipais Constrangimentos

Felisberto Dinis Navalha


Moçambique Data da independência: 25 de

Junho de 1975 Área: 799.390 km² População(2007): 20.366.795 Clima: Inter-tropical Capital: Maputo Língua Oficial: Português Moeda: Metical (MT


Estrutura da Apresentação Contextualização

Antecedentes Sistema Financeiro Moçambicano

Estrutura do sistema ate 1987 Reformas e Consequências

Caracteristicas da Económica rural em Mocambique Principais Constrangimentos

Na optica dos Bancos Na optica das Microfinancas Na Optica da Populacao rural,

Servicos Finanças Rurais em Moçambique Acções em curso visando a remocao dos constragimentos


Antecedentes das Finanças Rurais

É uma problemática antiga. Os bancos tendem a não prestar serviços ao mundo rural, salvo às agro-industrias, agricultores “modernos”:

Muitos Governos via banca estatal e projectos de desenvolvimento tentaram combater a situação

O Bank Rakyat da Indonésia foi criada em 1895 para este propósito Em 1984, Robert Vogel considerou as poupanças de “The forgotten half of

rural finances”. Os agentes económicos rurais procuram, a todo o momento, serviços de

depósitos e outras facilidades para a gestão de liquidez e acumulação de reservas.

As cooperativas de crédito e poupança que existem em 84 países mostram que o serviço de poupança é muito necessário para a população rural.


Sistema Financeiro Moçambicano

(Economia Centralmente Planificada 1975 a

1987) Quadro Institucional e Politico

Banco Central com funções de principal banco comercial do país;

Banca integrada e monopólios do Estado sobre a actividade e as instituições de intermediação financeira doméstica e com o exterior;

Limitada ou inexistente diversificação de instituições e de produtos financeiros;

Subordinação da intermediação financeira ao Plano Estatal Central de cada ano;

Taxas de juro e de câmbio, preços e comissões determinados pelas autoridades governamentais

Lei 6/77, de 31 de Dezembro – cria o BPD (desenvolvimento)


Teoria de Liberalização Financeira e Reforma do Sistema Financeiro

McKinnon e Shaw (1973)– Liberalização financeira

Contribuição do Stiglitz/Weiss (1981) – Microfinanças e crédito solidário,

Grande influência na actuação de instituições financeiras internacionais e constituiram um elemento central dos programas de ajuste do FMI.

Reforma do sistema financeiro Moçambicano. OBJECTIVOS:•Promoção de poupanças •Investimento e, •Crescimento do sistema financeiro


Impacto das Reformas Actividade de intermediação financeira liberalizada Eliminação do monopólio do Estado no sector financeiro Diversificação institucional e funcional do sector

financeiro Maior abertura do sector ao mercado internacional Modernização do sistema financeiro, porém com

elevados custos de intermediação Aumento das taxas de juro e da poupança interna (de

cerca de 1% em 1991 para 11% em 2007) Aumento do número de instituições financeiras (Ex: de

3 para 12 Bcoms) Maior concentração do sistema financeiro nas grandes

cidades e marginalização da população rural (i)


Distribuição dos balcões dos bancos comerciais pelo território nacional em 2007

Dos 256 balcões • 43% localiza-se na Cidade de Maputo

• 64% nas três provinicas da zonasul


Distribuição das Instituiçoes de MicroCredito pelo território nacional em 2007

Das 59 instituiçõesLegalmente constituídas61% estão na Cidadede Maputoou seja 78% em MAPUTO (i)


Economia Rural Moçambicana Cerca de 69% dos 19.4 milhões de habitantes residem nas

zonas rurais (INE 2005). A agricultura contribui com 22% no PIB A agricultura é a principal actividade geradora de rendimento

(sobretudo o centro e o norte) cerca de 80% da população rural obtêm as suas receitas e rendimentos

da agricultura cerca de 30% da actividade agrícola destina para a geração de

rendimento Dos que se dedicam a culturas de rendimento, 61% são incapazes de

comercializar a sua produção a preços de mercado. Porém, a incidência da pobreza é mais notável nas zonas rurais


Principais Constragimentos (na óptica dos bancos)

Elevado risco (assimetria de informação, tipo de produção (agricultura) Ausência de garantias Muitas das MPE são informais, portanto sem nenhum registo O tamanho das transacções que é pequenos Elevado nível de mobilidade das empresas Baixo nível de informação sobre os clientes Rendimentos sazonais infrastruturas inadequadas

Microfinanças como parte da solução. Porém tendem a Concentrar-se nas grandes cidades


Principais Constrangimentos(óptica das microfinanças)

Novo Paradigma: Sustentabilidade Institucional e Financeiro das IMF’s.

baixos rendimentos no campo (maior incidência da pobreza) Vrs grande nº de clientes

Fraca densidade populacional, implica reduzidas economias de escala.

Baixos volumes de negócios baixo retorno do investimento quando comparado

com as zonas urbanas Necessidade de Cumprimento do Quadro legal

(captação de poupanças)


Moç: Densidade Populacional(I)

Províncias Pop. Total Superfície Hab/ Km2

TOTAL 19 420 799 380 24

Cidade Maputo 1 217 300 4056

Map. Provincia 1 045 26 058 40

Gaza 1 305 75 709 17

Inhambane 1 381 68 615 20

Sofala 1 638 68 618 24

Manica 1 320 61 611 21

Tete 1 512 100 724 15

Zambezia 3 710 105 008 35

Nampula 3 676 81 606 45

Niassa 999 129 056 8

Cabo delgado 1617 82 625 20


Constrangimentos (resumo)

Geográficos Distância entre os povoados Dispersão dentro do mesmo povoado (i)

Económicos Escassez e custo de informação Elevada volatilidade dos preços dos produtos agrícolas Sazonalidade da liquidez Custos de investimento bastante altos Elevados custos operacionais

Infrastructuras Estradas Electricidade Comunicações


Moçambique: Estradas (km)

Classificação Total do Pais Peso Relativo

TOTAL 34 328 100%

Estradas não Classificadas

5005 14.5%

Estradas Classificadas

29 323 85.5%56% - Terra25% Terraplanada19% Revestida

Primaria 5870 4737

Secundaria 4792 3058

Tercearia 12 136 7830

Vicinal 6543 2180


Constragimentos . Infrastruturas Rede de Energia Eléctrica: Existem

59 distritos com energia eléctrica da rede nacional

Rede das Telecomunicações: A rede de telefonia móvel cobre 81 dos 128 distritos.

cobertos 62 distritos com os serviços da rede fixa de telecomunicações.

Rede de Estradas (ii)


Constrangimentos (na óptica dos habitantes rurais)

Longas distâncias que têm que percorrer para encontrar um balcão

Elevados custos de transacção (transporte e comissões)

Complexidade do processo de abertura de contas Valor do deposito inicial e saldos mínimos

considerados altos Custos de manutenção da conta Requisitos exigidos pelos bancos, num contexto

de elevado índice de analfabetismo (66%) Mau atendimento e demoras nos balcões


Sector Financeiro formal (distancias) Sector microfinanceiro através de:

sector formal> instituições microfinanceiras devidamente autorizadas a operarem como tal – (poucas)

sector semi-formal – (poucas) sector informal>

Guardar em casa (cash) Empréstimos entre amigos familiares Depositar junto de pessoas de confiança (sem custos) Banqueiros ambulantes (com custos e para rendimentos

regulares) PCR (ex, nampula) ROSCAS (xitique) ASCAS Fundos informais diversos (funerais, casamento, lavoura na

machamba)

Serviços Financeiros Rurais


Acções em curso (estratégia politica do Governo)

Reconhecimento da importância das finanças rurais: PARPA – preconiza o desenvolvimento de finanças para a MPE

(microfinanças) Agenda 2025- microfinanças para níveis Programa Quinquenal (2005-2009) – Preconiza o surgimento de Inst

de microcrédito Estratégia geral de reforma do sector público – Aproximação dos

serviços financeiros aos cidadão A extensão dos serviços financeiros para os locais onde estes são

escassos, ou inexistentes é consistente com: objectivo de fazer dos distritos pólos de desenvolvimento. A Lei da Descentralização das Finanças e Património das Autarquias

O Programa de Apoio às Finanças Rurais, lançado em Setembro de 2005

politica nacional de microfinanceira Campanha Nacional de Promoção da Poupança ( em preparação) Estratégia de Finanças Rurais (em elaboração)


Acções em curso – (a nivel do Banco central)

Adequação da Legislação. 2004 – adenda a lei 15/99 – figura de Microbancos>

Caixa Económica (Microbanco padrão, depósitos não superior a 1 ano)

Caixa de Poupança Postal (empresa de serviços postais) Caixa Finanças Rurais (pelo menos 50% das operações nas zonas

rurais) Caixa Geral de Poupanças e Credito (micro banco padrão)

Decreto Nº57/2004, de 10 de Dezembro, que regulamenta a actividade de microfinanças,.

Aviso Nº4/2005, fixa os capitais mínimos para as instituições de crédito, sociedades financeiras e operadores de microfinanças

Diferenciação do capital social> 50% quando a sede é em Lichinga e 70% quando a sede esteja nas restantes cidades, excepto Maputo, Matola, Xai-Xai, Beira, Quelimane e Nampula.

Instalação de Agências do BM - processo iniciado a 15 de Dezembro de 2006. Facilitar o Licenciamento das Instituições de Microfinanças


Acções - Infrastruturas Electricidade

Dos planos de expansão da empresa pública e dos projectos em curso, consta a ligação de mais 14 distritos em 2007, 7 em 2008, 22 em 2009 e 4 em 2010 o que elevará para 103 distritos electrificados ate 2010.

Comunicação entre 2007 e 2008 /concursos para instalação da

rede em 38 distritos. Estradas

Reabilitação e reconstrução de estradas nacionais, construção das principais pontes (rio Zambeze, rovuma..)


Considerações Finais O vasto processo de liberalização financeira e o fim da “repressão financeira”na grande maioria

dos PVDs não foi suficiente para alterar substancialmente a discriminação dos microempreendimentos e das zonas rurais no sistema financeiro formal.

A busca de alternativas a essa situação gerou a chamada “microfinance revolution” dos últimos 20 anos com graus de sucesso diferentes.

Mas há constrangimentos ao desenvolvimento das Finanças Rurais (em Moçambique) Geográficas Económicas Infraestruturais Percepção dos próprios clientes rurais

Se bem que o Microcrédito (formal e informal) conheceu algum desenvolvimento, os serviços de poupanças para as populações pobres e rurais continuam limitados, caros e de elevado risco (informal).

O sector informal, as microfinanceira e as finanças rurais figuram hoje como pilares de programas nacionais e estratégias internacionais nomeadamente, PARPA, Agenda 2025, MDG.

Existe uma larga experiência internacional na edificação de Finanças Rurais que pode ser aproveitada e estuda.


Bibliografia

De Abreu, António Pinto, apresentação no IFBM, Adriano Maleiane. Discurso de encerramento do ano económico de 2005 Navalha, F. D. 2000. Captação de Poupanças dentro do Sector Informal em

Moçambique Navalha e Shofie: Potencial de Poupanças nas zonas rurais em

Moçambique Manfred Nitsch e Carlos Santos: Da Repressão Financeira ao Microcrédito. Harris, L. e Coakley, Banking and Finance – University of London, 1995

Harris, L. e Coakley, Banking and Finance – University of London, 1995 Boletins Estatísticos do Banco de Moçambique


MUITO OBRIGADO

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